人身意外傷害保險(xiǎn)-PPT課件

1、第六章人身意外傷害保險(xiǎn)第六章人身意外傷害保險(xiǎn)概述：人身意外傷害保險(xiǎn)定義、意外傷害的含義、可保危險(xiǎn)、特征、分類等人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付人身意外傷害保險(xiǎn)的種類第一節(jié)人身意外傷害保險(xiǎn)概述人身意外傷害保險(xiǎn)的歷史起源于15世紀(jì)真正形成并獲得發(fā)展：19世紀(jì)40年代后1848年英國(guó)，旅行意外傷害保險(xiǎn)1915年，保障范圍經(jīng)營(yíng)公司：國(guó)外、國(guó)內(nèi)第一節(jié)人身意外傷害保險(xiǎn)概述6.1.1人身意外傷害保險(xiǎn)的定義 簡(jiǎn)稱意外傷害保險(xiǎn)或意外險(xiǎn)，是人身保險(xiǎn)中的一種，指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人由于外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件（即意外事故）造成身體的傷害，并以此為直接原因致使被保險(xiǎn)人死

2、亡或殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人按合同規(guī)定向被保險(xiǎn)人或受益人給付死亡保險(xiǎn)金、殘疾保險(xiǎn)金或醫(yī)療保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。第一節(jié)人身意外傷害保險(xiǎn)概述6.1.2意外傷害的含義意外傷害：沒(méi)有預(yù)見(jiàn)、違背意愿、突然的外來(lái)侵害造成被保險(xiǎn)人身體明顯、劇烈損傷的事實(shí)兩個(gè)必要條件：意外和傷害 意外：主觀上沒(méi)有預(yù)計(jì) 預(yù)計(jì)到卻無(wú)力規(guī)避 對(duì)被保險(xiǎn)人而言是外來(lái)的 偶然事件或突發(fā)性事件 非被保險(xiǎn)人本意第一節(jié)人身意外傷害保險(xiǎn)概述6.1.2意外傷害的含義傷害：遭受外來(lái)事故，發(fā)生損失、損傷四個(gè)要素：致害物、侵害對(duì)象、侵害發(fā)生、侵害之間的因果關(guān)系分類按起因：職業(yè)、日常生活、交通、運(yùn)動(dòng)、軍事按致害物：器械、自然、化學(xué)、生物按日常傷害遭受的載體：身體、精

3、神致害物：物質(zhì)基礎(chǔ)侵害對(duì)象：被保險(xiǎn)人的身體侵害發(fā)生：被保險(xiǎn)人身體受到損傷侵害之間的因果關(guān)系：存在侵害的客觀過(guò)程 第一節(jié)人身意外傷害保險(xiǎn)概述6.1.2意外傷害的含義十五種侵害方式碰撞、撞擊墜落、跌倒、坍塌淹溺灼燙、火災(zāi)輻射、爆炸、中毒觸電、接觸掩埋、傾覆6.1.3人身意外傷害保險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)一般承保的意外傷害：一般情況下都可以承保的意外傷害特點(diǎn)：必須是被保險(xiǎn)人身體上的傷害 必須是由外界原因、意外事故所致的傷害非故意誘發(fā)的傷害注：意外與故意：相互排斥但不完全對(duì)立 特約承保的意外傷害：理論是可以承保但出于各種原因一般不予承保的意外傷害，一般需特別約定并需另加保費(fèi)才予承保。劇烈的體育運(yùn)動(dòng)競(jìng)技性體育比賽特

4、別冒險(xiǎn)活動(dòng)與一般承保的意外傷害之間無(wú)絕對(duì)界限5.1.3人身意外傷害保險(xiǎn)的可保危險(xiǎn) 不承保的意外傷害：違反法律規(guī)定或違反社會(huì)公共利益的行為引發(fā)的被保險(xiǎn)人在過(guò)失或故意犯罪活動(dòng)中受到的傷害被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中受到的意外傷害被保險(xiǎn)人在醉酒、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外傷害以除外責(zé)任的形式在保險(xiǎn)條款中加以明確列示6.1.3人身意外傷害保險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)6.1.4人身意外傷害保險(xiǎn)的特征 人身意外傷害保險(xiǎn) vs 人壽保險(xiǎn)相同處：同屬人的保險(xiǎn)，二者都是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的，都劃歸人身保險(xiǎn)的范疇，一些原則問(wèn)題上有別于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額都不是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定的，都是給付保險(xiǎn)；無(wú)超額、不足額投保，雙方約定保額

5、，不適用損失補(bǔ)償原則和代位追償原則6.1.4人身意外傷害保險(xiǎn)的特征 人身意外傷害保險(xiǎn) vs 人壽保險(xiǎn)不同處：可保危險(xiǎn)不同，人壽險(xiǎn)與年齡密切相關(guān)，屬于自然規(guī)律；意外險(xiǎn)為“意外傷害”，與年齡無(wú)關(guān)人壽險(xiǎn)純屬定額給付，意外險(xiǎn)有不同，殘疾按比例給付費(fèi)率確定不同，壽險(xiǎn)根據(jù)生命表、利息率計(jì)算，意外險(xiǎn)根據(jù)經(jīng)驗(yàn)的意外概率與損失額分布計(jì)算保險(xiǎn)期限不同責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提不同其他：繳費(fèi)方式、免責(zé)范圍等6.1.4人身意外傷害保險(xiǎn)的特征 人身意外傷害保險(xiǎn) vs 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類似之處：保險(xiǎn)事故有共同特點(diǎn)：偶然、意外、外來(lái)原因?qū)е隆⒉豢深A(yù)見(jiàn)保險(xiǎn)責(zé)任類似：非故意補(bǔ)償性質(zhì)類似：有給付性質(zhì)的又有補(bǔ)償性的期限類似：一般是1年，最長(zhǎng)不超過(guò)5

6、年保費(fèi)繳納與計(jì)算類似：一般一年一繳，據(jù)事故概率與損失額分布計(jì)算財(cái)務(wù)處理類似6.1.4人身意外傷害保險(xiǎn)的特征 人身意外傷害保險(xiǎn) vs 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同處：保險(xiǎn)標(biāo)的保額確定投保人與被保險(xiǎn)人、受益人等之間的關(guān)系補(bǔ)償程度6.1.4人身意外傷害保險(xiǎn)的特征 人身意外傷害保險(xiǎn) vs 人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)概念的重大區(qū)別：前者是對(duì)被保險(xiǎn)人自身受傷害的保險(xiǎn)，后者是投保人對(duì)他人造成的傷害的保險(xiǎn)具體不同：合同主體不同：投保人與被保險(xiǎn)人保障對(duì)象不同保險(xiǎn)標(biāo)的不同保險(xiǎn)責(zé)任不同：民事賠償責(zé)任保險(xiǎn)金額的確定不同賠償方式不同人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)6.1.5人身意外傷害保險(xiǎn)的分類按所保危險(xiǎn)不同分類普通意外傷害保險(xiǎn)特定意外傷害保險(xiǎn)

7、：特定原因、特定時(shí)間、特定地點(diǎn)按保險(xiǎn)責(zé)任分類意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)綜合意外傷害保險(xiǎn)意外傷害誤工保險(xiǎn)注意誤工與殘疾之區(qū)別6.1.5人身意外傷害保險(xiǎn)的分類按投保方式分類個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)保單效力區(qū)別按投保動(dòng)因分類自愿性意外傷害保險(xiǎn)強(qiáng)制性意外傷害保險(xiǎn)其他分類：如按期限長(zhǎng)短6.2人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任6.2.1 內(nèi)容及特征保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)合同約定的賠付責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)容殘疾給付死亡給付醫(yī)療給付停工保險(xiǎn)給付（理論上）6.2人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任6.2.1 內(nèi)容及特征保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)合同約定的賠付責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任的特征 保險(xiǎn)責(zé)任 險(xiǎn)種意外傷害所致殘疾意外傷害所致死亡疾病所致死亡生

8、存到保險(xiǎn)期限結(jié)束6.2.2 保險(xiǎn)責(zé)任的判定被保險(xiǎn)人遭受意外傷害被保險(xiǎn)人死亡、殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用死亡或殘疾的判斷 醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生的期限等 意外傷害是事故的直接原因或近因直接原因近因誘因責(zé)任的確定思路圖：p1626.2人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任6.3意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付死亡保險(xiǎn)金給付殘疾保險(xiǎn)金給付醫(yī)療保險(xiǎn)金給付6.3.1死亡保險(xiǎn)金的給付死亡保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成生理死亡 認(rèn)定死亡的處理：失蹤條款死亡保險(xiǎn)金的給付方式：合同約定6.3.2殘疾保險(xiǎn)金的給付殘疾及殘疾程度的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)學(xué)所說(shuō)的“殘疾”人身意外傷害保險(xiǎn)所指的殘疾人體組織的永久性殘缺（缺損）人體器官正常機(jī)能的永久喪失 治療延續(xù)的時(shí)間較長(zhǎng)時(shí)1998年

9、7月14日，中國(guó)人民銀行，人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表(殘疾收入保險(xiǎn)已講過(guò))6.3.2殘疾保險(xiǎn)金的給付殘疾程度的評(píng)定評(píng)定時(shí)機(jī)：臨床癥狀穩(wěn)定狀態(tài)評(píng)定原則：分項(xiàng)評(píng)定殘疾程度的類推高等級(jí)覆蓋低等級(jí)殘疾6.3.2殘疾保險(xiǎn)金的給付殘疾保險(xiǎn)金的給付計(jì)算公式：殘疾保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額X殘疾程度對(duì)應(yīng)的給付比例一次傷害、多處致殘多次傷害先殘后死特別約定殘疾給付6.3.3醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付不同國(guó)家給付做法有很大不同除外責(zé)任其中幾個(gè)險(xiǎn)種給付醫(yī)療保險(xiǎn)金將醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付作為一個(gè)常規(guī)的條款例：臺(tái)灣地區(qū)的一般做法，表6-16.4人身意外傷害保險(xiǎn)的品種6.4.1 普通傷害保險(xiǎn)及團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)6.4.2 旅行傷害保險(xiǎn)6

10、.4.3 職業(yè)傷害保險(xiǎn)6.4.4 意外傷害滿期還本保險(xiǎn)6.4.5 作為附加險(xiǎn)的人身意外傷害保險(xiǎn)6.4.1 普通傷害保險(xiǎn)及團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)普通傷害保險(xiǎn)也稱個(gè)人傷害保險(xiǎn)或一般傷害保險(xiǎn)，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)對(duì)所保危險(xiǎn)規(guī)定各種要求急劇型、外來(lái)性、偶然性、直接結(jié)果、身體傷害核保時(shí)考慮的因素一般不需要進(jìn)行嚴(yán)格的體檢其他，如作為附加傷害條款附于人壽保險(xiǎn)合約之后6.4.1普通傷害保險(xiǎn)及團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)最大優(yōu)勢(shì)：分散個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)、操作簡(jiǎn)單、手續(xù)方便某些方面與個(gè)人意外傷害險(xiǎn)保單的要求類似多次意外傷害都給付保險(xiǎn)金保險(xiǎn)除外責(zé)任若干特點(diǎn)與團(tuán)體壽險(xiǎn)類似投保團(tuán)體要填寫(xiě)投保單和全體被保險(xiǎn)人的名單保單由投保團(tuán)體持有，被保險(xiǎn)人只持有保險(xiǎn)證明書(shū)制定受益人中途離職特殊之處，如不同行業(yè)或工作性質(zhì)不同費(fèi)率等6.4.2旅行傷害保險(xiǎn)交通工具旅客意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)一般由各種運(yùn)輸企業(yè)代收后匯繳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)旅游者人身意外傷害保險(xiǎn)與狹義的旅游傷害保險(xiǎn)含義比較接近通常由旅游組織單位統(tǒng)一代辦住宿旅客人身意外傷害保險(xiǎn)工商行政管理部門登記的旅館、飯店、招待所等6.4.3職業(yè)傷害保險(xiǎn)定義：是指為從事特定職業(yè)而在執(zhí)行公務(wù)時(shí)遭受人身意外傷害事故，并因此暫時(shí)或永久喪失工作能力的人們提供保障的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之后，由保險(xiǎn)人按規(guī)定給付保險(xiǎn)金，以使得被保險(xiǎn)人不因履行職責(zé)而承受身體上、精神上和經(jīng)濟(jì)上的多重?fù)p害。多采用團(tuán)體投保的