一中心雁行團案例分析

1、羅先生家庭理財規(guī)劃 一中心雁行團理財師聲明尊敬的 羅先生: 非常榮幸有這個機會為您提供全方位的理財規(guī)劃服務。首先請參閱以下聲明:1.本理財規(guī)劃報告書是用來幫助您明確財務需求及目標，對理財事務進行更好地決策，達到財務自由、決策自主與生活自在的人生目標。2.本理財規(guī)劃報告書是在您提供的資料基礎上，基于通?？山邮艿募僭O、合理的估計。綜合考慮您的資產負債狀況、理財目標、現金收支狀況而制定的。3. 本理財規(guī)劃報告書作出的所有的分析都是基于您當前的家庭情況、財務狀況、生活環(huán)境、未來目標和計劃以及對一些金融參數的假設和當前所處的經濟形式，以上內容都有可能發(fā)生變化。建議您定期評估自己的目標和計劃，特別是在人生

2、階段發(fā)生較大變化的時候，如家庭結構轉變或更換工作等。理財師聲明4.專業(yè)勝任說明: 本人為資深金融理財師，已獲得中國金融理財標準委員會頒發(fā)的國際金融理財師AFP資格證書。5.保密條款:本規(guī)劃報告書將由金融理財師直接交與客戶，充分溝通討論后協助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的建議方案。未經客戶書面許可負責的金融理財師與助理人員，不得透漏任何有關客戶的個人信息。6.應揭露事項 1) 本規(guī)劃報告書收取報酬的方式或各項報酬的來源: 不收扣客戶任何費用或現金、回扣、提成。 2) 推介專業(yè)人士時，該專業(yè)人士與理財師的關系:相互獨立， 3) 所推薦產品與理財師個人投資是否有利益沖突:經確認無利益沖突狀況。本理財規(guī)劃框架NO

3、.1客戶基本資料及財務報表呈現NO.2客戶財務分析及風險分析NO.3客戶資產規(guī)劃及配置羅先生家庭成員基本情況表姓名年齡學歷職業(yè)備注羅先生40本科小企業(yè)主企業(yè)主營汽車配件劉女士 （羅太太）35本科全職太太交醫(yī)保,養(yǎng)老女兒8小學三年級學生家庭資產負債表資產金額負債金額流動資產700000消費負債30000現金100000信用卡透支30000活期存款600000投資資產330000投資負債0股票50000基金200000貴金屬80000自用性資產800000自用性負債0自用性房產800000自用性房貸0總資產1830000總負債30000家庭收支情況表收入（元）支出（元）羅先生300000日常消費1

4、00000劉女士0旅游消費30000投資理財收入20000醫(yī)療保健30000娛樂支出20000不確定支出50000收入合計320000支出合計230000年儲蓄額90000年儲蓄率28.12%家庭財務狀況分析家庭財務比率定義比率分析合理范圍負債比率總負債/總資產1.60%偏低20%-60%緊急預備金倍數流動資產/月支出36.52偏高3-6凈儲蓄率凈儲蓄/總收入28.12%適中20%-60%自由儲蓄率自由儲蓄/總收入28.12%適中10%-40%財務自由度年理財收入/年支出8.70%偏低20%-100%家庭財務狀況分析1、羅先生是家庭的主要收入來源，由于企業(yè)不確定因素較大，建議羅先生先為家庭準備

5、足夠保障的基礎上，再致力于事業(yè)的開拓。2、羅先生家庭資產負債率偏低，沒有債務壓力，但也沒有利用財務杠桿提高資金利用率，未來可以考慮借助負債來滿足家庭的理財目標。3、家庭現金資產充足，流動性比率過大，緊急預備金倍數達到36.52倍，影響投資收益，可將部分流動資產轉化為投資資產以增加投資收益。4、雖然家庭自由儲蓄率維持28.12%的合理范圍內，但還是應該適當提高儲蓄率來提高安全邊際。5、家庭財務自由度為8.70%，尚處于較低的水平線，可以適當提高投資資產比重，提高理財業(yè)務收入，提高財富自由度。風險承受能力評分選擇在你認為合適的答案：1. 你投資60天之后，價格下跌20%。假設所有基本情況不變，你會

6、怎么做？a. 為避免更大的擔憂，把它拋掉再試試其他的。b. 什么也不做，靜等收回投資。c. 再買入。這正是投資的好機會，同時也是便宜的投資。 2. 現在換個角度看上面的問題。你的投資下跌了20%，但它是資產組合的一部分，用來在三個不同的時間段上達到投資目標。2A. 如果目標是5年以后，你怎么做？a. 拋出b. 什么也不做c. 買入2B. 如果投資目標是1 5年以后，你怎么做？a. 拋出b. 什么也不做c. 買入2C. 如果投資目標是3 0年以后，你怎么做？a. 拋出b. 什么也不做c. 買入風險承受能力評分3. 你買入退休基金一個月之后，其價格上漲了25%。同樣，基本條件沒有變化。沾沾自喜之后

7、，你怎么做？a. 拋出并鎖定收入。b. 保持賣方期權并期待更多的收益。c. 更多的買入，因為可能還會上漲。4. 你的投資期限長達1 5年以上，目的是養(yǎng)老保障。你更愿意怎么做？a. 投資于貨幣市場基金或保證投資合約，放棄主要所得的可能性，重點保證本金的安全。b. 一半投入債券基金，一半投入股票基金，希望在有些增長的同時，還有固定收入的保障。c. 投資于不斷增長的共同基金，其價值在該年可能會有巨幅波動，但在5年或1 0年之后有巨額收益的潛力。5. 你剛剛獲得一個大獎！但具體哪一個，由你自己定。a. 2000美元現金b. 50%的機會獲得5 000美元c. 20%的機會獲得15 000美元6. 有一

8、個很好的投資機會，但是你得借錢。你會接受貸款嗎？a. 絕對不會b. 也許c. 是的7. 你所在的公司要把股票賣給職工，公司管理層計劃在三年后使公司上市，在上市之前，你不能出售手中的股票，也沒有任何分紅，但公司上市時，你的投資可能會翻10倍，你會投資多少錢買股票？a. 一點兒也不買b. 兩個月的工資c. 四個月的工資風險承受能力評分風險容忍度打分：按以下方法將你的答案乘以不同的系數相加，就得出了測試的結果。（a）答案1 分（b）答案2 分（c）答案3 分羅先生得分： 18 羅先生可能是個：9-14分 收益型投資者15-21分 穩(wěn)健型投資者22-27分 進取型投資者資產配置策略穩(wěn)健型資產配置貨幣類

9、固定收益類基金類商品類權重和資產配置比例20%40%30%10%100%對應產品聚財寶 貨幣基金 定期存款建行理財產品 債券型基金偏股型基金 紙黃金 實物金緊急預備金規(guī)劃建議留存三個月的家計支出作為家庭備用金，即：230000/12*3=57500元該筆款項可簽約我行聚財寶業(yè)務，即可享受活期存款的便利，又可享受定期存款的收益保險規(guī)劃羅先生是家庭主要收入來源，目前羅先生只參加養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，對家庭缺乏足夠保障，根據保險理財的“雙十原則” ，在商業(yè)保險方面，可以選擇購買一份重大疾病險，同時附加意外險，保額可以增加到300萬。養(yǎng)老規(guī)劃2014年底，全國60歲以上老年人口2億，我國老年人口增長率在

10、世界排名第一，預計 2020年突破4億，養(yǎng)老金賬戶空賬3萬億。并且羅先生家庭所從事的制造業(yè)不確定性較大，夫妻雙方都是只購買養(yǎng)老保險，為保證退休后生活質量不下降，建議夫妻雙方購買合眾保險公司的合眾一號商業(yè)險，因為商業(yè)保險是老年生活品質的最好補充。養(yǎng)老規(guī)劃養(yǎng)老賬戶1：65以前領取固定收益10% 42歲開始領 86900*10%=8690元 總共可以領取17次，共領取147730元2：65歲返本金30萬元3：65歲開始領養(yǎng)老金領100歲，養(yǎng)老補充30% 86900萬*30%=17380元 17380元*35年=608300元萬能金賬戶（追加10萬）1：65歲時，賬戶合計約1256302元，拿回本金4

11、0萬，還賺了856302元。2：80歲賬戶合計約3174316元。3：滿期時賬戶合計約9284434元。40歲羅先生合眾一號（3年繳，每年10萬）養(yǎng)老規(guī)劃合一理財計劃是兩個賬戶，一旦開設我們就擁有兩個賬戶。一個賬戶是合一年金賬戶，另一個是合一萬能賬戶。萬能賬戶非常靈活，可以自由追加資金，不收取初始費用和管理費用。平時一些閑散的資金、私房錢、孩子的壓歲錢都可以隨時放進去，第二天馬上享受5%的利息。如果要用到錢，支取也非常靈活。你想什么時候取就什么時候取，取多取少隨你喜歡，非常方便。合眾一號不止為子女準備充足的教育金、婚嫁金和創(chuàng)業(yè)金，同時還可以為自己準備養(yǎng)老金。企業(yè)規(guī)劃其經營企業(yè)也為我行重點公司類

12、客戶，主營汽車配件，平時經營所占用資金較多，建議可在我行辦理企業(yè)貸款，提高企業(yè)資金周轉率，并可合理避稅。為降低人力成本，建議在我行辦理代發(fā)工資業(yè)務，降低的人力成本可更好用在企業(yè)生產經營上。相關聲明 本理財規(guī)劃是在羅先生夫婦提供的資料基礎上，基于通?？山邮艿募僭O、合理的估計.綜合考慮羅先生家庭的資產負債狀況、理財目標、現金收支狀況而制定的。 本理財規(guī)劃作出的所有的分析都是基于羅先生夫婦當前的家庭情況、財務狀況、生活環(huán)境、未來目標和計劃以及對一些金融參數的假設和當前所處的經濟形式，以上內容都有可能發(fā)生變化。建議羅先生夫婦定期評估自己的目標和計劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時候，如家庭結構轉變等。定期檢討的安排金融