淺談銀行征信文化的建設

1、淺談銀行征信文化的建設左傳云：“君子之言，信而有征”，這句話是說：“一個人說話是否算數(shù)，在以后是可以得到驗證的”。典籍對于征信的記載，不僅是浪漫誓言的代言詞，而且象征著“征信”二字早就融入了中華民族的民族精神和文化之中。而隨著時代的發(fā)展以及中國經濟的迅猛增長，如今的征信被賦予了時代的意義。我行在征信方面也在不斷探索中進步，并獲得一些寶貴的經驗。例如：我行在近年接觸的兩筆典型客戶，客戶甲一筆按月歸還的五年期“農戶貸款”產生22次逾期，每次逾期金額在200元之內逐級遞減，其扣款銀行卡內一直有余額存在?？蛻粢岩还P按季歸還的兩年期“農戶貸款”產生了7次逾期，每次逾期金額為其對應還款額，其銀行卡內在貸款

2、按季還款日后才有余額產生?？蛻艏滓覍Ρ救苏餍挪涣既疾恢榈那闆r下，我行根據(jù)借款人征信情況深入分析，認定為甲具有還款能力及還款意愿，其征信記錄逾期行為為非本人原因造成所致，最終同意了非惡意逾期行為的甲作為授信準入調查對象。在日常業(yè)務辦理中我行對征信文化有多方位的接觸，對于征信文化發(fā)展建設有了深層次的了解，并且針對征信文化建設也有了自己的觀點。征信文化建設中的難點（一）受經濟基礎的制約，公眾對征信文化重要性認識征信體系三階段主要事件一覽表不足由于經濟落后，受教育程度不高，公眾難以理解到征信文化對經濟社會發(fā)展的重要影響，無法了解到征信文化對推動政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設的重要作用。

3、（二）受管理體制的制約，征信文化影響力有待加強，目前，征信文化建設工作仍處于探索階段，尚未形成完善成熟的管理體制。雖然各級人民銀行牽頭成立了由本地區(qū)各部門參與的領導小組，但實際上征信工作僅由人民銀行的征信部門依靠行政手段來推動，沒有真正形成部門合力，征信文化的社會影響力不大。（三）受可用資源的制約，征信文化傳播力有待提升，海北州有歷史悠久的賽馬文化、放生文化，也有得天獨厚的旅游文化，但是征信文化還沒有找到與傳統(tǒng)文化的有效結合點，導致征信文化不能借助當?shù)靥厣幕M行強有力的傳播。當前，征信文化在挖掘地方傳統(tǒng)原生態(tài)文化資源上還相當膚淺，尚未被社會廣泛接受。（四）受征信機制的制約，征信文化推動力有待

4、加強征信文化的建設需要一套行之有效的制度作保障，要有一批業(yè)務精良的干部隊伍做先鋒。目前，基層銀行業(yè)金融機構有較為完善的業(yè)務制度，而征信文化管理制度僅處于制定宣傳方案、上報宣傳總結等膚淺層面。人民銀行分支機構業(yè)務部門僅有一名專職征信人員，基層金融機構僅有1名兼職人員，無專人負責征信文化宣傳，人力資源明顯不足。征信文化建設的路徑選擇推動市場經濟發(fā)展是信用文化建設的基礎。市場經濟是經濟基礎，信用文化是上層建筑的一部分，市場經濟的發(fā)展決定了我國信用文化建設的方向，而信用文化建設又會反過來對我國市場經濟的發(fā)展產生重要影響。在市場經濟條件下，生產力得到極大解放，生產越來越專業(yè)化，產品和服務越來越豐富，擴大

5、再生產方式成為主要的生產方式，而信用交易是推動擴大再生產的最佳方式?？梢灾v，正是市場經濟的蓬勃發(fā)展，才產生出經濟領域對信用文化建設的強烈需求。因此，信用文化建設的一個重要實現(xiàn)途徑是通過推動市場經濟發(fā)展，為信用文化建設奠定經濟基礎。信用文化建設需要建立完整的信用知識體系?，F(xiàn)代金融是構建在信用之上的，現(xiàn)代商品交換也主要是構建在信用之上的，對公民的信用知識普及有助于推動經濟健康發(fā)展，而知識的普及首先需要建立完整的信用知識體系。信用知識體系的建立包括針對專業(yè)人士的信用知識體系構建和針對社會大眾的信用科普知識體系構建。從我國情況看，針對專業(yè)人士的信用知識體系構建完成得較好，有各種各樣的關于信用知識的書籍

6、，經濟學、金融學、會計學、法學等眾多學科均對信用知識進行專門介紹，相關大學也開設了此類課程。但是，針對社會大眾的信用科普知識體系構建得并不好，社會公眾很難系統(tǒng)地獲得這類知識。信用文化建設需要完善的日常教育來保障。信用文化建設需要一個比較長的過程，需要加強對社會公眾的信用知識普及教育活動，尤其是要重視在學生素質教育中加上信用知識內容。另外，金融監(jiān)管機構、金融機構和征信機構，也應經常利用一些傳播渠道，面向全體社會公眾或自己的客戶，開設信用知識教育課程。在我國，這方面的教育活動也已經開始推進，例如，人民銀行每年開展的“征信宣傳月”活動，各金融機構面向客戶或潛在客戶開展的各種講座，等等。信用文化建設需

7、要正確的輿論引導。當今社會，互聯(lián)網技術高度發(fā)達，信息傳播非常快捷，社會公眾很容易接觸到各種思想，如果在信用文化建設上沒有正確的輿論引導，就會出現(xiàn)社會信用缺失，就會助長惡意拖欠和逃廢銀行債務、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐、制假售假等行為，使企業(yè)和個人的經營活動甚至生命財產面臨極大的風險，不利于經濟發(fā)展，也不利于社會和諧。信用文化建設需要社會公眾的自律。對于個人來說，信用文化不是憑空產生的，而是在接受社會價值觀的過程中，通過自我的不斷歸納與吸收形成的，源自社會信用文化。而單個的個人信用文化又組成了整個社會的信用文化。最終,人人講誠信的風氣就會形成良好的社會信用文化，而良好的社會信用文化又會不斷培養(yǎng)出守信的個

8、體。信用文化建設需要拓展到非經濟領域。在現(xiàn)代社會，信用文化建設不能僅僅局限于經濟領域，而應適當擴大外延，將人們在非經濟領域中是否信守承諾和踐行約定納入其中，例如，公民是否遵紀守法、公共部門是否誠信執(zhí)法、社會公眾在非經濟領域是否誠實守信等。經濟領域的文化意識與非經濟領域的文化意識是可以相互影響、相互作用的，有些非經濟領域行為還直接反映了經濟主體在經濟領域的信用狀況。因此，隨著時間推移，傳統(tǒng)的信用文化內涵需要根據(jù)社會的需要而不斷發(fā)展，不斷被賦予新的含義，使之成為一個內涵更加豐富、外延更加寬廣的多維概念，具有擴展性，從而適應新形勢的需要。征信文化建設具體措施（一）農村及時跟進征信文化建設，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆

9、蓋面越來越大，只有征信文化建設及時跟進才能提升農牧區(qū)的整體征信文化水平，進一步鞏固信用創(chuàng)建成果。一是建立信用村宣信站，建議以信用村為單位建立起征信文化宣傳站，指定3-5人的固定宣傳員，定期接受征信知識培訓、按期開展農牧民培訓班、收集和宣講誠實守信典型案例；二是借助助農取款服務點，開展征信文化宣傳，及時公布最新的征信文化知識。（二）企業(yè)繼續(xù)加強征信文化建設，一是各金融機構加快執(zhí)行海北州中小企業(yè)信用評級管理暫行辦法，多方面應用評級結果，增強海北州企業(yè)參與評級的積極性和主動性。二是引入專業(yè)信用評級機構，讓有信用有前景的企業(yè)參與到專業(yè)評級活動中，盡早累積信用財富，并以此帶動示范，使全州企業(yè)樹立一種遵守

10、市場規(guī)則，履約信貸合同，共同建造海北好信用的大信用意識。三是海北州社會信用體系建設領導小組為企業(yè)和有關部門工作人員繼續(xù)組織開設征信培訓班，全面提升企業(yè)工作人員征信文化知識水平。央行主動強化征信文化建設，一是將征信業(yè)管理條例、個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理辦法作為行員必修科目，讓央行每位職工做到知征信、懂征信、用征信的水平。二是將征信崗位人員資格認證制度貫徹到每位征信工作人員，為群眾提供專業(yè)化、高質量的征信服務。三是以征信文化建設為主題，深化調查研究和實踐探索，切實提升征信文化在征信事業(yè)中的整合力和指導力。（四）宣傳教育全面推動征信文化建設，一是唱響征信組歌。組織開展征信歌曲創(chuàng)作活動，弘揚誠實守信優(yōu)

11、秀傳統(tǒng)文化、展現(xiàn)征信人精神風貌，凝煉征信實踐中的先進文化，將征信組歌作為征信文化的重要傳播載體在整個行業(yè)中傳唱，形成團結奮進、凝聚人心的良好征信文化氛圍。二是加強征信文化出版物的編寫工作。借鑒國內外征信領域的有關著作和研究文獻，全面總結中國征信體系二十多年的發(fā)展實踐，客觀反映中國征信業(yè)發(fā)展成就及社會信用體系建設的成果，并形成系列征信文化書籍，促進征信文化的傳播及征信人才培養(yǎng)。三是創(chuàng)新征信文化展示的表現(xiàn)形式。征集富有征信人特點的標示，融合傳統(tǒng)的藝術表現(xiàn)形式和現(xiàn)代的傳媒手段，積極推動征信文化傳播，利用報刊、廣播、電視和網絡等多種渠道，完善并擴展與社會公眾之間的溝通，有效提高征信文化的輻射力和影響力

12、。四是優(yōu)化征信工作的環(huán)境設計，營造良好的辦公環(huán)境和對外服務環(huán)境。形象美、綠化好、環(huán)境清潔整齊的工作環(huán)境有利于激發(fā)征信隊伍的自豪感和凝聚力，從而提高團隊的工作效率。征信文化建設著力點是打造征信人才隊伍，通過開展征信文化建設，激勵征信人的工作熱情，提升征信人的“精、氣、神”，培養(yǎng)出一支團結進取、素質過硬、業(yè)務精良、風清氣正的征信隊伍，在推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設中發(fā)揮堅實作用。加大失信懲戒力度促征信文化大發(fā)展，一是繼續(xù)開展金融機構不良貸款清收清欠專項聯(lián)合行動，加大逾期貸款尤其是公務員逾期貸款清收力度。二是在選拔任用公職人員、評選先進單位、先進個人等具體活動中參考信用報告，對有嚴

13、重不良信用記錄的單位和個人一票否決。三是建議進一步拉長失信保留記錄年限，加大失信懲戒的威懾力。四是加大失信案例宣傳力度，采取當事人親身講述、失信案例歸集印發(fā)、新聞媒體集中公布等方式加大公眾對失信代價的認識。加強制度保障，征信文化的管理制度與工作規(guī)范是征信文化核心價值觀和管理理念在制度層面的集中體現(xiàn)。管理制度是控制人和組織的行為，使之趨向預定目標的技術、科學和活動，科學合理的管理制度保證了組織的有效運行和人的能力穩(wěn)定提高。征信文化的管理制度與工作規(guī)范包括一系列與征信業(yè)務活動密切相關的法律、辦法、規(guī)定、流程。建立管理制度要符合征信業(yè)務實際，強調各項制度的有機連接，避免單個規(guī)定、辦法等制度元素的簡單堆砌。落實征信管理制度需要強化監(jiān)督機制，征信文化的制度內涵是通過實踐者的監(jiān)督和管理來實現(xiàn)的，是征信業(yè)健康發(fā)展的強有力保障，主要包括以下幾個層面:1.是征信業(yè)務制度規(guī)范。2.是征信機構的制度規(guī)范。3.是征信人員的制度規(guī)范。征信文化建設是一首浪漫的詩，要用心去領悟它的真諦所在，才會達到