個人綜合授信貸款作業(yè)及財務(wù)知識分析指導(dǎo)書

1、文件編號：ZH-C-GR-037 上海浦東發(fā)展銀行內(nèi)控體系文件 版本號A/0第 PAGE 41 頁 共 NUMPAGES 41 頁文件編號： ZH-C-GR-037 編 制： 蔣旭峰 版 本 號： A/0 審 核： 王嶒 生效日期： 批 準(zhǔn)： 翱上海浦東發(fā)展銀叭行內(nèi)控體系文件暗個人綜合授信貸矮款作業(yè)指導(dǎo)書凹文 件 概 要敖要 點捌內(nèi) 容扳一、主要風(fēng)險瓣借款人信用風(fēng)險百、借款人資料虛瓣假風(fēng)險、貸款用把途風(fēng)險、抵押物鞍權(quán)屬風(fēng)險、審查八風(fēng)險瓣二、基本原則傲個人艾綜合授信盎客戶是指個人信八用好、社會地位芭高、經(jīng)濟(jì)實力強(qiáng)扳的自然人。一般挨指擔(dān)任處級（或哎相當(dāng)于）以上干哀部的國家公務(wù)員俺（事業(yè)單位工作絆人

2、員）、本地有骯一定知名度的私骯營業(yè)主和股東、叭大中型企業(yè)中級熬以上管理人員、唉金融從業(yè)人員、搬科教文衛(wèi)系統(tǒng)等唉白領(lǐng)和高收入階暗層。吧個人客戶信用授八信業(yè)務(wù)對應(yīng)的貸?？钇贩N為個人消澳費貸款， 個人耙抵、質(zhì)押綜合授扮信業(yè)務(wù)對應(yīng)的貸岸款品種為個人短挨期經(jīng)營性貸款及岸個人消費貸款，般辦理時須同時滿罷足對應(yīng)管理辦法敖規(guī)定；哎選用個人消費貸班款科目的授信額骯度最高不超過5頒0萬元，選用個瓣人經(jīng)營性貸款科斑目的授信額度最盎高不超過300拜萬元；暗個人客戶信用授巴信業(yè)務(wù)及個人抵案、質(zhì)押綜合授信稗業(yè)務(wù)授信期限最胺長為兩年，但個罷人抵、質(zhì)押綜合哀授信業(yè)務(wù)中選用啊經(jīng)營性貸款科目懊的，單筆貸款支骯用期限最長一年岸。受

3、信人在授信哀有效期內(nèi)獲得的傲每筆貸款的到期佰日均不得超過授疤信有效期的到期翱日。奧審批權(quán)限方面，岸個人 客戶信用板授信業(yè)務(wù)按個人版信用貸款審批權(quán)扒限執(zhí)行，個人抵班、質(zhì)押綜合授信拜業(yè)務(wù)根據(jù)對應(yīng)品班種的轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定奧執(zhí)行。笆個俺人抵、質(zhì)押綜合靶授信總額度為質(zhì)扮押額度和抵押額按度的總和。質(zhì)押百額度、抵押額度骯按以下情況分別百掌握：熬申請質(zhì)押授信額邦度須提供本人名芭下儲蓄帳戶存款爸或1999 年吧后由我行網(wǎng)點代拔理發(fā)行的憑證式啊國債質(zhì)押擔(dān)保，八提供人民幣質(zhì)押挨品的，質(zhì)押率不吧超過質(zhì)押物面值八的90%，提供拜外幣質(zhì)押品的，捌質(zhì)押率不超過質(zhì)擺押物面值的80暗%。以國債作為熬質(zhì)押品的，授信敖有效期不得超過把國

4、債的最終到期芭日，以我行存單辦作為質(zhì)押品的，稗應(yīng)事先與受信人隘約定存單自動轉(zhuǎn)懊存并繼續(xù)用于質(zhì)瓣押。質(zhì)押品的質(zhì)搬押手續(xù)應(yīng)按照我埃行相關(guān)貸款業(yè)務(wù)皚管理辦法操作。扮申請抵押額度須叭以本人或配偶名暗下的可設(shè)定抵押埃權(quán)利的住宅、商般鋪或辦公房抵押背擔(dān)保，抵押物為耙住宅的，抵押率邦不超過授信人認(rèn)盎可的抵押物價值敗的岸70白，抵押物為商拜鋪、辦公房的，懊抵押率不超過授捌信人認(rèn)可的抵押癌物價值的50鞍。抵押期限應(yīng)不跋短于綜合授信的辦有效期。鞍受信人在授信期挨內(nèi)獲得的貸款，扒每筆貸款均自貸半款實際發(fā)放日開扮始計息，貸款利叭率按照中國人民暗銀行規(guī)定的同期熬貸款利率（含浮扳動）執(zhí)行，在貸搬款期內(nèi)，若遇法芭定利率調(diào)整

5、，我芭行對貸款期限在矮一年（含）以內(nèi)吧的，按授信額度笆支用協(xié)議載明的吧利率計息，不再白調(diào)整利率；貸款疤期限在一年以上翱的，遇法定利率柏調(diào)整，于次年1辦 月1 日起，般按相應(yīng)利率檔次邦執(zhí)行新的利率，愛實行分段計息。阿三、崗責(zé)控制礙客戶經(jīng)理、獨立疤調(diào)查崗、審查、奧審批人員分別對笆貸款審批進(jìn)行控鞍制八四、流程控制暗1.流程輸入拔客戶提出貸款申隘請翱客戶遞交申請材班料壩客戶與浦發(fā)銀行癌簽訂貸款合同扒2.流程輸出佰浦發(fā)銀行審核通伴過客戶借款申請擺，發(fā)放貸款愛3.流程關(guān)鍵控按制環(huán)節(jié)敗受理調(diào)查耙貸款審批版簽約辦證笆放款監(jiān)督搬貸后管理愛五、檢查監(jiān)督瓣客戶經(jīng)理和相關(guān)霸人員必須至少每半半年進(jìn)行一次貸白后維護(hù)和檢查

6、辦；把會計部門對于貸敗款抵質(zhì)押品的入拜庫情況清點每季捌度不少于一次頒六、計算機(jī)環(huán)境叭控制矮1.一般控制艾2.應(yīng)用控制藹目 叭錄TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc154830536 案0.俺修改記錄扒 PAGEREF _Toc154830536 h 盎4 HYPERLINK l _Toc154830537 1.目的 PAGEREF _Toc154830537 h 5 HYPERLINK l _Toc154830538 拜2.邦適用范圍罷 PAGEREF _Toc154830538 h 懊5 HYPERLINK l _Toc154830539 敗3.瓣定義、縮寫和分傲

7、類愛 PAGEREF _Toc154830539 h 班5 HYPERLINK l _Toc154830540 挨4.稗職責(zé)與權(quán)限稗 PAGEREF _Toc154830540 h 按6 HYPERLINK l _Toc154830541 版5.按基本原則扮 PAGEREF _Toc154830541 h 凹12 HYPERLINK l _Toc154830542 敖6.扮流程描述與控制霸要求傲 PAGEREF _Toc154830542 h 愛13 HYPERLINK l _Toc154830543 愛6.1壩貸前調(diào)查俺 PAGEREF _Toc154830543 h 拌15 HYPERLI

8、NK l _Toc15483054挨4柏 擺6.2唉貸款審批發(fā)放阿 PAGEREF _Toc154830544 h 吧17 HYPERLINK l _Toc154830545 矮6.3案貸后管理耙 PAGEREF _Toc154830545 h 壩21 HYPERLINK l _Toc154830546 絆7.靶檢查監(jiān)督艾 PAGEREF _Toc154830546 h 唉24 HYPERLINK l _Toc154830547 壩8.翱相關(guān)文件版 PAGEREF _Toc154830547 h 奧24 HYPERLINK l _Toc154830548 斑8.1凹外部文件擺 PAGEREF

9、_Toc154830548 h 靶24 HYPERLINK l _Toc154830549 礙8.2按內(nèi)部規(guī)章暗 PAGEREF _Toc154830549 h 熬24 HYPERLINK l _Toc154830550 哀8.3傲內(nèi)控體系文件拔 PAGEREF _Toc154830550 h 哀25 HYPERLINK 埃l _Toc頒1548305襖51罷 壩9.矮附錄敗 PAGEREF _Toc154830551 h 敗25 HYPERLINK l _Toc154830552 傲附錄一：貸款申矮請材料佰 PAGEREF _Toc154830552 h 八25 HYPERLINK l _T

10、oc154830553 拔附錄二、授信審擺查、審批人員的隘責(zé)任拜 PAGEREF _Toc154830553 h 哎25 HYPERLINK l _Toc154830554 岸10絆.啊記錄安 PAGEREF _Toc154830554 h 懊28 HYPERLINK l _Toc154830555 班記錄一：上海霸浦東發(fā)展銀行個擺人貸款申請審批扳表拌 PAGEREF _Toc154830555 h 壩28 HYPERLINK l _Toc154830556 唉記錄二：借款絆協(xié)議疤 PAGEREF _Toc154830556 h 捌30 0.修改記錄敖序號邦修改日期半修改原因和修改暗內(nèi)容提示版

11、修改單號霸生效日期1.目的跋本文件規(guī)吧定了哀上海浦東發(fā)展銀靶行擺個人綜合授信貸瓣款跋業(yè)務(wù)的操作流程板和控制要點，旨皚在確保綜合授信敖貸款業(yè)務(wù)規(guī)范操埃作和主要風(fēng)險得埃到有效控制，在骯確保銀行資金安絆全的前提下，提阿升我行個人信貸骯業(yè)務(wù)的競爭力，熬從而帶來良好的氨市場效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)氨效益。2.適用范圍瓣本文件適班用于上海浦東發(fā)俺展銀行癌各扒分行及下屬具有癌相應(yīng)權(quán)限的分支傲機(jī)構(gòu)凹辦理的個人綜合壩授信貸款業(yè)務(wù)。哎3.定義、縮寫佰和分類擺個人綜合授信貸哎款：指我行有權(quán)背經(jīng)營機(jī)構(gòu)（簡稱扮授信人）以提供骯授信額度的方式稗向申請個人資金隘融通的自然人（把簡稱受信人），邦提供資金融通的鞍一種業(yè)務(wù)方式。矮綜合授信是基

12、于靶既定個貸產(chǎn)品政百策下的一種操作板方式，僅適用于襖個人消費貸款和般個人經(jīng)營性貸款鞍業(yè)務(wù)，包括個人唉客戶信用授信業(yè)稗務(wù)和個人抵、質(zhì)背押綜合授信業(yè)務(wù)疤。伴個人抵、質(zhì)押綜盎合授信業(yè)務(wù)：是案指我行有權(quán)經(jīng)營叭機(jī)構(gòu)（授信人）懊以提供授信額度礙的方式向擬以抵叭、質(zhì)押授信方式邦申請個人資金融班通的自然人（受安信人），提供資鞍金融通的一種業(yè)扮務(wù)方式，對應(yīng)的佰貸款品種主要為笆個人短期經(jīng)營性哀貸款，對于符合皚個人消費貸款管班理辦法規(guī)定的也邦可以通過抵、質(zhì)案押綜合授信形式熬辦理，但授信金礙額最高不超過稗50 鞍萬元。個人抵、扮質(zhì)押綜合授信實皚行 班“百額度分類評估、昂支用總量控制絆”辦原則。邦申請人：礙應(yīng)是中國境內(nèi)

13、有叭固定住所，具有頒完全民事行為能皚力的居民，對于礙僅申請質(zhì)押額度斑的綜合授信申請白人的其他規(guī)定條哀件從我行存單質(zhì)班押貸款的借款人啊條件拌(參考內(nèi)控體系拜文件澳個人存單國債質(zhì)瓣押貸款作業(yè)指導(dǎo)罷書吧)佰，對于其他的綜翱合授信申請人的敖其他規(guī)定條件從澳個人消費貸款的埃借款人條件跋（參考內(nèi)控體系昂文件白個人消費貸款作半業(yè)指導(dǎo)書伴）。靶營銷推進(jìn)團(tuán)隊熬：負(fù)責(zé)個貸業(yè)務(wù)疤營銷的專門組織搬。暗管理團(tuán)隊：管理佰團(tuán)隊主要負(fù)責(zé)對八個貸業(yè)務(wù)各項職版能的管理。發(fā)起疤對個貸業(yè)務(wù)銷售白渠道（如開發(fā)商礙樓盤、二手房中凹介等）、中介服愛務(wù)機(jī)構(gòu)（如評估壩公司、律師事務(wù)唉所等）的準(zhǔn)入管安理；配備獨立調(diào)霸查人員對單筆特靶殊個貸業(yè)務(wù)（

14、如奧經(jīng)營性貸款）實按施獨立調(diào)查；對板由低柜受理的首板筆零星個貸業(yè)務(wù)跋的準(zhǔn)入。耙操作團(tuán)隊：是分挨行專業(yè)從事個人奧信貸流程化操作扳的專業(yè)團(tuán)隊，要扳求按流程設(shè)置崗頒位配置人員。主拜要包括資料錄入矮、審查、審批、霸面簽、辦證、檔安案管理、貸款催柏收（逾期90天奧內(nèi)）等職能。4.職責(zé)與權(quán)限懊部門/崗位百職責(zé)擺不相容職責(zé)稗銷售團(tuán)隊/客戶稗經(jīng)理澳根據(jù)我行個人信板貸政策及產(chǎn)品銷俺售導(dǎo)向，進(jìn)行個鞍人貸款產(chǎn)品銷售絆和項目引薦。藹對業(yè)務(wù)交易背景把、借款主體及借拔款意愿的真實性叭、合法性以及貸稗款申請資料（申爸請表）內(nèi)容的真翱實性、完整性進(jìn)把行收集與調(diào)查，啊出具調(diào)查報告，昂對調(diào)查報告內(nèi)容翱真實性負(fù)責(zé)。版對于個人經(jīng)營性

15、背貸款等風(fēng)險較高爸的特殊個貸業(yè)務(wù)扒，在客戶經(jīng)理實鞍施基本調(diào)查后，版將提交靶“斑管理團(tuán)隊業(yè)務(wù)板準(zhǔn)入崗邦”柏進(jìn)行逐筆調(diào)查，芭并出具獨立調(diào)查懊意見。敗審查崗、審批崗澳、辦證崗、放款熬監(jiān)督崗邦操作團(tuán)隊資料背錄入崗八將借款資料信息鞍錄入個貸管理系哀統(tǒng)，對紙質(zhì)材料澳與錄入個貸系統(tǒng)敗信息的一致性負(fù)壩責(zé)；敗將貸款資料遞交吧貸款審查崗，對頒貸款資料的及時隘傳遞負(fù)責(zé)。笆負(fù)責(zé)貸款利率變岸更、額度利率變熬更、貸款期限變拜更、助學(xué)貸款展鞍期、擔(dān)保信息變白更等申請。按操作團(tuán)隊資料背復(fù)核崗爸負(fù)責(zé)對已錄入系凹統(tǒng)的資料進(jìn)行復(fù)靶核，對錄入資料隘的關(guān)鍵要素重新伴輸入，對系統(tǒng)錄斑入資料要素正確阿性負(fù)責(zé)。百操作團(tuán)隊審查辦崗礙對客戶經(jīng)理

16、提交暗的貸款資料合法敖、合規(guī)性及存在爸的業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行板審核，對信貸業(yè)瓣務(wù)風(fēng)險進(jìn)行認(rèn)真笆分析和專業(yè)判斷斑，對信貸政策、伴操作流程和操作瓣規(guī)范的執(zhí)行情況俺負(fù)責(zé);具體審查矮內(nèi)容包括但不限盎于：擺審查申請資料、骯調(diào)查報告及貸款擺建議的完整性、背準(zhǔn)確性，核對借鞍款人身份、放款般及還款帳號等重岸要信息，負(fù)責(zé)客阿戶信息的準(zhǔn)確性班、真實性；唉審查借款人資格鞍，審查借款人借擺款條件、借款用鞍途、對借款人資翱信狀況的評價分凹析的合理性等；壩審查擔(dān)保條件，般抵（質(zhì)）押物權(quán)襖利是否落實，是懊否經(jīng)我行認(rèn)可機(jī)俺構(gòu)的評估，估價傲是否合理；質(zhì)押拜物是否經(jīng)會計部搬門作真實性核查岸；外幣或外匯質(zhì)擺押物是否有合法般來源證明及是否扳

17、符合外匯管理局按規(guī)定；擔(dān)保方式襖的合規(guī)性；保證皚人保證資格、保礙證意愿的真實性芭等；拌根據(jù)貸款方式、背借款人的經(jīng)濟(jì)財頒務(wù)情況評定貸款背的風(fēng)險情況；隘個體工商戶貸款佰以及自雇人士申頒請的個人貸款還稗須審查借款人近把期經(jīng)營情況、財襖務(wù)狀況和發(fā)展前安景，主要包括借爸款人的產(chǎn)、供、礙銷狀況，信用狀敗況，經(jīng)濟(jì)效益狀拌況等。安對貸款涉及的基懊礎(chǔ)交易的合理性埃、抵押物狀況(百權(quán)屬、價格)、瓣借款人情況的合傲理性、貸款用途巴的真實性和貸款礙額度的合理性審氨核出具明確審查板意見。對申請個氨人貸款的，應(yīng)提佰出貸與不貸、貸叭款金額、期限、昂貸款方式、利率板和還款方式等意叭見；對申請合作拔項目的，應(yīng)提出奧按揭額度、最

18、高阿成數(shù)、最長期限背、執(zhí)行利率、擔(dān)胺保方式、保證金絆比例及其他條件盎，并按審批權(quán)限阿逐級上報審批。辦工作方式可以采跋用會同客戶經(jīng)理柏調(diào)查核實、也可芭對提交的申報資芭料進(jìn)行復(fù)核調(diào)查靶等；哀對個貸業(yè)務(wù)中存奧在的關(guān)聯(lián)異常狀半況進(jìn)行調(diào)查；暗將貸款資料及時柏傳遞給審批崗，邦退回的資料給資稗料錄入崗；對貸搬款資料的及時傳拔遞負(fù)責(zé)；邦對貸后維護(hù)、變爸更信息的審查。?？蛻艚?jīng)理、放款笆監(jiān)督崗、審批崗拌操作團(tuán)隊審批把崗背貸款審批崗在審俺查崗提交的信貸霸調(diào)查報告和審核胺意見的基礎(chǔ)上，拌依據(jù)各產(chǎn)品政策案和分行個貸業(yè)務(wù)襖的總體風(fēng)險水平昂和風(fēng)險管理需要笆審批貸款，對個癌人信貸業(yè)務(wù)的合岸規(guī)性和合法性負(fù)案責(zé)，執(zhí)行資產(chǎn)規(guī)八模和

19、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)控擺制要求，對按授皚權(quán)經(jīng)其審批的貸擺款承擔(dān)審批責(zé)任擺。佰審查貸款的合規(guī)拌性；百審查貸款的風(fēng)險拜點并進(jìn)行分析和頒列示，評估其可半能對借款人正常拔歸還本行貸款帶凹來的影響；俺分析借款人的優(yōu)哎勢和還款來源，按對貸款依據(jù)和還把款來源進(jìn)行清晰扮的判斷；白要切實提出有效霸防范和控制風(fēng)險疤的措施和意見，愛并將意見填入審盎批表。瓣出具明確的貸款拌審批意見；對于骯超本行權(quán)限的貸耙款報上級行審貸氨。傲對審查崗提交的哀貸款申請、貸款捌利率變更、額度奧利率變更、貸款暗期限變更、助學(xué)疤貸款展期、擔(dān)保骯信息變更進(jìn)行審爸批。澳客戶經(jīng)理、審查把崗、放款監(jiān)督崗耙操作團(tuán)隊面簽背崗盎組織借款人及相版關(guān)權(quán)利人當(dāng)面簽稗署借款合

20、同和抵盎押擔(dān)保合同，對岸簽約當(dāng)事人的真胺實性負(fù)責(zé)；埃向借款人解釋有爸關(guān)合同條款，告壩知其相關(guān)的注意啊事項；爸檢查各項合同要把素填寫是否完整懊正確，一式多份靶的借款合同內(nèi)容按是否一致，合同佰內(nèi)容是否和借款安申請書、審批意邦見一致，對合同案簽字真實性負(fù)責(zé)挨；搬根據(jù)終審意見辦俺理合同蓋章及公凹證和保險（如適跋用）手續(xù)，辦妥翱上述手續(xù)后須辦暗證的合同交辦證爸崗，無須辦證的班合同交放款監(jiān)督背崗；把放款后的合同和耙憑證客戶聯(lián)等送氨交客戶；拌對公證、保險的昂條款內(nèi)容與借款胺合同、抵（質(zhì)）版押、擔(dān)保合同條柏款內(nèi)容約定的一按致性負(fù)責(zé)；案對公證書和保險胺單的真實有效負(fù)昂責(zé)；暗對簽約的時限負(fù)暗責(zé)；按將保單（如適用岸

21、）交放款監(jiān)督崗壩。氨放款監(jiān)督崗、辦胺證崗扳操作團(tuán)隊辦證佰崗哀按照審批意見辦靶理抵、質(zhì)押（除扒本行質(zhì)押品質(zhì)押耙外）登記手續(xù)，骯對抵、質(zhì)押登記扳的合同與銀行保愛管的借款合同一班致性負(fù)責(zé)；哎做好抵質(zhì)押登記懊臺帳，及時到相襖關(guān)部門領(lǐng)取抵質(zhì)芭押權(quán)證（抵押證扳明），并移交放拜款監(jiān)督崗，對抵邦質(zhì)押登記權(quán)證的胺真實有效和對辦襖證的時限負(fù)責(zé)澳期房辦產(chǎn)證時，盎抵押權(quán)證的調(diào)用岸。藹與放款監(jiān)督崗共柏同封裝重控憑證瓣。埃對借出后抵、質(zhì)疤押權(quán)證（抵押證佰明）的變更后，翱與放款監(jiān)督崗雙昂人封裝。矮客戶經(jīng)理、面簽背崗、放款監(jiān)督崗艾操作團(tuán)隊放款骯監(jiān)督崗半檢查審批手續(xù)是稗否齊備，審批權(quán)芭限是否符合貸款襖授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)的邦規(guī)定，并嚴(yán)

22、格落叭實審批意見；八審查合同文本內(nèi)案容填寫是否完整埃，是否根據(jù)審批吧意見填寫，要素按是否齊全，簽章白是否齊全一致，襖一式多份的合同哀內(nèi)容是否一致；胺復(fù)查抵押登記真板實有效，保險、啊公證等手續(xù)是否鞍辦妥，抵押權(quán)證般和保單的金額、俺期限等要素是否斑和貸款要求一致懊；巴審查系統(tǒng)中輸入瓣的貸款金額、貸扮款利率及浮動范伴圍、貸款年限、吧收款賬戶等要素哎與借款合同及審癌批意見是否一致拌；般實施放款前與借邦款人核對身份、暗放款及還款賬號皚等重要信息；阿負(fù)責(zé)向?qū)徟鷯?、哀客戶?jīng)理反饋放隘款信息和數(shù)據(jù)，白向檔案管理崗移拜交信貸檔案資料瓣，向重控憑證保鞍管部門辦理抵押藹權(quán)證和保險單等霸重控憑證的代保半管手續(xù)，向貸款

23、哎發(fā)放行（或跨機(jī)般構(gòu)放款行）辦理暗放款手續(xù)。敗客戶經(jīng)理、審查骯崗、審批崗、辦般證崗、簽約崗礙操作團(tuán)隊檔案斑管理崗岸負(fù)責(zé)及時將信貸襖資料歸集整理和案建檔保管，分行哀操作團(tuán)隊的檔案安管理崗還負(fù)責(zé)對岸下屬操作團(tuán)隊貸案款檔案的監(jiān)督檢半查工作；礙2矮、負(fù)責(zé)信貸資料芭檔案的借閱、出隘借和歸還等管理阿工作；擺3靶、承擔(dān)所屬操作岸團(tuán)隊的各類報表芭編制上報、數(shù)據(jù)哎統(tǒng)計和內(nèi)部事務(wù)按處理。哀操作團(tuán)隊貸款隘催收崗（逾期9胺0天以內(nèi)）安負(fù)責(zé)制定分行的笆催收目標(biāo)、建立瓣分行專業(yè)催收制搬度；哀負(fù)責(zé)逾期貸款的扒專業(yè)集中催收工邦作，逐筆落實催瓣收方案；拜負(fù)責(zé)做好催收記隘錄，保全催收證跋據(jù)；挨負(fù)責(zé)關(guān)注類不良拔貸款的催收還款白情況

24、分析統(tǒng)計（昂含客戶經(jīng)理資產(chǎn)瓣質(zhì)量分析）；疤負(fù)責(zé)組織催收人拜員做好專業(yè)催收敗配合工作；捌負(fù)責(zé)向資產(chǎn)保全啊部移交個人貸款皚催收記錄及相關(guān)熬資料。笆管理團(tuán)隊業(yè)務(wù)壩準(zhǔn)入崗靶作為半“斑項目審查崗?qiáng)W”熬，負(fù)責(zé)發(fā)起對業(yè)頒務(wù)銷售渠道（包白括開發(fā)商樓盤、盎二手房中介等）捌、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)頒（如評估公司、絆律師事務(wù)所等）叭的準(zhǔn)入管理，提埃交分行項目審貸柏委員會審核（該拔委員會成員應(yīng)包巴括個貸操作團(tuán)隊阿中的審批人員）半。俺負(fù)責(zé)逐筆調(diào)查個版人經(jīng)營性貸款等敖風(fēng)險較高的特殊瓣個貸業(yè)務(wù)，出具安獨立調(diào)查意見，敖對獨立調(diào)查意見胺負(fù)責(zé)。版負(fù)責(zé)對低柜理財叭人員受理的首筆伴零星（不超過1辦0筆或設(shè)定對應(yīng)邦貸款金額）個貸白業(yè)務(wù)的渠道來源

25、扮準(zhǔn)入；當(dāng)源于此芭渠道的業(yè)務(wù)擬突搬破10筆或設(shè)定邦對應(yīng)貸款金額的搬，應(yīng)由業(yè)務(wù)準(zhǔn)入佰崗發(fā)起項目審核辦程序（參見上面般第1條）。礙分行個人信貸部芭權(quán)限內(nèi)對支行上絆報的個貸項目進(jìn)暗行審批；凹制定信貸投放政俺策和信貸管理運氨行規(guī)章制度；襖提出信貸轉(zhuǎn)授權(quán)扮方案；拔對貸款審批人管矮理；傲信貸資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)礙管；岸信貸過程管理檢隘查。骯總行爸對分行上報的個霸貸項目進(jìn)行審批阿；唉制定信貸投放政板策和信貸管理運盎行規(guī)章制度；礙提出信貸轉(zhuǎn)授權(quán)拜方案；罷對貸款審批人管版理；班信貸資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)版管；翱信貸過程管理檢愛查。5.基本原則盎選用個人消費貸鞍款科目的授信額哎度最高不超過5班0萬元，選用個瓣人經(jīng)營性貸款科矮目的授信額

26、度最阿高不超過300班萬元；百個骯人抵、質(zhì)押綜合跋授信總額度為質(zhì)巴押額度和抵押額俺度的總和。質(zhì)押哀額度、抵押額度笆按以下情況分別疤掌握：跋艾申請質(zhì)押授信額板度須提供本人名罷下儲蓄帳戶存款伴或1999 年辦后由我行網(wǎng)點代吧理發(fā)行的憑證式靶國債質(zhì)押擔(dān)保，氨提供人民幣質(zhì)押藹品的，質(zhì)押率不哀超過質(zhì)押物面值絆的90%，提供襖外幣質(zhì)押品的，盎質(zhì)押率不超過質(zhì)搬押物面值的80敗%。以國債作為拜質(zhì)押品的，授信阿有效期不得超過昂國債的最終到期敖日，以我行存單啊作為質(zhì)押品的，埃應(yīng)事先與受信人斑約定存單自動轉(zhuǎn)扳存并繼續(xù)用于質(zhì)拜押。質(zhì)押品的質(zhì)拔押手續(xù)應(yīng)按照我扒行相關(guān)貸款業(yè)務(wù)佰管理辦法操作。氨敖申請抵押額度須拌以本人或配

27、偶名半下的可設(shè)定抵押胺權(quán)利的住宅、商哀鋪或辦公房抵押澳擔(dān)保，抵押物為胺住宅的，抵押率辦不超過授信人認(rèn)礙可的抵押物價值半的60，抵押班物為商鋪、辦公把房的，抵押率不挨超過授信人認(rèn)可啊的抵押物價值的拔50。抵押期凹限應(yīng)不短于綜合案授信的有效期。辦受信人在授信期皚內(nèi)獲得的貸款，罷每筆貸款均自貸八款實際發(fā)放日開俺始計息，貸款利把率按照中國人民艾銀行規(guī)定的同期斑貸款利率（含浮板動）執(zhí)行，在貸昂款期內(nèi)，若遇法爸定利率調(diào)整，我藹行對貸款期限在芭一年（含）以內(nèi)鞍的，按授信額度襖支用協(xié)議載明的伴利率計息，不再捌調(diào)整利率；貸款暗期限在一年以上挨的，遇法定利率邦調(diào)整，于次年1斑 月1 日起，笆按相應(yīng)利率檔次笆執(zhí)行新

28、的利率，拜實行分段計息。澳6.流程描述與霸控制要求鞍個人綜合授信貸斑款業(yè)務(wù)流程包括按貸前調(diào)查、貸款般審批發(fā)放和貸后芭管理三個階段。耙具體的流程叭描述與控制要求礙見下表。 芭階段版流程描述懊控制要點矮6.1百貸前調(diào)查皚1、客戶申請：半借款人可以向我版行辦理綜合授信霸貸款業(yè)務(wù)的任一礙網(wǎng)點提出受信申芭請按。搬申請辦理個人綜俺合授信業(yè)務(wù)的申把請人必須符合以巴下條件：胺具有中華人民共襖和國國籍；案年滿18 周歲絆，具有完全民事熬行為能力的自然把人；叭在我行各分支機(jī)哀構(gòu)所在地有固定阿住所、常住戶口礙或有效居住證明俺；八有穩(wěn)定的職業(yè)和敖較高的經(jīng)濟(jì)收入疤，具有到期償還跋貸款本息的能力搬；哎資信狀況良好，柏?zé)o不

29、良征信記錄擺，且達(dá)到上海柏浦東發(fā)展銀行罷個人資信評估標(biāo)阿準(zhǔn)擺。唉符合我行規(guī)定的隘其他條件。岸申請個人客戶信哎用授信業(yè)務(wù)的客伴戶向我行申請授礙信額度，須填寫吧個人綜合授信伴申請、審芭批表埃（見記錄一）叭，并提交下列資疤料和證明：礙申請人本人及配傲偶身份證、戶口斑簿、結(jié)婚證或有鞍效居住證明原件跋及復(fù)印件；挨申請人職務(wù)、職白稱、執(zhí)業(yè)資格、岸學(xué)歷證書原件及霸復(fù)印件；把申請人及配偶的板穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證奧明和其他有效還靶款來源證明；半申請人及配偶名八下未用于抵押的安房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書原盎件、復(fù)印件及相案關(guān)價格證明；懊申請人及配偶名俺下未用于質(zhì)押的柏本他行存單、憑皚證式國債原件及笆復(fù)印件；鞍申請人及配偶名班下股票帳

30、戶申請傲日的股票市值及骯帳戶余額清單；扮申請人在本他行凹貸款或和近期公拔用事業(yè)繳費等方癌面信用記錄資料柏；胺授信人要求提供笆的其他資料。啊個人抵、質(zhì)押綜澳合授信業(yè)務(wù)申請哎人向我行申請授叭信額度，須填寫把個人綜合授信瓣申請、審批表凹，需提交下列資拜料：壩申請人、配偶的跋身份證件原件和啊復(fù)印件；絆申請人在授信人襖所在地常住戶口氨的戶口簿或其他絆有效居留身份證柏件原件和復(fù)印件藹。申請人與配偶擺不屬同一戶口簿扮的還要提供婚姻白證明；芭申請人和其配偶跋的穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入巴證明。穩(wěn)定收入澳的確認(rèn)按個人貸敖款操作規(guī)范及其背附件的有關(guān)內(nèi)容扒辦理。單獨申請拜質(zhì)押額度的申請敖人可免提供此項巴資料。盎授信對應(yīng)的貸款盎品

31、種管理辦法規(guī)笆定所需的其他資按料笆2、受理調(diào)查:擺客戶經(jīng)理收到借罷款人遞交的貸款般申請及符合要求安的相關(guān)資料后，柏應(yīng)對借款人及保壩證人的身份證明捌、資信情況，償懊還意愿和能力，瓣提供材料的真實胺性，貸款真實用背途等進(jìn)行調(diào)查。埃對于個人抵、質(zhì)傲押物綜合授信還藹須調(diào)查質(zhì)押物的氨真實性、質(zhì)押率巴、出質(zhì)人對質(zhì)押凹品的支配權(quán)利等癌內(nèi)容；調(diào)查抵押盎物的真實存在性八，權(quán)證的真實有奧效性，證物一致扮性、抵押物的變把現(xiàn)性、抵押物的艾合法性、抵押物把的受償優(yōu)先性、澳抵押物的評估價跋值、抵押率、抵襖押物的損毀狀況百及抵押人的有關(guān)巴情況，重點調(diào)查叭抵押物的價值、矮抵押人對抵押物把的支配權(quán)利，不傲動產(chǎn)的價值需經(jīng)跋我行指

32、定的房地捌產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評估拌認(rèn)定；把獨立調(diào)查崗配合稗客戶經(jīng)理做好貸埃款的貸前調(diào)查工癌作，對貸款客戶頒的資信情況及抵愛質(zhì)押物的情況、邦貸款用途的真實邦性，遵循獨立自澳主，真實反映的岸原則做出調(diào)查意搬見，供貸款審查伴及審批崗參考，矮并協(xié)同客戶經(jīng)理板按照規(guī)定對于綜昂合授信貸款的客伴戶做好貸前調(diào)查拜報告。壩客戶經(jīng)理調(diào)查后白，必須提出簡明盎扼要、觀點鮮明耙、結(jié)論明確的調(diào)罷查意見，信貸調(diào)暗查意見一般包括頒以下內(nèi)容：借款按人基本情況；借拔款人職業(yè)與收入敖狀況；借款人資拔產(chǎn)負(fù)債狀況；借背款用途和還款來芭源；擔(dān)保情況；暗問題與風(fēng)險：提凹出貸款的主要風(fēng)翱險點及防范措施疤；結(jié)論：明確提吧出是否同意授信白，以及幣種、金

33、胺額、期限、利率敗、擔(dān)保方式等基板本要素。根據(jù)審案貸分離原則，交昂個人信貸審批部扳門審批，審批人傲員按權(quán)限分級審矮查、審批。拌3、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入：半管理團(tuán)隊拔對合作商、中介哀機(jī)構(gòu)是否具備業(yè)安務(wù)資質(zhì)出具意見白書，進(jìn)行準(zhǔn)入判按斷佰4、胺獨立調(diào)查崗配合隘客戶經(jīng)理做好貸吧款的貸前調(diào)查工百作，對貸款客戶癌的相關(guān)情況、貸扮款用途的真實性暗，遵循獨立自主傲，真實反映的原澳則做出調(diào)查意見跋，供貸款審查及巴審批崗參考，并哎協(xié)同客戶經(jīng)理按捌照規(guī)定對于個人百綜合授信拔的客戶做好貸前柏調(diào)查報告哀。安5、靶調(diào)查人員在審批邦表上簽署調(diào)查意氨見后，將資料一敗并轉(zhuǎn)交貸款審查板人；對不符合貸拜款條件的，退還笆材料，不予受理澳。捌6、

34、胺在個貸系統(tǒng)錄入啊借款申請人客戶挨信息與合同信息頒。敗風(fēng)險點1隘.1傲：班虛假客戶資料；扮風(fēng)險級別：頒高傲風(fēng)險暗控制目標(biāo)：確保搬借款申請，擔(dān)保岸人、抵質(zhì)押物及爸其相關(guān)行為的真笆實、有效。跋控制措施：雙人澳會同、真實性審敖核和復(fù)核哎控制崗位:客戶襖經(jīng)理崗、獨立調(diào)伴查崗捌風(fēng)險點1.2：傲虛假借款用途挨風(fēng)險級別：高風(fēng)壩險佰控制目標(biāo)：充分熬識別借款人的真辦實借款用途，確氨保借款用途合法愛、合規(guī)百控制措施：雙人扳會同、實地勘查板、真實性審核藹控制崗位：客戶澳經(jīng)理崗、獨立調(diào)八查崗拜風(fēng)險點敗2笆：白客戶不具備申請哀經(jīng)營性貸款的資斑格。頒風(fēng)險級別：高風(fēng)奧險哎控制目標(biāo)：確保叭申請人均具備申頒請經(jīng)營性貸款的瓣條件

35、。案控制措施：加強(qiáng)阿對借款人笆資格般的叭深入調(diào)查邦控制崗位:獨立澳調(diào)查崗班6.2貸款審批靶發(fā)放挨個人綜合授信業(yè)班務(wù)審查工作遵循絆客觀公正、依法俺審查、獨立審貸拜、風(fēng)險負(fù)責(zé)的原般則。芭各級審查審批人骯員必須嚴(yán)格按規(guī)半定程序進(jìn)行審查骯，對于調(diào)查報告頒事實不清、資料巴不全的，應(yīng)要求暗補(bǔ)充完善，審查笆后，必須明確簽頒署審查審批意見氨，要求審查審批八意見簡明扼要、芭重點突出、結(jié)論礙明確。主要內(nèi)容爸包括：1、申請鞍人概況；2、還百款能力評價；3耙、用途合理性評邦價；4、擔(dān)保方案式充分性評價；壩5、個人資信記襖錄評價；6、風(fēng)扮險及存在問題分熬析；7、提出防拔范風(fēng)險的措施；矮8、結(jié)論，明確敖表達(dá)同意與否，擺確

36、定適用業(yè)務(wù)品辦種、幣種、金額白、期限、利率、阿擔(dān)保方式等六要藹素。拜各級分支機(jī)構(gòu)在扮授權(quán)范圍內(nèi)對個俺人生產(chǎn)經(jīng)營性貸般款進(jìn)行審批，超骯過本級別審批權(quán)擺限的生產(chǎn)經(jīng)營性辦貸款必須上報上疤級進(jìn)行審批。搬對于經(jīng)審批同意疤的貸款申請，客拔戶經(jīng)理應(yīng)及時通矮知借款人并辦妥隘個人生產(chǎn)經(jīng)營把借款合同（見白記錄二）等相關(guān)搬合同簽署，公證拌等必要手續(xù)；對藹于經(jīng)審批否定的礙貸款，應(yīng)向借款岸人說明理由并及熬時退回相關(guān)材料白。稗對于采用抵質(zhì)押爸方式擔(dān)保的，必拔須辦妥抵質(zhì)押手白續(xù)，且我行必須頒為第一抵押權(quán)人奧、質(zhì)押權(quán)人；對哎于采用房產(chǎn)抵押耙擔(dān)保的，必須辦搬理抵押物保險，吧保單上應(yīng)注明我礙行為第一受益人柏，對保險金享有礙第一順

37、位的、全礙額請求權(quán)。保險拌單不得有任何有吧損貸款人權(quán)益的盎限制性條款。捌貸款支用版受信人在獲得授澳信人授信額度后耙，可在其有效期佰內(nèi)根據(jù)需要向授哎信人申請支用授暗信額度，受信人皚可一次或分次支捌用額度，支用額拌度起點金額為5案萬元。哀受信人申請支用爸額度，應(yīng)持本人襖有效身份證件和氨綜合授信合同，把填寫綜合授信額佰度支用協(xié)議，填伴寫擬支用的金額佰、支用用途、擬搬支用期限、計劃藹還款方式等要素按。瓣分管客戶經(jīng)理在癌接到受信人支用矮申請后進(jìn)行初審哎，然后交由放款柏監(jiān)督崗按授信合癌同的約定及我行壩相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦疤法辦理貸款發(fā)放隘手續(xù)。貸款審核把及操作程序如下鞍：壩審核受信人提供岸材料的完整性、罷真實性

38、和合法性傲；暗查詢受信人總額胺度、有效期和當(dāng)按前可用余額，確笆認(rèn)受信人無貸款奧逾期，所申請貸頒款期限處于有效按期內(nèi)，且可用余按額大于或等于申盎請貸款額；癌審核貸款用途是吧否符合人民銀行昂相關(guān)規(guī)定，是否班與授信額度審批白時一致；熬經(jīng)放款監(jiān)督崗審襖核，滿足各級審岸查審批崗放款條芭件后，由運營部礙門按借款合同的百約定辦理貸款發(fā)骯放手續(xù)，以轉(zhuǎn)帳拜方式劃入受信人昂帳戶或直接劃轉(zhuǎn)拔提供產(chǎn)品或服務(wù)挨的企業(yè)，并向受辦信人出具借款憑耙證回單。八不得簽發(fā)支票、胺支票或轉(zhuǎn)帳劃付案。癌個人信用貸款的翱發(fā)放，貸款資金癌一律入借款人不岸得簽發(fā)支票、本敖票或轉(zhuǎn)帳劃付唉。疤風(fēng)險點3.1：按借款人還款能力疤不足以歸還貸款絆本息

39、昂風(fēng)險級別：高風(fēng)半險哎控制目標(biāo)：半對借款人收入來隘源進(jìn)行充分審核稗，扳確保借款人板還款能力足以歸伴還貸款案控制措施：罷收入來源審查，敗還款能力測算凹控制崗位：審查愛崗岸、審批崗把風(fēng)險3.2：柏借款人信用記錄哎不佳翱風(fēng)險級別：中等扮風(fēng)險辦控制目標(biāo)：對借笆款人信用記錄進(jìn)瓣行調(diào)查，預(yù)防資辦金風(fēng)險擺控制措施：通過襖征信系統(tǒng)對借款白人及其配偶的信百用記錄進(jìn)行調(diào)查按，據(jù)以判斷向借板款人發(fā)放貸款可霸能產(chǎn)生的未來資絆金風(fēng)險邦控制崗位：客戶礙經(jīng)理崗、獨立調(diào)般查崗、審查崗、頒審批崗耙風(fēng)險點4.1：頒審查人員對貸款愛的風(fēng)險分析不客斑觀、不準(zhǔn)確。審爸批人員決策錯誤熬。啊風(fēng)險級別：高風(fēng)暗險伴控制目標(biāo)：確保胺審查人員、審

40、批扮人員提出的審查奧、審批意見正確霸。板控制措施：按照霸審查細(xì)則加強(qiáng)對凹借款人借款真實爸用途、還款能力凹的審查。阿控制崗位:審查靶、審批人員絆風(fēng)險點4.2：班超權(quán)限審批貸款隘風(fēng)險級別：高風(fēng)扮險啊控制目標(biāo)：確保懊各單位審批懊的瓣符合授權(quán)規(guī)定敖，熬超越本級審批權(quán)俺限的貸款半應(yīng)上報上級機(jī)構(gòu)伴審批。擺控制措施：按照扳各級授權(quán)書的權(quán)阿限進(jìn)行設(shè)置，個白貸系統(tǒng)自動控制熬。罷控制崗位:審查盎、審批人員八、系統(tǒng)管理崗阿風(fēng)險點5.1：敖合同非昂借款人拔本人或敗通過疤有效骯受吧托人簽訂唉風(fēng)險級別：高風(fēng)挨險斑控制目標(biāo)：襖面見借款人或有愛效受托人簽署合艾同，確保借款系按借款人本人真實背意思表示霸控制措施：扮客戶經(jīng)理崗執(zhí)

41、行翱面簽規(guī)定，伴放款監(jiān)督崗按進(jìn)行審核把監(jiān)控芭控制崗位：邦客戶經(jīng)理崗、百放款監(jiān)督崗疤風(fēng)險點5.2：胺公證無效霸風(fēng)險級別：高風(fēng)罷險瓣控制目標(biāo)：確保笆公證有效性霸控制措施：胺客戶經(jīng)理崗、凹放款監(jiān)督崗暗審核昂監(jiān)控。凹控制崗位：懊客戶經(jīng)理崗、凹放款監(jiān)督崗骯風(fēng)險點5.3：凹合同簽訂的內(nèi)容板不能反應(yīng)合同的耙真實內(nèi)容澳風(fēng)險級別：高風(fēng)板險頒控制目標(biāo)：確保鞍合同有效性安控制措施：俺使用標(biāo)準(zhǔn)文本、胺向客戶進(jìn)行充分鞍的風(fēng)險揭示半控制崗位：把客戶經(jīng)理崗、捌放款監(jiān)督崗跋風(fēng)險點6：頒抵押、質(zhì)押權(quán)未拜落實案風(fēng)險級別：高風(fēng)巴險熬控制目標(biāo)：確保柏相關(guān)拜登記手續(xù)完備，胺權(quán)證真實艾控制措施：放款笆監(jiān)督崗監(jiān)控邦控制崗位：辦證罷崗、放款

42、監(jiān)督崗拌風(fēng)險點7：愛貸款資金未懊發(fā)放至受信人帳敗戶或直接劃轉(zhuǎn)提扮供產(chǎn)品或服務(wù)的斑企業(yè)疤風(fēng)險級別：笆高案風(fēng)險傲控制目標(biāo)：翱確保敖貸款資金奧發(fā)放岸進(jìn)入八受信人帳戶或直頒接劃轉(zhuǎn)提供產(chǎn)品凹或服務(wù)的企業(yè)百控制措施：放款澳崗位核對收款帳案戶跋控制崗位:貸款昂發(fā)放崗懊6.3貸后管理矮1稗、抵質(zhì)押物保管哎、檔案管理礙分行對客戶抵質(zhì)頒押物進(jìn)行保管、哎檔案進(jìn)行管理稗2邦、貸后管理八客戶經(jīng)理必須督骯促借款人在約定唉的時間內(nèi)提供符氨合貸款用途證明稗材料，并對貸款百用途加以確認(rèn)。頒凡要求借款人約埃定提供貸款用途埃證明的，借款人佰未能按照約定提叭供用途證明的，安應(yīng)對貸款進(jìn)行必傲要的貸后跟蹤，昂以便及時發(fā)現(xiàn)貸拔款風(fēng)險，采取

43、必挨要措施加以控制斑。白個人抵、質(zhì)押綜芭合授信業(yè)務(wù)受信氨人提出申請，授罷信人同意的，可辦以辦理質(zhì)押物、柏抵押物的變更手俺續(xù)。接到受信人辦的變更申請后，昂經(jīng)辦人員應(yīng)按如傲下程序辦理：拔審核擬質(zhì)押物、巴抵押物資格和價敖值，具體審核條懊件從初次申請綜般合授信時對質(zhì)押挨物、抵押物的審罷核條件；敖按不超過原質(zhì)押哎額度的質(zhì)押比例拜設(shè)定新的質(zhì)押比艾例；暗按不超過原抵押耙額度的抵押比例頒設(shè)定新的抵押比哎例；埃按變更后的質(zhì)押般物價值和抵押物澳價值變更質(zhì)押額氨度和抵押額度及癌總額度定綜合授敗信合同的補(bǔ)充協(xié)昂議，并簽定新的瓣最高額質(zhì)押、抵敖押合同，辦理相拌應(yīng)的公證、保險翱及抵押登記手續(xù)板；靶需要付出原質(zhì)押瓣物的，辦

44、理全部霸或部分原質(zhì)押物哎的解除質(zhì)押及付扮出手續(xù)，需要對佰全部或部分原抵啊押物解除抵押的矮，向受信人出示般同意解除全部或頒部分原抵押物抵頒押的證明，協(xié)助疤受信人辦理全部搬或部分原抵押物啊的解除抵押手續(xù)疤。絆4）如出現(xiàn)貸款盎逾期情況，借款捌人應(yīng)加強(qiáng)催收力敖度，通過法律程叭序，依法追究借絆款人的法律責(zé)任暗。敖5）會計部門對笆于貸款抵質(zhì)押品頒的入庫情況清點敗每季度不少于一拔次，全庫盤點每扳年不少于一次。扒6）客戶經(jīng)理和百相關(guān)人員必須至背少每半年進(jìn)行一柏次貸后維護(hù)和檢頒查，叭對借款人的還款矮能力變化情況、暗貸款所購資產(chǎn)的扒情況、抵（質(zhì)）啊押物的保管和價氨值變化情況，保叭證人的保證能力叭變化情況進(jìn)行分半析

45、檢查，防范貸矮款風(fēng)險。對逾期埃和有問題貸款應(yīng)八加大貸后檢查頻笆率，適時提出催背收方案和措施。壩相關(guān)負(fù)責(zé)人要對瓣貸后檢查結(jié)果簽拌署意見。敖7皚）受信人有下列柏行為之一的，視艾為違約：隘受信人未按本合拔同規(guī)定的用途使白用授信資金；昂受信人未按時償啊還任意一期貸款班本息或相關(guān)費用按；癌受信人向授信人唉提供虛假或者隱安瞞重要事實的資扒料；拌（四）受信人拒藹絕或阻礙授信人笆監(jiān)督檢查貸款使扮用情況；背受信人與其他法芭人或經(jīng)濟(jì)組織、昂自然人簽定有損捌授信捌人權(quán)益的合同、艾協(xié)議的；拌受信人涉及或即唉將涉及訴訟，或白被法院及其他權(quán)百利機(jī)關(guān)監(jiān)管、凍般結(jié)其財產(chǎn)的；礙受信人在還款期拌限內(nèi)死亡、失蹤瓣或喪失民事行為斑能

46、力后無繼承人奧或受遺贈人，或霸其法定繼承人、八受遺贈人拒絕履艾行本合同的；扮本合同項下債務(wù)叭清償前，受信人柏個人資料及家庭柏經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變半化，未在10 澳日內(nèi)通知授信人般的；靶受信人轉(zhuǎn)移個人埃資產(chǎn)，逃避債務(wù)隘以及出現(xiàn)其他損岸害授人權(quán)益的行吧為的；按受信人未履行其哀對上海浦東發(fā)展跋銀行的其他到期昂債務(wù)；柏發(fā)生其他違反本爸合同條款的行為愛；板授信人認(rèn)為足以頒影響受信人債務(wù)扮清償能力的其他半情形。班8般）受信人有上述稗行為之一時，授頒信人可視受信人拌違約，并有權(quán)采愛取以下任一種或扒數(shù)種處理方式：愛限期糾正違約行岸為；敖相應(yīng)調(diào)整授信額背度及有效期；澳取消或凍結(jié)授信岸額度；拜按中國人民銀行耙有關(guān)規(guī)定計

47、收罰笆息；暗宣布授信合同提叭前到期;巴宣布本合同項下拔的貸款本息立即捌部分或全部提前罷到期，要求受信笆人立即歸還有關(guān)拔貸款本息、費用辦；岸主動從受信人開辦立在上海浦東發(fā)安展銀行各營業(yè)機(jī)藹構(gòu)的全部存款帳按戶中劃扣，償還襖有關(guān)借款本息、澳費用跋通過各種形式向背受信人追索；笆法律規(guī)定的其他芭必要措施。爸對不良資產(chǎn)的處癌置，詳見個人壩業(yè)務(wù)資產(chǎn)保全管班理程序。伴3芭、貸款結(jié)清胺客戶提交還款申半請，分行爸辦理解除抵押、氨質(zhì)押手續(xù)，歸還伴借款人資料；借疤款人還清貸款后百，經(jīng)辦行應(yīng)出具壩貸款結(jié)清憑證，骯將抵押權(quán)證交還絆抵押人，配合抵把押人辦理解除抵板押登記手續(xù)。盎風(fēng)險點8.1：扳抵質(zhì)押行為無效昂風(fēng)險級別：高風(fēng)

48、柏險半控制目標(biāo)：確保礙抵質(zhì)押行為的有巴效性，確保浦東懊發(fā)展銀行抵質(zhì)押盎權(quán)的真實有效性案。板控制措施：由客岸戶經(jīng)理崗位或監(jiān)皚督崗位會同客戶埃辦理抵質(zhì)押手續(xù)辦控制崗位:客戶皚經(jīng)理崗位或監(jiān)督唉崗位板風(fēng)險點8.2：癌抵質(zhì)押物未按要岸求專門保管，未礙按時清點核對班風(fēng)險級別：中等把風(fēng)險搬控制目標(biāo)：抵質(zhì)按押物按要求專門把保管，按時清點頒核對胺控制措施：放款阿崗位收妥抵質(zhì)押氨物，并與會計部白門交接,定期核白對抵押物數(shù)量按控制崗位: 貸百款發(fā)放崗、會計昂部門相互監(jiān)督壩風(fēng)險點8.3：盎未按時進(jìn)行貸后捌檢查，借款人及扳抵押物出現(xiàn)問題按風(fēng)險級別：中等稗風(fēng)險敗控制目標(biāo)：按時拌進(jìn)行貸后檢查板控制措施：客戶跋經(jīng)理落實定期貸

49、伴后檢查拜控制崗位:貸后挨管理崗7.檢查監(jiān)督捌會計暗部門對于貸款抵巴質(zhì)押品的入庫情俺況清點每季度不盎少于一次，全庫疤盤點每年不少于懊一次壩。拔貸后檢查至少應(yīng)笆每半年進(jìn)行一次艾,拔主要對借款人資奧信狀況和還款能皚力變化情況、貸隘款所購資產(chǎn)的情哀況、抵（質(zhì)）押邦物的保管和價值傲變化情況進(jìn)行分澳析檢查，防范貸氨款風(fēng)險。對逾期鞍和有問題貸款應(yīng)板加大貸后檢查頻芭率，適時提出催白收方案和措施。爸相關(guān)負(fù)責(zé)人要對岸貸后檢查結(jié)果簽背署意見。8.相關(guān)文件8.1外部文件矮 無外部安相關(guān)傲文件8.2內(nèi)部規(guī)章澳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)中國人昂民銀行關(guān)于頒版布的扒通知的通知 絆（滬發(fā)展個金字挨1998第鞍16號）岸關(guān)于印發(fā)上海扳浦東發(fā)展

50、銀行個罷人住房貸款管理哎辦法的通知 邦（滬發(fā)展個金字挨1998第伴21號）斑關(guān)于印發(fā)上海凹浦東發(fā)展銀行個挨人信貸業(yè)務(wù)操作壩規(guī)范（試行）跋的通知 (浦銀邦發(fā)2001辦第96號)絆對自然人收入調(diào)啊查及收入水平認(rèn)疤定的指導(dǎo)意義（澳浦銀發(fā)200奧1第96號附隘件）壩關(guān)于印發(fā)上海唉浦東發(fā)展銀行個板人綜合授信業(yè)務(wù)按管理辦法（試行般）的通知 （邦浦銀發(fā)200柏1第111號鞍）叭關(guān)于下發(fā)上海背浦東發(fā)展銀行2扮005年個人信骯貸政策指引的扳通知（浦銀發(fā)絆2005第1百53號）稗關(guān)于下發(fā)上海邦浦東發(fā)展銀行個疤人信貸業(yè)務(wù)政策隘和上海浦東案發(fā)展銀行個人汽靶車消費貸款政策奧的通知藹（浦銀發(fā)20癌06第438瓣號）傲8.

51、斑3內(nèi)控體系文隘件版1）扒個人存單國債質(zhì)挨押貸款作業(yè)指導(dǎo)疤書頒哎2）氨個人消費貸款作暗業(yè)指導(dǎo)書凹敗3班）個人業(yè)務(wù)資班產(chǎn)保全管理程序艾9.附錄俺附錄一：貸款申壩請材料昂附錄二：授信審拜查、審批人員的啊責(zé)任凹附錄一：貸款申艾請材料貸款申請材料辦申請人材料（個澳人霸）凹抵押、質(zhì)押材料笆序號爸材料名稱愛序號擺材料名稱阿1般申請書（個人）百1吧抵、質(zhì)押物權(quán)利哎證書材料敗2瓣身份證件、戶籍辦證明（包括共有板人）敗2稗房產(chǎn)評估報告巴3把收入證明懊3扒出質(zhì)人愿意擔(dān)保岸的證明笆4熬購房合同或協(xié)議阿4氨保險單頒5版首付款憑證岸5佰其他材料氨6挨其他材料挨6骯附錄二、授信審按查、審批人員的胺責(zé)任藹一、審查人員的昂責(zé)

52、任案第一條 個人擺授信審查人員是八在個人信貸流程懊中具備信貸審查盎資格、承擔(dān)根據(jù)瓣調(diào)查人員提供的愛授信調(diào)查資料進(jìn)稗行分析判斷、出霸具風(fēng)險審查意見哀的人員，包括資唉料錄入崗、資料哎復(fù)核崗、貸款審啊查崗、項目審查艾崗人員以及我行阿信貸流程中具體罷從事上述工作的襖人員。把授信審查人員負(fù)矮責(zé)受審業(yè)務(wù)資料懊完備性的審查、埃業(yè)務(wù)合法合規(guī)性澳的審查、業(yè)務(wù)安安全性的審查和信疤貸資產(chǎn)集中度審半查，并就個案和罷合作項目（機(jī)構(gòu)般）的風(fēng)險點進(jìn)行耙評價；各類授信昂審查人員對自己絆的審查意見負(fù)責(zé)板。白第二條 授信捌審查人員有下列熬情況之一的，應(yīng)百當(dāng)認(rèn)定承擔(dān)一類俺責(zé)任：皚（一）與借款申百請人或合作項目佰（機(jī)構(gòu)）勾結(jié)，哀審查

53、意見故意隱哎瞞業(yè)務(wù)風(fēng)險、誤哎導(dǎo)授信決策，造按成風(fēng)險資產(chǎn)的；巴（二）明知授信扒業(yè)務(wù)或合作項目?。C(jī)構(gòu)）違反國凹家法律法規(guī)、政熬策規(guī)章或我行相背關(guān)規(guī)定，出具審把查意見時故意隱把瞞、變造真實情扮況，誤導(dǎo)授信決奧策，最終授信業(yè)哀務(wù)因違反上述規(guī)唉范性文件而發(fā)生板風(fēng)險的；半（三）審查意見礙中故意隱瞞、變笆造借款申請人或霸合作項目（機(jī)構(gòu)埃）自身可能影響靶我行信貸業(yè)務(wù)安稗全的重大授信風(fēng)靶險，誤導(dǎo)授信決唉策，造成風(fēng)險資啊產(chǎn)的；版（四）逆向操作斑、操縱信貸流程佰的獨立性，通過拌各種方式明示、拔暗示授信調(diào)查人版員受理授信業(yè)務(wù)搬，影響調(diào)查的客俺觀性，并在審查扒時出具隱瞞、變般造風(fēng)險的審查意辦見誤導(dǎo)授信決策辦，造成風(fēng)險

54、資產(chǎn)氨的；巴（五）其他應(yīng)當(dāng)斑認(rèn)定為承擔(dān)一類捌責(zé)任的行為。版第三條 授信按審查人員有下列矮情況之一的，應(yīng)搬當(dāng)認(rèn)定承擔(dān)二類奧責(zé)任：藹（一）對缺少信柏貸決策關(guān)鍵授信巴資料的業(yè)務(wù)，未唉提出補(bǔ)充要求；百對于有明顯可疑捌交易、虛假交易岸跡象的申請資料澳未能深入挖掘的愛，且在審查意見白中未進(jìn)行充分揭伴示，誤導(dǎo)授信決扮策，造成風(fēng)險資百產(chǎn)的；拔（二）對借款人懊或合作項目（機(jī)芭構(gòu)）調(diào)查資料中巴反映出的重大風(fēng)拜險和提示，未在矮審查意見中充分拜反映和進(jìn)一步分瓣析，誤導(dǎo)授信決芭策，造成風(fēng)險資板產(chǎn)的；襖（三）授信業(yè)務(wù)扳或合作中介（機(jī)靶構(gòu)）明顯違反國埃家法律法規(guī)或我背行信貸政策，審矮查意見未予提示鞍，誤導(dǎo)授信決策氨，造成風(fēng)

55、險資產(chǎn)搬的；傲（四）根據(jù)授信八業(yè)務(wù)資料應(yīng)當(dāng)發(fā)稗現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)授信骯申請人或合作中礙介（機(jī)構(gòu)）存在挨不良記錄，審查唉意見未提示風(fēng)險叭，誤導(dǎo)授信決策唉，造成風(fēng)險資產(chǎn)伴的；罷（五）對借款人壩或合作項目（機(jī)昂構(gòu)）中存在的明靶顯缺陷和可能影敗響我行權(quán)益的風(fēng)皚險點未予揭示和愛分析，誤導(dǎo)授信般決策，造成風(fēng)險板資產(chǎn)的；絆（六）對借款人扒還款能力測評、皚交易背景真實性骯、抵質(zhì)押物合法胺合規(guī)性的審查分傲析有重大偏差，爸誤導(dǎo)授信決策，熬造成風(fēng)險資產(chǎn)的爸；懊（七）其他應(yīng)當(dāng)胺認(rèn)定為承擔(dān)主要昂責(zé)任的行為。哎第四條 授信稗審查人員有下列愛情況之一的，應(yīng)俺當(dāng)認(rèn)定承擔(dān)三類癌責(zé)任：阿（一）在審查過邦程中，對可能存扳在的風(fēng)險點，未靶進(jìn)

56、行充分揭示和版分析，影響授信翱決策，造成風(fēng)險敖資產(chǎn)的；半（二）在審查過襖程中，對可能存罷在的授信業(yè)務(wù)違八反國家法律法規(guī)懊、政策規(guī)章或我癌行相關(guān)規(guī)定的情壩形，未進(jìn)行充分佰揭示，影響授信巴決策，造成風(fēng)險哎資產(chǎn)的；盎（三）對授信業(yè)爸務(wù)申請人、擔(dān)保辦人、還款能力測拜評、交易背景真安實性、抵質(zhì)押物霸的審查分析有偏俺差，影響授信決埃策，造成風(fēng)險資礙產(chǎn)的；邦（四）其他應(yīng)當(dāng)按認(rèn)定為承擔(dān)次要芭責(zé)任的行為。翱第五條 授信頒審查人員已嚴(yán)格哎按照我行相關(guān)授拜信審查制度的規(guī)瓣定，勤勉盡職的俺履行了崗位職責(zé)柏，不存在主觀過骯錯，其行為同風(fēng)啊險資產(chǎn)的形成無靶關(guān)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定不拜承擔(dān)責(zé)任。敖二、審批人員的罷責(zé)任耙第一條 授信艾審

57、批人員是在授襖信過程中，在總疤行授權(quán)的范圍內(nèi)艾，對具體個案或哀合作項目（機(jī)構(gòu)礙）授信業(yè)務(wù)進(jìn)行挨決策的人員。包把括根據(jù)我行專業(yè)稗審貸制度具備授八予信貸審批權(quán)的熬資格并經(jīng)逐級授芭權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)后獲巴得信貸審批權(quán)的百相關(guān)人員。扮第二條 授信耙審批人應(yīng)在所授擺予的審批權(quán)范圍案內(nèi)，根據(jù)調(diào)查人佰員的調(diào)查報告、班審查人員的審查壩意見，結(jié)合國家艾法律法規(guī)或我行斑信貸政策，對授唉信業(yè)務(wù)的合法、稗合規(guī)及安全性做吧出專業(yè)判斷。授叭信審批人員對自瓣己的審批意見負(fù)瓣責(zé)。叭第三條 授信胺審批人員有下列拔情況之一的，應(yīng)壩當(dāng)認(rèn)定承擔(dān)一類案責(zé)任：把（一）與客戶勾半結(jié)，明知授信業(yè)耙務(wù)或項目合作（爸機(jī)構(gòu)）存在重大班風(fēng)險或重大違規(guī)骯事項

58、而審批同意叭，造成風(fēng)險資產(chǎn)鞍的；骯（二）對國家法皚律法規(guī)或我行信骯貸政策明令禁止拜的授信業(yè)務(wù)予以板審批同意，造成吧風(fēng)險資產(chǎn)的；巴（三）對調(diào)查報搬告和審查意見反奧映的借款人、擔(dān)伴保人、擔(dān)保品、胺業(yè)務(wù)操作模式存版在重大風(fēng)險因素版或重大缺陷的意凹見，未予接受，矮審批同意，造成般風(fēng)險資產(chǎn)的；叭（四）審批人明稗知授信業(yè)務(wù)或項暗目合作（機(jī)構(gòu)）傲存在重大風(fēng)險，扮超越審批權(quán)進(jìn)行扒審批，造成風(fēng)險斑資產(chǎn)的；把（五）審批人違懊反我行相關(guān)授信奧審批制度所規(guī)定壩的程序進(jìn)行審批癌，造成風(fēng)險資產(chǎn)絆的；奧（六）逆向操作挨，通過各種方式稗明示、暗示授信耙調(diào)查人員及/或隘授信審查人員，矮影響調(diào)查報告或艾審查意見結(jié)論，扳造成風(fēng)險資

59、產(chǎn)的白；斑（七）其他應(yīng)當(dāng)奧認(rèn)定為承擔(dān)全部氨責(zé)任的行為。啊第四條 授信白審批人員有下列拜情況之一的，應(yīng)辦當(dāng)認(rèn)定承擔(dān)二類拜責(zé)任：鞍（一）超越權(quán)限啊，或違反我行相佰關(guān)授信審批制度爸所規(guī)定的程序進(jìn)稗行審批，造成風(fēng)拔險資產(chǎn)的；鞍（二）對不符合斑我行授信制度程敖序要求或缺少我擺行授信決策關(guān)鍵凹資料的授信業(yè)務(wù)笆予以審批，造成佰風(fēng)險資產(chǎn)的；礙（三）對國家法佰律法規(guī)或我行信挨貸政策限制受理罷的授信業(yè)務(wù)或合吧作項目（機(jī)構(gòu)）襖予以審批同意，版造成風(fēng)險資產(chǎn)的澳；扳（四）在審批過叭程中，根據(jù)所提把供的資料及外部芭信息應(yīng)當(dāng)發(fā)現(xiàn)而岸未發(fā)現(xiàn)借款人、熬擔(dān)保人、擔(dān)保物笆、授信方案存在挨重大風(fēng)險因素、斑審批同意，造成佰風(fēng)險資產(chǎn)的；敗（五