淺談銀行征信文化的建設(shè)

1、淺談銀行征信文化的建設(shè)左傳云：“君子之言，信而有征”，這句話是說：“一個人說話是否算數(shù)，在以后是可以得到驗證的”。典籍對于征信的記載，不僅是浪漫誓言的代言詞，而且象征著“征信”二字早就融入了中華民族的民族精神和文化之中。而隨著時代的發(fā)展以及中國經(jīng)濟(jì)的迅猛增長，如今的征信被賦予了時代的意義。我行在征信方面也在不斷探索中進(jìn)步，并獲得一些寶貴的經(jīng)驗。例如：我行在近年接觸的兩筆典型客戶，客戶甲一筆按月歸還的五年期“農(nóng)戶貸款”產(chǎn)生22次逾期，每次逾期金額在200元之內(nèi)逐級遞減，其扣款銀行卡內(nèi)一直有余額存在?？蛻粢岩还P按季歸還的兩年期“農(nóng)戶貸款”產(chǎn)生了7次逾期，每次逾期金額為其對應(yīng)還款額，其銀行卡內(nèi)在貸款

2、按季還款日后才有余額產(chǎn)生。客戶甲乙對本人征信不良全都不知情的情況下，我行根據(jù)借款人征信情況深入分析，認(rèn)定為甲具有還款能力及還款意愿，其征信記錄逾期行為為非本人原因造成所致，最終同意了非惡意逾期行為的甲作為授信準(zhǔn)入調(diào)查對象。在日常業(yè)務(wù)辦理中我行對征信文化有多方位的接觸，對于征信文化發(fā)展建設(shè)有了深層次的了解，并且針對征信文化建設(shè)也有了自己的觀點。征信文化建設(shè)中的難點（一）受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的制約，公眾對征信文化重要性認(rèn)識征信體系三階段主要事件一覽表不足由于經(jīng)濟(jì)落后，受教育程度不高，公眾難以理解到征信文化對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要影響，無法了解到征信文化對推動政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)的重要作用。

3、（二）受管理體制的制約，征信文化影響力有待加強，目前，征信文化建設(shè)工作仍處于探索階段，尚未形成完善成熟的管理體制。雖然各級人民銀行牽頭成立了由本地區(qū)各部門參與的領(lǐng)導(dǎo)小組，但實際上征信工作僅由人民銀行的征信部門依靠行政手段來推動，沒有真正形成部門合力，征信文化的社會影響力不大。（三）受可用資源的制約，征信文化傳播力有待提升，海北州有歷史悠久的賽馬文化、放生文化，也有得天獨厚的旅游文化，但是征信文化還沒有找到與傳統(tǒng)文化的有效結(jié)合點，導(dǎo)致征信文化不能借助當(dāng)?shù)靥厣幕M(jìn)行強有力的傳播。當(dāng)前，征信文化在挖掘地方傳統(tǒng)原生態(tài)文化資源上還相當(dāng)膚淺，尚未被社會廣泛接受。（四）受征信機制的制約，征信文化推動力有待

4、加強征信文化的建設(shè)需要一套行之有效的制度作保障，要有一批業(yè)務(wù)精良的干部隊伍做先鋒。目前，基層銀行業(yè)金融機構(gòu)有較為完善的業(yè)務(wù)制度，而征信文化管理制度僅處于制定宣傳方案、上報宣傳總結(jié)等膚淺層面。人民銀行分支機構(gòu)業(yè)務(wù)部門僅有一名專職征信人員，基層金融機構(gòu)僅有1名兼職人員，無專人負(fù)責(zé)征信文化宣傳，人力資源明顯不足。征信文化建設(shè)的路徑選擇推動市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展是信用文化建設(shè)的基礎(chǔ)。市場經(jīng)濟(jì)是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，信用文化是上層建筑的一部分，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展決定了我國信用文化建設(shè)的方向，而信用文化建設(shè)又會反過來對我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生重要影響。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，生產(chǎn)力得到極大解放，生產(chǎn)越來越專業(yè)化，產(chǎn)品和服務(wù)越來越豐富，擴大

5、再生產(chǎn)方式成為主要的生產(chǎn)方式，而信用交易是推動擴大再生產(chǎn)的最佳方式。可以講，正是市場經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，才產(chǎn)生出經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域?qū)π庞梦幕ㄔO(shè)的強烈需求。因此，信用文化建設(shè)的一個重要實現(xiàn)途徑是通過推動市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為信用文化建設(shè)奠定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。信用文化建設(shè)需要建立完整的信用知識體系?，F(xiàn)代金融是構(gòu)建在信用之上的，現(xiàn)代商品交換也主要是構(gòu)建在信用之上的，對公民的信用知識普及有助于推動經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，而知識的普及首先需要建立完整的信用知識體系。信用知識體系的建立包括針對專業(yè)人士的信用知識體系構(gòu)建和針對社會大眾的信用科普知識體系構(gòu)建。從我國情況看，針對專業(yè)人士的信用知識體系構(gòu)建完成得較好，有各種各樣的關(guān)于信用知識的書籍

6、，經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、會計學(xué)、法學(xué)等眾多學(xué)科均對信用知識進(jìn)行專門介紹，相關(guān)大學(xué)也開設(shè)了此類課程。但是，針對社會大眾的信用科普知識體系構(gòu)建得并不好，社會公眾很難系統(tǒng)地獲得這類知識。信用文化建設(shè)需要完善的日常教育來保障。信用文化建設(shè)需要一個比較長的過程，需要加強對社會公眾的信用知識普及教育活動，尤其是要重視在學(xué)生素質(zhì)教育中加上信用知識內(nèi)容。另外，金融監(jiān)管機構(gòu)、金融機構(gòu)和征信機構(gòu)，也應(yīng)經(jīng)常利用一些傳播渠道，面向全體社會公眾或自己的客戶，開設(shè)信用知識教育課程。在我國，這方面的教育活動也已經(jīng)開始推進(jìn)，例如，人民銀行每年開展的“征信宣傳月”活動，各金融機構(gòu)面向客戶或潛在客戶開展的各種講座，等等。信用文化建設(shè)需

7、要正確的輿論引導(dǎo)。當(dāng)今社會，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度發(fā)達(dá)，信息傳播非?？旖荩鐣姾苋菀捉佑|到各種思想，如果在信用文化建設(shè)上沒有正確的輿論引導(dǎo)，就會出現(xiàn)社會信用缺失，就會助長惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐、制假售假等行為，使企業(yè)和個人的經(jīng)營活動甚至生命財產(chǎn)面臨極大的風(fēng)險，不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也不利于社會和諧。信用文化建設(shè)需要社會公眾的自律。對于個人來說，信用文化不是憑空產(chǎn)生的，而是在接受社會價值觀的過程中，通過自我的不斷歸納與吸收形成的，源自社會信用文化。而單個的個人信用文化又組成了整個社會的信用文化。最終,人人講誠信的風(fēng)氣就會形成良好的社會信用文化，而良好的社會信用文化又會不斷培養(yǎng)出守信的個

8、體。信用文化建設(shè)需要拓展到非經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。在現(xiàn)代社會，信用文化建設(shè)不能僅僅局限于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，而應(yīng)適當(dāng)擴大外延，將人們在非經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中是否信守承諾和踐行約定納入其中，例如，公民是否遵紀(jì)守法、公共部門是否誠信執(zhí)法、社會公眾在非經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域是否誠實守信等。經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的文化意識與非經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的文化意識是可以相互影響、相互作用的，有些非經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域行為還直接反映了經(jīng)濟(jì)主體在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的信用狀況。因此，隨著時間推移，傳統(tǒng)的信用文化內(nèi)涵需要根據(jù)社會的需要而不斷發(fā)展，不斷被賦予新的含義，使之成為一個內(nèi)涵更加豐富、外延更加寬廣的多維概念，具有擴展性，從而適應(yīng)新形勢的需要。征信文化建設(shè)具體措施（一）農(nóng)村及時跟進(jìn)征信文化建設(shè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆

9、蓋面越來越大，只有征信文化建設(shè)及時跟進(jìn)才能提升農(nóng)牧區(qū)的整體征信文化水平，進(jìn)一步鞏固信用創(chuàng)建成果。一是建立信用村宣信站，建議以信用村為單位建立起征信文化宣傳站，指定3-5人的固定宣傳員，定期接受征信知識培訓(xùn)、按期開展農(nóng)牧民培訓(xùn)班、收集和宣講誠實守信典型案例；二是借助助農(nóng)取款服務(wù)點，開展征信文化宣傳，及時公布最新的征信文化知識。（二）企業(yè)繼續(xù)加強征信文化建設(shè)，一是各金融機構(gòu)加快執(zhí)行海北州中小企業(yè)信用評級管理暫行辦法，多方面應(yīng)用評級結(jié)果，增強海北州企業(yè)參與評級的積極性和主動性。二是引入專業(yè)信用評級機構(gòu)，讓有信用有前景的企業(yè)參與到專業(yè)評級活動中，盡早累積信用財富，并以此帶動示范，使全州企業(yè)樹立一種遵守

10、市場規(guī)則，履約信貸合同，共同建造海北好信用的大信用意識。三是海北州社會信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組為企業(yè)和有關(guān)部門工作人員繼續(xù)組織開設(shè)征信培訓(xùn)班，全面提升企業(yè)工作人員征信文化知識水平。央行主動強化征信文化建設(shè)，一是將征信業(yè)管理條例、個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法作為行員必修科目，讓央行每位職工做到知征信、懂征信、用征信的水平。二是將征信崗位人員資格認(rèn)證制度貫徹到每位征信工作人員，為群眾提供專業(yè)化、高質(zhì)量的征信服務(wù)。三是以征信文化建設(shè)為主題，深化調(diào)查研究和實踐探索，切實提升征信文化在征信事業(yè)中的整合力和指導(dǎo)力。（四）宣傳教育全面推動征信文化建設(shè)，一是唱響征信組歌。組織開展征信歌曲創(chuàng)作活動，弘揚誠實守信優(yōu)

11、秀傳統(tǒng)文化、展現(xiàn)征信人精神風(fēng)貌，凝煉征信實踐中的先進(jìn)文化，將征信組歌作為征信文化的重要傳播載體在整個行業(yè)中傳唱，形成團(tuán)結(jié)奮進(jìn)、凝聚人心的良好征信文化氛圍。二是加強征信文化出版物的編寫工作。借鑒國內(nèi)外征信領(lǐng)域的有關(guān)著作和研究文獻(xiàn)，全面總結(jié)中國征信體系二十多年的發(fā)展實踐，客觀反映中國征信業(yè)發(fā)展成就及社會信用體系建設(shè)的成果，并形成系列征信文化書籍，促進(jìn)征信文化的傳播及征信人才培養(yǎng)。三是創(chuàng)新征信文化展示的表現(xiàn)形式。征集富有征信人特點的標(biāo)示，融合傳統(tǒng)的藝術(shù)表現(xiàn)形式和現(xiàn)代的傳媒手段，積極推動征信文化傳播，利用報刊、廣播、電視和網(wǎng)絡(luò)等多種渠道，完善并擴展與社會公眾之間的溝通，有效提高征信文化的輻射力和影響力

12、。四是優(yōu)化征信工作的環(huán)境設(shè)計，營造良好的辦公環(huán)境和對外服務(wù)環(huán)境。形象美、綠化好、環(huán)境清潔整齊的工作環(huán)境有利于激發(fā)征信隊伍的自豪感和凝聚力，從而提高團(tuán)隊的工作效率。征信文化建設(shè)著力點是打造征信人才隊伍，通過開展征信文化建設(shè)，激勵征信人的工作熱情，提升征信人的“精、氣、神”，培養(yǎng)出一支團(tuán)結(jié)進(jìn)取、素質(zhì)過硬、業(yè)務(wù)精良、風(fēng)清氣正的征信隊伍，在推進(jìn)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)中發(fā)揮堅實作用。加大失信懲戒力度促征信文化大發(fā)展，一是繼續(xù)開展金融機構(gòu)不良貸款清收清欠專項聯(lián)合行動，加大逾期貸款尤其是公務(wù)員逾期貸款清收力度。二是在選拔任用公職人員、評選先進(jìn)單位、先進(jìn)個人等具體活動中參考信用報告，對有嚴(yán)

13、重不良信用記錄的單位和個人一票否決。三是建議進(jìn)一步拉長失信保留記錄年限，加大失信懲戒的威懾力。四是加大失信案例宣傳力度，采取當(dāng)事人親身講述、失信案例歸集印發(fā)、新聞媒體集中公布等方式加大公眾對失信代價的認(rèn)識。加強制度保障，征信文化的管理制度與工作規(guī)范是征信文化核心價值觀和管理理念在制度層面的集中體現(xiàn)。管理制度是控制人和組織的行為，使之趨向預(yù)定目標(biāo)的技術(shù)、科學(xué)和活動，科學(xué)合理的管理制度保證了組織的有效運行和人的能力穩(wěn)定提高。征信文化的管理制度與工作規(guī)范包括一系列與征信業(yè)務(wù)活動密切相關(guān)的法律、辦法、規(guī)定、流程。建立管理制度要符合征信業(yè)務(wù)實際，強調(diào)各項制度的有機連接，避免單個規(guī)定、辦法等制度元素的簡單堆砌。落實征信管理制度需要強化監(jiān)督機制，征信文化的制度內(nèi)涵是通過實踐者的監(jiān)督和管理來實現(xiàn)的，是征信業(yè)健康發(fā)展的強有力保障，主要包括以下幾個層面:1.是征信業(yè)務(wù)制度規(guī)范。2.是征信機構(gòu)的制度規(guī)范。3.是征信人員的制度規(guī)范。征信文化建設(shè)是一首浪漫的詩，要用心去領(lǐng)悟它的真諦所在，才會達(dá)到