《征信理論與實務》課件第一章 緒論

1、第一章緒論征信理論與實務本門課程主要教學用書：1.征信理論與實務， 葉謙、 常勝主編； 高等教育出版社 2015.92.征信技術基礎，林鈞躍，中國人民大學出版社 20073.中國個人征信體系構建與應用研究，李俊麗，中國社會科學出版社4.現(xiàn)代征信學，中國人民銀行征信管理局編著，中國金融出版社，2015.1學習要求：1.上課 ；2.主動參與，及時完成作業(yè)?？荚嚕浩綍r成績（包括課堂聽課、作業(yè)、期中考試）：30%期末（閉卷）：70%本章知識結構圖第一章 緒論目錄征信概述第一節(jié)征信作用及功能第二節(jié)征信的原則、行為規(guī)范和基本流程第三節(jié)征信體系第四節(jié)01第一節(jié)征信概述征信的特征3征信的定義2征信的產(chǎn)生與發(fā)展

2、第一節(jié) 征信概述1010203全球征信業(yè)的萌芽始于十九世紀中后期又經(jīng)過幾十年的發(fā)展，發(fā)達國家的征信服務業(yè)已經(jīng)比較成熟，形成了比較完備的運作體系和法律法規(guī)體系第二次世界大戰(zhàn)后，一些國家經(jīng)濟逐漸恢復，到20世紀60年代普遍進入了經(jīng)濟高速增長時期 征信活動的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展。全球征信業(yè)的發(fā)展歷程充分印證了征信業(yè)的產(chǎn)生及其征信發(fā)展模式的形成。一、征信的產(chǎn)生與發(fā)展日本1892年德國1860年美國1849年英國1830年國外征信業(yè)的發(fā)展探索階段上世紀80年代后期90年代初期起步階段19962002年發(fā)展階段2003-2012年擴張階段2013年至今我國征信業(yè)的發(fā)展歷程 征信是指依法收集、整理、

3、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。它為專業(yè)化的授信機構提供了一個信用信息共享的平臺，是一種信息分享機制。二、征信的定義狹義征信與廣義征信 傳統(tǒng)意義上的征信，是指對于企業(yè)信用狀況和個人信用狀況相關的信息進行采集、核實、整理、保存、加工并對外提供的活動，包括信用信息登記、企業(yè)/個人信用調(diào)查和信用評級。狹義的征信 狹義的征信加上信用管理服務，即傳統(tǒng)的企業(yè)資信調(diào)查、個人信用調(diào)查信用和信用管理服務。而信用管理服務包括信用管理咨詢、評分模型開發(fā)、商賬追收、信用擔保、信用保險和保理等。廣義的征信二、征

4、信的定義政府政府作為債務人的信用形式是政府信用或稱國家信用，舉債方式有發(fā)行國債、國庫券等。企業(yè)法人企業(yè)法人作為債務人的信用形式是企業(yè)信用或稱商業(yè)信用，舉債方式有賒購貨品、發(fā)行企業(yè)債、向銀行借款等自然人自然人作為債務人的信用形式是個人信用，舉債方式有民間借貸、向銀行借款等 征信信息主體又稱征信對象，即信用調(diào)查或信用審查的客體；通俗講是信息提供者，也稱為被征信人，指征信機構采集、整理、加工和使用的征信信息描述對象，包括自然人、法人以及其他組織。二、征信的定義 征信對象是信息主體，大多為信用需求者；而征信服務對象則為授信機構及其授信活動，是信用的供給者。 征信最本質(zhì)的、最典型的服務是微觀服務,其服務

5、對象主要是各種類型的授信機構及其授信活動。授信機構的授信活動以商業(yè)銀行為主，商業(yè)銀行從事客戶調(diào)查、業(yè)務受理、分析評價、授信決策與實施、授信后管理與問題授信管理等各項授信業(yè)務活動。征信服務對象除商業(yè)銀行以外，還有很多非銀行金融機構甚至非金融企業(yè)，如小額貸款公司、公積金中心、電信公司等機構。二、征信的定義獨特性客觀公正性、獨立性微觀性時效性征信的第一標志。信用信息則是直接或間接反映信息主體信用狀況的信息。法制性表現(xiàn)在建立個人或企業(yè)的信息賬戶。信息賬戶是征信活動的核心和基礎。征客觀性指的是征信信息的內(nèi)容必須是客觀的，必須符合客觀發(fā)生過的實際情況。獨立性指由獨立于信用交易當事人的第三方提供征信服務。在

6、征信活動的兩端，即數(shù)據(jù)收集端和信息使用端都表現(xiàn)得很清楚。征信評估的結果反映的只是一定時期內(nèi)的情況，只在一定時期內(nèi)有效，因此征信數(shù)據(jù)必須時時更新。三、征信特征信用信息性征信信息適用的關聯(lián)性某些事實必須與待確認的事實具有實質(zhì)性的聯(lián)系，這種聯(lián)系能為人們所認識并現(xiàn)實地加以利用。征信數(shù)據(jù)的采集，征信產(chǎn)品的使用，如何在促進征信體系發(fā)展與保護信息主體權益之間取得適當平衡，都需要法律支持。02第二節(jié)征信作用及功能征信的現(xiàn)實功能2征信的理論作用第二節(jié) 征信作用及功能1321減輕逆向選擇4減輕對申請借款者的掠奪產(chǎn)生違約披露的紀律約束避免過度借貸一、理論作用通過征信機構強大的征信數(shù)據(jù)庫，收錄工商登記、信貸記錄、納稅

7、記錄、合同履約、民事司法判決、產(chǎn)品質(zhì)量、身份證明等多方面的信息，以綜合反映企業(yè)或個人的信用狀況。加強金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控，維護金融穩(wěn)定3征信活動通過信息共享、各種風險評估等手段將受信方的信息全面、準確、及時地傳遞給授信方，有效揭示受信方的信用狀況，采用的手段有信用報告、信用評分、資信評級等，提高履約水平。服務其他授信市場，提高履約水平2銀行通過征信活動，查閱被征信人以前的歷史記錄，商業(yè)銀行能夠比較方便地了解企業(yè)和個人的信用狀況，采取相對靈活的信貸政策，擴大信貸范圍。防范信用風險，促進信貸市場發(fā)展1二、現(xiàn)實功能在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，培養(yǎng)企業(yè)和個人具有良好的社會信用意識，有利于提升宏觀經(jīng)濟運行效率。在我

8、國，征信活動有助于金融機構全面了解企業(yè)和個人的整體負債狀況，從制度上防止企業(yè)和個人過度負債，維護社會穩(wěn)定。提高社會信用意識，維護社會穩(wěn)定6征信機構會在這些客觀數(shù)據(jù)的基礎上通過加工而推出對企業(yè)和個人的綜合評價，從而有效反映企業(yè)和個人的實際風險水平，有效降低授信市場參與各方的信息不對稱，從而得到市場的廣泛認可，從而做出更好的決策。有效揭示風險，為市場參與各方提供決策依據(jù)5通過征信活動，使政府在依法行政過程中存在的信息不對稱問題得到有效解決，為政府部門決策提供了重要的依據(jù)。服務其他政府部門，提升執(zhí)法效率4二、現(xiàn)實功能03第三節(jié)征信的原則、行業(yè)規(guī)范和基本流程征信的基本流程3征信的行為規(guī)范2征信的原則第

9、三節(jié) 征信的原則、行業(yè)規(guī)范和基本流程1 指在征信過程中， 征信機構應采取適當?shù)?方法核實原始資料的真 實性，以保證所采集的 信用信息是真實的，是 征信工作最重要的條件。及時性原則 在征信過程中，征信機構應明確征信信息和個人隱私與企業(yè)商業(yè)秘密之間的界限，嚴格遵守隱私和商業(yè)秘密保護原則。全面性原則真實性原則 又稱完整性原則，指征信工作要做到資料全面、內(nèi)容明晰。被征信人，不論企業(yè)或個人，均處在一個開放性的經(jīng)濟環(huán)境中。 隱私和商業(yè)秘密保護原則一、征信的原則 是指征信機構在采集信息時要盡量實現(xiàn)實時跟蹤，能夠使用被征信人最新的信用記錄，反映其最新的信用狀況。 根據(jù)征信對象向征信機構提供數(shù)據(jù)的行為，可將征信

10、對象行為規(guī)范劃分幾類： 一是許可規(guī)范，是指對征信對象向征信機構提供信息的可能性進行的規(guī)范；二是內(nèi)容規(guī)范，是指對征信對象向征信機構提供信息中所包含的內(nèi)容進行的規(guī)范；三是時間規(guī)范，是指對征信對象向征信機構提供的數(shù)據(jù)進行持續(xù)更新時間上的規(guī)范；四是準確性規(guī)范，是指為保證對象向征信機構提供數(shù)據(jù)的準確性而進行的規(guī)范；五是范圍規(guī)范，是指對征信對象將持有信息提供對象范圍進行的規(guī)范；六是異議規(guī)范，是指在征信對象、信息主體、征信機構對數(shù)據(jù)產(chǎn)生異議后，對征信對象處理異議，并向征信機構更新數(shù)據(jù)行為進行的規(guī)范。二、征信的行為規(guī)范三、征信基本流程制定數(shù)據(jù)采集計劃 1、采集數(shù)據(jù)項；2、采集方式；3、其他事項采集數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)分析

11、 1、數(shù)據(jù)查證；2、信用評分；3、其他數(shù)據(jù)分析方法形成信用報告04第四節(jié)征信體系征信系統(tǒng)3征信機構2征信產(chǎn)品及其屬性第三節(jié) 征信的原則、行業(yè)規(guī)范和基本流程14征信行業(yè)5征信市場 征信產(chǎn)品指征信機構對所征集的個人和企業(yè)的信用信息進行加工所形成的產(chǎn)品。征信產(chǎn)品可以分為基礎產(chǎn)品和增值產(chǎn)品?；A產(chǎn)品是信用報告，增值產(chǎn)品是基于信用報告的信息，經(jīng)過加工，或進行縱向、橫向等各種分析而生產(chǎn)的產(chǎn)品，經(jīng)歷了一系列的加工過程。其中，基礎產(chǎn)品按照業(yè)務模式的不同，又可分為個人信用報告和企業(yè)信用報告。 在我國，個人信用報告中的信息主要有六個方面：公安部身份信息核查結果、個人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人

12、聲明及異議標注和查詢歷史信息。根據(jù)使用對象的不同，個人征信系統(tǒng)提供不同版式的個人信用報告，包括銀行版、個人查詢版和征信中心內(nèi)部版三種版式，分別服務于商業(yè)銀行類金融機構、消費者和人民銀行。 目前，我國企業(yè)信用報告查詢對外服務方式包括在線查詢和離線查詢兩類。一、征信產(chǎn)品及其屬性01其效用具有不可分割性從消費環(huán)節(jié)看，征信產(chǎn)品具有聯(lián)合消費的特點，任何社會成員都從中受益。再者，征信產(chǎn)品是一種信息產(chǎn)品，其效用為整個社會成員所共享，而不能將其分割為若干部分。0203其消費具有非競爭性征信產(chǎn)品包括企業(yè)信用征信和個人信用征信，在條件許可范圍內(nèi)，任何人都可以登錄征信系統(tǒng)，調(diào)用某個人或某個企業(yè)的信用報告或風險評級等

13、。其受益在技術上具有非排他性 從技術角度看，征信產(chǎn)品在受益上具有排他性，也就是可以按照誰付款誰消費的原則，將不付款的人排除在外。一、征信產(chǎn)品及其屬性 征信機構是指依照有關規(guī)定批準成立，征集個人信用信息，向商業(yè)銀行及其他個人信用信息使用人提供個人信用信息咨詢及評級服務的法人單位。狹義而論，征信機構是指專門從事信用信息采集、處理、評價、傳播業(yè)務的以贏利為目標的信息服務專業(yè)機構。廣義征信機構還包含企業(yè)所設的征信部門和金融機構特設的征信部門。一般來講，即指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門批準的、專門從事征信業(yè)務活動的企業(yè)法人。標準不同，征信機構的分類也不同。二、征信機構1.按業(yè)務模式可分為企業(yè)征信機構和個人征信機構

14、兩類 企業(yè)征信機構主要收集企業(yè)信用信息、生產(chǎn)企業(yè)信用產(chǎn)品；個人征信機構主要收集個人信用信息、生產(chǎn)個人信用產(chǎn)品。 美國的征信機構主要有三種業(yè)務模式：資本市場信用評估機構、商業(yè)市場評估機構和個人消費市場評估機構。資本市場信用評估機構，其評估對象為股票、債券和大型基建項目；商業(yè)市場評估機構，也稱為企業(yè)征信服務公司，其評估對象為各類大中小企業(yè)；個人消費市場評估機構，其征信對象為消費者個人。 目前國內(nèi)民營征信公司已經(jīng)形成多層次布局，形成了以中國人民銀行征信中心為代表的國家隊，以安融惠眾和上海資信為代表的會員制聯(lián)盟，以中誠信為代表的重資產(chǎn)模式，以深圳鵬元為代表的輕資產(chǎn)模式，以中智誠為代表的數(shù)據(jù)整合與評分模

15、型模式，以芝麻、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)模式。二、征信機構2.按服務對象可分為信貸征信機構、商業(yè)征信機構、 雇傭征信機構以及其他征信機構 信貸征信機構主要服務對象是金融機構，為信貸決策提供支持；商業(yè)征信機構主要服務對象是批發(fā)商或零售商，為賒銷決策提供支持；雇用征信機構主要服務對象是雇主，為雇主用人決策提供支持。 另外，還有其他一些征信活動，諸如市場調(diào)查，債權處理，動產(chǎn)、不動產(chǎn)鑒定等。各類不同服務對象的征信業(yè)務，有的是由一個機構來完成，有的是在圍繞具有數(shù)據(jù)庫征信機構上下游的獨立企業(yè)內(nèi)來完成。二、征信機構3. 按征信范圍可分為區(qū)域征信機構、國內(nèi)征信機構、 跨國征信機構 區(qū)域征信機構一般規(guī)模較小，只在某一

16、特定區(qū)域內(nèi)提供征信服務，這種模式一般在征信業(yè)剛起步的國家存在較多，征信業(yè)發(fā)展到一定階段后，大都走向兼并或專業(yè)細分，真正意義上的區(qū)域征信隨之逐步消失；國內(nèi)征信機構是目前世界范圍內(nèi)最多的機構形式之一，尤其是近年來開設征信機構的國家普遍采取這種形式；跨國征信機構這幾年正在迅速崛起。二、征信機構 征信系統(tǒng)是記錄個人或法人信用信息的數(shù)據(jù)庫。 征信系統(tǒng)包括兩大系統(tǒng)：一是以企業(yè)、公司為主體的法人組織的信用征信；二是與公民個人的經(jīng)濟和社會活動相關的信用征信。 根據(jù)征信數(shù)據(jù)庫的形成、使用過程，征信系統(tǒng)分為以下五個子系統(tǒng)： 三、征信系統(tǒng)信用檔案系統(tǒng)（中國已建立全國企業(yè)信用檔案公示系統(tǒng)）信用調(diào)查系統(tǒng)信用評估系統(tǒng)信用

17、查詢系統(tǒng)失信公示系統(tǒng)1234信息規(guī)模最大接入機構廣覆蓋服務網(wǎng)絡覆蓋全國 采集了非銀行信息 中國人民銀行征信系統(tǒng)包括企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設始于1997年，在2006年7月實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢。三、征信系統(tǒng) 國內(nèi)知名的企業(yè)征信系統(tǒng)有創(chuàng)立于2002年的11315全國企業(yè)征信系統(tǒng)，它是第三方公眾征信平臺，是我國率先建起的大數(shù)據(jù)征信新模式。 傳統(tǒng)的行業(yè)分支主要包括企業(yè)資信調(diào)查（俗稱企業(yè)征信）、消費者信用調(diào)查（俗稱個人征信）、資信評級和商賬追收。隨著信用風險控制和轉移工具的不斷創(chuàng)新，現(xiàn)代征信行業(yè)比傳統(tǒng)概念上的征信行業(yè)更為廣義。 我國征信行業(yè)發(fā)展經(jīng)歷了探索、起

18、步、發(fā)展和擴張四個階段。四、征信行業(yè) 征信市場是指征信機構提供征信服務的目標市場。根據(jù)調(diào)查對象的不同，征信市場被分為四類，分別是資本市場、商業(yè)市場、消費市場和產(chǎn)品市場。在不同征信市場上，提供不同征信服務的征信機構種類分別是資信評級、企業(yè)資信調(diào)查、消費者信用調(diào)查和市場調(diào)查。五、征信市場 我國征信業(yè)從無到有、從薄弱到壯大，發(fā)展迅速，成就斐然。中國征信市場功能逐步地深化，征信服務產(chǎn)品日益豐富，征信市場不斷得到規(guī)范，多元化的市場格局和以企業(yè)和個人信用報告為核心的征信產(chǎn)品體系正在形成。五、征信市場第一層次以中國人民銀行征信中心管理的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫為代表；第二層次以工商、稅務、海關等政府職能部門

19、的信息管理系統(tǒng)為代表；第三層次既包括有政府背景的地方性征信機構，也包括國內(nèi)民營征信機構及在我國設立辦事機構的外資征信機構。小結征信在經(jīng)濟和金融活動中具有重要的地位，構成了現(xiàn)代金融體系運行的基石，是金融穩(wěn)定的基礎，對于建設良好的社會信用環(huán)境具有非常深遠的意義。征信活動的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展。隨著信用活動發(fā)展，專業(yè)性的征信機構應運而生，它們秉承行業(yè)規(guī)則，遵循征信業(yè)務流程，運用數(shù)據(jù)挖掘技術在內(nèi)的征信方式，收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。征信體系是征信法律、征信機構、征信行

20、業(yè)管理與監(jiān)督、征信行業(yè)標準化建設、征信教育與市場培育等方面的總和。一個完整的征信體系由以下四個要素構成：征信體系的法律框架、征信體系的監(jiān)管環(huán)境、征信機構和征信服務市場。思考題：1.什么是征信？2.征信、信用與誠信之間有怎樣的聯(lián)系和區(qū)別？3.征信有哪些特性？4.征信對于整個社會來說具有什么重要意義？5.征信有哪些基本流程？6.中國征信市場有何優(yōu)缺點？7.什么是征信產(chǎn)品？試列舉兩種征信產(chǎn)品，并予以描述。8.了解和分析中國征信行業(yè)發(fā)展狀況。9.征信中的風險主要體現(xiàn)在哪些方面？請你對征信市場 未來的發(fā)展談談自己的看法。第一章 緒論 1992年，人民銀行在深圳試點貸款證制度，紙質(zhì)貸款證的出現(xiàn)形成了征信系統(tǒng)的早期雛形。從1996年起，伴隨著紙質(zhì)貸