#商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法

1、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法 已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第次主席會 議通過現(xiàn)予公布自年月日起施行主席 劉明康 二一一年八月二十八日 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法 第一章 總則 第一條為規(guī)范商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售活動促進(jìn)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展根據(jù) 中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法 中華人民共和國商業(yè)銀行法及其他相 關(guān)法律行政法規(guī)制定本辦法 第二條本辦法所稱商業(yè)銀行理財產(chǎn)品以下簡稱理財產(chǎn)品銷售是指商業(yè)銀行將本 行開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品向個人客戶和機(jī)構(gòu)客戶以下統(tǒng)稱客戶宣傳推介銷售辦理 申購贖回等行為第三條 商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售活動應(yīng)當(dāng)遵守法律行政法規(guī)等相關(guān)規(guī)定不得 損害國家利益社會公共利益和客戶合法

2、權(quán)益第四條 中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依照相關(guān)法律行政法規(guī)和本辦法等相關(guān)規(guī)定對 理財產(chǎn)品銷售活動實施監(jiān)督管理第二章 基本原則第五條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)遵循誠實守信勤勉盡責(zé)如實告知原則 第六條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)遵循公平公開公正原則充分揭示風(fēng)險保護(hù)客 戶合法權(quán)益不得對客戶進(jìn)行誤導(dǎo)銷售第七條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合規(guī)性審查準(zhǔn)確界定銷售活動包含的法 律關(guān)系防范合規(guī)風(fēng)險第八條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)做到成本可算風(fēng)險可控信息充分披露 第九條商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險匹配原則禁止誤導(dǎo)客戶購買和其風(fēng) 險承受能力不相符合的理財產(chǎn)品風(fēng)險匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風(fēng) 險評級等于或低

3、于其風(fēng)險承受能力評級的理財產(chǎn)品第十條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)客戶風(fēng)險提示和投資者教育第三章 宣傳銷售文本管理第十一條 本辦法所稱宣傳銷售文本分為兩類一是 宣傳材料指商業(yè)銀行為宣傳推介理財產(chǎn)品向客戶分發(fā)或者公布使客戶可以 獲得的書面電子或其他介質(zhì)的信息包括 一宣傳單手冊信函等面向客戶的宣傳資料二電話傳真短信郵件 三報紙海報電子顯示屏電影互聯(lián)網(wǎng)等以及其他音像通訊資料 四其他相關(guān)資料二是 銷售文件包括理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書理財產(chǎn)品說明書風(fēng)險揭示書客戶權(quán)益須 知等經(jīng)客戶簽字確認(rèn)的銷售文件商業(yè)銀行和客戶雙方均應(yīng)留存 第十二條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對理財產(chǎn)品宣傳銷售文本制作和發(fā)放的管理宣傳銷 售文本應(yīng)當(dāng)由商業(yè)

4、銀行總行統(tǒng)一管理和授權(quán)分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)總行授權(quán)不得擅自制 作和分發(fā)宣傳銷售文本第十三條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)全面客觀反映理財產(chǎn)品的重要特性和和產(chǎn) 品有關(guān)的重要事實語言表述應(yīng)當(dāng)真實準(zhǔn)確和清晰不得有下列情形 一虛假記載誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏二違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失三夸大或者片面宣傳理財產(chǎn)品違規(guī)使用安全保證承諾保險避險有保障高收益無 風(fēng)險等和產(chǎn)品風(fēng)險收益特性不匹配的表述 四登載單位或者個人的推薦性文字 五在未提供客觀證據(jù)的情況下使用業(yè)績優(yōu)良名列前茅位居前列最有價值首只最 大最好最強(qiáng)唯一等夸大過往業(yè)績的表述六其他易使客戶忽視風(fēng)險的情形 第十四條理財產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計的該款理財產(chǎn)

5、品或 風(fēng)險等級和結(jié)構(gòu)相同的同類理財產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好最差業(yè)績同時應(yīng)當(dāng)遵 守下列規(guī)定 一引用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實準(zhǔn)確全面并注明來源不得引用未經(jīng)核實 的數(shù)據(jù)二真實準(zhǔn)確合理地表述理財產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平 三在宣傳銷售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示產(chǎn)品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn)不構(gòu)成新發(fā) 理財產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證如理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的必須注明 模擬數(shù)據(jù)第十五條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)評價結(jié)果的應(yīng)當(dāng)列明第三 方專業(yè)評價機(jī)構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評價的渠道和日期 第十六條理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達(dá)收益率或收益區(qū)間字樣的應(yīng)當(dāng)在銷 售文件中提供科學(xué)合理的測算依據(jù)和測算方式以醒目

6、文字提醒客戶測算收益不 等于實際收益投資須謹(jǐn)慎如不能提供科學(xué)合理的測算依據(jù)和測算方式則理財產(chǎn) 品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類似表述向客戶表述的收 益率測算依據(jù)和測算方式應(yīng)當(dāng)簡明清晰不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或 收益區(qū)間誤導(dǎo)客戶第十七條 理財產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位置提示客戶理財非存款產(chǎn)品有風(fēng)險投 資須謹(jǐn)慎第十八條 理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁風(fēng)險揭示書風(fēng)險揭示書應(yīng)當(dāng)使用通俗 易懂的語言并至少包含以下內(nèi)容 一在醒目位置提示客戶理財非存款產(chǎn)品有風(fēng)險投資須謹(jǐn)慎 二提示客戶如影響您風(fēng)險承受能力的因素發(fā)生變化請及時完成風(fēng)險承受能力評 估 三提示客戶注意投資風(fēng)險仔細(xì)閱讀理財產(chǎn)品銷售

7、文件了解理財產(chǎn)品具體情況 四本理財產(chǎn)品類型期限風(fēng)險評級結(jié)果適合購買的客戶并配以示例說明最不利投 資情形下的投資結(jié)果 五保證收益理財產(chǎn)品風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下表述本理財產(chǎn)品有投資風(fēng)險只 能保證獲得合同明確承諾的收益您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險謹(jǐn)慎投資 六保本浮動收益理財產(chǎn)品的風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下表述本理財產(chǎn)品有投資 風(fēng)險只保障理財資金本金不保證理財收益您應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險謹(jǐn)慎投資 七非保本浮動收益理財產(chǎn)品的風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下內(nèi)容本理財產(chǎn)品不保 證本金和收益并根據(jù)理財產(chǎn)品風(fēng)險評級提示客戶可能會因市場變動而蒙受損失 的程度以及需要充分認(rèn)識投資風(fēng)險謹(jǐn)慎投資等內(nèi)容 八客戶風(fēng)險承受能力評級由客戶填寫

8、 九風(fēng)險揭示書還應(yīng)當(dāng)設(shè)計客戶風(fēng)險確認(rèn)語句抄錄包括確認(rèn)語句欄和簽字欄確認(rèn) 語句欄應(yīng)當(dāng)完整載明的風(fēng)險確認(rèn)語句為本人已經(jīng)閱讀風(fēng)險揭示愿意承擔(dān)投資風(fēng) 險并在此語句下預(yù)留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認(rèn)第十九條 理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁客戶權(quán)益須知客戶權(quán)益須知應(yīng)當(dāng)至少 包括以下內(nèi)容一客戶辦理理財產(chǎn)品的流程 二客戶風(fēng)險承受能力評估流程評級具體含義以及適合購 買的理財產(chǎn)品等相關(guān)內(nèi)容 三商業(yè)銀行向客戶進(jìn)行信息披露的方式渠道和頻率等 四客戶向商業(yè)銀行投訴的方式和程序 五商業(yè)銀行聯(lián)絡(luò)方式及其他需要向客戶說明的內(nèi)容 第二十條理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明投資范圍投資資產(chǎn)種類和各投資資產(chǎn)種類 的投資比例并確保在理財產(chǎn)品

9、存續(xù)期間按照銷售文件約定比例合理浮動市場發(fā) 生重大變化導(dǎo)致投資比例暫時超出浮動區(qū)間且可能對客戶預(yù)期收益產(chǎn)生重大影 響的應(yīng)當(dāng)及時向客戶進(jìn)行信息披露商業(yè)銀行根據(jù)市場情況調(diào)整投資范圍投資品 種或投資比例應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行信息披露后方可調(diào)整客戶不接受的應(yīng)當(dāng)允 許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財產(chǎn)品 第二十一條理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明收取銷售費托管費投資管理費等相關(guān)收 費項目收費條件收費標(biāo)準(zhǔn)和收費方式銷售文件未載明的收費項目不得向客戶收 取商業(yè)銀行根據(jù)相關(guān)法律和國家政策規(guī)定需要對已約定的收費項目條件標(biāo)準(zhǔn)和 方式進(jìn)行調(diào)整時應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行信息披露后方可調(diào)整客戶不接受的應(yīng)當(dāng) 允許客戶按照銷售文件的約

10、定提前贖回理財產(chǎn)品 第二十二條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照銷售文件約定及時準(zhǔn)確地進(jìn)行信息披露產(chǎn)品結(jié)束 或終止時的信息披露內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括但不限于實際投資資產(chǎn)種類投資品種投資比 例銷售費托管費投資管理費和客戶收益等理財產(chǎn)品未達(dá)到預(yù)期收益的應(yīng)當(dāng)詳細(xì) 披露相關(guān)信息 第二十三條理財產(chǎn)品名稱應(yīng)當(dāng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性不得使用帶有誘惑性誤導(dǎo)性和 承諾性的稱謂以及易引發(fā)爭議的模糊性語言理財產(chǎn)品名稱中含有擬投資資產(chǎn)名 稱的擬投資該資產(chǎn)的比例須達(dá)到該理財產(chǎn)品規(guī)模的含以上對掛鉤性結(jié)構(gòu)化理 財產(chǎn)品名稱中含有掛鉤資產(chǎn)名稱的需要在名稱中明確所掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)占理財資 金的比例或明確是用本金投資的預(yù)期收益掛鉤標(biāo)的資產(chǎn) 第四章 理財產(chǎn)品風(fēng)險評級 第

11、二十四條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用科學(xué)合理的方法對擬銷售的理財產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng) 險評級制定風(fēng)險管控措施進(jìn)行分級審核批準(zhǔn)理財產(chǎn)品風(fēng)險評級結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險 等級體現(xiàn)由低到高至少包括五個等級并可根據(jù)實際情況進(jìn)一步細(xì)分 第二十五條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險匹配原則在理財產(chǎn)品風(fēng)險評級和客戶風(fēng)險承 受能力評估之間建立對應(yīng)關(guān)系應(yīng)當(dāng)在理財產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷 售的客戶范圍并在銷售系統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施第二十六條 商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險評級的依據(jù)應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下因 素一理財產(chǎn)品投資范圍投資資產(chǎn)和投資比例 二理財產(chǎn)品期限成本收益測算三本行開發(fā)設(shè)計的同類理財產(chǎn)品過往業(yè)績 四理財產(chǎn)品運營過程中存在的各類風(fēng)險 第五章

12、客戶風(fēng)險承受能力評估 第二十七條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對客戶風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估確定客戶風(fēng)險承受能力 評級由低到高至少包括五級并可根據(jù)實際情況進(jìn)一步細(xì)分第二十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點進(jìn)行風(fēng)險承受 能力評估風(fēng)險承受能力評估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡財務(wù)狀況投資經(jīng)驗投資 目的收益預(yù)期風(fēng)險偏好流動性要求風(fēng)險認(rèn)識以及風(fēng)險損失承受程度等商業(yè)銀行 對超過歲含的客戶進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估時應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶年齡相關(guān)投資經(jīng) 驗等因素商業(yè)銀行完成客戶風(fēng)險承受能力評估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險承受能力評估結(jié)果 告知客戶由客戶簽名確認(rèn)后留存第二十九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對客戶進(jìn)行 風(fēng)險承受

13、能力持續(xù)評估超過一年未進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估或發(fā)生可能影響自身 風(fēng)險承受能力情況的客戶再次購買理財產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點或其網(wǎng)上銀 行完成風(fēng)險承受能力評估評估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認(rèn)未進(jìn)行評估商業(yè)銀行不 得再次向其銷售理財產(chǎn)品第三十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定本行統(tǒng)一的客戶風(fēng)險承受能力評估書商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng) 在客戶風(fēng)險承受能力評估書中明確提示如客戶發(fā)生可能影響其自身風(fēng)險承受能 力的情形再次購買理財產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)主動要求商業(yè)銀行對其進(jìn)行風(fēng)險承受能力評 估第三十一條商業(yè)銀行為私人銀行客戶和高資產(chǎn)凈值客戶提供理財產(chǎn)品銷售服務(wù) 應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定進(jìn)行客戶風(fēng)險承受能力評估私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn) 達(dá)到萬元人民幣及以上的商

14、業(yè)銀行客戶商業(yè)銀行在提供服務(wù)時由客戶提供相關(guān) 證明并簽字確認(rèn)高資產(chǎn)凈值客戶是滿足下列條件之一的商業(yè)銀行客戶 一單筆認(rèn)購理財產(chǎn)品不少于萬元人民幣的自然人 二認(rèn)購理財產(chǎn)品時個人或家庭金融凈資產(chǎn)總計超過萬元人民幣且能提供相關(guān)證 明的自然人三個人收入在最近三年每年超過萬元人民幣或者家庭合計收入在最近三年內(nèi)每 年超過萬元人民幣且能提供相關(guān)證明的自然人第三十二條 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品銷售部門負(fù)責(zé)人或經(jīng)授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人 員應(yīng)當(dāng)定期對已完成的客戶風(fēng)險承受能力評估書進(jìn)行審核第三十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立客戶風(fēng)險承受能力評估信息管理系統(tǒng)用于測評記 錄和留存客戶風(fēng)險承受能力評估內(nèi)容和結(jié)果第六章 理財產(chǎn)品銷售管理第

15、三十四條商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預(yù)測無風(fēng)險管控預(yù)案無風(fēng)險評級不能 獨立測算的理財產(chǎn)品不得銷售風(fēng)險收益嚴(yán)重不對稱的含有復(fù)雜金融衍生工具的 理財產(chǎn)品第三十五條商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率高 于同期存款利率的保證收益應(yīng)當(dāng)是對客戶有附加條件的保證收益商業(yè)銀行向客 戶承諾保證收益的附加條件可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利也可以 是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等承諾保證收益的附加條件所產(chǎn)生的投資 風(fēng)險應(yīng)當(dāng)由客戶承擔(dān)并應(yīng)當(dāng)在銷售文件明確告知客戶商業(yè)銀行不得承諾或變相 承諾除保證收益以外的任何可獲得收益第三十六條商業(yè)銀行不得將存款單獨作為理財產(chǎn)品銷售不得將理財產(chǎn)品和存款

16、進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售商業(yè)銀行不得將理財產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售不得違反 國家利率管理政策變相高息攬儲第三十七條 商業(yè)銀行從事理財產(chǎn)品銷售活動不得有下列情形 一通過銷售或購買理財產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)管套利 二將理財產(chǎn)品和其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售三采取抽獎回扣或者贈送實物等方式銷售理財產(chǎn)品 四通過理財產(chǎn)品進(jìn)行利益輸送 五挪用客戶認(rèn)購申購贖回資金 六銷售人員代替客戶簽署文件 七中國銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形 第三十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財產(chǎn)品風(fēng)險評級潛在客戶群的風(fēng)險承受能力評 級為理財產(chǎn)品設(shè)置適當(dāng)?shù)膯我豢蛻翡N售起點金額風(fēng)險評級為一級和二級的理財 產(chǎn)品單一客戶銷售起點金額不得低于萬元人民幣風(fēng)險評級為三級

17、和四級的理財 產(chǎn)品單一客戶銷售起點金額不得低于萬元人民幣風(fēng)險評級為五級的理財產(chǎn)品單 一客戶銷售起點金額不得低于萬元人民幣 第三十九條商業(yè)銀行不得通過電視電臺渠道對具體理財產(chǎn)品進(jìn)行宣傳通過電話 傳真短信郵件等方式開展理財產(chǎn)品宣傳時如客戶明確表示不同意商業(yè)銀行不得 再通過此種方式向客戶開展理財產(chǎn)品宣傳 第四十條商業(yè)銀行通過本行網(wǎng)上銀行銷售理財產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)遵守本辦法第二十八 條規(guī)定銷售過程應(yīng)有醒目的風(fēng)險提示風(fēng)險確認(rèn)不得低于網(wǎng)點標(biāo)準(zhǔn)銷售過程應(yīng)當(dāng) 保留完整記錄 第四十一條商業(yè)銀行通過本行電話銀行銷售理財產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)遵守本辦法第二十 八條規(guī)定銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有理財從業(yè)資格的銀行人員銷售過程應(yīng)當(dāng)使用統(tǒng)一 的規(guī)范

18、用語妥善保管客戶信息履行相應(yīng)的保密義務(wù)商業(yè)銀行通過本行電話銀行 向客戶銷售理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)征得客戶同意明確告知客戶銷售的是理財產(chǎn)品不得誤 導(dǎo)客戶銷售過程的風(fēng)險確認(rèn)不得低于網(wǎng)點標(biāo)準(zhǔn)銷售過程應(yīng)當(dāng)錄音并妥善保存 第四十二條 商業(yè)銀行銷售風(fēng)險評級為四級含以上理財產(chǎn)品時除非和客戶書面約 定否則應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點進(jìn)行 第四十三條商業(yè)銀行向私人銀行客戶銷售專門為其設(shè)計開發(fā)的理財產(chǎn)品或投資 組合時雙方應(yīng)當(dāng)簽訂專門的理財服務(wù)協(xié)議銷售活動可按服務(wù)協(xié)議約定方式進(jìn)行 但應(yīng)當(dāng)確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定 第四十四條商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶銷售理財產(chǎn)品不適用本辦法有關(guān)客戶風(fēng)險承受 能力評估風(fēng)險確認(rèn)語句抄錄的相關(guān)規(guī)定但應(yīng)當(dāng)確保銷

19、售過程符合相關(guān)法律法規(guī) 及本辦法其他條款規(guī)定商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶銷售專門為其設(shè)計開發(fā)的理財產(chǎn)品 雙方應(yīng)當(dāng)簽訂專門的理財服務(wù)協(xié)議銷售活動可以按服務(wù)協(xié)議約定方式執(zhí)行但應(yīng) 當(dāng)確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定 第四十五條對于單筆投資金額較大的客戶商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在完成銷售前將包括銷 售文件在內(nèi)的認(rèn)購資料至少報經(jīng)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)銷售部門負(fù)責(zé)人審核或其授 權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員審核單筆金額標(biāo)準(zhǔn)和審核權(quán)限由商業(yè)銀行根據(jù)理財產(chǎn)品特性 和本行風(fēng)險管理要求制定已經(jīng)完成銷售的理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)至少報經(jīng)商業(yè)銀 行分支機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品銷售部門負(fù)責(zé)人或其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員定期審核 第四十六條客戶購買風(fēng)險較高或單筆金額較大的理財產(chǎn)品除非雙

20、方書面約定否 則商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在劃款時以電話等方式和客戶進(jìn)行最后確認(rèn)如果客戶不同意購 買該理財產(chǎn)品商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵從客戶意愿解除已簽訂的銷售文件風(fēng)險較高和單 筆金額較大的標(biāo)準(zhǔn)由商業(yè)銀行根據(jù)理財產(chǎn)品特性和本行風(fēng)險管理要求制定 第四十七條商業(yè)銀行不得將其他商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品 標(biāo)記本行標(biāo)識后作為自有理財產(chǎn)品銷售商業(yè)銀行代理銷售其他商業(yè)銀行理財產(chǎn) 品應(yīng)當(dāng)遵守本辦法規(guī)定進(jìn)行充分的風(fēng)險審查并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任第四十八條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立異常銷售的監(jiān)控記錄報告和處理制度重點關(guān)注理 財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)中的不當(dāng)銷售和誤導(dǎo)銷售行為至少應(yīng)當(dāng)包括以下異常情況 一客戶頻繁開立撤銷理財賬戶 二客戶風(fēng)險承受能力和理

21、財產(chǎn)品風(fēng)險不匹配 三商業(yè)銀行超過約定時間進(jìn)行資金劃付四其他應(yīng)當(dāng)關(guān)注的異常情況 第七章 銷售人員管理第四十九條 本辦法所稱銷售人員是指商業(yè)銀行面向客戶從事理財產(chǎn)品宣傳推介 銷售辦理申購和贖回等相關(guān)活動的人員第五十條 銷售人員除應(yīng)當(dāng)具備理財產(chǎn)品銷售資格以及相關(guān)法律法規(guī)金融財務(wù)等 專業(yè)知識和技能外還應(yīng)當(dāng)滿足以下要求 一對理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定等有充分了解和認(rèn)識 二遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則 三掌握所宣傳銷售的理財產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及理財產(chǎn)品的特 性對有關(guān)理財產(chǎn)品市場有所認(rèn)識和理解 四具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗 五具備監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格第五十

22、一條 銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售活動應(yīng)當(dāng)遵循以下原則 一勤勉盡職原則銷售人員應(yīng)當(dāng)以對客戶高度負(fù)責(zé)的態(tài) 度執(zhí)業(yè)認(rèn)真履行各項職責(zé) 二誠實守信原則銷售人員應(yīng)當(dāng)忠實于客戶以誠實公正的態(tài)度合法的方式執(zhí)業(yè)如 實告知客戶可能影響其利益的重要情況和理財產(chǎn)品風(fēng)險評級情況 三公平對待客戶原則在理財產(chǎn)品銷售活動中發(fā)生分歧或矛盾時銷售人員應(yīng)當(dāng)公 平對待客戶不得損害客戶合法權(quán)益 四專業(yè)勝任原則銷售人員應(yīng)當(dāng)具備理財產(chǎn)品銷售的專業(yè)資格和技能勝任理財產(chǎn) 品銷售工作第五十二條 銷售人員在向客戶宣傳銷售理財產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)先做自我介紹尊重客戶 意愿不得在客戶不愿或不便的情況下進(jìn)行宣傳銷售第五十三條 銷售人員在為客戶辦理理財產(chǎn)品認(rèn)購手續(xù)前

23、應(yīng)當(dāng)遵守本辦法規(guī)定特 別注意以下事項一有效識別客戶身份 二向客戶介紹理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)流程收費標(biāo)準(zhǔn)及方式等 三了解客戶風(fēng)險承受能力評估情況投資期限和流動性要求 四提醒客戶閱讀銷售文件特別是風(fēng)險揭示書和權(quán)益須知 五確認(rèn)客戶抄錄了風(fēng)險確認(rèn)語句第五十四條 銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售活動不得有下列 情形一在銷售活動中為自己或他人牟取不正當(dāng)利益承諾進(jìn)行 利益輸送通過給予他人財物或利益或接受他人給予的財物或利益等形式進(jìn)行商 業(yè)賄賂二詆毀其他機(jī)構(gòu)的理財產(chǎn)品或銷售人員 三散布虛假信息擾亂市場秩序 四違規(guī)接受客戶全權(quán)委托私自代理客戶進(jìn)行理財產(chǎn)品認(rèn)購申購贖回等交易 五違規(guī)對客戶做出盈虧承諾或和客戶以口頭或書面形式約定

24、利益分成或虧損分 六挪用客戶交易資金或理財產(chǎn)品 七擅自更改客戶交易指令 八其他可能有損客戶合法權(quán)益和所在機(jī)構(gòu)聲譽的行為 第五十五條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向銷售人員提供每年不少于小時的培訓(xùn)確保銷售人員 掌握理財業(yè)務(wù)監(jiān)管政策規(guī)章制度熟悉理財產(chǎn)品宣傳銷售文本產(chǎn)品風(fēng)險特性等專 業(yè)知識培訓(xùn)記錄應(yīng)當(dāng)詳細(xì)記載培訓(xùn)要求方式時間及考核結(jié)果等未達(dá)到培訓(xùn)要求 的銷售人員應(yīng)當(dāng)暫停從事理財產(chǎn)品銷售活動 第五十六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全銷售人員資格考核繼續(xù)培訓(xùn)跟蹤評價等管理 制度不得對銷售人員采用以銷售業(yè)績作為單一考核和獎勵指標(biāo)的考核方法并應(yīng) 當(dāng)將客戶投訴情況誤導(dǎo)銷售以及其他違規(guī)行為納入考核指標(biāo)體系商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng) 對銷售人員在銷售活動

25、中出現(xiàn)的違規(guī)行為進(jìn)行問責(zé)處理將其納入本行人力資源 評價考核系統(tǒng)持續(xù)跟蹤考核對于頻繁被客戶投訴查證屬實的銷售人員應(yīng)當(dāng)將其 調(diào)離銷售崗位情節(jié)嚴(yán)重的應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任 第八章 銷售內(nèi)控制度 第五十七條商業(yè)銀行董事會和高級管理層應(yīng)當(dāng)充分了解理財產(chǎn)品銷售可能存在 的合規(guī)風(fēng)險操作風(fēng)險法律風(fēng)險聲譽風(fēng)險等密切關(guān)注理財產(chǎn)品銷售過程中各項風(fēng) 險管控措施的執(zhí)行情況確保理財產(chǎn)品銷售的各項管理制度和風(fēng)險控制措施體現(xiàn) 充分了解客戶和符合客戶利益的原則 第五十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定理財產(chǎn)品銷售的管理部門根據(jù)國家有關(guān)法律 法規(guī)及銷售業(yè)務(wù)的性質(zhì)和自身特點建立科學(xué)透明的理財產(chǎn)品銷售管理體系和決 策程序高效嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?/p>

26、業(yè)務(wù)運營系統(tǒng)健全有效的內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)以及應(yīng)急處理機(jī)制 第五十九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立包括理財產(chǎn)品風(fēng)險評級客戶風(fēng)險承受能力評估銷 售活動風(fēng)險評估等在內(nèi)的科學(xué)嚴(yán)密的風(fēng)險管理體系和內(nèi)部控制制度對內(nèi)外部風(fēng) 險進(jìn)行識別評估和管理規(guī)范銷售行為確保將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶 第六十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全符合本行情況的理財產(chǎn)品銷售授權(quán)控制體系加 強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)的管理有效控制分支機(jī)構(gòu)的銷售風(fēng)險授權(quán)管理應(yīng)當(dāng)至少包括 一明確規(guī)定分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)權(quán)限 二制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化銷售服務(wù)規(guī)程提高分支機(jī)構(gòu)的銷售服務(wù)質(zhì)量 三統(tǒng)一信息技術(shù)系統(tǒng)和平臺確保客戶信息的有效管理和客戶資金安全 四建立清晰的報告路線保持信息渠道暢通 五加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)

27、的監(jiān)督管理采取定期核對現(xiàn)場核查風(fēng)險評估等方式有效控制 分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險 第六十一條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)賬戶管理制度確保各類賬戶的 開立和使用符合法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定保障理財產(chǎn)品銷售資金的安全和賬戶 的有序管理第六十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)基本規(guī)程對開戶銷戶資料變更 等賬戶類業(yè)務(wù)認(rèn)購申購贖回轉(zhuǎn)換等交易類業(yè)務(wù)做出規(guī)定第六十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立全面透明快捷和有效的客戶投訴處理體系具體應(yīng) 當(dāng)包括一有專門的部門受理和處理客戶投訴 二建立客戶投訴處理機(jī)制至少應(yīng)當(dāng)包括投訴處理流程調(diào)查程序解決方案客戶反 饋程序內(nèi)部反饋程序等 三為客戶提供合理的投訴途徑確保客戶了解投訴的途徑方法及程

28、序采用本行統(tǒng) 一標(biāo)準(zhǔn)公平和公正地處理投訴四向社會公布受理客戶投訴的方式包括電話郵件信函以及現(xiàn)場投訴等并公布投 訴處理規(guī)則 五準(zhǔn)確記錄投訴內(nèi)容所有投訴應(yīng)當(dāng)保留記錄并存檔投訴電話應(yīng)當(dāng)錄音 六評估客戶投訴風(fēng)險采取適當(dāng)措施及時妥善處理客戶投訴 七定期根據(jù)客戶投訴總結(jié)相關(guān)問題形成分析報告及時發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險完善內(nèi)控制 度第六十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依法建立客戶信息管理制度和保密制度防范客戶信息 被不當(dāng)使用第六十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立文檔保存制度妥善保存理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)涉及的 所有文件記錄錄音等相關(guān)資料 第六十六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備和管控理財產(chǎn)品銷售風(fēng)險相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng) 和后臺保障能力盡快建立完整的銷售信息管理

29、系統(tǒng)設(shè)置必要的信息管理崗位確 保銷售管理系統(tǒng)安全運行 第六十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立和完善理財產(chǎn)品銷售質(zhì)量控制制度制定實施內(nèi)部 監(jiān)督和獨立審核措施配備必要的人員對本行理財產(chǎn)品銷售人員的操守資質(zhì)服務(wù) 合規(guī)性和服務(wù)質(zhì)量等進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督內(nèi)部調(diào)查應(yīng)當(dāng)采用多樣化的方式進(jìn)行 對理財產(chǎn)品銷售質(zhì)量進(jìn)行調(diào)查時內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員還應(yīng)當(dāng)親自或委托適當(dāng)?shù)娜?員以客戶身份進(jìn)行調(diào)查 內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)在審查銷售服務(wù)記錄合同和其他材料等基礎(chǔ)上重點檢查 是否存在不當(dāng)銷售的情況第九章 監(jiān)督管理第六十八條 中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管要求對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷 售活動進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查 第六十九條商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品實

30、行報告制報告期間不得對報告的理財產(chǎn)品 開展宣傳銷售活動商業(yè)銀行總行或授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)由商 業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)報告報告材料應(yīng)當(dāng)經(jīng)商業(yè)銀行主管理財業(yè)務(wù)的高級管理人員審 核批準(zhǔn)商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)在銷售前日將以下材料向中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)法人機(jī)構(gòu)監(jiān) 管的部門或?qū)俚劂y監(jiān)局報告外國銀行分行參照執(zhí)行 一理財產(chǎn)品的可行性評估報告主要內(nèi)容包括產(chǎn)品基本特性目標(biāo)客戶群擬銷售時 間和規(guī)模擬銷售地區(qū)理財資金投向投資組合安排資金成本和收益測算含有預(yù)期 收益率的理財產(chǎn)品的收益測算方式和測算依據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險評估及管控措施等 二內(nèi)部審核文件 三對理財產(chǎn)品投資管理人托管人投資顧問等相關(guān)方的盡職調(diào)查文件 四和理財產(chǎn)品投資管理人托管人投資顧問等相關(guān)方簽署的法律文件 五理財產(chǎn)品銷售文件包括理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書理財產(chǎn)品說明書風(fēng)險揭示書客戶 權(quán)益須知等 六理財產(chǎn)品宣傳材料包括銀行營業(yè)網(wǎng)點銀行官方網(wǎng)站和銀行委托第三方網(wǎng)站向 客戶提供的理財產(chǎn)品宣傳材料以及通過各種媒體投放的產(chǎn)品廣告等 七報告材料聯(lián)絡(luò)人的具體聯(lián)系方式 八中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)要求的其他材料商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶和私人銀行客 戶銷售專門為其開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品不適用本條規(guī)定第七十條 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在開始發(fā)售理財產(chǎn)品之日起日內(nèi)將以下材料向 所在地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)報告 一總行理財產(chǎn)品發(fā)售授權(quán)書二理財產(chǎn)品銷售文件包括理財產(chǎn)品協(xié)議書理財產(chǎn)品說明書風(fēng)險