浦發(fā)個金資料關(guān)于重申操作規(guī)范、加強(qiáng)風(fēng)險控制促進(jìn)個人信貸業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的指導(dǎo)意見

1、.;關(guān)于重申操作規(guī)范、加強(qiáng)風(fēng)險控制促進(jìn)個人信貸業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的指導(dǎo)意見各分行、直屬支行：近年來，我行個人信貸業(yè)務(wù)獲得了快速的發(fā)展，全行個人貸款從2000年末的39.99億元到2003年末的304.94億元，幾乎以每年翻番的速度發(fā)展，2004年4月末個人貸款余額達(dá)到366.66億元，資產(chǎn)不良率0.28%。我行個人貸款業(yè)務(wù)近幾年來的高速發(fā)展為拓展我行資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，改善我行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高我行資產(chǎn)質(zhì)量發(fā)揮了重要作用。近期國家連續(xù)出臺了一系列宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控措施，伴隨宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)整，銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險往往會在存續(xù)期資產(chǎn)和未來資產(chǎn)兩個方面都得到反映。根據(jù)本次宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整的特點及以往工作中存在的問題，當(dāng)前

2、，各分行個人信貸業(yè)務(wù)特別要從以下幾個方面加強(qiáng)規(guī)范操作及風(fēng)險防范，全面提高管理水平，保證個人信貸業(yè)務(wù)健康、持續(xù)地發(fā)展。一、對個人貸款業(yè)務(wù)部分操作規(guī)范的重申 1、貸前調(diào)查 （1）借款資料真實性的調(diào)查 從受理環(huán)節(jié)及前期調(diào)查開始加強(qiáng)管理，通過各類身份證件的比對、電話或上門核實保證客戶提供資料的真實性，必要時依靠外部機(jī)構(gòu)查證，對抵押房產(chǎn)需雙人會同上門核查，保證資料真實性。在調(diào)查工作中需堅持崗位間的互相監(jiān)督及制衡。（2）借款人還款能力調(diào)查在消費性質(zhì)的個人信貸業(yè)務(wù)中，借款人還款能力作為貸款的第一還款來源，是銀行信貸資產(chǎn)安全回收的基礎(chǔ)，各行均應(yīng)按照總行個人信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范的要求，認(rèn)真評估借款人的還款能力，并以

3、此為基礎(chǔ)做出貸款決策。在對借款人的信用評價中，要重視借款人及其家庭成員的行業(yè)性質(zhì)、穩(wěn)定還款來源及資產(chǎn)負(fù)債比率的調(diào)查及測算，按我行個人信貸操作規(guī)范的基本要求進(jìn)行還款能力的考量，保證第一還款來源的充足性，及可預(yù)見條件下的穩(wěn)定性。在收入調(diào)查中，應(yīng)特別強(qiáng)調(diào)客觀性的原則，即應(yīng)依據(jù)事實依據(jù)來確認(rèn)借款人的收入。借款人為事業(yè)單位、或我行了解收入水平的大中型企業(yè)、跨國公司的，收入證明可以作為借款人收入水平的有效證據(jù)。而對于上述借款人收入證明不足以覆蓋還款需求，或借款人為其他類企業(yè)的員工，不能僅依據(jù)收入證明核定其收入水平，還應(yīng)經(jīng)過調(diào)查取證，按照個人信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范中自然人收入調(diào)查及收入水平認(rèn)定的指導(dǎo)意見，以稅單、

4、其他資產(chǎn)證明、其他收入來源憑證等來綜合考量借款人的收入水平。（3）擔(dān)保情況的調(diào)查 在擔(dān)保方式上鼓勵抵、質(zhì)押方式，嚴(yán)格控制保證擔(dān)保及信用貸款。對于抵押擔(dān)保，各行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行總行各類貸款管理辦法中的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范操作流程及質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，保證抵、質(zhì)押物的價值認(rèn)定的準(zhǔn)確性和抵押率的合規(guī)性。對于以出租車營運證等非總行規(guī)定的其他抵、質(zhì)押物擔(dān)保的貸款應(yīng)對抵、質(zhì)押物的價值和變現(xiàn)能力進(jìn)行綜合評估、審查，對風(fēng)險認(rèn)識及風(fēng)險點防控提出有效解決方案的基礎(chǔ)上謹(jǐn)慎操作，現(xiàn)階段要求該類貸款余額不得超過本行個人貸款總余額的10%。對保證擔(dān)保應(yīng)嚴(yán)格控制，經(jīng)綜合衡量確需開展的保證擔(dān)保業(yè)務(wù)，必須注意以下要點：一是自然人保證擔(dān)保中，對自然人

5、可擔(dān)保額應(yīng)按照我行個人信用評定標(biāo)準(zhǔn)確認(rèn)，不能因關(guān)系貸款而放松標(biāo)準(zhǔn)；二是除住房按揭貸款中的發(fā)展商擔(dān)保、汽車消費貸款中的經(jīng)銷商擔(dān)保外，應(yīng)嚴(yán)格控制法人保證擔(dān)保，若確需由法人保證擔(dān)保的，必須要求依據(jù)公司章程，由公司有權(quán)機(jī)構(gòu)，例如董事會或所有股東出具同意擔(dān)保的證明文件?？傂性瓌t上不提倡保證擔(dān)保方式。三是對擔(dān)保公司擔(dān)保問題，對擔(dān)保公司基本資質(zhì)、風(fēng)險控制制度建設(shè)及管理水平、催帳收賬能力、歷史信用記錄等綜合評估，對其擔(dān)保額度進(jìn)行授信管理，均須按照總行相關(guān)管理辦法規(guī)范操作。 （4）貸款用途調(diào)查在貸款用途上，應(yīng)按各類貸款管理辦法中對貸款具體規(guī)定執(zhí)行，不允許借款人將貸款挪作他用，特別是將消費用途的貸款挪作生產(chǎn)經(jīng)營用

6、。為核實貸款用途，需要求借款人提供相應(yīng)的書面證明，例如與借款用途及金額相符的合同（必須在放款前提供）、發(fā)票等，此外，凡開辦生產(chǎn)經(jīng)營性貸款的分行，應(yīng)對貸款的使用進(jìn)行跟蹤，防止借款人將資金挪作他用。對于用途不符的，應(yīng)拒絕放款或提前收回貸款。對于將經(jīng)營性貸款混入消費貸款科目核算的，必須進(jìn)行清分并劃入相應(yīng)賬戶單獨核算。 2、貸款手續(xù) （1）貸款合同簽訂貸款合同是每筆貸款的法律文件，必須認(rèn)證規(guī)范填寫，合同要素不能遺漏。 （2）貸款抵押手續(xù) 抵押登記手續(xù)必須做到完整規(guī)范。抵押合同需有所有共有人的簽字同意，特別需要注意的是，按婚姻法規(guī)定，抵押物屬于產(chǎn)權(quán)人夫妻的共同財產(chǎn)，而無論權(quán)利證明上有無其名字。所以，借款

7、人以房產(chǎn)、汽車等財產(chǎn)抵押時，產(chǎn)權(quán)人的配偶必須在抵押合同上簽字同意。 堅持由我行或我行簽約指定的律師或中介服務(wù)部門辦理抵押登記手續(xù)，嚴(yán)禁交由借款客戶辦理。 3、貸后管理（1）貸款檔案保管檔案管理是做好個人信貸業(yè)務(wù)管理工作的重要內(nèi)容，各級行必須高度重視和做好個人信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)檔案管理工作。必須依據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范要求，設(shè)專人負(fù)責(zé)檔案管理工作，建立檔案文件清單，并建立檔案移交、借閱及歸還登記制度。 （2）五級分類管理 各行應(yīng)按總行貸款五級分類管理辦法，嚴(yán)格執(zhí)行貸款五級分類標(biāo)準(zhǔn)，不得隨意調(diào)整，按時準(zhǔn)確完成貸款五級分類工作。 （3）建立集中催收制度有條件的分行，特別是已經(jīng)建立個人信貸中心的分行，要采

8、取集中催收的措施，落實責(zé)任，及時催收、跟蹤催收，催收人員應(yīng)做好書面催收記錄。壓縮逾期貸款，及時掌握借款人動態(tài)，對幾經(jīng)催收無果的，要組織人員與借款人見面，制定限期還款計劃，納入專項監(jiān)控。 對于以住房貸款、汽車消費貸款為代表的批量操作業(yè)務(wù)中的不良貸款，專職催收人員可按要求直接向客戶催收；對于以經(jīng)營性貸款、短期高額消費貸款為代表的業(yè)務(wù)中的不良貸款，專職催收人員可要求客戶經(jīng)理配合催收，催收結(jié)果應(yīng)作為客戶經(jīng)理的考核調(diào)整要素。 各行須做好逾期催收記錄的登記工作，將每次催收記錄、客戶的答復(fù)記錄在案，相關(guān)憑證入檔妥善保管。 （4）不良貸款催收工作要求 我行個人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)過近五年的快速發(fā)展，在發(fā)展速度和資產(chǎn)質(zhì)量

9、上取得了較好的成績，同時也積累了一定的風(fēng)險。各行要著重從防范、規(guī)避、化解的角度，克服“因小而不為”的思想。為化解不良貸款的風(fēng)險，應(yīng)加強(qiáng)貸款逾期催收工作。建議對于一部分屬于借款人暫時遺忘還款的“假性”逾期貸款，一般以電話催收即可達(dá)到效果；對于逾期時間較長，但未超過3個月的，可以以信件的方式催收；對于逾期3個月以上的應(yīng)上門催收、調(diào)查，并撰寫書面情況報告及處理方案，除電話、信件方式外，應(yīng)視需要采取發(fā)律師函等法律手段。以上催收工作需對借款人及擔(dān)保人同時進(jìn)行。 （5）不良貸款的處置對于不良貸款，除了要做好催收工作；對于借款人確實無能力還款的，還應(yīng)及時采取司法措施，爭取及早處理貸款抵押物，避免抵押物的折舊

10、和毀損可能，減少貸款損失；對已經(jīng)確定為可疑類及損失類的貸款，各分行應(yīng)及時納入資產(chǎn)保全程序處理。目前部分分行的個別個人貸款品種的已經(jīng)反映出較多的不良資產(chǎn)，上述分行要集中一定的人力、集中一段時間、采取積極的措施進(jìn)行一次集中的處理，下決心把這些局部的風(fēng)險降下來。二、產(chǎn)品投向要求1、對于購房按揭貸款（包括住房按揭、商業(yè)用房按揭），繼續(xù)鼓勵購買自用住房的按揭貸款業(yè)務(wù)發(fā)放，嚴(yán)格控制投資類購房、豪華商品房及別墅、抵押物價值缺乏穩(wěn)定性的二手房按揭貸款發(fā)放。房地產(chǎn)業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的重要支柱產(chǎn)業(yè)，我國有眾多的居住人口，城鎮(zhèn)化建設(shè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的重要階段，住房貸款具有廣闊的市場，住房貸款仍是我行個人信貸業(yè)

11、務(wù)的主推產(chǎn)品。而另一方面，過度的土地開發(fā)，房地產(chǎn)市場的過度炒作和盲目投資，房地產(chǎn)業(yè)凸現(xiàn)泡沫現(xiàn)象已引起了國家的高度關(guān)注，成為本輪宏觀調(diào)控的重點調(diào)控行業(yè)之一，個人住房貸款業(yè)務(wù)也成為國家信貸政策窗口指導(dǎo)的內(nèi)容之一，以住房貸款為主體的個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)了新的情況，新的問題需要研究。一方面，大量的非中高收入的居民進(jìn)入購買住房的行列，加之較高的貸款成數(shù)，使得個人住房貸款的客戶總體抗風(fēng)險能力有所降低。如果國家進(jìn)一步采取信貸緊縮措施或提高利率，銀行住房貸款的風(fēng)險有可能增大；另一方面，在沿海大中城市，個人房地產(chǎn)投資的比率較高，以銀行貸款為融資手段的房產(chǎn)投資行為，在成為房地產(chǎn)過熱現(xiàn)象原因的同時，也成為國家嚴(yán)控

12、的重點之一；再一方面，國家緊縮房地產(chǎn)開發(fā)貸款的同時，使得“假按揭”的風(fēng)險進(jìn)一步增大。因此在個人貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域，我行應(yīng)在提高風(fēng)險管理水平的同時，有重點的拓展個人貸款業(yè)務(wù)。因此，我行要把經(jīng)管理部門合法批準(zhǔn)，單位面積價格在當(dāng)?shù)靥幱谥械群椭懈咚剑宰宰橘彿磕康牡膫€人住房貸款作為發(fā)展的重點，并保持現(xiàn)有的按揭成數(shù)、期限和利率水平。對在二年內(nèi)貸款購買二套或以上住房的，對于購買別墅等超豪華住房及商業(yè)用房的貸款要嚴(yán)格控制，各分行可根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌黾靶值苄械恼咔闆r，采取不予貸款或減少貸款成數(shù)（最高不得超過七成）或縮短貸款期限或提高貸款利率等其中一項或數(shù)項并用的方法控制風(fēng)險。在保證借款人資信合規(guī)、貸款用途真實、抵押

13、物價值穩(wěn)定權(quán)屬完整清晰的前提下，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)二手住房按揭貸款市場。對房齡5年以內(nèi)的中高價房，特別是那些地段較優(yōu)，小區(qū)規(guī)劃齊整，建筑質(zhì)量上乘的優(yōu)質(zhì)二手房按揭貸款應(yīng)重點營銷；對房齡8年以上的中低價二手房應(yīng)謹(jǐn)慎辦理按揭貸款業(yè)務(wù)；原則上禁止對房齡12年以上的破舊老宅發(fā)放二手住房按揭貸款。在批量操作中，對樓盤項目狀況及定價合理度、對開發(fā)商、二手房中介商等合作方的資質(zhì)、實力進(jìn)行審查，嚴(yán)防虛假按揭、暗箱操作等給我行資產(chǎn)帶來的潛在風(fēng)險。對于符合國家房地產(chǎn)開發(fā)政策，具備完整合法的手續(xù)，符合銀行監(jiān)管部門信貸控制要求，價格水平合理，銷售預(yù)期良好，能與個人住房貸款結(jié)合進(jìn)行封閉運作的房地產(chǎn)開發(fā)項目予以積極支持。2、關(guān)

14、注個人汽車消費貸款市場，嚴(yán)格規(guī)范操作。汽車按揭貸款的重點應(yīng)是對借款人購買個人或家庭使用的汽車的貸款，辦理該類個人貸款時，嚴(yán)格控制貸款成數(shù)，不得突破。積極尋找并適當(dāng)嘗試風(fēng)險控制有效的業(yè)務(wù)模式，如與具有較高聲譽(yù)、市場占有率、具有較強(qiáng)資金實力、較豐富的行業(yè)經(jīng)驗、較可靠的二手車（抵押品）處置變現(xiàn)能力的專業(yè)汽車生產(chǎn)經(jīng)銷企業(yè)合作開展業(yè)務(wù)。3、在控制風(fēng)險的前提下，抓住市場的挑戰(zhàn)和機(jī)會，搶占目標(biāo)市場。例如，借助理財房貸、家用轎車消費貸款、留學(xué)貸款為龍頭的留學(xué)金融產(chǎn)品組合等產(chǎn)品及服務(wù)，樹立我行資產(chǎn)業(yè)務(wù)品牌，吸引并維護(hù)好目標(biāo)客戶。4、應(yīng)審慎發(fā)放個人經(jīng)營性貸款。個人經(jīng)營性貸款的審查與個人消費性貸款的審查具有根本性的

15、差別，分行應(yīng)制定專門管理辦法及操作標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)總行審批后，在充分估量風(fēng)險、核查借款人及其項目的償債能力的前提下運作。個人經(jīng)營性貸款必須嚴(yán)格審查借款人及其企業(yè)的經(jīng)營許可、經(jīng)營過程、財務(wù)狀況、貸款資金用途、借款人及其企業(yè)的收入、還款能力等，保證第一還款來源的可靠有效。對于符合借款條件的，要按照足值、真實、合法、有效的原則辦理抵押或質(zhì)押。不辦理無抵押或質(zhì)押的個人經(jīng)營性貸款。從事經(jīng)營性貸款的業(yè)務(wù)人員應(yīng)急有相應(yīng)的專業(yè)能力。嚴(yán)格禁止將不符合公司信貸要求的貸款轉(zhuǎn)至個人信貸渠道發(fā)放。同時，各行要注意總結(jié)個人經(jīng)營性貸款的經(jīng)驗、規(guī)律及業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，不斷地完善管理辦法。對借款人購買用于經(jīng)營的汽車按揭貸款，尤其是

16、個體經(jīng)營、規(guī)模小且對未來經(jīng)營存有不確定因素的汽車貸款一律限制辦理。停止辦理工程車及其他工程機(jī)械的按揭貸款。5、對于質(zhì)押類等低風(fēng)險業(yè)務(wù)應(yīng)積極推進(jìn)，并配合其他業(yè)務(wù)，為客戶提供全面服務(wù)。三、營銷方式建議目前我行個人貸款客戶的開發(fā)主要是通過特定公金客戶的通道進(jìn)行，如購房貸款中的開發(fā)商、汽車貸款中的經(jīng)銷商、消費貸款中的商場等。在現(xiàn)階段市場條件下，這一模式是有效的，應(yīng)繼續(xù)推行。與此同時，各行應(yīng)拓展思路，以產(chǎn)品為中心實施主動營銷，一方面利用優(yōu)勢、特色產(chǎn)品直接開發(fā)市場，另一方面在現(xiàn)存的個人客戶中挖掘適合的貸款客戶。通過個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的開展，積累優(yōu)良的個人客戶資源，并對其進(jìn)行積極的個金產(chǎn)品交叉銷售。四、加快個貸中心的建立，加強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。各行應(yīng)加強(qiáng)對各代業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，有條件的分行要加快個貸中心的建立、完善進(jìn)程