個人理財(重點知識整理)

1、精選優(yōu)質文檔-傾情為你奉上精選優(yōu)質文檔-傾情為你奉上專心-專注-專業(yè)專心-專注-專業(yè)精選優(yōu)質文檔-傾情為你奉上專心-專注-專業(yè)個人理財是指如何制訂合理利用財務資源、實現(xiàn)個人人生目標的程序，即制定、安排、實施和管理的各方面總體協(xié)調的財務計劃的過程?！靖拍睢總€人理財要求處理好自己的錢財，合理安排資金，在各個人風險可以接受范圍內實現(xiàn)資產增值的最大化?！靖拍睢總€人理財?shù)奶匦裕簜€人性 計劃性 主動性 長期性 風險性生活理財：核心在于根據個人的消費性資源狀況和消費偏好來實現(xiàn)個人的人生目標。投資理財：核心在于根據個人的投資性資源狀況和風險偏好來實現(xiàn)個人的人生目標。個人理財?shù)淖饔茫?、平衡現(xiàn)在和未來的收支2、

2、提高生活水平3、抵御風險和災害個人理財?shù)哪繕耍航⒁粋€財務安全健康的生活體系，實現(xiàn)人生各階段的目標和理想，最終實現(xiàn)財務的自由。具體又分為兩大目標：財務安全和財務自由。（一）理財觀不同，財務安全的含義也不同：1、從生活理財角度看，所謂財務安全就是指現(xiàn)有的財務資源足以應對現(xiàn)在和未來和生活支出。2、從投資理財角度看，所謂財務安全就是指要保障個人財務資源原有價值不受損失。（即保值、增值問題）（二）財務自由，是表示個人在不用為一份薪水而工作的前提下其財務資源就可以滿足個人生活所需的狀態(tài)，但并不是指個人擁有大筆的實際物質財富才能達到。財務自由是個人理財所追求的第二層次目標。個人理財動機是人們管理人個財務資

3、源的原因?！靖拍睢總€人理財動機可以概括地為理性動機和感性動機。理性動機包括獲得收益、資金流動、防范風險、融資便利；感性動機包括被他人贊美、被社會承認及自我滿足等?！局攸c】了解個人的投資風險偏好風險偏好就是人對風險的態(tài)度,是對一項風險事件的容忍程度,一般分為風險喜好者；風險中性者；風險厭惡者。（一）人的風險偏好和個人的財富、教育、性別、年齡、婚姻等因素有關；（二）風險偏好和風險承受能力不同；（三）人隨著年齡的增大，對風險承受能力降低，會逐漸失去從一項巨大投資失敗中恢復過來的潛力，所以了解自己的風險偏好是非常重要的?！局攸c】理財目標個人理財目標就是在一定期限內，給自己設定一個個人凈資產的增加值，即

4、一定時期的個人理財目標，同時有計劃地安排資產種類，以便獲得有序的現(xiàn)金流。在理財規(guī)劃的目標中應包含三個層面的內容：首先是安排好當前的生活，將目前的資產和產生的現(xiàn)金流做合理的安排和配置，為家庭安排適當?shù)谋Ｕ?，從而使自己和家人能夠有一個安心健康的生活方式。其次是為未來的人生目標和理想在財務上做好安排，未雨綢繆。比如孩子未來的大學教育費用、自己的養(yǎng)老問題等都需要盡早作好安排。再次是通過理財規(guī)劃最終建立一個終生的現(xiàn)金流渠道，足以保障自己和家人過上無憂無慮的生活，不用再為金錢而工作，這就是所謂的財務自由的境界。設定理財目標的原則：明確性；現(xiàn)實可行性；保持內部一致性；排列優(yōu)先順序；量化目標。個人理財源于美國

5、。個人理財萌芽于20世紀30年代的美國保險業(yè)，它是當時保險推銷員推銷產品的一種手段。真正意義上的理財概念和理財資格制度是20世紀60年代末期以后才確立的。1969年是理財業(yè)發(fā)展的標志性年，這一年美國創(chuàng)立了首家理財團體機構IAFP，他是一家以普及理財知識、促進理財發(fā)展為目的社會團體。我國個人理財市場還處于初級階段【重點】個人理財報表個人理財報表的主要作用：報告最新的財務狀況； 測量達到理財目標的進程；保留理財活動的信息； 提供準備納稅及信用申請時可使用的數(shù)據?！靖拍睢抠Y產負債表：報告某一時點個人或家庭的資產和負債狀況的財務報表，又稱凈資產表。它顯示靜態(tài)數(shù)據，告訴你目前資產和負債的結果，體現(xiàn)個人的

6、財務結構和狀況?！咀饔谩抠Y產負債表：反映資產及其分布狀況；表明所承擔的債務及其償還時間；反映凈資產及其形成原因；反映未來財務發(fā)展狀況趨勢。計算公式：資產（你的所有）負債余額（你的債務）=凈資產（你的財富）【分析】資產、負債與凈資產的關系凈資產=資產總負債資產=凈資產+負債負債=資產凈資產 資產負債率=負債/資產100 若比率1，說明資產等于負債，此時凈資產為0；若比率1，說明資產大于負債，此時凈資產為正，可以考慮投資；若比率1，說明資產小于負債，此時凈資產為負，資不抵債，存在財務危機。注：凈資產不是可用現(xiàn)金，而是對某個特定日期的經濟狀況的描述?！敬笾攸c】貨幣時間價值是指一定量資金在不同時點上價

7、值量的差額。它反映的是由于時間因素的作用而使現(xiàn)在的一筆資金高于將來某個時期的同等數(shù)量的資金的差額或者資金隨時間推延所具有的增值能力?！矩泿艦槭裁淳哂袝r間價值】1、貨幣可用于投資，獲得紅利、利息，從而在將來擁有更多的貨幣量；2、貨幣的購買力會因通貨膨脹的影響而隨時間改變；3、現(xiàn)在的消費是確定的，未來收入是不確定的，對投資者推遲當前消費的耐心應給予報酬 （利率）。家庭持有的資金應保持在3個6個月【合理】?！敬笾攸c】單利【計算公式】：SP（1ni）復利【計算公式】：F=P*(1+i)n S:單利終值 F:復利終值 P: 本金 i:利率 n：利率獲取時間的整數(shù)倍終值又稱將來值，是現(xiàn)在一定量現(xiàn)金在未來某

8、一時點上的價值，俗稱本利和，通常記作S?，F(xiàn)值又稱本金，是指未來某一時點上的一定量現(xiàn)金折合到現(xiàn)在的價值，通常記作P。單利計息方式下，利息的計算公式為：I=Pin單利計息方式下，終值的計算公式為：S=P(1+in)單利現(xiàn)值與單利終值互為逆運算，其計算公式為：P=S/(1+in)復利終值的計算公式為：F=P(1+i)n式中，(1+i)n簡稱“復利終值系數(shù)”，記作(F/P，i，n)。復利現(xiàn)值與復利終值互為逆運算，其計算公式為：P=F(1+i）-n式中，(1+i ）-n簡稱“復利現(xiàn)值系數(shù)”，記作(P/F，i，n)?！緝π罡拍睢繌V義，國家或地區(qū)在一定時期內國民收入中未被消費的部分。狹義，居民個人在銀行或者

9、其它金融機構的存款。存款儲蓄是一種信用行為公民將合法擁有的、暫時不用的貨幣存入銀行或信用合作社等信用機構，當存款到期或客戶隨時兌付時，由信用機構保證支付利息和歸還本金的一種信用行為。【儲蓄特點】安全性高 變現(xiàn)性好 操作簡易 收益較低【儲蓄原則】存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密。【儲蓄規(guī)劃原則】1、事先建立儲蓄目標 ； 2、儲蓄優(yōu)先原則；3、連續(xù)性和長期性； 4、利率比較原則 ；5、留足支付日常開支的現(xiàn)金?！緝π钜?guī)劃的基本思路】1、規(guī)劃好存取的時間； 2、采用合理的存款組合；3、充分利用優(yōu)惠政策； 4、增加儲蓄本金，開源節(jié)流；5、根據收入來源區(qū)分儲蓄； 6、選擇適當?shù)膬π顜欧N；7、根據經

10、濟周期選擇儲蓄品種?！緝π钜?guī)劃的方法】目標儲蓄法 計劃儲蓄法 節(jié)約儲蓄法 增收儲蓄法 折舊存儲法緩買儲蓄法 降檔儲蓄法 滾動儲蓄法 四分存儲法 階梯存儲法 組合存儲法 通知存儲法【消費信貸概念】個人和家庭用于滿足個人需求（房產抵押貸款例外）的信貸，與企業(yè)信貸相反。消費信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構對消費者個人提供的信貸。主要用于消費者購買耐用消費品和各種勞務。它以消費者未來的購買力為放款基礎，旨在通過信貸方式預支遠期消費能力，來滿足個人當期消費需求，基礎是人們在帳單到期時支付的能力和意愿?！鞠M信貸的優(yōu)缺點】優(yōu)點：合理安排收支；購物便利；積累信用。缺點：過度消費誘惑；購買能力錯覺；信貸成本

11、高。【信用卡概念】【重點】信用卡又稱貸記卡，指具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的，可憑此向特定商家購買貨物或享受服務，或向特定銀行支取一定款項的信用憑證。（注：1981年中國銀行引進）【計算信用卡免息期】【重點】【信用卡和借記卡的區(qū)別】【重點】信用卡借記卡信用卡是（消費信貸產品）先消費后還款借記卡是先存款后使用信用卡可以透支借記卡不可以透支信用卡有循環(huán)信用額度（循環(huán)信用就是銀行給持卡人核定可使用的額度，持卡人在額度內使用的欠款無須全額還款，只還規(guī)定的最低還款額，就可以保持良好的信用記錄，可以再次重復使用持卡人的信用額度）借記卡沒有循環(huán)信用額度信用卡持卡人在最后還款日前全額還款的，購物消費享有免

12、息還款期借記卡沒有免息期信用卡存款不計息借記卡存款按儲蓄利率計算信用卡屬于資產業(yè)務借記卡屬于負債業(yè)務信用卡發(fā)卡需符合相關條件（如工作單位的情況、還款能力的考核、個人信用記錄的審評等）， 信用卡有防偽標識和銀聯(lián)標識 借記卡只要有身份證就可以辦理借記卡只有銀聯(lián)標識【重點概念】投資：指為未來的收入貨幣而奉獻當前的貨幣，可分為實物投資（直接投資）和金融投資（間接投資）。股票：有價證券的一種主要形式，是股份證書的簡稱，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。每股股票都代表股東對企業(yè)擁有一個基本單位的所有權。股票是股份公司資本的構成部分，可以轉讓、買賣或作價抵押，是

13、資金市場的主要長期信用工具。債券：債券是國家政府、金融機構、企業(yè)等機構直接向社會借債籌措資金時，向投資者發(fā)行，并且承諾按規(guī)定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務憑證。投資基金：投資基金是匯集眾多分散投資者的資金，委托投資專家，由投資管理專家按其投資策略，統(tǒng)一進行投資管理，為眾多投資者謀利的一種投資工具。投資基金集合大眾資金，共同分享投資利潤，分擔風險，是一種利益共享、風險共擔的集合投資方式。期貨交易：期貨交易是一種集中交易標準化遠期合約的交易形式。即交易雙方在期貨交易所通過買賣期貨合約并根據合約規(guī)定的條款約定在未來某一特定時間和地點，以某一特定價格買賣某一特定數(shù)量和質量的商品的交易行為。

14、期貨交易的最終目的并不是商品所有權的轉移，而是通過買賣期貨合約、回避現(xiàn)貨價格風險。銀行理財產品：商業(yè)銀行的綜合理財服務，是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。債券票面要素：面值，期限，還本付息方式。債券價值的計算：（未來收益化為現(xiàn)值）投資基金與股票、債券的區(qū)別：股票債券投資基金所反映的關系不同所有權關系債權、債務關系信托關系所籌資金的投向不同是融資工具，其集資主要投向實業(yè)，是一種直接投資方式是信托工具，其集資主要投向有價證券，

15、是一種間接投資方式風險與收益狀況不同股票的收益是不確定的，其收益取決于發(fā)行公司的經營效益，投資股票有較大風險收益取決于債券利率，而債券利率一般是事先確定的，投資風險較小主要投資于有價證券，而且其投資選擇相當靈活多樣，從而使基金的收益有可能高于債券，投資風險又可能小于股票投資回收方式不同股票沒有到期日，股票投資者不能要求退股，投資者如果想變現(xiàn)的話，只能在二級市場出售股票到期償還，也可其中在二級市場出售開放式基金的投資者可以按資產凈值贖回基金單位；封閉式基金的投資者在基金存續(xù)期內不得贖回基金單位，如果想變現(xiàn)，只能在交易所或者柜臺市場上出售，但存續(xù)期滿投資者可以得到投資本金的返還房產投資的優(yōu)缺點：優(yōu)

16、點：1、房產是一種耐用消費品，為投資盈利提供了廣闊的時間機會；2、房產的價值相對比較穩(wěn)定，具有較好的保值功能；3、房產具有不斷升值的潛力。缺點： 1、流動性相對較差；2、投資金額比較大；3、風險較高（政策風險、道德風險）個人住房消費貸款種類：住房公積金貸款繳存住房公積金的職工以其所擁有的產權住房為抵押申請的專項貸款。貸款期限最長為30年（不得超過法定退休年齡）。住房公積金貸款利率是目前個人貸款中利率最低的品種貸款額度根據所購房屋不同適用不同的比例。個人住房商業(yè)性貸款是用銀行信貸資金向購房借款人發(fā)放的住房貸款，一般為抵押貸款。 個人住房組合貸款是指向繳存公積金的購房借款人同時發(fā)放個人住房公積金貸

17、款和個人住房商業(yè)性貸款的一種貸款方式。購房與租房決策：租房購房優(yōu)點1.有能力使用更多的居住空間1.保值，能夠對抗通脹2. 比較能夠應付家庭收入的變化2.強迫儲蓄積累財富3.資金較自由，可投向更有利的投資渠道3.提高居住品質4.遷徙自由度較大4.有信用增強效果5.房屋瑕疵和損毀風險由房東承擔5.滿足擁有房產的心理效用6.租房者的稅捐負擔較輕6.自住兼投資，同時提供居住效用和資本增值機會7.無需考慮房價下跌風險缺點1.有非自愿搬離的風險1.缺乏流動性2.無法按照意愿裝修2.維持成本高3. 被動應對房租上漲風險3.財務風險大4.無法運用財務杠桿追求房價利益等額本息還款法與等額本金還款法的比較：等額本

18、息貸款等額本金貸款計息方式簡單利率計息復合利率計息每期還款本息等額不等額（前期重，后期輕）每期還款本金前期輕，后期重等額每期還款利息前期重，后期輕前期重，后期輕利息飆升速度加速度勻速度國內流行度主流弱流國際流行度主流弱弱流操作靈活程度強弱計算難度高難較難評價可以造出最好的還款方案，也可以造出最糟糕的方案。選它沒錯，但可能不會是最好保險風險的定義風險指未來結果的不確定性(預期與實際的差距)保險所稱風險是指在特定客觀情況下，在特定的期間內，某種損失發(fā)生的可能性。風險的度量損失頻率-發(fā)生的機會有多大（）損失程度-會造成多大的損失（￥）要注意的是可能性和嚴重性并不是正相關的，保險考慮的主要是那些可能性

19、小但后果可能很嚴重的風險?；怙L險的三種方法：一是獨立解決二是依靠救濟三是集合多數(shù)人的力量互助解決(保險) 保險【定義】：一種以經濟保障為基礎的金融制度安排，它通過對不確定事件發(fā)生的數(shù)理預測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同安排的形式，有大多數(shù)人來分擔少數(shù)人的損失，實現(xiàn)保險購買者風險轉移和理財計劃的目標。相關基本定義：保險人：指提供保險保障服務的保險公司，它收取保險費，在事先約定的保險事故發(fā)生給被保險人造成損失時，承擔賠付保險金的責任。投保人：指購買保險的人，他向保險公司提出購買要求，并負責交納保險費。被保險人：指受保險公司保障的人，保險公司賠付的保險金由其申領。受益人：人身保險中特有的

20、一種身份，由被保險人或者投保人指定（投保人指定須經被保險人同意），在被保險人因死亡不能申領保險金時，受益人則享有申領的權利，類似于遺產繼承人的角色。保險費：購買保險產品和服務需要支付的價格，由投保人交納，保險人收取。保險金：又叫保險賠款，在保險事故發(fā)生時由保險人依約賠付給被保險人。保險金額：保險人承擔賠償或給付保險金的最高限額人身保險是以人的生命、身體或勞動能力為標的的保險。保險人對被保險人因意外傷害、疾病、衰老等原因導致死亡、傷殘、喪失勞動能力等，給付約定的保險金?！氨ｋU規(guī)劃”有兩層意思。第一就是利用保險產品的保障功能，來管理理財過程中的風險，保證理財規(guī)劃的進行。第二就是保險本身附帶的理財功

21、能。儲蓄；投資；資金融通（貸款、擔保）保險規(guī)劃的目的就在于：通過對個人經濟狀況和保險需求的深入分析，幫助自己選擇合適的保險產品并確定合理的期限和金額，免除你財務上的后顧之憂?！颈ｋU規(guī)劃的原則（只買對的，不買貴的）】轉移風險 量力而行 按需購買 合理搭配 充分利用免陪 重視高額損失【保險規(guī)劃的主要步驟】確定保險需求；選擇保險公司；選擇保險產品；綜合確定保險方案；確定保險購買額度?！境Ｒ姷耐侗Ｕ`區(qū)】只給孩子買，不給大人買；進行保險不如積極儲蓄；買多必賠多；買保險不為保障，為投資；不細看條款，只信待人。補充：人生階段階段特征及理財內容 階段一：單身期參加工作到結婚前：25年該時期的特點：收入低，花銷大。理財順序是：意外保險節(jié)財計劃資本增值階段二：家庭形成期結婚到孩子出生前：15年該時期的特點：收入增加且穩(wěn)定。為提高生活質量往往要投入一大筆家庭建設開支，如高檔生活用品、供房等理財順序是：購房供房家庭硬件健康意外保險階段三：家庭成長期孩子出生到上大學：912年該時期的特點：家庭成員不再增加，但年齡都在增加。家庭最大的開支是子女教育費，醫(yī)療費。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強 理財順序：子女教育基金健康意外保險建立養(yǎng)老金資本增值特殊基金規(guī)劃 階段四：子女大