助理理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)能力第四章風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

1、助理理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)能力第四章風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)廣義：包括盈利的不確定性，也包括損失發(fā)生的不確定性。狹義：僅指損失發(fā)生的不確定性，保險(xiǎn)中從狹義角度。保險(xiǎn)標(biāo)的損失發(fā)生的不確定性，包括風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生的不確定性、何時(shí)發(fā)生的不確定性和產(chǎn)生損失程度的不確定性。（二）風(fēng)險(xiǎn)特征1、客觀性客觀存在的、可用客觀尺度來(lái)測(cè)度（用概率來(lái)度量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大?。?、普遍性3、不確定性是否發(fā)生、發(fā)生的時(shí)間、發(fā)生的地點(diǎn)、損失或收益的大小、損失或收益承擔(dān)的主體是不確定的。4、可測(cè)性在概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ)上，利用損失分布的方法來(lái)計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率、損失大小、損失的波動(dòng)性。5、發(fā)展性風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)可以改變、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率可以發(fā)生改變、

2、風(fēng)險(xiǎn)的種類會(huì)發(fā)生變化。（三）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素1、風(fēng)險(xiǎn)因素是指促成某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生、或增加發(fā)生的可能性、或擴(kuò)大損失程度的原因和條件。有形風(fēng)險(xiǎn)因素和無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素。2、風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事件，是指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在原因。3、風(fēng)險(xiǎn)損失是指偶然發(fā)生的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少或滅失?？捎秘泿庞?jì)量，既包括直接損失和間接損失。直接損失是指風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身?yè)p失和人身傷害。（實(shí)質(zhì)損失）間接損失是由直接損失引起的其他損失。包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。風(fēng)險(xiǎn)管理中將損失分成四種：實(shí)質(zhì)損失、額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。4、風(fēng)險(xiǎn)載體是風(fēng)險(xiǎn)的直接承受者，是風(fēng)險(xiǎn)事故指向的

3、對(duì)象。人身載體、財(cái)產(chǎn)載體。人身載體：人的身體、生命、健康、失業(yè)和老年人贍養(yǎng)等方面發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的承載主體。財(cái)產(chǎn)載體：有形和無(wú)形財(cái)產(chǎn)。包括責(zé)任事故、信用風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生、引起風(fēng)險(xiǎn)損失、并由風(fēng)險(xiǎn)載體承受風(fēng)險(xiǎn)損失。（四）風(fēng)險(xiǎn)的種類1、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)和純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：指既可以產(chǎn)生收益，也可以造成損失的不確定性狀態(tài)。有三種情況：損失、無(wú)變化、獲利。純粹風(fēng)險(xiǎn)：只會(huì)產(chǎn)生損失而不會(huì)導(dǎo)致收益的不確定性狀態(tài)。2、自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)自然原因引起的風(fēng)險(xiǎn)人為原因引起的風(fēng)險(xiǎn)（經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)）3、基本風(fēng)險(xiǎn)和特殊風(fēng)險(xiǎn)基本風(fēng)險(xiǎn)是指特定的社會(huì)個(gè)體所不能控制或者預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)，它是非個(gè)人、或是個(gè)人不能阻擋的因素所

4、引起的風(fēng)險(xiǎn)。特定風(fēng)險(xiǎn)是指與特定的社會(huì)個(gè)體有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)，它通常由特定的因素引起，是由個(gè)人或家庭、企業(yè)來(lái)承擔(dān)的損失風(fēng)險(xiǎn)。4、人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)：生命、健康財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)貶值、損毀、或者滅失責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：法律基礎(chǔ)上的損害賠償責(zé)任信用風(fēng)險(xiǎn)：一方違約或犯罪而導(dǎo)致對(duì)方經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)狀況損失的風(fēng)險(xiǎn)。（五）風(fēng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)務(wù)狀況的影響1、有足夠的資金應(yīng)付損失發(fā)生對(duì)財(cái)務(wù)的影響2、風(fēng)險(xiǎn)損失使人們消費(fèi)水平降低3、損失還導(dǎo)致相應(yīng)支出的增加。（六）風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系組合投資、套期保值。保險(xiǎn)是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，針對(duì)純粹風(fēng)險(xiǎn)。1、風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提。2、保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理也有實(shí)質(zhì)的影響3、存在互制互促

5、的關(guān)系（七）風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)管理效果的評(píng)估1、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定目標(biāo)可分解為兩部分(1)損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)-降低損失成本-減輕和消除精神壓力(2)損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)-維持企業(yè)的生存-生產(chǎn)能力的保持與利潤(rùn)計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)-保持企業(yè)的服務(wù)能力-履行社會(huì)責(zé)任2、風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別(1)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)-是在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生之前，運(yùn)用各種方法系統(tǒng)地、全面地、連續(xù)地認(rèn)識(shí)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，以及分析風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因(2)方法-表格和問(wèn)卷識(shí)別法-風(fēng)險(xiǎn)列舉法-財(cái)務(wù)報(bào)表分析法(3)風(fēng)險(xiǎn)源識(shí)別指那些可能導(dǎo)致消極后果或積極后果的因素和危害的來(lái)源，主要包括： 自

6、然環(huán)境：它是基本的風(fēng)險(xiǎn)源，例如，地震、暴風(fēng)等 社會(huì)環(huán)境：不同的道德信仰、價(jià)值等是風(fēng)險(xiǎn)的重要因素 政治環(huán)境：復(fù)雜動(dòng)蕩的政治環(huán)境對(duì)企業(yè)會(huì)產(chǎn)生重大的影響 法律環(huán)境：它會(huì)給企業(yè)帶來(lái)積極的結(jié)果，也會(huì)是風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源之一 經(jīng)濟(jì)環(huán)境：通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)蕭條等都是企業(yè)所面臨的重要的風(fēng)險(xiǎn)因素3、 選擇對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方式在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和衡量以后，風(fēng)險(xiǎn)管理者接下來(lái)需要做的事情就是選擇應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的各種方法。例如：風(fēng)險(xiǎn)控制安裝避雷針以防雷擊風(fēng)險(xiǎn)回避酒后駕車危險(xiǎn)，不喝酒風(fēng)險(xiǎn)分散不把雞蛋放在同一個(gè)籃子里風(fēng)險(xiǎn)保留汽車馬上就要報(bào)廢了，就不保險(xiǎn)了。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)：人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任4、 風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處理手段的效益性和適用性進(jìn)行分布、

7、檢查、評(píng)估和修正一般來(lái)說(shuō)，評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)是風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃中制定的目標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，即必須符合以最小成本獲取最大安全保障的基本目標(biāo)可通過(guò)效益比值來(lái)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理方案它是效果與成本的比值，如果效益比值小于1，則該項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理方案效果不佳，不可??；反之，則可取 5、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移通過(guò)一定的方式，將風(fēng)險(xiǎn)從一個(gè)主體轉(zhuǎn)移到另一個(gè)主體較為常見(jiàn)的有以下幾種：(1)公司組織-在公司這種組織形式中，企業(yè)是一個(gè)獨(dú)立的法人，股東的個(gè)人財(cái)產(chǎn)與企業(yè)的財(cái)產(chǎn)是分離的。企業(yè)如果經(jīng)營(yíng)失敗，股東的損失僅限于他們?cè)谠撈髽I(yè)的投資部分.(2)合同安排-合同安排是指通過(guò)買賣合同中的保證條款來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)(3)委托保管-委托保管是指將個(gè)人財(cái)產(chǎn)交由他人進(jìn)行保護(hù)、服務(wù)和處

8、理等(4)購(gòu)買保險(xiǎn)-購(gòu)買保險(xiǎn)即投保人或被保險(xiǎn)人將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人來(lái)承擔(dān)二、保險(xiǎn)（一）保險(xiǎn)的定義是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因約定事故所致經(jīng)濟(jì)損失或由此而引起的經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行補(bǔ)償或給付的行為。也是指投保人根據(jù)合同的約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。1、經(jīng)濟(jì)學(xué)角度定義作為一種經(jīng)濟(jì)制度，為了保障生產(chǎn)生活的順利進(jìn)行，將具有同類風(fēng)險(xiǎn)保障需求的個(gè)體集中起來(lái)，通過(guò)合理的計(jì)算建立起風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度或給付安排

9、。（1）保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為從需求角度，整個(gè)社會(huì)存地著各種形態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)，與之有利益關(guān)系的主體愿意付出一定的代價(jià)將其轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，從而獲得損失補(bǔ)償或資金給付，保持經(jīng)濟(jì)生活穩(wěn)定。從供給角度，保險(xiǎn)人在全社會(huì)范圍集中和分散風(fēng)險(xiǎn)，提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。（2）保險(xiǎn)是一種金融行為通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)聚集大量資金，對(duì)這些資金進(jìn)行運(yùn)作，起到了資金融通的作用。（3）保險(xiǎn)是一種分?jǐn)倱p失的財(cái)務(wù)安排全體投保者繳納保險(xiǎn)費(fèi)，共同出資組成保險(xiǎn)金，當(dāng)某一保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)基金中對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償。2、法律角度保險(xiǎn)是當(dāng)事人雙方通過(guò)訂立合同的方式規(guī)定雙方的權(quán)利義務(wù)并以此建立起來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。（1）保險(xiǎn)是種合同行為平等自愿基礎(chǔ)上通過(guò)要約

10、與承諾，達(dá)成一致并簽訂合同。（2）保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)在合同中約定投保人義務(wù)是交納保險(xiǎn)費(fèi)，權(quán)利是按合同約定的危險(xiǎn)事故發(fā)生后要求保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償或給付保險(xiǎn)金。（3）保險(xiǎn)合同中所載明的風(fēng)險(xiǎn)必須符合特定的要求保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)一般是當(dāng)事人雙方均無(wú)法控制風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的純粹風(fēng)險(xiǎn)。（二）保險(xiǎn)要素1、保險(xiǎn)的前提要素：危險(xiǎn)存在人類危險(xiǎn)分為三大類：人身危險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)、法律責(zé)任危險(xiǎn)。危險(xiǎn)事故是三大危險(xiǎn)中可能引起損失的偶然事件，三層意思：（1）事件發(fā)生與否很難確定。（2）事件何時(shí)發(fā)生很難確定（3）事件發(fā)生的原因與結(jié)果很難確定2、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)要素：眾人協(xié)力我為人人，人人為我的社會(huì)互助基礎(chǔ)上的集合危險(xiǎn)、分散損失。眾多人參加保險(xiǎn)

11、，積聚成為巨額的保險(xiǎn)金，從而確保少數(shù)人的意外損失獲得足額且及時(shí)的補(bǔ)償。3、保險(xiǎn)的功能要素：損失贈(zèng)償損失賠付是保險(xiǎn)成立的功能，而非消滅危險(xiǎn)。投保人支付一筆代價(jià)后，他所購(gòu)買到的只是一個(gè)機(jī)會(huì)，即將來(lái)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)可能獲得補(bǔ)償?shù)臋C(jī)會(huì)，而不是真正意義上的安全。保險(xiǎn)的直接功能就是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因意外所受的經(jīng)濟(jì)損失。（三）保險(xiǎn)的特征1、經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念:保險(xiǎn)人通過(guò)集合大量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用大數(shù)法則和概率論等相關(guān)持術(shù)進(jìn)行合理定價(jià)，設(shè)計(jì)出將不確定的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)化為確定的小額費(fèi)用支出的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為，投保人通過(guò)繳納保費(fèi)、購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品、將自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人收取保費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金，用

12、于未來(lái)的賠付。2、互助性大家共同出資、通過(guò)保險(xiǎn)人建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)有被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，就可以從共同的保險(xiǎn)基金中提取資金對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償。3、契約性保險(xiǎn)是一種合同行為，通過(guò)合同約定雙方的權(quán)利義務(wù)。4、科學(xué)性保險(xiǎn)精算技術(shù)，對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率進(jìn)行測(cè)算，計(jì)算出保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格。（四）可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的理想條件1、必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)只有損失，而沒(méi)有獲利。有助于對(duì)損失的預(yù)測(cè)。2、風(fēng)險(xiǎn)所致的損失可以預(yù)測(cè)3、損失程度不要偏大或偏小4、存在大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位 風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近。5、損失的發(fā)生純屬意外（五）保險(xiǎn)的分類1、按保險(xiǎn)性質(zhì)分類商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)。（1）商業(yè)保險(xiǎn)它是指投保人根據(jù)合同

13、約定，向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定年齡、期限時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)行為。 （2）社會(huì)保險(xiǎn)它是國(guó)家通過(guò)立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。 強(qiáng)制性、低水平、廣覆蓋的特點(diǎn)。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)三種。（3）政策保險(xiǎn)這是政府為了一定的目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)而開(kāi)辦的一種保險(xiǎn)。 包括社會(huì)政策保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)兩大類。如為實(shí)現(xiàn)國(guó)民生活安定的政策目的而舉辦的國(guó)民生活保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)輸出保險(xiǎn)2、按保險(xiǎn)的標(biāo)的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信

14、用保證保險(xiǎn)。（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這里是指狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它是以有形的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的因自然災(zāi)害和意外事故而受損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同，分成火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)等。（2）人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) ?？梢苑譃椋喝藟郾ｋU(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)：以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的、以人的生死為保險(xiǎn)事件。傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)：死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和生死兩全險(xiǎn)； 創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)包括變額人壽保險(xiǎn)、萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)和變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險(xiǎn)金條件的一種人身保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)：以人的身體為對(duì)象，保證被保險(xiǎn)人在

15、疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。（3）責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任兩種。 （4）信用保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的是合同的權(quán)利作義務(wù)人約定的經(jīng)濟(jì)信用。當(dāng)義務(wù)人的信用危險(xiǎn)為保險(xiǎn)事故，當(dāng)義務(wù)人（被保證人）未能履約償付的情況下負(fù)責(zé)提供損失補(bǔ)償。屬于一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)?？煞譃樾庞帽ｋU(xiǎn)和保證保險(xiǎn)：信用保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)人對(duì)債權(quán)人在信用借貸或商業(yè)賒銷中因債務(wù)人不如約履行債務(wù)而使債權(quán)人蒙受損失予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。有商業(yè)信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人代被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保，如果由于被保證人不履行合同義務(wù)或者

16、有犯罪行為，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，由其負(fù)賠償責(zé)任。如合同保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)。3、按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類分為原保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。（1）原保險(xiǎn)：原保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人之間直接訂立合同，確立雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，投保人將危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。原保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)”，我們平時(shí)用的最多的就是原保險(xiǎn)。 （2）共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)又稱共保，是由多個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合起來(lái)共同承擔(dān)同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)，并且保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，賠償是依照各保險(xiǎn)人承擔(dān)的金額比例分?jǐn)偂?（3）重復(fù)保險(xiǎn)投保人以同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人進(jìn)行投保就構(gòu)成了重復(fù)保險(xiǎn)。-共同保險(xiǎn)和

17、重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)別在于：共同保險(xiǎn)中，投保人和保險(xiǎn)人之間簽訂的是一個(gè)保險(xiǎn)合同，其賠償金額不會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；重復(fù)保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)人之間沒(méi)有互相溝通，投保人與每個(gè)保險(xiǎn)人均簽訂了一個(gè)合同，很可能使被保險(xiǎn)人獲得超額利益。 （4）再保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人將所承保到的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一部分或全部，向另一個(gè)保險(xiǎn)人再一次保險(xiǎn)，也就是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，這種方式也稱“分保”。 4、按實(shí)施方式分類：自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)（1）自愿保險(xiǎn)：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同，或是需要保險(xiǎn)保障的人自愿組合、實(shí)施的一種保險(xiǎn)。（2）強(qiáng)制保險(xiǎn)（法定保險(xiǎn)）：國(guó)家對(duì)一定的對(duì)象以法律、法令或條例規(guī)定其必須投保的一種保險(xiǎn)。特征：全面性、統(tǒng)一性。（六）保險(xiǎn)的職能和作用1、

18、保險(xiǎn)的基本職能（1）分散風(fēng)險(xiǎn)的職能以收取保費(fèi)的方式平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，分散風(fēng)險(xiǎn)。（2）補(bǔ)償損失職能以全體成員所繳保費(fèi)建立成來(lái)的保險(xiǎn)金用于對(duì)少數(shù)成員因遭遇自然災(zāi)害或意外事故所受到的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。2、保險(xiǎn)的派生職能 （1）融通資金職能匯集閑散資金，有利于促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化保險(xiǎn)公司通過(guò)投資將保險(xiǎn)資金運(yùn)用出去，以滿足未來(lái)償付和保險(xiǎn)基金保值增值的需要。成為資本市場(chǎng)上重要的機(jī)構(gòu)投資者和資金供應(yīng)方。（2）防災(zāi)防損職能保險(xiǎn)公司愿意主動(dòng)參與防災(zāi)防損工作保險(xiǎn)公司有能力參與防災(zāi)防損保險(xiǎn)將提高被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損意識(shí)。（3）社會(huì)管理職能社會(huì)保障管理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理和社會(huì)信用管理。（4）分配職能參與了

19、國(guó)民收入的再分配。3、保險(xiǎn)的作用（1）在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用有助于受災(zāi)企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算有助于促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理有利于安定人民生活能夠提高企業(yè)和個(gè)人信用有利于均衡個(gè)人財(cái)務(wù)收支有助于民事賠償責(zé)任的履行（2）保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用有利于社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用有利于社會(huì)的安定有利于推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往有利于增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力。（七）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別1、目的和主體不同社會(huì)保險(xiǎn)：政策性保險(xiǎn)、目的是確保社會(huì)安定、提高社會(huì)福利，執(zhí)行主體是政府；商業(yè)保險(xiǎn)：以營(yíng)利為目的，執(zhí)行主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司。2、保險(xiǎn)的對(duì)象不同社會(huì)保險(xiǎn)：法律法

20、規(guī)規(guī)定的社會(huì)勞動(dòng)者，保險(xiǎn)基本生活商業(yè)保險(xiǎn)：自愿按照合同繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人，為了獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。3、保險(xiǎn)的實(shí)施方式和保險(xiǎn)關(guān)系建立的依據(jù)不同強(qiáng)制保險(xiǎn)約定保險(xiǎn)4、保險(xiǎn)金的構(gòu)成社會(huì)：按統(tǒng)一規(guī)定繳納保費(fèi)，體現(xiàn)社會(huì)公平性商業(yè)：保險(xiǎn)金由投保人承擔(dān)，有錢可投，無(wú)錢可不投。三、工作程序（一）人生的四個(gè)階段及其保險(xiǎn)需求1、少兒期特征：經(jīng)濟(jì)上不獨(dú)立，沒(méi)有收入 需要較大的教育費(fèi)用支出 免疫力較差，容易患病 自我保護(hù)能力弱，易受傷害保險(xiǎn)需求： 學(xué)生平安險(xiǎn) 少兒健康險(xiǎn) 少兒教育保險(xiǎn)2、青年期特征： 開(kāi)始有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)收入 積蓄較少，消費(fèi)欲望高 父母年紀(jì)較大，責(zé)任增加 準(zhǔn)備結(jié)婚、買房、買車保險(xiǎn)需求 期交保費(fèi)的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn) 人身

21、意外傷害保險(xiǎn) 醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) 貸款保險(xiǎn)3、中年期特征： 收入穩(wěn)定，希望生活安定 家庭財(cái)產(chǎn)較多，要求保全 儲(chǔ)蓄較豐，有投資需求 上有老下有小，責(zé)任較重 身體開(kāi)始出現(xiàn)各種疾病 注重感情和家庭合睦 保險(xiǎn)需求： 分紅、萬(wàn)能儲(chǔ)蓄等儲(chǔ)蓄投資類保險(xiǎn) 高額人身意外傷害保險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn) 重大疾病等健康保險(xiǎn)4、老年期特征： 收入減少 疾病增加 關(guān)注養(yǎng)老保障 生病臥床需要護(hù)理保險(xiǎn)需求： 養(yǎng)老年金保險(xiǎn) 疾病住院保險(xiǎn) 養(yǎng)老看護(hù)保險(xiǎn)5、保險(xiǎn)迫切人群（1）中年人 （2）身體欠佳者 （3）高薪階層（4）崗位競(jìng)爭(zhēng)激烈的職工（5）少數(shù)單身職工家庭（二）工作程序1、分析客戶面臨的人身風(fēng)險(xiǎn)（生命風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)）2、分析客戶面

22、臨的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)3、分析客戶面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)侵權(quán)責(zé)任、違約責(zé)任、其他責(zé)任4、分析客戶面臨的投資風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)、通貸膨脹風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。第二節(jié)、保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)利益原則 最大誠(chéng)信原則 損失補(bǔ)償原則 近因原則 一、保險(xiǎn)利益原則 （一）定義保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法的全部的核心。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承任的利益（已經(jīng)確定的利害關(guān)系）。利益：人與人、人與物之間的利害關(guān)系，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的存在，利益存在（所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)）；保險(xiǎn)標(biāo)的毀滅，利益喪失。利之所在，害之相存。利害關(guān)系必須是確定（事實(shí)上能夠確定，不是預(yù)期的）。如父母的房屋在子女被繼承

23、前，不是子女的保險(xiǎn)利害關(guān)系。適法性：法律上承認(rèn)的價(jià)值判斷。（如走私犯與走私物品間）（二）保險(xiǎn)利益成立的條件 1、保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益 -如在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的責(zé)任等，必須是合法的利益.-因偷稅漏稅、盜竊、走私、貪污等非法行為所得利益不得作為投保人的保險(xiǎn)利益而投保 .2、保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益一般可以精確計(jì)算，對(duì)那些像紀(jì)念品、日記、賬冊(cè)等不能用貨幣計(jì)量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，雖然對(duì) 投保人有利益，但一般不作為可保財(cái)產(chǎn). 在人身保險(xiǎn)中，由于人身無(wú)價(jià)，故只要求投保人與被保險(xiǎn)人具有利害關(guān)系，就認(rèn)為他們具有保險(xiǎn)利益。但在

24、個(gè)別情況下，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益也可加以計(jì)算和限定，如債權(quán)人對(duì)債務(wù)人生命的保險(xiǎn)利益可以確定為債務(wù)的金額加上利息及保險(xiǎn)費(fèi) 3、保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益 是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在或可以確定的利益，包括： (1)現(xiàn)有利益：是指在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在的經(jīng)濟(jì)利益如：談戀愛(ài)的關(guān)系不是一種確定的保險(xiǎn)利益。(2)期待利益：是指在客觀上或事實(shí)上尚未存在，但根據(jù)法律、法規(guī)或有效合同的約定可以確定在將來(lái)某一時(shí)期內(nèi)將會(huì)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益在投保時(shí)，現(xiàn)有利益和期待利益均可作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)；但在受損索賠時(shí)，這一期待利益必須已成為現(xiàn)實(shí)利益才屬索賠范圍，并以實(shí)際損失為限 .4、保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益

25、指保險(xiǎn)標(biāo)的的安全與損害直接關(guān)系到投保人的切身經(jīng)濟(jì)利益-如在人身保險(xiǎn)，投保人的直接親戚，如配偶、子女、債務(wù)人的生老病死，與投保人有一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，視為投保人對(duì)這些具有保險(xiǎn)利益 .（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人的保險(xiǎn)利益抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險(xiǎn)利益 (都是指對(duì)債權(quán)人的擔(dān)保)負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人、承租人等的保險(xiǎn)利益合同雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。（四）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益要求：人身保險(xiǎn)合同的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益本人對(duì)自己的生命和身體有保險(xiǎn)利益，可以作為投保人為自己投保 投保人對(duì)配偶、子女、父母的生

26、命和身體具有保險(xiǎn)利益，可以作為投保人為他們投保 。投保人對(duì)上述兩項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親具有保險(xiǎn)利益 除上述規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益 （五）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營(yíng)人，對(duì)其顧客依法應(yīng)付的賠償責(zé)任，具有保險(xiǎn)利益，可投保公眾責(zé)任險(xiǎn)。如飯店、商店、戲院等 各類專業(yè)人員，對(duì)其顧客依法應(yīng)付的賠償責(zé)任，具有保險(xiǎn)利益，可投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。如醫(yī)生、律師、設(shè)計(jì)師等 制造商、銷售商等，因商品的質(zhì)量或其它問(wèn)題對(duì)消費(fèi)者依法應(yīng)付的賠償責(zé)任，具有保險(xiǎn)利益，可投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)（六）信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益?zhèn)鶛?quán)人對(duì)債務(wù)人的信用具有

27、保險(xiǎn)利益，可以投保信用保險(xiǎn) 債務(wù)人對(duì)自身的信用也具有保險(xiǎn)利益，可以按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險(xiǎn)，即保證保險(xiǎn) （七）保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到合同終止，始終都應(yīng)存在保險(xiǎn)利益，如果投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，發(fā)生損失時(shí)已喪失保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無(wú)效。但海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)除外，規(guī)定在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但索賠時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)：由于保險(xiǎn)期限長(zhǎng)并具有儲(chǔ)蓄性，因而強(qiáng)調(diào)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追究有無(wú)保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同仍然有效。如夫妻投保人壽保險(xiǎn)后離婚而喪失保險(xiǎn)利益，并不影響保險(xiǎn)合同效力。（八） 保險(xiǎn)利益原則存在的意義保險(xiǎn)利

28、益是評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同效力首要要件。 避免賭博行為的發(fā)生 防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生便于衡量損失，避免保險(xiǎn)糾紛 二、最大誠(chéng)信原則（一）最大誠(chéng)信原則要求但保險(xiǎn)活動(dòng)中對(duì)誠(chéng)信原則的要求更為嚴(yán)格，要求做到最大誠(chéng)信，即要求保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在訂立與履行保險(xiǎn)合同的整個(gè)過(guò)程中要做到最大化的誠(chéng)實(shí)守信，否則導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效 （二）最大誠(chéng)信原則存在的原因在整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，保險(xiǎn)標(biāo)的始終控制在投保人、被保險(xiǎn)人手中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)狀況最為了解，保險(xiǎn)人往往因沒(méi)有足夠的人力、物力、財(cái)力、時(shí)間對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查研究，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)要能正常進(jìn)行，就要求投保人一方將保險(xiǎn)標(biāo)的在合同訂立與履行過(guò)程中的情況如實(shí)告知

29、保險(xiǎn)人.保險(xiǎn)條款一般由保險(xiǎn)人事先擬定或由管理機(jī)關(guān)制定，具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，這就要求保險(xiǎn)人也堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則，將合同的主要內(nèi)容告知投保人、被保險(xiǎn)人特別是合同的責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)人在定立合同時(shí)應(yīng)向投保人明確說(shuō)明，否則該條款不產(chǎn)生效力 （三）最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。要求投保方告知的主要內(nèi)容是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人應(yīng)將那些足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保和確定費(fèi)率的重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。要求保險(xiǎn)人告知的內(nèi)容主要有兩方面：（1）保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。（2）保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，保險(xiǎn)人的賠償義務(wù)。保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在

30、作出許諾。告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí)，而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言。棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言是指保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄了的某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。（四）違反告知的表現(xiàn)形式漏報(bào)：投保人一方由于疏忽對(duì)某些事項(xiàng)未于申報(bào)，或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而遺漏申報(bào) 隱瞞：投保人一方明知而有意不申報(bào)重要事實(shí) 誤告：投保人一方因過(guò)失而申報(bào)不實(shí) 欺詐：投保人一方有意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對(duì)重要事實(shí)不作正確申報(bào)并有欺詐意圖 （五）違反告知的處分原則的區(qū)別對(duì)待 要區(qū)分其動(dòng)機(jī)是無(wú)意還是故意，對(duì)故意的處分比無(wú)意的重 要區(qū)分其違反的事項(xiàng)是否屬于事實(shí)，對(duì)重要事實(shí)的處分比非重要事實(shí)重（六）

31、違反告知的處分原則投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi) 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)三、近因原則（一）定義是判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因其基本含義是：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失關(guān)系中，如近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。（二） 認(rèn)定近因的基本方法 從

32、最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后事件的近因如雷撃折斷大樹(shù)，大樹(shù)壓倒房屋，房屋倒塌致使家用電器損毀，家用電器損毀的近因就是雷撃 從損失開(kāi)始沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如沒(méi)有中斷最初事件就是近因如第三者被兩車相撞致死，導(dǎo)致兩車相撞的原因是其中一位司機(jī)酒后開(kāi)車，酒后開(kāi)車就是第三者致死的近因 。（三） 近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定(1)單一原因造成的損失：即造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè)，這個(gè)原因就是近因.如近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任(2)同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失：即各原因的發(fā)生無(wú)先后之分，且對(duì)損害結(jié)果的形成

33、有直接與實(shí)質(zhì)的影響效果，原則上它們都是損失的近因： -多種原因均屬被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償全部損失 -多種原因中，既有被保風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人的責(zé)任視損害的可分性如何而定如果損害是可以劃分的，保險(xiǎn)人就只負(fù)責(zé)被保風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失部分的賠償?shù)芏嗲闆r下?lián)p害是無(wú)法區(qū)分的，保險(xiǎn)人有時(shí)傾向于不承擔(dān)任何損失賠償責(zé)任，有時(shí)傾向于與被保險(xiǎn)人協(xié)商解決，對(duì)損失按比例分?jǐn)?。(3)連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成損失：即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系，那么，最先發(fā)生并造成一連串事故的原因就是近因： -連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人賠償全部損失 -連續(xù)發(fā)生的原因中含有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，這又分為

34、兩種情況：連續(xù)發(fā)生的原因若前因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人對(duì)損失負(fù)全部責(zé)任如英國(guó)有一個(gè)案例：有一艘裝載皮革和煙葉的船舶，遭遇海難，大量海水浸入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸包裝煙葉的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭，使煙葉完全變質(zhì)。根據(jù)法院判決，本案煙葉全損的近因是海難，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償責(zé)任前因是除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，后因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然后果，保險(xiǎn)人對(duì)損失不負(fù)責(zé)任英國(guó)有一個(gè)案例：第一次世界大戰(zhàn)期間，某一艘輪船被敵潛艇用魚雷撃中，但仍拼力駛向港口.由于情況危急，又遇上大風(fēng)，港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船沉在碼頭泊位上堵塞港口，故拒絕靠港，在航行途中船底觸礁，終于沉

35、沒(méi)根據(jù)法院判決，雖然時(shí)間上致?lián)p的最近原因是觸礁，但船在中了魚雷以后，始終沒(méi)有脫離危險(xiǎn)，觸礁是被魚雷撃中引起的，本案輪船全損的近因是戰(zhàn)爭(zhēng)，戰(zhàn)爭(zhēng)屬未保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不應(yīng)負(fù)責(zé)賠償責(zé)任四、 損失補(bǔ)償原則 指合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過(guò)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受保前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得額外收益 。（一）含義 -補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提：即有損失發(fā)生就有補(bǔ)償，無(wú)損失則無(wú)補(bǔ)償 -補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限：即被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損失前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)為限，因此，補(bǔ)償還包括被保險(xiǎn)人的合理施救費(fèi)用，訴訟費(fèi)等。（二）理賠的重要原則維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益：既保障被保險(xiǎn)人在受損后獲

36、得賠償?shù)臋?quán)益，又維護(hù)保險(xiǎn)人的賠償以不超過(guò)實(shí)際損失為限的權(quán)益，使合同在公平互利的原則下履行 防止被保險(xiǎn)人通過(guò)賠償而得到額外利益：可以避免保險(xiǎn)演變成賭博行為及誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生 。（三）損失補(bǔ)償原則的限制條件以實(shí)際損失為限 以保險(xiǎn)金額為限 以保險(xiǎn)利益為限（四）損失補(bǔ)償原則的例外 人身保險(xiǎn)的例外定值保險(xiǎn)的例外（保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值）重置價(jià)值保險(xiǎn)的例外 1、人身保險(xiǎn)的例外由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無(wú)法估價(jià)的人的生命或身體機(jī)能，其可保利益也是無(wú)法估價(jià)的所以不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保費(fèi)的能力來(lái)確定，當(dāng)保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按雙方事先約定的金額給付，所以損失補(bǔ)

37、償原則不適用于人身保險(xiǎn)合同 2、損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t 代位追償原則 （1）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且其保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)為防止被保險(xiǎn)人從中得益，故產(chǎn)生了重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞街父鞅ｋU(xiǎn)人按其承保的保額占各保險(xiǎn)人的保額總和的比例分?jǐn)偢鞅ｋU(xiǎn)人承擔(dān)的賠款公式：(某保險(xiǎn)人承保的保額 各保險(xiǎn)人承保的保額總和) 損失金額 舉例：如某財(cái)產(chǎn)的保額總和是140萬(wàn)元，分別向甲、乙保險(xiǎn)人投保80萬(wàn)元和60萬(wàn)元若保險(xiǎn)事故造成的實(shí)際損失是80萬(wàn)元，則： 甲保

38、險(xiǎn)人應(yīng)賠償：80 140 x 80 = 45.71萬(wàn)元 乙保險(xiǎn)人應(yīng)賠償：60 140 x 80 = 34.29萬(wàn)元 （2） 代位追償原則指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，如果損失是由第三者造成，被保險(xiǎn)人既可依法的民事?lián)p害賠償向第三者要求賠償，也可依保險(xiǎn)合同的索賠權(quán)向保險(xiǎn)人要求賠償。如果兩者同時(shí)賠償損失，就可能使被保險(xiǎn)人獲得雙重賠償，遺反損失補(bǔ)償原則，故產(chǎn)生了代位追償原則 。代位追償原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)人在履行賠償責(zé)任后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。代位追償原則的適用范圍

39、 適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員（如職工）行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，除非他們故意造成保險(xiǎn)事故的發(fā)生。代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件損害事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍 。保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的：肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，這樣被保險(xiǎn)人在取得保險(xiǎn)賠款后將向第三者請(qǐng)求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代位追償 。保險(xiǎn)人按合同規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。保險(xiǎn)人在代位追償權(quán)中的權(quán)益范圍代位追償?shù)哪康脑谟诜乐贡槐ｋU(xiǎn)人取得雙重賠款而獲得額外利益，從而保障保險(xiǎn)人利益，同樣保險(xiǎn)人也不能通過(guò)

40、行使代位追償權(quán)而獲得額外利益，損害被保險(xiǎn)人利益 保險(xiǎn)人只能在賠償責(zé)任范圍內(nèi)行使代位追償權(quán)，不得大于其向被保險(xiǎn)人的賠償額，若有多余部分應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人不能因此而獲利 被保險(xiǎn)人已從第三者取得損害賠償?shù)r償不足時(shí)，保險(xiǎn)人可以在保額限度內(nèi)于以補(bǔ)足，在賠償時(shí)，應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。 保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)，不得影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利 保險(xiǎn)法規(guī)定代位追償權(quán)的取得是采用法定方式：即保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，而無(wú)須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的確認(rèn)。對(duì)保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的法律保護(hù)在保險(xiǎn)人賠償之前如果被保險(xiǎn)人放棄

41、了向第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)，那么也等同放棄了向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償權(quán) 在保險(xiǎn)賠償之后，如果被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而放棄了對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)，該行為無(wú)效 因被保險(xiǎn)人過(guò)錯(cuò)影響代位求償權(quán)行使，保險(xiǎn)人可扣減相應(yīng)的賠償金 被保險(xiǎn)人有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán) 代位追償?shù)膶?duì)象及其限制第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。侵權(quán)行為是指因作為或不作為而不法侵害他人財(cái)產(chǎn)或人身權(quán)利的行為。如疏忽駕駛 。第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)：造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，如承運(yùn)合同。第三者的不當(dāng)?shù)美袨椋涸斐杀ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失，依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，如第三者

42、盜竊行為。第三節(jié)、保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)法第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！北ｋU(xiǎn)合同的當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 二、保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同作為一種特殊的民事合同有下列一些獨(dú)有的法律特征：保險(xiǎn)合同是射幸合同（給付義務(wù)未確定）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同（雙方享用權(quán)利承擔(dān)義務(wù)）保險(xiǎn)合同是要式合同保險(xiǎn)合同是有償合同保險(xiǎn)合同是附合性合同保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同三、保險(xiǎn)合同的種類（一）按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)分1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同以財(cái)產(chǎn)及其利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。大多屬于損失補(bǔ)償合同。2、人身保險(xiǎn)合同以人的壽命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。（二

43、）按保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)分補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同（保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的實(shí)際損進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)）和給付性合同（按事先雙方約定的給付）（三）按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值關(guān)系分足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同、超額保險(xiǎn)合同。（保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值）我國(guó)采用超額部分無(wú)效。（四）按保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值是否事先在保險(xiǎn)合同中約定定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。三、保險(xiǎn)合同的主體與客體當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人；受益人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)時(shí)，投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，而被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同關(guān)系人。（一）保險(xiǎn)合同的主體1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1)投保人投保人是指與

44、保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人應(yīng)具備的條件是：投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的 投保人須與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)合同的主體2）保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人專門經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司，是保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。保險(xiǎn)人要求具備下列條件：作為保險(xiǎn)人，要具備法定資格保險(xiǎn)公司須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的主體3）被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人的成立應(yīng)具備的條件是：被保險(xiǎn)人須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)保險(xiǎn)合同的主體2、保險(xiǎn)合同的關(guān)系

45、人1)受益人保險(xiǎn)法第二十二條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人 。”受益人的成立應(yīng)具備的條件是：受益人必須由被保險(xiǎn)人或投保人指定受益人必須是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人保險(xiǎn)合同的主體2）保單所有人保單所有人又稱為保單持有人，是擁有保單各種權(quán)利的人。主要用于人壽保險(xiǎn)合同。（二）保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是投保于保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無(wú)效。 五、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容狹義保險(xiǎn)合同的內(nèi)容僅指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依法約定的權(quán)利和義務(wù)。廣義保險(xiǎn)合同的內(nèi)容則是指以雙方權(quán)利義務(wù)為核

46、心的保險(xiǎn)合同的全部記載事項(xiàng)。這里介紹是廣義保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。 1保險(xiǎn)合同內(nèi)容的構(gòu)成從保險(xiǎn)法律關(guān)系的要素上看，保險(xiǎn)合同由以下幾部分構(gòu)成：保險(xiǎn)合同的內(nèi)容1）主體部分包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及其住所。2）權(quán)利義務(wù)部分包括保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始、違約責(zé)任等3）客體部分保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同表現(xiàn)為保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額；人身保險(xiǎn)合同表現(xiàn)為保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。4）其他聲明事項(xiàng)部分保險(xiǎn)合同的內(nèi)容2保險(xiǎn)合同條款及其分類保險(xiǎn)合同包括：基本條款和特約條款。1）保險(xiǎn)合同的基本條款保險(xiǎn)人的名稱和住所投保人、被保險(xiǎn)人

47、、受益人的名稱和住所保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法保險(xiǎn)金賠償或給付辦法違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)合同的內(nèi)容2）保險(xiǎn)合同的特約條款保證條款附加條款協(xié)會(huì)條款六、保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同通常采用書面形式。書面形式的保險(xiǎn)合同包括：投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單以及除此之外的其他書面協(xié)議。投保單投保單也稱要保書，是指投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人提出的書面要約。保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單是指通常所說(shuō)的書面保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面文件。保險(xiǎn)合同的形式暫保單暫保單也稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，是指由保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，也立的臨時(shí)保險(xiǎn)憑

48、證。保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證也稱“小保單”，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。七、保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。保險(xiǎn)合同的訂立須經(jīng)過(guò)投保人提出要求和保險(xiǎn)人同意兩個(gè)階段，這兩個(gè)階段即合同實(shí)踐中的要約與承諾。1、要約要約亦稱“提議”，它是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?。一個(gè)有效的要約應(yīng)具備三個(gè)條件：要約須明確表示訂約愿望；要約須具備合同的主要內(nèi)容；要約在其有效期內(nèi)對(duì)約人具有約束力。 保險(xiǎn)合同的訂立2.承諾承諾，又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。作出承諾的人稱

49、為承諾人或受約人。承諾滿足下列條件時(shí)有效：承諾不能附帶任何條件，是無(wú)條件的；承諾須由受約人本人或其合法代表理人作出；承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，通常由保險(xiǎn)人或其代理人作出。若保險(xiǎn)人提出反要約的，投保人無(wú)條件接受后，投保人即為承諾人，保險(xiǎn)合同也隨之成立。八、保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。 九、保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效1保險(xiǎn)合同的有效保險(xiǎn)合同的有效是指保險(xiǎn)合同是由當(dāng)事人雙方依法訂立，并受國(guó)家法律保護(hù)。2、保險(xiǎn)合同的無(wú)效1）無(wú)效保險(xiǎn)合同的概念無(wú)效保險(xiǎn)合同是指當(dāng)事

50、人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國(guó)家不予保護(hù)的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同被確認(rèn)無(wú)效后，始終無(wú)效。保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效2）無(wú)效保險(xiǎn)合同的種類按照無(wú)效的程度，保險(xiǎn)合同的無(wú)效可分為全部無(wú)效和部分無(wú)效。全部無(wú)效是指有違反國(guó)家禁止性規(guī)定而被確認(rèn)無(wú)效后，不得繼續(xù)履行的保險(xiǎn)合同，部分無(wú)效是指保險(xiǎn)合同某些條款的內(nèi)容無(wú)效，但合同的其他部分仍然有效。按照無(wú)效的性質(zhì)，保險(xiǎn)合同的無(wú)效可分為絕對(duì)無(wú)效和相對(duì)無(wú)效。十、保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面完成合同約定義務(wù)的行為。保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)目的而訂立的明確相互相權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在享有權(quán)利的同時(shí)，也必須承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的履行1

51、、當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的履行（1）投保人或被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的履行。投保人或保險(xiǎn)人在合同的履行過(guò)程中，應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)、支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)、出險(xiǎn)通知義務(wù)、提供單證義務(wù)等。對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的投保人還須履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全、危險(xiǎn)增加通知、防損與減損義務(wù)、協(xié)助追償?shù)攘x務(wù)。投保人或被保險(xiǎn)人的權(quán)利，主要有二：一是發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)有向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利；二是有了解保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況的權(quán)利。保險(xiǎn)合同的履行（2）保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的履行。保險(xiǎn)在合同履行過(guò)程中的義務(wù)主要有承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任、向投保人說(shuō)明條款、及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證和為投保人等其他保險(xiǎn)合同的主體保密等。在這些義務(wù)中，承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任是重要的義務(wù)。保險(xiǎn)人的權(quán)利要要有收取保費(fèi)權(quán)、防損建

52、議權(quán)（主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）和代賠償權(quán)（適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）十一、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法對(duì)合同條款所作的修改或補(bǔ)充。保險(xiǎn)合同的變更1保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同主體的變更大都是由保險(xiǎn)標(biāo)的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起的，因而，合同主體的變更實(shí)際是合同的轉(zhuǎn)讓。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，合同主體的變更以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)。人身保險(xiǎn)合同主體的變更，不以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)，而主要取決于投保人或被保險(xiǎn)人的主觀意愿。保險(xiǎn)合同的變更2保險(xiǎn)合同的客體變更保險(xiǎn)合同客體變更的原因主要是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化，從而引起保險(xiǎn)利益發(fā)生變化。保險(xiǎn)合同客體的變更，通常是由投保人或被保險(xiǎn)人提出，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，加批后生

53、效。3保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)。保險(xiǎn)合同的變更4保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同的中止，是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。5保險(xiǎn)合同的復(fù)效保險(xiǎn)合同復(fù)效是指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后以后又重新開(kāi)始。十二、保險(xiǎn)合同的解除1保險(xiǎn)合同解除的形式保險(xiǎn)合同解除的形式有兩種：法定解除與協(xié)議解除1)法定解除法定解除是法律賦予當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)。保險(xiǎn)法第十四條強(qiáng)調(diào)：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同。”2)協(xié)議解除協(xié)議解除又稱約定解除，是指當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險(xiǎn)合同的一種法

54、律行為。十三、保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)而不復(fù)存在。導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因很多，主要有以下幾種：1保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止。2保險(xiǎn)合同因履行而終止。3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止。4人身保險(xiǎn)合同因被保險(xiǎn)人的死亡而終止。5財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失，保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)而終止。十四、保險(xiǎn)合同的解釋原則一般說(shuō)來(lái)，對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋遵循文義解釋、意圖解釋、專業(yè)解釋、有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋等原則。1文義解釋的原則文義解釋是按照保險(xiǎn)合同條款所使用文句的通常含義和保險(xiǎn)法律、法規(guī)及保險(xiǎn)習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)合同條款所作的解釋。 保

55、險(xiǎn)合同的解釋原則2意圖解釋原則意圖解釋是指在無(wú)法運(yùn)用文字解釋方式時(shí)，通過(guò)其他背景村料進(jìn)行邏輯分析來(lái)判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，由此解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容。3專業(yè)解釋原則專業(yè)解釋是指對(duì)保險(xiǎn)合同中使用的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，應(yīng)按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋。4有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則對(duì)保險(xiǎn)條款作有利于非起草方的解釋，也就是作有利于投保方的解釋。十五、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理方式保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理通常采用如下四種方式：1協(xié)商協(xié)商是在爭(zhēng)議發(fā)生后，雙方當(dāng)事人在平等、互相諒解基礎(chǔ)上對(duì)爭(zhēng)議事項(xiàng)進(jìn)行協(xié)商，取得共識(shí)，解決糾紛的方法。2調(diào)解調(diào)解是指在合同管理機(jī)關(guān)或法院的參與下，通過(guò)說(shuō)服教育，使雙方自愿達(dá)成協(xié)議、平息爭(zhēng)端。

56、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理方式3仲裁仲裁是指爭(zhēng)議雙方依仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭(zhēng)議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲載機(jī)構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解，并作出裁決，一裁終局。 4訴訟這是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人按有關(guān)法律程序，通過(guò)法院對(duì)另一方提出權(quán)益主張，并要求法院予以解決和保護(hù)的請(qǐng)求的處理爭(zhēng)議的方法。第四節(jié)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同1、定義是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，是投保人與保險(xiǎn)人約定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。2、特征（1）標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)以及財(cái)產(chǎn)所產(chǎn)生的有關(guān)利益（有形財(cái)產(chǎn)、無(wú)形財(cái)產(chǎn)、損害賠償責(zé)任）（2）一種補(bǔ)償性合同補(bǔ)償因事故遭受的經(jīng)濟(jì)損失（3）以賠償實(shí)際損失為原則3、分類（1）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同補(bǔ)

57、償有形財(cái)產(chǎn)的直接損壞為目的（企業(yè)保險(xiǎn)合同、家庭保險(xiǎn)合同、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同）（2）責(zé)任保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人承保被保險(xiǎn)人主要因過(guò)失造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)?？煞譃榈谌哓?zé)任保險(xiǎn)合同、公眾責(zé)任保險(xiǎn)合同、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同、雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。（3）信用、保證保險(xiǎn)合同信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保證人）信用的保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要注，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)。包括：出口信用保險(xiǎn)合同、投資信用保險(xiǎn)合同、商為信用保險(xiǎn)合同 誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)合同、確實(shí)保險(xiǎn)合同。4、索賠和理賠（1）索賠被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的

58、遭受損失后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)人標(biāo)履行賠償?shù)男袨?。?）理賠保險(xiǎn)人在承保的保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故，被保險(xiǎn)人提出索賠后，根據(jù)合同的約定對(duì)保險(xiǎn)事故造成的損失所進(jìn)行的一系列調(diào)查并予以賠償?shù)男袨?。?）時(shí)效人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為5年其他保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為2年（4）索賠和理賠的原則保險(xiǎn)利益原則現(xiàn)金價(jià)值原則（重置成本減折舊）主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理原則5、保險(xiǎn)代位（1）代位：是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部或部分履行了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償后，取得對(duì)該項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)和對(duì)過(guò)錯(cuò)的第三者享有代位求償權(quán)。即對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)或?qū)Φ谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。（物上代位、權(quán)力代位）（2）成立條件被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故對(duì)

59、第三人有損失賠償請(qǐng)求權(quán)必須在保險(xiǎn)人給付賠償金之后。二、重復(fù)保險(xiǎn)合同1、重復(fù)保險(xiǎn)合同是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同的行為。2、特征（1）形式上，表現(xiàn)為兩個(gè)以上的保險(xiǎn)合同。（2）實(shí)質(zhì)上，保險(xiǎn)標(biāo)的、利益、事故是相同的，保險(xiǎn)期間相同或發(fā)生重合。3、重復(fù)保險(xiǎn)合同投保人的義務(wù)應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。4、分?jǐn)偅?）比例責(zé)任制以各個(gè)保險(xiǎn)人的承保金額為依據(jù)進(jìn)行分?jǐn)?。?）責(zé)任限額制以各個(gè)保險(xiǎn)人的獨(dú)立責(zé)任為依據(jù)。某保險(xiǎn)人賠償額=某保險(xiǎn)人的獨(dú)立責(zé)任限額/各個(gè)保險(xiǎn)人獨(dú)立限額責(zé)任之和*損失金額三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同指保險(xiǎn)人與企業(yè)單位簽訂并

60、為其提供經(jīng)營(yíng)、管理保障的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。一般為一年。2、保險(xiǎn)金額的確定方式（1）固定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定按賬面原值投保由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商按賬面原值加成數(shù)作為保險(xiǎn)金額按重置重建價(jià)值投保（2）流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定按最近12個(gè)月平均賬面余額投保按最近賬面余額投保（3）保險(xiǎn)責(zé)任不可預(yù)料或不可抗力的事故致的損失不可抗力引起的停水、停電、停氣所致的損失為施救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生的費(fèi)用（4）除外責(zé)任戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行為或暴力行業(yè)所致的損失核幅射的污染所致的損失被保險(xiǎn)人的故意行為所致的損失保險(xiǎn)單內(nèi)列明的其他除外責(zé)任第五節(jié)、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹一、人身保險(xiǎn)概述1、定義以人的身體和壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。2、特點(diǎn)（1）