第十四部分保險課件

1、第十四章 保險 第一節(jié) 保險概述 第二節(jié) 保險合同總論 第三節(jié) 財產(chǎn)保險合同 第四節(jié) 人身保險合同 第五節(jié) 保險業(yè)法第一節(jié) 保險概述 一、保險制度概述 二、保險法概述一、保險制度概述 （一）保險的概念 （二）保險的要素 （三）保險的分類（一）保險的概念保險有廣義和狹義之分，廣義的保險是指為了償付自然災(zāi)害和意外事故帶來的經(jīng)濟損失，以充分的物質(zhì)準(zhǔn)備來保障社會安定，建立專門用途的后備基金的一種經(jīng)濟活動方式。包括社會保險、商事保險、合作保險。 本章所指的是狹義的保險，即商事保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或

2、者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。（二）保險的要素 1、以存在不確定的危險為前提要素。 2、以多數(shù)人的互助共濟為基礎(chǔ)要素。 3、以對危險事故所致?lián)p失進行補償為目的要素。 （三）保險的分類 1、財產(chǎn)保險與人身保險 2、自愿保險與強制保險 3、原保險與再保險 4、單保險與復(fù)保險1、財產(chǎn)保險與人身保險財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其利益為保險標(biāo)的的保險。人身保險是指以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。 2、自愿保險與強制保險自愿保險是指投保人與保險人依據(jù)平等自愿的原則，在協(xié)商一致的基礎(chǔ)上建立的保險關(guān)系。強制保險，又稱法定保險，是指根據(jù)國家頒布的有關(guān)法律和

3、法規(guī)，凡是在規(guī)定范圍內(nèi)的社會成員，不管愿意與否都必須參加的保險。如世界各國一般都將機動車第三者責(zé)任保險規(guī)定為強制保險的險種。3、原保險與再保險原保險是指保險人對被保險人直接承擔(dān)責(zé)任的保險。再保險，又稱第二次保險、分保。是指保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以分保的形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的保險。4、單保險與復(fù)保險單保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故、在同一保險期間與同一個保險人訂立保險合同的保險。復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同的保險。二、保險法概述 （一）保險法概念 （二）保險法的內(nèi)容 （三）保險法的基本原則（一）保險

4、法概念 保險法是指以保險關(guān)系為調(diào)整對象的各種法律規(guī)范的總稱。保險法有廣義和狹義之分。廣義的保險法是指一切調(diào)整保險關(guān)系的法律規(guī)范的總稱，包括商事保險法和社會保險法。狹義的保險法僅指商事保險。本書中所指的是狹義的保險法。（二）保險法的內(nèi)容 1、保險合同法規(guī)定保險合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是保險法的核心內(nèi)容，主要包括保險合同的訂立、變更、解除、終止以及當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)等一般性規(guī)定。 2、保險業(yè)法又稱保險組織法、保險業(yè)監(jiān)督法，是國家對保險業(yè)進行管理和監(jiān)督的法律規(guī)范，主要涉及保險組織、保險經(jīng)營規(guī)則、保險業(yè)的監(jiān)督管理等內(nèi)容。 3、指除保險合同法以外具有商法性質(zhì)的調(diào)整某一類保險關(guān)系的法律規(guī)范。（三）保險

5、法的基本原則 1、最大誠信原則 2、保險利益原則 3、損失補償原則 4、近因原則 第二節(jié) 保險合同總論 一、保險合同的概念與特征 二、保險合同的主體 三、保險合同的訂立與履行 四、保險合同的效力一、保險合同的概念與特征保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同除具有一般合同的法律特征外，還具有以下特征： （1）保險合同是非要式合同。 （2）保險合同是諾成合同。 （3）保險合同是附合合同。 （4）保險合同是射幸合同。 （5）保險合同是最大誠信合同。二、保險合同的主體 （一）保險合同當(dāng)事人 （二）保險合同關(guān)系人 （一）保險合同當(dāng)事人 1、投保人，又稱要保人，指與保險人訂立保險合同

6、，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。 2、保險人，又稱承保人，是指與投保人訂立保險合同并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。（二）保險合同關(guān)系人 1、被保險人，是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。 2、受益人，又稱保險金受領(lǐng)人，指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人或者第三人均可以為受益人。三、保險合同的訂立與履行 （一）保險合同的訂立 （二）保險條款 （三）保險合同的履行（一）保險合同的訂立 1、訂立保險合同的告知義務(wù)和說明義務(wù) 2、保險合同的形式1、訂立保險合同的告知義務(wù)和說明義務(wù)告知義務(wù)，是指投保人在訂立合同時向保險人如

7、實告知與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事項。告知義務(wù)是法定義務(wù)、先合同義務(wù)，是投保人在訂立合同時必須履行的義務(wù)。如果投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，保險人可以解除合同。 說明義務(wù)，是指保險人在投保人投保時，應(yīng)向其準(zhǔn)確地說明相應(yīng)的保險條款的確切內(nèi)容，使投保人了解合同條款的內(nèi)容，從而決定是否投保。2、保險合同的形式投保單保險單暫保單保險憑證（二）保險條款 1、法定條款和約定條款 2、基本條款和附加條款（三）保險合同的履行 1、投保人的義務(wù) 2、保險人的義務(wù) 3、索賠和理賠的程序與規(guī)則1、投保人的義務(wù) （1）繳納保險費的義務(wù) （2）危險增加的通知義務(wù) （3）出險通知義務(wù) （4）出險施救義務(wù)2、保險人的義

8、務(wù) （1）賠償或給付保險金的義務(wù) （2）保密的義務(wù)3、索賠和理賠的程序與規(guī)則 （1）保險合同的索賠 （2）保險合同的理賠四、保險合同的效力 （一）保險合同的成立與生效 （二）保險合同的無效 （三）保險合同的變更 （四）保險合同的解除 （五）保險合同的終止 （一）保險合同的成立與生效保險合同為非要式合同，投保人和保險人就合同條款達成協(xié)議，合同即成立。保險合同的生效是指保險合同對各方當(dāng)事人具有法律約束力，各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照合同的要求全面履行自己的義務(wù)，實現(xiàn)合同的目的。 保險合同的生效包括以下要件： 一是主體合格，即投保人和保險人必須具備法律規(guī)定的資格； 二是當(dāng)事人意思表示真實一致； 三是合同內(nèi)容合

9、法，即保險標(biāo)的、保險金額、保險費率等主要內(nèi)容符合法律的強行性規(guī)定，并不得違反法律和公序良俗。（二）保險合同的無效 1、因保險法上的原因而無效 2、因其他原因而無效（三）保險合同的變更保險合同的變更是指在保險合同的有限期內(nèi)，因訂立合同時的條件發(fā)生變化，當(dāng)事人按照法律規(guī)定的條件和程序?qū)贤瑮l款進行修改或補充。包括主體變更和內(nèi)容變更。（四）保險合同的解除 1、法定解除法定解除是指法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時，保險合同一方當(dāng)事人依法行使解除權(quán)。這些原因包括：投保人不履行如實告知義務(wù)的；被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故向保險人提出賠償或者給付保險金的求的；投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的；投保人

10、、被保險人未 按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡的責(zé)任的；保險標(biāo)的危險程度增加，經(jīng)被保險人及時通知的；投保人在人身保險合同中申報被保險人的年齡不真實，且真實年齡不符合合同約定年齡限制的；投保人因未按期交付保險費而使保險合同效力中止后的年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的。 2、約定解除約定解除是指保險合同雙方當(dāng)事人可以約定合同解除的條件，在約定的條件成就時，一方或雙方當(dāng)事人有權(quán)行使解除權(quán)，使合同效力歸于無效。保險合同一旦解除，自始不發(fā)生效力，已受領(lǐng)的利益應(yīng)當(dāng)返還，但法律另有規(guī)定或合同另有約定的除外。 （五）保險合同的終止 保險合同的終止是指因法律規(guī)定的事由出現(xiàn)使合同規(guī)定的當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)歸于消滅的法律事實。

11、導(dǎo)致保險合同終止的原因有：因期限屆滿而終止；因保險事故發(fā)生，保險人履行賠償或給付保險金義務(wù)而終止因保險合同解除而終止； 保險標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償后三十日內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險人也可以終止合同；在以生存為給付條件的人身保險合同中，被保險人或者受益人死亡，保險合同終止。第三節(jié) 財產(chǎn)保險合同 一、財產(chǎn)保險合同概述 二、代位求償權(quán) 三、幾種主要財產(chǎn)保險合同一、財產(chǎn)保險合同概述 （一）財產(chǎn)保險合同的概念和特征 （二）財產(chǎn)保險合同的保險責(zé)任與除外責(zé)任（一）財產(chǎn)保險合同的概念和特征財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的 的保險合同。除具備一般保險合同所具有

12、的共同特征外，還具有以下特征： （1）保險標(biāo)的是財產(chǎn)及其與財產(chǎn)有關(guān)的利益。 （2）是填補損失的合同。 （3）合同中約定的保險金額不得超過保險價值。 （4）期限較短。 （5）保險人可適用代位求償權(quán)。（二）財產(chǎn)保險合同的保險責(zé)任與除外責(zé)任 1、財產(chǎn)保險合同的保險責(zé)任 2、財產(chǎn)保險合同的除外責(zé)任1、財產(chǎn)保險合同的保險責(zé)任 保險責(zé)任是指保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的損失，保險人依合同約定所應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。 包括：因自然災(zāi)害造成的損失。因意外事件造成的損失。因其他危險造成的損失。在發(fā)生以上災(zāi)害或事故時，為搶救財產(chǎn)或者防止損失的擴大采取必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失。2、財產(chǎn)保險合同的除外責(zé)任 除外責(zé)任是指依

13、法律或合同約定，保險人不承擔(dān)保險賠償責(zé)任的范圍，一般在保險合同中列明。 主要包括：投保人或被保險人的故意行為造成的損失；戰(zhàn)爭、軍事行為或暴力行為造成的損失；核輻射或污染造成的損失；保險標(biāo)的自身瑕疵、保管不善造成的損失 等。二、代位求償權(quán) （一）代位求償權(quán)的概念 （二）代位求償權(quán)的行使 （三）被保險人放棄對第三者請求權(quán)的后果（一）代位求償權(quán)的概念 代位求償權(quán)是指在財產(chǎn)保險合同中，因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，當(dāng)保險人向被保險人賠償損失后，保險人享有在賠償范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。 （二）代位求償權(quán)的行使 1、行使代位求償權(quán)的名義 2、代位求償權(quán)的對象及限制 3、代

14、位求償權(quán)的范圍1、行使代位求償權(quán)的名義 在行使代位求償權(quán)時保險人是以自己的名義還是以被保險人的名義，各國的保險立法和司法實踐是不同的，我國現(xiàn)行保險立法尚無明確規(guī)定，在司法實踐中，是以被保險人的名義行使求償權(quán)。 2、代位求償權(quán)的對象及限制 保險人應(yīng)當(dāng)向?qū)ΡｋU財產(chǎn)的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三人行使代位求償權(quán)。對代位求償權(quán)的對象，各國立法均有限制性規(guī)定，如規(guī)定保險人對于被保險人一定范圍內(nèi)的親屬或雇員不得行使代位求償權(quán)。我國保險法第47條規(guī)定，除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求權(quán)。3、代位求償權(quán)的范圍 保險人的代位求償權(quán)應(yīng)當(dāng)在

15、賠償金額范圍內(nèi)來行使，保險人代位求償所獲得的賠償金額大于保險賠付時，其超過部分歸還被保險人。同時，保險人行使代位求償權(quán)，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。（三）被保險人放棄對第三人請求權(quán)的后果 保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。由于保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金。 三、幾種主要財產(chǎn)保險合同 （一）財產(chǎn)損失保險合同 （二）責(zé)任保險合同 （三）信用保險合同 （

16、四）保證保險合同（一）財產(chǎn)損失保險合同 財產(chǎn)損失保險是由火災(zāi)保險演變而來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，火災(zāi)保險所承保的范圍逐步擴大，擴展到包括企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、運輸工具保險、貨物運輸保險等方面。以下列舉幾種財產(chǎn)損失保險合同： 1、運輸工具保險合同 2、貨物運輸保險合同 3、農(nóng)業(yè)保險合同 4、工程保險合同1、運輸工具保險合同 運輸工具保險合同是指以載客或載貨或從事交通作業(yè)的運輸工具為保險標(biāo)的的財產(chǎn)保險合同，主要包括機動車輛保險合同、船舶保險合同、飛機保險合同、鐵路車輛保險合同等。2、貨物運輸保險合同 貨物運輸保險合同是指以運輸中的貨物作為保險合同的標(biāo)的，在被保險的貨物發(fā)生約定的損失時，由保險人負(fù)責(zé)

17、賠償損失的保險合同，包括水上貨物運輸保險合同、陸上貨物運輸保險合同、航空運輸保險合同、郵包保險合同等。3、農(nóng)業(yè)保險合同 農(nóng)業(yè)保險合同是指保險人和投保人訂立的，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)品為保險標(biāo)的，由保險人對被保險人在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因發(fā)生合同約定保險事故遭受損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險合同，包括種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。4、工程保險合同 工程保險合同是以在建設(shè)過程中的工程項目為保險標(biāo)的，在合同約定的保險事故發(fā)生時，由保險人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的綜合性財產(chǎn)保險合同，分為建筑工程保險和安裝工程保險。（二）責(zé)任保險合同 責(zé)任保險合同是指以被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險合同。責(zé)任保險的范圍較廣，適用于

18、一切可能造成他人財產(chǎn)損失與人身傷亡的企業(yè)、團體、家庭和個人，可分為公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、個人責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險和職業(yè)責(zé)任保險等。 （三）信用保險合同 信用保險合同是指保險人對被保險人的業(yè)務(wù)活動提供保證，在被保險人因債務(wù)人不履行法定或約定的以義務(wù)而遭受損失時，由保險人按照合同約定對被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，主要有商業(yè)信用保險、投資信用保險、出口信用保險。（四）保證保險合同 保證保險合同是投保人向保險人支付保險費，當(dāng)被保證人由于作為或不作為給被保險人造成損失時，由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險合同，包括誠實保證保險合同和確實保證保險合同。第四節(jié) 人身保險合同 一、人身保險合同概述 二、人身保險合同

19、的特殊條款 三、幾種主要人身保險合同一、人身保險合同概述 （一）人身保險合同的概念和特征 （二）人身保險的分類（一）人身保險合同的概念和特征 人身保險合同指以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。 人身保險合同具有以下特征： （1）以人的壽命和身體為保險標(biāo)的。 （2）是定額保險合同。 （3）具有儲蓄性質(zhì)。 （4）具有長期性。 （5）保險費不得強制請求。 （6）不適用代位求償權(quán)。（二）人身保險的分類 1、以保險范圍為標(biāo)準(zhǔn)，可將人身保險分為人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險。 2、以投保主體為標(biāo)準(zhǔn)，將人身保險合同分為個人人身保險、團體人身保險、聯(lián)合人身保險。 3、按保險產(chǎn)生的依據(jù)，將人身保險分為自

20、愿保險和強制保險。 4、按保險金的給付方式，將人身保險分為一次性給付保險和分期給付保險。 5、按是否參加保險人利益分配，將人身保險分為利益分配保險和無利益分配保險。二、人身保險合同的特殊條款 （一）保險人不可抗辯條款 （二）年齡不實條款 （三）寬限期條款 （四）復(fù)效條款 （五）不喪失價值條款 （六）自殺條款（一）保險人不可抗辯條款 又稱不可爭條款，指保險人對投保人違反如實告知義務(wù)的抗辯權(quán)，經(jīng)過保險合同約定或法律規(guī)定的期間后，保險人不得解除合同或拒絕承擔(dān)保險責(zé)任的條款。我國保險法54條規(guī)定，保險人只能在合同成立后2年內(nèi)以投保人告知不實為由解除合同，2年后保險人即喪失了這種權(quán)利。（二）年齡不實條款

21、 又稱年齡誤報條款，如果投保人申報的被保險人的年齡不真實，在合同成立2年內(nèi)保險人可以解除合同；如果申報的被保險人的年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付；投保人實付保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)將多收的保險費退還投保人。（三）寬限期條款 又稱交納保險費寬限期條款，投保人和保險人在合同中約定的允許投保人緩交保險費的期限的條款。投保人有時會因為疏忽或經(jīng)濟困難而不能按時交納保險費，如果因此而導(dǎo)致保險合同無效，對合同雙方都是不利的。我國保險法規(guī)定的寬限期為60天。（四）復(fù)效條款 是指在人身保險合

22、同中，投保人在寬限期內(nèi)仍未交納保險費致使保險合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。人身保險合同的復(fù)效由投保人在合同效力中止之日起2年內(nèi)向保險人正式提出申請，經(jīng)保險人審核同意達成協(xié)議，投保人補交合同中止期間的保險費及利息后才能產(chǎn)生效力。（五）不喪失價值條款 又稱不喪失價值任選條款，是指投保人在交納一定期限的保險費后，保險單便具有了現(xiàn)金價值，即使投保人要求退保，該現(xiàn)金價值也不因此而喪失的條款。 我國保險法69條規(guī)定，投保人解除合同，已交足2年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足2年保險費的，保險人按照合

23、同約定在扣除手續(xù)費后，退還保險費。（六）自殺條款 為了避免被保險人通過自殺的手段謀取保險金，防止道德風(fēng)險的發(fā)生，人身保險合同一般將自殺作為除外責(zé)任的范圍。多數(shù)國家對自殺做出了時間上的限制，即在保險合同成立后一定時間內(nèi)發(fā)生的自殺作為除外責(zé)任。我國保險法66條2款規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿2年后，如果被保險人自殺的，保險人按照合同給付保險金。三、幾種主要人身保險合同 （一）人壽保險合同 （二）人身意外傷害保險合同 （三）健康保險合同 （一）人壽保險合同 人壽保險合同是指以被保險人的生命為保險標(biāo)的，以被保險人在合同規(guī)定的期限內(nèi)死亡或生存為給付保險金條件的人身保險合同。包括：

24、1、死亡保險合同 2、生存保險合同 3、生死兩全保險合同1、死亡保險合同 是指以被保險人在保險期內(nèi)死亡作為保險人支付保險金條件的人身保險合同，有定期死亡保險合同和終身死亡保險合同之分。 定期死亡保險合同是指投保人和保險人約定，當(dāng)被保險人在規(guī)定的期限內(nèi)死亡時，由保險人給付保險金；如果被保險人在保險期間屆滿時仍然生存，保險合同效力終止，保險費亦不退還。終身死亡保險合同是不定期的死亡保險合同，以被保險人的終身為死亡期限，不論被保險人何時死亡，保險人均應(yīng)按照合同約定給付保險金的人壽保險合同。2、生存保險合同 是指以被保險人在合同約定的期限內(nèi)生存作為給付保險金的條件。如果被保險人在保險期限內(nèi)死亡，則保險

25、合同效力終止，保險人也不退還保險費。3、生死兩全保險合同 又稱混合保險合同，是指無論被保險人在保險期限屆滿時死亡或者生存，均由保險人按照合同約定支付保險金的人壽保險合同。該種保險具有保障和儲蓄雙重功能。 （二）人身意外傷害保險合同 人身意外傷害保險合同是指以被保險人在合同約定的期限內(nèi)遭受意外傷害并致殘、致死為給付保險金條件的人身保險合同。又可分為普通意外傷害保險合同和特種意外傷害保險合同。 普通意外傷害保險合同是指為被保險人在日常生活中因一般意外事故造成身體損傷而提供保障的人身保險合同。通常期限較短（多為1年期），保險內(nèi)容、保險金額、保險方法由雙方當(dāng)事人約定。特種意外傷害保險合同是指保障范圍僅

26、限于特種原因或特定地點所造成的傷害，主要包括旅游意外傷害保險合同、交通事故傷害保險合同、職業(yè)傷害保險合同等。（三）健康保險合同 健康保險合同，又稱疾病保險合同，指當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)因疾病、分娩以及由此而導(dǎo)致殘疾或死亡時，由保險人給付約定的保險金的合同。主要包括醫(yī)療保險合同、工資收入保險合同、殘疾和死亡保險合同。第五節(jié) 保險業(yè)法 一、保險業(yè)法概述 二、保險公司 三、保險經(jīng)營規(guī)則 四、保險業(yè)的監(jiān)督管理 五、保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人 一、保險業(yè)法概述 保險業(yè)法又稱保險組織法、保險業(yè)監(jiān)督法，是指對從事保險經(jīng)營活動的保險業(yè)組織進行監(jiān)督管理的法律制度。 通常分為廣義和狹義兩種。狹義的保險業(yè)法，指國家對保

27、險業(yè)組織、經(jīng)營進行監(jiān)督和管理的專門法律；廣義的保險業(yè)法指除保險業(yè)的專門法律外，還包括國家對保險業(yè)進行監(jiān)督和管理的其他規(guī)定。 二、保險公司 （一）保險公司的種類 （二）保險公司的設(shè)立條件（一）保險公司的種類 我國保險公司包括股份有限公司和國有獨資公司。 股份有限保險公司，是指其全部資本由等額股份構(gòu)成，股東以其所持股份對公司承擔(dān)責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人。 國有獨資保險公司，是指由國家授權(quán)國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機構(gòu)單獨投資設(shè)立的保險有限公司，具有資金雄厚，國家作為單一的投資主體的特點，一般承擔(dān)國家指定的政策性保險業(yè)務(wù)。（二）保險公司的設(shè)立條件 1、有符合保險法和公司法規(guī)定的章程

28、。 2、有符合保險法規(guī)定的注冊資本最低額。 3、有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的高級管理人員。 4、有健全的組織機構(gòu)和管理制度。 5、有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。 三、保險經(jīng)營規(guī)則 （一）業(yè)務(wù)范圍限制規(guī)則 （二）償付能力管理規(guī)則 （三）保險資金運用規(guī)則 （四）保險公司及其工作人員業(yè)務(wù)活動規(guī)則 （一）業(yè)務(wù)范圍限制規(guī)則財產(chǎn)保險、人身保險和再保險構(gòu)成了保險公司的業(yè)務(wù)范圍。多數(shù)國家的保險法規(guī)定保險人實行分業(yè)經(jīng)營的原則，同一保險人不得同時經(jīng)營財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務(wù)，即禁止保險人兼營。實行分業(yè)經(jīng)營主要原因在于財產(chǎn)保險和人身保險的性質(zhì)不同，經(jīng)營技術(shù)存在區(qū)別，禁止兼營能更好地保護被保險人的利

29、益。 （二）償付能力管理規(guī)則 償付能力管理規(guī)則是指保險組織履行賠償或給付責(zé)任的能力。只有保險人具備償付能力，才能保護被保險人利益，有利于保險組織的穩(wěn)定經(jīng)營。保險法規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力，保險公司的實際資產(chǎn)減去實際負(fù)債的差額不得低于保險監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定的數(shù)額，低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)增加資本金，補足差額。 經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司當(dāng)年自留保險費，不得超過其實有資本加公積金總和的倍。保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承保的責(zé)任，不得超過其實有資本加公積金總和的10%超過部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險。為確保保險公司的償付能力，保險法要求保險公司提取責(zé)任

30、準(zhǔn)備金、公積金、保障基金。（三）保險資金運用規(guī)則 保險資金運用是指保險組織在經(jīng)營過程中，將積累的部分保險資金用于投資或融資，使資金增值。我國保險法規(guī)定保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則，并保證資產(chǎn)的保值增值；資金運用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他形式，不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu)和保險業(yè)以外的企業(yè)。（四）保險公司及其工作人員業(yè)務(wù)活動規(guī)則 保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得欺騙投保人、被保險人或者受益人；不得對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；不得阻礙或誘導(dǎo)投保人履行法律規(guī)定的如實告知；不得承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費回扣或者其

31、他利益；不得故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，騙取保險金。四、保險業(yè)的監(jiān)督管理 保險業(yè)的監(jiān)督管理是指國家保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)法律法規(guī)對保險市場進行監(jiān)督和管理的行為。 保險業(yè)的監(jiān)督管理目標(biāo)是確保保險公司的償付能力、維護當(dāng)事人的利益、維持保險市場的公平競爭。 （一）中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會的主要職責(zé)（二）對保險公司的整頓和接管 （一）中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會的主要職責(zé) 擬定保險事業(yè)的方針、政策；對保險業(yè)組織方面的監(jiān)管，對保險人的合法性進行審查、監(jiān)督；對保險公司經(jīng)營方面的監(jiān)管；對保險公司財務(wù)方面的監(jiān)管；對報表賬簿監(jiān)管，通過對報表賬簿的審查，了解保險公司的經(jīng)營狀況。 （二）對保險公司的整頓和接管 保險公司的整頓是指保險公司違反保險法的規(guī)定，并且在保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未作改正的情況下，保