【大學課件】電子支付系統(tǒng)-PPT

1、電子支付系統(tǒng)主題傳統(tǒng)交易支付方式電子支付系統(tǒng)之條件電子支付工具消費者保護指導原則B2B 金流服務(wù)金融電子資料交換docin/sundae_meng傳統(tǒng)交易支付方式現(xiàn)金支票信用卡旅行支票郵政劃撥銀行匯款或轉(zhuǎn)帳現(xiàn)金袋郵局貨到付款docin/sundae_meng付款系統(tǒng)的必要條件機密性（confidentiality）完整性（integrity）認證性（authentication）授權(quán)性（authorization）保證（assurance）隱私性（privacy）docin/sundae_meng電子支付工具電子轉(zhuǎn)帳電子支票電子信用卡電子錢幣電子福利移轉(zhuǎn)docin/sundae_meng電子轉(zhuǎn)

2、帳Electronic Fund Transfer（EFT）買賣雙方銀行存款帳戶間的電子化資金移轉(zhuǎn)（雙方須先開設(shè)銀行帳戶）支付的方法。金融電子資料交換（Financial Electronic Data Interchange, FEDI）可作為電子轉(zhuǎn)帳的建置及作業(yè)環(huán)境。docin/sundae_meng銀行銀行VANVAN轉(zhuǎn)帳卡Debit CardPayment GatewayPayment Gateway網(wǎng)路銀行網(wǎng)路銀行自動清算中心docin/sundae_meng簽帳卡、現(xiàn)金管理卡 消費者導向的服務(wù)採購卡 企業(yè)間的轉(zhuǎn)帳卡服務(wù)docin/sundae_meng簽帳卡 vs 信用卡信用卡：現(xiàn)

3、在購買，日後付款簽帳卡：現(xiàn)在購買，立刻付款簽帳卡在消費限額上較有彈性，使用者少有刷爆之危險，是常刷卡大筆金額之持卡人的最佳工具。但若使用者刷卡金額突增或持卡歷史過短，亦有可能被拒。 docin/sundae_meng簽帳卡 vs 現(xiàn)金管理卡簽帳卡：僅用於簽帳現(xiàn)金管理卡：現(xiàn)金管理卡和一般的金融卡相差無異，但最大特點在於它具有簽帳功能。docin/sundae_meng採購卡：可想像成企業(yè)的信用卡（但無法到商店實際刷卡消費）企業(yè)採購卡適用小額採購採購者可透過貿(mào)易網(wǎng)進入專門產(chǎn)業(yè)網(wǎng)站，同時將採購卡插入晶片卡讀卡機並輸入採購者個人密碼，直接向供應(yīng)商發(fā)出購買訊息。同一企業(yè)可授權(quán)多張網(wǎng)採購卡，但只授予一總信

4、用額度。每張卡可設(shè)定單筆金額上限、每日/每月次數(shù)限制及每日/每月金額限制，以符合企業(yè)的內(nèi)部控管。docin/sundae_meng適用 SSL 或 SET 交易安全機制。目前在臺灣企業(yè)採購卡的發(fā)展，尚未成熟及普遍，主要因素在於，業(yè)者仍存有傳統(tǒng)支票交易的交易習慣，因此要改變臺灣業(yè)者的交易習慣成為首要任務(wù)，並且給予信任感。簡而言之，企業(yè)採購卡仍是未來企業(yè)進行小金額採購行為，最方便、有效率的交易模式。docin/sundae_meng電子支票Electronic Check在傳統(tǒng)交易中，交易金額較大時，普遍會使用支票作為付款的工具。電子支票以紙本支票處理方式為依據(jù)，付款者以數(shù)位簽章簽署，收款者以數(shù)位

5、簽章背書，屬後付式方法的一種。docin/sundae_meng與電子轉(zhuǎn)帳不同處：電子支票在支付及兌現(xiàn)過程中需使用個人及銀行的數(shù)位憑證。收款方需傳送滙票收據(jù)或發(fā)票（rimittance invoice）給付款方。通常與收付雙方的會計資訊系統(tǒng)整合。docin/sundae_meng運作方式（之一）客戶向銀行註冊開戶客戶進行消費：使用者編輯一份電子文件，內(nèi)容包含付款者姓名、付款金融機構(gòu)、帳號、受款者姓名、支票金額等，再以數(shù)位簽章簽署。商店將電子支票傳送給商店的開戶銀行商店的開戶銀行向清算中心要求進行清算docin/sundae_meng客戶商店認證銀行商店的銀行傳送電子支票傳送電子支票存入電子支票

6、與客戶開戶銀行確認並清算docin/sundae_meng特點：具有紙式支票的效益：具貨幣價值，接受度高大額小額交易均適用：使用傳統(tǒng)密碼學技術(shù)進行支票驗證，效率上比使用公開金鑰系統(tǒng)的電子現(xiàn)金高交易雙方不需承擔財務(wù)風險：所有財務(wù)風險由提供財務(wù)伺服器的第三者來承擔帳務(wù)伺服器經(jīng)營者可利用浮動費率獲利：向雙方收取手續(xù)費，或提供存款服務(wù)以在集資市場獲利docin/sundae_meng電子信用卡電子信用卡為實體信用卡的線上電子化支付作業(yè)方法，屬於後付式方法的一種。信用卡種類：VisaMasterCardAmerican ExpressDiners ClubJCBU Carddocin/sundae_me

7、ng線上信用卡交易之協(xié)定：SSLSETMPTPdocin/sundae_mengSSL交易雙方之瀏覽器與伺服器若支援 SSL，便可將信用卡資料加密。docin/sundae_mengSET提供一個更嚴謹?shù)纳矸菡J證及加密程序。雙元數(shù)位簽章的應(yīng)用，確?？蛻舻慕灰踪Y訊和信用卡資訊不被不當取得。SET 的使用不如 SSL 普及：交易程序複雜（回應(yīng)時間慢）系統(tǒng)建置成本高用戶端需安裝電子錢包軟體docin/sundae_meng付款轉(zhuǎn)接站(付款閘道)VISANET認證中心特約商店持卡人收單銀行發(fā)卡銀行internetinternetdocin/sundae_mengVISA 組織的功能：協(xié)助各區(qū)建立數(shù)位憑

8、證系統(tǒng)；支付通路服務(wù)及支援方式；協(xié)助會員銀行發(fā)展安全電子商業(yè)的網(wǎng)路架構(gòu)及主機系統(tǒng)；提供信用卡授權(quán)與清算網(wǎng)路系統(tǒng)。docin/sundae_mengSETCo.：由 Visa、MasterCard、American Express、JCB 所成立，提供電子錢包軟體交互作業(yè)性的測試。電子錢包軟體廠商：Microsoft、Netscape、IBM、VeriSign、Tandem、MetaLand 等docin/sundae_meng發(fā)展方向：將電子錢包功能內(nèi)建於作業(yè)系統(tǒng)與 IC 智慧卡整合 提高可攜性及便利性docin/sundae_mengMPTP小額付款協(xié)定（MicroPayment Trans

9、action Protocol）小額交易時，處理交易的成本往往會比交易金額還要大 如何減少不必要的成本？大多發(fā)生在消費者使用線上服務(wù)的情況下docin/sundae_meng由於交易金額較少，且為了提高整體系統(tǒng)效率 通常不採用較昂貴或複雜的密碼學技術(shù)docin/sundae_meng電子錢幣電子錢幣（Electronic Money）為具有金錢價值的電子支付工具強調(diào)特性：匿名性（Anonymity）方便性可支援多種貨幣可支援小額付款docin/sundae_meng依是否具有匿名性分為：具名電子錢（Identified e-money）匿名電子錢（Anonymous e-money）又可依交易

10、時有無銀行在線上參與分為：線上電子錢幣（Online e-money）離線電子錢幣（Offline e-money）docin/sundae_meng電子錢幣可概分為以下兩類： 電子現(xiàn)金（Electronic Cash） 電子錢包（Electronic Purse）docin/sundae_meng電子現(xiàn)金又稱作數(shù)位現(xiàn)金（Digital Cash）是一種以數(shù)位簽章技術(shù)為基礎(chǔ)的線上給付系統(tǒng)docin/sundae_meng運作方式使用者在購物前，須先向線上貨幣伺服器或銀行購買電子現(xiàn)金並開戶。在數(shù)位現(xiàn)金系統(tǒng)中，金錢只是一連串的數(shù)字。使用者利用個人的帳戶提領(lǐng)電子現(xiàn)金，此筆現(xiàn)金的數(shù)額會經(jīng)使用者的數(shù)位簽

11、章加密，並產(chǎn)生一隱藏亂數(shù)序號，再將資料傳給銀行。docin/sundae_meng銀行以數(shù)位郵戳（digital stamp）發(fā)行這串數(shù)字，並在個人帳戶中扣掉相同的款項。消費者在收到後，再將此電子現(xiàn)金傳給商店以為款項之支付。商店會將收到的電子現(xiàn)金傳到銀行加以確認並折現(xiàn)。docin/sundae_mengAlice 用電腦產(chǎn)生一個亂數(shù)，並賦予它 $10 的價值，並對此亂數(shù)編碼銀行收到後進行解碼，若確定來自於 Alice，便在她的戶頭裡扣 $10銀行為這個數(shù)字加上數(shù)位簽章，傳回給 AliceAlice 消費並付“錢”給商店商店將這個數(shù)字傳給商店的銀行商店的銀行確認此數(shù)字，便在商店的戶頭中加 $10

12、Alice 這次的消費號碼會被加到記錄裡docin/sundae_meng為了保持交易的匿名性，DigiCash 公司發(fā)展了一種稍微不同的系統(tǒng)，使用了盲簽（blind signature）技術(shù)，讓消費者在拿到電子現(xiàn)金時，不會被銀行記錄所使用的對象是誰。商店在取得電子現(xiàn)金時，仍可以由數(shù)位郵戳獲得有效認證。docin/sundae_meng電子現(xiàn)金不必以固定面值發(fā)行，所以可以切割為交易所需的額度。由於電子現(xiàn)金的交易成本很小，因此低成本的小金額交易也適合用電子現(xiàn)金進行交易。docin/sundae_meng目前有 eCash、NetCash、CAFE、EMV、PayCash、Magic Money、

13、CyberCash 等系統(tǒng)。有些非金融機構(gòu)雖然發(fā)行數(shù)位現(xiàn)金，但卻未經(jīng)過政府認證，因而會造成消費者的疑慮。docin/sundae_meng電子錢包電子錢包如同儲值卡，一般以 IC 智慧卡儲存電子錢（需要讀卡機才能讀取），無需貨幣發(fā)行的過程。金錢價值的移轉(zhuǎn)則以 IC 卡資料的讀取、扣抵及更新方式處理。匿名電子錢包的 IC 卡可轉(zhuǎn)手使用，具名電子錢包則否。docin/sundae_meng封閉性：需透過中介服務(wù)者才能在 IC 卡間移轉(zhuǎn)電子錢幣。開放性：可直接在 IC 卡間移轉(zhuǎn)金錢價值。docin/sundae_meng例：Mondex 為一國際性電子錢幣系統(tǒng)存於智慧卡晶片中開放性電子錢包可儲存五種

14、不同幣別docin/sundae_meng電子錢幣的發(fā)展方向為電子現(xiàn)金與電子錢包的結(jié)合 儲存電子現(xiàn)金於電子錢包智慧卡中，可供線上與離線之消費與資金移轉(zhuǎn)使用。docin/sundae_meng智慧卡發(fā)行銀行發(fā)行銀行憑證機構(gòu)商店開戶 / 預(yù)付發(fā)卡 / 存入電子錢存款支出清算電子銀行付款閘道購物中心支出存入docin/sundae_meng電子福利移轉(zhuǎn)電子福利移轉(zhuǎn)系統(tǒng)可讓公共或社會福利受益人使用轉(zhuǎn)帳卡，直接在線上取得或移轉(zhuǎn)福利金金額。福利金取用時需使用轉(zhuǎn)帳卡並輸入身份代碼。較傳統(tǒng)福利金發(fā)放方式簡便、安全、成本低、且可保留審計軌跡。docin/sundae_meng相關(guān)課題匯率洗錢防制全球通用貨幣貨幣

15、之發(fā)行與供給docin/sundae_meng為防制洗錢，多數(shù)電子錢包均為封閉系統(tǒng)。為避免與各國央行發(fā)行貨幣的角色衝突，維持貨幣供給秩序，多數(shù)電子錢包均設(shè)有金額上限。docin/sundae_meng防止電子現(xiàn)金之重複使用：線上模式網(wǎng)路商家需與銀行系統(tǒng)連線，在線上支付時檢查電子現(xiàn)金的使用情形。離線模式使用具防禦功能的智慧 IC 卡紀錄移轉(zhuǎn)者的身份docin/sundae_meng消費者保護指導原則電子商務(wù)消費者保護指導原則（Guidelines for Consumer Protection in the Context of Electronic Commerce）於 2019 年由 OEC

16、D 會議核準，旨在確保消費者利用線上購物可獲得不亞於直接由商店或郵購購物的安全保障。docin/sundae_mengGuidelines應(yīng)提供實際營運或商業(yè)登記地址。應(yīng)提供電子郵件、電話等聯(lián)絡(luò)方式。應(yīng)列出所有的費用，包括產(chǎn)品、郵寄及安裝處理費用。應(yīng)提供線上支付之安全機制資訊。應(yīng)指明以何種貨幣定價。docin/sundae_mengGuidelines應(yīng)敘明購買條件限制，如地理上限制及監(jiān)護人同意。應(yīng)敘明退貨、換貨或退款之規(guī)定。應(yīng)指明消費者申訴管道。應(yīng)指明交易適用那一國的法律規(guī)範。應(yīng)訂有隱私權(quán)政策，說明如何處理消費者個人資訊。docin/sundae_mengB2C 金流服務(wù)Internet B

17、ankingFEDIPurchase CardEscrow Account (專戶管理服務(wù))Trade Card (網(wǎng)路信用狀)EC-Loan (線上融資)、E-Factoring (電子商務(wù)應(yīng)收帳款承購) docin/sundae_mengEscrow Account當交易條件為支付現(xiàn)金時，買方先把帳款轉(zhuǎn)到銀行，銀行向供應(yīng)商發(fā)出入帳通知，供應(yīng)商開出貨發(fā)票及遞送貨品。買方收到貨品無誤後知會銀行，銀行正式撥款給供應(yīng)商。銀行同時確保了買賣雙方的交易安全。docin/sundae_mengTrade Card無紙化作業(yè)的 Trade Card 取代了傳統(tǒng)紙張往來的信用狀作業(yè)。進出口廠商在雙方經(jīng)過全球

18、最大進出口銀行 Coface 給予信用評等，均成為 TradeCard 系統(tǒng)會員後，可在線上直接進行各種國際貿(mào)易流程。該系統(tǒng)已結(jié)合運送，驗貨等後勤管理服務(wù)，使得訂單、運送、提貨、驗貨等文件，都可在線上直接核實，以作為交易憑據(jù)。docin/sundae_meng金融電子資料交換金融電子資料交換（FEDI）係指企業(yè)或個人利用電腦作業(yè)，以特定的標準格式，經(jīng)由通訊網(wǎng)路與金融機構(gòu)連繫，進行企業(yè)或個人之付款、資金調(diào)撥及轉(zhuǎn)帳等服務(wù)就國內(nèi)而言，銀行利用專屬網(wǎng)路連結(jié)企業(yè)、銀行及財金資訊公司，使企業(yè)可在安全的環(huán)境之下，從內(nèi)部完成資金調(diào)度工作。docin/sundae_meng凡與金融有關(guān)，需以電子資料交換（EDI

19、）方式處理的業(yè)務(wù)都可以納入 FEDI 的作業(yè)範圍。目前業(yè)務(wù)包括：企業(yè)間商業(yè)付款資金調(diào)度與跨行轉(zhuǎn)帳未來發(fā)展業(yè)務(wù)：整批代發(fā)（代扣）信用狀開狀與處理金融相關(guān)訊息之交換docin/sundae_meng何謂電子資料交換？電子資料交換（Electronic Data Interchange, EDI）為企業(yè)間電子商務(wù)的核心技術(shù)，用來發(fā)展企業(yè)內(nèi)或企業(yè)與企業(yè)之間資訊的整合與應(yīng)用。提高資訊處理效率、降低錯誤發(fā)生率 提高生產(chǎn)效率使用到衛(wèi)星頻道、加值網(wǎng)路，目前則朝使用開放性的網(wǎng)際網(wǎng)路發(fā)展。docin/sundae_meng我國常見的 EDI 系統(tǒng)商業(yè) EDI金融 EDI通關(guān) EDI圖書館 EDI旅遊業(yè) EDI其他如保險、醫(yī)療、物流、服務(wù)業(yè)等docin/sundae_meng何謂加值網(wǎng)路？加值網(wǎng)路（Value Added Network, VAN）是私人網(wǎng)路，目前比網(wǎng)際網(wǎng)路更安全可靠，但成本高昂，一般企業(yè)不易擁有。docin/sundae_meng何謂加值網(wǎng)路？隨著電信網(wǎng)路技術(shù)之進展與處理器性能之提昇，網(wǎng)路服務(wù)之範圍除了傳統(tǒng)之語音服務(wù)之外，還包括各種資料之處理與傳輸，例如電子資料交換 (EDI)、電子郵件 (E-Mail)、視訊會議 (Video Conferencing) 以及遠端交易處