第四部分_銀行卡業(yè)務(wù)

1、第四部分 銀行卡業(yè)務(wù)第一節(jié) 借記卡 第二節(jié) 自動柜員機(ATM)第三節(jié) 貸記卡1 習(xí)慣上，我們將銀行發(fā)行的借記卡和貸記卡統(tǒng)稱為銀行卡。銀行在辦理卡折同開業(yè)務(wù)中折卡分離、發(fā)卡時將密碼與卡交與其他人代領(lǐng)、對自助設(shè)備疏于管理造成客戶信息泄露等，形成侵占、盜取資金案件。此外，不法分子偽造、假冒客戶資料辦理信用卡，詐騙金融機構(gòu)資金，給金融機構(gòu)造成損失及惡劣影響。 2第一節(jié) 借記卡 借記卡，是指由銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。按發(fā)卡對象的不同，分為個人卡和單位卡兩種;按功能不同，可分為轉(zhuǎn)賬卡(含儲蓄卡)、專用卡及儲值卡;按支取方式的不同，分密碼式借記

2、卡和簽名式借記卡。 1.主要風(fēng)險點 (1)開卡申請人。 (2)單位卡持卡人。 (3)卡折同開。 (4)批量開卡。 (5)借記卡交易。 (6)客戶信息保管。 32.風(fēng)險表現(xiàn) (1)申請人或單位開卡申請人假冒、偽造他人身份(資料) ，偽造簽名，申請辦理借記卡，為挪用、侵占客戶資金作準備。 (2)開辦單位借記卡未按要求指定持卡人，直接將卡交給單位經(jīng)辦人員。 (3)客戶未要求卡折同開，銀行(信用社)經(jīng)辦人員擅自同開借記卡和存折，但只將存折(借記卡)返還客戶，而扣留借記卡(存折) ，侵占、 挪用客戶資金。 (4)銀行(信用社)工作人員與外部人員勾結(jié)，利用私扣的借記卡， 取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬或消費，詐騙銀行資金。

3、(5)單位批量開卡，銀行設(shè)置可即用公共密碼，或雖設(shè)置了限制性初始密碼，但未按規(guī)定堅持客戶本人到柜臺自行修改密碼，而是違規(guī)由單位持卡人代客戶修改初始密碼，導(dǎo)致單位持卡人截留、盜取客戶資金。4(6)業(yè)務(wù)柜員在領(lǐng)取備用卡、制卡(打號)、發(fā)卡過程中，盜竊空白銀行卡，伺機套開銀行卡盜取客戶資金。(7)銀行(信用社)工作人員對客戶信息保管不善，泄露客戶信息，給不法分子以可乘之機，偽造、克隆銀行卡，盜取資金。 (8)內(nèi)外句結(jié)，泄露、出售客戶資料信息。 (9)違規(guī)辦理單位卡現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)。 (10)不法分子以迷幻、盜竊、搶劫等手段非法獲得、控制他人卡及 密碼，冒領(lǐng)、盜取或搶劫客戶資金。 以上風(fēng)險表現(xiàn)歸納為欺詐風(fēng)

4、險(失竊卡欺詐、虛假申請(騙領(lǐng))欺詐、偽卡欺詐)、內(nèi)部操作風(fēng)險。53.防控措施 (1)銀行(信用社)經(jīng)辦人員對申請人(個人卡)或經(jīng)辦人(單位卡)的身份要認真核實，認真審核申請資料。 (2)申領(lǐng)單位卡，必須由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托代理人書面指定持卡人，防止企業(yè)內(nèi)部人員利用職務(wù)之便，未經(jīng)授權(quán)私自辦卡挪用單位資金。 (3)借記卡密碼交付，必須嚴格按照規(guī)定和程序交付申請人。批量發(fā)卡必須統(tǒng)一設(shè)置限制性密碼的，并實行由本人持有效身份證件到柜面重置密碼的控制措施，未辦理密碼重置前，不得辦理取款業(yè)務(wù)。對默許或內(nèi)外勾結(jié)進行批量修改密碼的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴肅處理。 6(4)完善系統(tǒng)設(shè)置，辦理折帶卡業(yè)務(wù)的，在折上自

5、動打印帶卡提示;單獨辦理存折后，不能再在此折上辦帶卡業(yè)務(wù);辦理借記卡業(yè)務(wù)的，辦卡后不能辦理存折。同時，加強在營業(yè)場所的相關(guān)宣傳和風(fēng)險提示。 (5)加強客戶信息管理，客戶信息的內(nèi)部查詢與使用需要建立授權(quán)管理制度，嚴禁私自持有客戶資料。 (6)金融機構(gòu)須關(guān)注外部利用短信息詐騙本行客戶的行為，并及時提示客戶。特別是客戶在柜臺辦理業(yè)務(wù)中，柜臺人員應(yīng)對客戶(特別是中老年人)異常取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬行為予以關(guān)注或提示。 (7)對大額取現(xiàn)，異常(頻繁)交易應(yīng)主動進行短信提示、告知。有條件的地區(qū)，應(yīng)全面推行交易信息的短信提醒業(yè)務(wù)。 (8)辦理銷戶手續(xù)，對廢卡需妥善處理(剪角、破壞磁條) ，專夾保管，定期上交銷毀。 7第

6、二節(jié) 自動柜員機(ATM)一、ATM的定義 是自動柜員機的英文縮寫。持卡人可自行操作，辦理帳戶余額查詢和提取現(xiàn)金等業(yè)務(wù)的自助式終端設(shè)備。 二、ATM的種類及功能 1、ATM的分類 根據(jù)安裝方式的不同，可分為穿墻式AIM和大堂式AIM；根據(jù)與所屬網(wǎng)點的連接方式，可分為在行式AIM和離行式AIM。 2、ATM的功能 ATM可以向持卡人提供取款、轉(zhuǎn)賬、查詢余額、更改密碼等功能。農(nóng)信社(農(nóng)合行、農(nóng)商行) ATM不僅能受理福祥卡，還可以通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)信銀網(wǎng)絡(luò)受理他行卡，同時為持卡人提供每日24小時服務(wù)。目前，我省信用社ATM還可進行社保卡繳費、明細查詢，同時支持ATM跨行轉(zhuǎn)賬。8三、ATM風(fēng)險管理造成

7、差錯的原因 鈔票放錯錢箱; 鈔票處理問題; 通訊線路問題; ATM硬件故障; ATMC軟件故障;(客戶端應(yīng)用) ATMP軟件故障。(服務(wù)器端應(yīng)用)9銀行外部人員作案常用手法: 竊取客戶的磁卡和操作密碼; 竊取客戶的提款鈔票; 偽冒銀行有關(guān)通告誘騙客戶做轉(zhuǎn)帳交易;取款交易中抽走部分鈔票后有意讓機器回收鈔票，事后投訴ATM出鈔錯誤; 使用假鈔做存款交易; 動用機械設(shè)備強行搬走ATM; 使用爆破手段破壞ATM。 10風(fēng)險防控措施(一) 1、自助設(shè)備安裝在磚墻厚度、實體防護、與地面整體連接等方面應(yīng)符合防搶、防盜、防破壞要求，并隱藏連接裝置。 2、為每臺自助設(shè)備加裝封閉的、排他的客戶操作間，給客戶提供獨

8、享的交易空間。對已配置封閉客戶操作間的自助設(shè)備，對操作間的出入口進行防尾隨設(shè)計和易逃逸設(shè)計。 3、對監(jiān)控設(shè)施應(yīng)進行專人管理、實時監(jiān)控，沒有實現(xiàn)遠程監(jiān)控的，堅持及時回放監(jiān)控錄像，及時發(fā)現(xiàn)安全隱患。錄像資料要合理設(shè)置保存期限，有條件的機構(gòu)進行資料備份。 4、監(jiān)控設(shè)施應(yīng)做到正常連續(xù)工作，確保監(jiān)控錄像完整。對不能正常使用的設(shè)備要及時更新。 11風(fēng)險防控措施(二) 5、合理安裝監(jiān)控探頭，做到監(jiān)控無盲區(qū)、對重要操作點實施重點監(jiān)控，確保清晰辨識操作人員容貌特征。監(jiān)控點要避開ATM的密碼鍵盤，保護客戶密碼信息。 6、安排專人管理，定期對自助設(shè)備的門禁設(shè)施、插卡孔、進出鈔口、鍵盤、通信線路等進行檢查，巡查自助設(shè)

9、備的外部情況，檢查有無非本行張貼的通知、告示及其他非正常設(shè)備等異常情況，發(fā)現(xiàn)問題及時處理并報告。 7、對自助設(shè)備的鍵盤及密碼輸入器，加裝防窺視遮擋裝置。 8、在自助設(shè)備操作界面設(shè)置風(fēng)險提示及服務(wù)電話，條件許可的情況下在設(shè)備周邊明顯區(qū)域設(shè)定固定、封閉的公告欄(防覆蓋、私貼)，提示風(fēng)險及服務(wù)、報警電話。 9、裝鈔、卸鈔、清點、賬款核對、鈔箱檢查等工作，要堅持雙人到場，規(guī)范操作、認真復(fù)核。對開閉鈔箱、機器維修維護等，要嚴格按規(guī)定登記操作人員名單和詳細時間，做到手續(xù)清楚、責任明確。 10、定期對自助設(shè)備流水賬進行勾對，及時清、裝款項，并將自助設(shè)備庫存嚴格按照規(guī)定納入現(xiàn)金庫檢查范圍。 12第三節(jié) 貸記卡

10、 貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。它主要具備透支、消費支付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、分期付款、存取款等功能。 按持卡人資信狀況(或卡的級別)不同一般分為金卡和普通卡。按發(fā)卡對象不同分為個人卡和單位卡(也稱商務(wù)卡) ，個人卡又分為主卡和副 卡(或稱附屬卡)。按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡和準貸記卡。 按結(jié)算幣種可分為人民幣卡、外幣卡和雙幣卡。按信息載體不同分為磁條卡和芯片(IC)卡，目前使用的基本都是磁條卡。 13貸記卡業(yè)務(wù)操作基本流程風(fēng)險及控制措施(一) 一、申請與受理 1.主要風(fēng)險點 (1)申請人身份識別。 (2)申請人資信。 2.風(fēng)險表現(xiàn) (

11、1)申請人偽造身份資料、冒用他人身份辦理貸記卡。 (2)不法分子利用非法獲取的身份信息，編造資料大量辦理貸記卡， 通過透支手段，占用、侵占銀行資金，謀求非法利益。(3)申請人或銀行(信用社)工作人員與申請人內(nèi)外勾結(jié)，謊報資信狀況、收入證明等資信材料，提升信用資質(zhì)，辦理貸記卡騙取授信額度。 3.防控措施(1)認真核實申請人的身份證件，受理人員必須利用聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)查驗核實申請人所提供身份證件的真實性、有效性。 (2)對申請人的資信調(diào)查要通過人民銀行征信系統(tǒng)和其他渠道，查詢、了解申請人信用記錄及資金實力、信用狀況、財產(chǎn)狀況等，確保資信調(diào)查結(jié)果的準確。 (3)對存在明顯疑點或違背常規(guī)的申請，如大量集中

12、辦理的申請人的身份情況與工作、收入情況明顯異常，必須親訪親核。 14貸記卡業(yè)務(wù)操作基本流程風(fēng)險及控制措施(二)二、授信審批 1.主要風(fēng)險點 資料審核。 2.風(fēng)險表現(xiàn) (1)違反規(guī)定超授權(quán)審批授信額度。 (2)對異常的申請予以審批通過，造成不法分子騙取信用卡，詐騙銀行資金 。(3)為擴大發(fā)卡量，放松標準，銀行(信用社)工作人員大量辦理并違規(guī)持有他人信用卡。 3.防控措施 (1)嚴格執(zhí)行授信審批與資信核查相分離的制度。 (2)分級授權(quán)管理，明確授信審批人員職責，加大問責力度。 (3)不得單純設(shè)立發(fā)卡量考核指標。 15貸記卡業(yè)務(wù)操作基本流程風(fēng)險及控制措施(三)三、發(fā)卡 1.主要風(fēng)險點 (1)信用卡交

13、付。 (2)密碼交付。 (3)客戶資料管理。 2.風(fēng)險表現(xiàn) (1)貸記卡及密碼交付未按照規(guī)定直接、安全交付申請人本人，由他人代領(lǐng)或被冒領(lǐng)。 (2)銀行(信用社)工作人員對客戶資料保管不力，或有意泄露、出售客戶資料、制卡密碼，不法分子利用非法獲得的客戶信息，偽造信用卡。(3)銀行(信用社)工作人員利用工作之便，相互串通，通過盜竊、 擅自打制等非法手段獲取貸記卡。 3.防控措施 ( 1 )發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部要建立嚴密的卡片和密碼傳遞手續(xù)，各個環(huán)節(jié)的經(jīng)手人要保證卡片領(lǐng)有登記、出有記錄，對卡片交接的連續(xù)性負全責，有條件的應(yīng)分別傳遞、保管制成卡和密碼。 (2)信用卡的交付按照事先約定的交付方式，直接交付申請人

14、本人， 嚴禁由他人代領(lǐng)、轉(zhuǎn)交。采用郵寄方式的貸記卡和密碼必須分開郵寄。(3)嚴格建立和執(zhí)行記賬人員與發(fā)卡人員相互分離、卡錄人與復(fù)核相互分離等崗位制約制度。 (4)按照重要空白憑證管理要求對空白卡、制成卡和作廢卡進行管理，人員調(diào)動按規(guī)定進行移交，領(lǐng)取、保管、發(fā)放、解送和銷毀環(huán)節(jié)要履行嚴格的出人庫手續(xù)。(5)貸記卡客戶申請資料應(yīng)妥善保存，專人管理。未通過申請審批的客戶資料應(yīng)登記存檔，保存一定期限后，由信用卡管理和稽核監(jiān)督兩個以上部門人員共同在場集中銷毀。 16貸記卡業(yè)務(wù)操作基本流程風(fēng)險及控制措施(四)3.防控措施 ( 1 )發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部要建立嚴密的卡片和密碼傳遞手續(xù)，各個環(huán)節(jié)的經(jīng)手人要保證卡片領(lǐng)有登記、出有記錄，對卡片交接的連續(xù)性負全責，有條件的應(yīng)分別傳遞、保管制成卡和密碼。 (2)信用卡的交付按照事先約定的交付方式，直接交付申請人本人， 嚴禁