2022年保險考試重點知識歸納總結(jié)

1、導(dǎo)論 保險學(xué)考試重點學(xué)問總結(jié) 風(fēng)險因素,風(fēng)險事故與缺失的關(guān)系（因果） ：風(fēng)險 因素引發(fā)風(fēng)險事故,而風(fēng)險事故導(dǎo)致缺失；風(fēng)險因 保險學(xué)特別的爭論對象是保險商品關(guān)系； 保險商 品關(guān)系是指保險當(dāng)事人雙方之間遵循商品 等價交素是缺失的間接緣由,風(fēng)險事故是缺失的直接原 因,由于風(fēng)險因素要通過風(fēng)險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致 換原就,通過簽訂保險合同的法律形式確立 雙方 缺失； 的權(quán)益與義務(wù),實現(xiàn)保險商品的經(jīng)濟缺失補償 功能； 風(fēng)險的分類 按性質(zhì)分類：純粹風(fēng)險（只有缺失機會而無獲利可 第一章 風(fēng)險與保險 能）,投機風(fēng)險（有獲利或缺失機會） 按對象分第一節(jié) 風(fēng)險及其特點 類：財產(chǎn)風(fēng)險,責(zé)任風(fēng)險,信用風(fēng)險,人 身風(fēng)險 按

2、環(huán)境分類：靜態(tài)風(fēng)險（與社會經(jīng)濟政治無關(guān)） 風(fēng)險的概念：引致缺失的時間發(fā)生的一種可能性； 動態(tài)風(fēng)險（有社會經(jīng)濟政治變動導(dǎo)致） , 1 廣義的風(fēng)險強調(diào)風(fēng)險的不確定性 2 狹義的風(fēng)險強調(diào)風(fēng)險缺失的不確定性（保險 中的風(fēng)險都是狹義的） 風(fēng)險治理（重點；簡答） 狹義風(fēng)險的特點 風(fēng)險治理 ：經(jīng)濟主體通過對風(fēng)險的識別,衡量和分 1 客觀性（風(fēng)險的客觀存在準備了保險經(jīng)濟的 必要性） 損害性（凡是風(fēng)險都會給人們的析,對風(fēng)險實施有效地把握和妥當(dāng)?shù)奶幚?以最小 的成本取得最大安全保證的治理方法； 風(fēng)險治理2 利益造成損 害）保險是對缺失進行經(jīng)濟補的基本程序 3 償,而不是保 證風(fēng)險的不發(fā)生； 單一風(fēng)險1 識別風(fēng)險

3、的不確定性（空間,時間,缺失程 度的不2 風(fēng)險評估 確定性）風(fēng)險的偶然性形成了經(jīng)濟單 位與3 風(fēng)險評判 4 個人對保險的需求,而風(fēng)險的不確定性 使4 選擇風(fēng)險治理技術(shù)（重點） 之成為可保風(fēng)險； 把握型風(fēng)險治理技術(shù)：防止,預(yù)防,抑制 總體風(fēng)險的可測性 進展性（風(fēng)險的進展為目的：降低缺失頻率和削減缺失程度, 重點在 保險的進展制造了空 于轉(zhuǎn)變引起意外事故和擴大缺失的各種條件； 5 間） 4.2 財務(wù)型風(fēng)險治理技術(shù)：自留（主動自留, 被動自留）,轉(zhuǎn)嫁 風(fēng)險因素,風(fēng)險事故和缺失（三要素,重點） 目的：以供應(yīng)基金和訂立保險合同等方式, 化消 發(fā)生缺失的成本, 即對無法把握的風(fēng)險做出 1. 風(fēng)險因素（風(fēng)險

4、條件） 是指引發(fā)風(fēng)險事故或 財務(wù)支配；（保險） 在風(fēng)險事故發(fā)生時致使缺失增加的條件； 分 5 風(fēng)險治理成效評判 類：實質(zhì)風(fēng)險因素（有形） ,道德風(fēng)險因素 （品德修養(yǎng)）,心里風(fēng)險因素（心理狀態(tài)） 可保風(fēng)險 ：是指可被保險公司接受的風(fēng)險,或可以 2. 風(fēng)險事故（風(fēng)險大事） ：缺失的直接緣由或 向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險； 外在緣由,是缺失的媒介物； 可保風(fēng)險的條件 3. 缺失 ：非有意, 非方案的和非預(yù)期的經(jīng)濟價 1 必需是純粹風(fēng)險 值的削減；（直接缺失,間接缺失） 2 風(fēng)險必需是偶然的（不確定性） 風(fēng)險必需直接缺失：風(fēng)險事故直接造成的有形 3 是意外的（非有意,不行預(yù)知的） 風(fēng)險必缺失,即實質(zhì)缺失；

5、4 需是大量標(biāo)的均有遭受缺失的可能性 間接缺失：有直接缺失進一步引發(fā) （非少數(shù)標(biāo)的） 風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生重大缺失的或帶來的無形缺失, 包括額外費用缺失, 5 可能性（非小額損 收入缺失,責(zé)任缺失； 失） 第 1 頁,共 9 頁不同點： 其次章 保險的性質(zhì)與功能 1 實施方式不同； 商業(yè)保險一般為自愿保險,只有少數(shù)險種是強制性 第一節(jié) 保險的性質(zhì) 險種（機動車第三者責(zé)任險） ； 社會保險的險種均為強制性險種,表達社會公平, 保險性質(zhì)學(xué)說： 缺失說,二元說,非缺失說； 兼顧效率； 2 舉辦主體不同 保險的性質(zhì) 商業(yè)保險由專營的保險公司舉辦,遵循等價有償?shù)?A 保險的定義 （保險的自然屬性） ：保險是集合

6、具有 同類危險的眾多單位和個人,以合理運算分擔(dān)金的 形式,對遭受危險事故的成員進行賠付的行為； 商業(yè)原就； 社會保險一般由政府舉辦,是以社會 安定為目的的 非營利性保險； （“缺失分擔(dān)說”一般僅指財產(chǎn)保險,不包含人身 3 保費來源不同 保險；） 商業(yè)保險的保險費由投保人交納 B 保險的本質(zhì) （保險的社會屬性） ：即多數(shù)單位或個 人為了保證其經(jīng)濟生活的安定,在參與平均分擔(dān)少 數(shù)社會保險的保險費一般由雇主和雇員一起承擔(dān),如 基金不夠,就由政府貼補； 成員因偶發(fā)的特定危險事故所致缺失的補償過 4 保險金額不同 程中形成的互助共濟價值形式的支配關(guān)系； 社會保險主要險種 ：社會養(yǎng)老保險,失業(yè)保險,醫(yī) 療

7、保險,工傷保險和生育保險； 商業(yè)保險：財產(chǎn)保險的保險金額有保險利益的價值 準備,人身保險的保險金額由投保人的需要及其支 付才能準備； 社會保險的保險金額是由國家統(tǒng)一 規(guī)定,一般只能 保證基本的生活費,基本的醫(yī)療 保健費用； 其次節(jié) 保險的功能 5 實施原就不同 商業(yè)：是為了保證個人公平,社會：是為了促進社 保險的功能 會公平； 保險的基本功能 1 分散風(fēng)險功能（保險的第一功能） ：為了確保 B 商業(yè)保險與政策性保險的比較（ 政策性保險：社 經(jīng)濟生活的安定,分散風(fēng)險,保險把集中在 會政策性保險（社會保險） ；經(jīng)濟政策性保險（農(nóng) 某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災(zāi)難事故或 業(yè)保險,出口信用保險） 人身

8、大事所致的經(jīng)濟缺失,通過直接攤派或 ） 收取保險費的方法平均分攤給全部被保險人 相同點：都具有促進經(jīng)濟進展,分散風(fēng)險的作用； 的功能； 補償缺失功能：保險具有的把集 不同點： 2 中起來的保 險費用于補償被保險人合同商 1 舉辦主體不同 定的保險事故 商業(yè)：可由一般商業(yè)保險公司承保（國營,公私合 或人身事故所致經(jīng)濟缺失的補償才能； 營,私營） 政策性：一般由專業(yè)保險的派生功能 保險公司承保 1 積蓄基金的功能（空間上分散,時間上分散） 2 經(jīng)營目標(biāo)不同 2 監(jiān)督危險的功能（投保人之間發(fā)生的相互間 商業(yè)：以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo) 的危險監(jiān)督,以削減缺失,減輕負擔(dān)） 政策性：要求經(jīng)濟核算的同時必需兼

9、顧,重視社會 的宏觀經(jīng)濟效益 第三節(jié) 商業(yè)保險 3 承保機制不同 商業(yè)：保險的品種多,可有投保人任意選擇 商業(yè)保險與類似制度比較（明白） A 商業(yè)保險與社會保險的比較 相同點：都具有分散風(fēng)險,穩(wěn)固社會的作用； 政策性： 有特定的險種, 單一費率； 為防止逆選擇, 要求投保人投保全部政策性保險的項目 第 2 頁,共 9 頁C 商業(yè)保險與儲蓄比較 相同點：都是以現(xiàn)有的剩余資金作將來預(yù)備； 4人身保險合同是給付性合同； 財產(chǎn)保險合同是補償性合同； 不同點： 5對于財產(chǎn)保險合同,保險法 1 需求動機不同 儲蓄的需求動機一般是基于購買預(yù)備,支付預(yù)備和 預(yù)防預(yù)備,在時間上和數(shù)量上均可確定； 明確規(guī)定保險人

10、享有代位求償權(quán),而對于人身保險 合同,保險法明確規(guī)定保險人不享有代位求償權(quán)； 保險需求是基于特定事故發(fā)生與否的不確定性,發(fā) 其次節(jié) 保險合同的分類 生時間和缺失程度的不確定性； 2 權(quán)益主見不同 儲蓄：以存款自愿,取款自由為原就；保險：以投 1 足額保險合同：保險金額與保險價值相等的 保險合同； 不足額保險合同：保險金額小保自愿,退保自由為原就 2 于保險價值的 保險合同,又稱低額保險合3 運行機制不同 同； 儲蓄行為主要受諸如利息率,物價水平,工資收入 不足額保險的產(chǎn)生緣由： （明白） 及流淌性偏好等因素影響,無需特別的技術(shù)運算； （ 1） 投保人基于自己意愿或與保險合同當(dāng)事 保險行為主要受

11、危險缺失的不確定性影響,且需要 特別技術(shù)運算保險費率,達到缺失補償均攤的目 人商定而對保險標(biāo)的的部分價值進行投 保； 投保人因沒有正確估量保險標(biāo)的的的； （ 2） 價值 而產(chǎn)生的不足額保險； 在訂立保險4 行為后果不同 （ 3） 合同后,因保險標(biāo)的的市場價 保險的行為后果不確定,儲蓄的行為后果可確定； 格上漲而產(chǎn)生不足額保險； 現(xiàn)代保險的形成與進展 總體規(guī)律：財產(chǎn)保險先與人身保險,海上保險先于 陸地保險產(chǎn)生； 3 超額保險合同：保險金額超過保險標(biāo)的的價 值的合同； 第三章 保險合同 3.1 超額保險的產(chǎn)生緣由： （明白） 第一節(jié) 保險合同概述 （ 1） 出于投保人的善意； （ 2） 出于投保人

12、的惡意；投保人期望在保險事 故發(fā)生后獲得額外利益或謀取不正值利 保險合同概念 ：保險合同是投保人與保險人商定保 （ 3） 益； 經(jīng)保險人答應(yīng),或依據(jù)保險條款條險權(quán)益義務(wù)關(guān)系的協(xié)議； 件,經(jīng) 保險雙方當(dāng)事人特別商定,依據(jù)保險標(biāo)的 的重置成本投保,從而導(dǎo)致保比較財產(chǎn)保險合同和人身保險合同 人身保險與財產(chǎn)保險的主要區(qū)分是： 險金額高于 保險標(biāo)的是實際市場價格； 保險合同成立后,因保險標(biāo)的市場價值跌 1人身保險合同中的被保險人 （ 4） 落導(dǎo)致保險事故發(fā)生時的保險金額超過 只能是自然人,財產(chǎn)保險合同中的被保險人可以是 保險標(biāo)的的價值； 自然人,也可以是法人等各種組織； 2人身保險合同的保險標(biāo)的是 人的

13、生命與健康,不存在超額保險問題,投保人就 第三節(jié) 保險合同的要素 同一標(biāo)的重復(fù)投保,可以從每個保險中獲得商定的 保險合同的主體 保險金；財產(chǎn)保險合同的保險金額不得超過保險價 1 保險合同的當(dāng)事人： 值,投保人就同一標(biāo)的重復(fù)投保的,各保險人的賠 （ 1） 保險人是向投保人收取保險費,在保險合 償金額總和不得超過保險價值； 3人身保險合同是定值保險合 同規(guī)定的保險大事發(fā)生時對被保險人承 擔(dān)賠償缺失給付責(zé)任的人； 投保人是對同；財產(chǎn)保險既可以是定值保險,也可以是不定值 （ 2） 保險標(biāo)的具有保險利益向保 保險； 險人申請訂立保險合同,并負有交付保險 第 3 頁,共 9 頁費義務(wù)的人； 3 合同變更的

14、有效性次序 （3） 投保人通常需要具備的條件：具有完全的 （ 1） 批單或背書優(yōu)先于附加條款,附加條款優(yōu) （ 2） 先于基本條款； 手寫變更優(yōu)先于打印變權(quán)益才能和行為才能；對保險標(biāo)的必需具 更,旁注變更優(yōu)先 于正文變更； 對于同有保險利益；負有繳納保險費的義務(wù)； 2 保險合同的關(guān)系人 ： （ 3） 一事項的變更,后變更的優(yōu)先于現(xiàn) （1） 被保險人是指其財產(chǎn),利益或生命,身體 變更的； 和健康等收到保險合同保證的人； 保單（2） 全部人是指在保單簽發(fā)后對保單擁 有全第六節(jié) 保險合同的爭議處理 部權(quán)的個人或企業(yè)； 受益人在保險事故（3） 發(fā)生后直接向保險人 行使賠償請求權(quán)的1 保險合同的說明： 當(dāng)

15、保險當(dāng)事人由于對合同內(nèi) （4） 人； 保單全部人的權(quán)益：變更受益人；容的用語懂得不同發(fā)生爭議時, 依照法律規(guī)定 領(lǐng)取退 保金；領(lǐng)取保單紅利；以保單作的方式或者商定俗成的方式, 對保險合同的內(nèi) （5） 為抵押品 進行借款；在保單現(xiàn)金價值限容或文字的含義予以確定或說明； 額內(nèi)申請貸 款；舍棄或出售保單的一項2 說明原就通常有： 或多項權(quán)益； 指定新的全部人； 受益人（1） 文義說明原就 的構(gòu)成要件：受益人是享有賠償請 求權(quán)（2） 意圖說明原就 有利于被保險人說明的人；受益人是由保單全部人指定的 （3） 原就 批注優(yōu)于正文, 后加批注由于人；受益人不同于繼承人； （4） 先加批 注原就 補充說明原就

16、 / 慣例 在一次事故中被保險人和受益人同時死亡的,認定 （5） 為受益人先于被保險人死亡； 3 解決方式：協(xié)商,調(diào)解,訴訟或仲裁 第五節(jié) 保險合同的變更 第四章 保險的基本準就 1 合同主體的變更 （ 1） 主體的變更是指保險合同當(dāng)事人的 第一節(jié) 保險利益原就 變更； 財產(chǎn)保險中被保險人不能任憑（ 2） 變更, 除非經(jīng)過保險人的同意才可保險利益原就 ：指在簽訂和履行保險合同的過程 （ 3） 以； 人身保險中, 投保人可以變更, 中,投保人或被保險人對保險標(biāo)的必需具有保險利 但要 經(jīng)過被保險人的同意并且告知保益； 保險利益的含義：指保險人或被保險人對保險 人；新的投保人要符合保險公司規(guī) 定 的

17、三個要件；被保險人確定不能變 更,受益人變更需要經(jīng)過被保險人同 險標(biāo)的 所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益； 保險利益的構(gòu)成要件： 意,并且告知保險公司； 1 保險利益必需是合法利益 2 保險利益必需是確定利益 保2 合同內(nèi)容的變更 3 險利益必需是經(jīng)濟上的利益 （1） 指在保險合同主體不轉(zhuǎn)變的情形下,轉(zhuǎn)變 堅持保險利益原就的意義： 合同的商定事項,主要是權(quán)益義務(wù)的變 （ 1） 規(guī)定保險保證的最高限度,保 更； 保險合同訂立之后投保人可以提出 險金額不能超過保險利益 （2） 變更 合同內(nèi)容的要求,但須經(jīng)過保險人（ 2） 防止道德風(fēng)險的發(fā)生 使同意辦 理變更手續(xù),有時仍需增繳保（ 3） 保險區(qū)分于賭博

18、 費,合同方 才有效； 批單是變更保險合 財產(chǎn)保險的保險利益 同時最常用的書面單 （一） 保險利益的認定標(biāo)準： （3） 證； 看投保人或被保險人是否會因該標(biāo)的損毀而遭受 經(jīng)濟上的缺失； 第 4 頁,共 9 頁（二） 對保險利益的時效要求 （ 4） 違反告知義務(wù)的法律后果： 1； 因疏忽, 1 一般：財產(chǎn)保險不僅要求在投保是對保險標(biāo)的 具有保險利益,而且要求保險利益在保險有效期內(nèi) 過失未告知或誤告的（無意）行為,保險 人有權(quán)解除保險合同不承擔(dān)賠償責(zé)任,但 始終存在； 必需退仍保險費； 2； 對于有意隱瞞或欺 2 特別：在海上保險中不要求投保人在訂立保險 合同時具有保險利益,只要被保險人在保險標(biāo)的

19、遭 詐的（惡意）行為,保險人有權(quán)解除保險 合同不承擔(dān)賠償責(zé)任,并且可以不退換保 受缺失時,必需具有保險利益； （貨物運輸保險 流 險費； 轉(zhuǎn)性） 2 保證 （三）確定保險利益價值的依據(jù)：保險標(biāo)的的實際 （ 1） 保證是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔(dān)保 險價值 責(zé)任之前要求投保人或被保險人對某 一事人身保險的保險利益 項的作為或不作為,某種事態(tài)的存在 或不（一） 保險利益的認定 存在做出的承諾或確認； 保證得分類： 1 投保人對自己的生命或身體具有保險利益 （ 2） 1； 依據(jù)保證事項是否已存 2 投保人對其具有親屬血緣關(guān)系的人,法律規(guī) 在可分為確認保證和承諾保證； 2； 依據(jù) 定具有保險利益 投保

20、人對承擔(dān)贍養(yǎng),撫保證的存在形式可分為明示保證和默示 3 養(yǎng),扶養(yǎng)法定義務(wù)的 人具有保險利益（父保證； 違反保證義務(wù)的法律后果：保險母,子女,配偶） 投保人對其具有經(jīng)濟利（ 3） 人有權(quán)解 除合同不承擔(dān)保險責(zé)任,并且4 益關(guān)系（雇傭關(guān)系, 不退仍保 費； 債權(quán)債務(wù)關(guān)系）的人具有保險利益 對保險人的要求 （二） 對保險利益的實效要求 （二） 人身保險強調(diào)投保人在訂立保險合同時對被保險 人必需具有保險利益； 1 在展業(yè)和承保時應(yīng)照實告知,特別是除外責(zé) 任； 精確,準時的進行保險（三） 確立保險金額的依據(jù)：被保險人的需要和 2 賠付； 保密 投保人支付保險費的才能； 棄權(quán)與禁止反言 3 4 其次節(jié) 最

21、大誠信原就 近因原就的含義 近因：指促成缺失結(jié)果發(fā)生的最有效的,起準備作 最大誠信原就 ：保險雙方在簽訂和履行保險合同時 必需以最大的誠意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)互不欺詐 和隱瞞,恪守合同的認定與承諾,否就保險合同無 效； 用的緣由； 近因原就：近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任的,保 險人應(yīng)承擔(dān)損 失賠償責(zé)任；近因不屬于保險責(zé)任 的,保險人不負 賠償責(zé)任； 第三節(jié) 近因原就的應(yīng)用 最大誠信原就的主要內(nèi)容 （一） 單一緣由造成保險標(biāo)的缺失（屬于保險責(zé) （一） 對投保人或被保險人的要求 任的賠,不屬于保險責(zé)任的不賠； ） 1 告知 （二） 多種緣由造成保險標(biāo)的缺失 （1） 告知是指投保人或被保險人在訂立保險 1 多種緣

22、由同時作用 合同時,應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事 （ 1） 多種緣由都屬于保險責(zé)任,就全賠； 多種實像保險人照實陳述,以便讓保險人判定 （ 2） 緣由中,保險責(zé)任的緣由與非保險責(zé) 任的是否接受承?；蛞允裁礂l件承保； 重要 緣由共存： 1； 如可區(qū)分,就保險人 （2） 事實是指對保險人準備是否接受或 以什 承擔(dān)保險責(zé)任范疇內(nèi)的缺失； 2；如不行 么條件接受投保起準備作用的事實； 告 區(qū)分,就均攤或保險人不負賠償責(zé)任； （3） 知的立法形式包括：無限告知（海上保 2 多種緣由連續(xù)發(fā)生 險接受）,詢問告知（一般保險接受,我 最先發(fā)生并造成一連串事故的緣由為近因,近因?qū)?國接受） 于保險責(zé)任,就賠；否

23、就,不賠； 第 5 頁,共 9 頁3 多種緣由間斷發(fā)生 （ 2） 保險賠款不能超過保險金額,只能低于或 各緣由的發(fā)生雖有先后之分,但其之間不存在任何 等于保險金額； 因果關(guān)系,卻對缺失結(jié)果的形成都有影響成效；后 3 以保險利益為限 因是新的相對獨立的緣由,其處理方法與多種緣由 （ 1） 保險利益是保險保證的最高限度； 保 同時作用的處理基本相同； （ 2） 險賠款不得超過被保險人對遭受缺失 缺失補償原就的含義 的財產(chǎn)所具有的保險利益； 4 三個限度, 同時發(fā)揮作用, 取其中最小的一個； 第三節(jié) 缺失補償原就 （三） 缺失賠償方式 1 比例賠償方式 缺失補償原就 ：指保險合同生效后,假如發(fā)生保險

24、 責(zé)任分為內(nèi)的缺失,被保險人有權(quán)依據(jù)合同的約 保險人依據(jù)保險金額和保險價值（缺失當(dāng)時保險財 產(chǎn)的實際價值）的比例（保證程度）來賠償被保險 定,獲得全面,充分的賠償；由于保險賠償?shù)哪康?人的缺失； 是補償被保險人由于保險標(biāo)的遭受缺失而失去的 賠償金額 =缺失金額 * （保險金額 / 缺失當(dāng)時保險財 經(jīng)濟利益,被保險人不能因保險賠償而獲得額外利 產(chǎn)的實際價值） 益； （ 1） 保險金額 =保險價值,足額投保,賠 =損 注： （ 2） 保險金額 保險價值,超額投保,賠 =損 2 缺失補償以補償被保險人的實際缺失為限,而 2 第一危險賠償方式 不能使其獲得額外的利益或從中牟利； 3 缺失補償原就主要適

25、用于財產(chǎn)保險以及其他補 保險人在保險金額限度內(nèi),依據(jù)實際缺失賠償；即 保險金額與實際缺失那個小,按哪個賠償； 償性保險合同（人身保險中“補償性醫(yī)療費用保 （ 1） 缺失金額 保險金額,賠 =保險金額 1 愛護保險雙方的正值權(quán)益,真正發(fā)揮保 缺失補償原就的例外 險的經(jīng)濟補償職能； 防止被保險人因（一） 商定有免賠額的保險 2 保險賠償而得到額外利 益或利用保險 1 免賠額：保險人在保險合同中規(guī)定的,保險 從中牟利,防止道德風(fēng)險 的發(fā)生,保 人不承擔(dān)補償責(zé)任的份額； 確定免賠（為了風(fēng)證保險事業(yè)健康,有序的發(fā) 2 險共擔(dān)） ；相對免賠（為了 節(jié)約成本） 展； 缺失補償原就的基本內(nèi)容 （二） 定值保險

26、（“值”為保險價值） （一） 被保險人請求缺失補償?shù)臈l件 在訂立保險合同時商定保險標(biāo)的的價值,并以此做 1 被保險人對保險標(biāo)的必需具有保險利益 為保險金額；當(dāng)保險事故發(fā)生時,保險人不論保險 2 被保險人遭受的缺失必需在保險責(zé)任范疇內(nèi) 標(biāo)的當(dāng)時的市價如何,均按缺失程度足額賠償； 3 被保險人遭受的缺失必需能用貨幣衡量 保險賠償 =保險金額 * 缺失程度 （二） 保險人履行缺失賠償責(zé)任的限度 （三） 重置價值保險：以被保險人重置或重建保 1 以實際缺失為限 險標(biāo)的所需費用或成本確定保險金額的 （1） 保險人支付的保險賠償不得超過被保險 保險； 被保險人支付的施救費用,勘察人的實際缺失； 實際缺失是

27、依據(jù)缺失（四） 費用和有 （2） 當(dāng)時財產(chǎn)的實際價 值（市價）來確定 關(guān)訴訟費用由保險人承擔(dān)； 的； 2 以保險金額為限 保險金額是保險人承擔(dān)賠 第五節(jié) 缺失補償原就的派生原就 （1） 償責(zé)任的最高 （一） 代位追償原就 / 權(quán)益轉(zhuǎn)讓原就 限額； 1 代位追償原就的含義 第 6 頁,共 9 頁代位追償原就：在財產(chǎn)保險中,保險標(biāo)的發(fā)生保險 事故造成推定全損,或者保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任 （ 1； 被保險人在保險公司賠付之前舍棄 對第三者的追償時,保險公司可不賠； 導(dǎo)致保險缺失,保險人依據(jù)合同商定履行賠償責(zé)任 2； 保后,依法取得對保險標(biāo)的的全部權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的損 失負有責(zé)任的第三者的追償權(quán)； 作用：

28、防止被保險人向被保險人賠償保險金后,被保險 人未 經(jīng)保險人的同意舍棄對第三者的請 償權(quán)的,險人從保險人和第三者責(zé)任方同時 得到賠償而產(chǎn) 生額外獲利； 包括：權(quán)益代位與物上代位 2 權(quán)益代為 含義：即追償權(quán)的代位,指在財產(chǎn)保險中,保險標(biāo) 的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險缺失,保險人向被保險 人支付保險賠款后,依法取得對第三者的索賠權(quán)； 代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件 / 成立要件 保險人可不承擔(dān)賠償責(zé)任； 3； 由 于被保險人的過錯致使保險人不能行使 代位 追償權(quán)的,保險人可以相應(yīng)扣減保險 賠償（ 4） 金；） 保險人向第三者行使代位追償權(quán)時,被保 險人應(yīng)向保險人供應(yīng)必要的條件和其所 知 道的有關(guān)情形； 3 物上

29、代位 （ 1） 含義：保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范疇內(nèi)的損 失,保險人按保險金額全數(shù)賠付,后依法 取得該項標(biāo)的的全部權(quán)； 產(chǎn)生基礎(chǔ)：物（1） 被保險人對第三人享有賠償請求權(quán) （2） 保險人對該保險標(biāo)的的缺失也負有賠償 義務(wù) （ 2） 上代位通常產(chǎn)生于對保險標(biāo) 的作推定全（3） 投保人已支付了保險金 損的處理； 推定全損：指保險標(biāo)的遭受代位追償?shù)膶ο螅簩ΡｋU事故的發(fā)生和保險標(biāo)的的 （ 3） 保險事故尚未 達到完全損毀或完全滅失缺失負有民事賠償責(zé)任的第三者,他可以是法人, 也可以是自然人； 的狀態(tài),但實際 全損已不行防止；或者 修復(fù)和施救費用將 超過保險價值；或者（1） 第三者對被保險人的侵權(quán)行為,導(dǎo)致

30、保險 失蹤達確定時間,保 險人依據(jù)全損處理 的一種推定性的缺失； 保險人物上代位標(biāo)的遭受保險缺失,依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償 責(zé)任； 第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù),（ 4） 權(quán)的取得是通過保險委 付； 委付：指保（2） 造成保險 標(biāo)的的缺失,依據(jù)合同的商險標(biāo)的發(fā)生推定全損時,投保 人或被保定,第三者應(yīng) 對保險標(biāo)的的缺失承擔(dān)賠 償責(zé)任； 第三者不當(dāng)?shù)美袨樵斐杀ｋU（ 5） 險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn) 移給保險人,而請求保險人按保險金額全 （3） 標(biāo)的的損 失,依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任； 其數(shù)賠付的行為； （舍棄物權(quán)的法律行為； ） 他依據(jù)法律規(guī)定,第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償 （4） 責(zé)任；（共同海損受益人對共同海損負有

31、 （ 6） 委付的成立條件： 委付必需分擔(dān)缺失責(zé)任） 行使代位追償權(quán)的留意事項 1 由保險人向被保險人提出 委付應(yīng)2 就保險標(biāo)的的全部提出請求 委付3 不得附有條件 委付必需經(jīng)過保險4 人同意 （1） 保險人追償金額以其實際支出的賠償金 額為限,對沒有賠償?shù)牟糠志筒坏弥饕姶?（ 7） 委付的效力： 1； 委付一經(jīng)保險人接受, 位追償權(quán)； （1； 保險公司追償回來多的 不得撤回； 2； 委付成立后,保險人對保 （2） 賠償應(yīng)歸被保險人全部 2； 保險公司的賠 險標(biāo)的物的全部權(quán)益及義務(wù)同時接受 償少于缺失的,被保險人可以連續(xù)向第三 4 代位追償與保險委付的區(qū)分 代位追償以第三方賠償） 除非被保險人

32、的家庭成員或其（ 1） 者造成被保險人的缺失 為前提,保險委組成人員 有意造成保險事故,否就保險付就不要求； 代位追償適用于保險標(biāo)的（ 2） 全部缺失和部 分缺失；保險委付只適用人不得對被 保險人的家庭成員或組成人員行使代位 追償權(quán)；（家庭成員或組成 人員不適用于 “第三者”概念） 于保險標(biāo)的物的 推定全損； 代位追償以 法律而成立,保險委付依協(xié)議 被保險人不得損害保險人的代位追償權(quán)； （ 3） 而成立； （3） 第 7 頁,共 9 頁（4） 代位追償中保險人無須承擔(dān)其他義務(wù),保 （3） 保險利益的特別性 險委付中保險人同時接受權(quán)益和義務(wù)； （4） 保險金的定額給付性 （5） 代位追償中保險人

33、只能獲得保險賠償金 （5） 保險期限的長期性 額以內(nèi)的追償權(quán),保險委付中保險人處置 3. 健康保險 保險標(biāo)的而取得的額外收益也由保險人 （一） 定義：以被保險人的身體為保險標(biāo)的,使 享有； 被保險人在疾病或意外事故所致?lián)p害時 （二） 重復(fù)保險分攤原就 發(fā)生的費用或缺失獲得補償?shù)囊环N保險； 1 概念 （二） 健康保險中疾病的界定 （1） 重復(fù)保險：指投保人以同一保險標(biāo)的,同 1 必需是由于明顯非外來緣由造成的 一保險利益,同時向兩個或兩個以上的保 2 必需是非先天性的緣由所造成的 險人投保同一危險,保險金額總和超過保 3 必需是非長存的緣由所造成的 險標(biāo)的的價值的情形； 重復(fù)保險分攤原（三） 健康保險與人壽保險的區(qū)分 （2） 就：在重復(fù)保險的情形 下,當(dāng)保險事故 1 性質(zhì)不同（健康：補償性為主；人壽：給付 發(fā)生時,各保險人應(yīng)實行 適當(dāng)?shù)姆謹偡?性） 保費要素不同（健康：疾病率,傷殘法支配賠償責(zé)任,使被保險 2 率,疾 病或傷殘連續(xù)時間；人壽：死亡人既能得到充