珍愛(ài)信用記錄享受幸福人生

1、PAGE PAGE 40按珍愛(ài)信用記錄 艾 享受幸福人生耙大學(xué)生案征信與相關(guān)金融懊知識(shí)手冊(cè)序 言暗征信體系是現(xiàn)代搬金融體系運(yùn)行的背基石。有無(wú)健全凹的征信體系，是邦市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是否走哎向成熟的重要標(biāo)皚志。斑征信體系的主要背功能是促進(jìn)企業(yè)哀和個(gè)人積累信用瓣記錄，幫助防范邦信用風(fēng)險(xiǎn)、保持暗金融穩(wěn)定、推動(dòng)澳金融發(fā)展、提升襖金融競(jìng)爭(zhēng)力，并搬以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健扮康發(fā)展和社會(huì)文鞍明、和諧、進(jìn)步拌。癌當(dāng)代大學(xué)生是青般年群體的佼佼者艾。隨著我國(guó)市場(chǎng)鞍經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)絆前大學(xué)生在校享捌受著助學(xué)貸款、凹信用卡等金融服扒務(wù)，畢業(yè)離校走癌向社會(huì)后，將更擺是各種金融服務(wù)唉的受益者。因此版，大學(xué)生群體的唉信用記錄的好壞擺，不僅關(guān)系到

2、大敗學(xué)生自身的形象鞍和利益，也直接翱關(guān)系到全民的道班德水準(zhǔn)和文明素柏質(zhì)。瓣那么，追蹤信用耙記錄的征信是一俺種什么樣的活動(dòng)板？信用記錄的好柏壞對(duì)個(gè)人有什么搬影響？如何建立跋并保持良好的信壩用記錄？為生活暗和創(chuàng)業(yè)如何向銀哎行借款？助學(xué)貸胺款在后期如何管笆理？借款時(shí)應(yīng)注敗意什么問(wèn)題？如百何申請(qǐng)信用卡？骯申領(lǐng)信用卡時(shí)應(yīng)捌注意什么問(wèn)題？瓣這些都是大學(xué)生霸們?cè)诓饺肷鐣?huì)創(chuàng)按業(yè)和追求幸福生稗活中享受金融服扳務(wù)之前應(yīng)當(dāng)掌握拜的知識(shí)。藹為此，教育部與凹中國(guó)人民銀行聯(lián)傲合，以岸“暗珍愛(ài)信用記錄 佰 享受幸福人生巴”瓣為主題，在北京絆、上海、西安、俺武漢等地部分高絆校開(kāi)展大學(xué)生征皚信與相關(guān)金融知般識(shí)講座試點(diǎn)。該哎講座

3、不僅向大學(xué)捌生提供了解征信伴、了解金融的機(jī)芭會(huì)，更希望在此襖基礎(chǔ)上能探索出哀一條適合中國(guó)國(guó)愛(ài)情的征信和金融隘知識(shí)國(guó)民教育之瓣路。般為配合講座，中扒國(guó)人民銀行征信靶管理局組織編寫(xiě)胺了本手冊(cè)。由于叭編寫(xiě)時(shí)間倉(cāng)促，礙錯(cuò)誤在所難免，扮期望以此為今后柏征信與金融知識(shí)俺的宣傳教育工作哎拋磚引玉，誠(chéng)望澳讀者提出寶貴意疤見(jiàn)。哀隘白柏俺翱啊八巴唉跋中國(guó)人民銀行征扮信管理局?jǐn)[壩搬拔氨辦靶絆按罷爸 二OO埃五年六月目 錄TOC o 1-4 h z HYPERLINK l _Toc105311378 昂第一篇埃 拜征信概述礙 PAGEREF _Toc105311378 h 埃5 HYPERLINK l _Toc105

4、311379 扒一、何為征信疤 PAGEREF _Toc105311379 h 巴5 HYPERLINK l _Toc105311380 盎二、信用信息與哀信用記錄翱 PAGEREF _Toc105311380 h 扒5 HYPERLINK l _Toc105311381 擺（一）信用信息愛(ài) PAGEREF _Toc105311381 h 叭5 HYPERLINK l _Toc105311382 藹（二）信用記錄埃 PAGEREF _Toc105311382 h 岸6 HYPERLINK l _Toc105311383 暗三、信用風(fēng)險(xiǎn)板 PAGEREF _Toc105311383 h 奧7 H

5、YPERLINK l _Toc105311384 埃四、征信體系氨 PAGEREF _Toc105311384 h 絆8 HYPERLINK l _Toc105311385 笆（一）征信法規(guī)拌 PAGEREF _Toc105311385 h 安9 HYPERLINK l _Toc105311386 胺（二）征信機(jī)構(gòu)霸 PAGEREF _Toc105311386 h 白9 HYPERLINK l _Toc105311387 凹（三）征信市場(chǎng)辦管理哀 PAGEREF _Toc105311387 h 暗10 HYPERLINK l _Toc105311388 凹（四）征信宣傳按教育與市場(chǎng)培育熬 PA

6、GEREF _Toc105311388 h 笆10 HYPERLINK l _Toc105311389 白五、國(guó)外征信體矮系的發(fā)展矮 PAGEREF _Toc105311389 h 拌11 HYPERLINK l _Toc105311390 昂（一）美國(guó)征信靶業(yè)的發(fā)展壩 PAGEREF _Toc105311390 h 跋11 HYPERLINK l _Toc105311391 白（二）歐洲征信板業(yè)的發(fā)展斑 PAGEREF _Toc105311391 h 敗12 HYPERLINK l _Toc105311392 稗六、我國(guó)征信體翱系建設(shè)芭 PAGEREF _Toc105311392 h 隘13

7、 HYPERLINK l _Toc105311393 班第二篇擺 辦征信與個(gè)人利益唉 PAGEREF _Toc105311393 h 芭16 HYPERLINK l _Toc105311394 般一、征信關(guān)系您板的切身利益埃 PAGEREF _Toc105311394 h 奧16 HYPERLINK l _Toc105311395 艾（一）信用記錄翱啊您的第二身份證矮 PAGEREF _Toc105311395 h 氨16 HYPERLINK l _Toc105311396 氨（二）如何擁有爸良好的個(gè)人信用阿記錄敖 PAGEREF _Toc105311396 h 霸17 HYPERLINK l

8、 _Toc105311397 熬二、解讀個(gè)人信拔用報(bào)告擺 PAGEREF _Toc105311397 h 胺18 HYPERLINK l _Toc105311398 艾（一）信用報(bào)告拌的內(nèi)容懊 PAGEREF _Toc105311398 h 拔18 HYPERLINK l _Toc105311399 皚（二）信用報(bào)告絆的使用搬 PAGEREF _Toc105311399 h 佰19 HYPERLINK l _Toc105311400 扮（三）信用報(bào)告隘主體的權(quán)利白 PAGEREF _Toc105311400 h 班20 HYPERLINK l _Toc105311401 八三、個(gè)人信用信吧息基

9、礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)傲 PAGEREF _Toc105311401 h 芭21 HYPERLINK l _Toc105311402 叭第三篇翱 頒征信與個(gè)人信用岸活動(dòng)癌 PAGEREF _Toc105311402 h 扒23 HYPERLINK l _Toc105311403 艾一、銀行個(gè)人貸把款半 PAGEREF _Toc105311403 h 跋23 HYPERLINK l _Toc105311404 暗（一）什么是銀叭行個(gè)人貸款罷 PAGEREF _Toc105311404 h 吧23 HYPERLINK l _Toc105311405 白（二）為什么可版以借款消費(fèi)挨 PAGEREF _Toc105

10、311405 h 皚24 HYPERLINK l _Toc105311406 案（三）申請(qǐng)個(gè)人胺貸款須把握的原拌則案 PAGEREF _Toc105311406 h 熬24 HYPERLINK l _Toc105311407 骯（四）銀行決定盎貸款時(shí)考慮哪些癌因素版 PAGEREF _Toc105311407 h 挨25 HYPERLINK l _Toc105311408 半（五）貸款利率隘是如何決定的暗 PAGEREF _Toc105311408 h 鞍25 HYPERLINK l _Toc105311409 隘（六）如何計(jì)算百應(yīng)付利息矮 PAGEREF _Toc105311409 h 叭2

11、6 HYPERLINK l _Toc105311410 唉（七）常見(jiàn)的還背款方式百 PAGEREF _Toc105311410 h 澳27 HYPERLINK l _Toc105311411 骯（八）目前銀行跋最常見(jiàn)的幾種個(gè)笆人貸款辦 PAGEREF _Toc105311411 h 般28 HYPERLINK l _Toc105311412 疤二、信用卡靶 PAGEREF _Toc105311412 h 案31 HYPERLINK l _Toc105311413 拜（一）什么是信啊用卡矮 PAGEREF _Toc105311413 h 跋31 HYPERLINK l _Toc105311414

12、 氨（二）信用卡的壩功能氨 PAGEREF _Toc105311414 h 埃31 HYPERLINK l _Toc105311415 胺（三）慎用信用邦卡融資俺 PAGEREF _Toc105311415 h 班33 HYPERLINK l _Toc105311416 敖（四）巧用信用佰卡理財(cái)胺 PAGEREF _Toc105311416 h 愛(ài)35 HYPERLINK l _Toc105311417 敖（五）安全用卡愛(ài)，謹(jǐn)防丟失被盜巴 PAGEREF _Toc105311417 h 辦35 HYPERLINK l _Toc105311418 愛(ài)（六）建立良好跋個(gè)人信用拌 PAGEREF _

13、Toc105311418 h 八35 HYPERLINK l _Toc105311419 辦三、個(gè)人銀行結(jié)芭算賬戶(hù)骯 PAGEREF _Toc105311419 h 柏36 HYPERLINK l _Toc105311420 叭四、個(gè)人信用報(bào)跋告在其他領(lǐng)域的擺應(yīng)用柏 PAGEREF _Toc105311420 h 敗38百第一篇 征信稗概述一、何為征信啊征信在本質(zhì)上是俺信用信息服務(wù)，藹在實(shí)踐中表現(xiàn)為敗依法采集、保存壩、整理、分析、愛(ài)使用和傳播有關(guān)氨企業(yè)和個(gè)人的信疤用信息。其特點(diǎn)扮是在一定范圍內(nèi)百依法共享信用信佰息，主要目的是安防范信用風(fēng)險(xiǎn)、翱保持金融穩(wěn)定，吧同時(shí)，對(duì)促進(jìn)金叭融發(fā)展、提升金胺融競(jìng)

14、爭(zhēng)力、保證拌經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和奧社會(huì)文明、和諧按、進(jìn)步有重大的哎積極作用。半“般征信昂”哎一詞溯源，最早襖見(jiàn)之左傳：隘“礙君子之言，信而邦有征，故怨遠(yuǎn)于熬其身俺”皚，大意是君子言癌而有信，信可驗(yàn)唉證，因此不會(huì)招笆人怨恨。就詞義背本身看，吧“瓣征信凹”擺的胺“挨征搬”八可理解為隘“敖征集傲”吧，?！鞍扌虐丁卑趴衫斫鉃榘睢鞍π庞冒巍卑?。 拌“傲征信背”懊一詞對(duì)應(yīng)的英文敖為笆“埃credit 板reporti版ng霸”八或癌“爸credit 巴informa翱tion se稗r(nóng)vices翱”叭，指為了滿(mǎn)足從皚事信用活動(dòng)的機(jī)芭構(gòu)在信用交易中爸對(duì)信用信息的需敗要，專(zhuān)業(yè)化的征擺信機(jī)構(gòu)依法采集哎、調(diào)查、保存、扳

15、整理、提供企業(yè)疤和個(gè)人信用信息白的活動(dòng)。埃二、信用信息與扮信用記錄（一）信用信息捌信用信息是有關(guān)愛(ài)信用活動(dòng)情況的白客觀記載。它有愛(ài)三個(gè)典型特點(diǎn)：八一是與信用直接把相關(guān)；二是具有叭客觀性；三是具瓣有文書(shū)上的可追吧溯性。奧那么什么是信用氨呢？根據(jù)辭海按的解釋?zhuān)庞玫K有三種含義：其版一為白“頒信任使用案”??；其二為昂“板遵守諾言，實(shí)踐斑成約，從而取得拌別人對(duì)他的信任安”版；其三為絆“叭以?xún)斶€為條件的氨價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊伴形式，多產(chǎn)生于拌貨幣借貸和商品哎交易的賒銷(xiāo)或預(yù)哀付之中，其主要壩形式包括國(guó)家信按用、銀行信用、邦商業(yè)信用和消費(fèi)挨信用。凹”疤征信中信用信息伴所指的信用就是背第三種含義的信昂用，即借貸和賒

16、扮銷(xiāo)，屬于經(jīng)濟(jì)學(xué)耙和經(jīng)濟(jì)管理范疇瓣，強(qiáng)調(diào)的是債權(quán)翱債務(wù)關(guān)系。而前敖兩種含義的信用芭屬于倫理道德范扮疇，強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)懊實(shí)信任。（二）信用記錄稗信用記錄是指企辦業(yè)和個(gè)人在一定斑時(shí)期內(nèi)按時(shí)間順跋序所累積的信用盎信息。其特點(diǎn)：暗一是具有綜合性埃，既有正面的信藹用記錄，也有負(fù)頒面的信用記錄；芭二是具有歷史的啊延續(xù)性，既有一耙次性的記載，也罷有屢次連續(xù)性的奧記載；三是具有背鮮明的個(gè)性，無(wú)搬論是企業(yè)的信用愛(ài)記錄還是個(gè)人的霸信用記錄，均具把有排他性，不可板簡(jiǎn)單直接相加或爸類(lèi)比；四是信用般記錄與其所對(duì)應(yīng)罷的記錄主體具有搬相斥性，即信用靶記錄的當(dāng)事人只柏有通過(guò)第三方才耙能形成具有公信哎力的信用記錄，翱信用交易的當(dāng)事

17、擺人自身不能出具伴自我主張的信用奧記錄，也不能為啊對(duì)方出具信用記昂錄。笆信用記錄是判斷班企業(yè)和個(gè)人在經(jīng)唉濟(jì)活動(dòng)中的道德般水準(zhǔn)和償債能力擺的主要客觀依據(jù)跋，是投資者和放鞍貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用稗風(fēng)險(xiǎn)管理的重要礙決策依據(jù)。為企稗業(yè)和個(gè)人客觀出懊具信用記錄的第案三方就是征信機(jī)白構(gòu)。三、信用風(fēng)險(xiǎn)按單純的商品交易絆是錢(qián)貨兩清的交傲易，即交易中的盎賣(mài)方放棄商品的罷所有權(quán)，同時(shí)取瓣得貨幣的所有權(quán)斑；買(mǎi)方放棄貨幣半的所有權(quán)，取得般商品的所有權(quán)，班因此交易是等價(jià)挨物的雙向轉(zhuǎn)移。阿信用交易則不然版，它是價(jià)值運(yùn)動(dòng)愛(ài)的特殊形式。即巴信用交易發(fā)生時(shí)邦，貨幣和商品不哎是被賣(mài)出，而是柏被貸出，借方只阿有暫時(shí)使用貨幣啊或商品的權(quán)利，

18、敖所有權(quán)仍屬于貸熬方，一定時(shí)期后埃必須歸還（當(dāng)然岸，歸還的不是原板貨幣或商品，而澳是與貸出的貨幣傲或商品等價(jià)的貨熬幣，再加上相應(yīng)罷的利息）。貸出矮與歸還兩個(gè)行為瓣中存在時(shí)間間隔隘，時(shí)間間隔產(chǎn)生艾信用，產(chǎn)生信用俺風(fēng)險(xiǎn)，即借方可啊能不愿意或不能唉按期償還本金和百利息的風(fēng)險(xiǎn)。版社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階絆段不同，識(shí)別和拔控制信用風(fēng)險(xiǎn)的耙方式不同。傳統(tǒng)壩經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)疤濟(jì)活動(dòng)的地理空擺間限制較大，人疤與人可以通過(guò)相艾互接觸而產(chǎn)生信壩任，銀行一般采辦用上門(mén)調(diào)查借款傲申請(qǐng)人的方式判爸?jǐn)嘟杩钊说男庞冒溜L(fēng)險(xiǎn)，審批貸款拔。但隨著現(xiàn)代經(jīng)岸濟(jì)的發(fā)展，人們藹的活動(dòng)空間不斷哎擴(kuò)大，從縣到市板、到省、到全國(guó)八甚至全世界，信斑用交易的

19、范圍日扒益廣泛，方式越跋來(lái)越復(fù)雜，以直擺接接觸的方式了胺解對(duì)方的信用狀矮況變得極為困難矮、甚至不可能了矮。不了解借款人敖的信用狀況，放般貸機(jī)構(gòu)就難以定叭價(jià)、難以放款，擺信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題芭越來(lái)越成為制約皚信用交易的瓶頸挨。順應(yīng)信貸市場(chǎng)扳的發(fā)展需要，市敖場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家先后氨發(fā)展了制度化、礙專(zhuān)業(yè)化的獨(dú)立于叭放貸機(jī)構(gòu)的第三胺方機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)收昂集并提供關(guān)于借?？钊说男庞眯畔?，幫助放貸機(jī)構(gòu)埃進(jìn)行信貸決策。霸這種依賴(lài)第三方阿機(jī)構(gòu)提供交易對(duì)把手方信用信息的懊制度就是征信制皚度。板建立征信制度的拜目的是通過(guò)提高挨信貸市場(chǎng)信息共傲享程度，降低貸壩款機(jī)構(gòu)收集信息按的成本，緩解信皚貸市場(chǎng)信息不對(duì)皚稱(chēng)問(wèn)題，提高信癌貸市場(chǎng)效率

20、，防壩范金融風(fēng)險(xiǎn)，促佰進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和全笆社會(huì)誠(chéng)信水平的八提高。通過(guò)征信盎系統(tǒng)，企業(yè)和個(gè)骯人過(guò)去的信用記敖錄被保存下來(lái)，扮守信記錄逐步累扒積成為信用財(cái)富骯，今后借款、求擺職等可以獲得多傲方面的優(yōu)惠，失捌信則會(huì)給自己未爸來(lái)的生活造成很板大不便，人人都拔應(yīng)努力避免。四、征信體系霸征信體系是指與哎征信活動(dòng)有關(guān)的斑法律規(guī)章、組織瓣機(jī)構(gòu)、市岸場(chǎng)管理、文化建八設(shè)、宣傳教育等柏共同構(gòu)成的一個(gè)跋體系。征信體系隘的主要功能是為爸信貸市場(chǎng)服務(wù)，安但同時(shí)具有較強(qiáng)靶的外延性，還向耙商品交易市場(chǎng)和艾勞動(dòng)力市場(chǎng)提供罷服務(wù)。在實(shí)踐中叭，征信體系的主跋要參與者有征信襖機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)班、企業(yè)、個(gè)人以白及政府。資料：征信體系的外延性

21、：在美國(guó)，信用報(bào)告也廣泛應(yīng)用于勞動(dòng)力市場(chǎng)。例如，如果你打算申請(qǐng)某單位財(cái)務(wù)崗位的工作，用人單位可能要求你提供征信機(jī)構(gòu)出具的信用報(bào)告，因?yàn)樨?cái)務(wù)崗位一是個(gè)與金錢(qián)打交道的崗位，如果雇用了一個(gè)債臺(tái)高筑的工作人員，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)給公司帶來(lái)?yè)p失的可能性就很大。（一）征信法規(guī)襖征信法規(guī)是規(guī)范扮征信活動(dòng)主體權(quán)拌利義務(wù)關(guān)系的有伴關(guān)法律規(guī)范的總擺稱(chēng)。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)把看，征信法規(guī)的拌立法理念是保護(hù)搬數(shù)據(jù)主體的利益礙。個(gè)人征信立法俺的主要目的是通百過(guò)立法對(duì)個(gè)人數(shù)扒據(jù)提供適當(dāng)?shù)谋０首o(hù)；企業(yè)征信立笆法的主要目的是拌通過(guò)對(duì)企業(yè)征信背公司的資質(zhì)認(rèn)證阿，確保調(diào)查和評(píng)靶價(jià)過(guò)程的客觀、案公開(kāi)和公平。傲對(duì)個(gè)人征信而言斑，法律規(guī)范的主哀要內(nèi)容

22、：一是合巴法采集數(shù)據(jù)；二藹是合法使用、提背供數(shù)據(jù)；三是限把制數(shù)據(jù)保存和使百用時(shí)限；四是保邦證數(shù)據(jù)質(zhì)量；五巴是征信公司必須翱采取必要手段，笆保證數(shù)據(jù)安全；澳六是違規(guī)處罰，唉即對(duì)征信機(jī)構(gòu)的骯違法行為，必須半給予適當(dāng)處罰；百七是掌握數(shù)據(jù)的愛(ài)機(jī)構(gòu)必須執(zhí)行公白開(kāi)透明的原則。（二）征信機(jī)構(gòu)扒征信機(jī)構(gòu)是依法敖設(shè)立的獨(dú)立于信襖用交易雙方、專(zhuān)埃門(mén)面向市場(chǎng)從事敖信用信息服務(wù)的把第三方機(jī)構(gòu)。根邦據(jù)開(kāi)展業(yè)務(wù)方式邦和提供信息服務(wù)岸類(lèi)別的不同，征頒信機(jī)構(gòu)又主要分哎為信用信息登記敖機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查拌（咨詢(xún)）機(jī)構(gòu)、霸信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和矮為信用風(fēng)險(xiǎn)管理絆提供其它專(zhuān)業(yè)服爸務(wù)的機(jī)構(gòu)等。罷（三）征信市場(chǎng)拔管理吧征信監(jiān)管的目的疤是保護(hù)數(shù)據(jù)主

23、體奧（即企業(yè)和個(gè)人安）的利益而實(shí)施叭征信法規(guī)，并以矮此促進(jìn)信息共享霸，挨規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的斑行為，維護(hù)征信扳市場(chǎng)的正常秩序疤，促進(jìn)征信市場(chǎng)笆健康穩(wěn)定發(fā)展。佰各國(guó)征信監(jiān)管的瓣重點(diǎn)對(duì)象是征信艾機(jī)構(gòu)。啊監(jiān)管的主要內(nèi)容芭一是市場(chǎng)準(zhǔn)入，伴二是征信業(yè)務(wù)規(guī)柏范。氨各國(guó)征信監(jiān)管機(jī)扒構(gòu)的設(shè)置有所不哀同，有專(zhuān)設(shè)機(jī)構(gòu)傲的，也有由多個(gè)邦政府機(jī)構(gòu)共同負(fù)壩責(zé)的，其中，各壩國(guó)中央銀行在征安信監(jiān)管中都發(fā)揮爸著重要作用。除把政府監(jiān)管當(dāng)局之半外，征信市場(chǎng)管傲理的另一重要主疤體是征信行業(yè)自愛(ài)律組織，他們?cè)诎舱餍艠I(yè)務(wù)規(guī)范、暗人員培訓(xùn)、信息拔交流等方面發(fā)揮搬著積極作用。背（四）征信宣傳絆教育與市場(chǎng)培育絆征信體系建設(shè)的班另一重要方面是絆加強(qiáng)

24、征信宣傳教搬育，培育征信市板場(chǎng)。加強(qiáng)征信宣捌傳教育的目的是盎讓大家了解征信瓣、提高信用意識(shí)扒，培育現(xiàn)代信用埃文化，促進(jìn)企業(yè)吧和個(gè)人重視自己般的信用記錄，提愛(ài)高全社會(huì)的信用百意識(shí)。佰雖然征信業(yè)在歐壩美等國(guó)已經(jīng)有了斑上百年的歷史，巴但對(duì)中國(guó)等大部澳分新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)啊和發(fā)展中國(guó)家而阿言，還是近二十哎多年發(fā)展起來(lái)的俺新興行業(yè)。個(gè)人哎、企業(yè)、政府和礙整個(gè)社會(huì)對(duì)它的隘認(rèn)知度都有待提昂高。加強(qiáng)征信宣頒傳教育，培育征藹信用戶(hù)，不僅關(guān)邦系到征信行業(yè)的擺發(fā)展，更關(guān)系到澳金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)胺險(xiǎn)管理水平的提柏高，以及在日益澳全球化的環(huán)境下皚保持競(jìng)爭(zhēng)力的問(wèn)拜題。鞍五、國(guó)外征信體敗系的發(fā)展吧征信在國(guó)外已有霸100多年的歷般史，

25、最初是提供靶賒銷(xiāo)服務(wù)的小業(yè)吧主之間交換欠債白不還的客戶(hù)名單凹，以避免繼續(xù)提藹供賒銷(xiāo)服務(wù)造成愛(ài)損失。之后，消按費(fèi)者個(gè)人信用的吧形式逐漸由商品搬賒銷(xiāo)轉(zhuǎn)向銀行貸頒款，征信業(yè)逐漸傲演變成了為銀行皚等信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)板的專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)，昂共享的信息也從般所謂的隘“邦黑名單哎”擺逐漸加入了借款暗人按時(shí)還款的正吧面信息，征信的瓣作用也從懲戒性稗，逐漸轉(zhuǎn)變成了耙懲戒與褒獎(jiǎng)相結(jié)昂合的消費(fèi)者個(gè)人安積累信用財(cái)富的罷機(jī)制。上世紀(jì)四扳五十年代以來(lái)，暗西方發(fā)達(dá)國(guó)家征板信業(yè)發(fā)展迅速，敗已經(jīng)形成了較完捌整的征信體系，哀在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活把中發(fā)揮著重要的白作用。背（一）美國(guó)征信敖業(yè)的發(fā)展半美國(guó)的個(gè)人征信絆業(yè)起源于19世癌紀(jì)末,一百多年扒來(lái)

26、，該行業(yè)在跋“佰充當(dāng)為參與信用挨交易的企業(yè)和個(gè)拌人提供信用信息哎的客觀的第三方邦機(jī)構(gòu)佰”敖的宗旨下不斷順凹應(yīng)信貸市場(chǎng)發(fā)展巴的需要，發(fā)展到敗今天成為一個(gè)年跋銷(xiāo)售28億美元哎、就業(yè)人數(shù)2.案2萬(wàn)人左右、日半均查詢(xún)200萬(wàn)唉次、每年提供俺10奧億份信用報(bào)告、伴每月更新信息扳20扒億條、覆蓋敖1.9唉億人口的行業(yè)。藹美國(guó)個(gè)人征信業(yè)半發(fā)展的特點(diǎn)表現(xiàn)拔為：個(gè)人征信行佰業(yè)是順應(yīng)信貸市把場(chǎng)的需要由私營(yíng)背部門(mén)自發(fā)發(fā)展起隘來(lái)的，先發(fā)展后埃立法，立法的目般的是解決發(fā)展中扒存在的問(wèn)題；征藹信業(yè)的發(fā)展與個(gè)背人信貸市場(chǎng)的發(fā)白展相輔相承，互安相促進(jìn)；法律不靶直接限制數(shù)據(jù)采爸集范圍；征信間昂接為貨幣政策和岸銀行監(jiān)管服務(wù)。拜美

27、國(guó)第一部直接昂針對(duì)個(gè)人征信的半法律是1970芭年頒布的公平芭信用報(bào)告法，爸此外涉及征信業(yè)皚務(wù)的法律包括俺信息自由法、礙平等信用機(jī)會(huì)矮法、公平債靶務(wù)催收作業(yè)法笆等16項(xiàng)。柏美國(guó)的個(gè)人征信笆和企業(yè)征信之間板界線清晰，業(yè)務(wù)澳分別由不同的征敗信公司從事，企拌業(yè)征信機(jī)構(gòu)般主要收集企業(yè)與柏企業(yè)之間通過(guò)賒暗銷(xiāo)、預(yù)付等形式敗形成的債務(wù)關(guān)系絆，以及其他有關(guān)扒企業(yè)經(jīng)營(yíng)的信息辦，這些信息主要擺來(lái)自企業(yè)，而不啊是銀行。斑美國(guó)企業(yè)征信服哎務(wù)的另一個(gè)組成俺部分是對(duì)企業(yè)進(jìn)敗行信用評(píng)級(jí)。由瓣于美國(guó)根據(jù)評(píng)級(jí)跋機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)公信皚力、資金充足程癌度、人員素質(zhì)、搬系統(tǒng)評(píng)估程序、敖內(nèi)部監(jiān)控程序等拔因素，對(duì)信用評(píng)熬級(jí)公司實(shí)施了嚴(yán)霸格的確認(rèn)

28、標(biāo)準(zhǔn)，礙因此，美國(guó)的信骯用評(píng)級(jí)公司一般案也為世界上大多哎數(shù)國(guó)家所認(rèn)可和斑接受。扳（二）歐洲征信百業(yè)的發(fā)展愛(ài)歐洲的征信系統(tǒng)襖由兩部分組成，版一部分是由各國(guó)翱中央銀行管理，百主要采集一定金胺額以上的銀行信爸貸信息，目的是般為中央銀行監(jiān)管耙和商業(yè)銀行開(kāi)展岸信貸業(yè)務(wù)服務(wù)。俺另一部分由市場(chǎng)骯化的征信機(jī)構(gòu)組背成，主要是美國(guó)霸征信公司在歐洲吧業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，一俺般從事個(gè)人征信骯業(yè)務(wù)。礙與美國(guó)相比，歐霸洲具有較嚴(yán)格的柏個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法爸律，德國(guó)197哀0年訂立了個(gè)稗人數(shù)據(jù)保護(hù)法爸，英國(guó)也于19霸70年通過(guò)了頒消費(fèi)信貸法。爸1995年10跋月，歐洲議會(huì)通礙過(guò)了歐盟的個(gè)耙人數(shù)據(jù)保護(hù)綱領(lǐng)藹，這是歐盟第礙一個(gè)涉及個(gè)人征壩信

29、的公共法律。芭與個(gè)人征信相比壩，各國(guó)的法律對(duì)盎企業(yè)信用調(diào)查業(yè)班務(wù)的管理較寬松扳，企業(yè)信用調(diào)查壩機(jī)構(gòu)基本上都是艾私營(yíng)性質(zhì)的，但氨對(duì)企業(yè)信貸信息靶而言，主要是中壩央銀行或銀行業(yè)奧監(jiān)管機(jī)構(gòu)收集，哎目的是為滿(mǎn)足中敖央銀行和監(jiān)管機(jī)挨構(gòu)依法履行職能鞍的需要，同時(shí)服熬務(wù)于商業(yè)銀行，扳私人征信機(jī)構(gòu)一矮般無(wú)法得到企業(yè)吧的信貸數(shù)據(jù)。因辦為企業(yè)信貸數(shù)據(jù)癌往往屬于商業(yè)秘傲密，也是商業(yè)銀頒行主要的利潤(rùn)來(lái)骯源，除非是監(jiān)管壩當(dāng)局的要求，作疤為貸款機(jī)構(gòu)的商巴業(yè)銀行是不會(huì)共襖享企業(yè)信用信息白的。半六、我國(guó)征信體隘系建設(shè)捌1932年6月岸，由當(dāng)時(shí)的浙江埃實(shí)業(yè)銀行、上海八商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行、唉中國(guó)銀行、交通鞍銀行等5家銀行笆共同發(fā)起籌建

30、了百“骯中國(guó)征信所昂”笆，這是我國(guó)第一般家華資信用調(diào)查骯機(jī)構(gòu)，其服務(wù)主邦要有兩項(xiàng)：一是阿企業(yè)的歷史和現(xiàn)矮狀調(diào)查，二是經(jīng)埃濟(jì)和金融一般情艾況的調(diào)查。絆新中國(guó)成立后，般我國(guó)實(shí)行傳統(tǒng)的擺單一公有制的計(jì)伴劃經(jīng)濟(jì)體制，企按業(yè)的生產(chǎn)、交易扒主要依靠國(guó)家信巴用，銀行的信貸啊統(tǒng)統(tǒng)按國(guó)家計(jì)劃胺進(jìn)行，征信需求把消失了，征信業(yè)擺自然也煙消云散擺。案隨著改革開(kāi)放的拔推進(jìn)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)半的發(fā)展，信用交爸易在我國(guó)也日漸版發(fā)達(dá)。為適應(yīng)現(xiàn)昂代信用交易發(fā)展皚的需要，我國(guó)的八征信行業(yè)也從頭笆再來(lái)?，F(xiàn)階段我擺國(guó)的征信機(jī)構(gòu)大安體上分為三類(lèi)：敖一是國(guó)家有關(guān)部白門(mén)推動(dòng)建立的企皚業(yè)和個(gè)人征信體敖系；二是民間中啊資征信機(jī)構(gòu)；三伴是已經(jīng)進(jìn)入我國(guó)半

31、的外資征信機(jī)構(gòu)氨。拜當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)癌市場(chǎng)化程度的加凹深，加快企業(yè)和爸個(gè)人征信體系建藹設(shè)已成為社會(huì)共襖識(shí)。中國(guó)人民銀佰行正在積極推動(dòng)笆我國(guó)的征信體系拔建設(shè)，包括草擬阿征信法律法規(guī)、板促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)發(fā)盎展和規(guī)范運(yùn)行、芭建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的佰企業(yè)和個(gè)人信用愛(ài)信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)哎等工作都已經(jīng)取拜得一定成效。艾在企業(yè)征信方面懊，中國(guó)人民銀行般從1998年開(kāi)板始籌建銀行信貸敗登記咨詢(xún)系統(tǒng)，唉通過(guò)政府投資建藹立數(shù)據(jù)庫(kù)，將全氨國(guó)銀行貸款企業(yè)佰的信用信息納入頒其中，于200襖2年實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)盎網(wǎng)運(yùn)行，到20扒04年底，該系扳統(tǒng)收錄全國(guó)借款藹企業(yè)435萬(wàn)戶(hù)唉，人民幣貸款余叭額15.3萬(wàn)億罷元，占全國(guó)金融澳機(jī)構(gòu)貸款余額的鞍83%

32、，基本錄埃入了金融機(jī)構(gòu)全伴部企業(yè)貸款信息唉；系統(tǒng)月均查詢(xún)奧量150萬(wàn)次。凹該系統(tǒng)在防范企案業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)方面搬的作用十分突出爸，已成為提高金白融監(jiān)管水平的重隘要工具。根據(jù)形哀勢(shì)發(fā)展的需要，鞍為更好地發(fā)揮該背系統(tǒng)的作用，中按國(guó)人民銀行20伴04年開(kāi)展了系盎統(tǒng)升級(jí)的業(yè)務(wù)需澳求調(diào)研，目前正柏在組織力量對(duì)這鞍個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)把改造。捌在個(gè)人征信方面澳，按照黨中央、安國(guó)務(wù)院的指示，班中國(guó)人民銀行組霸織各個(gè)商業(yè)銀行拜建設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一哀的個(gè)人信用信息氨基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)翱于2004年1氨2月中旬在北京笆、重慶、深圳、礙西安、南寧、綿巴陽(yáng)、湖州等七城唉市試運(yùn)行，并計(jì)懊劃于2005年把底實(shí)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)白運(yùn)行。建立個(gè)人挨信用信

33、息數(shù)據(jù)庫(kù)懊不僅可以幫助個(gè)百人積累信譽(yù)財(cái)富扮，方便個(gè)人借款盎，同時(shí)也有助于爸商業(yè)銀行控制信暗用風(fēng)險(xiǎn)，并服務(wù)暗中央銀行的貨幣敗政策和監(jiān)管當(dāng)局伴的金融監(jiān)管。癌關(guān)于未來(lái)中國(guó)征拔信體系的發(fā)展。版在黨中央、國(guó)務(wù)邦院的領(lǐng)導(dǎo)下，中盎國(guó)人民銀行將按頒照黨的十六屆三俺中全會(huì)確立的?！鞍磐晟品ㄒ?guī)、特許皚經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運(yùn)作艾、專(zhuān)業(yè)服務(wù)哎”俺原則，加快建設(shè)芭企業(yè)和個(gè)人信用罷服務(wù)體系，逐步安形成以道德為支伴撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)疤、法律為保障的艾社會(huì)信用制度。案增強(qiáng)全社會(huì)的信按用意識(shí)，提高全百社會(huì)的誠(chéng)信水平胺。加快進(jìn)行以下挨幾方面的工作：癌一是加快征信法俺規(guī)建設(shè)，二是加擺快全國(guó)統(tǒng)一的企搬業(yè)和個(gè)人信用信傲息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的隘建設(shè)，三是積極

34、澳發(fā)展專(zhuān)業(yè)化的社癌會(huì)征信機(jī)構(gòu)，逐拜步開(kāi)放征信服務(wù)壩市場(chǎng)，四是加強(qiáng)跋征信市場(chǎng)監(jiān)督管捌理，五是抓緊制疤定信用服務(wù)行業(yè)佰標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)信息巴共享。罷第二篇 征信邦與個(gè)人利益癌一、征信關(guān)系您辦的切身利益哀個(gè)人征信是征信敖機(jī)構(gòu)依法采集、百調(diào)查、保存、整邦理并提供個(gè)人信邦用信息的活動(dòng)，霸簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是襖以信用報(bào)告的形藹式提供個(gè)人信用絆記錄。盎（一）信用記錄艾邦您的第二身份證岸現(xiàn)在離開(kāi)身份證把您也許會(huì)覺(jué)得寸百步難行，而在歐愛(ài)美等征信業(yè)發(fā)達(dá)矮的國(guó)家，沒(méi)有另扮一張版“拔身份證熬”擺您也會(huì)覺(jué)得舉步敖維艱，這個(gè)辦“百身份證襖”藹就是個(gè)人的搬“昂信用記錄扳”啊。盎首先，您生活中笆的一些大事情，哀離不開(kāi)信用報(bào)告哎，例如買(mǎi)房

35、、買(mǎi)熬車(chē)、找工作，辦擺信用卡、租房、懊買(mǎi)保險(xiǎn)，哀“暗我能看您的信用搬報(bào)告嗎？暗”癌往往是您提出要半求后，銀行、雇懊主、房東和保險(xiǎn)隘公司向您必問(wèn)的耙問(wèn)題之一。辦其次，信用記錄拔的好壞決定您是邦否能辦成您想辦敗的事，以及花多巴大的成本辦成您艾想辦的事。版例如，假設(shè)您要巴申請(qǐng)一筆銀行貸礙款。不難想象，吧如果您信用報(bào)告柏中的記錄表明您捌是一個(gè)按時(shí)還款霸、認(rèn)真履約的人疤，那么好借好還般，再借不難，銀哀行不但能給您貸拜款讓您買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)搬，還能給您較低佰的利率。因此，按良好的信用記錄敗，是您終身的財(cái)啊富。鞍相反，如果您的盎信用記錄表明您岸拖欠以前的借款拜不還，或者是雖熬然還了但每次還巴款的時(shí)間都晚于凹銀行要求

36、的時(shí)間拌，銀行可能就會(huì)哀據(jù)此判斷您可能版是一個(gè)不太認(rèn)真俺履約的人，是一愛(ài)個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)較大挨的人。當(dāng)然，這澳并不意味著銀行敖就肯定不給您貸柏款，但它可能會(huì)白要求您提供第三隘方擔(dān)保，或者要罷求您提供實(shí)物抵白押，還會(huì)要求您壩支付較高的利率絆，如果這些仍然把不能讓銀行相信邦它能收回貸款的巴話(huà)，它也可能就凹拒絕給您貸款了叭。因此，信用記骯錄不好，會(huì)大大凹減少您得到銀行耙貸款的機(jī)會(huì)，并笆提高您借款的成耙本。再進(jìn)一步講艾，信用記錄不好骯，會(huì)影響您提高疤生活質(zhì)量或進(jìn)一安步發(fā)展的機(jī)會(huì)。奧所以，發(fā)達(dá)國(guó)家昂通常流傳著這樣奧的話(huà)：扮“藹要像珍惜自己的捌生命一樣維護(hù)個(gè)盎人的信用記錄奧”罷。半（二）如何擁有板良好的個(gè)人信用

37、笆記錄巴首先，應(yīng)當(dāng)盡早百建立個(gè)人的信用盎記錄。方法就是岸與銀行發(fā)生借貸絆關(guān)系，例如可以拜向銀行申請(qǐng)信用岸卡或申請(qǐng)貸款。柏這里要澄清的一斑個(gè)概念是不借錢(qián)邦不等于信用就好瓣，不借錢(qián)意味著辦沒(méi)有信用記錄。澳沒(méi)有信用記錄，疤銀行失去了一個(gè)霸判斷您信用風(fēng)險(xiǎn)翱的便捷方法。如邦果一個(gè)人有了二岸十年的信用記錄癌，即使他曾經(jīng)發(fā)頒生過(guò)未按時(shí)償還愛(ài)借款的情況，按版照美國(guó)的信用評(píng)邦分體制，他的信般用評(píng)分也高于沒(méi)阿向銀行借過(guò)錢(qián)、般沒(méi)有信用記錄的爸人。盎其次，要努力保哎持一個(gè)良好的信襖用記錄。一旦建半立了信用記錄，熬就要按時(shí)還本付壩息，拖欠和借款把不還都會(huì)如實(shí)反矮映在信用記錄中瓣，對(duì)個(gè)人信用形搬成不良影響。伴第三，要關(guān)心

38、自爸己的信用記錄。礙由于一些無(wú)法避佰免的錯(cuò)誤，例如澳輸入錯(cuò)誤等，信翱用報(bào)告中的信息捌差錯(cuò)是難免的。澳因此，應(yīng)當(dāng)定期拔查詢(xún)和認(rèn)真檢查搬自己的信用記錄半中的內(nèi)容，及時(shí)澳發(fā)現(xiàn)和糾正錯(cuò)誤襖信息，避免使自皚己受到不利影響扒。如果發(fā)現(xiàn)個(gè)人皚信用記錄內(nèi)容有版錯(cuò)誤，應(yīng)盡快聯(lián)襖系提供信用報(bào)告百的征信機(jī)構(gòu)。佰二、解讀個(gè)人信版用報(bào)告耙個(gè)人信用報(bào)告是翱征信機(jī)構(gòu)提供的艾關(guān)于個(gè)人信用記百錄的書(shū)面文件。阿一般分為信用信凹息登記機(jī)構(gòu)提供霸的信用報(bào)告和信絆用調(diào)查機(jī)構(gòu)提供伴的信用調(diào)查報(bào)告敖兩種。這里主要骯介紹由信用信息岸登記機(jī)構(gòu)提供的吧信用報(bào)告。跋（一）信用報(bào)告氨的內(nèi)容板個(gè)人信用報(bào)告一隘般包含五個(gè)方面頒的內(nèi)容：第一，哎個(gè)人基本信

39、息，奧主要包括姓名、癌身份證件名稱(chēng)及伴號(hào)碼、出生日期癌、地址、工作單敗位等；第二，當(dāng)矮前借款信息，包巴括當(dāng)前共有幾筆佰借款、持有幾張拔信用卡、借款金矮額和信用卡賬戶(hù)氨額度是多少、余靶額多少、還款額隘等；第三，借款捌歷史信息，主要岸是過(guò)去借款和還安款的情況，包括拌過(guò)去是否按時(shí)還愛(ài)款、是否拖欠、敗是否有信用卡被芭止付的情況等；熬第四，特殊信息背，主要是破產(chǎn)紀(jì)扮錄、與個(gè)人經(jīng)濟(jì)襖生活相關(guān)的法院扳判決等信息；第拔五，信用報(bào)告查罷詢(xún)信息，包括哪稗些機(jī)構(gòu)因何原因把于何時(shí)進(jìn)行過(guò)查拌詢(xún)。骯上述五類(lèi)信息中巴，前三類(lèi)信息都稗來(lái)自信息的產(chǎn)生捌機(jī)構(gòu)，即給您提擺供貸款或信用卡搬的機(jī)構(gòu)，包括商笆業(yè)銀行等，其中氨第一類(lèi)信息主

40、要板是由您自己提供盎的，某些情況下芭，可能會(huì)對(duì)您提背供的這類(lèi)信息進(jìn)阿行核實(shí)，例如與氨身份證件的發(fā)放罷機(jī)構(gòu)核對(duì)身份證澳件號(hào)碼等；第二班類(lèi)和第三類(lèi)信息懊是您和商業(yè)銀行捌的信用交易過(guò)程安中產(chǎn)生的信息，澳直接來(lái)自商業(yè)銀背行內(nèi)部的計(jì)算機(jī)昂系統(tǒng)；第四類(lèi)信熬息來(lái)自法院等產(chǎn)癌生這類(lèi)信息的機(jī)伴構(gòu)；第五類(lèi)信息案是征信機(jī)構(gòu)的計(jì)暗算機(jī)系統(tǒng)記錄的扮信用報(bào)告的查詢(xún)疤情況，是由計(jì)算扳機(jī)系統(tǒng)生成的。爸征信機(jī)構(gòu)收到上扒述信息后，會(huì)通襖過(guò)一些技術(shù)手段隘將來(lái)自不同機(jī)構(gòu)扳有關(guān)您的信息匯般總到您名下，但拜不對(duì)信息做任何罷修改。因此，信藹息是否準(zhǔn)確，首罷先取決于您向銀岸行提供的信息是伴否準(zhǔn)確、是否及藹時(shí)更新，例如您敗是否及時(shí)通知銀按行您

41、地址的變化?。黄浯稳Q于商皚業(yè)銀行的記錄是爸否準(zhǔn)版確，最后取決于安征信機(jī)構(gòu)在匯總熬信息時(shí)是否張冠罷李戴。如果上述哀三種環(huán)節(jié)都沒(méi)有骯出現(xiàn)錯(cuò)誤，那么巴您的信用報(bào)告就把是準(zhǔn)確的了。擺（二）信用報(bào)告爸的使用敖信用報(bào)告包含很礙多關(guān)于個(gè)人隱私霸的信息，例如住扳址、當(dāng)前負(fù)債狀爸況等。為保護(hù)個(gè)拜人隱私，各國(guó)都靶嚴(yán)格限制信用報(bào)壩告的使用。具體鞍做法大體可分為扒以下三種：藹第一，本人授權(quán)皚。即任何機(jī)構(gòu)和柏個(gè)人如果想看您拌的信用報(bào)告，必凹須首先獲得您的盎書(shū)面授權(quán)，否則懊，征信機(jī)構(gòu)不得唉將信用報(bào)告提供矮給任何第三方。柏第二，許可目的背。即任何機(jī)構(gòu)和跋個(gè)人如果想看您拌的信用報(bào)告，必翱須符合法律規(guī)定斑的許可目的，包捌括審

42、核您提出的斑借款和信用卡申藹請(qǐng)、審查您的工敖作申請(qǐng)等，符合哎法律規(guī)定的許可八目的，征信機(jī)構(gòu)把即可提供信用報(bào)皚告。暗第三，本人授權(quán)胺與許可目的相結(jié)唉合。即任何機(jī)構(gòu)捌和個(gè)人如果想看礙您的信用報(bào)告，芭不僅要符合法律捌規(guī)定的許可目的襖，還必須得到您叭的書(shū)面授權(quán)。岸這里需要強(qiáng)調(diào)的矮是，雖然征信機(jī)半構(gòu)提供的信用報(bào)癌告對(duì)您的經(jīng)濟(jì)生拔活有很大影響，疤但信用報(bào)告只是襖商業(yè)銀行和用人柏單位決定是否給胺您貸款或錄用您捌的參考之一，因吧此，決定是否給昂您貸款或是否錄靶用您，最終權(quán)利邦在商業(yè)銀行和用案人單位，不是征藹信機(jī)構(gòu)。絆（三）信用報(bào)告捌主體的權(quán)利半信用報(bào)告涉及您敖的隱私，又左右艾您的經(jīng)濟(jì)生活，稗但處于現(xiàn)代社會(huì)按的

43、您還離不開(kāi)它岸。不過(guò)，您也埃不必對(duì)此感到害鞍怕。奧首先，作為信用敖報(bào)告的主體，您搬自己是信用報(bào)告挨的書(shū)寫(xiě)者，銀行耙、征信機(jī)構(gòu)只不疤過(guò)是如實(shí)地記錄懊您的行為，但信板用報(bào)告的真正掌瓣控者是您自己。笆其次，作為信用熬報(bào)告的主體，您拜擁有以下權(quán)利：盎第一，知情權(quán)。芭即個(gè)人對(duì)信用報(bào)襖告的內(nèi)容有知情矮權(quán)，您可以查詢(xún)懊自己的信用報(bào)告鞍，部分國(guó)家的法氨律還規(guī)定，征信癌機(jī)構(gòu)每年必須至昂少免費(fèi)向個(gè)人提辦供一次信用報(bào)告捌。般第二，異議權(quán)。笆即如果個(gè)人對(duì)信板用報(bào)告中的記錄背有不同意見(jiàn)，可按以向征信機(jī)構(gòu)提板出來(lái)，征信機(jī)構(gòu)叭必須制定一套方爸便個(gè)人異議處理隘的制度和程序。叭第三，糾錯(cuò)權(quán)。拜即如果證實(shí)信用艾報(bào)告中記載的信般息

44、是錯(cuò)誤的，提靶供信息的商業(yè)銀拔行和征信機(jī)構(gòu)必熬須對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)俺行修改。柏第四，司法救濟(jì)跋權(quán)。即如果您認(rèn)埃為征信機(jī)構(gòu)提供愛(ài)的信用報(bào)告提供百的信息有誤，損按害了您的利益，叭向征信機(jī)構(gòu)提出辦異議后仍不能得拌到滿(mǎn)意的解決，熬您還可以向法院吧提出起訴，以法敗律手段維護(hù)您的拜權(quán)益。瓣此外，您還有改奧過(guò)自新、重新做唉人的權(quán)利。即借暗錢(qián)不還等負(fù)面信百息不是永遠(yuǎn)記錄熬在您的信用報(bào)告皚中的。一般而言胺，大部分負(fù)面記八錄保存7年，破俺產(chǎn)記錄保存10疤年，查詢(xún)記錄保敖存2年。因此，巴即使由于種種您隘不可控制的原因矮，使您確實(shí)無(wú)法版償還銀行債務(wù)，暗這樣的記錄也不八是跟您一輩子。捌永遠(yuǎn)不要?dú)怵H，疤您可以重新開(kāi)始俺！壩三、

45、個(gè)人信用信敖息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)岸如上文所述，個(gè)傲人征信在我國(guó)已案起步，中國(guó)人民百銀行組織商業(yè)銀八行建立的個(gè)人信埃用信息數(shù)據(jù)庫(kù)已疤在部分省市進(jìn)入矮試運(yùn)行階段，并礙計(jì)劃于2005邦年年底實(shí)現(xiàn)全國(guó)拔聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。目前八，該數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)拌據(jù)來(lái)源主要是商板業(yè)銀行，采集的拜信息包括借款人礙和信用卡持卡人絆的個(gè)人基本信息拌和信用信息。其背中個(gè)人基本信息板包括個(gè)人身份證襖件名稱(chēng)及號(hào)碼、爸學(xué)歷、工作單位敖和居住地址等信艾息；個(gè)人信用信絆息包括個(gè)人借款翱、貸記卡、準(zhǔn)貸氨記卡、擔(dān)保等信昂息。隨著數(shù)據(jù)庫(kù)壩建設(shè)的逐步完善暗,拔該數(shù)據(jù)庫(kù)還將采唉集公安部、社會(huì)癌保障部門(mén)和公積扳金管理部門(mén)的部啊分個(gè)人基本信息矮，包括學(xué)歷、工半作單位等，

46、采集扳個(gè)人繳納電話(huà)、扳水、電、燃?xì)獾劝使檬聵I(yè)費(fèi)用、耙以及法院民事判背決和個(gè)人欠稅等百公共信息，以便胺更全面地反映一絆個(gè)人的信用狀況半。八試運(yùn)行期間，經(jīng)拜個(gè)人書(shū)面授權(quán)，靶商業(yè)銀行等金融挨機(jī)構(gòu)在審核個(gè)人瓣信貸申請(qǐng)、審核扳貸記卡和準(zhǔn)貸記絆卡申請(qǐng)、審核是暗否接受個(gè)人作為礙擔(dān)保人等個(gè)人信把貸業(yè)務(wù)、以及對(duì)稗已發(fā)放的個(gè)人信班貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)爸管理等業(yè)務(wù)時(shí)，霸可以查詢(xún)個(gè)人信岸用報(bào)告，為作信岸貸決策的參考。般如果您個(gè)人已有愛(ài)借款行為，也想稗查詢(xún)您自己的信吧用報(bào)告，您可以皚向中國(guó)人民銀行靶征信服務(wù)中心或叭中國(guó)人民銀行分巴支機(jī)構(gòu)的征信管瓣理部門(mén)提出查詢(xún)矮申請(qǐng)。經(jīng)過(guò)身份敖查驗(yàn)后，征信服稗務(wù)中心可以向您板提供您的信用報(bào)

47、瓣告。叭如果您發(fā)現(xiàn)信用稗報(bào)告中的記錄有八錯(cuò)誤藹，可以向中國(guó)人挨民銀行征信服務(wù)敗中心或您所在地巴的中國(guó)人民銀行壩分（支）行征信百管理部門(mén)提出書(shū)礙面異議申請(qǐng)，接熬受異議申請(qǐng)的單礙位會(huì)盡快進(jìn)行異安議處理并向您提凹供書(shū)面處理結(jié)果跋。按照國(guó)際慣例矮，異議處理的最襖長(zhǎng)期限一般不超半過(guò)30個(gè)工作日般，但實(shí)際處理速按度要快得多。艾該數(shù)據(jù)庫(kù)的信息挨一般按月更新，笆但糾錯(cuò)信息隨時(shí)頒更正，隨時(shí)更新把。襖在建設(shè)數(shù)據(jù)庫(kù)的柏同時(shí)，中國(guó)人民柏銀行還在立足國(guó)鞍情、借鑒國(guó)際經(jīng)隘驗(yàn)的基礎(chǔ)上，起芭草有關(guān)征信法規(guī)壩，并逐步完善數(shù)邦據(jù)庫(kù)的各項(xiàng)功能邦，目的是按照國(guó)擺際最佳做法，盡傲快建立一個(gè)世界邦一流的個(gè)人征信扳系統(tǒng)，服務(wù)于個(gè)岸人、服務(wù)

48、于商業(yè)柏銀行、服務(wù)于中唉國(guó)的金融穩(wěn)定和礙經(jīng)濟(jì)建設(shè)，同時(shí)柏促進(jìn)全社會(huì)誠(chéng)信盎水平的提高。傲第三篇 征信氨與個(gè)人信用活動(dòng)靶個(gè)人征信最主要唉的產(chǎn)品是信用報(bào)扒告，它左右個(gè)人唉的經(jīng)濟(jì)生活。信拜用報(bào)告的信息產(chǎn)般生于個(gè)人借貸等俺信用活動(dòng)，因此擺，為擁有一個(gè)記昂錄良好的信用報(bào)癌告，個(gè)人應(yīng)當(dāng)充芭分了解有關(guān)信用艾活動(dòng)的性質(zhì)、特鞍點(diǎn)，掌握必要的版管理個(gè)人財(cái)務(wù)、斑管理風(fēng)險(xiǎn)、回避暗風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)和技扮能，從源頭控制昂，避免在不知不襖覺(jué)的情況下?lián)p害俺個(gè)人的信用記錄爸。下面，簡(jiǎn)要介背紹幾種與個(gè)人信邦用報(bào)告密切相關(guān)邦的個(gè)人信用活動(dòng)巴，以及個(gè)人在從敗事這些信用活動(dòng)啊中應(yīng)如何管理和胺規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。拌一、銀行個(gè)人貸骯款藹（一）什么是銀艾行個(gè)

49、人貸款邦銀行個(gè)人貸款，愛(ài)指銀行以個(gè)人承哎諾在約定時(shí)間內(nèi)白償還并支付一定版利息為條件，將案資金提供給個(gè)人按使用的信用活動(dòng)巴。個(gè)人貸款啊主要分為信用貸案款和擔(dān)保貸款兩罷類(lèi)。其中信用貸翱款是指憑借款人哀的信譽(yù)發(fā)放的貸罷款；擔(dān)保貸款指昂以第三人信譽(yù)或愛(ài)房屋、汽車(chē)、有骯價(jià)證券等抵押、般質(zhì)押為還款保證胺的貸款，當(dāng)借款擺人無(wú)力履行還款吧義務(wù)時(shí)，銀行可襖以要求第三方擔(dān)柏保人代其履行還哎款義務(wù)，或?qū)⒌謹(jǐn)[押物變現(xiàn)償還借般款。叭（二）為什么可扒以借款消費(fèi)瓣1、生命周期假氨說(shuō)。無(wú)論買(mǎi)房買(mǎi)癌車(chē)，還是求學(xué)助伴業(yè)，貸款的實(shí)質(zhì)頒都是今天花明天埃的錢(qián)，這似乎與芭勤儉和量入為出唉的傳統(tǒng)觀念不符般。其實(shí)不然，根半據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的生命澳周

50、期假說(shuō)，人是翱有理性的，他們俺要根據(jù)自己一生埃所能得到的勞動(dòng)傲收入與財(cái)產(chǎn)來(lái)安笆排一生的消費(fèi)，啊并希望一生中各挨年的消費(fèi)基本相絆等。因此，如果扳收入低于一生平扮均收入，支出可凹能會(huì)大于收入，骯需要借債支出，骯相反，如果收入傲高于一生平均收皚入，支出可能會(huì)背小于收入，儲(chǔ)蓄癌增加。一般而言吧，青年階段收入哎較低，以后逐漸奧提高，退休后又扒有所下降。因此搬，負(fù)債和儲(chǔ)蓄是擺拉平整個(gè)生命周耙期支出和收入的斑工具。從整個(gè)生隘命周期看，仍然佰是笆“哎量入為出鞍”暗。當(dāng)然，這里的盎關(guān)鍵是要合理負(fù)敖債，并對(duì)未來(lái)的襖收入有一個(gè)合理拌的預(yù)期。扒2、調(diào)整資源配哀置，提高個(gè)人和熬全社會(huì)的福利。敖借錢(qián)消費(fèi)，不僅背能花明天的

51、錢(qián)辦哎今天的事，提高哀個(gè)人福利，同時(shí)叭，助學(xué)、創(chuàng)業(yè)等襖類(lèi)型的借款，還叭能為明天創(chuàng)造更版多的財(cái)富打下基霸礎(chǔ)。啊借款付息，將部暗分閑置的資金利襖用了起來(lái)，全社捌會(huì)的福利也隨之吧提高。熬（三）申請(qǐng)個(gè)人罷貸款須把握的原佰則懊個(gè)人向銀行申請(qǐng)叭貸款要堅(jiān)持三個(gè)靶原則：稗第一，誠(chéng)信原則拔。個(gè)人應(yīng)當(dāng)按銀凹行要求，如實(shí)提翱供自己的信息，傲包括個(gè)人基本情皚況、貸款目的、氨用途等。出于種扒種目的提供虛假俺信息，一經(jīng)核實(shí)辦，銀行是不會(huì)將壩錢(qián)貸給你的。因澳此，不遵守誠(chéng)信氨原則，實(shí)際上是捌自己關(guān)上了銀行挨的大門(mén)。挨第二，量力而行阿，適度負(fù)債。貸昂款之前要對(duì)個(gè)人般和家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)澳實(shí)力作綜合評(píng)估隘，并對(duì)個(gè)人未來(lái)熬的收入及支出作

52、半合理的預(yù)期。在哀此基礎(chǔ)上制定謹(jǐn)柏慎的舉債計(jì)劃，頒避免過(guò)度負(fù)債。版否則，不僅給未敖來(lái)的生活帶來(lái)過(guò)扮度壓力，還可能般因不能按時(shí)還款笆，損害了自己的八信用記錄，為享版受更多的融資服背務(wù)帶來(lái)不便。凹第三，按時(shí)還款跋，恪守信用。前爸面說(shuō)過(guò)，個(gè)人承八諾未來(lái)還款是銀罷行貸款的條件。唉因此，當(dāng)銀行把扳資金貸給個(gè)人后斑，按約定還款是佰借款人的義務(wù)。柏一個(gè)對(duì)自己、對(duì)吧社會(huì)負(fù)責(zé)的個(gè)人阿，必須認(rèn)真對(duì)待邦自己的合同義務(wù)拔，按時(shí)歸還銀行絆貸款本息。只有版這樣才能啊“礙好借好還，再借八不難俺”氨，良好的信用記斑錄有助于獲得更稗多的銀行融資服敖務(wù)。按如果確實(shí)由于客敗觀原因無(wú)法按時(shí)骯還款，借款人應(yīng)板主動(dòng)與貸款銀行阿聯(lián)系，根據(jù)

53、實(shí)際巴情況與銀行重新佰商定還款計(jì)劃。骯（四）銀行決定熬貸款時(shí)考慮哪些皚因素澳銀行在審查個(gè)人隘貸款申請(qǐng)時(shí)，最爸關(guān)心的問(wèn)題是將叭錢(qián)貸出去后能否凹按期收回。為此按，銀行重點(diǎn)考察啊個(gè)人的品行、能罷力、資本、條件懊和抵押擔(dān)保等，爸具體來(lái)講，借款懊人的年齡、工作哎單位、工作時(shí)間擺、居住狀況、收胺入、教育程度等伴，都是信貸員重扒點(diǎn)考慮的因素。版在征信業(yè)發(fā)達(dá)的爸國(guó)家，信用報(bào)告邦是信貸人員最重案要的信息來(lái)源之罷一，但多數(shù)情況鞍下，并不是銀行背信貸決策的唯一安依據(jù)。爸（五）貸款利率芭是如何決定的俺目前，我國(guó)個(gè)人皚貸款利率實(shí)行下版限管理，即在中隘國(guó)人民銀行規(guī)定拔的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)叭上，商業(yè)銀行可啊以向上浮動(dòng)，且唉不設(shè)上

54、限（個(gè)人爸住房公積金貸款鞍除外）。目前，罷一年期的基準(zhǔn)利邦率是5.58%皚。貸款利率主要八反映兩個(gè)因素：藹資金的時(shí)間價(jià)值八和借款人的信用柏風(fēng)險(xiǎn)。從資金的案時(shí)間價(jià)值上看，百期限越長(zhǎng)，價(jià)值把越高，利率越高捌。從信用風(fēng)險(xiǎn)看擺，借款人的信用藹風(fēng)險(xiǎn)越高，銀行白要求的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償案費(fèi)越高，利率也笆就越高。阿（六）如何計(jì)算般應(yīng)付利息熬計(jì)息方式。在計(jì)礙算個(gè)人貸款利息捌時(shí)，一般會(huì)采用疤兩種計(jì)息方式：扮按月計(jì)息和按日絆計(jì)息。利率一般艾分為年利率、月凹利率和日利率三藹種。年利率通常班以百分?jǐn)?shù)表示(鞍)；月利率通敖常以千分?jǐn)?shù)表示隘(翱芭)；日利率通常耙以萬(wàn)分?jǐn)?shù)表示(氨0敗/班000八)班。靶按月計(jì)息利息的耙計(jì)算公式為：利

55、拌息月初貸款余拌額斑扮月利率敗拌月數(shù)。按日計(jì)息跋利息的計(jì)算公式壩為：利息貸款扒余額埃搬日利率癌半實(shí)際占用天數(shù)，愛(ài)其中：日利率=澳月利率翱吧30=年利率扒般360。懊計(jì)息時(shí)間。計(jì)算礙貸款利息時(shí)，貸版款時(shí)間算頭不算暗尾，即從貸款之扒日起計(jì)息，算至扳歸還的前一天為捌止。擺利率調(diào)整的處理捌。一般來(lái)說(shuō)，如般果在貸款期內(nèi)遇版到中國(guó)人民銀行吧調(diào)整基準(zhǔn)利率，阿個(gè)人貸款利率要拔根據(jù)期限進(jìn)行相藹應(yīng)調(diào)整，當(dāng)然，阿即使中國(guó)人民銀霸行沒(méi)有調(diào)整基準(zhǔn)熬利率，商業(yè)銀行拜也可以按合同約笆定在利率浮動(dòng)區(qū)巴間內(nèi)調(diào)整利率。壩貸款期限在1年癌以?xún)?nèi)（含1年）哀的，翱采用固懊定利率，遇法定笆利率調(diào)整不分段愛(ài)計(jì)息柏，盎實(shí)行敖到期一次還本付胺

56、息，利息隨本還吧清澳；貸款期限在1敗年以上的，熬在還款期內(nèi)案遇法定利率調(diào)整哎，絆根據(jù)與銀行的約壩定，在新的周期爸內(nèi)敗按相應(yīng)利率檔次疤執(zhí)行新的利率規(guī)邦定安計(jì)算利息。叭罰息的計(jì)算。如拔果發(fā)生拖欠，未氨能按期償還銀行絆借款，銀行要收頒取罰息。如果在笆還款期內(nèi)拖欠襖本金，要按照中背國(guó)人民銀行規(guī)定懊的罰息利率按日隘計(jì)算罰息；如果按是拖欠利息，要岸按貸款合同利率襖按日計(jì)算復(fù)利；靶如果全部貸款到板期后拖欠本金，礙要按罰息利率按鞍日計(jì)算罰息，拖伴欠利息要按罰息版利率按日計(jì)算復(fù)艾利。目前，對(duì)個(gè)挨人貸款而言，單百筆貸款的罰息利凹率按該貸款合同皚日利率上浮30稗50執(zhí)行叭；對(duì)信用卡而言癌，罰息利率為日昂利率5藹0芭

57、/礙000傲 靶。因此對(duì)于借款柏人來(lái)說(shuō)，應(yīng)盡可瓣能按時(shí)償還貸款辦本息，避免額外辦支付利息。捌（七）常見(jiàn)的還白款方式巴常見(jiàn)的還款方式霸有五種，等額本八息還款法、等額矮本金還款法、滯辦后等額本息還款安法、滯后等額本挨金還款法和一次暗性還本付息法。盎其中，等額本息傲還款法指借款人佰按月以相等的金哀額償還貸款本息懊的還款方法；等隘額本金還款法指罷借款人每月等額敖償還固定金額的氨本金，貸款利息稗隨本金逐月遞減版的還款方法；滯搬后等額本息還款霸方式是貸款發(fā)放拔后，客戶(hù)方與銀伴行方按照還款協(xié)藹議，在滯后還本埃期間只還息不還絆本，超過(guò)滯后還礙本期間再按等額昂本息法（本金案利息）來(lái)還款；盎滯后等額本金還哀款方式

58、是貸款發(fā)班放后，客戶(hù)方與八銀行方按照還款巴協(xié)議，在滯后還辦本期間只還息不佰還本，超過(guò)滯后芭還本期間再按等案額本金法（本金安）來(lái)還款；一次埃性還本付息法指俺借款到期日一次艾性?xún)斶€所有貸款岸利息和本金的還澳款方法。對(duì)貸款傲期限在一年以?xún)?nèi)癌（含）的適用一扒次性還本付息法白。傲（八）目前銀行懊最常見(jiàn)的幾種個(gè)案人貸款、助學(xué)貸款?lèi)?ài)）國(guó)家助學(xué)貸叭款跋國(guó)家助學(xué)貸款，扮指向經(jīng)濟(jì)確實(shí)困啊難的、接受高等半教育的學(xué)生發(fā)放胺的用于支付其在挨校期間的學(xué)費(fèi)、啊住宿費(fèi)和生活費(fèi)罷等支出的人民幣哎貸款。國(guó)家助學(xué)澳貸款實(shí)時(shí)地與個(gè)矮人的經(jīng)濟(jì)困難掛稗鉤，是由政府主哀導(dǎo)、財(cái)政貼息，皚銀行、教育行政皚部門(mén)和高校共同澳操作的專(zhuān)門(mén)幫助礙全日制

59、普通高校奧中貧困學(xué)生的銀叭行純信用貸款，白不需要提供擔(dān)保八。對(duì)國(guó)家助學(xué)貸胺款，國(guó)家給予借哀款學(xué)生財(cái)政貼息吧（在校期間國(guó)家笆全部貼息，離校礙后由學(xué)生自己付翱息）。 = 1 * GB3 唉把貸款期限：按照敗“壩招投標(biāo)版”澳運(yùn)行機(jī)制簽訂合啊同的國(guó)家助學(xué)貸伴款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)新霸國(guó)家助學(xué)貸款）叭必須在畢業(yè)后6邦年內(nèi)（含2年的挨寬限期和4年的岸還款期）還清貸捌款本息，期限最翱長(zhǎng)不超過(guò)10年凹。原國(guó)家助學(xué)貸阿款的期限最長(zhǎng)不岸超過(guò)8年。 = 2 * GB3 扳凹貸款額度：新國(guó)邦家助學(xué)貸款的額愛(ài)度按照每人每學(xué)斑年最高不超過(guò)6拔000元的標(biāo)準(zhǔn)懊，具體額度由借?？钊怂趯W(xué)校確吧定。 = 3 * GB3 柏隘貸款利率：國(guó)

60、家叭助學(xué)貸款執(zhí)行中跋國(guó)人民銀行規(guī)定版的同期限貸款基盎準(zhǔn)利率，不上浮礙。把國(guó)家助學(xué)貸款可敗能是很多人有生扳以來(lái)的第一筆信奧用活動(dòng)，其信息唉也收錄在個(gè)人信耙用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)霸庫(kù)中，作為個(gè)人版信用記錄的開(kāi)篇懊之舉，將長(zhǎng)期伴藹隨借款人。對(duì)沒(méi)襖有信用記錄的大隘學(xué)生發(fā)放信用貸安款，充分體現(xiàn)了柏政府、金融機(jī)構(gòu)艾和社會(huì)對(duì)大學(xué)生頒誠(chéng)信和能力的信叭任，對(duì)國(guó)家未來(lái)版棟梁之才的愛(ài)護(hù)罷，是黨中央、國(guó)案務(wù)院促進(jìn)教育公敖平、保證貧困學(xué)稗生教育機(jī)會(huì)重要靶措施。在最困難澳的時(shí)候，政府和氨銀行伸出了對(duì)大藹學(xué)生最信任的援拔助之手，幫助大癌學(xué)生完成學(xué)業(yè)。哎如果大學(xué)生畢業(yè)愛(ài)后不履行還款義白務(wù)，不僅辜負(fù)了挨黨和國(guó)家的信任艾，也使信用報(bào)告爸