浙高院關(guān)于審理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛指導(dǎo)意見(09年9月8日)

1、.：.；浙江省高級(jí)人民法院關(guān)于審理財(cái)富保險(xiǎn)合同糾紛案件假設(shè)干問題的指點(diǎn)意見 ( 浙高法2021296號(hào) 2021年9月8日)為正確審理財(cái)富保險(xiǎn)合同糾紛案件,一致裁判尺度,根據(jù)、及相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定,結(jié)合我省財(cái)富保險(xiǎn)合同糾紛審問實(shí)際，制定本指點(diǎn)意見。一、財(cái)富保險(xiǎn)合同的成立與生效第一條 投保人提出財(cái)富保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人贊同承保，財(cái)富保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人雖未出具保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，但已接受投保單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)的，普通應(yīng)認(rèn)定雙方財(cái)富保險(xiǎn)合同關(guān)系成立，但投保人與保險(xiǎn)人另有商定的除外。第二條 財(cái)富保險(xiǎn)合同商定以投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)作為合同生效條件的，投保人已交付部分保險(xiǎn)費(fèi)但未交足的，應(yīng)認(rèn)定合同已生效，保

2、險(xiǎn)人按已交保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的比例承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任。但保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前已書面通知投保人解除合同的除外。第三條 投保人未按商定交付保險(xiǎn)費(fèi)，合同中也未對(duì)投保人拖欠保險(xiǎn)費(fèi)的后果作出商定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人不能以投保人拖欠保險(xiǎn)費(fèi)為由免除其應(yīng)承當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)責(zé)任。第四條 財(cái)富保險(xiǎn)合同商定保險(xiǎn)責(zé)任自保險(xiǎn)費(fèi)交納之日起計(jì)算，而投保人尚未支付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人以投保人未支付保險(xiǎn)費(fèi)為由主張其不承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)予支持。二、投保人的照實(shí)告知義務(wù)第五條 投保人訊問內(nèi)容不限于保險(xiǎn)人在投保單中設(shè)置的訊問內(nèi)容，但保險(xiǎn)人須對(duì)存在投保單中設(shè)置的訊問內(nèi)容以外的訊問事項(xiàng)負(fù)舉證責(zé)任。第六條 保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定的投保人該當(dāng)照實(shí)告知現(xiàn)

3、實(shí)應(yīng)為保險(xiǎn)標(biāo)的的重要現(xiàn)實(shí)，主要指足以影響保險(xiǎn)人決議能否贊同承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率等現(xiàn)實(shí)情況。保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)此負(fù)舉證責(zé)任。第七條 投保人因艱苦過失未履行照實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)容不屬保險(xiǎn)事故發(fā)生主要緣由，對(duì)保險(xiǎn)人承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任不具有決議性因果關(guān)系的，保險(xiǎn)人以投保人未盡照實(shí)告知義務(wù)為由回絕承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任的，不予支持。第八條 對(duì)保險(xiǎn)代理人介入的情況下，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)違反照實(shí)告知義務(wù)的責(zé)任可因代理人對(duì)其行為的影響而消滅或減弱。在需投保人親身回答以下問題場(chǎng)所，如保險(xiǎn)代理人對(duì)內(nèi)容不明問題以本人了解或解釋來確定，或?qū)ν侗Ｈ嗽诨卮饡r(shí)所產(chǎn)生疑問自動(dòng)加以排除的，那么投保人可免責(zé)。保險(xiǎn)代理人代為填寫告知書等保險(xiǎn)憑證并經(jīng)投保人

4、親筆簽名確認(rèn)的，代為填寫的內(nèi)容視為投保人、被保險(xiǎn)人的意思表示，但可以證明代理人誤導(dǎo)投保人的除外。第九條 投保人對(duì)保險(xiǎn)人所訊問的以下事項(xiàng)不作回答，不應(yīng)認(rèn)定為照實(shí)告知義務(wù)的違反：一為保險(xiǎn)人所知的；二依常理判別保險(xiǎn)人知的；三經(jīng)保險(xiǎn)人聲明不用進(jìn)展告知的。三、免責(zé)條款及保險(xiǎn)人的明確闡明義務(wù)第十條 保險(xiǎn)人在投保單、保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證對(duì)免責(zé)條款有顯著標(biāo)志如字體加粗、加大、相異顏色等，對(duì)全部免責(zé)條款及對(duì)條款的闡明內(nèi)容集中單獨(dú)印刷，并對(duì)此附有“投保人聲明，或附有單獨(dú)制造 “投保人聲明書，投保人已簽字確認(rèn)并同時(shí)表示對(duì)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果均曾經(jīng)明了的，普通可認(rèn)定保險(xiǎn)人已履行明確闡明義務(wù)，除非投保人、被

5、保險(xiǎn)人能提供充分的反駁證據(jù)。涉及保險(xiǎn)人能否履行闡明義務(wù)爭(zhēng)議的舉證責(zé)任分配規(guī)那么問題，可適用最高人民法院關(guān)于適用假設(shè)干問題的解釋二法釋20215號(hào)第六條第二款的規(guī)定。第十一條 以下情形，保險(xiǎn)人的明確闡明義務(wù)可適當(dāng)減輕但不得免除：一同一投保人簽署二次以上同類保險(xiǎn)合同的；二機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同中規(guī)定嚴(yán)重違反交通法規(guī)的免責(zé)條款，如無證駕駛、酒后駕車、肇事后逃逸等。四、保險(xiǎn)利益第十二條 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益，不論保險(xiǎn)人能否主張保險(xiǎn)合同欠缺保險(xiǎn)利益，法院可依職權(quán)判決保險(xiǎn)合同無效。第十三條 財(cái)富保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益應(yīng)具備合法、確定和可用貨幣衡量三個(gè)條件。保險(xiǎn)標(biāo)的不合法，不當(dāng)然導(dǎo)致保險(xiǎn)利益不合法。財(cái)富保險(xiǎn)的保

6、險(xiǎn)利益可分為財(cái)富上的既有利益、基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的等待利益、責(zé)任利益等三類。財(cái)富保險(xiǎn)上的既有利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的現(xiàn)存利益。既有利益不以一切權(quán)益益為限，主要包括：1財(cái)富一切人對(duì)其一切的財(cái)富擁有的利益；2抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人、留置權(quán)人對(duì)抵押、出質(zhì)、留置的財(cái)富擁有的利益但債務(wù)人對(duì)債務(wù)人沒有設(shè)定抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)、留置權(quán)的其他財(cái)富那么不應(yīng)認(rèn)定有保險(xiǎn)利益；3合法占有人對(duì)其占有的財(cái)富擁有的利益；4財(cái)富運(yùn)營(yíng)管理人對(duì)其運(yùn)營(yíng)管理的財(cái)富擁有的利益。等待利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的利益尚未存在，但基于其既有權(quán)益預(yù)期未來可獲得的利益。等待利益必需具有得以實(shí)現(xiàn)的法律根據(jù)或合同根據(jù)。責(zé)任利益是指因被保

7、險(xiǎn)人依法應(yīng)承當(dāng)民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益。第十四條 以下情形，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益為由主張不承當(dāng)責(zé)任的，不予支持：1投保人投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的雖存在物權(quán)上的瑕疵，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，其已具備了合法的物權(quán)；2保險(xiǎn)標(biāo)的物出險(xiǎn)時(shí)雖存在物權(quán)上的瑕疵，但投保人實(shí)踐占有該保險(xiǎn)標(biāo)的并具有經(jīng)濟(jì)上的利益，且投保人占有該保險(xiǎn)標(biāo)的并不違反法律強(qiáng)迫性規(guī)定和公序良俗。五、保險(xiǎn)理賠和責(zé)任認(rèn)定第十五條 財(cái)富保險(xiǎn)合同中商定受害人條款的，在受害人與被保險(xiǎn)人非同一人的情形下，被保險(xiǎn)人未主張保險(xiǎn)金懇求權(quán)時(shí)，受害人可以作為原告向保險(xiǎn)人主張權(quán)益。第十六條 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)標(biāo)

8、的轉(zhuǎn)讓未及時(shí)通知，被保險(xiǎn)人與受讓人不同為由主張不承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任的，不予支持。但保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后運(yùn)用性質(zhì)等發(fā)生變化，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著添加而發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任。第十七條 以分期付款方式向汽車銷售公司購(gòu)買汽車，在車款未全部付清之前，登記車主為汽車銷售公司，汽車銷售公司以本人名義進(jìn)展投保，期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人以實(shí)踐車主不是被保險(xiǎn)人回絕承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任的，不予支持。但銷售公司可向?qū)嵺`車主主張其曾經(jīng)實(shí)踐支付的相應(yīng)保費(fèi)。第十八條 如保險(xiǎn)標(biāo)的損失系由多種緣由呵斥，保險(xiǎn)人以不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍為由拒賠的，應(yīng)以其中繼續(xù)性地起決議或有效作用的緣由能否屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)為規(guī)范判別保險(xiǎn)人能否應(yīng)承當(dāng)賠償責(zé)任

9、。第十九條 被保險(xiǎn)人雖在保險(xiǎn)人制造的賠款相關(guān)憑證 “賠償責(zé)任終結(jié)一欄內(nèi)簽字，但保險(xiǎn)人并未完全履行賠償責(zé)任的，不能認(rèn)定保險(xiǎn)人賠償責(zé)任終結(jié)，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)賠償責(zé)任的差額部分，應(yīng)予支持。保險(xiǎn)人有其他充分的證據(jù)證明曾經(jīng)向被保險(xiǎn)人闡明了賠償范圍、規(guī)范、方法、數(shù)額等根身手實(shí)，被保險(xiǎn)人明確表示贊同終結(jié)賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人的賠償責(zé)任終結(jié)。第二十條 在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人與第三者之間的賠償金額已由生效判決確定的，被保險(xiǎn)人據(jù)此懇求保險(xiǎn)人承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任的，在保險(xiǎn)合同商定的范圍內(nèi)，可予支持。如被保險(xiǎn)人與第三者之間采取調(diào)解方式，法院出具民事調(diào)解書確認(rèn)的，在審理后續(xù)財(cái)富保險(xiǎn)合同糾紛案件中，法院根據(jù)需求可對(duì)相關(guān)現(xiàn)實(shí)進(jìn)展必

10、要的審核。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人憑生效民事判決書及已向第三者履行的憑證要求保險(xiǎn)人承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人可不用另行出具費(fèi)用票證或其他賠償憑證。第二十一條 牽引車、掛車分別投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)，牽引車或掛車呵斥保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人主張按牽引車和掛車保險(xiǎn)金總額要求保險(xiǎn)人承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)予支持。第二十二條 車輛保險(xiǎn)中，因掛靠等緣由導(dǎo)致車輛的實(shí)踐一切人與投保人、被保險(xiǎn)人相分別，車輛實(shí)踐一切人在侵權(quán)案件中被法院或交通事故處置機(jī)關(guān)確定為賠償義務(wù)人的, 車輛實(shí)踐一切人提出要求保險(xiǎn)人承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)予支持。第二十三條 投保人與保險(xiǎn)人明確商定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在保險(xiǎn)合同中載明的，為定值保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人明知保險(xiǎn)標(biāo)

11、的的實(shí)踐價(jià)值與商定的保險(xiǎn)價(jià)值不符，仍按商定的保險(xiǎn)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額并收取保險(xiǎn)費(fèi)的，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人應(yīng)按商定的保險(xiǎn)價(jià)值賠償，但可以查明投保人與保險(xiǎn)人惡意串通的除外。第二十四條 在缺乏額保險(xiǎn)的財(cái)富保險(xiǎn)合同中，在保險(xiǎn)事故呵斥的實(shí)踐損失超越保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)合同商定免賠率的，如免賠率乘以實(shí)踐損失后的金額依然超越保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按保險(xiǎn)金額賠付。六、保險(xiǎn)代位求償權(quán)第二十五條 因第三者的侵權(quán)行為引起保險(xiǎn)事故導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的，被保險(xiǎn)人可以基于侵權(quán)法律關(guān)系，懇求第三者承當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的損失的賠償責(zé)任，也可以基于保險(xiǎn)合同關(guān)系，懇求保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)合同履行保險(xiǎn)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人依法行使代位求償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人已向第三者提

12、起訴訟的，如查明屬于反復(fù)求償?shù)?，?yīng)依法駁回訴訟懇求。第二十六條 再保險(xiǎn)人對(duì)呵斥保險(xiǎn)事故發(fā)生的第三者不享有保險(xiǎn)法規(guī)定的代位求償權(quán)，但再保險(xiǎn)人對(duì)原保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)所獲得的賠償額有權(quán)要求按再保險(xiǎn)比例予以返還。七、反復(fù)保險(xiǎn)第二十七條 投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的物分別向不同的保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同的，如具有不同的保險(xiǎn)利益，不屬反復(fù)保險(xiǎn)。但其中一個(gè)保險(xiǎn)人依法承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任后，另一保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任消滅。第二十八條 反復(fù)保險(xiǎn)的投保人未將反復(fù)保險(xiǎn)的事項(xiàng)通知各保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人要求確認(rèn)反復(fù)保險(xiǎn)合同無效的，不予支持。八、保險(xiǎn)合同的解釋第二十九條 對(duì)保險(xiǎn)合同條款發(fā)生爭(zhēng)議的用語(yǔ)屬于專業(yè)術(shù)語(yǔ)，該當(dāng)按照其在專業(yè)

13、上所具有的意義加以解釋。第三十條 對(duì)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)合同格式條款存在爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)從保險(xiǎn)合同的用詞、相關(guān)條款的文義、投保人的合理等待、合同目的、買賣習(xí)慣以及老實(shí)信譽(yù)原那么，認(rèn)定條款的真實(shí)意思；按照上述方法仍有兩種以上解釋的，應(yīng)作出不利于保險(xiǎn)人的解釋。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人經(jīng)過協(xié)商確定的個(gè)別保險(xiǎn)合同的特約條款，對(duì)保險(xiǎn)人不適用“不利解釋原那么。 第三十一條 保險(xiǎn)合同非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn)；明示特約條款與默示普通條款不一致的，以明示特約條款為準(zhǔn)。第三十二條 投保單與保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證記載不一致的，保險(xiǎn)人已將保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證送達(dá)給投保人，投保人未提出異議的，以保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容為準(zhǔn)；保險(xiǎn)人未將保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證送達(dá)給投保人，或投保人在收到保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證后已提出異議，保險(xiǎn)人仍贊同承保的，以投保人填寫的投保單記載內(nèi)容為準(zhǔn)。九、附那么第三十三條 本指點(diǎn)意見供全省商事審問法官在審理相關(guān)財(cái)富保險(xiǎn)合同糾紛案件時(shí)參照適用。法律、法規(guī)和司法解釋有新的規(guī)定的，適用法律、法規(guī)和司法解釋的規(guī)定。海上保險(xiǎn)合同糾紛案件和涉外保險(xiǎn)合同糾紛案件，不適用本指點(diǎn)意見。根據(jù)本院浙高法202164號(hào)和浙高法2021378號(hào)的規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同糾紛、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)合同糾紛案件不屬于商事案件，人身保險(xiǎn)合同糾紛、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)合同糾紛案件之外的其他保險(xiǎn)合同糾紛案件