第二章保險(xiǎn)的性質(zhì)與功能

1、保保 險(xiǎn)險(xiǎn) 學(xué)學(xué) 第二章第二章 保險(xiǎn)的性質(zhì)與功能保險(xiǎn)的性質(zhì)與功能 本章教學(xué)目的本章教學(xué)目的 在評(píng)介不同保險(xiǎn)性質(zhì)說(shuō)和不同保險(xiǎn)功能說(shuō)的基礎(chǔ)上，要求學(xué)生明確保險(xiǎn)的定義、本質(zhì)、基本功能和派生功能、在宏微觀經(jīng)濟(jì)中的作用，商業(yè)保險(xiǎn)概念、構(gòu)成要素及其與類似制度的異同，以及保險(xiǎn)公司的性質(zhì)和功能。 第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì) 一一、保險(xiǎn)的概念、保險(xiǎn)的概念 “無(wú)危險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)”，危險(xiǎn)即損失的可能性，那么也就是“無(wú)損失的可能性就無(wú)保險(xiǎn)”。按照這個(gè)邏輯，本書(shū)對(duì)保險(xiǎn)下定義時(shí)傾向于“損失說(shuō)”。 （一）保險(xiǎn)的定義 某物的自然屬性是該事物區(qū)別于其他事物的質(zhì)的規(guī)定性。所以，當(dāng)我們?cè)诮o保險(xiǎn)下定義之前，首先必須從以下幾個(gè)方面

2、來(lái)考察保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的質(zhì)的規(guī)定性。 第一，保險(xiǎn)是對(duì)國(guó)民收入中的一部分后備基金的分配和再分配活動(dòng)，屬于分配環(huán)節(jié)。 第二，沒(méi)有危險(xiǎn)就沒(méi)有保險(xiǎn)。自然災(zāi)害和意外事故的存在是保險(xiǎn)成立的條件。 第三，保險(xiǎn)分配是價(jià)值形式的分配。第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì) 二、保險(xiǎn)的概念二、保險(xiǎn)的概念（一）保險(xiǎn)的定義第四，保險(xiǎn)分配不同于分配環(huán)節(jié)的其他分配形式，它是一種對(duì)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)牟糠只蛉康钠骄謹(jǐn)偅w現(xiàn)公平合理的原則。第五，保險(xiǎn)是以善后處理經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償為目的的聯(lián)合行為，必須有多數(shù)人參加才可能有保險(xiǎn)行為。第六，保險(xiǎn)是一個(gè)屬概念，其內(nèi)涵量的規(guī)定性必須使其外延量能夠概括所有的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。即我們給保險(xiǎn)下定義以闡明保險(xiǎn)的

3、性質(zhì)，應(yīng)是對(duì)保險(xiǎn)這一屬概念下定義，而非對(duì)保險(xiǎn)的種概念下定義。第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì) 二、保險(xiǎn)的概念二、保險(xiǎn)的概念（一）保險(xiǎn)(insurance)的定義 根據(jù)上述保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的質(zhì)的規(guī)定性，本書(shū)把保險(xiǎn)的定義概括為：“保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！?這一定義具有普遍的適用性，但是，財(cái)政救災(zāi)后備和經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人自保不能被認(rèn)為是保險(xiǎn)。該定義堅(jiān)持了“損失說(shuō)”的一元論，并且它適用于人身保險(xiǎn)。第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)

4、保險(xiǎn)的性質(zhì) 保險(xiǎn)合同的各方當(dāng)事人的定義： 保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人（insurer）:與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人，通常指各類保險(xiǎn)公司。 投保人投保人（applicant）:與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人（insured）:其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 受益人受益人（beneficiary）：在保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定，在被保險(xiǎn)人死亡后有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，一般見(jiàn)于人身保險(xiǎn)合同。如果投保人或被保險(xiǎn)人未指定收益人，則他的法定繼承人即為受益人。第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì) 對(duì)保險(xiǎn)這個(gè)概念，我們可以從幾個(gè)角度來(lái)分析：

5、 （一）保險(xiǎn)是集合同類風(fēng)險(xiǎn)單位以分?jǐn)倱p失的一項(xiàng)經(jīng)保險(xiǎn)是集合同類風(fēng)險(xiǎn)單位以分?jǐn)倱p失的一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)制度。濟(jì)制度。 其手段是集合大量同類風(fēng)險(xiǎn)單位，起作用是分?jǐn)倱p失，其目的是補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的損失以確保經(jīng)濟(jì)生活的安定。 保險(xiǎn)制度體現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，在投保人和保險(xiǎn)人之間，是一種商品交換關(guān)系。面臨某種風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位需要一種經(jīng)濟(jì)保障，而保險(xiǎn)人則能提供這種保障服務(wù)，這種保障服務(wù)就是一種特殊的商品。在投保人之間體現(xiàn)的是國(guó)民收入的一種再分配關(guān)系。發(fā)揮“千家萬(wàn)戶幫一家”的作用。第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的性質(zhì) 對(duì)保險(xiǎn)這個(gè)概念，我們可以從幾個(gè)角度來(lái)分析： （二）保險(xiǎn)是保險(xiǎn)是 一種合同行為一種合同行為 保險(xiǎn)合同反映投保

6、人與保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。商業(yè)保險(xiǎn)中，投保人與保險(xiǎn)人在法律上地位平等，在平等自愿的基礎(chǔ)上，經(jīng)過(guò)要約和承諾，訂立保險(xiǎn)合同，確立權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 （三）保險(xiǎn)是保險(xiǎn)是 一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制 通過(guò)這一機(jī)制，眾多的經(jīng)濟(jì)單位結(jié)合在一起，建立保險(xiǎn)基金，共同對(duì)付不幸事故。面臨風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位，通過(guò)參加保險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，以財(cái)務(wù)上確定的小額支出代替經(jīng)濟(jì)生活中的不確定性。而保險(xiǎn)公司則是借助概率論中的大數(shù)定律，將足夠多的面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位組織起來(lái)，按照損失分?jǐn)傇瓌t，建立保險(xiǎn)基金，使整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)生活得以穩(wěn)定。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理 基礎(chǔ)：大數(shù)定律基礎(chǔ)：大數(shù)定律 大數(shù)定律，又稱大數(shù)法則，

7、是概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)學(xué)的基本定律之一，是關(guān)于隨機(jī)變量序列的算術(shù)平均值向常數(shù)收斂的一系列極限定理的統(tǒng)稱。用在保險(xiǎn)領(lǐng)域，大數(shù)定律指的是，面臨同一風(fēng)險(xiǎn)事故的標(biāo)的數(shù)量越多，觀察到的實(shí)際損失偏離期望損失的程度就越小，風(fēng)險(xiǎn)和不確定性隨著風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增加而降低。這就是說(shuō)，在其它條件相同的情況下，保險(xiǎn)標(biāo)的的個(gè)數(shù)越多，整個(gè)標(biāo)的群體的損失狀況就變得更加可預(yù)測(cè)。 從某種意義上講，只有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了正確的識(shí)別，而且存在大量相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，才有可能準(zhǔn)確地估計(jì)損失的預(yù)期頻率和嚴(yán)重性，進(jìn)而準(zhǔn)確地估計(jì)索賠，而這正是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。無(wú)論是原保險(xiǎn)還是再保險(xiǎn)，從風(fēng)險(xiǎn)衡量到損失預(yù)測(cè)，從保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算、準(zhǔn)備金提取到實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，都需要大數(shù)定

8、律的理論支撐。第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的功能 二、保險(xiǎn)的基本功能二、保險(xiǎn)的基本功能（一）分散危險(xiǎn)功能 為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定、分散危險(xiǎn)，保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，通過(guò)直接攤派或收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，這就是保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)功能。（二）補(bǔ)償損失功能 保險(xiǎn)把集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)所具有的這種補(bǔ)償能力就是保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能。 分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失是手段和目的的統(tǒng)一，是保險(xiǎn)本質(zhì)特征的最基本反映，最能表現(xiàn)和說(shuō)明保險(xiǎn)分配關(guān)系的內(nèi)涵。因此，它們是保險(xiǎn)的兩個(gè)基本功能。第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的功能保

9、險(xiǎn)的功能 三、保險(xiǎn)的派生功能三、保險(xiǎn)的派生功能（一）積蓄基金功能 保險(xiǎn)分散危險(xiǎn)包含了二層意思： （1）空間上分散；（2）時(shí)間上分散。 從時(shí)間上分散來(lái)看，分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失就帶有預(yù)提分擔(dān)金的因素，預(yù)提而尚未賠償或給付出去的分?jǐn)偨饎t必然形成積蓄。保險(xiǎn)這種以保險(xiǎn)費(fèi)的形式預(yù)提分?jǐn)偨鸩阉e蓄下來(lái)，實(shí)現(xiàn)時(shí)間上分散危險(xiǎn)的功能，就是保險(xiǎn)的積蓄保險(xiǎn)基金功能。當(dāng)然，不實(shí)行預(yù)收保險(xiǎn)制的合作保險(xiǎn)形態(tài)，因不具備時(shí)間上分散危險(xiǎn)損失機(jī)制，因而也就不具有該項(xiàng)功能。 從概念的內(nèi)涵上可以看出積蓄保險(xiǎn)基金是為了達(dá)到時(shí)間上分散危險(xiǎn)，可見(jiàn)，該功能是由保險(xiǎn)的基本功能之中的分散危險(xiǎn)功能派生而來(lái)的。第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的功能 三、保險(xiǎn)的

10、派生功能三、保險(xiǎn)的派生功能（二）監(jiān)督危險(xiǎn)功能 分散危險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)表現(xiàn)為保險(xiǎn)費(fèi)的分擔(dān)，參加保險(xiǎn)者必然要求盡可能減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)而獲得同樣的保險(xiǎn)保障。因此，他們之間必然要發(fā)生相互間的危險(xiǎn)監(jiān)督，以期盡量消除導(dǎo)致危險(xiǎn)發(fā)生的不利因素，達(dá)到減少損失和減輕負(fù)擔(dān)的目的。保險(xiǎn)的這種功能，就是監(jiān)督危險(xiǎn)功能。 監(jiān)督危險(xiǎn)在行會(huì)合作保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)中是在其會(huì)員之間進(jìn)行的，商業(yè)保險(xiǎn)則在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行的。 監(jiān)督危險(xiǎn)是為了減少損失補(bǔ)償，所以該功能是保險(xiǎn)基本功能之中的補(bǔ)償損失功能的派生功能，也是使保險(xiǎn)分配關(guān)系處于良性循環(huán)的客觀要求。第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的作用 一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 保

11、險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用主要是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段所產(chǎn)生的對(duì)微觀主體的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。 （一）保障企業(yè)和家庭的財(cái)務(wù)穩(wěn)定，維護(hù)人們的內(nèi)心安寧 （二）促進(jìn)企業(yè)和家庭有效控制風(fēng)險(xiǎn) 第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的作用 二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是保險(xiǎn)功能的發(fā)揮對(duì)全社會(huì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。 （一）保險(xiǎn)是政府履行社會(huì)安全保障職能的重要手段（二）保險(xiǎn)可以促進(jìn)資本的有效配置（三）保險(xiǎn)可以促進(jìn)金融繁榮和金融穩(wěn)定（四）保險(xiǎn)有助于活躍經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)貿(mào)易 （五）保險(xiǎn)可以穩(wěn)定居民未來(lái)預(yù)期，刺激即期消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展小結(jié)：小結(jié)：保險(xiǎn)在宏觀

12、和微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用有二：一是發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的安定；二是發(fā)揮社會(huì)助動(dòng)器的作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 一、保險(xiǎn)的商品屬性一、保險(xiǎn)的商品屬性 （一）保險(xiǎn)的商品形態(tài) 保險(xiǎn)之所以能成為買賣對(duì)象，取得商品形態(tài)，是因?yàn)樗哂薪?jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)墓δ芑蛘哒f(shuō)能提供經(jīng)濟(jì)保障，從而滿足人們轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)損失的需要。在商業(yè)保險(xiǎn)的形態(tài)下，保險(xiǎn)是一種純粹獨(dú)立形態(tài)的保障性商品，它的體化物即為保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)之所以取得商品形態(tài)，其終極原因還在于在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)基金的籌集和保險(xiǎn)補(bǔ)償一般不可能采取直接的攤派方式，而只能采取保險(xiǎn)人出售保險(xiǎn)單和投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的買賣方式得以實(shí)現(xiàn)。

13、 所以，我們可以說(shuō)保險(xiǎn)的商品形態(tài)是保險(xiǎn)分配關(guān)系得以實(shí)現(xiàn)的一種形式，亦即保險(xiǎn)分配關(guān)系的商品化；所謂的保險(xiǎn)商品論，亦即保險(xiǎn)分配關(guān)系商品化的理論。 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 一、保險(xiǎn)的商品屬性一、保險(xiǎn)的商品屬性 （二）保險(xiǎn)商品的價(jià)值和使用價(jià)值 1.保險(xiǎn)商品價(jià)值的質(zhì)和量 （1）質(zhì)的規(guī)定性物化勞動(dòng) 保險(xiǎn)商品的價(jià)值是物化于保險(xiǎn)本身的勞動(dòng)，即用來(lái)生產(chǎn)因危險(xiǎn)損失引起的保險(xiǎn)補(bǔ)償過(guò)程中所必需消耗的那部分生產(chǎn)資料和生活資料的勞動(dòng)。保險(xiǎn)商品的價(jià)值形成中并不存在活勞動(dòng)部分（因保險(xiǎn)之作為商品是非勞動(dòng)產(chǎn)品商品），而且其物化勞動(dòng)部分（指凈費(fèi)率）只是用于補(bǔ)償損失，是危險(xiǎn)消費(fèi)（純消費(fèi)）所必需的部分。所以，我們還可以把物化于

14、保險(xiǎn)本身的勞動(dòng)，簡(jiǎn)單地理解為危險(xiǎn)消費(fèi)所必需的勞動(dòng)，它形成保險(xiǎn)商品的價(jià)值實(shí)體。 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 一、保險(xiǎn)的商品屬性一、保險(xiǎn)的商品屬性 （二）保險(xiǎn)商品的價(jià)值和使用價(jià)值 1.保險(xiǎn)商品價(jià)值的質(zhì)和量 （2）量的規(guī)定性凈保費(fèi)率 保險(xiǎn)商品的價(jià)值量決定于保險(xiǎn)金額的平均損失率，即決定于損失機(jī)率所要求的生產(chǎn)資料或生活資料的價(jià)值量。所以，保險(xiǎn)商品的價(jià)值量（凈費(fèi)率部分）決定不受價(jià)值規(guī)律支配，而是受危險(xiǎn)發(fā)生的或然率支配。 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 一、保險(xiǎn)的商品屬性一、保險(xiǎn)的商品屬性 （二）保險(xiǎn)商品的價(jià)值和使用價(jià)值 2.保險(xiǎn)商品使用價(jià)值的質(zhì)和量 （1）質(zhì)的規(guī)定性提供經(jīng)濟(jì)保障。保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值表現(xiàn)

15、為它為被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障 ，具體表現(xiàn)為：免除恐懼觀念上的消費(fèi)；補(bǔ)償損失實(shí)質(zhì)上的消費(fèi)。保險(xiǎn)商品的實(shí)質(zhì)性消費(fèi)是觀念上消費(fèi)的物質(zhì)基礎(chǔ)，但保險(xiǎn)商品的消費(fèi)主要是觀念上的消費(fèi)，體現(xiàn)著“人人為我，我為人人”的互助共濟(jì)理念。 （2）量的規(guī)定性保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值量，以貨幣為衡量單位，具體表現(xiàn)為保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人在約定的保險(xiǎn)事件發(fā)生后，履行賠付或給付的最高責(zé)任限額。第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 一、保險(xiǎn)的商品屬性一、保險(xiǎn)的商品屬性 （三）保險(xiǎn)商品等價(jià)交換原理 保險(xiǎn)交換是不是等價(jià)交換？對(duì)此有三種看法：第一種認(rèn)為，保險(xiǎn)交換是不等價(jià)交換，因?yàn)橛行┤私涣吮ＹM(fèi)卻未得到賠償，相反，得到賠償?shù)娜怂玫馁r償

16、金額卻超過(guò)所付保費(fèi)的百倍、千倍、萬(wàn)倍以上；第二種認(rèn)為是等價(jià)交換，因?yàn)閺谋ｋU(xiǎn)交換的集約性上看是等價(jià)的，即以保險(xiǎn)人總體為一方和被保險(xiǎn)人總體為另一方的雙方交易是等價(jià)的；第三種認(rèn)為，個(gè)體不等價(jià)，而總體是等價(jià)的。 以上三種看法實(shí)際上均混淆了保險(xiǎn)商品價(jià)值量與使用價(jià)值量的區(qū)別。 保險(xiǎn)費(fèi)是單個(gè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)價(jià)格，投保人支付這個(gè)價(jià)格取得保險(xiǎn)保障，他們之所以愿意購(gòu)買保單，是因?yàn)樗麄冊(cè)诒容^危險(xiǎn)處理（比如自保還是轉(zhuǎn)嫁）財(cái)務(wù)的機(jī)會(huì)成本上，認(rèn)為保險(xiǎn)公司提供的這個(gè)保障值這個(gè)價(jià)，兩廂情愿就是等價(jià)交換。 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念（一）商業(yè)保險(xiǎn)的定義 商業(yè)保險(xiǎn)，又稱合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)。所謂

17、商業(yè)保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第2條給保險(xiǎn)下的定義是：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！笨梢?jiàn)，我國(guó)的保險(xiǎn)法是一部“商業(yè)保險(xiǎn)法”。 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念（二）商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素 1.

18、專營(yíng)機(jī)構(gòu) 2.保險(xiǎn)合同 3.保險(xiǎn)利益 4.大數(shù)法則 5.保險(xiǎn)基金（三）保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn) 1.契約性 2.期限性 3.條件性 4.諾承性 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較 （一）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)比較 社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動(dòng)者及其家屬提供基本生活條件，促進(jìn)社會(huì)安定而舉辦的保險(xiǎn)。主要險(xiǎn)種有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)三種。社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障的主要內(nèi)容。 1.實(shí)施方式不同 2.舉辦主體不同 3.保費(fèi)來(lái)源不同 4.保險(xiǎn)金額不同 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較

19、 （二）商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)比較 政策性保險(xiǎn)可分為兩類，一是社會(huì)政策性保險(xiǎn)，即社會(huì)保險(xiǎn)；另一是經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)，也就是政府為實(shí)現(xiàn)某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而舉辦的保險(xiǎn)，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等。經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)的對(duì)象一般是關(guān)系國(guó)計(jì)民生比較重大的項(xiàng)目。 1.舉辦主體不同 2.經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同 3.承保機(jī)制不同 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較 （三）商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較 1.經(jīng)濟(jì)范疇不同 2.需求動(dòng)機(jī)不同 3.權(quán)利主張不同 4.運(yùn)行機(jī)制不同（四）商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)比較 儲(chǔ)蓄是自助、單獨(dú)進(jìn)行的善后對(duì)策，保險(xiǎn)是互助合作的善后對(duì)策，而救濟(jì)則是依賴外援，提供救濟(jì)的有政府、社會(huì)團(tuán)

20、體和公民個(gè)人。 1.權(quán)利義務(wù)不同 2.給付對(duì)象不同 3.主張權(quán)利不同 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn) 三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較三、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度比較 （五）商業(yè)保險(xiǎn)與賭博比較 商業(yè)保險(xiǎn)與賭博從表現(xiàn)形態(tài)上看具有相似之處：其一，單個(gè)的給付與反給付不均等。保險(xiǎn)方面有給付而未能得到反給付或得到更多反給付（保費(fèi)與賠款比較），賭博也如此。其二，給付的確定性與反給付的不確定性。盡管如此，兩者還是存在著很大的差異。 1.目的不同 2.條件不同 3.機(jī)制不同 4.社會(huì)后果不同 第五節(jié)第五節(jié) 保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司 一、保險(xiǎn)公司的性質(zhì) 我國(guó)保險(xiǎn)公司與世界各國(guó)的保險(xiǎn)公司一樣，是非銀行金融機(jī)構(gòu)的一種形態(tài)。 二、保險(xiǎn)公

21、司的功能 保險(xiǎn)公司的功能可分為兩組，一是作為組織保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)公司的功能，有組織保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償（簡(jiǎn)稱：組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償）功能、掌管保險(xiǎn)基金功能和防災(zāi)防險(xiǎn)功能。二是作為金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司的功能，有融通資金和吸收儲(chǔ)蓄的功能。 所謂的金融型保險(xiǎn)公司，即是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和融通資金這兩個(gè)基本功能的統(tǒng)一。第五節(jié)第五節(jié) 保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司 二、保險(xiǎn)公司的功能二、保險(xiǎn)公司的功能（一）組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基本功能之一 保險(xiǎn)公司通過(guò)承保業(yè)務(wù)把被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)集中在自己身上，出險(xiǎn)時(shí)則履行賠償義務(wù)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能；另一方面，它又通過(guò)擴(kuò)大承保面（標(biāo)的大量化）和再保險(xiǎn)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去，在被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偅瑥亩鴮?shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)分散危險(xiǎn)損失的功能。保險(xiǎn)公司這種集散風(fēng)險(xiǎn)的操作能力，就是保險(xiǎn)公司組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ堋?保險(xiǎn)公司組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ芘c保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失這兩個(gè)基本功能相對(duì)應(yīng)，并由保險(xiǎn)的這兩個(gè)基本功能決定。同時(shí)，保險(xiǎn)公司組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能則又是保險(xiǎn)的這兩個(gè)基本功能實(shí)現(xiàn)的條件。第五節(jié)第五節(jié) 保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司 二、保險(xiǎn)公司的功能二、保險(xiǎn)公司的功能（二