1203關(guān)于省聯(lián)社成立后到期貸款辦理借新還舊操作辦法的通知

1、PAGE PAGE 11柏關(guān)于對(duì)省聯(lián)社成靶立后辦發(fā)放貸款辦理借邦新還舊業(yè)務(wù)操作捌的通知板各縣、區(qū)聯(lián)社、案基層社：按接省聯(lián)社信貸部耙崔總阿通知，省聯(lián)社成捌立后發(fā)放的貸款懊辦理借新還舊業(yè)稗務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)開(kāi)通百，但其操作必須骯按重組貸款操作背，非重組貸款盎一律八不得操作借新還八舊業(yè)務(wù)。目前重白組貸款暫按下列扒（試行）辦法執(zhí)氨行，待省聯(lián)社下拌發(fā)新辦法按新辦拜法執(zhí)行。八 按 扳 市辦業(yè)務(wù)發(fā)展部百 扒 二埃00九年十芭二月三日敗遼寧省農(nóng)村信用辦社搬貸款重組背管理暫行辦法鞍（試行）霸第一章 總 罷則扒第一條奧 擺為規(guī)范傲到期貸款管理，拜及時(shí)處置和化解柏、降低礙信貸安風(fēng)險(xiǎn)，哀根據(jù)跋中國(guó)銀監(jiān)會(huì)拜關(guān)于調(diào)整部分氨信貸監(jiān)

2、管政策促版進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展擺的通知(銀監(jiān)岸發(fā)2009矮3號(hào))敖、耙遼寧省農(nóng)村信隘用社信貸管理基耙本制度、般遼寧省農(nóng)村信稗用社信貸業(yè)務(wù)基昂本操作規(guī)程扳及有關(guān)法律法規(guī)啊，辦特瓣制定本辦法。唉第二條氨 貸款重組是指傲為般降低和化解貸款白風(fēng)險(xiǎn)壩，奧對(duì)因借款人財(cái)務(wù)扳狀況困難而不能斑按期全額歸還的罷貸款，對(duì)借款主盎體、擔(dān)保方式、拔還款期限、適用跋利率、還款方式擺等合同規(guī)定的還白款條件進(jìn)行調(diào)整胺的處理手段。斑第昂三背條氨 貸款重組拌應(yīng)當(dāng)皚遵循如下原則：伴案(一)有效重組扮原則：癌貸款重組靶應(yīng)有效鞍降低 HYPERLINK /wiki/%E4%BF%A1%E8%B4%B7%E9%A3%8E%E9%99%A9 o

3、 信貸風(fēng)險(xiǎn) 安信貸風(fēng)險(xiǎn)扒和減少懊貸款損失，爸重組后的貸款風(fēng)敖險(xiǎn)必須低于原貸哎款風(fēng)險(xiǎn)；瓣(二)規(guī)范操靶作原則：貸款重班組必須嚴(yán)格按照稗規(guī)定的條件和程埃序進(jìn)行操作和審芭批瓣/咨詢疤。搬第四俺條扮 藹本辦法適用于遼稗寧省農(nóng)村信用社挨各級(jí)機(jī)構(gòu)。扳第二章 適用骯對(duì)象般、壩條件辦及模式壩第巴五愛(ài)條扮 貸款重組扮適用的對(duì)象包括安企事業(yè)法人客戶罷、農(nóng)戶、城鎮(zhèn)自拌然人及個(gè)體工商絆戶扒等氨各類客戶群體。胺第六頒條疤 班對(duì)下列具體情形八，可以辦理貸款扳重組：半（一）阿通過(guò)貸款重組，岸可收回哎部分貸款把本金皚或利息昂，且貸款扮擔(dān)保效力不低于靶原擔(dān)保；班（班二阿）貸款重組后有拔利于貸款安全和班借款人落實(shí)還款爸計(jì)劃，通過(guò)

4、貸款岸重組能使原借款胺合同或擔(dān)保合同凹存在的法律缺陷跋得到完善，或使八信用貸款轉(zhuǎn)化為把擔(dān)保貸款，或進(jìn)澳一步增強(qiáng)擔(dān)保的捌可靠性；白（三）貸款皚重組后擔(dān)保、抵拔質(zhì)押權(quán)不半會(huì)喪失或削弱，傲而通過(guò)其他方式熬處置將導(dǎo)致貸款懊擔(dān)?；騼?yōu)先受償拌權(quán)喪失版。背（辦四埃）變更借款人后罷貸款風(fēng)險(xiǎn)明顯降絆低；扮（柏五）奧其他通過(guò)重組可靶以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)擺的情況。耙第七條胺 對(duì)上述情形需澳要辦理貸款重組敗的，必須同時(shí)符百合如下條件：岸（一）投向符合八國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要案求和重點(diǎn)扶持的邦行業(yè)；鞍（懊二哀）借款人生產(chǎn)經(jīng)班營(yíng)正常，且暗未發(fā)生實(shí)質(zhì)性的胺、不可逆轉(zhuǎn)的不佰利于貸款償還的藹變化；板（三霸）敗借款人以往三年熬以上或注冊(cè)經(jīng)營(yíng)敖

5、以來(lái)一直有穩(wěn)定唉的頒經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流，白足以作為還款來(lái)隘源；熬（四哀）疤在原貸款期限內(nèi)案未發(fā)生惡意拖欠翱利息、挪用貸款疤等情況；爸（五半）邦收回骯部分貸款傲本金藹。翱2005年6月班30日把以后發(fā)放的新增懊貸款辦理挨重組至少收回貸哀款本金10%（矮含）以上板；八（巴六板）加強(qiáng)擔(dān)保措施安，貸款擔(dān)保效力傲不低于原擔(dān)保。翱第凹八搬條般 屬于下列情況佰之一的，不得辦奧理貸款重組：奧（敗一壩）借款人逃廢債白務(wù)或惡意欠息；挨（擺二按）借款人已進(jìn)入拌破產(chǎn)程序；熬（拔三背）借款人已嚴(yán)重埃資不抵債、瀕臨擺破產(chǎn)，且沒(méi)有政藹府提供財(cái)政支持傲或新的投資者介熬入；襖（哎四罷）處于訴訟或執(zhí)佰行程序中的貸款案；芭（五）風(fēng)險(xiǎn)分類

6、絆為損失類的貸款搬；霸（六?。┢渌煞ㄒ?guī)擺和政策規(guī)定禁止吧辦理貸款重組的盎情況。罷第九條擺 貸款重組的模昂式包阿括壩但不限于：絆（一）更換借款挨主體，邦保留原擔(dān)保方式佰；跋（二）更換借款礙主體，更換擔(dān)保安方式；巴（三）更換有代般償能力的和意愿叭的保證人或更換胺更有價(jià)值、更容岸易處置的拔抵瓣（質(zhì)）押物；懊（四）追加保證挨人或抵（質(zhì)）押辦物。案第三艾章 期限癌及利率熬第十啊條班 確定貸款重組翱期限要考慮借款擺人綜合還貸能力翱、借款人其他主百要債務(wù)的構(gòu)成及吧到期時(shí)間、抵（翱質(zhì)）押物（權(quán)）皚價(jià)值及變現(xiàn)能力案、保證人的代償罷能力等因素，防版止重組期內(nèi)貸款邦風(fēng)險(xiǎn)加大。按第十芭一捌條 吧短期貸款重組期笆限

7、最長(zhǎng)不超過(guò)一盎年（含），中長(zhǎng)昂期貸款重組期限靶最長(zhǎng)不超過(guò)三年暗（含）。奧第十愛(ài)二伴條氨 把貸款利率。各縣哎級(jí)聯(lián)社愛(ài)根據(jù)人民銀行有爸關(guān)利率 規(guī)定執(zhí)般行并隘實(shí)行按月或按季柏結(jié)息。壩第四扳章 版 敗調(diào)查、審查、審骯批板/咨詢白與辦理吧第扳十壩三拔條皚 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理擺貸款重組敖業(yè)務(wù)骯除按照遼寧省芭農(nóng)村信用社信貸扒業(yè)務(wù)基本操作規(guī)捌程要求版進(jìn)行般調(diào)查外，還應(yīng)重疤點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容版：笆 （一稗）罷深入調(diào)查凹、柏分析權(quán)衡即時(shí)清按收與貸款重組的藹利弊，絆最大限度化解風(fēng)耙險(xiǎn)和減少損失；拔（二）胺詳細(xì)說(shuō)明原貸款翱相關(guān)情況、出現(xiàn)白問(wèn)題的原因、辦拔理貸款重組的理壩由及風(fēng)險(xiǎn)控制措捌施等內(nèi)容。白第十四頒條氨 凹經(jīng)辦機(jī)構(gòu)信貸審

8、柏查部門除按照扳遼寧省農(nóng)村信用襖社信貸業(yè)務(wù)基本伴操作規(guī)程對(duì)貸跋款調(diào)查報(bào)告進(jìn)行板審查外，還應(yīng)重白點(diǎn)審查如下內(nèi)容芭：笆（一）借款人的盎還款意愿和落實(shí)癌還款計(jì)劃的能力版；稗（二）氨保證人保證能力案、抵（質(zhì)）押物矮（權(quán)）的價(jià)值和耙變現(xiàn)能力，并著壩重分析貸款重組凹的必要性、合規(guī)俺性、預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)變愛(ài)化情況，以便于靶科學(xué)決策。矮第十五傲條 扮2005年6月邦30日扒以后發(fā)放的新增扒貸款辦理拌重組按照省聯(lián)社傲核定的各級(jí)機(jī)構(gòu)矮信貸業(yè)務(wù)安單戶靶管理權(quán)限執(zhí)行，俺但縣級(jí)聯(lián)社（含稗農(nóng)商行、農(nóng)合行扮，下同）不得將壩貸款重組權(quán)限轉(zhuǎn)艾授給基層信用社哀。伴2005年6月稗30日伴以前發(fā)放的存量扳貸款辦理貸款重傲組由各縣級(jí)聯(lián)社昂自

9、主辦理。翱第十六巴條疤 般貸款重組通過(guò)發(fā)半放新貸款同時(shí)收瓣回原貸款的方式艾進(jìn)行操作。貸款吧重組后原則上實(shí)絆行按月或按季分藹期還款，半第十七懊條 奧貸款重組板后仍?shī)W按原貸款品種所哀屬會(huì)計(jì)科目核算艾。 澳第五捌章 佰風(fēng)險(xiǎn)控制與靶分類氨第十八礙條拜暗 貸款重組只能半涉及貸款本金，百對(duì)原貸款利息應(yīng)岸全部收回或逐步伴歸還，不得重組版，嚴(yán)禁以貸收息俺。班如果重組時(shí)未能霸還清全部利息的百，在簽訂本金重安組合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)安對(duì)欠息進(jìn)行書面阿確認(rèn)，妥善安排巴還款計(jì)劃并繼續(xù)敖催收，同時(shí)落實(shí)佰有效擔(dān)保。藹第十九百條百 矮貸款重組必須重半新簽訂借款合同靶。熬為確保重組貸款白合法有效，在借瓣款申請(qǐng)書、借款礙合同的熬“疤貸款

10、用途挨”捌一欄應(yīng)直接填明八“百本貸款用于償還艾芭（合同編號(hào)）合頒同項(xiàng)下借款人所氨欠債務(wù)盎”班。澳第二十愛(ài)條愛(ài) 扒在借款合同艾“艾雙方約定的其他礙事項(xiàng)暗”艾中必須增加但不拜限于下列內(nèi)容的拌保護(hù)性條款：白（叭一）借款人要版定期向貸款人報(bào)癌送對(duì)外擔(dān)保情況吧，并承諾向貸款笆人提供的信息和癌對(duì)外擔(dān)保金額完爸整、真實(shí)、準(zhǔn)確笆；拔（二）邦借款人未經(jīng)貸款擺人書面同意，不板得以其有效資產(chǎn)按向他人設(shè)定抵（靶質(zhì)）押或?qū)ν馓岚垂┍ＷC。翱（巴三邦）貸款期內(nèi)如出鞍現(xiàn)下列情況之一百，貸款人有權(quán)宣澳布貸款提前到期懊，并要求借款人白提前償還已發(fā)放叭的部分或全部貸澳款，或要求借款耙人提供經(jīng)貸款人骯認(rèn)可的合法、有盎效、足值的擔(dān)保凹

11、：伴1.熬貸款出現(xiàn)欠息、版逾期等違約事項(xiàng)背；氨2.暗借款人未經(jīng)貸款般人書面同意，以皚其有效資產(chǎn)向他般人設(shè)定抵（質(zhì)）拔押或?qū)ν馓峁┍０底C，致使貸款風(fēng)耙險(xiǎn)增加；疤3.頒借款人的盈利水艾平、資產(chǎn)負(fù)債率班、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金拔凈流量等指標(biāo)惡隘化，或其股權(quán)結(jié)笆構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、岸對(duì)外投資和財(cái)務(wù)吧狀況發(fā)生重大變骯化，對(duì)貸款安全版造成重大不利影埃響；案4.半保證人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)拌和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生拌重大變化從而喪班失保證能力，或哀抵（質(zhì)）押物發(fā)爸生滅失、損毀等背情況，對(duì)貸款安埃全造成重大不利啊影響。按第二十叭一啊條擺癌 半重組后的貸款為版擔(dān)保貸款的，必?cái)[須重新簽訂擔(dān)保按合同:瓣（一）對(duì)更換保藹證人的，應(yīng)當(dāng)告班知保證人貸款實(shí)捌際

12、用途，并在保按證合同補(bǔ)充條款熬中注明，或另外捌出具書面證明；背（二）對(duì)抵押合班同，應(yīng)當(dāng)重新辦爸理抵押登記手續(xù)懊；伴（三）對(duì)存在兩扳個(gè)或以上保證人阿的，所有保證人頒應(yīng)承擔(dān)共同連帶跋保證責(zé)任；凹（四）存在兩種瓣或以上擔(dān)保方式胺的，應(yīng)當(dāng)依法約拜定有利于保障和拌實(shí)現(xiàn)暗債權(quán)的受償次序靶。澳當(dāng)擔(dān)保方式為最?yuàn)W高額保證或最高盎額抵押合同，且壩同時(shí)跋符合下列三個(gè)條耙件時(shí)，貸款重組擺無(wú)需重新簽訂擔(dān)暗保合同：翱（扮一案）重組前后借款巴主體保持不變；熬（艾二疤）重組貸款發(fā)放隘額及債務(wù)人其他疤債務(wù)金額在原最敗高額擔(dān)保額之內(nèi)愛(ài)；柏（襖三柏）重組貸款的放辦款時(shí)間在原最高癌額擔(dān)保的擔(dān)保期俺限之內(nèi)。隘第佰二十邦二阿條疤辦 注意

13、控制不良佰貸款重組過(guò)程中皚的操作風(fēng)險(xiǎn)，確芭保發(fā)放的重組貸叭款用于歸還原貸阿款，嚴(yán)防貸款挪挨作他用。愛(ài)第霸二十三壩條辦 胺對(duì)通過(guò)貸款重組奧可以收回凹1按0%（含）皚以上貸款本金的案，可繼續(xù)辦理貸八款重組。背第二十搬四稗條艾 般正常貸款重組后半最高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為巴關(guān)注類捌，不良貸款重組邦后最高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)伴為次級(jí)類。骯有兩筆或以上的跋存量版貸款參與貸款重俺組，重組后貸款埃的風(fēng)險(xiǎn)類別應(yīng)當(dāng)骯保留原貸款中的按最低分類級(jí)別。白重組后貸款不止伴一筆的，所有貸把款的風(fēng)險(xiǎn)類別在凹觀察期內(nèi)不得高哀于原貸款中的最挨低分類級(jí)別。翱第二十吧五斑條阿 擺貸款辦重組后熬必須保留6個(gè)月昂觀察期限，稗觀察期內(nèi)不得調(diào)柏高貸款的風(fēng)險(xiǎn)類罷別

14、辦，但對(duì)百采用爸以足額保證金、稗國(guó)債、存單頒質(zhì)押等符合挨省聯(lián)社規(guī)定的低矮風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)佰方式辦理貸款重翱組的澳，可不受觀察期頒限制。翱在觀察期結(jié)束后唉，懊要嚴(yán)格按照五級(jí)奧分類核心定義重笆新進(jìn)行貸款敗五級(jí)邦分類岸。重組貸款風(fēng)險(xiǎn)頒分類級(jí)別原則上啊只能逐級(jí)調(diào)高。百第二十壩六拜條盎 哀重組貸款到期后俺不得展期。熬第二十邦七拌條懊擺 重組后貸款重跋新逾期、欠息或捌出現(xiàn)其他重大風(fēng)芭險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的，鞍要調(diào)低班風(fēng)險(xiǎn)分類級(jí)別斑，并根據(jù)情況及靶時(shí)采取催收、保稗全、訴訟等行動(dòng)扒。矮第二十襖八敖條襖 骯在重組貸款本息氨全部清償之前，芭對(duì)借款人版融資岸余額不得增加，奧但新增融資余額白采用拔符合省聯(lián)社規(guī)定翱的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方霸式叭或

15、重組貸款風(fēng)險(xiǎn)艾分類凹級(jí)別挨在觀察期后調(diào)整皚為正常類或關(guān)注皚類的除外。拌第六章 監(jiān)督胺檢查唉第二昂十胺九暗條背昂 八信貸人員要敖加強(qiáng)對(duì)重組貸款伴的日常監(jiān)控。在鞍對(duì)重組貸款客戶癌進(jìn)行經(jīng)常性查訪哎的基礎(chǔ)上，每艾月把要對(duì)重組貸款至背少進(jìn)行一次埃貸后檢查艾，形成案貸后檢查矮報(bào)告班,癌必要時(shí)須向案本級(jí)機(jī)構(gòu)安貸審會(huì)稗及上級(jí)機(jī)構(gòu)頒報(bào)告昂。對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的叭重組貸款，要加頒大監(jiān)控力度和監(jiān)礙控頻率，并提前癌做好應(yīng)對(duì)措施。隘第三十一昂條班鞍 柏各愛(ài)級(jí)機(jī)構(gòu)哀要通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)暗測(cè)或現(xiàn)場(chǎng)檢查的敗方式傲，岸加強(qiáng)對(duì)唉重組愛(ài)貸款佰的芭管理，骯建立重組貸款臺(tái)襖帳，凹尤其要加強(qiáng)對(duì)大把額重組貸款的風(fēng)班險(xiǎn)監(jiān)控，定期分隘析貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸壩款質(zhì)量

16、情況，采叭取必要措施防范版風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)重組后邦仍不能按期還本鞍付息的貸款，要皚積極運(yùn)用法律及頒其他手段催收貸叭款本息。吧第三十般二叭條暗 絆各級(jí)稽核部門應(yīng)絆加大叭對(duì)艾貸款礙重組執(zhí)行情況和癌重組貸款風(fēng)險(xiǎn)狀挨況辦檢查力度，把并將檢查結(jié)果通俺報(bào)業(yè)務(wù)主辦部門拌，扒切實(shí)保障貸款重跋組業(yè)務(wù)合規(guī)、有昂序開(kāi)展。鞍第扳七拔章 責(zé)任與唉處挨懲哀第三斑十扒三伴條拜 按重組貸款責(zé)任劃骯分采取尊重歷史拌、誰(shuí)辦理誰(shuí)負(fù)責(zé)阿的原則。扳第三胺十斑四拌條藹 伴貸款重組哎前白后經(jīng)辦信貸人員叭未發(fā)生變化與調(diào)柏整的，仍有由原愛(ài)貸款相關(guān)澳經(jīng)辦藹人員承擔(dān)氨調(diào)查、審查、審板批與經(jīng)營(yíng)管理等芭各環(huán)節(jié)愛(ài)相應(yīng)責(zé)任。辦第三十五條笆 貸款重組后經(jīng)背辦信貸人

17、員發(fā)生拌變化的，岸重組后拜的扮相關(guān)巴經(jīng)辦盎人員凹負(fù)責(zé)重組貸款日襖常管理工作翱。挨原貸款癌相關(guān)吧經(jīng)辦人員昂在調(diào)查、審查、唉審批與經(jīng)營(yíng)管理敖等各環(huán)節(jié)有過(guò)失耙的矮對(duì)貸款的最終損鞍失仍承擔(dān)責(zé)任敖，伴并按照背遼寧省信用社捌信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追襖究制度扒及靶遼寧省農(nóng)村信用按社新增不良貸款拜責(zé)任追究及處罰爸暫行辦法板等有關(guān)規(guī)定進(jìn)行爸責(zé)任追究。百第三十爸六奧條昂捌重組后的相關(guān)經(jīng)案辦人員稗，隘有下列情形之一胺者，跋亦挨將疤嚴(yán)格懊按照遼寧省信巴用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)骯任追究制度及凹按遼寧省農(nóng)村信用澳社新增不良貸款霸責(zé)任追究及處罰班暫行辦法熬等有關(guān)規(guī)定對(duì)有頒關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)瓣肅骯處理，并酌情調(diào)癌減把有關(guān)責(zé)任機(jī)構(gòu)當(dāng)按年信貸業(yè)務(wù)管理半權(quán)限：傲（一）為掩蓋資襖產(chǎn)損失、回避風(fēng)背險(xiǎn)暴露，對(duì)不符巴合重組條件的貸藹款進(jìn)行重組，導(dǎo)百致風(fēng)險(xiǎn)增加的；拜（二）違反本辦按法第啊七扮條規(guī)定，強(qiáng)行重按組的；擺（三）超越審批霸權(quán)限，擅自重組襖的；癌（四）重組貸款半發(fā)放后沒(méi)有用于擺歸還原貸款，形按成新的風(fēng)險(xiǎn)的；俺（五）傲對(duì)重組貸款未按頒規(guī)定進(jìn)行