《保險(xiǎn)合同及其分類》word版

1、PAGE PAGE 23第二章 保險(xiǎn)合同及其分類第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述 一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性1.概念：保險(xiǎn)合同（Insurance contract)，又稱保險(xiǎn)契約，是指保險(xiǎn)雙方為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的目的，約定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的具有法律效力的協(xié)議。 2.保險(xiǎn)合同與一般經(jīng)濟(jì)合同的相同之處： （1）合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。 （2）保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。 （3）保險(xiǎn)合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。 二、保險(xiǎn)合同特點(diǎn)（1）保險(xiǎn)合同是最大誠信合同。 任何合同的訂立都是以合同當(dāng)事人的誠信作為基礎(chǔ)的。采取欺詐、脅迫等手段簽訂的合同為無效合同，它從訂立之日

2、起，就沒有法律約束力。保險(xiǎn)合同的特殊性使它比一般合同更加需要誠信，保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)完全建立在誠實(shí)信用的基礎(chǔ)上。（2）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。 單務(wù)合同是對(duì)當(dāng)事人一方只發(fā)生權(quán)利，對(duì)另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。如贈(zèng)與合同、無償保管合同、無償借貸合同等都屬于單務(wù)合同。 雙務(wù)合同則是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)。（如：投保人有交保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，那保險(xiǎn)人就有收保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利）在等價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系中，絕大多數(shù)合同都是雙務(wù)合同。（3）保險(xiǎn)合同是附和性合同。 附和合同，又稱附從合同、定式合同，是指當(dāng)事人不能就合同條款進(jìn)行充分協(xié)商而訂立的合同。附和合同的特點(diǎn)如下：一是附和合同的條款（主要內(nèi)容

3、）是由單方事先決定的，一般是由提供商品或服務(wù)的一方事先決定的，相對(duì)人不參與合同條款的制定。二是附和合同的相對(duì)人只有訂立合同的自由（接受或不接受），而沒有決定合同內(nèi)容的自由，處于一種附從地位。（4）保險(xiǎn)合同是要式合同。所謂要式，是指合同的訂立要依法律規(guī)定的特定形式進(jìn)行。保險(xiǎn)合同一般以書面形式訂立。主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)單，其他保險(xiǎn)憑證，及書面協(xié)議。 這是國際慣例，可以使各方當(dāng)事人明確了解自己的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，并作為解決糾紛的依據(jù)，易于保存。（5）保險(xiǎn)合同是諾成合同。實(shí)踐合同是指訂立合同的雙方當(dāng)事人意思表示一致，達(dá)成協(xié)議的同時(shí)雙方交付合同中的標(biāo)的物，合同始為成立。諾成合同是指合同雙方當(dāng)事人意思表示一致，

4、即達(dá)成協(xié)議時(shí)合同即告成立。（6）保險(xiǎn)合同是有償合同。被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)保障，必須支出相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。（7）保險(xiǎn)合同是保障性合同。被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障的合同。案例： 未完全履行告知義務(wù)拒賠案案情介紹：1996年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌 (親屬因害怕其情緒波動(dòng)，末將真實(shí)病情告訴本人)住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)吳某推薦，與其一同到保險(xiǎn)公司投保了簡易人身險(xiǎn)，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫投保單時(shí)沒有申報(bào)身患癌癥的事實(shí)。1997年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交的有關(guān)證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)

5、龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動(dòng)過手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。龔妻以丈夫不期自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個(gè)不可缺少的要素。保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系也是由這三個(gè)要素組成的。保險(xiǎn)合同的主體為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人。保險(xiǎn)合同的客體為保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的權(quán)利和義務(wù)的關(guān)系。一、保險(xiǎn)合同的主體 當(dāng)事人 保險(xiǎn)人 投保人關(guān)系人 被保險(xiǎn)人 受益人輔助人 保險(xiǎn)代理人 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 保險(xiǎn)公估人（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 1.保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠

6、償損失給付責(zé)任的人。 各國法律一般要求保險(xiǎn)人具有法人資格，但并非任何法人均可從事保險(xiǎn)業(yè)。只有依法定程序申請(qǐng)批準(zhǔn)，取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營；此外，還必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)進(jìn)行。如果保險(xiǎn)人不具備法人資格，其所訂的保險(xiǎn)合同無效。如屬超越經(jīng)營范圍，合同效力則根據(jù)具體情況而定。 （法人：指法律上具有人格的組織，他們像自然人一樣享有法律上的權(quán)利與義務(wù)，可以發(fā)起或接受訴訟。法人能以政府、法定機(jī)構(gòu)、公司、法團(tuán)等形式出現(xiàn)。具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)。） 2.投保人：是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 投保人通常需要具備以下三個(gè)條件：

7、 第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力。（限制民事行為能力人和無民事行為能力人訂立的合同無效，但如果該合同的締結(jié)是經(jīng)過監(jiān)護(hù)人同意后所為，則該保險(xiǎn)合同有效）第二，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。（法律承認(rèn)的利益） 第三，負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 1.被保險(xiǎn)人 （1）定義：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。（2）關(guān)于被保險(xiǎn)人的資格 保險(xiǎn)法第五十五條 投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。 父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定

8、的限額。(2011年4月1日起由5萬元調(diào)到10萬元） 保險(xiǎn)法第五十六條 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。 依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。 父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受第一款規(guī)定限制。 （3）關(guān)于被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系 同屬一人：當(dāng)投保人為自己的利益投保時(shí)，被保險(xiǎn)人和投保人同屬一人 分屬兩人：當(dāng)投保人為他人的利益投保時(shí)，被保險(xiǎn)人和投保人分屬兩人（4）關(guān)于被保險(xiǎn)人的數(shù)量 同一保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人可以是一人，也可以是數(shù)人 無論是一人還是數(shù)人，被保險(xiǎn)人都應(yīng)載明于保險(xiǎn)合同中 如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)確

9、定，應(yīng)將其姓名及單位載明 如果被保險(xiǎn)人是可變的，則要需在合同中增加一項(xiàng)變更被保險(xiǎn)人的條款，當(dāng) 約定的條件成立時(shí)，補(bǔ)充的對(duì)象自動(dòng)取得被保險(xiǎn)人的地位 案例分析： 合法？ 原告王克年訴稱，2001年11月23日，王克年在宜昌泰康人壽公司給丈夫屈海清投保了世紀(jì)長樂終身分紅保險(xiǎn)，受益人為其子屈寶華，王克年當(dāng)日交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)。宜昌泰康人壽公司2001年11月29日簽發(fā)了保險(xiǎn)單。2002年10月4日，被保險(xiǎn)人屈海清因疾病死亡，王克年當(dāng)日將此事電話通知了宜昌泰康人壽公司，2002年10月9日提請(qǐng)理賠。2002年11月20日宜昌泰康人壽公司以簽約當(dāng)日未經(jīng)被保險(xiǎn)人屈海清簽字保險(xiǎn)合同無效為由拒絕理賠，作出了拒賠通

10、知書。 雙方分歧宜昌泰康人壽公司：簽約當(dāng)日，合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人屈海清簽字，故保險(xiǎn)合同無效。原告:宜昌泰康人壽公司在簽約及審批時(shí)都未強(qiáng)調(diào)要求被保險(xiǎn)人本人簽名，且按程序收取了保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)了保險(xiǎn)單后，故或者認(rèn)可合同有效，或者承擔(dān)合同無效的責(zé)任。 初審判決湖北省宜昌市西陵區(qū)人民法院 ： 王克年與泰康人壽簽訂的投保單上明確指出，投保人、被保險(xiǎn)人簽名都應(yīng)由本人親自簽名，否則該投保單無效。 故泰康人壽已經(jīng)盡到了書面告知的義務(wù)，因此不應(yīng)承擔(dān)導(dǎo)致合同無效的締約過失責(zé)任。駁回原告屈寶華、王克年的訴訟請(qǐng)求。 上訴宜昌市中級(jí)人民法院 ：審理查明，雙方簽訂的投保單中，該保單的填寫除投保人簽名、被保險(xiǎn)人簽名以外，均由被上訴

11、人單位的業(yè)務(wù)員盧玉萍填寫。說明被上訴人的業(yè)務(wù)員明知被保險(xiǎn)人不在場的情況下，認(rèn)可投保人王克年代被保險(xiǎn)人屈海清簽名。因此，被上訴人泰康人壽對(duì)造成合同無效應(yīng)承擔(dān)締約過失責(zé)任。發(fā)回重審！ 再審判決宜昌市西陵區(qū)人民法院：1.現(xiàn)屈海清和宜昌泰康人壽公司簽訂的保險(xiǎn)合同無屈海清的書面同意及簽名，該合同無效。 2.宜昌支公司的業(yè)務(wù)員在簽訂合同時(shí)，明知投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人，而要求投保人代替被保險(xiǎn)人簽名，未盡到告知義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)導(dǎo)致合同無效的責(zé)任。 2.受益人受益人也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，他是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。 （1）受益人的構(gòu)成要件 第一，受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。 第二，受益人是

12、由保單所有人所指定的人。 （2）受益人與繼承人的區(qū)別 兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。（3）受益人的指定 第一，受益人的資格在法律上沒有限制，法人或自然人都可以作為受益人。 第二，受益人的數(shù)量沒有限制，可以指定一個(gè)人或多人。 第三，受益人取得受益權(quán)的唯一方式是被保險(xiǎn)人通過合同指定。 第四，投保人有權(quán)中途更換受益人，但應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人，并征得被保險(xiǎn)人同意。 第五，受益人指定若是未成年人或無行為能力人，保險(xiǎn)金應(yīng)由他的監(jiān)護(hù)人保管。 第六，

13、已經(jīng)死亡的自然人和因解散、破產(chǎn)等原因已不復(fù)存在的法人不得作為受益人。 （4）受益人的順序 原始受益人：是訂立保險(xiǎn)合同時(shí)指定的受益人。 法定受益人：被保險(xiǎn)人法定繼承人 以下情況出現(xiàn)時(shí)，受益人喪失受益權(quán) 1、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的 3、受益人放棄受益權(quán)的 2、受益人被指定變更的 4、受益人依法喪失受益權(quán)的 我國保險(xiǎn)法規(guī)定：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。未指定受益人，則受益人是法定受益人案例1:前后兩個(gè)妻子，誰是受益人？ 林勇，男，歲，年月投保了年定期死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為元。投保時(shí)，林勇在投保單上的“受益人”一欄填寫的是“妻子”。年月日，林勇回老家探親

14、，途中發(fā)生嚴(yán)重車禍，林勇當(dāng)場死亡。之后，由誰來領(lǐng)取這份定期死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金在林勇的兩位“妻子”之間發(fā)生了爭執(zhí)。原來，林勇在定期人身保險(xiǎn)投保單的受益人一欄中只注明“妻子”兩字，并未寫明其姓名。而在年月林勇投保定期人身保險(xiǎn)時(shí)，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，于年春節(jié)與李某結(jié)為夫婦。因此，徐、李兩人各持己見，同時(shí)到保險(xiǎn)公司來申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。 第一種觀點(diǎn) 認(rèn)為：在保險(xiǎn)合同中，受益人應(yīng)該指的是確定的人，而并非一種特定的關(guān)系。在此案中，林勇投保定期死亡保險(xiǎn)時(shí)，在投保單上注明“妻子”作為受益人，雖然林勇沒有寫明其妻子的姓名，但根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況，這里填寫的妻子顯然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某

15、在與徐某離婚后，雖然又與李某結(jié)婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保險(xiǎn)金應(yīng)該給付徐某。 第二種觀點(diǎn) 認(rèn)為：“妻子”這個(gè)概念體現(xiàn)的是一種特定關(guān)系，而非確定的人。所謂受益人是指在被保險(xiǎn)死亡之后領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，本案中的受益人“妻子”當(dāng)然是指死亡事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人的妻子，即李某，保險(xiǎn)公司應(yīng)該向李某支付保險(xiǎn)金。 第三種觀點(diǎn) 認(rèn)為：根據(jù)保險(xiǎn)法第條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。林勇指定其“妻子”作為受益人，而徐某和李某都符合該特定條件，因此應(yīng)該按照相等的份額享有保險(xiǎn)金。分析： 1、根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。保

16、險(xiǎn)法對(duì)受益人的資格沒有規(guī)定限制條件，自然人、法人均可以作為受益人。2、但保險(xiǎn)法并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式指定受益人。從簽訂保險(xiǎn)合同的目的和出發(fā)點(diǎn)來解釋，能夠得出以下兩方面的結(jié)論： 一方面，從受益人的概念來看，受益人應(yīng)該是明確的法人或自然人，而不是某種特定關(guān)系。本案中在投保時(shí)指定的受益人“妻子”，當(dāng)時(shí)應(yīng)該視為是指徐某本人。同時(shí)，保險(xiǎn)法第條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人，林勇如果想更改保險(xiǎn)單，使其后來的妻子李某成為受益人，應(yīng)該向保險(xiǎn)公司提出變更受益人的要求，但他并未行使該權(quán)利。從這一點(diǎn)來看，該保險(xiǎn)單的受益人應(yīng)該是投保時(shí)默認(rèn)的徐某，而非李某。另一方面，被保險(xiǎn)人購買死亡保

17、險(xiǎn)單一般而言是為了保障家屬在其死亡后的經(jīng)濟(jì)需要。林勇在投保單上注明“妻子”作為受益人是希望如果他發(fā)生意外，其家屬可以獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，維持正常的生活水平。雖然投保時(shí)的妻子是徐某，但年后二人離婚，解除了法定的婚姻關(guān)系，后來的李某才是其法定的妻子。因此，為了維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)利，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)存在的目的和被保險(xiǎn)人的意志，本案中應(yīng)該由其法定的妻子李某作為受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。 3、顯然，上述分析從同一解釋原則出發(fā)卻得到了不同的結(jié)論。本案的關(guān)鍵在于“妻子”在法律上實(shí)質(zhì)上是一種特定的關(guān)系，并不適合作為一種保險(xiǎn)合同中受益人的指定方式。 根據(jù)國內(nèi)外的保險(xiǎn)慣例，人身保險(xiǎn)合同中指定受益人時(shí)，受益人的名稱和住所均應(yīng)

18、記載在保險(xiǎn)合同的有關(guān)文件中。因此，該合同應(yīng)該視為無指定受益人的合同。根據(jù)保險(xiǎn)法第條的規(guī)定，沒有指定受益人的合同，在被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金應(yīng)該作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。我國的繼承法規(guī)定，法定繼承分為兩個(gè)順序，第一順序繼承人包括配偶、子女、父母；第二順序繼承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保險(xiǎn)金應(yīng)該按照遺產(chǎn)分配的順序，由李某和林勇的子女、父母分享。結(jié)論林勇的定期死亡保險(xiǎn)金5萬元，應(yīng)作為其遺產(chǎn)處理，由林勇死亡時(shí)的妻子李某和林勇的子女、父母平均分?jǐn)?。啟示：這是一起因受益人指定不明確而導(dǎo)致的保險(xiǎn)糾紛，投保人在填寫“受益人”時(shí)，是非常嚴(yán)肅的法律行為

19、，建議應(yīng)寫明受益人的具體姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、兒子”等稱呼。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在審核保險(xiǎn)憑據(jù)時(shí)要嚴(yán)格把關(guān)，提高保單的規(guī)范性，避免糾紛的發(fā)生。 案例2：保險(xiǎn)金應(yīng)該由誰受領(lǐng)？ 某小學(xué)生，歲，父母離婚，與其歲的姐姐跟隨其母親生活。后其母親與結(jié)婚。所在的學(xué)校為其投保了小學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，老師詢問后即寫了以為受益人。在保險(xiǎn)期限內(nèi)母親又與繼父離婚。離婚后后由于家庭糾紛先殺死的母親，后又殺死。試問保險(xiǎn)公司應(yīng)將保險(xiǎn)金支付給誰？為什么？分析： 1、人身保險(xiǎn)中的受益人必須由被保險(xiǎn)人指定和更改。 2、本案中的被保險(xiǎn)人是J，由于J是未成年人，指定受益人應(yīng)當(dāng)由其監(jiān)護(hù)人代為執(zhí)行（實(shí)踐中一般要求書面同意）

20、。所以學(xué)校老師在詢問J后就將L寫為受益人沒有法律效力，視同未指定受益人。3、未指定受益人的情況，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)進(jìn)行處理。本案發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，J母先死亡， J后亡，符合這種情況，故保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將這筆保險(xiǎn)金視作J的遺產(chǎn)進(jìn)行處理。J的第一順位繼承人應(yīng)當(dāng)是：生母生父各自繼承二分之一。由于J的母親先于J死 亡，所以母親不再列入法定繼承人范圍。 死亡時(shí)與繼父不存在父女關(guān)系且繼父殺死J，殺害被保險(xiǎn)人的繼承人喪失繼承權(quán)。J的生父是唯一的順序繼承人。案例3：遺囑變更指定受益人 王先生在2000年買了一份10萬元的人壽保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)的身故受益人指定為妻子劉女士。去年初，王先生不幸確診為

21、結(jié)腸癌，在他纏綿病榻期間，劉女士難以忍受生活壓力，離開了他。今年4月，王先生病逝，之前他留下遺囑，寫明該份保單受益人由妻子劉女士變更為自己的父母。于是王先生的父母向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，然而保險(xiǎn)公司卻將10萬元保險(xiǎn)金給了劉女士，這一賠付結(jié)果讓王先生的父母難以接受，他們堅(jiān)持認(rèn)為自己才是受益人。 分析：遺囑變更指定受益人 但根據(jù) 保險(xiǎn)法第63條：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后應(yīng)當(dāng)在保單上作出批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意”。 王先生既是投保人也是被保險(xiǎn)人，他有變更受益人的權(quán)利，但他沒有通過“書面告知、保單批注”這一法律程序的“變更”是

22、無效的。王先生的前妻劉女士仍為該保單的身故受益人，所以保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同向劉女士支付了10萬元保險(xiǎn)金符合法律規(guī)定。 案例4 1997年2月，王某向某保險(xiǎn)公司投保了10萬元養(yǎng)老保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)，指定受益人為其妻子張某。兩人獨(dú)立居家，但在王某的母親家吃飯。同年5月1日，王某的母親因多日未見二人前去吃飯，遂往二人住處探望，發(fā)現(xiàn)二人因煤氣爐燒水時(shí)火被澆滅，造成煤氣泄漏，中毒已身亡。5月3日，王某的父母向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并以被保險(xiǎn)人王某法定繼承人身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。兩天后，張某的父母也以受益人法定繼承人身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。由于爭執(zhí)不下，兩親家訴諸法院。 一種意見認(rèn)為，該保險(xiǎn)金的給付應(yīng)當(dāng)參照繼承法的

23、有關(guān)規(guī)定來解決。1985年最高人民法院制訂的關(guān)于執(zhí)行中華人民共和國繼承法若干問題的意見第二條規(guī)定：“相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒有繼承人的先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩份不同，推定長輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩份相同，推定同時(shí)死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承。”本案可以推定夫妻二人同時(shí)死亡，由他們的繼承人各自領(lǐng)取一半保險(xiǎn)金。 第二種意見認(rèn)為，該保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)作為被保險(xiǎn)人王某的遺產(chǎn)，支付給其法定繼承人。因?yàn)槿绻ｋU(xiǎn)金由受益人張某的法定繼承人繼承，則有悖投保人王某為自己的利益投保的初衷。本案涉及受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，無法

24、確定先后順序，保險(xiǎn)金如何給付的問題。對(duì)此，我國保險(xiǎn)法并無明確規(guī)定。我國有關(guān)繼承法的司法解釋中共同死亡的繼承原則，是基于繼承人與被繼承人之間存在的法定權(quán)利義務(wù)關(guān)系規(guī)定的，并不能適用于被保險(xiǎn)人和受益人。繼承人享有對(duì)被繼承人財(cái)產(chǎn)的繼承權(quán)與其對(duì)被繼承人生前所盡的義務(wù)是對(duì)等的，而受益人的受益權(quán)源于被保險(xiǎn)人或投保人的指定，因此不能以繼承人和被繼承人之間的關(guān)系衡量受益人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。如果受益人與被保險(xiǎn)人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，若推定被保險(xiǎn)人先于受益人死亡，則保險(xiǎn)金歸受益人所有，由于受益人也已經(jīng)死亡，保險(xiǎn)金就成為受益人的遺產(chǎn)，由受益人的法定繼承人繼承。這種結(jié)果，使得保險(xiǎn)金可能由與被

25、保險(xiǎn)人關(guān)系非常疏遠(yuǎn)甚至沒有什么利益關(guān)系的人所得，違背了投保人為自己的利益或者為被保險(xiǎn)人的利益投保的初衷。從國外保險(xiǎn)立法來看，對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人共同死亡時(shí)保險(xiǎn)金的給付規(guī)定，比較有代表性的是美國1940年制訂的共同死亡法案。該法案規(guī)定，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和受益人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人繼承。該規(guī)定體現(xiàn)了投保人為自己的利益或者被保險(xiǎn)人的利益訂立保險(xiǎn)合同的精神，值得我們借鑒。我國2009年2月28日修訂的保險(xiǎn)法第四十二條增加了一款與繼承有關(guān)的內(nèi)容，該款規(guī)定：“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡

26、先后順序的，推定受益人死亡在先?！?那么，本案到底是應(yīng)該適用繼承法意見的規(guī)定，還是應(yīng)該適用保險(xiǎn)法的規(guī)定呢？根據(jù)我國立法法中關(guān)于法的沖突解決原則，特別規(guī)定與一般規(guī)定不一致的，適用特別規(guī)定；新的規(guī)定與舊的規(guī)定不一致的，適用新的規(guī)定。保險(xiǎn)法與繼承法均屬于全國人大制定的法律，且均屬于特別法，應(yīng)按照新法優(yōu)于舊法的原則來解決二者之間的沖突，而保險(xiǎn)法是最新修訂的，顯然依此規(guī)則應(yīng)以保險(xiǎn)法中的為準(zhǔn)。綜上分析，本案按照第二種意見處理更符合保險(xiǎn)的精神。 本案中被保險(xiǎn)人王某與受益人張某同時(shí)死亡，他們之間不發(fā)生相互繼承的關(guān)系。故判決10萬元保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人王某的遺產(chǎn)，由其父母繼承。（三） 保險(xiǎn)合同的輔助人 保險(xiǎn)合同的

27、輔助人是指在保險(xiǎn)合同的訂立、履行過程中起著輔助作用的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。（1）保險(xiǎn)代理人概念：保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。一般可以是法人，也可以是自然人。保險(xiǎn)代理人的法律資格是保險(xiǎn)人的代理人，因而其在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)的代理行為所產(chǎn)生的一切法律后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。也就是說，法律將保險(xiǎn)人與代理人視為一體。資格：對(duì)于代理人的資格，不少國家都有嚴(yán)格的規(guī)定，在我國，根據(jù)保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（暫行），保險(xiǎn)代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人，要通過全國性的資格考試并得到政府頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照方可從業(yè)。（2）保險(xiǎn)

28、經(jīng)紀(jì)人。概念：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人或被保險(xiǎn)人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并獲取傭金的中間人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一般被視為被保險(xiǎn)人的代理人，其代理行為只能約束投保人，不能約束保險(xiǎn)人。（或課本35頁：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人）資格：有一定的資格和條件要求，并經(jīng)過登記注冊(cè)取得經(jīng)營許可證，方可經(jīng)營。在經(jīng)營中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)投保人的委托授權(quán)，并與投保人訂立合同后開展業(yè)務(wù)。責(zé)任：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人因過失或疏忽造成投保人或被保險(xiǎn)人損失的，要承擔(dān)賠償責(zé)任。傭金：由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的中介活動(dòng)，為保險(xiǎn)人招攬了業(yè)務(wù)，因而其傭金是由保險(xiǎn)人支付的。而當(dāng)經(jīng)紀(jì)人代被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，其傭金由被保險(xiǎn)人或受

29、益人支付。（3）保險(xiǎn)公估人。概念：保險(xiǎn)公估人，又稱保險(xiǎn)公證人，是指獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識(shí)和技術(shù)，本著客觀和公正的態(tài)度，處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人、保險(xiǎn)理算人等。 我國保險(xiǎn)公估人只能是單位，并且為合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司。主要任務(wù)：在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)對(duì)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行查勘，在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后判斷損失的原因及程度，并出具公估報(bào)告。公估報(bào)告具有權(quán)威性。酬金：一般由委托人（保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人）支付。但也有些國家，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方為證明和估價(jià)所支出的費(fèi)用，除合同另有約定外，無論那方委托，均依法由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

30、責(zé)任：公估人因工作中的過錯(cuò)給委托人造成損失的，有公估人承擔(dān)賠償責(zé)任。資格：具有特定資格，應(yīng)向主管機(jī)關(guān)登記，繳存保證金，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。（技術(shù)上是專家，且有公平獨(dú)立的立場執(zhí)行職務(wù)）二、保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益。即投保人對(duì)所保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。其中，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系所指的對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)各類財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益。 人身險(xiǎn)人的生命、身體。注：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，否則，訂立的保險(xiǎn)合同無效。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系。這些權(quán)利和義務(wù)通常通過保險(xiǎn)合同條款的形式反映出來。（一

31、）保險(xiǎn)合同的條款 保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。 根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險(xiǎn)條款可以分為基本條款和附加條款?；緱l款: 是關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng)；附加條款: 是指保險(xiǎn)人按照投保人的要求增加承保風(fēng)險(xiǎn)的條款。增加了附加條款就意味著擴(kuò)大了標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)合同的承保范圍 。 根據(jù)合同約束力的不同，保險(xiǎn)條款可以分為法定條款和任選條款。法定條款: 法律規(guī)定必須列入保單的條款 任選條款:保險(xiǎn)人自己根據(jù)需要列入保單的條款保險(xiǎn)合同(的基本條款)內(nèi)容包括下列各項(xiàng) 1.當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和

32、住所 明確當(dāng)事人的姓名或者名稱和住所，是為保險(xiǎn)合同的履行提供一個(gè)前提。合同訂立后，保費(fèi)的交納、保險(xiǎn)金額的賠償均與當(dāng)事人及住所有關(guān)。所以在合同中要載明保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的名稱和住所。 2.保險(xiǎn)標(biāo)的：指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)所共同指向的對(duì)象。 當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，必須將保險(xiǎn)標(biāo)的明確記載于合同中，這樣才能確定保險(xiǎn)的種類，也是確定保險(xiǎn)金額的重要依據(jù)。 同一保險(xiǎn)合同中并不限于單一的保險(xiǎn)標(biāo)的。在很多情況下，集合多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立一份保險(xiǎn)合同也是常見的。如：團(tuán)體保險(xiǎn)合同和綜合保險(xiǎn)合同。3.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 保險(xiǎn)責(zé)任是指在保險(xiǎn)合同中載明的對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)

33、承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償和給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)合同必須約定保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍界定了保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的界限，是保險(xiǎn)人承擔(dān)的基本義務(wù)。 責(zé)任免除又稱除外責(zé)任，是指保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償和給付責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。 中華人民共和國保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任免除事項(xiàng)不僅要明確列明，還要明確說明，否則該條款不產(chǎn)生效力4.保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。保險(xiǎn)期間：是指保險(xiǎn)合同的有效期限，即合同從開始生效到終止的這一期間。保險(xiǎn)期限是計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人履行賠償或給付義務(wù)的依據(jù)。只有在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人才承擔(dān)責(zé)任。 計(jì)算保險(xiǎn)期限通常有兩種方法：（1）按年月計(jì)算。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常為一年，期滿后可續(xù)訂新約。人身保險(xiǎn)

34、的存續(xù)期較長，有5年、10年、15年、20年甚至終身。（2）以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間。如：貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、運(yùn)輸工程險(xiǎn)等以一個(gè)運(yùn)程為保險(xiǎn)期限。保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間：是指保險(xiǎn)人開始承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的時(shí)間。保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間未必與保險(xiǎn)期間的起始時(shí)間完全一致，當(dāng)事人可以就保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間做出特別約定，但保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間必然在保險(xiǎn)期間內(nèi)。5 .保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，一般情況下保險(xiǎn)價(jià)值就是財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，有些情況下保險(xiǎn)價(jià)值可以是財(cái)產(chǎn)的帳面價(jià)值，也可以是財(cái)產(chǎn)的重置價(jià)值。在人身保險(xiǎn)中，由于人的生命難以用客觀的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)來衡量，所以

35、不存在保險(xiǎn)價(jià)值的問題，保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)以雙方當(dāng)事人約定的最高限額為給付標(biāo)準(zhǔn)。6.保險(xiǎn)金額:保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)金額是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的重要依據(jù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額則由投保人和保險(xiǎn)人雙方約定。7.保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法 保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積，即保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障而向投保人收取的價(jià)金。是投保人向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用，作為保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容承擔(dān)給付責(zé)任的對(duì)價(jià)。保險(xiǎn)費(fèi)率通常用百分比或千分率比來表示，保險(xiǎn)費(fèi)及保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)人預(yù)先計(jì)算并于合同中載明。8 .保險(xiǎn)金賠償或給付辦法在合同中，應(yīng)載明保險(xiǎn)金賠償或給付的辦法，包括

36、賠償或給付的標(biāo)準(zhǔn)和方式。原則上，保險(xiǎn)人以現(xiàn)金方式支付，不負(fù)責(zé)以實(shí)物進(jìn)行補(bǔ)償或負(fù)責(zé)恢復(fù)原狀，但合同當(dāng)事人有約定的除外，如現(xiàn)金賠付、修復(fù)等方式。 9. 違約責(zé)任和爭議處理 違約責(zé)任，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人未履行合同義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。有關(guān)違約責(zé)任的內(nèi)容當(dāng)事人可以自行約定，也可以直接載明按照法律的有關(guān)規(guī)定處理。 爭議處理，是發(fā)生保險(xiǎn)合同爭議時(shí)采用的處理方式。爭議處理一般采用協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟等方式。10.訂立合同的年、月、日。保險(xiǎn)合同應(yīng)有明確的訂立合同的年、月、日 訂立合同的年、月 、日，通常是指合同的生效時(shí)間，（約定除外）以此確定投保人是否有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，保險(xiǎn)費(fèi)的交付期等。對(duì)于保

37、險(xiǎn)期限也有重要意義，在特定情況下，對(duì)核實(shí)賠案事實(shí)真相可以起到關(guān)鍵作用。11.投保人的主要義務(wù)。課本第30頁繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；如實(shí)告知的義務(wù)；危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)；保險(xiǎn)事故的通知義務(wù)；防災(zāi)防損和施救的義務(wù)；提供有關(guān)證明、單證和資料的義務(wù)；12.保險(xiǎn)人的主要義務(wù)。賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)（最基本義務(wù)）告知義務(wù)。（訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容；合同中有保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，否則該條款不產(chǎn)生效力。）及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證的義務(wù)。（合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并載明當(dāng)事人雙方約定的內(nèi)容。）積極履行防災(zāi)防損的義務(wù)。（保險(xiǎn)人應(yīng)允許

38、利用自身的專業(yè)技術(shù)，配合被保險(xiǎn)人積極進(jìn)行防災(zāi)防損工作。）13.免賠額 合同規(guī)定的最低賠償限額，支付賠款的下限。免賠額保險(xiǎn)金額免賠率（因有的合同規(guī)定的是免賠率，有的直接規(guī)定免賠額）絕對(duì)免賠：損失小于等于免賠額時(shí)不賠，超過時(shí)賠償超額損失。相對(duì)免賠：損失小于等于免賠額時(shí)不賠，超過時(shí)賠償全部損失。注：有的合同規(guī)定的是絕對(duì)免賠，有的規(guī)定的是相對(duì)免賠，如相對(duì)免賠，那保費(fèi)交得高些。 第三節(jié)保險(xiǎn)合同的分類 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，可將保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同即以財(cái)產(chǎn)（有形或無形）為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同；人身保險(xiǎn)合同即以人的生命、身體或健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同。

39、二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)，可將合同分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。 “值”保險(xiǎn)價(jià)值 “定”與“不定”時(shí)間投保時(shí)（一）定值保險(xiǎn)合同 定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同。 在定值保險(xiǎn)合同的場合，如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為給付保險(xiǎn)賠償金的基礎(chǔ)。適用：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（以藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、古董等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的）。 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 海上保險(xiǎn)（二）不定值保險(xiǎn)合同 不定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故

40、發(fā)生后再估算價(jià)值、確定損失的保險(xiǎn)合同。 確定”值“的時(shí)間出險(xiǎn)時(shí) （三）定額保險(xiǎn)合同 定額保險(xiǎn)合同是針對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言的。它是指在訂立合同時(shí)，由保險(xiǎn)人和投保人雙方約定保險(xiǎn)金額；在被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同所約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，可將保險(xiǎn)合同分為：足額保險(xiǎn)合同 不足額保險(xiǎn)合同 超額保險(xiǎn)合同。（一）足額保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值。 全部損失：保險(xiǎn)人應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行全部賠償。 部分損失：保險(xiǎn)人應(yīng)按實(shí)際損失確定給付的保險(xiǎn)金數(shù)額。（二）不足額保險(xiǎn)合同(低額保險(xiǎn)合同) 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值

41、 我國保險(xiǎn)法第40條第2款指出，“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值”。 產(chǎn)生超額保險(xiǎn)的主要原因：保險(xiǎn)合同成立后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)格跌落，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。四、原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的不同，可將保險(xiǎn)合同分為原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同。 原保險(xiǎn)合同是指投保人直接與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。保險(xiǎn)標(biāo)的如有損失，由保險(xiǎn)人直接向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償給付責(zé)任。 再保險(xiǎn)合同，是指一個(gè)保險(xiǎn)人（再保險(xiǎn)分出人）分出一定的保費(fèi)給另一個(gè)保險(xiǎn)人（再保險(xiǎn)接受人），再保險(xiǎn)接受人對(duì)再保險(xiǎn)分出人由原保險(xiǎn)合同所引起的賠付成本及其他相關(guān)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)合同 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立 50 一、保險(xiǎn)合

42、同訂立的原則 我國保險(xiǎn)法第11條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會(huì)公共利益?！逼降然ダf(xié)商一致原則是由保險(xiǎn)合同本身的性質(zhì)決定的。當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中的法律地位是平等的，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)本著公平互利的精神，進(jìn)行充分協(xié)商，取得一致意見。二、保險(xiǎn)合同訂立的程序 見第50頁保險(xiǎn)合同訂立的一般程序從法律上可以分為要約和承諾兩個(gè)階段。1. 要約 要約又稱訂約提議，是指一方當(dāng)事人就訂立合同的主要條款，向另一方提出訂約建議的明確意思表示。保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)化，決定了保險(xiǎn)合同的訂立通常是由投保人提出要約，即投保人填寫投保單，向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求。2. 承

43、諾 承諾又稱接受提議，當(dāng)事人一方表示完全接受要約人提出的訂立合同的建議，完全同意要約內(nèi)容的意思表示。要約一經(jīng)承諾，合同即告成立。在保險(xiǎn)合同訂立過程中，保險(xiǎn)人對(duì)投保人提出的保險(xiǎn)要求作出同意訂立保險(xiǎn)合同的意思表示，就是承諾，即同意承保。在保險(xiǎn)合同的訂立過程中，一般情況下，是由投保人提出要約，保險(xiǎn)人作出承諾，投保人為要約人，保險(xiǎn)人為受約人。 案例分析： 美國一保險(xiǎn)公司由郵局寄發(fā)傳單、標(biāo)題是“車禍旅行意外傷害保險(xiǎn)單”, 保險(xiǎn)金額15,000元, 保險(xiǎn)費(fèi)25分，保險(xiǎn)期限30天, 限16歲至70歲，死亡給付15,000元, 傷害給付7500元至15,000元不等, 列表載明。投保者只須將傳單的上半截扯下,

44、 填入出生日期、受益人姓名與關(guān)系, 并簽姓名, 連同保險(xiǎn)費(fèi)25分, 郵寄保險(xiǎn)公司即可。 被保險(xiǎn)人霍克于1969年1011月間接到此項(xiàng)傳單, 將傳單上的上半截扯下, 照其指示填具姓名各項(xiàng), 并附25美分郵寄出。保險(xiǎn)公司于11月1314日之間接到此申請(qǐng), 經(jīng)審查后作出保險(xiǎn)單, 載明11月21日生效, 寄與霍克?；艨擞?1月15日因車禍死亡, 其受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)金而被拒絕。 本案具體問題在于：保險(xiǎn)公司所寄的傳單是要約還是廣告? 被保險(xiǎn)人寄去的簽單與保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)視為投保的申請(qǐng), 還是承諾? 該公司傳單的文義含糊, 既說“只須付25分填表寄出即可得15,000元的意外傷害保障”, 又說“立即填表寄出到明天可能

45、就太遲了”等, 這樣以一個(gè)普通人尋常合理的想法, 自然必定期待此項(xiàng)保險(xiǎn)以填寄表格及支付30天的保險(xiǎn)費(fèi)25分生效。法院依“合理期待”(reasonable expectation)的學(xué)說, 判決保險(xiǎn)人的傳單為要約, 被保險(xiǎn)人填具申請(qǐng)書并寄保險(xiǎn)費(fèi)為承諾。三 保險(xiǎn)合同的形式 42合同的形式是合同內(nèi)容的外部表現(xiàn)，是合同內(nèi)容的載體。訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。法律、行政法規(guī)規(guī)定采用書面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書面形式。當(dāng)事人約定采用書面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書面形式。 各國保險(xiǎn)立法一般都規(guī)定保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式。保險(xiǎn)合同的書面形式主要有投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單和其他書面協(xié)議。1. 投保單 投

46、保單又稱要保書，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。 投保單一般由保險(xiǎn)人按照事先統(tǒng)一格式印刷，通常為表格形式。投保單所列項(xiàng)目因險(xiǎn)種不同而各異，投保人應(yīng)按照表格所列項(xiàng)目逐一真實(shí)填寫并回答保險(xiǎn)人提出的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況和事實(shí)。投保單一經(jīng)保險(xiǎn)人接受并簽章，即成為保險(xiǎn)合同的組成部分。2. 暫保單 暫保單又稱臨時(shí)保單，是保險(xiǎn)人簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前發(fā)出的臨時(shí)憑證。 暫保單與正式保險(xiǎn)單具有同等的法律效力，但有效期較短，一般為30天，正式保單簽發(fā)后暫保單則自動(dòng)失效。 訂立暫保單不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序。一般來說，使用暫保單有下列三種情況：第一：保險(xiǎn)代理人在爭取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單之前，對(duì)被保

47、險(xiǎn)人臨時(shí)開出的證明。第二：保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時(shí)，需要請(qǐng)示總公司審批；或者還有一些條件尚未全部談妥。在這種情況下，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)向投保人開出暫保單。 第三：正式保單需由微機(jī)統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證。在這種情況下，保險(xiǎn)人在保單做成交付前先簽發(fā)暫保單，作為保險(xiǎn)合同的憑證。 3、保險(xiǎn)單 保險(xiǎn)單是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立正式保險(xiǎn)合同的書面憑證。 一般由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立時(shí)簽發(fā)，并將正本交由投保人收?qǐng)?zhí)，表明保險(xiǎn)人已經(jīng)接受投保人的投保申請(qǐng)。 保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同最主要的組成部分，是保險(xiǎn)合同存在的重要憑證，是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人享有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的最重要的憑證和依據(jù)。保險(xiǎn)單一般載明合同的主要內(nèi)容。

48、4. 保險(xiǎn)憑證 保險(xiǎn)憑證又稱小保單，實(shí)際上是一種簡化了的保險(xiǎn)單，憑證上不印保險(xiǎn)條款，只有有關(guān)項(xiàng)目，但其與保險(xiǎn)單具有同樣的法律效力，凡保險(xiǎn)憑證上未列明的內(nèi)容均以相應(yīng)的保險(xiǎn)單的條款為準(zhǔn)，二者有抵觸時(shí)以保險(xiǎn)憑證上的內(nèi)容為有效。我國的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)中，大量使用了保險(xiǎn)憑證。5.批單 是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出具的修訂或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。批單可在原保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上批注，也可另外出具一張變更合同內(nèi)容的付貼便條。凡經(jīng)過批改過的內(nèi)容，以批單為準(zhǔn)；多次批改，以最后批改為準(zhǔn)。批單一旦簽發(fā)，就自動(dòng)成為保險(xiǎn)單的重要組成部分。保險(xiǎn)學(xué)案例保險(xiǎn)合同訂立問題1998年7月9日，某化工廠與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商

49、談簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。 化工廠于當(dāng)日下午填寫的投保申請(qǐng)書中的保險(xiǎn)期限為自1998年7月9日中午12點(diǎn)至1999年7月8日中午12點(diǎn)止（按投保單格式填寫）。化工廠在投保申請(qǐng)書上蓋章。9日下午5時(shí)，由于堤壩被洪水沖斷，廠房受淹達(dá)三天之久，損失達(dá)250多萬元。7月10日，保險(xiǎn)公司將其簽發(fā)的財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)單送至化工廠，保單約定保險(xiǎn)期限自1998年7月10日零時(shí)至1999年7月9日24時(shí)止，保單同時(shí)還對(duì)責(zé)任范圍、責(zé)任免除、被保險(xiǎn)人等其他事項(xiàng)作出了規(guī)定。同時(shí)化工廠于8月18日將保險(xiǎn)費(fèi)交至保險(xiǎn)公司。事故發(fā)生后，化工廠要求保險(xiǎn)公司查勘定損并提出索賠，保險(xiǎn)公司以承保財(cái)產(chǎn)被水淹事故發(fā)生在保單約定期限之外，不屬于承保責(zé)

50、任范圍為由，拒絕查勘定損和賠償。為此，化工廠以保險(xiǎn)公司擅自修改事先約定的保險(xiǎn)期限及損失擴(kuò)大為由向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾岢鲈V訟。各家看法觀點(diǎn)一：保險(xiǎn)法第12條第1款規(guī)定:只要投保人與保險(xiǎn)人之間就保險(xiǎn)金額、費(fèi)率條款等達(dá)成一致，合同即告成立，保險(xiǎn)人即應(yīng)按照約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)保險(xiǎn)公司展業(yè)人員代表保險(xiǎn)人就合同條款協(xié)商一致并接受了投保人的投保書，就是承諾的意思表示。保險(xiǎn)公司擅自修改保險(xiǎn)期限，是一種無效的民事行為和違約行為。觀點(diǎn)二：發(fā)放投保單統(tǒng)一格式為要約邀請(qǐng)，投保人的填單才是要約。要約只有經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意合同才告成立。保險(xiǎn)單的簽發(fā)才視為保險(xiǎn)合同。而投保單只有經(jīng)過保險(xiǎn)人簽章才視為保險(xiǎn)合同，否則只能認(rèn)為是投保人的單方

51、要約。投保單與保單不一致時(shí)，應(yīng)以保單為準(zhǔn)。本案分析 本案問題的焦點(diǎn)在于保險(xiǎn)合同訂立過程中的承諾有不同認(rèn)識(shí)。投保人認(rèn)為業(yè)務(wù)員收取投保單為保險(xiǎn)公司的承諾，保險(xiǎn)公司則認(rèn)為保險(xiǎn)公司的簽發(fā)才是承諾。雙方的理解都不正確： 投保人以為業(yè)務(wù)員收下投保單即為承諾，但投保人未能提供足夠證據(jù)證明業(yè)務(wù)員對(duì)其投保單予以全部認(rèn)可，而事實(shí)是保險(xiǎn)公司沒有同意投保單提出的保險(xiǎn)期限，所以不能視為承諾。保險(xiǎn)人認(rèn)為簽發(fā)保單是承諾，但保險(xiǎn)人對(duì)要約內(nèi)容做實(shí)質(zhì)性變更，保險(xiǎn)單與投保單的內(nèi)容不一致時(shí)，視為新要約?；S收下了保險(xiǎn)單，視為對(duì)新要約的承諾。保險(xiǎn)單就成為約束雙方的保險(xiǎn)合同。答案：不賠。要約（投保單）新要約（保單）承諾（繳費(fèi)）第五節(jié)

52、保險(xiǎn)合同的變更與終止 50 保險(xiǎn)合同的變更是指保險(xiǎn)合同沒有履行或沒有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對(duì)原保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充。 一、保險(xiǎn)合同主體的變更 主體的變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更。1. 保險(xiǎn)人的變更 保險(xiǎn)人的變更是指保險(xiǎn)企業(yè)因破產(chǎn)、解散、合并、分立，經(jīng)國家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，將其所承擔(dān)的全部保險(xiǎn)合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人或政府有關(guān)基金承擔(dān)。轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)合同一經(jīng)批準(zhǔn)，該保險(xiǎn)人不得再訂立同類保險(xiǎn)合同。2. 投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更在保險(xiǎn)實(shí)踐活動(dòng)中，投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的變更最為常見，而且在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同中情況不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人或被保

53、險(xiǎn)人的變更。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的買賣、轉(zhuǎn)讓、繼承等法律行為而引起保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移，從而引起投保人或被保險(xiǎn)人的變更。舊保險(xiǎn)法第三十四條保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。 保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓要征得保險(xiǎn)人的同意方有效。對(duì)大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言，由于保險(xiǎn)單不是保險(xiǎn)標(biāo)的的附屬物，保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移后，新的財(cái)產(chǎn)所有人是否符合保險(xiǎn)人的承保條件，能否成為新的被保險(xiǎn)人，需要進(jìn)行考察，以決定保單能否轉(zhuǎn)讓給新的財(cái)產(chǎn)所有人。所以，保險(xiǎn)單不能隨保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動(dòng)轉(zhuǎn)讓，一般要由投保人或被保險(xiǎn)人書面通知，保險(xiǎn)人經(jīng)過選擇，并在保險(xiǎn)單上背

54、書，轉(zhuǎn)讓才有效。 車主黃先生的煩惱 2007年5月20日，山東省青島市黃先生在該市保險(xiǎn)公司為其所有的一輛家用馬自達(dá)轎車投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)期自2007年5月21日零時(shí)起至2008年5月20日24時(shí)止，賠償限額20萬元。 合同簽定后，黃先生依約交清保費(fèi)。2007年9月17日，黃先生將投保的轎車車轉(zhuǎn)賣給好朋友李先生，并辦理車輛過戶手續(xù)。 黃先生轉(zhuǎn)賣車輛后，還未來得及到保險(xiǎn)公司辦理過戶，李先生即駕車于2007年12月5日發(fā)生交通事故，造成車輛損失近5000元。為此，黃先生和李先生一起向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司受理此案后，以黃先生保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓未通知保險(xiǎn)人和申辦批改為由拒絕賠償。ATTENTION!修

55、訂后的保險(xiǎn)法規(guī)定：1.保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人直接承繼被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同所享有的權(quán)利和義務(wù)；只有在因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的情況下，保險(xiǎn)人才可以調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。2.被保險(xiǎn)人、受讓人應(yīng)當(dāng)將交易情況及時(shí)通知保險(xiǎn)人；未及時(shí)通知的，只有對(duì)因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人才可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 （2）人身保險(xiǎn)中投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的變更。 在人身保險(xiǎn)中，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人本人的生命或身體就是保險(xiǎn)標(biāo)的，所以被保險(xiǎn)人變更屬于保險(xiǎn)標(biāo)的變更，是保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的一部分，一般導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止，用新的保險(xiǎn)合同加以代替。特別是在個(gè)人人壽保險(xiǎn)中，一般不允許變更被保險(xiǎn)人

56、。所以人身保險(xiǎn)合同主體變更主要涉及投保人與受益人的變更。投保人變更。 只要新的投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，而且愿意并能夠繳付保險(xiǎn)費(fèi)，無須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但須告知保險(xiǎn)人；如果是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，須經(jīng)被保險(xiǎn)人本人書面同意，才能變更投保人。受益人的變更。 被保險(xiǎn)人或者投保人可以隨時(shí)變更受益人，無須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但要書面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人受到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注，投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意 。 二 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款事項(xiàng)的變更。保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更主要有： 被保

57、險(xiǎn)人地址的變更；保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減，品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航程變更；船期的變化等。這些變化都會(huì)影響到保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小的變化。三 保險(xiǎn)合同效力的變更 一般情況下，保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，就具有法律效力，但在有些特定條件下，其效力也發(fā)生變更。1. 保險(xiǎn)合同的無效 保險(xiǎn)合同的無效是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。按照不同的因素來劃分，合同的無效有以下幾種形式：（1）約定無效與法定無效。按照無效原因劃分，無效有約定無效和法定無效兩種。約定無效由合同的當(dāng)事人任意約定，只要約定的理由出現(xiàn)，則合同無效。法定無效由法律明文規(guī)定，

58、法律規(guī)定的無效原因一旦出現(xiàn)，則合同無效。 （如：免責(zé)條款， 以死亡 ，投報(bào)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無保險(xiǎn)利益）（2）全部無效與部分無效。根據(jù)不同的范圍來劃分，無效有全部無效和部分無效。全部無效是指保險(xiǎn)合同全部不發(fā)生效力，如人身保險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)。部分無效是指保險(xiǎn)合同中僅有一部分無效，其余部分仍然有效。如善意的超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分無效，其余仍然有效。（3）自始無效與失效。根據(jù)時(shí)間來劃分，無效有自始無效和失效。自始無效是指合同自成立起就不具備生效的條件，合同從一開始就不生效；失效是指合同成立后，因某種原因而導(dǎo)致合同無效。 失效不需要當(dāng)事人作意思表示，只要失效的原因一出現(xiàn)，合同即失

59、去效力。2. 保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效 保險(xiǎn)合同中止是指保險(xiǎn)合同成立并生效后，由于某種原因使保險(xiǎn)同無法繼續(xù)履行，合同效力暫時(shí)停止的狀況。如人身保險(xiǎn)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，超過規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止。 在保險(xiǎn)合同效力中止期內(nèi)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但是，保險(xiǎn)合同的中止并不同于保險(xiǎn)合同的終止與無效。在保險(xiǎn)合同中止后，投保人可以在一定條件下提出恢復(fù)保險(xiǎn)合同的原有效力，即復(fù)效。在復(fù)效有效期內(nèi)經(jīng)保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)合同的效力即可恢復(fù)。復(fù)效申請(qǐng)有效期為合同效力中止之日起二年。3. 保險(xiǎn)合同的終止 保險(xiǎn)合同的終止是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律

60、規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在，即保險(xiǎn)關(guān)系的消失。導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的主要原因有：（1）合同因期限屆滿而終止。又稱自然終止，這是保險(xiǎn)合同終止的最普遍、最基本的原因。凡保險(xiǎn)合同訂明的保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，無論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生過保險(xiǎn)事故以及是否得到過保險(xiǎn)賠付，保險(xiǎn)期限屆滿后保險(xiǎn)合同必須按時(shí)終止。（2）合同因解除而終止。 保險(xiǎn)合同的解除是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單獨(dú)的行為。即當(dāng)事人一方行使解除權(quán)（或法律賦予，或合同中約定），使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。 如： 違反通知、告知、保證條款、欠交保費(fèi)、退保等。保險(xiǎn)合同的解除可以分為約定解除與法定解除兩類，約定解除是指合同