人身意外傷害保險-PPT課件

1、第六章人身意外傷害保險第六章人身意外傷害保險概述：人身意外傷害保險定義、意外傷害的含義、可保危險、特征、分類等人身意外傷害保險的保險責(zé)任人身意外傷害保險的保險金給付人身意外傷害保險的種類第一節(jié)人身意外傷害保險概述人身意外傷害保險的歷史起源于15世紀(jì)真正形成并獲得發(fā)展：19世紀(jì)40年代后1848年英國，旅行意外傷害保險1915年，保障范圍經(jīng)營公司：國外、國內(nèi)第一節(jié)人身意外傷害保險概述6.1.1人身意外傷害保險的定義 簡稱意外傷害保險或意外險，是人身保險中的一種，指在保險合同有效期內(nèi)，被保險人由于外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件（即意外事故）造成身體的傷害，并以此為直接原因致使被保險人死

2、亡或殘疾時，由保險人按合同規(guī)定向被保險人或受益人給付死亡保險金、殘疾保險金或醫(yī)療保險金的一種保險。第一節(jié)人身意外傷害保險概述6.1.2意外傷害的含義意外傷害：沒有預(yù)見、違背意愿、突然的外來侵害造成被保險人身體明顯、劇烈損傷的事實兩個必要條件：意外和傷害 意外：主觀上沒有預(yù)計 預(yù)計到卻無力規(guī)避 對被保險人而言是外來的 偶然事件或突發(fā)性事件 非被保險人本意第一節(jié)人身意外傷害保險概述6.1.2意外傷害的含義傷害：遭受外來事故，發(fā)生損失、損傷四個要素：致害物、侵害對象、侵害發(fā)生、侵害之間的因果關(guān)系分類按起因：職業(yè)、日常生活、交通、運(yùn)動、軍事按致害物：器械、自然、化學(xué)、生物按日常傷害遭受的載體：身體、精

3、神致害物：物質(zhì)基礎(chǔ)侵害對象：被保險人的身體侵害發(fā)生：被保險人身體受到損傷侵害之間的因果關(guān)系：存在侵害的客觀過程 第一節(jié)人身意外傷害保險概述6.1.2意外傷害的含義十五種侵害方式碰撞、撞擊墜落、跌倒、坍塌淹溺灼燙、火災(zāi)輻射、爆炸、中毒觸電、接觸掩埋、傾覆6.1.3人身意外傷害保險的可保危險一般承保的意外傷害：一般情況下都可以承保的意外傷害特點：必須是被保險人身體上的傷害 必須是由外界原因、意外事故所致的傷害非故意誘發(fā)的傷害注：意外與故意：相互排斥但不完全對立 特約承保的意外傷害：理論是可以承保但出于各種原因一般不予承保的意外傷害，一般需特別約定并需另加保費(fèi)才予承保。劇烈的體育運(yùn)動競技性體育比賽特

4、別冒險活動與一般承保的意外傷害之間無絕對界限5.1.3人身意外傷害保險的可保危險 不承保的意外傷害：違反法律規(guī)定或違反社會公共利益的行為引發(fā)的被保險人在過失或故意犯罪活動中受到的傷害被保險人在尋釁斗毆中受到的意外傷害被保險人在醉酒、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外傷害以除外責(zé)任的形式在保險條款中加以明確列示6.1.3人身意外傷害保險的可保危險6.1.4人身意外傷害保險的特征 人身意外傷害保險 vs 人壽保險相同處：同屬人的保險，二者都是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的，都劃歸人身保險的范疇，一些原則問題上有別于財產(chǎn)保險保險金額都不是根據(jù)保險標(biāo)的的價值確定的，都是給付保險；無超額、不足額投保，雙方約定保額

5、，不適用損失補(bǔ)償原則和代位追償原則6.1.4人身意外傷害保險的特征 人身意外傷害保險 vs 人壽保險不同處：可保危險不同，人壽險與年齡密切相關(guān)，屬于自然規(guī)律；意外險為“意外傷害”，與年齡無關(guān)人壽險純屬定額給付，意外險有不同，殘疾按比例給付費(fèi)率確定不同，壽險根據(jù)生命表、利息率計算，意外險根據(jù)經(jīng)驗的意外概率與損失額分布計算保險期限不同責(zé)任準(zhǔn)備金的計提不同其他：繳費(fèi)方式、免責(zé)范圍等6.1.4人身意外傷害保險的特征 人身意外傷害保險 vs 財產(chǎn)保險類似之處：保險事故有共同特點：偶然、意外、外來原因?qū)е隆⒉豢深A(yù)見保險責(zé)任類似：非故意補(bǔ)償性質(zhì)類似：有給付性質(zhì)的又有補(bǔ)償性的期限類似：一般是1年，最長不超過5

6、年保費(fèi)繳納與計算類似：一般一年一繳，據(jù)事故概率與損失額分布計算財務(wù)處理類似6.1.4人身意外傷害保險的特征 人身意外傷害保險 vs 財產(chǎn)保險不同處：保險標(biāo)的保額確定投保人與被保險人、受益人等之間的關(guān)系補(bǔ)償程度6.1.4人身意外傷害保險的特征 人身意外傷害保險 vs 人身傷害責(zé)任保險概念的重大區(qū)別：前者是對被保險人自身受傷害的保險，后者是投保人對他人造成的傷害的保險具體不同：合同主體不同：投保人與被保險人保障對象不同保險標(biāo)的不同保險責(zé)任不同：民事賠償責(zé)任保險金額的確定不同賠償方式不同人身傷害責(zé)任保險人壽保險財產(chǎn)保險6.1.5人身意外傷害保險的分類按所保危險不同分類普通意外傷害保險特定意外傷害保險

7、：特定原因、特定時間、特定地點按保險責(zé)任分類意外傷害死亡殘疾保險意外傷害醫(yī)療保險綜合意外傷害保險意外傷害誤工保險注意誤工與殘疾之區(qū)別6.1.5人身意外傷害保險的分類按投保方式分類個人意外傷害保險團(tuán)體意外傷害保險保單效力區(qū)別按投保動因分類自愿性意外傷害保險強(qiáng)制性意外傷害保險其他分類：如按期限長短6.2人身意外傷害保險的保險責(zé)任6.2.1 內(nèi)容及特征保險責(zé)任：保險合同約定的賠付責(zé)任保險責(zé)任內(nèi)容殘疾給付死亡給付醫(yī)療給付停工保險給付（理論上）6.2人身意外傷害保險的保險責(zé)任6.2.1 內(nèi)容及特征保險責(zé)任：保險合同約定的賠付責(zé)任保險責(zé)任的特征 保險責(zé)任 險種意外傷害所致殘疾意外傷害所致死亡疾病所致死亡生

8、存到保險期限結(jié)束6.2.2 保險責(zé)任的判定被保險人遭受意外傷害被保險人死亡、殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用死亡或殘疾的判斷 醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生的期限等 意外傷害是事故的直接原因或近因直接原因近因誘因責(zé)任的確定思路圖：p1626.2人身意外傷害保險的保險責(zé)任6.3意外傷害保險的保險金給付死亡保險金給付殘疾保險金給付醫(yī)療保險金給付6.3.1死亡保險金的給付死亡保險責(zé)任的構(gòu)成生理死亡 認(rèn)定死亡的處理：失蹤條款死亡保險金的給付方式：合同約定6.3.2殘疾保險金的給付殘疾及殘疾程度的評定標(biāo)準(zhǔn)保險學(xué)所說的“殘疾”人身意外傷害保險所指的殘疾人體組織的永久性殘缺（缺損）人體器官正常機(jī)能的永久喪失 治療延續(xù)的時間較長時1998年

9、7月14日，中國人民銀行，人身保險殘疾程度與保險金給付比例表(殘疾收入保險已講過)6.3.2殘疾保險金的給付殘疾程度的評定評定時機(jī)：臨床癥狀穩(wěn)定狀態(tài)評定原則：分項評定殘疾程度的類推高等級覆蓋低等級殘疾6.3.2殘疾保險金的給付殘疾保險金的給付計算公式：殘疾保險金=保險金額X殘疾程度對應(yīng)的給付比例一次傷害、多處致殘多次傷害先殘后死特別約定殘疾給付6.3.3醫(yī)療保險金的給付不同國家給付做法有很大不同除外責(zé)任其中幾個險種給付醫(yī)療保險金將醫(yī)療保險金的給付作為一個常規(guī)的條款例：臺灣地區(qū)的一般做法，表6-16.4人身意外傷害保險的品種6.4.1 普通傷害保險及團(tuán)體人身意外傷害保險6.4.2 旅行傷害保險6

10、.4.3 職業(yè)傷害保險6.4.4 意外傷害滿期還本保險6.4.5 作為附加險的人身意外傷害保險6.4.1 普通傷害保險及團(tuán)體人身意外傷害保險普通傷害保險也稱個人傷害保險或一般傷害保險，獨(dú)立經(jīng)營對所保危險規(guī)定各種要求急劇型、外來性、偶然性、直接結(jié)果、身體傷害核保時考慮的因素一般不需要進(jìn)行嚴(yán)格的體檢其他，如作為附加傷害條款附于人壽保險合約之后6.4.1普通傷害保險及團(tuán)體人身意外傷害保險團(tuán)體人身意外傷害保險最大優(yōu)勢：分散個別風(fēng)險、操作簡單、手續(xù)方便某些方面與個人意外傷害險保單的要求類似多次意外傷害都給付保險金保險除外責(zé)任若干特點與團(tuán)體壽險類似投保團(tuán)體要填寫投保單和全體被保險人的名單保單由投保團(tuán)體持有，被保險人只持有保險證明書制定受益人中途離職特殊之處，如不同行業(yè)或工作性質(zhì)不同費(fèi)率等6.4.2旅行傷害保險交通工具旅客意外傷害保險保險費(fèi)一般由各種運(yùn)輸企業(yè)代收后匯繳保險機(jī)構(gòu)旅游者人身意外傷害保險與狹義的旅游傷害保險含義比較接近通常由旅游組織單位統(tǒng)一代辦住宿旅客人身意外傷害保險工商行政管理部門登記的旅館、飯店、招待所等6.4.3職業(yè)傷害保險定義：是指為從事特定職業(yè)而在執(zhí)行公務(wù)時遭受人身意外傷害事故，并因此暫時或永久喪失工作能力的人們提供保障的人身保險，在被保險人遭受意外傷害之后，由保險人按規(guī)定給付保險金，以使得被保險人不因履行職責(zé)而承受身體上、精神上和經(jīng)濟(jì)上的多重?fù)p害。多采用團(tuán)體投保的