保險代理人資格考試輔導(dǎo)

1、保險代理人資格考試輔導(dǎo)技巧及重點第一章第一章 風(fēng)險與風(fēng)險管理風(fēng)險與風(fēng)險管理第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險概述風(fēng)險概述第二節(jié)第二節(jié) 風(fēng)險管理風(fēng)險管理第一節(jié) 風(fēng)險概述 一、風(fēng)險的含義 二、風(fēng)險的構(gòu)成要素 三、風(fēng)險的種類 四、風(fēng)險的特征 風(fēng)險是指某種事件發(fā)生的不確定性。 一、風(fēng)險的含義 （一）廣義風(fēng)險： 既包括損失的不確定性，也包括盈利的不確定性；例如：股票交易。 （二）狹義風(fēng)險： 僅指損失的不確定性。 例如：車禍、意外。 考點出題思路：風(fēng)險僅指什么的不確定性。二、風(fēng)險的構(gòu)成要素 風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三個要素構(gòu)成。風(fēng)險因素:對風(fēng)險事故的發(fā)生與否或損失大小有影響的各種條件或因素 強(qiáng)調(diào)：風(fēng)險因素是風(fēng)險事

2、故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因。有形風(fēng)險因素?zé)o形風(fēng)險因素有形風(fēng)險因素（與人的心理無關(guān)的，物理的、化學(xué)的因素)指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起風(fēng)險事故發(fā)生或增加損失機(jī)會或加重?fù)p失程度的因素。比如一個人的身體健康狀況、惡劣的氣候、疾病傳染等。有形風(fēng)險因素又稱實質(zhì)風(fēng)險因素，大多屬于保險責(zé)任范圍。指與人的心理或行為有關(guān)的風(fēng)險因素，（觀念、態(tài)度、文化、制度等開不件的因素）如：道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素出題思路：判斷是什么風(fēng)險出題思路：風(fēng)險要素是什么？考點 風(fēng)險事故也稱風(fēng)險事件，是指或然發(fā)生的、造成損失的具體事件，或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。 風(fēng)險只有通過風(fēng)

3、險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。 例：汽車剎車失靈 車禍 車毀人亡 風(fēng)險因素 事故 損失 （二）風(fēng)險事故（二）風(fēng)險事故出題思路：考例子，他的風(fēng)險因素是？風(fēng)險事故是？損失：是由風(fēng)險事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)結(jié)果。直接損失： 與事故有必然因果關(guān)系的、在量上可以確認(rèn)或界定的損失。如：火災(zāi)直接造成財產(chǎn)的損壞。間接損失：事故的發(fā)生觸發(fā)了新的事件，或改變了事物的既定狀態(tài)，而導(dǎo)致的損失。如：酒店因火災(zāi)被迫營業(yè)中斷后導(dǎo)致員工隊伍與客戶的流失。在風(fēng)險管理中，實質(zhì)損失額外費用損失收入損失責(zé)任損失， （三）損失（三）損失直接損失間接損失考點,第一題風(fēng)險因素、風(fēng)險事故及損失之間的關(guān)系風(fēng)險因素風(fēng)險因素風(fēng)險事故風(fēng)險事故損失損失引發(fā)引發(fā)導(dǎo)致

4、導(dǎo)致冰雹（路滑）冰雹（路滑）車禍車禍車毀人亡車毀人亡（事故發(fā)生的事故發(fā)生的潛在原因）潛在原因）（造成損失的造成損失的間接原因）間接原因） （外在原因）（外在原因）（造成損失的造成損失的直接原因）直接原因）（結(jié)果）（結(jié)果）（直接損失、間接損失直接損失、間接損失）實務(wù)實務(wù)理論理論出題思路：考例子三、風(fēng)險的種類 （p4） （一）風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險：自然力的不規(guī)則（自然災(zāi)害）社會風(fēng)險：個人或團(tuán)體行為（盜竊）政治風(fēng)險：國家或政權(quán)變動（內(nèi)亂）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險：經(jīng)濟(jì)發(fā)展與經(jīng)營（經(jīng)濟(jì)衰退）技術(shù)風(fēng)險：科技發(fā)展（核輻射、空氣污染和噪音）（二）風(fēng)險標(biāo)的分類財產(chǎn)風(fēng)險：直接和間接損失人身風(fēng)險：收入和費用損失責(zé)任風(fēng)險：民

5、事責(zé)任信用風(fēng)險：違約或違法出題思路：盜竊、搶劫、玩忽職守是什么呢風(fēng)險三、風(fēng)險的種類 （p4） （三）風(fēng)險性質(zhì)分類純粹風(fēng)險：只有損失機(jī)會，沒有獲利可能 （意外事故）投機(jī)風(fēng)險：損失+無損失+盈利 (股票)（四）風(fēng)險產(chǎn)生的社會環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險：社會環(huán)境正常 （地震、盜竊）動態(tài)風(fēng)險：社會環(huán)境變動 （技術(shù)改進(jìn)、人口增加）（五）生產(chǎn)風(fēng)險的行為分類基本風(fēng)險：非個人行為 （經(jīng)濟(jì)衰退、地震、洪水）特定風(fēng)險：個人行為 （火災(zāi)、爆炸、盜竊）出題思路：人口增長、資本增加屬于什么風(fēng)險？考點，二者區(qū)別出題思路：1、定義；2、盜竊或爆炸或游行屬于什么風(fēng)險？四、風(fēng)險的特征（一）風(fēng)險的不確定性 1、是否發(fā)生不確定 注意：風(fēng)險就

6、個體而言，具有偶然性；就整體而言，則呈現(xiàn)明顯的規(guī)律性，具有一定的必然性； 2、發(fā)生的時間不確定 3、產(chǎn)生的結(jié)果不確定 風(fēng)險總體上的必然性與個體上的偶然性的統(tǒng)一，構(gòu)成了風(fēng)險的不確定性。（二）風(fēng)險的存在具有客觀性（三）風(fēng)險的發(fā)生具有普便性（四）風(fēng)險的可測性 個別風(fēng)險的發(fā)生是偶然的，但通過概率論及大數(shù)法則，可以計算出風(fēng)險發(fā)生的概率。（五）風(fēng)險的發(fā)展性 由于技術(shù)進(jìn)步引起的新風(fēng)險；如核污染、核輻射、核爆炸等。第二節(jié) 風(fēng)險管理一、風(fēng)險管理的含義與演變二、風(fēng)險管理的程序三、風(fēng)險管理的目標(biāo)四、風(fēng)險管理的方法一、風(fēng)險管理的含義與演變（一）風(fēng)險管理：風(fēng)險管理是社會組織或者個人用以降低風(fēng)險的消極結(jié)果的決策過程。（二

7、）風(fēng)險管理的具體內(nèi)容：1、風(fēng)險管理的對象是風(fēng)險;2、風(fēng)險管理的主體可以是任何組織和個人：包括個人、家庭、組織（營利性或非營利性）3、風(fēng)險管理的過程包括五個環(huán)節(jié)：風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)和評估風(fēng)險管理效果;4、風(fēng)險管理的基本目標(biāo)是以最小的成本獲得最大的安全保障;5、風(fēng)險管理成為一個獨立的系統(tǒng)和學(xué)科?？键c出題思路：1、風(fēng)險管理的過程是什么？ 2、考順序（二）風(fēng)險管理的演變1、20世紀(jì)70年代中期，風(fēng)險管理開始進(jìn)入到了“國際化階段”（又稱全球化階段）；2、20世紀(jì)90年代，風(fēng)險管理繼續(xù)發(fā)生變革，突出的變化是購買保險開始與其他風(fēng)險管理組織行為相融合，如安全工程、法律風(fēng)險管理、信息

8、系統(tǒng)安全等。3、進(jìn)入21世紀(jì)，巨災(zāi)風(fēng)險事故頻發(fā)，使許多國家政府介入了風(fēng)險管理領(lǐng)域。二、風(fēng)險管理的程序風(fēng)險風(fēng)險 識別識別 風(fēng)險風(fēng)險 估測估測 風(fēng)險風(fēng)險 評價評價 選擇選擇 風(fēng)險風(fēng)險 管理管理 技術(shù)技術(shù) 評估評估 風(fēng)險風(fēng)險 管理管理 效果效果（一）風(fēng)險識別（一）、風(fēng)險識別：指對企業(yè)、家庭或個人面（一）、風(fēng)險識別：指對企業(yè)、家庭或個人面臨的和潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類和對風(fēng)險性臨的和潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類和對風(fēng)險性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。 1 1、風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的第一步；、風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的第一步；2 2、風(fēng)險識別包括、風(fēng)險識別包括感知風(fēng)險和分析風(fēng)險感知風(fēng)險和分析風(fēng)險兩部份的兩部份

9、的內(nèi)容。內(nèi)容。（二）風(fēng)險估測:風(fēng)險估測是在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計理論，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度。（三）、風(fēng)險評價：風(fēng)險評價是在風(fēng)險識別和風(fēng)險估測的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素進(jìn)行全面考慮，評估發(fā)生風(fēng)險的可能性及其危害程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施（四）選擇風(fēng)險管理技術(shù)：根據(jù)風(fēng)險評價的結(jié)果，為實現(xiàn)風(fēng)險管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險管理技術(shù)進(jìn)行管理。 1、選擇風(fēng)險管理技術(shù)是風(fēng)險管理程序中最為重要的環(huán)節(jié)； 2、風(fēng)險管理技術(shù)包括控制型和財務(wù)型兩類。（五）評估風(fēng)險管理效果：評估風(fēng)險管理效果是指對風(fēng)險管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、

10、修正和評估。風(fēng)險管理效益的大小，取決于是否能以最小的成本獲得最大安全保障；在實務(wù)中還要考慮風(fēng)險管理是否與整體管理目標(biāo)是否一致三、風(fēng)險管理目標(biāo) 基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大安全保障 具體目標(biāo)：（一）損失前目標(biāo)1、減小事故發(fā)生的機(jī)會；2、以經(jīng)濟(jì)、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生；3、減輕企業(yè)、家庭和個人對風(fēng)險及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)和家庭提供良好的環(huán)境；4、遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的社會責(zé)任和行為規(guī)范。（交通管制、噪音限制、環(huán)境污染、公共安全等）（二）損失后目標(biāo) 減輕損失和提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付?？键c出題思路：舉例判斷屬于損失前還是損失后如：捐款是？四、風(fēng)險管理的方法風(fēng)險管理的方法有兩類：控制型

11、和財務(wù)型。 （一）控制型風(fēng)險管理技術(shù) 實質(zhì)：事故發(fā)生前降低事故發(fā)生頻率；事故發(fā)生后將損失減少到最低程度；1、避免：事前措施 適用范圍：特定風(fēng)險所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高或處理風(fēng)險的成本大于其產(chǎn)生的效益。2、預(yù)防：事前措施 如：定期體檢3、抑制：事中或事后措施 如：安裝自動噴淋設(shè)備 風(fēng)險單位是指發(fā)生一次事故可能造成的損失范圍重點說明： 再次提醒學(xué)員避免和預(yù)防適用于對風(fēng)險的事前管理，而抑制適用于對風(fēng)險的事中及事后管理?？键c，出題思路：1、定義2、反問定義描述是什么？（二）財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù) 實質(zhì)： 提供基金做為補(bǔ)償，在事故發(fā)生前做好財務(wù)準(zhǔn)備。 1、自留風(fēng)險（自我承擔(dān)） 適用情況:風(fēng)險發(fā)生頻率低、

12、損失程度小的情況； 2、轉(zhuǎn)移風(fēng)險 （1）財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險： 如彼此簽訂銷售、建筑或運輸合同等； （2）財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險：購買保險。 提示：購買保險是風(fēng)險管理最有效的方法之一。出題思路：什么情況下自留風(fēng)險風(fēng)險管理對策低高高自留預(yù)防 回避低自留預(yù)防和抑制轉(zhuǎn)移損失程度 第一節(jié) 保險的要素與特征 第二節(jié) 保險的種類 第三節(jié) 保險的功能 第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展 第二章第二章 保險概述保險概述第一節(jié) 保險的要素與特征 一、保險的定義 二、保險的要素 三、保險的特征 四、保險與相似制度的比較一、保險的定義 （一）保險法中的定義： 本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對合同

13、約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。保險法中保險的定義的圖示繳納保險費（簡稱：交錢）繳納保險費（簡稱：交錢）賠償或給付保險金賠償或給付保險金（簡稱：賠錢）（簡稱：賠錢）投保人投保人保險人保險人(二)三個角度看保險法律角度法律角度風(fēng)險管理角度風(fēng)險管理角度經(jīng)濟(jì)角度經(jīng)濟(jì)角度合同行為合同行為風(fēng)險管理的方法風(fēng)險管理的方法風(fēng)險轉(zhuǎn)移的機(jī)制風(fēng)險轉(zhuǎn)移的機(jī)制有效的財務(wù)安排有效的財務(wù)安排要約、承諾要約、承諾分散風(fēng)險分散風(fēng)險補(bǔ)償損失補(bǔ)償損失將不確定的大額支出轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定的小額支出。將不確定的大額支出

14、轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定的小額支出?？键c，出題思路保險是一種合同行為是從那個角度？考點，同上二、保險要素 (一) 可保風(fēng)險的存在 (二) 大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 (三) 保險費率的厘定 (四) 保險準(zhǔn)備金的建立 (五) 保險合同的訂立（一）可保風(fēng)險的存在可保風(fēng)險的定義：可保風(fēng)險的定義：符合保險人承保條件的特定風(fēng)險符合保險人承保條件的特定風(fēng)險可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件：可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件：1 1、風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險；、風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險；2 2、風(fēng)險應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的、風(fēng)險應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性可能性；3 3、風(fēng)險應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能；、風(fēng)險應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能；4 4、風(fēng)險不能使

15、大多數(shù)標(biāo)的同時受損，損失的發(fā)生具有、風(fēng)險不能使大多數(shù)標(biāo)的同時受損，損失的發(fā)生具有分散性分散性；5 5、風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性，這是制定保險費率的要求。、風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性，這是制定保險費率的要求。出題思路：什么性？（二）大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 保險的過程，既是風(fēng)險集合過程，又是風(fēng)險分散過程。風(fēng)險集合與分散的前提條件： 1、風(fēng)險的大量性 (這是風(fēng)險分散的技術(shù)要求，同時也是概率論和大數(shù)法則運用的要求) 風(fēng)險集合與分散的前提條件：同質(zhì)風(fēng)險（大體相近）同質(zhì)風(fēng)險（大體相近）種類種類品質(zhì)品質(zhì)性能性能價值價值2 2、風(fēng)險的同質(zhì)性、風(fēng)險的同質(zhì)性重點出題思路：輪流考定義，如都大體相近（相遠(yuǎn)）三個相近，

16、其一相遠(yuǎn)等（三）保險費率的厘定 保險費率的厘定即制訂保險商品的價格。 1、公平性 投保人風(fēng)險與保費對等； 保險人保費與責(zé)任對等。 2、合理性 保費在抵補(bǔ)賠付和給付以及有關(guān)營業(yè)費用后，保險人不可獲得過高的利潤。 3、適度性 保費足以抵補(bǔ)一切可能發(fā)生的損失和費用。（不虧） 4、穩(wěn)定性 費率在短期內(nèi)應(yīng)相當(dāng)穩(wěn)定 5、彈 性 費率長期內(nèi)有彈性（根據(jù)實際情況變化做調(diào)整） 保險費率的厘定是保險的基本要素。出題思路：1、23（4-5）項混考其區(qū)別；2、考定義；3、判斷什么說明了什么原則（四）保險準(zhǔn)備金的建立 1、保險準(zhǔn)備金的定義 是指保險人為保證其如約履行保險賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要

17、，從保費收入或盈余中提取的與其所承擔(dān)的保險責(zé)任相對應(yīng)的一定數(shù)量的基金。 建立保險準(zhǔn)備金的目的是保證公司償付能力。2、保險準(zhǔn)備金的存在形式非壽險非壽險責(zé)任準(zhǔn)責(zé)任準(zhǔn)備備 金金壽險責(zé)壽險責(zé)任準(zhǔn)備任準(zhǔn)備 金金未到期責(zé)任未到期責(zé)任 準(zhǔn)準(zhǔn) 備備 金：金：為尚未履行的保險責(zé)任為尚未履行的保險責(zé)任而提取而提取為尚未結(jié)案的賠案而提取為尚未結(jié)案的賠案而提取未決賠款未決賠款 準(zhǔn)備金：準(zhǔn)備金：總準(zhǔn)備金：總準(zhǔn)備金：用來滿足巨額、巨災(zāi)損失的用來滿足巨額、巨災(zāi)損失的責(zé)任準(zhǔn)備金，來源于稅前利潤。責(zé)任準(zhǔn)備金，來源于稅前利潤。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金： 為將來的給付、退保提取為將來的給付、退保提取出題思路：保險期間是？

18、（五）保險合同的訂立 1、保險合同是體現(xiàn)保險關(guān)系存在的形式； 2、 保險合同是保險雙方當(dāng)事人履行各自義務(wù)的依據(jù)。三、保險的特征（一）互助性：（一）互助性：（二）法律性：（二）法律性：（三）經(jīng)濟(jì)性：（三）經(jīng)濟(jì)性：（四）商品性：（四）商品性：（五）科學(xué)性：（五）科學(xué)性：“一人為眾，眾人為一一人為眾，眾人為一”合同行為合同行為一種經(jīng)濟(jì)保障活動一種經(jīng)濟(jì)保障活動體現(xiàn)一種等價交換關(guān)系體現(xiàn)一種等價交換關(guān)系概率論、大數(shù)法則為基礎(chǔ)概率論、大數(shù)法則為基礎(chǔ)四、保險與相似制度比較1 1、前提：風(fēng)險的存在、前提：風(fēng)險的存在2 2、對象：人的生命或身體、對象：人的生命或身體3 3、數(shù)理基礎(chǔ)：概率論和大數(shù)法則、數(shù)理基礎(chǔ)：概

19、率論和大數(shù)法則4 4、物質(zhì)基礎(chǔ)：建立保險基金、物質(zhì)基礎(chǔ)：建立保險基金共同點共同點（一）保險與社會保險（一）保險與社會保險 這里的這里的“保險保險”主要指人身保險，社會保主要指人身保險，社會保險包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)和工傷保險險包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)和工傷保險。帶領(lǐng)歸納總結(jié)不同點：人身保險人身保險社會保險社會保險1 1、經(jīng)營主體不同、經(jīng)營主體不同 商業(yè)保險公司商業(yè)保險公司政府或其設(shè)立、政府或其設(shè)立、委托的機(jī)構(gòu)委托的機(jī)構(gòu)2 2、行為依據(jù)不同、行為依據(jù)不同 民事合同行為民事合同行為政府行為政府行為3 3、實施方式不同、實施方式不同自愿方式自愿方式強(qiáng)制方式強(qiáng)制方式出題思路：他們的相同點？不同點？考不同點多

20、4 4、適用原則不同、適用原則不同人身保險人身保險社會保險社會保險個人公平個人公平社會公平社會公平5 5、保障功能不同、保障功能不同 各層次保障各層次保障基本生活保障基本生活保障6 6、保費負(fù)擔(dān)不同、保費負(fù)擔(dān)不同 投保人個人投保人個人個人、企業(yè)、政府個人、企業(yè)、政府不同點：（二）保險與救濟(jì) 共同點都是借助他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活的方法 不同點 1、提供保障的主體不同 2、提供保障的資金來源不同 3、提供保障的可靠性不同 4、提供的保障水平不同（三）保險與儲蓄 共同點： 以現(xiàn)在剩余資金做未來所需準(zhǔn)備 不同點保保 險險儲儲 蓄蓄消費者不同：消費者不同：技術(shù)要求不同：技術(shù)要求不同：受益期限不同：受益期限

21、不同：行為性質(zhì)不同：行為性質(zhì)不同：消費目的不同：消費目的不同：符合承保條件的符合承保條件的 特定的人特定的人任何單位和個人任何單位和個人特殊的分?jǐn)傆嬎慵夹g(shù)特殊的分?jǐn)傆嬎慵夹g(shù)本金加利息本金加利息合同有效期內(nèi)合同有效期內(nèi)本息返還期本息返還期他他 助助自自 助助應(yīng)付風(fēng)險事故應(yīng)付風(fēng)險事故獲得利息收入獲得利息收入第二節(jié) 保險的分類 一、按照實施方式分類 二、按照保險標(biāo)的分類 三、按照承保方式分類一、按照實施方式分類（一）強(qiáng)制保險（一）強(qiáng)制保險（二）自愿保險（二）自愿保險又稱又稱“法定保險法定保險”，是由國家通過法律或，是由國家通過法律或行政手段強(qiáng)制實施的一種保險。行政手段強(qiáng)制實施的一種保險。強(qiáng)制保險的實

22、施方式有兩種：強(qiáng)制保險的實施方式有兩種：一是保險標(biāo)的與保險人均由法律限定；一是保險標(biāo)的與保險人均由法律限定；二是保險標(biāo)的由法律限定，但投保人可以二是保險標(biāo)的由法律限定，但投保人可以自由選擇保險人，如自由選擇保險人，如“社保社?！?、“交強(qiáng)險交強(qiáng)險”。即通常所說的商業(yè)保險。即通常所說的商業(yè)保險。定義是什么？二、按照保險標(biāo)的分類（一）財產(chǎn)保險：（一）財產(chǎn)保險：以財產(chǎn)及相關(guān)利益為保險標(biāo)的以財產(chǎn)及相關(guān)利益為保險標(biāo)的1 1、財產(chǎn)損失保險：、財產(chǎn)損失保險：以各種有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的以各種有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的2 2、責(zé)任保險：、責(zé)任保險：以被保險人對第三者的財產(chǎn)損失以被保險人對第三者的財產(chǎn)損失和人身傷害依法應(yīng)負(fù)的

23、賠償責(zé)任和人身傷害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的。為保險標(biāo)的。3 3、信用保險：、信用保險：以各種信用行為為保險標(biāo)的。以各種信用行為為保險標(biāo)的。（二）人身保險人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。1 1、人壽保險：、人壽保險：以人的壽命為保險標(biāo)的、以人的壽命為保險標(biāo)的、以生存或死亡為給付條件。以生存或死亡為給付條件。2 2、健康保險：、健康保險：以人的身體為標(biāo)的、以疾病或意外以人的身體為標(biāo)的、以疾病或意外所致醫(yī)療費用或損失為給付條件。所致醫(yī)療費用或損失為給付條件。3 3、意外傷害保險：、意外傷害保險： 以人的身體為標(biāo)的、以意外傷害以人的身體為標(biāo)的

24、、以意外傷害所致死亡或殘廢為給付條件。所致死亡或殘廢為給付條件。三、按照承保方式 按照承保方式，可將保險分為原保險、再保險、按照承保方式，可將保險分為原保險、再保險、共同保險和重復(fù)保險。共同保險和重復(fù)保險。（一）原保險：（一）原保險：投保人與保險人之間建立保險關(guān)系投保人與保險人之間建立保險關(guān)系投保人投保人保險人保險人交納保險費交納保險費承擔(dān)賠償或給付責(zé)任承擔(dān)賠償或給付責(zé)任（二）再保險 再保險是保險人將其所承保風(fēng)險的一部分轉(zhuǎn)移再保險是保險人將其所承保風(fēng)險的一部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險，是保險人與保險人之間給其他保險人的一種保險，是保險人與保險人之間建立保險關(guān)系，也稱建立保險關(guān)系，也稱“分保分

25、?！薄Ｍ侗Ｈ送侗Ｈ吮ｋU人保險人1 1保險人保險人2 2交納保險費交納保險費承擔(dān)賠償責(zé)任承擔(dān)賠償責(zé)任原保險原保險再保險再保險（三）共同保險 共同保險是由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一保共同保險是由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一保險標(biāo)的、同一風(fēng)險、同一保險利益的保險，也稱共險標(biāo)的、同一風(fēng)險、同一保險利益的保險，也稱共保。保。投保人投保人保險人保險人1 1保險人保險人2 2保險人保險人3 3共同保險的共同保險的特征之一是特征之一是可以只有一可以只有一份保險合同。份保險合同。特別提醒： 再保險是保險人對原始風(fēng)險的二次轉(zhuǎn)嫁，又稱“縱向轉(zhuǎn)嫁”； 共同保險是保險人對原始風(fēng)險的一次轉(zhuǎn)嫁，又稱“橫向轉(zhuǎn)嫁”。（四）重復(fù)保

26、險 重復(fù)保險是指投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險重復(fù)保險是指投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個或兩個以上保險人利益、同一保險事故分別與兩個或兩個以上保險人訂立保險合同的一種保險。訂立保險合同的一種保險。投保人投保人A A投保人投保人A A保險人保險人1 1保險人保險人2 2重復(fù)保險也屬于風(fēng)險的一次轉(zhuǎn)嫁。重復(fù)保險也屬于風(fēng)險的一次轉(zhuǎn)嫁。重復(fù)保險的重復(fù)保險的特征之一是特征之一是一定有多份一定有多份保險合同。保險合同。第三節(jié) 保險的功能 一、保險保障功能 二、資金融通功能 三、社會管理功能財產(chǎn)保險的補(bǔ)償財產(chǎn)保險的補(bǔ)償人身保險的給付人身保險的給付保險保障功能保險保障功能資金融通功能

27、資金融通功能社會管理功能社會管理功能社會社會保障保障管理：管理：社會社會風(fēng)險風(fēng)險管理管理社會社會關(guān)系關(guān)系管理：管理：社會社會信用信用管理管理 保險的功能保險的功能（最基本的功能）（最基本的功能）時間滯差和數(shù)量滯差時間滯差和數(shù)量滯差減震器減震器潤滑器潤滑器資金融通應(yīng)以保資金融通應(yīng)以保證賠償和給付為證賠償和給付為前提。前提。出題思路：財產(chǎn)、人身功能互換出題思路：1、社會保障管理被譽為？2、社會減震器是哪個管理功能？同上第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展 一、保險的歷史沿革 二、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景一、保險的歷史沿革 1、中國是最早發(fā)明風(fēng)險分散這一保險基本原理的國家。 2、倉儲制度是我國古代原始保險的一

28、個重要標(biāo)志。 3、國際上漢謨拉比法典是有關(guān)保險的最早法規(guī)。 4、基爾特制度即行會制度，是原始的合作保險形式。 5、在各類保險中，起源最早、歷史最長者是海上保險。 共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU的萌芽。共同海損原則：“凡因減輕船舶載重而投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，必須由全體分?jǐn)倸w還”。 6、船舶抵押借款（冒險借貸）制度是海上保險的雛形。 7、“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險原始形態(tài)。 8、人身保險是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成的。 9、現(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利。 10、巴蓬具有現(xiàn)代保險之父之稱。 11、埃德蒙哈雷編制的生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)。二、中國保險

29、業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景1、1995年我國第一部保險法中華人民共和國保險法頒布。2、保險密度： 指一個國家的人均保費收入它反映了一個國家保險普及程度和保險業(yè)發(fā)展水平。3、保險深度： 指保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比例。它反映了一個國家保險業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位。出題思路：1、考定義；2、給案例判斷反映的是什么？ 第一節(jié) 保險合同的特征與種類 第二節(jié) 保險合同的要素 第三節(jié) 保險合同的訂立與效力 第四節(jié) 保險合同的履行 第五節(jié) 保險合同的變更、中止及終止 第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議的處理第三章第三章 保險合同保險合同第一節(jié) 保險合同的特征與種類 一、保險合同的定義 二、保險合同的特征 三、保險合

30、同的種類一、保險合同的定義 保險合同：投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人的基本權(quán)利：投保人的基本權(quán)利： 請求賠償或給付保險金請求賠償或給付保險金投保人的基本義務(wù)：投保人的基本義務(wù)： 交付保險費交付保險費 保險人的基本權(quán)利：保險人的基本權(quán)利：收取保險費收取保險費保險人的基本義務(wù)：保險人的基本義務(wù)： 賠償或給付保險金賠償或給付保險金保險合同的特征 p46（一）有償合同（付出代價）（二）保障合同（風(fēng)險保障）（三）有條件的雙務(wù)合同 1、雙務(wù)（雙方都要承擔(dān)義務(wù)） 2、條件（保險人承擔(dān)義務(wù)有條件）（四）附合合同 （一方事先擬定，另一方只能作取舍決定）（五）射辛合同（不確定）（六）最大誠信合同

31、（遵循最大誠信原則）出題思路：1、這一特征的原因是什么？2、給出解釋問是什么特征？保險合同的種類 p48（一）按照性質(zhì)分類 補(bǔ)償性保險合同（財產(chǎn)保險、醫(yī)療費用保險） 給付性保險合同（壽險合同）（二）按照標(biāo)的價值在訂立合同時是否確定分類 定值保險合同（農(nóng)作物保險、貨物運輸保險、古玩字畫保險）只有這三種不定值保險合同（大多數(shù)財產(chǎn)保險）（三）按照承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式分類 單一風(fēng)險合同（農(nóng)作物雹災(zāi)保險） 綜合風(fēng)險合同 一切險合同出題思路：人身保險還是人壽保險？出題思路： 3、無論是定值還是不定值保險，都是針對財產(chǎn)保險而言；就人身保險而言，通常稱為定額保險出題思路：1、以下屬于定值保險的是？2、定值保險包

32、括？保險合同的種類 p48（四）按照保險金額與出險時保險標(biāo)的的實際價值對比關(guān)系分類（五）按照保險標(biāo)的分類 財產(chǎn)保險合同（財產(chǎn)損失保險合同、責(zé)任保險合同、信用保險合同） 人身保險合同（意外傷害保險合同、健康保險合同、人壽保險合同）（六）按照保險承保方式分類 原保險合同 再保險合同對比關(guān)系賠償處理足額保險合同保險金額=保險價值賠償=損失不足額保險合同保險金額保險價值賠償=損失保險金額：保險人承擔(dān)賠償保險金額：保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。或給付責(zé)任的最高限額。第二節(jié) 保險合同的要素 一、保險合同的主體 二、保險合同的客體 三、保險合同的內(nèi)容一、保險合同的主體 保險合同的主體包括保險合同的保險

33、合同的主體包括保險合同的當(dāng)事當(dāng)事人和關(guān)系人人和關(guān)系人。（一）當(dāng)事人：（一）當(dāng)事人：指保險人和投保人指保險人和投保人保險人投保人(可以是自然人，也可以是法人)法人法人與投保人訂立保險與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險金賠償或給付保險金責(zé)任的保險公司責(zé)任的保險公司保險公司保險公司 的形式：的形式：我國：國有獨資公司和股份有限公司我國：國有獨資公司和股份有限公司國際：股份有限公司和相互保險公司國際：股份有限公司和相互保險公司指與保險人訂立保險合同，并按照指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。成為投保人的條件：成為投保人的條件

34、：（1 1）就法律條件而言：）就法律條件而言：具有民事行為能力具有民事行為能力（2 2）就經(jīng)濟(jì)條件而言：）就經(jīng)濟(jì)條件而言： 具有交付保險費的能力具有交付保險費的能力（3 3）就特殊條件而言：）就特殊條件而言： 對保險標(biāo)的具有保險利益對保險標(biāo)的具有保險利益出題思路：主體是？客體是？當(dāng)事人是？關(guān)系人是？補(bǔ)充說明：對民事行為能力的規(guī)定：對民事行為能力的規(guī)定：就自然人而言：就自然人而言：1 1、無精神性疾??；、無精神性疾??；2 2、年滿、年滿1818周歲；周歲；3 3、或者年滿、或者年滿1616周歲但以自己的周歲但以自己的 勞動收入為主要生活來源。勞動收入為主要生活來源。就法人而言：就法人而言：1 1

35、、依法成立、依法成立2 2、能獨立承擔(dān)民事責(zé)任、能獨立承擔(dān)民事責(zé)任保險合同的主體 p52當(dāng)事人和關(guān)系人（二）關(guān)系人 1、被保險人 定義：財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人資格 1）財產(chǎn)保險無嚴(yán)格限制 法人或自然人 2）人身保險的嚴(yán)格限制 有生命的自然人 3）死亡保險更嚴(yán)格限制 無民事行為能力人的禁止（父母為未成年人投保例外） 2、受益人（人身保險特有）定義：被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人資格：自然人或法人（甚至活體胎兒）指定和變更：被保險人直接；投保人要征得被保險人同意已確定受益人和未確定受益人 情況保險金性質(zhì)已確定受益人保單上已經(jīng)指定不作為遺產(chǎn)未確定受益人保單上未作指

36、定受益人先于被保險人死亡；受益人依法喪失受益權(quán)；受益人放棄受益權(quán)作為遺產(chǎn) “在受益人未確定的情況下，保險金應(yīng)視為死者的遺產(chǎn)，保險人按中華人民共和國繼承法的有關(guān)規(guī)定向被保險人的法定繼承人給付保險金?！倍?、保險合同的客體 1、保險利益是保險合同的客體 2、保險標(biāo)的是保險利益的載體 投保人對保險標(biāo)的應(yīng)具有保險利益，否則合同無效。三、保險合同的內(nèi)容 保險合同的內(nèi)容是指保險合同當(dāng)事人之間由法律保險合同的內(nèi)容是指保險合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項。確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項。（一）保險條款的分類（一）保險條款的分類1 1、按照條款的性質(zhì)不同、按照條款的性質(zhì)不同（1 1）基本條款：）基本條款

37、：保險人事先擬定并印于保險單上保險人事先擬定并印于保險單上。（2 2）附加條款：）附加條款：雙方當(dāng)事人在基本條款的基礎(chǔ)上，雙方當(dāng)事人在基本條款的基礎(chǔ)上，根據(jù)需要另行約定或附加的補(bǔ)充根據(jù)需要另行約定或附加的補(bǔ)充條款。條款。2 2、按照保險條款對當(dāng)事人的約束程度、按照保險條款對當(dāng)事人的約束程度（1 1）法定條款：）法定條款：由法律規(guī)定的條款由法律規(guī)定的條款（2 2）任意條款：）任意條款：雙方當(dāng)事人自由選擇的條款雙方當(dāng)事人自由選擇的條款（二）保險合同的基本事項：略（二）保險合同的基本事項：略強(qiáng)調(diào)：責(zé)任免除的四種形式強(qiáng)調(diào)：責(zé)任免除的四種形式1 1、不承保的風(fēng)險、不承保的風(fēng)險2 2、不承保的損失、不承保

38、的損失3 3、不承保的標(biāo)的、不承保的標(biāo)的4 4、投保人未履行規(guī)定義務(wù)、投保人未履行規(guī)定義務(wù)考點，出題思路：由法律規(guī)定的條款是？第三節(jié) 保險合同的訂立與效力 一、保險合同的訂立 二、保險合同的形式與構(gòu)成 三、保險合同的效力一、保險合同的訂立 保險合同的訂立是指保險人與投保人在平等保險合同的訂立是指保險人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最自愿的基礎(chǔ)上就保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。終達(dá)成協(xié)議的法律行為。保險合同的訂立要經(jīng)過要約與承諾兩個步驟：保險合同的訂立要經(jīng)過要約與承諾兩個步驟： 由于保險合同通常采用格式合同（附合合同），由于保險合同通常采用格式合同（附

39、合合同），因此，保險合同的訂立通常由投保人提出要約，因此，保險合同的訂立通常由投保人提出要約，保險人做出承諾。保險人做出承諾。出題思路：1、有誰提出要約；2、為什么由他提出；3、承諾人是誰？二、保險合同的形式與構(gòu)成（一）保險合同的書面形式（一）保險合同的書面形式1 1、保險單：、保險單：投保人與保險人之間訂立保險合同投保人與保險人之間訂立保險合同的正式書面憑證，是最重要的形式。的正式書面憑證，是最重要的形式。2 2、暫保單：、暫保單：如暫保條、暫保收據(jù)，期限為如暫保條、暫保收據(jù)，期限為3030天，天，效力等同于保險單。效力等同于保險單。3 3、保險憑證：、保險憑證：又稱又稱“小保單小保單”，效

40、力等同于保險單，效力等同于保險單，在貨物運輸、團(tuán)體人壽及機(jī)動車輛在貨物運輸、團(tuán)體人壽及機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險中大量使用。第三者責(zé)任保險中大量使用。4 4、其他書面形式：、其他書面形式：如保險協(xié)議書。如保險協(xié)議書。出題思路：1“小保單”又稱為什么？2、以下不屬于保險合同的是？（二）保險合同的構(gòu)成重點了解以下內(nèi)容：重點了解以下內(nèi)容：1 1、投保單：、投保單：投保人向保險人申請訂立保險合同投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約的書面要約，又稱，又稱“要保單要保單”。2 2、批單：、批單：保險雙方當(dāng)事人協(xié)商修改和變更保險保險雙方當(dāng)事人協(xié)商修改和變更保險單內(nèi)容的一種單證，是保險合同變更單內(nèi)容的一種單證

41、，是保險合同變更最常用的書面形式。最常用的書面形式。 批單的效力優(yōu)于原保險單。凡經(jīng)批改過的內(nèi)容，批單的效力優(yōu)于原保險單。凡經(jīng)批改過的內(nèi)容，均以批單為準(zhǔn)；多次批改，應(yīng)以最后批改為準(zhǔn)。均以批單為準(zhǔn)；多次批改，應(yīng)以最后批改為準(zhǔn)。出題思路：定義三、保險合同的效力（一）保險合同的成立與生效1、成立：投保人與保險人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。2、生效：依法成立的保險合同條款對合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。保險合同一般是附條件、附期限的合同附條件： 投保人交納保險費后；附期限： “零時起保制”，即保險合同的生效時間是在合同成立的次日零時或約定的未來的某一日的零時。出題思路：A、合同成立的當(dāng)日 B、合同成立的次日 C、繳納

42、保險當(dāng)日 D、繳納保險的次日（二）保險合同的有效與無效 1、保險合同有效 （1）定義：合同具有法律效力并受法律保護(hù) （2）條件： 主體合格：必須具備合同主體的資格。 主體合意：當(dāng)事人雙方自愿且遵守最大誠信。 客體合法：保險利益合法。 內(nèi)容合法：不得與法律法規(guī)相抵觸。 （1）定義：保險合同不具有法律效力，不受國家法律保護(hù)； 無效的原因： 1)主體不合格； 2)主體不合意； 3)客體不合法； 4)內(nèi)容不合法。2、保險合同的無效須經(jīng)人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)（3）無效與失效 無效一定失效；失效不一定無效無效：自合同被宣布無效后就不能再恢復(fù)效力；失效：暫時中止合同效力，在滿足一定條件后 可恢復(fù)效力。

43、1)返還財產(chǎn) 2)賠償損失 3)追繳財產(chǎn)：上繳國庫（4 4）無效的處理：）無效的處理：第四節(jié) 保險合同的履行 一、投保人義務(wù)的履行 二、保險人義務(wù)的履行一、投保人義務(wù)的履行（一）如實告知（基本義務(wù)）（二）交納保險費（最基本義務(wù)）（三）防災(zāi)防損 “投保人未按約定維護(hù)保險標(biāo)的安全的，保險人有權(quán)增加保險費或解除保險合同?！保ㄋ模┪ｋU增加的通知 “若被保險人未履行危險增加的通知義務(wù)，保險人對因危險增加而導(dǎo)致的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任?！背鲱}思路：1、是什么？2、基本義務(wù)是什么？最基本義務(wù)是什么？出題思路：1、判斷屬于什么義務(wù)？2、如果沒.(題干)可以.(選項）一、投保人義務(wù)的履行（五）保險事故發(fā)生后及時通知

44、 通知的形式可以是書面的，也可以是口頭的；但法律規(guī)定采取書面形式的必須采取書面形式。（六）損失施救 施救費用由保險人承擔(dān)。（七）提供單證（八）協(xié)助追償二、保險人義務(wù)的履行（一）承擔(dān)賠償或給付保險金 （基本義務(wù)）（二）說明合同內(nèi)容 尤其要明確說明責(zé)任免除條款，否則責(zé)任免除條款不產(chǎn)生效力。（三）及時簽單（四）為投保人或被保險人保密“明確說明”出題思路：1、判斷是？2、選擇：明確說明、明確列明、口頭等第五節(jié) 保險合同的變更、中止及終止 一、保險合同的變更 二、保險合同的中止 三、保險合同的終止一、保險合同的變更 保險合同的變更是指合同當(dāng)事人雙方就條保險合同的變更是指合同當(dāng)事人雙方就條款進(jìn)行的修改或補(bǔ)

45、充，主要指主體和內(nèi)容的款進(jìn)行的修改或補(bǔ)充，主要指主體和內(nèi)容的變更。變更。（一）主體變更：（一）主體變更：1 1、保險人的變更：、保險人的變更：指保險人因破產(chǎn)、解散、合并、分立而發(fā)生的變更指保險人因破產(chǎn)、解散、合并、分立而發(fā)生的變更 “ “經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除分立、合并外，經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除分立、合并外，不得解散。不得解散?！背鲱}思路：1、主體變更指的是？2、考例子如：由于租賃關(guān)系發(fā)生變化，保險合同變化是主體、客體變更？由于.變化，最終保險價值變化是？2、投保人、被保險人、受益人的變更 在財產(chǎn)保險中，沒有受益人的概念，而且投保人在財產(chǎn)保險中，沒有受益人的概念，而且投保人

46、與被保險人多數(shù)情況下是同一個人，因此這里我們與被保險人多數(shù)情況下是同一個人，因此這里我們主要考慮投保人的變更。主要考慮投保人的變更。財產(chǎn)保險中投保人的變更分兩種情況：財產(chǎn)保險中投保人的變更分兩種情況：（1 1）大多數(shù)情況下，變更投保人）大多數(shù)情況下，變更投保人需經(jīng)保險人同意方為有效；需經(jīng)保險人同意方為有效； （2 2）下列情況，變更投保人無須經(jīng)保險人同意：）下列情況，變更投保人無須經(jīng)保險人同意：貨物運輸保險合同貨物運輸保險合同 在人身保險合同中，被保險人的變更意味著原在人身保險合同中，被保險人的變更意味著原保險合同的終止，新合同的產(chǎn)生，因此在人身保險保險合同的終止，新合同的產(chǎn)生，因此在人身保險

47、合同中一般不存在被保險人的變更，我們只考慮合同中一般不存在被保險人的變更，我們只考慮投保人和受益人的變更。投保人和受益人的變更。（1 1）投保人的變更：）投保人的變更： 只要新的投保人對被保險人具有保險利益且愿意只要新的投保人對被保險人具有保險利益且愿意并能夠交付保險費，無須經(jīng)保險人同意即可變更，但并能夠交付保險費，無須經(jīng)保險人同意即可變更，但應(yīng)告知保險人。應(yīng)告知保險人。以死亡為給付條件的，變更投保人須經(jīng)被保險人書面同意。以死亡為給付條件的，變更投保人須經(jīng)被保險人書面同意。（2）受益人的變更 被保險人或投保人可以隨時變更受益人，無須被保險人或投保人可以隨時變更受益人，無須經(jīng)保險人同意，但需告知

48、保險人；經(jīng)保險人同意，但需告知保險人；投保人變更受益人的，須經(jīng)被保險人同意。投保人變更受益人的，須經(jīng)被保險人同意。（二）保險合同內(nèi)容的變更 保險合同內(nèi)容的變更主要指雙方權(quán)利和義務(wù)保險合同內(nèi)容的變更主要指雙方權(quán)利和義務(wù)的變更，表現(xiàn)為保險合同條款和有關(guān)事項的變更。的變更，表現(xiàn)為保險合同條款和有關(guān)事項的變更。保險合同內(nèi)容變更的情況有兩種：保險合同內(nèi)容變更的情況有兩種：一是投保人根據(jù)自己的實際需要提出變更合同一是投保人根據(jù)自己的實際需要提出變更合同 的內(nèi)容，如增加或減少保額。的內(nèi)容，如增加或減少保額。二是投保人必須進(jìn)行的變更，如風(fēng)險程度增加二是投保人必須進(jìn)行的變更，如風(fēng)險程度增加保險合同內(nèi)容的變更主要

49、是由于投保方的原因引起的。保險合同內(nèi)容的變更主要是由于投保方的原因引起的。二、保險合同的中止（一）中止的含義：（一）中止的含義： 合同存續(xù)期內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同存續(xù)期內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力合同的效力暫時失效。暫時失效。（二）合同中止的原因（二）合同中止的原因投保人超過寬限期后仍未交納保險費。投保人超過寬限期后仍未交納保險費。（三）合同中止的適用情況（三）合同中止的適用情況適用于分期交付保費的人壽保險合同。適用于分期交付保費的人壽保險合同。60天（四）合同中止的后果1 1、保險人對合同中止期內(nèi)發(fā)生的保險事故不、保險人對合同中止期內(nèi)發(fā)生的保險事故不承擔(dān)保險責(zé)任；承擔(dān)

50、保險責(zé)任；2 2、投保人在保險合同中止后兩年內(nèi)可申請復(fù)效；、投保人在保險合同中止后兩年內(nèi)可申請復(fù)效； 保險人經(jīng)審核后，可以同意復(fù)效，也可以不保險人經(jīng)審核后，可以同意復(fù)效，也可以不 同意復(fù)效；同意復(fù)效；3 3、保險合同中止超過兩年，將會導(dǎo)致合同終止。、保險合同中止超過兩年，將會導(dǎo)致合同終止。三、保險合同的終止 保險合同的終止是指保險合同成立后，保險合同的終止是指保險合同成立后，因法定的或約定的事由發(fā)生，使合同確定因法定的或約定的事由發(fā)生，使合同確定的當(dāng)事人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，的當(dāng)事人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消滅的事實。法律效力完全消滅的事實。保險合同終止的原因（一）自

51、然終止：（一）自然終止： 因期限屆滿而終止。因期限屆滿而終止。保險合同終止保險合同終止最基本、最普遍的原因最基本、最普遍的原因。（二）（二）因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)面終止因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)面終止（三）因合同主體行使終止權(quán)而終止（三）因合同主體行使終止權(quán)而終止（四）（四）因保險標(biāo)的全部滅失而終止因保險標(biāo)的全部滅失而終止指保險標(biāo)的遭受非保險事故而滅失。指保險標(biāo)的遭受非保險事故而滅失。出題思路：1、定義；2、案例給出賠款判斷終止的原因。出題思路：A、非保險事故，保險標(biāo)的滅失；B、是,非C、非.,非.；D、.（五）因解除而終止1 1、約定解除：、約定解除：2 2、協(xié)商解除、協(xié)商解除3

52、 3、法定解除、法定解除4 4、裁決解除、裁決解除注意：貨物運輸保險合同和運輸工具航程注意：貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同雙方都保險合同，保險責(zé)任開始后，合同雙方都不得解除保險合同。不得解除保險合同。第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議處理 一、保險合同條款的解釋 二、保險合同爭議的處理方式一、保險合同條款的解釋 （一）保險合同條款的解釋原則1、文義解釋原則：文字含義結(jié)合上下文2、意圖解釋原則： 訂約的真實意圖；在文意不清時適用3、有利于被保險人和受益人的原則4、批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則5、補(bǔ)充解釋原則： 商業(yè)習(xí)慣、國際慣例、公平原則出題思路：給出描述，問是什

53、么解釋原則？（二）保險合同的解釋效力1 1、有權(quán)解釋：、有權(quán)解釋：具有法律約束力的解釋具有法律約束力的解釋（1 1）立法解釋：）立法解釋：由全國人大常委會做出的解釋由全國人大常委會做出的解釋 具有最高法律約束力具有最高法律約束力（2 2）司法解釋：）司法解釋：由人民法院做出的解釋由人民法院做出的解釋（3 3）行政解釋：）行政解釋：由保監(jiān)委做出的解由保監(jiān)委做出的解釋釋（4 4）仲裁解釋：）仲裁解釋：由仲裁機(jī)構(gòu)做出的解釋由仲裁機(jī)構(gòu)做出的解釋2 2、無權(quán)解釋：、無權(quán)解釋：不具有法律約束力的解釋不具有法律約束力的解釋 無權(quán)解釋主要指由一些無權(quán)解釋主要指由一些社會團(tuán)體、專家學(xué)者社會團(tuán)體、專家學(xué)者對保險條

54、款對保險條款所做的解釋，又稱所做的解釋，又稱“學(xué)理解釋學(xué)理解釋”，這些解釋不具有法律效，這些解釋不具有法律效力，只能做參考用。力，只能做參考用。出題思路：1、問是誰做的？2、誰做出了什么解釋？二、保險合同爭議的處理方式 （一）協(xié)商 （二）仲裁：仲裁委員會（一裁終局） （三）訴訟：人民法院(最激烈的方式)第一節(jié) 最大誠信原則第二節(jié) 保險利益原則第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則第四節(jié) 近因原則第四章第四章 保險的基本原則保險的基本原則第一節(jié) 最大誠信原則一、最大誠信原則的含義二、規(guī)定最大誠信原則的原因三、最大誠信原則的內(nèi)容 四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果一、最大誠信原則的含義 保險合同當(dāng)事人訂立合

55、同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時信守合同訂立的約定與承諾。 強(qiáng)調(diào)：強(qiáng)調(diào)：保險合同在訂立和履行的過程中保險合同在訂立和履行的過程中都要遵守最大誠信原則。都要遵守最大誠信原則。二、規(guī)定最大誠信原則的原因 （一）保險經(jīng)營中信息的不對稱性 1、保險人： 對保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況不易把握，只有更多依賴投保人的告知與陳述； 2、投保人： 對保險條款、費率、承保條件、賠償方式等不易準(zhǔn)確理解，更多依賴保險人的說明；1、附合性： 可能產(chǎn)生保險人欺詐投保方 2、射幸性： 可能產(chǎn)生投保方欺詐保險人（二）保險合同的附合性和射幸性（二）保險合同的附合性和射幸性特殊

56、性三、最大誠信原則的內(nèi)容 （一）告知（二）保證（三）棄權(quán)與禁止反言出題思路：內(nèi)容是什么？ （1）投保方： 告知：投保人在訂立保險合同時，應(yīng)將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。 保證：投保人或被保險人所作的保證完全符合事實的一項聲明。包括明示保證和默示保證。 （2）保險方：保險公司如實說明義務(wù)訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未

57、作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。棄權(quán)與禁止反言 保險人一旦放棄其在合同中可以主張的權(quán)利，則日后不得再次主張這項權(quán)利。(保險法第十六條第六款）（1）投保人的告知內(nèi)容： 1）保險合同訂立時，根據(jù)保險人的詢問，對已知的或應(yīng)知的有關(guān)標(biāo)的的風(fēng)險狀況如實回答； 2）保險合同訂立后，保險標(biāo)的危險增加應(yīng)及時通知保險人；2 2、告知的內(nèi)容、告知的內(nèi)容（1）投保人的告知內(nèi)容： 3）保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移或合同有關(guān)事項變動時應(yīng)及時通知保險人； 4）保險事故發(fā)生后，投保人應(yīng)及時通 知保險人； 5）有重復(fù)保險的,投保人應(yīng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知保險人。（1）投保人的告知形式： 1）無限告知 2）詢問回答告知 (我國和世界

58、多數(shù)國家要求投保人采用的形式)3 3、告知的形式、告知的形式（2）保險人的告知內(nèi)容 保險人的告知一般稱為明確說明，其應(yīng)告知的主要內(nèi)容是保險合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。 保險合同訂立時，如保險人未明確告知有關(guān)責(zé)任免除，則該責(zé)任免除條款無效。（2）保險人的告知形式 1 1）明確列明）明確列明 （世界多數(shù)國家采用此種方法）（世界多數(shù)國家采用此種方法） 2 2）明確說明）明確說明 “我國對保險人的告知形式采取明確列明與明確我國對保險人的告知形式采取明確列明與明確說明相結(jié)合的方式說明相結(jié)合的方式”（二）保證 1、保證的含義 保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內(nèi)擔(dān)保對某

59、種特定事項的作為或不作為或擔(dān)保其真實性。 注意：保證是對投保人、被保險人的要求。2、保證的形式明示保證明示保證默示保證默示保證確認(rèn)保證確認(rèn)保證承諾保證承諾保證對對過去過去和現(xiàn)在所做的保證和現(xiàn)在所做的保證對對未來未來所做的保證所做的保證船舶的適航保證船舶的適航保證不改變航道的保證不改變航道的保證航行合法保證航行合法保證（海上保險）（海上保險）注意：默示保證的效力等同于明示保證。注意：默示保證的效力等同于明示保證。出題思路：1、保證的形式？2、明示保證分為？3、舉具體案例判斷屬于什么？4、根據(jù)定義屬于什么？5、三項默示是什么？6、其一判斷屬于什么？7、默示從哪兒的來？（三）棄權(quán)與禁止反言 1、棄權(quán)

60、：指保險合同一方當(dāng)事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利 2、禁止反言：指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利將來不得再向他方主張這種權(quán)利 3、棄權(quán)與禁止反言產(chǎn)生的原因是：約束保險人及保險代理人的權(quán)利，維護(hù)被保險人的利益。（一）違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式 1、投保人或被保險人： 誤告：即告知不實； 漏報：即不予告知； 隱瞞：即有意不報； 欺騙：即虛假告知；四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式 及其法律后果2、保險人 1）未對責(zé)任免除條款予以明確說明； 2）隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況,欺騙投保人,或者拒不履行保險賠付義務(wù)； 3）阻礙投保人履行如實告知,或誘導(dǎo)其不履行如實告知；（二）違反最大誠