信貸管理體制機制流程詳解

1、信貸管理體制、機制(jzh) 流程 信貸管理部 共五十四頁內(nèi)容提要(ni rn t yo)一、信貸管理概述(i sh)四、信貸審批體制二、信貸管理手段三、信貸業(yè)務(wù)流程共五十四頁（一）信貸(xndi)資產(chǎn)基本情況截止2014年3月末，全行(qun xn)（總行）本外幣貸款余額71964，83億，不良貸款占比122，13月貸款增幅為408；我行本外幣貸款余額1078，87億，不良貸款占比143%， 13月貸款增幅為396。共五十四頁（一）信貸資產(chǎn)基本(jbn)情況（占比149）共五十四頁（一）信貸資產(chǎn)基本(jbn)情況（四大行比較）2014年5月末,四大行存貸款情況表 單位:億元貸款余額較年初存款

2、余額較年初貸款不良率工商銀行1862.05 107.08 1941.95 34.50 0.41%建設(shè)銀行1298.92 98.96 1815.25 37.86 0.33%中國銀行469.51 49.98 650.01 83.03 0.36%農(nóng)業(yè)銀行1103.99 66.24 1396.70 22.02 1.46%共五十四頁（一）信貸資產(chǎn)基本情況(qngkung)（對比圖）共五十四頁（二）信貸經(jīng)營管理(gunl)基本原則 流動性 安全性 收益(shuy)有效覆蓋風(fēng)險 效益性基本原則共五十四頁內(nèi)容提要(ni rn t yo)二、信貸管理手段(shudun)四、信貸審批體制一、信貸管理概述三、信貸業(yè)

3、務(wù)流程共五十四頁主要信貸(xndi)制度介紹（一）中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度/基本規(guī)程2007年（二）中國農(nóng)業(yè)銀行擔(dān)保管理辦法 2007年（三）中國農(nóng)業(yè)銀行信貸制度管理規(guī)范 2013（四）中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理辦法2014（五）中國農(nóng)業(yè)銀行法人客戶(k h)授信管理辦法2013 （六）中國農(nóng)業(yè)銀行集團客戶授信管理辦法2014 （七）2014年信貸政策指引（八）中國農(nóng)業(yè)銀行用信管理辦法2012（九）中國農(nóng)業(yè)銀行貸后管理辦法2012共五十四頁（一）信貸管理基本制度(zhd)/基本規(guī)程信貸業(yè)務(wù)、信貸人員、信貸部門、信貸管理組織體系、信貸對象和基本條件、信貸業(yè)務(wù)種類、信貸業(yè)務(wù)基本流程、信貸管理

4、基本內(nèi)容、信貸風(fēng)險分類、監(jiān)控、報告(bogo)和責(zé)任追究、電子化運用、人力資源管理等共五十四頁（一）信貸管理基本制度(zhd)/基本規(guī)程信貸業(yè)務(wù)：農(nóng)業(yè)銀行對客戶提供的本外幣貸款、進(jìn)出口押匯、貼現(xiàn)、透支、保理等表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)票據(jù)承兌(chn du)、信用證、保函、貸款承諾、信貸證明等表外信貸業(yè)務(wù)。共五十四頁（一）信貸管理基本制度(zhd)/基本規(guī)程信貸人員：各級行信貸經(jīng)營管理人員，包括信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、審查、審議、審批(shnp)、報備、信貸業(yè)務(wù)實施、貸后經(jīng)營管理、不良信貸資產(chǎn)管理等各個環(huán)節(jié)的經(jīng)辦人員和管理人員。信貸部門：包括客戶部門、信貸管理部門、資產(chǎn)風(fēng)險管理部門和其他從事信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)部門。

5、共五十四頁（一）信貸管理基本制度(zhd)（信貸業(yè)務(wù)品種）信貸業(yè)務(wù)品種按期限按用信方式按用信對象按幣種按核算方式法人客戶類信貸業(yè)務(wù)個人客戶類信貸業(yè)務(wù)短期信貸業(yè)務(wù)長期信貸業(yè)務(wù)人民幣信貸業(yè)務(wù)外幣信貸業(yè)務(wù)信用方式信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式信貸業(yè)務(wù)表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)表外信貸業(yè)務(wù)中期信貸業(yè)務(wù)共五十四頁（一）信貸管理基本制度(zhd)（信貸業(yè)務(wù)種類）1.按用信對象(duxing)分保理信貸證明固定資產(chǎn)貸款票據(jù)貼現(xiàn)賬戶透支票據(jù)承兌信用證保函貸款承諾流動資金貸款國際貿(mào)易融資法人客戶類信貸業(yè)務(wù)個人商用房貸款個人綜合消費貸款銀行卡透支個人質(zhì)押貸款個人綜合授信農(nóng)戶貸款個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款個人商用車貸款個人汽車消費貸款個人住房消費貸款個

6、人客戶類信貸業(yè)務(wù)共五十四頁2.按期限(qxin)分短期信貸業(yè)務(wù) 用信期限在1年以內(nèi)（含）的信貸業(yè)務(wù)長期信貸業(yè)務(wù) 用信期限在5年以上的信貸業(yè)務(wù)中期信貸業(yè)務(wù) 用信期限在1-5年（含）的信貸業(yè)務(wù)共五十四頁3.按用信方式(fngsh)分保證(bozhng)貸款抵押貸款質(zhì)押貸款信用貸款共五十四頁4.按核算(h sun)方式表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映的、發(fā)生了信貸資金實質(zhì)性轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)。如貸款、貼現(xiàn)、賬戶透支等。表外信貸業(yè)務(wù)不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映、不形成現(xiàn)實資產(chǎn)負(fù)債但能增加銀行收益的信貸業(yè)務(wù)。 如票據(jù)承兌、信用證、保函、貸款承諾等。共五十四頁（一）信貸管理基本(jbn)制度客戶分層經(jīng)營管理制度，確定客戶管

7、理行是確定信貸業(yè)務(wù)辦理流程的前提。分層管理客戶和核心客戶關(guān)系：分層管理客戶是各級行出于客戶維護(hù)和風(fēng)險管理因營銷需要而確定的本級行直接經(jīng)營管理的客戶群體，直接管理客戶既包括需要提升營銷層次的優(yōu)質(zhì)客戶，也包括額度較大、下級行難以協(xié)調(diào)和管理的一般客戶；核心客戶是對農(nóng)行價值貢獻(xiàn)高、合作潛力大的優(yōu)質(zhì)客戶，與各級行管理客戶沒有完全對應(yīng)(duyng)關(guān)系。共五十四頁（一）信貸管理基本(jbn)制度信貸(xndi)人力資源管理：信貸(xndi)部門按照規(guī)定配備包括客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理在內(nèi)的信貸(xndi)經(jīng)營和管理人員，信貸(xndi)人員占全行員工比例原則上不得低于25%。信貸人原則上每年至少參加一

8、次集中培訓(xùn)共五十四頁（一）信貸管理基本(jbn)規(guī)程信貸業(yè)務(wù)流程遵循：貸審分離、權(quán)限制約、權(quán)責(zé)對稱、清晰高效的原則信貸業(yè)務(wù)基本流程、特事特辦業(yè)務(wù)流程低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)流程、信貸審批方案變更流程主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人信貸業(yè)務(wù)實施(shsh)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理信貸業(yè)務(wù)到期后處理共五十四頁（二）擔(dān)保(dnbo)管理辦法貸款擔(dān)保是指法律規(guī)定或者借貸雙方當(dāng)事人約定的、保證貸款合同履行， 保障(bozhng)貸款人利益實現(xiàn)的法律措施。 貸款擔(dān)保的形式包括保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保。共五十四頁4保證人的主體資格法律規(guī)定不得作為保證人的情形概念保證人應(yīng)為具有代為清償債務(wù)能力的法人、公民或者依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照不具

9、有法人資格的個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道、村辦）企業(yè)以及從事經(jīng)營活動的社會團體。保證擔(dān)保是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的行為。農(nóng)業(yè)銀行對保證人的特別規(guī)定1、國家機關(guān)；2、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等公益為目的的事業(yè)單位、社會團體；3、企業(yè)法人的分支機構(gòu)和職能部門不得作為保證人，企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。1、原則上只接受連帶責(zé)任保證擔(dān)保；2、原則上不接受境內(nèi)法人、其他組織和自然人跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）提供的保證擔(dān)保；3、原則上不接受境外法人、其他組織和自然人跨境提供的保證擔(dān)保。（二）擔(dān)保

10、管理(gunl)辦法-保證擔(dān)保共五十四頁保證(bozhng)擔(dān)保額度核定4自然人保證擔(dān)保額度( d)核定方法法人或其他組織保證擔(dān)保額度核定方法 保證擔(dān)保額度=N（所有者權(quán)益-合理預(yù)計的可能會形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債）-已為他人提供的各類擔(dān)保余額； 或者保證擔(dān)保額度= N資產(chǎn)中高安全性和高流動性金融資產(chǎn)余額-已為他人提供的各類擔(dān)保余額。1. N為擔(dān)保放大倍數(shù)，最高不超過10，僅為個人生產(chǎn)經(jīng)營融資提供擔(dān)保的N不超過15，僅為個人消費融資提供擔(dān)保的N不超過30；2.高安全性和高流動性金融資產(chǎn)指現(xiàn)金、銀行存款、國債、金融債、高等級企業(yè)債、貨幣基金或其他-級分行認(rèn)可的金融資產(chǎn)；3.上述兩種

11、方法核定的擔(dān)保額度不同時，按孰低的原則核定額度。 保證擔(dān)保額度=N有效擔(dān)保凈資產(chǎn)-已為他人提供的各類擔(dān)保余額1.N為保證人信用等級調(diào)整系數(shù)，根據(jù)信用等級的高低可采用3、2、1.5、1等數(shù)值；2.有效擔(dān)保凈資產(chǎn)所有者權(quán)益-無形資產(chǎn)（建設(shè)用地使用權(quán)除外）-待攤費用-待處理資產(chǎn)損失-遞延資產(chǎn)-合理預(yù)計的可能會形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債。信用擔(dān)保機構(gòu)保證擔(dān)保額度核定方法 保證擔(dān)保額度=3（年正常稅后收入-年債務(wù)性支出-年生活保障支出）-已為他人提供的各類擔(dān)保余額； 或者保證擔(dān)保額度=凈資產(chǎn)已為他人提供的各類擔(dān)保余額。（二）擔(dān)保管理辦法-保證擔(dān)保共五十四頁4法律法規(guī)規(guī)定可用于抵押的財產(chǎn)范圍法

12、律法規(guī)規(guī)定不得用于抵押的財產(chǎn)范圍概念1.建筑物、森林、林木和其他土地附著物；2.建設(shè)用地使用權(quán)、林地使用權(quán)、海域使用權(quán)、采礦權(quán)；3.以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；4、生產(chǎn)設(shè)備及原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；5.交通運輸工具；6.正在建造的建筑物、船舶和航空器；7.法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。抵押擔(dān)保是指債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對抵押財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)抵押給債權(quán)人，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形時，債權(quán)人有權(quán)就該財產(chǎn)優(yōu)先受償。1.土地所有權(quán)；2.耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；3.學(xué)校、幼兒園、

13、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；4.所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)；5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；6.國家機關(guān)的財產(chǎn)；7.違法、違章、臨時建筑物；8.列入文物保護(hù)的建筑物和有重要紀(jì)念意義的其他建筑物；9.軍事設(shè)施；10.法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)。（二）擔(dān)保管理辦法(bnf)-抵押擔(dān)保共五十四頁抵押(dy)擔(dān)保額度核定4抵押物價值(jizh)評估方法抵押率的確定核定方法1.市場法：指利用市場上同樣或類似資產(chǎn)的近期交易價格，經(jīng)比較或類比分析，估測抵押物價值。一般適用于具有活躍的公開市場或具有價值可比性的資產(chǎn)。2.收益法：指通過估測

14、被評估抵押物未來預(yù)期收益的現(xiàn)值，來判斷抵押物價值。一般適用于未來預(yù)期收益可以預(yù)測并可用貨幣計量的資產(chǎn)。3.成本法：指首先估測被評估抵押物的重置成本，然后估測存在的各種貶值因素，并將其從重置成本中扣除而得到抵押物的評估價值。一般適用于處于繼續(xù)使用狀態(tài)且具備可以利用的歷史資料的財產(chǎn)。抵押物擔(dān)保額度=抵押物價值抵押率-已擔(dān)保金額抵押率抵押物擔(dān)保的債權(quán)本金抵押物評估確認(rèn)價值100%國有土地使用權(quán)、商業(yè)房產(chǎn)抵押率 70，集體土地50%，林權(quán)50%，通用設(shè)備 40%，專用設(shè)備 20%,存貨50%70%（二）擔(dān)保管理辦法-抵押擔(dān)保共五十四頁4法律法規(guī)規(guī)定可用于質(zhì)押的財產(chǎn)或權(quán)利范圍法律法規(guī)規(guī)定不得用于質(zhì)押的財

15、產(chǎn)或權(quán)利范圍概念動產(chǎn)類：1.金錢；2.黃金、白銀、鉑等貴金屬；3.原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；4.法律法規(guī)未禁止流通、轉(zhuǎn)讓的其他財產(chǎn)。權(quán)利類：1.匯票、支票、本票；2.債券、存單、保單；3.倉單、提單；4.可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；5.可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；6.應(yīng)收賬款；7.法律法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。質(zhì)押擔(dān)保是指債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)或權(quán)利出質(zhì)給債權(quán)人占有，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動產(chǎn)或權(quán)利優(yōu)先受償。1.法律法規(guī)禁止流通、轉(zhuǎn)讓；2.所有權(quán)或處分權(quán)有限制或有爭議；3.被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強制性

16、措施；4.已掛失、失效或被依法止付；5、記載“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“現(xiàn)金”、“質(zhì)押”字樣的票據(jù)，或超過付款提示期限的票據(jù)；6.其他法律法規(guī)禁止出質(zhì)的動產(chǎn)或權(quán)利。（二）擔(dān)保管理(gunl)辦法-質(zhì)押擔(dān)保共五十四頁質(zhì)押擔(dān)保額度( d)核定4質(zhì)物價值評估(pn )方法質(zhì)押率的確定核定方法與抵押物價值評估方法相同。質(zhì)押物擔(dān)保額度=質(zhì)物價值質(zhì)押率-已擔(dān)保金額質(zhì)押率質(zhì)物擔(dān)保的債權(quán)本金質(zhì)物評估確認(rèn)價值100%抵押率應(yīng)綜合考慮信貸業(yè)務(wù)的期限、風(fēng)險度，債務(wù)人的資信狀況、質(zhì)物變現(xiàn)的難易程度、貶值可能、變現(xiàn)稅費等因素逐筆確定。（二）擔(dān)保管理辦法-質(zhì)押擔(dān)保共五十四頁（三）信貸業(yè)務(wù)授權(quán)(shuqun)管理授權(quán)(s

17、huqun)與信貸業(yè)務(wù)授權(quán)(shuqun) 1.授權(quán)是指農(nóng)業(yè)銀行總行行長在農(nóng)業(yè)銀行公司章程和董事會授權(quán)的范圍內(nèi)，向總行經(jīng)營管理崗位和分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人授予經(jīng)營管理權(quán)限的行為。 農(nóng)業(yè)銀行實行統(tǒng)一法人管理和法人授權(quán)制度，各級機構(gòu)和崗位均應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)開展信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁任何形式的越權(quán)行為。 授權(quán)人為總行行長，受權(quán)人為取得經(jīng)營管理權(quán)限的總行經(jīng)營管理崗位和分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人。 2.信貸業(yè)務(wù)授權(quán)是農(nóng)業(yè)銀行各級行行長向本級行經(jīng)營管理崗位和下級分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人授予信貸業(yè)務(wù)權(quán)限的行為。 共五十四頁（1）信貸業(yè)務(wù)授權(quán)(shuqun)管理授權(quán)形式按授權(quán)層級授權(quán)總行行長對總行經(jīng)營管理崗位和一級分行行長授予權(quán)限轉(zhuǎn)授權(quán)一級分行（含

18、）以下各級分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人在其被授予的權(quán)限范圍內(nèi)對所屬各分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人和經(jīng)營管理崗位授予權(quán)限按授權(quán)方式基本授權(quán)授權(quán)人授予受權(quán)人審批辦理各項信貸業(yè)務(wù)的基本授權(quán)內(nèi)容和授權(quán)額度 原則上一年一次特別授權(quán)授權(quán)人主動或依申請在本級行權(quán)限內(nèi)特別授予受權(quán)人審批辦理信貸業(yè)務(wù)的權(quán)限，特別授權(quán)一般不超過一年，特別授權(quán)文書有規(guī)定的除外按授權(quán)對象縱向授權(quán)上級行負(fù)責(zé)人對轄屬分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人授權(quán)橫向授權(quán)各級行行長向本級行經(jīng)營管理崗位授權(quán)共五十四頁（2）信貸業(yè)務(wù)授權(quán)(shuqun)管理各級( j)機構(gòu)的內(nèi)控合規(guī)部門是授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)管理部門，負(fù)責(zé)轄內(nèi)授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)管理工作。各級機構(gòu)信貸管理部門負(fù)責(zé)提出信貸業(yè)務(wù)授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)的具體意見。授

19、權(quán)管理部門根據(jù)授權(quán)意見擬定授權(quán)方案，經(jīng)有權(quán)審批人審批后，制作授權(quán)書下發(fā)受權(quán)人。共五十四頁（3）信貸業(yè)務(wù)授權(quán)(shuqun)管理信貸(xndi)授權(quán)示意圖總行 一級分行二級分行縣級/城區(qū)支行 總行對一級分行授權(quán)縱向權(quán)限制約依次逐級授權(quán)，必要時可越級，各級行在授權(quán)范圍內(nèi)審批信貸業(yè)務(wù)，超授權(quán)的按規(guī)定報上級行審批一級分行向下級行轉(zhuǎn)授權(quán)共五十四頁（4）信貸業(yè)務(wù)授權(quán)(shuqun)管理信貸業(yè)務(wù)授權(quán)遵循：統(tǒng)一管理、差別授權(quán)、風(fēng)險可控、動態(tài)調(diào)整的原則信貸經(jīng)營管理綜合(zngh)評價：每年總行統(tǒng)一評價，A B C D類，（我行近三年D C C類）。向一級分行營業(yè)部轉(zhuǎn)授權(quán)不超過80% ，對A類機構(gòu)轉(zhuǎn)授權(quán)不超過70

20、%，對B類不超過60%，對C、D類不超過40%共五十四頁（5）信貸業(yè)務(wù)授權(quán)(shuqun)管理其他規(guī)定：集團客戶授信審批權(quán)、固定資產(chǎn)貸款審批權(quán)、房地產(chǎn)開發(fā)貸款審批權(quán)。外匯貸款審批權(quán)：按等值人民幣貸款審批權(quán)限掌握；涉外信用證的開立、修改、延期的審批權(quán)限執(zhí)行(zhxng)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)審批權(quán)限；非融資性保函的開立、修改、延期的審批權(quán)限同等值非融資性國內(nèi)保函權(quán)限。共五十四頁（5）信貸業(yè)務(wù)授權(quán)(shuqun)管理附則：授權(quán)人：總行行長短期信用業(yè)務(wù)：短期流動資金貸款、票據(jù)承兌、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、期限在1年（含）以內(nèi)非融資性保函、國內(nèi)信用證及其項下貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、即期信用證、180天以內(nèi)遠(yuǎn)期信用證、其他總

21、行已批準(zhǔn)開辦的國際結(jié)算項下短期貿(mào)易融資（不含保函及備用信用證）。低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)概念（5年）附件(fjin)：信貸經(jīng)營管理綜合評價積分表共五十四頁（四）信用等級評定(pngdng)信用等級評定，是指根據(jù)客戶對應(yīng)敞口類型，以償債能力和償債意愿為評價 核心，采取定量分析與定性分析相結(jié)合的方法，按照財務(wù)與非財務(wù)指標(biāo)及標(biāo) 準(zhǔn)，在綜合評價的基礎(chǔ)上確定信用等級。 信用等級評定是農(nóng)業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的基礎(chǔ)性工作，評定結(jié)果是我行客戶 準(zhǔn)入退出、信貸決策、風(fēng)險定價、授權(quán)授信管理、經(jīng)濟(jngj)資本管理及績效考核 的重要依據(jù)。評級的概念及應(yīng)用評級的概念及應(yīng)用共五十四頁（四）信用等級評定(pngdng)評級原則:統(tǒng)

22、一認(rèn)定、分級(fn j)授權(quán)、動態(tài)調(diào)整評級敞口：32個敞口（當(dāng)前數(shù)目，根據(jù)需要增加）設(shè)備制造、化工、消費品制造、能源與冶煉、批發(fā)、零售、房地產(chǎn)、建筑業(yè)、農(nóng)業(yè)、電力、燃?xì)狻⑺肮艿肋\輸業(yè)、服務(wù)業(yè)、交通運輸、教育機構(gòu)（事業(yè)類）、教育機構(gòu)（企業(yè)類）、醫(yī)療機構(gòu)（事業(yè)類）、醫(yī)療機構(gòu)（企業(yè)類）、其它機構(gòu)（事業(yè)類）、其它機構(gòu)（企業(yè)類）、新建制造、新建貿(mào)易、新建其它、專業(yè)貸款、金融機構(gòu)等32個敞口信用等級劃分：16個級別AAA+、AAA、 AAA -、AA+、AA、 AA-、 A+、A、 A-、 BBB+、BBB、BBB-、BB、B、C、D共五十四頁（五）信貸資產(chǎn)(zchn)風(fēng)險分類什么是信貸資產(chǎn)風(fēng)險(fng

23、xin)分類？ 信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類是指按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)、程序?qū)π刨J資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行評價，并按照風(fēng)險程度將信貸資產(chǎn)形態(tài)劃分為不同級次的過程。 農(nóng)業(yè)銀行全部信貸資產(chǎn)實行五級分類。對自然人客戶及符合“銀監(jiān)會小企業(yè)”標(biāo)準(zhǔn)的縣域法人客戶之外的信貸資產(chǎn)實行十二級分類，十二級分類與五級分類并行。共五十四頁信貸(xndi)資產(chǎn)風(fēng)險分類（1)正常：債務(wù)人能夠履行合同，沒有足夠(zgu)理由懷疑信貸資產(chǎn)本息不能按時足額償還。關(guān)注：盡管債務(wù)人目前存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素，但是依靠其正常經(jīng)營收入，必要時通過執(zhí)行擔(dān)保，能在規(guī)定期限內(nèi)足額收回信貸資產(chǎn)本息。 次級：債務(wù)人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經(jīng)營收入無

24、法及時、足額償還信貸資產(chǎn)本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。 可疑：債務(wù)人無法足額償還信貸資產(chǎn)本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定造成較大損失。五級分類的核心定義損失：在采取所有可能的措施或必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分 。共五十四頁信貸資產(chǎn)風(fēng)險(fngxin)分類（2)十二級分類(fn li)級次（43221）關(guān)注可疑正常次級損失正常二級正常三級關(guān)注一級次級一級次級二級可疑一級可疑二級正常四級關(guān)注二級關(guān)注三級正常一級共五十四頁內(nèi)容提要(ni rn t yo)三、信貸(xndi)業(yè)務(wù)流程一、信貸管理概述二、信貸管理手段四、信貸審批體制共五十四頁（一）客戶(k h)分層經(jīng)營

25、管理客戶(k h)分層經(jīng)營管理制度 客戶分層經(jīng)營管理制度是農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)。辦理信貸業(yè)務(wù)前，首先要根據(jù)客戶營銷維護(hù)和風(fēng)險管理需要確定客戶管理行，才能根據(jù)客戶的管理行確定相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)流程。 共五十四頁4一級分行(fn xn)管理客戶二級分行(fn xn)管理客戶總行管理客戶轄內(nèi)系統(tǒng)性行業(yè)性客戶；資產(chǎn)規(guī)模、銷售收入或授信超過一定額度的跨縣市集團客戶；管理難度較大的直接營銷客戶；金額較小、情況簡單的固定資產(chǎn)貸款客戶及本級行權(quán)限內(nèi)的固定資產(chǎn)貸款客戶。 轄內(nèi)系統(tǒng)性行業(yè)性客戶；資產(chǎn)規(guī)模、銷售收入或授信超過一定額度的跨地區(qū)集團客戶；管理難度較大的直接營銷客戶；金額較大、情況復(fù)雜的固定資產(chǎn)貸款客戶

26、。全國系統(tǒng)性行業(yè)性客戶；資產(chǎn)規(guī)模、銷售收入或授信超過一定額度的跨省跨國集團客戶；管理難度較大的直接營銷客戶。支行管理客戶未列入上級行客戶管理范圍的其他客戶。（一）客戶分層經(jīng)營管理共五十四頁客戶管理(gunl)行確定程序直接按照(nzho)已確定的標(biāo)準(zhǔn)或范圍確定客戶管理行新增客戶年度存量客戶客戶部門提出名單信貸管理部門審核有關(guān)會議審議有權(quán)人審批（一）客戶分層經(jīng)營管理共五十四頁基本流程評級授信用信程序環(huán)節(jié)說明：在符合制度規(guī)定流程條件下，評級、授信、用信程序可根據(jù)需要合并進(jìn)行。 調(diào)查 （審議）受理 審批（報備）貸后管理（不良貸款管理）信用收回實施審查（二）法人(frn)客戶信貸業(yè)務(wù)流程-基本流程共五

27、十四頁內(nèi)容提要(ni rn t yo)四、信貸審批(shnp)體制一、信貸管理概述二、信貸管理手段三、信貸業(yè)務(wù)流程共五十四頁基本(jbn)機理審貸分離(fnl)，橫向平行制衡授權(quán)管理，縱向權(quán)限制約集體審議，民主決策審貸分離是指將信貸業(yè)務(wù)全過程分解為調(diào)查、審查、審議、審批、貸后管理等各個環(huán)節(jié)，設(shè)立相應(yīng)的部門或崗位承擔(dān)其中各個環(huán)節(jié)的職責(zé)，以實現(xiàn)各環(huán)節(jié)和部門、崗位間的相互支持和相互制約。農(nóng)業(yè)銀行建立統(tǒng)一的授權(quán)管理制度，按規(guī)定對崗位進(jìn)行授權(quán)管理。受權(quán)人在自身權(quán)限內(nèi)審批信貸業(yè)務(wù)，超權(quán)限的按規(guī)定報有權(quán)審批人審批。為有效防范個人決策的道德風(fēng)險和能力風(fēng)險，農(nóng)業(yè)銀行對重大信貸決策實行集體審議和個人決策相結(jié)合的決

28、策機制，通過貸審會、合議會等集體審議方式對有權(quán)審批人提供智力支持和權(quán)力制約。（一）信貸審批體制概況共五十四頁 三種審批(shnp)方式 直接(zhji)審批 合議審批 會議審批經(jīng)合議會議集體審議后報有權(quán)審批人審批經(jīng)貸款審查委員會集體審議后報有權(quán)審批人審批 并非各級行均有三種審批方式：各級行均有直接審批方式設(shè)立貸審會、不設(shè)合議會議的，有直接審批和會議審批方式同時設(shè)立貸審會、合議會議的，有三種審批方式。在調(diào)查、審查之后直接報有權(quán)人審批（二）信貸審批體制整體框架共五十四頁有權(quán)審批人審議機構(gòu)審查審批機構(gòu)及崗位設(shè)置行長、副行長、獨立審批人1.貸審會：主任（副主任）委員、5名部門委員、4名專家委員、1名獨

29、立審批人2.合議會：獨立審批人、4名專職審議人1.總行成立信用審批部2.信用審批部設(shè)正副總經(jīng)理、專職審查人3.設(shè)獨立審批人、專職審議人（行政上不隸屬信用審批部負(fù)責(zé)人，直接向分管行長報告）同上1.貸審會：主任（副主任）委員、部門委員、專家委員（人數(shù)不少于9人）2.合議會：獨立審批人、專職審議人（人數(shù)不少于5人）；業(yè)務(wù)量小的，可不設(shè)合議會，不設(shè)專職審議人1.設(shè)立信貸審查審批中心，掛靠信貸管理部2.設(shè)正副總經(jīng)理、專職審查人3.設(shè)獨立審批人、專職審議人（行政上不隸屬中心負(fù)責(zé)人，直接向分管行長報告）同上貸審會：主任委員、專家委員，人數(shù)不少于7人，部分經(jīng)總行批準(zhǔn)可設(shè)合議會 設(shè)立信貸審查審批中心，掛靠信貸管

30、理部，設(shè)正副總經(jīng)理、專職審查人，獨立審批人（行長、副行長、獨立審批人）部分比照二級分行，原則不設(shè)貸審會原則不設(shè)中心，由上級行派駐獨立審批人總行二級分行一級分行縣級支行分 層 審 批 體 制分級管理體制(tzh)（二）信貸(xndi)審批體制整體框架共五十四頁（三）對信貸審批(shnp)體制的進(jìn)一步完善 堅持信貸業(yè)務(wù)集中(jzhng)審查審批1法人客戶信貸業(yè)務(wù)原則上集中在二級分行（含可視同二級分行轉(zhuǎn)授權(quán)的支行）及以上審批，零售客戶（包括小微企業(yè)和個人客戶）信貸業(yè)務(wù)原則上集中在二級分行（含可視同二級分行轉(zhuǎn)授權(quán)的支行）審批。固定資產(chǎn)貸款、融資性保函等業(yè)務(wù)原則上集中在一級分行（含）以上審批，一般法人客戶（不含小微企業(yè)客戶）增量授信業(yè)務(wù)逐步集中在一級分行（含）以上審批。直轄市分行、直屬分行個貸業(yè)務(wù)原則上集中在一級分行審批。按照審貸部門分離的原則