2021年我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展探討

1、摘 要 】 隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)也有所帶動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展也得到了廣泛的關(guān)注， 吸引了越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)踐探究。 普惠金融以其普惠性 、 公平性 、 易獲得性等特點(diǎn)得到了農(nóng)村地區(qū)人民、 城鎮(zhèn)低收入人群 、 殘疾人等的厚愛(ài) 。 農(nóng)村商業(yè)銀行主要服務(wù)于農(nóng)村， 是地方性的金融機(jī)構(gòu) ， 對(duì)于農(nóng)村地區(qū)來(lái)說(shuō) ， 大力發(fā)展普惠金融是 TOC o 1-5 h z 其發(fā)展的必經(jīng)之路， 也是其經(jīng)濟(jì)繁榮的重要途徑?！?關(guān)鍵詞 】 農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融 可持續(xù)發(fā)展對(duì)策和建議農(nóng)村商業(yè)銀行作為普惠金融發(fā)展中的重要參與主體 ， 屬于地方性機(jī)構(gòu)， 主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民。 近些年來(lái) ，

2、雖然農(nóng)村商業(yè)銀行取得了一定的發(fā)展， 普惠金融有了一定的成效，但是在其發(fā)展過(guò)程中也不斷出現(xiàn)許多矛盾問(wèn)題 、 暴露較多的風(fēng)險(xiǎn)， 導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展受阻， 因此 ， 要準(zhǔn)確分析現(xiàn)存的問(wèn)題 ， 并逐步建立起完善的決策對(duì)策， 才能更好地推動(dòng)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。一、 普惠金融概述普惠金融的含義2005 年 ， 聯(lián)合國(guó)在國(guó)際小額信貸宣傳中首次提出了 “普惠金融 ” 這一概念 ， 而后逐漸被世界各地所熟知 ， 有些國(guó)家接納這一概念并逐步推行。 普惠金融的宗旨在于為社會(huì)全體成員提供金融服務(wù) ， 同時(shí)不斷提高社會(huì)福利標(biāo)準(zhǔn)及水平， 關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)盈利水平。 普惠金融的基本含義在于構(gòu)建一個(gè)特殊的金

3、融體系 ， 這一金融體系主要服務(wù)對(duì)象為社會(huì)所有階層人員 ， 尤其 TOC o 1-5 h z 是低收入人群 、 殘疾人 、 貧困人員等， 盡可能地增加弱勢(shì)人群的生活幸福感。 從本質(zhì)上看， 普惠金融是在小額信貸、 微型金融的基礎(chǔ)上發(fā)展、 延伸出來(lái)的新的概念， 并且不斷深入發(fā)展， 豐富了內(nèi)涵 ， 服務(wù)對(duì)象的范圍也逐漸擴(kuò)大， 基本涵蓋了保險(xiǎn)、 儲(chǔ)蓄 、 信貸等多個(gè)層面。發(fā)展普惠金融的意義首先 ， 農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方性金融機(jī)構(gòu)， 對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)， 起到重要的推動(dòng)作用也就是說(shuō) ， 農(nóng)村商業(yè)銀行普通金融的發(fā)展， 是全面建設(shè)小康社會(huì)的必然要求。 具體來(lái)看 ， 普惠金融的服務(wù)目的在于將各種各樣的金融服

4、務(wù)， 進(jìn)行合理的普及， 逐步擴(kuò)大服務(wù)范圍 ， 使得各個(gè)階層的社會(huì)人員均能享受到此種金融服務(wù)， 為社會(huì)弱勢(shì) 、 貧困群體提供更多的福利 ， 加強(qiáng)社會(huì)保障 ， 也能提升他們的生活質(zhì)量， 帶動(dòng)各個(gè)階層的人共同發(fā)展進(jìn)步， 避免各階層之間差距懸殊另外 ， 普通金融在農(nóng)村地區(qū)的進(jìn)一步實(shí)施， 能夠充分地減少農(nóng)村地區(qū)與城市地區(qū)的貧富差距，減少不公平金融差異。 全面建設(shè)小康社會(huì)， 是我國(guó)發(fā)展過(guò)程中的重要目標(biāo) ， 而農(nóng)村普惠金融的實(shí)施 ， 正是符合了這一發(fā)展目標(biāo)， 為小康社會(huì)的全面建成提供了重要的動(dòng)力 。其次 ， 農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普通金融有利于推動(dòng)金融行業(yè)的健康、 全面 、 可持續(xù)發(fā)展。 我國(guó)目前的金融市場(chǎng)發(fā)展較為緩

5、慢、 相對(duì)穩(wěn)定 ， 但是呈現(xiàn)一種分階層的現(xiàn)象， 基本上是金字塔式結(jié)構(gòu)。詳細(xì)點(diǎn)說(shuō) ， 這個(gè)金字塔結(jié)構(gòu)頂層是為數(shù)不多的大型企業(yè)， 這些企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力極強(qiáng) ， 占據(jù)了不少市場(chǎng)份額 。 中間是中小型企業(yè)， 這些企業(yè)數(shù)量較多 ， 具有較強(qiáng)的生命力 。 最底層也是數(shù)量最多的， 是個(gè)體工商戶及農(nóng)戶 。 很明顯 ， 大型企業(yè)因其實(shí)力強(qiáng) ， 極易得到金融機(jī)構(gòu)的支持和服務(wù)，融資問(wèn)題可得到及時(shí)地解決， 企業(yè)運(yùn)作非常有效， 所享受到的金融服務(wù)最高 。 而中間的中小型企業(yè)大部分可以獲得金融機(jī)構(gòu)的支持， 個(gè)體工商戶及農(nóng)戶所能得到的金融服務(wù)最低， 獲得金融服務(wù)的難度較大。 也就是說(shuō) ， 我國(guó)金融服務(wù)市場(chǎng)形成了一種資源分配不均

6、的嚴(yán)重現(xiàn)象 。 因此 ，發(fā)展普惠金融對(duì)于帶動(dòng)農(nóng)戶及個(gè)體戶來(lái)說(shuō) ， 具有重要的意義 ， 能夠緩解這一“金字塔 ” 現(xiàn)象 ，打破金融市場(chǎng)壁壘， 從而推動(dòng)金融市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展。二 、 現(xiàn)存問(wèn)題分析、 與市場(chǎng)化運(yùn)作的矛盾在我國(guó) ， 普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的實(shí)施 ， 主要主體是農(nóng)村商業(yè)銀行， 政府鼓勵(lì)農(nóng)村商業(yè)銀行積極開(kāi)展普惠金融工作， 旨在逐步消除金融排斥 ， 使得金融資源配置能夠更加合理。 但從實(shí)際工作來(lái)看 ， 低收入人群及弱勢(shì)人群在我國(guó)金融發(fā)展過(guò)程中 ， 是主要的金融排斥對(duì)象， 但是這些群體也存在自身的弊端， 包括成本限制 、 信貸投入效益偏低的問(wèn)題 。 從市場(chǎng)化運(yùn)作體系方面分析， 其主要目的在于將利益最

7、大化 ， 充分提升經(jīng)濟(jì)效益， 必然導(dǎo)致金融排斥的產(chǎn)生， 這與發(fā)展普惠金融之間存在一定的矛盾。、 與風(fēng)險(xiǎn)防控的矛盾惠普金融的主要服務(wù)對(duì)象是低收入人群及弱勢(shì)人群 ， 這些人群的收入往往較低 ， 這就意味著他們抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力非常低。 而農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融， 面向弱勢(shì)群體等提供金融服務(wù)但是金融服務(wù)本身就存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)， 尤其是在信貸投放方面， 這些群體的條件、 能力都難以滿足信貸風(fēng)控要求。 因此 ， 從風(fēng)險(xiǎn)防控方面來(lái)看， 農(nóng)村商業(yè)銀行出于客戶資信 、 抗風(fēng)險(xiǎn)能力、 利潤(rùn)等方面的考慮， 往往需要承擔(dān)越來(lái)越多的信貸風(fēng)險(xiǎn)， 使得兩者之間存在矛盾。、 商業(yè)銀行監(jiān)管體系存在弊端我國(guó)政府為了積極推動(dòng)普惠

8、金融的發(fā)展， 建立了較多的監(jiān)管優(yōu)惠政策， 例如定向信貸投放等。 這在一定程度上為農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展提供了支持力量， 但是其中不免存在監(jiān)管政策方面的弊端。 監(jiān)管政策尚未根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)進(jìn)行針對(duì)性的規(guī)定， 難以真正發(fā)揮激勵(lì)作用 ， 實(shí)際上阻礙了普惠金融的發(fā)展。、 應(yīng)對(duì)措施農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展， 是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?， 也是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)繁榮昌盛的重要基礎(chǔ)。 面對(duì)現(xiàn)存的問(wèn)題及矛盾， 包括監(jiān)管體系問(wèn)題 、 風(fēng)險(xiǎn)防控問(wèn)題等 ， 我們必須具有針對(duì)性地制定發(fā)展策略， 給予農(nóng)村商業(yè)銀行相應(yīng)的支持和鼓勵(lì)， 才能更好地推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展 。 具體措施包括創(chuàng)新普惠金融服務(wù)理念; 創(chuàng)新產(chǎn)品

9、 ， 防控風(fēng)險(xiǎn) ; 完善監(jiān)管體系 。 以下詳述 。1 、 創(chuàng)新普惠金融服務(wù)理念。 農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融的可持續(xù)發(fā)展， 離不開(kāi)服務(wù)理念的創(chuàng)新。 在目前金融市場(chǎng)環(huán)境下， 想要消除金融排斥， 就必須調(diào)整服務(wù)對(duì)象的要求、 標(biāo)準(zhǔn)和門檻。從服務(wù)對(duì)象入手， 樹(shù)立創(chuàng)新的服務(wù)理念， 打破傳統(tǒng)的金融服務(wù)思想， 根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整服務(wù)對(duì)象標(biāo)準(zhǔn) ， 不能只著眼于大型企業(yè)， 而是應(yīng)當(dāng)下沉眼界， 逐步重視低收入群體的金融服務(wù) ， 促進(jìn)金融服務(wù)的全面化 。 例如 ， 可以利用現(xiàn)行發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)， 進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)， 將服務(wù)渠道逐步改變成網(wǎng)點(diǎn)形式并以其作為依托， 以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為主要的交易渠道， 建立起具有特色的 、全方位的網(wǎng)

10、絡(luò)渠道體系，擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍。特別是偏遠(yuǎn)的晨村地區(qū)，更應(yīng)當(dāng)建立起相應(yīng)的金融便利店， 使得農(nóng)民可以及時(shí)享受金融服務(wù)， 減少時(shí)間成本， 逐步緩解與市場(chǎng)化運(yùn)作之間的沖突和矛盾。創(chuàng)新產(chǎn)品， 防控風(fēng)險(xiǎn)眾所周知， 農(nóng)村地區(qū)人民的收入較低， 而過(guò)往的農(nóng)村地區(qū)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)較大， 農(nóng)民們抗風(fēng)險(xiǎn)能力非常弱 ， 導(dǎo)致普惠金融的發(fā)展受阻， 甚至帶來(lái)消極的影響。 因此 ， 不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品 ，是緩解矛盾的重要方式。 在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)達(dá)的時(shí)代環(huán)境下， 應(yīng)當(dāng)根據(jù)低收入群體、 弱勢(shì)群體的特殊性 ， 考慮其低收入 、 低風(fēng)險(xiǎn)承受額能力的特點(diǎn) ， 為其量身定做相應(yīng)的金融產(chǎn)品 ， 開(kāi)發(fā)線上產(chǎn)品并不斷創(chuàng)新， 降低農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)

11、的成本及風(fēng)險(xiǎn)。 此外 ， 還應(yīng)當(dāng)對(duì)產(chǎn)品種類進(jìn)行細(xì)分， 為農(nóng)民提供具體的金融服務(wù) ， 包括醫(yī)療 、 助學(xué) 、 創(chuàng)業(yè) 、 養(yǎng)老 、 建房等 ， 豐富金融產(chǎn)品內(nèi)容在實(shí)施定向扶持貸款時(shí)， 要對(duì)貸款金額、 期限 、 利率等內(nèi)容進(jìn)行特殊設(shè)計(jì)， 充分結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的情況進(jìn)行制定， 有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)， 解決普惠金融與風(fēng)險(xiǎn)防控之間的矛盾。3 、 完善監(jiān)管體系監(jiān)管體系的完善和優(yōu)化 ， 是金融服務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容 ， 也是推動(dòng)其可持續(xù)發(fā)展的重要力量在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展普惠金融， 農(nóng)村商業(yè)銀行必然義不容辭， 但是必須根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況及金融環(huán)境 ， 合理調(diào)整監(jiān)管體系 ， 使得監(jiān)管體系能夠更好地服務(wù)于普惠金融的發(fā)展， 從而使

12、得商業(yè)銀行普惠金融能夠在農(nóng)村地區(qū)更加合理地實(shí)施， 并且更加規(guī)范化 。 首先 ， 應(yīng)當(dāng)在稅收方面進(jìn)行調(diào)整 ， 加強(qiáng)優(yōu)惠政策的制定， 例如 ， 對(duì)于實(shí)施普惠金融服務(wù)的業(yè)務(wù)， 可以給予稅收優(yōu)惠， 從而能夠激勵(lì)、 調(diào)動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)的積極性。 此外 ， 還可以實(shí)行差別稅率， 更具當(dāng)?shù)氐木唧w經(jīng)濟(jì)情況予以調(diào)整， 也可以提供一些財(cái)政補(bǔ)貼等， 為農(nóng)村地區(qū)人民提供更好地金融服務(wù)， 為普惠金離不開(kāi)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的考慮融的發(fā)展奠定好基礎(chǔ)。 其次 ， 改善金融風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。 開(kāi)展普惠金融在當(dāng)今農(nóng)村地區(qū)普惠金融工作的開(kāi)展過(guò)程中，可以逾當(dāng)加強(qiáng)基層擔(dān)保組織的建設(shè)，不斷豐富普惠金融的擔(dān)保內(nèi)容， 提高擔(dān)保力度等。 再者 ， 可以考慮建立其風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金， 充分利用社會(huì)資本， 為不同種類的業(yè)務(wù)提供更加有效的保障， 同時(shí)提升普惠金融的抗風(fēng)險(xiǎn)能力 。四、 小結(jié)總的來(lái)說(shuō) ， 農(nóng)村行業(yè)銀行是普惠金融在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展的重要主體 ， 能夠直接為農(nóng)民提供相應(yīng)的金融服務(wù)。 因此 ， 必須加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)， 合理調(diào)整優(yōu)惠政策， 減少普惠金融與風(fēng)險(xiǎn)防控 、 監(jiān)管體系 、