商業(yè)銀行“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)操作管理辦法

1、商業(yè)銀行“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)操作管理辦法第一章總則第一條 為緩解小微客戶(hù)融資難問(wèn)題，同時(shí)加大對(duì)符合綠色 信貸投向的小微客戶(hù)的支持力度，更好地滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資需要, 解決小微客戶(hù)因現(xiàn)金流回收與貸款期限不匹配的問(wèn)題，降低小微 客戶(hù)財(cái)務(wù)成本，防范我行信貸風(fēng)險(xiǎn)，特制定本辦法。第二條 “續(xù)貸通”業(yè)務(wù)是指客戶(hù)在原有的貸款到期（含展 期后到期）后因生產(chǎn)周期與貸款期限不匹配而造成貸款周轉(zhuǎn)暫時(shí) 困難的情況下，我行又重新發(fā)放貸款用于歸還部分或全部原貸款 的行為。第三條 辦理“續(xù)貸通業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：（一）合法合規(guī)原則：續(xù)貸工作必須符合貸款新規(guī)的相關(guān)要 求；（二）風(fēng)險(xiǎn)控制原則：續(xù)貸工作應(yīng)有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí) 擔(dān)保抵

2、押手續(xù)（貸款擔(dān)保效力不低于原擔(dān)保），貸款資金占用與 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)際相匹配，貸款風(fēng)險(xiǎn)必須等于或低于原貸款風(fēng)險(xiǎn)；（三）規(guī)范操作原則：續(xù)貸必須嚴(yán)格按照規(guī)定的條件和程序 進(jìn)行操作和審查、審批；（四）封閉運(yùn)行原則：續(xù)貸資金直接用于歸還部分或全部原 貸款，不得用于其他用途；（五）從嚴(yán)控制原則續(xù)貸通”業(yè)務(wù)實(shí)行“名單制”管理， 業(yè)務(wù)部門(mén)于*月底前將年度辦理“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)的客戶(hù)及金額上 報(bào)業(yè)務(wù)管理部，各業(yè)務(wù)部門(mén)根據(jù)業(yè)務(wù)管理的名單進(jìn)行申報(bào)。期間 因特殊情況需要臨時(shí)申請(qǐng)辦理“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)的，可視實(shí)際情況 酌情調(diào)整。第四條本辦法不適用風(fēng)險(xiǎn)貸款。業(yè)務(wù)及審查、審批人員 應(yīng)堅(jiān)持審慎原則嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入條件及相關(guān)要求，對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)

3、隱患 情形的信貸客戶(hù)嚴(yán)禁辦理本業(yè)務(wù)。第二章適用對(duì)象和條件第五條適用對(duì)象“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)適用的對(duì)象為我行中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款和 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，不包括項(xiàng)目貸款、個(gè)人消費(fèi)性貸款、個(gè)人循環(huán) 貸款、企業(yè)循環(huán)貸款以及應(yīng)收賬款質(zhì)押、存單質(zhì)押、銀行承兌匯 票質(zhì)押等具有特定現(xiàn)金流作為原貸款還款來(lái)源的貸款業(yè)務(wù)。第六條 申請(qǐng)辦理“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)的客戶(hù)，需符合以下條件（一）符合我行信貸投向準(zhǔn)入政策；（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和獲利能力， 能按時(shí)支付利息，有合法還款來(lái)源；（三）借款人信用狀況良好，還款能力及還款意愿強(qiáng)，無(wú)惡 意不良記錄，近期內(nèi)無(wú)法院起訴案件，且未存在重大訴訟情況或 被列入法院黑名單的情況；

4、（四）原貸款五級(jí)分類(lèi)為正常類(lèi)，他行融資五級(jí)分類(lèi)也為正 常類(lèi)，符合本行發(fā)放貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)，非不良貸款或潛在不良貸 款風(fēng)險(xiǎn)處置客戶(hù)；（五）原貸款條件均落實(shí)到位，續(xù)貸擔(dān)保有效且未弱化；（六）屬于周轉(zhuǎn)性貸款，貸款資金占用與借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)際相 匹配，且本次周轉(zhuǎn)為等額周轉(zhuǎn)或減額周轉(zhuǎn)；（七）借款人在我行賬戶(hù)未處于凍結(jié)或止付狀態(tài)；（八）在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生挪用貸款等情況；（九）借款人和保證人短期內(nèi)不存在逾期風(fēng)險(xiǎn)。第七條 屬于下列情況之一的，不得辦理“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)（一）借款人存在逃廢債務(wù)或經(jīng)營(yíng)性貸款在兩年內(nèi)存在欠息、 逾期等行為；（二）借款人已資不抵債、瀕臨破產(chǎn)；（三）關(guān)聯(lián)企業(yè)中涉及房地產(chǎn)等我行明令禁止準(zhǔn)入行業(yè)的

5、借 款人；（四）抵押貸款和互保貸款原則上不得辦理續(xù)貸；（五）原貸款用途存在違規(guī)情況的借款人；（六）貸款以外的其他授信業(yè)務(wù)；（七）借款人為股東及關(guān)系人的；（A）其他法律法規(guī)和政策規(guī)定禁止辦理續(xù)貸的情況。 第三章額度、期限、利率、用途第八條額度辦理“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)的貸款額度不得超過(guò)原貸款額度。第九條期限辦理“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)的貸款期限不得超過(guò)一年；續(xù)貸貸款期 限加上原貸款期限不超過(guò)3年。第十條利率參照我行利率管理辦法執(zhí)行，原則上要求續(xù)貸期間的利率不 得低于原貸款利率。第十一條用途只能用于清償貸款本金，不得用于清償貸款利息等其他費(fèi)用。 第四章續(xù)貸業(yè)務(wù)操作流程第十二條續(xù)貸操作流程“續(xù)貸通”貸款的操作流程以封

6、閉運(yùn)行為原則，由借款客戶(hù) 在辦理“續(xù)貸通”前填寫(xiě)“續(xù)貸通”申請(qǐng)表。客戶(hù)經(jīng)理確認(rèn)客 戶(hù)符合辦理“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定后，按正常貸款流程進(jìn)行調(diào) 查、審批。貸款下柜后，臨柜人員應(yīng)于當(dāng)日第一時(shí)間歸還原貸款。（一）授信、審批客戶(hù)經(jīng)理根據(jù)“續(xù)貸通”名單，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行調(diào)查，如符合相 應(yīng)條件，可實(shí)行續(xù)貸操作的，按正常貸款進(jìn)行授信，經(jīng)審批同意 的續(xù)貸通業(yè)務(wù)，因臨時(shí)翻倍授信而增加的授信部分視同增加審批 授權(quán)額度。“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)的審批書(shū)需加蓋“續(xù)貸通”章，并在 調(diào)查報(bào)告和審批書(shū)中詳細(xì)說(shuō)明辦理“續(xù)貸通”續(xù)貸的真實(shí)原因、 后續(xù)還款來(lái)源、還款計(jì)劃及風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，并明確所歸還貸款 的合同號(hào)。（二）系統(tǒng)操作1、授信到期、貸款

7、未到期情況新增雙倍主授信（例：原有100萬(wàn)貸款則新授信200萬(wàn)，授 信期限6個(gè)月，發(fā)放貸款；同時(shí)歸還原有貸款（注意合同號(hào)）， 在歸還貸款后，對(duì)授信進(jìn)行調(diào)整授信操作，選擇調(diào)整授信，日期 不變，申請(qǐng)值選項(xiàng)處填寫(xiě)負(fù)值，例：200萬(wàn)授信沖正，填寫(xiě)負(fù)100 萬(wàn)）。2、授信與貸款均未到期情況調(diào)整原有授信時(shí)間，將其提前到期，后期步驟按操作。（三）審查、發(fā)放業(yè)務(wù)部門(mén)審批填寫(xiě)續(xù)貸通審批書(shū)，審查審批意見(jiàn)要明確 同意客戶(hù)辦理“續(xù)貸通續(xù)貸業(yè)務(wù)。審查人員應(yīng)嚴(yán)格審查客戶(hù)是 否符合相關(guān)條件，其他與一般授信相同；信貸內(nèi)勤應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶(hù) 經(jīng)理系統(tǒng)授信情況和所歸還貸款合同號(hào)的審查，其他按正常貸款 發(fā)放。（四）下柜臨柜人員在收到發(fā)放

8、“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)先仔細(xì)核對(duì)人行 交換中是否有該客戶(hù)的票據(jù)及其他情況，確保在全封閉情況下操 作，嚴(yán)防貸款挪作他用，確保發(fā)放的貸款于當(dāng)日第一時(shí)間歸還原 貸款。第十三條簽訂合同中的注意事項(xiàng)（一）對(duì)申請(qǐng)“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)的借款人應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)其資 信情況審查，做好動(dòng)態(tài)管理，務(wù)必真實(shí)體現(xiàn)“續(xù)貸通”續(xù)貸的意 義，嚴(yán)防以“續(xù)貸通”續(xù)貸掩蓋不良資產(chǎn)問(wèn)題；（二）臨時(shí)追加授信審批書(shū)：其中授信金額為：原有授信 加續(xù)貸授信金額，并在審批內(nèi)容中加以說(shuō)明；授信期限為：一 天；（三）借款申請(qǐng)書(shū)“借款用途” 一欄填寫(xiě)：歸還（原合同編 號(hào)）債務(wù);（四）借款合同、借款借據(jù)“借款用途” 一欄填寫(xiě)：借新還10;（五）借款合同補(bǔ)充條款

9、“其他”中必須注明：“本借款人 知悉，本合同項(xiàng)下貸款用于歸還（原合同編號(hào)）合同項(xiàng)下借款人 所欠債務(wù)。本借款人承諾，除對(duì)本同項(xiàng)下債務(wù)承擔(dān)還款義務(wù)外， 對(duì)（原合同編號(hào)）合同項(xiàng)下未清償債務(wù)仍承擔(dān)還款義務(wù)”。并要 求合同當(dāng)事人在該條的右側(cè)空白處簽章；（六）若“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式為擔(dān)保的，必須重新簽 訂擔(dān)保合同，并在擔(dān)保合同補(bǔ)充條款“其他”中注明：“本擔(dān)保 人知悉，借款人（全稱(chēng)）與貴行簽訂編號(hào)為（新合同編號(hào)）借款 合同項(xiàng)下貸款用于歸還（原合同編號(hào)）合同項(xiàng)下所欠債務(wù)，并 要求合同當(dāng)事人在該條的右側(cè)空白處簽章；（七）若“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)為主從合一類(lèi)合同的擔(dān)保貸款，必 須重新簽訂主從合一借款擔(dān)保合同，并在合同

10、補(bǔ)充條款“其他” 中增加上述（五）、（六）兩條所述保護(hù)性條款，并要求合同當(dāng)事 人在該條右側(cè)空白處簽章；（A）放款申請(qǐng)書(shū)、借款審批書(shū)中用途注明歸還（原合同 編號(hào)）債務(wù)”；（九）對(duì)使用共同債務(wù)確認(rèn)書(shū)和保證函進(jìn)行附加擔(dān)保的，需 簽署借款用途確認(rèn)函。第五章風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)及貸后管理第十四條風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)根據(jù)實(shí)際情況對(duì)辦理“續(xù)貸通”續(xù)貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)進(jìn)行資產(chǎn)分 類(lèi)，不因本業(yè)務(wù)的發(fā)生而下調(diào)五級(jí)分類(lèi)等級(jí)。第十五條貸后管理加強(qiáng)對(duì)“續(xù)貸通”業(yè)務(wù)的日常監(jiān)控。在對(duì)續(xù)貸客戶(hù)進(jìn)行經(jīng)常 性查訪(fǎng)的基礎(chǔ)上，加大貸后監(jiān)控力度和頻率，定期匯總報(bào)告貸款 存續(xù)期內(nèi)的貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn) 場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。業(yè)務(wù)部門(mén)需通過(guò) 非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)或現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式，加強(qiáng)對(duì)續(xù)貸客戶(hù)的管理，及時(shí)建 立續(xù)貸臺(tái)帳，定期分析貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款質(zhì)量情況，采取必要措施 防范風(fēng)險(xiǎn)。第六章罰則第十六條相關(guān)處罰“續(xù)貸通”續(xù)貸業(yè)務(wù)的相關(guān)經(jīng)辦人員需嚴(yán)格參照相關(guān)制度進(jìn) 行操作，對(duì)發(fā)生以下情況的續(xù)貸行為，將嚴(yán)格按照員工違規(guī)行為 經(jīng)濟(jì)處罰實(shí)施辦法及其他信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究的