中間業(yè)務(wù)根本知識(shí)講課

1、中間業(yè)務(wù)根本知識(shí)講課學(xué)習(xí)目的與要求掌握中間業(yè)務(wù)概念、特點(diǎn)；掌握中間業(yè)務(wù)的主要分類(lèi)；掌握中間業(yè)務(wù)的操作流程。2學(xué)習(xí)內(nèi)容1、中間業(yè)務(wù)的概述2、中間業(yè)務(wù)的分類(lèi)及定義3、中間業(yè)務(wù)的操作流程3中間業(yè)務(wù)的概述一、中間業(yè)務(wù)定義 中間業(yè)務(wù)是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金，以中間人的身份替客戶(hù)辦理收付和其它委托事項(xiàng)，提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。4二、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的意義（一）適應(yīng)外部環(huán)境和形勢(shì)的變化，拓展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；（二）降低風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本，改善財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)；（三）有利于穩(wěn)定和促進(jìn)存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展；（四）有利于增強(qiáng)國(guó)內(nèi)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。5中間業(yè)務(wù)分類(lèi)支付結(jié)算類(lèi)銀行卡業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)擔(dān)保類(lèi)承諾類(lèi)交易類(lèi)基金

2、托管業(yè)務(wù)咨詢(xún)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)匯款業(yè)務(wù)、托收業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)信用卡、借記卡、貸記卡代收代付、代理證券、代理保險(xiǎn)、代理商業(yè)銀行等銀行承兌匯票、備用信用證、銀行保函貸款承諾業(yè)務(wù)遠(yuǎn)期合約、金融期貨、互換或期權(quán)等證券投資基金托管、社?；鹜泄堋⒈ｋU(xiǎn)資金托管等日常咨詢(xún)服務(wù)、專(zhuān)項(xiàng)顧問(wèn)服務(wù)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)保證收益理財(cái)計(jì)劃、非保證收益理財(cái)計(jì)劃其他中間業(yè)務(wù)電子銀行業(yè)務(wù)、保管箱等62、中間業(yè)務(wù)分類(lèi)的定義 一、支付結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù) 支付結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)是由銀行或金融機(jī)構(gòu)為客戶(hù)辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)。結(jié)算業(yè)務(wù)借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。結(jié)算方式主要包括同城結(jié)算方式和異地結(jié)算方

3、式，具體包括匯款業(yè)務(wù)、托收業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)等。7 二、銀行卡業(yè)務(wù) 銀行卡是由經(jīng)授權(quán)的銀行或金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。依據(jù)清償方式，銀行卡業(yè)務(wù)可分為貸記卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。8三、代理業(yè)務(wù) 代理業(yè)務(wù)指銀行或金融機(jī)構(gòu)接受客戶(hù)委托，代為辦理客戶(hù)指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。 9代理業(yè)務(wù)代收代付業(yè)務(wù) 代收代付業(yè)務(wù)是指銀行或金融機(jī)構(gòu)利用自身的結(jié)算便利，接受客戶(hù)的委托代為辦理指定款項(xiàng)收付的業(yè)務(wù)，例如代理各項(xiàng)公用

4、事業(yè)收費(fèi)、代理行政事業(yè)性收費(fèi)和財(cái)政性收費(fèi)、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費(fèi)貸款還款等。10代收代付業(yè)務(wù)主要種類(lèi)：（一）代繳費(fèi)業(yè)務(wù) 代繳費(fèi)業(yè)務(wù)是指銀行或金融機(jī)構(gòu)代理收費(fèi)單位向其用戶(hù)收取費(fèi)用的一種轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)。 銀行定期在協(xié)議規(guī)定的收費(fèi)日從用戶(hù)存款賬戶(hù)中按收費(fèi)單位所列收費(fèi)清單扣劃給收費(fèi)單位，并按用戶(hù)交款筆數(shù)或金額收取手續(xù)費(fèi)。客戶(hù)也可以現(xiàn)金方式在銀行柜臺(tái)繳費(fèi)，如代收電話費(fèi)、移動(dòng)電話費(fèi)、交通違章罰款、保險(xiǎn)費(fèi)等。 我社現(xiàn)已開(kāi)辦代繳移動(dòng)話費(fèi)、電信話費(fèi)、電費(fèi)、交通違章等代繳費(fèi)業(yè)務(wù)。11代收代付業(yè)務(wù)主要種類(lèi)：（二）代發(fā)工資業(yè)務(wù) 代發(fā)工資業(yè)務(wù)是指銀行或金融機(jī)構(gòu)受?chē)?guó)家機(jī)關(guān)、行政事業(yè)單位及企業(yè)的委托，通過(guò)其在銀行或金融機(jī)

5、構(gòu)開(kāi)立的活期儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，直接向本單位職工發(fā)放工資的業(yè)務(wù)。12代理證券公司業(yè)務(wù)第三方存管業(yè)務(wù) 客戶(hù)證券交易結(jié)算資金（俗稱(chēng)“保證金”）第三方存管業(yè)務(wù)是指證券公司將客戶(hù)證券交易結(jié)算資金交由獨(dú)立于證券公司的第三方機(jī)構(gòu)存管。 這里的第三方存管機(jī)構(gòu)，目前指具備第三方存管資格的商業(yè)銀行。我社暫不具備該資格，現(xiàn)開(kāi)辦的第三方存管業(yè)務(wù)是代理“深發(fā)展”的該業(yè)務(wù)，也可稱(chēng)為“銀銀轉(zhuǎn)賬”業(yè)務(wù)。13代理證券公司業(yè)務(wù)第三方存管業(yè)務(wù) 第三方存管業(yè)務(wù)的核心是券商管證券、銀行管資金，券商負(fù)責(zé)客戶(hù)證券交易、股份管理，銀行則負(fù)責(zé)客戶(hù)交易結(jié)算資金管理賬戶(hù)的管理、證券資金臺(tái)賬與其銀行結(jié)算之間的資金劃轉(zhuǎn)等。14第三方存管業(yè)務(wù)流程： 一、炒股流

6、程 1、客戶(hù)憑本人身份證到證券公司開(kāi)立股東卡、資金賬戶(hù)。 2、到證券公司指定的銀行或金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立有足夠金額的個(gè)人賬戶(hù)，開(kāi)通銀證轉(zhuǎn)賬第三方存管業(yè)務(wù)。 3、利用資金賬號(hào)登錄股票網(wǎng)上交易系統(tǒng)，進(jìn)行銀轉(zhuǎn)證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，確保資金賬戶(hù)資金充足。 4、利用股票交易軟件，進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)股票。15第三方存管業(yè)務(wù)流程： 二、客戶(hù)到我社柜臺(tái)辦理新簽約要點(diǎn)： 1、客戶(hù)提供資料： 本人有效身份證件； 股東卡/保證金資金賬號(hào)卡； 我社個(gè)人活期結(jié)算賬戶(hù)； 客戶(hù)交易結(jié)算資金銀行存管協(xié)議書(shū)二聯(lián)（存管銀行留存聯(lián)及客戶(hù)留存聯(lián)）； 填寫(xiě)我社代理開(kāi)立第三方存管過(guò)渡賬戶(hù)暨客戶(hù)資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)協(xié)議書(shū)及客戶(hù)交易資金協(xié)議書(shū)。 16第三方存管業(yè)務(wù)流程： 2、

7、柜員操作： 審核資料是否齊全，填寫(xiě)信息是否真實(shí)準(zhǔn)確； 綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行操作，需主管授權(quán)； 復(fù)印客戶(hù)提供資料各一份、存管協(xié)議書(shū)留存聯(lián)、信用社代理服務(wù)協(xié)議書(shū)留存聯(lián)。 17代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義及主要種類(lèi) 代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指銀行或金融機(jī)構(gòu)接受 保險(xiǎn)公司委托代其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。代理的保 險(xiǎn)產(chǎn)品主要有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類(lèi)。18代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義及主要種類(lèi) 現(xiàn)與我社合作的保險(xiǎn)公司有太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、太平洋人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。 我社與太平洋人壽保險(xiǎn)公司合作開(kāi)辦的第一個(gè)信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品“安貸寶”業(yè)務(wù)是較有特色的一項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。19代理保險(xiǎn)“安貸寶”業(yè)務(wù) “安貸寶”是一項(xiàng)信貸與保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合

8、的新型農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品,它的服務(wù)對(duì)象是購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)的農(nóng)信社小額農(nóng)貸、信用貸款、信用擔(dān)保貸款的借款人。當(dāng)借款人（即投保人）在貸款期限（也即保險(xiǎn)期間）內(nèi)發(fā)生意外身故或全殘時(shí)，由保險(xiǎn)公司代投保人償還農(nóng)信社貸款。 “安貸寶”業(yè)務(wù)開(kāi)辦的意義在于:當(dāng)借款人因發(fā)生意外而無(wú)力償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司代其償還，使農(nóng)信社的信貸資產(chǎn)不受損失，同時(shí)又減輕了借款人的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，是一項(xiàng)農(nóng)信社、借款人、保險(xiǎn)公司、地方政府“四贏”的業(yè)務(wù)。 20代理保險(xiǎn)“安貸寶”業(yè)務(wù)(一)辦理?xiàng)l件：凡年齡在18周歲至65周歲，身體健康、能正常工作、或正常勞動(dòng)生活，并與農(nóng)村信用社有借貸關(guān)系的中國(guó)公民均可成為本保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。 (二)辦理原則：遵循

9、自愿原則，即由借款人權(quán)衡利弊，自行決定購(gòu)買(mǎi)與否，各信用社業(yè)務(wù)人員在信貸管理規(guī)定內(nèi)，向借款人推介此項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 (三)保險(xiǎn)金額：以借款人的貸款金額為保險(xiǎn)金額，最高保障金額50萬(wàn)。 21代理保險(xiǎn)“安貸寶”業(yè)務(wù)(四)保險(xiǎn)期限：按照貸款的起止時(shí)間，貸款到期未歸還或貸款展期的可以續(xù)買(mǎi)。 (五)支付條件：保險(xiǎn)賠付責(zé)任僅限于被保險(xiǎn)人全殘和死亡，被保險(xiǎn)人自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)，以該次意外傷害為直接原因身故或全殘保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金。 22空中充值業(yè)務(wù) 空中充值是一種新的電子預(yù)付費(fèi)下載服務(wù)，它依賴(lài)一種全新的手機(jī)SIM卡；只要代理商輸入相關(guān)密碼，并發(fā)送短信至移動(dòng)公司的充值中心，就可為指定的手機(jī)

10、號(hào)碼充值?，F(xiàn)開(kāi)辦有手機(jī)充值、代理商充值（存款）業(yè)務(wù)。 手機(jī)充值客戶(hù)到我社任何一間營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或任何一臺(tái)柜員機(jī)即可辦理手機(jī)充值，用現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬都可辦理。 代理商充值 二級(jí)代理商一定要通過(guò)柜面操作才能充值存款，為其代理商手機(jī)SIM卡進(jìn)行充值。 23 四、擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù) 擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)是指銀行或金融機(jī)構(gòu)為客戶(hù)債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶(hù)違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、銀行保函等。 24銀行保函業(yè)務(wù)的定義及分類(lèi) 銀行保函是指銀行或金融機(jī)構(gòu)應(yīng)委托人的申請(qǐng)開(kāi)立的有擔(dān)保性質(zhì)的書(shū)面承諾文件，一旦委托人未按其與受益人簽訂的合同的約定償還債務(wù)或履行約定義務(wù)時(shí)，同銀行或金融機(jī)構(gòu)履行擔(dān)保責(zé)任。 根據(jù)擔(dān)保內(nèi)容的不

11、同，銀行保函可分為履約保函、預(yù)付款保函、投標(biāo)保函、借款保函、付款保函等。 25 五、承諾類(lèi)業(yè)務(wù) 承諾類(lèi)業(yè)務(wù)是指銀行或金融機(jī)構(gòu)在未來(lái)某一日期按照事前約定的條件向客戶(hù)提供約定信用的業(yè)務(wù)，主要指貸款承諾，包括可撤銷(xiāo)承諾和不可撤銷(xiāo)兩種。 26 六、交易類(lèi)業(yè)務(wù) 交易類(lèi)業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為滿(mǎn)足客戶(hù)保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)。主要包括金融衍生業(yè)務(wù)，如遠(yuǎn)期合約、金融期貨、互換、期權(quán)等 27 七、基金托管業(yè)務(wù) 基金托管業(yè)務(wù)是指有托管資格的商業(yè)銀行按受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作

12、。主要產(chǎn)品有證券投資基金托管、社?；鹜泄?、保險(xiǎn)資金托管等。 28 八、咨詢(xún)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù) 咨詢(xún)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)是指銀行或金融機(jī)構(gòu)憑借專(zhuān)業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、人力及金融資源，收集和整理有關(guān)信息，并對(duì)其進(jìn)行記錄及分析，根據(jù)客戶(hù)的需求提供有效信息及專(zhuān)業(yè)化、增值性智力服務(wù)。主要分日常咨詢(xún)服務(wù)、專(zhuān)項(xiàng)顧問(wèn)服務(wù)。 咨詢(xún)服務(wù)中資信證明是指銀行或金融機(jī)構(gòu)接受單位或個(gè)人委托，證明委托人的資信情況，并收取一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)?？梢詾槲腥顺鼍吲c本社業(yè)務(wù)往來(lái)情況的證明，包括存款證明、貸款證明、詢(xún)證函等 。 29 九、銀行理財(cái)業(yè)務(wù) 銀行理財(cái)產(chǎn)品是指銀行針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售，并按照事先約定進(jìn)行投資和管理的資金理財(cái)計(jì)劃（產(chǎn)品）

13、。 根據(jù)客戶(hù)獲取收益方式的不同，分為保證收益理財(cái)計(jì)劃（產(chǎn)品）和非保證收益理財(cái)計(jì)劃（產(chǎn)品）。 保證收益理財(cái)計(jì)劃是指銀行按照約定條件向客戶(hù)承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)；或銀行按照約定條件向客戶(hù)承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶(hù)按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃。 30 非保證收益理財(cái)計(jì)劃可以分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指銀行按照約定條件向客戶(hù)保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶(hù)實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃。非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶(hù)支

14、付收益，并不保證客戶(hù)本金安全的理財(cái)計(jì)劃。 我社今年開(kāi)辦“金搖籃”理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)， 已經(jīng)銷(xiāo)售了兩期產(chǎn)品。兩期產(chǎn)品都為保證收益理財(cái)產(chǎn)品。 31“金搖籃”理財(cái)產(chǎn)品操作流程： 1、產(chǎn)品需求 根據(jù)客戶(hù)需求向省聯(lián)社理財(cái)中心報(bào)備需求，省聯(lián)社根據(jù)我社的產(chǎn)品需求，發(fā)送合作銀行的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)及相關(guān)協(xié)議文本，明確當(dāng)期理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)要素。32“金搖籃”理財(cái)產(chǎn)品操作流程： 2、產(chǎn)品銷(xiāo)售 制訂銷(xiāo)售實(shí)施方案，制作宣傳材產(chǎn)，做好銷(xiāo)售前的培訓(xùn)和宣傳工作。 對(duì)外發(fā)售。與客戶(hù)簽訂相關(guān)購(gòu)買(mǎi)協(xié)議，簽訂協(xié)議后，將根據(jù)客戶(hù)認(rèn)購(gòu)金額對(duì)客戶(hù)賬戶(hù)中的資金進(jìn)行凍結(jié)，直至起息日。起息日開(kāi)始客戶(hù)將不能對(duì)購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行終止。 將產(chǎn)品相關(guān)資料報(bào)送中國(guó)銀監(jiān)

15、會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)。33“金搖籃”理財(cái)產(chǎn)品操作流程： 3、產(chǎn)品投資管理 募集期結(jié)束后，在起息日將資金從客戶(hù)賬戶(hù)劃撥至合作銀行理財(cái)專(zhuān)用賬戶(hù)。 合作銀行按照合同約定對(duì)理財(cái)資金進(jìn)行投資運(yùn)作和管理。34“金搖籃”理財(cái)產(chǎn)品操作流程： 4、產(chǎn)品終止、清算與收益分配 到期日理財(cái)產(chǎn)品自動(dòng)終止。 合作銀行將理財(cái)資金劃回我社理財(cái)專(zhuān)用賬戶(hù)。 到期日次日將客戶(hù)投資本金及收益劃入客戶(hù)指定的結(jié)算賬戶(hù)。35十、其他中間業(yè)務(wù) 其他中間業(yè)務(wù)主要包括：電子銀行業(yè)務(wù)、保管箱等。 電子銀行業(yè)務(wù)主要包括：網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。 36信易通交易資金托管服務(wù) 交易資金托管業(yè)務(wù)是指在商品或服務(wù)交易中，銀行或金融機(jī)構(gòu)受交易雙方

16、的委托，托管交易資金、保管權(quán)益證明等相關(guān)文件，當(dāng)雙方履行交易合同，實(shí)現(xiàn)約定的條件后，銀行按協(xié)議約定在雙方授權(quán)后，協(xié)助完成交易資金與權(quán)證的交換；若雙方因故不能達(dá)成交易，銀行按協(xié)議約定退回交易資金及權(quán)證的業(yè)務(wù)。37信易通交易資金托管服務(wù)交易資金托管業(yè)務(wù)按用途可分為：1、房地產(chǎn)交易資金托管服務(wù)。2、商品貿(mào)易交易資金托管服務(wù)。3、股權(quán)轉(zhuǎn)讓交易資金托管服務(wù)。4、其他中介交易資金托管服務(wù)。38信易通交易資金托管服務(wù)辦理必須具備的條件：1、買(mǎi)賣(mài)雙方已簽訂合同或協(xié)議。并保證其從事的相關(guān)經(jīng)濟(jì)的活動(dòng)均符合法律法規(guī)。2、買(mǎi)方（資金托管委托方）按時(shí)在我社開(kāi)立結(jié)算帳戶(hù)，并未發(fā)現(xiàn)拖欠信用社貸款本息等不良記錄3、嚴(yán)格、全面履行資金托管協(xié)議，按時(shí)向信用社發(fā)出授權(quán)指令。39交易資金托管業(yè)務(wù)辦理流程：1、買(mǎi)賣(mài)雙方、中介方和我社簽署資金托管協(xié)議書(shū)。資金托管協(xié)議書(shū)是確定買(mǎi)賣(mài)雙方及中介方委托受理關(guān)系、權(quán)利義務(wù)的法律文件，也是我社向受理資金托管服務(wù)的的依據(jù)，經(jīng)辦人應(yīng)認(rèn)真填寫(xiě)齊全。2、資金托管申請(qǐng)人（買(mǎi)方）按資金托管協(xié)議書(shū)約定的款項(xiàng)存放我社資金托管專(zhuān)戶(hù)并保證不予提前支取及挪用。40交易資金托管業(yè)務(wù)辦理流程：3、我