保險法完整版課件全套教學(xué)ppt教程

1、保險法第一章 保險制度概述第一節(jié) 保險的概念和特征一、保險的概念保險一詞是來自西方國家的舶來品，英文稱之為insurance。理解我國保險法第2條關(guān)于保險制度的概念，應(yīng)當(dāng)把握三個層次。二、保險的特征（一）保險以約定的危險作為適用對象（二）保險以危險的集中和危險的轉(zhuǎn)移作為運行機制（三）保險以科學(xué)的數(shù)理計算為依據(jù)（四）保險以社會成員之間的互助共濟為基礎(chǔ)（五）保險以經(jīng)濟補償作為保險手段（六）保險是一種商品經(jīng)營活動第二節(jié) 保險制度與相近制度的區(qū)別（一） 保險與救濟1救濟在法律性質(zhì)上是一種單方的無償?shù)馁浥c行為，救濟方和被救濟方之間不存在雙向的權(quán)利、義務(wù)的制約，更無等價有償?shù)膶r條件.2救濟活動中的救濟人

2、可以是國家、社會組織或公民個人，只要自愿就可以成為救濟人，法律對其資格并無其他限制。3救濟的適用對象（被救濟人）是不特定的，不受限制。4救濟的內(nèi)容可以是實物或者金錢，均來自于救濟人自身的財力，也不需被救濟人支付對價。5救濟的范圍（數(shù)量）由救濟人自愿決定。（二） 保險與儲蓄1適用范圍不同。2法律性質(zhì)不同。3實施條件不同。（三） 保險與賭博1性質(zhì)不同。2目的不同。3適用條件不同。4作用不同。（四）商業(yè)保險與社會保險我國保險法的調(diào)整范圍限于商業(yè)保險，故應(yīng)將商業(yè)保險與社會保險加以區(qū)別。社會保險是以國家或者國家授權(quán)機構(gòu)作為社會保險人，依法向公民強制征收社會保險費建立社會保險基金，以對其中因年老、疾病、生

3、育、傷殘、死亡或失業(yè)而喪失勞動能力或失去工作機會的公民提供基本生活保障的社會保障制度，是用以克服社會風(fēng)險的制度。商業(yè)保險與社會保險都屬于社會保障體制的組成部分，兩者都是以提供經(jīng)濟保障為目的，均是具有保障作用的互助共濟行為，并且，兩者都是以風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和集中作為運行機制。但是，它們的性質(zhì)卻截然不同。當(dāng)前，隨著我國勞動法的頒布和用工制度的改革，社會保險已與廣大勞動者利益攸關(guān)，需要將商業(yè)保險與社會保險區(qū)別開來。第三節(jié) 保險制度的本質(zhì)和社會功能一、保險制度的本質(zhì)各國保險界對于保險制度的本質(zhì)眾說紛紜，莫衷一是，存在著損失說損失說是將損失賠償作為保險的本質(zhì).保險的本質(zhì)不在于損失賠償，而應(yīng)從其他方面加以論證。

4、主要包括：（1）意大利商法學(xué)家費芳德提出的保險技術(shù)說，主張以保險的技術(shù)特性作為保險的本質(zhì)。（2）最早由意大利學(xué)者戈比于1894年提出，后為德國學(xué)者馬納斯所發(fā)展的經(jīng)濟需要滿足說，認為保險的本質(zhì)在于滿足人們因意外事故造成經(jīng)濟損失或資金困難而產(chǎn)生的需要。（3）以日本學(xué)者米谷隆之為代表的相互保險機構(gòu)說，認為保險是一種相互合作基礎(chǔ)上的金融機構(gòu)。（4）奧地利學(xué)者胡布卡1910年提出經(jīng)濟保障說，認為保險的本質(zhì)是提留經(jīng)濟后備，而對于可能遭受的事故損失提供經(jīng)濟保障。從社會學(xué)角度來講，保險作為社會經(jīng)濟活動的組成部分，其所表現(xiàn)出來的社會關(guān)系本質(zhì)上具有雙重社會屬性。1保險制度的經(jīng)濟屬性2保險制度的法律屬性二、保險制度

5、的社會功能（一）保險是各國危險管理體系的組成部分綜觀世界各國，市場經(jīng)濟越發(fā)達、社會經(jīng)濟發(fā)展水平越高的國家，其保險業(yè)的發(fā)達程度也就越高。究其原因，在于保險與社會經(jīng)濟活動和社會成員的關(guān)系極為密切。各個國家均在國民經(jīng)濟總體中建立了相對獨立的危險管理體系，專門從事危險研究和管理，從中認識危險發(fā)生的規(guī)律，采取必要的控制和處置危險的手段。這些手段主要包括：（1）預(yù)防措施。（2）搶救措施。（3）經(jīng)濟補償措施。（二）保險市場是市場經(jīng)濟的必要組成部分1市場經(jīng)濟將以市場法則調(diào)節(jié)市場行為作為核心內(nèi)容2任何市場經(jīng)濟模式都包含著國家調(diào)節(jié)的成分3現(xiàn)代各國市場經(jīng)濟的構(gòu)成都表現(xiàn)為健全、復(fù)雜的市場結(jié)構(gòu)體系第四節(jié) 保險的分類一、

6、財產(chǎn)保險與人身保險（一）兩者的保險保障功能不同財產(chǎn)保險在其保險標的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因保險事故造成損毀時，保險人通過保險賠償實現(xiàn)保險保障作用。而人身保險在其保險標的被保險人的生命或身體因保險事故而死亡或傷殘、喪失勞動能力、患病、年老退休時，以給付保險金的方式來達到保險保障的效果。（二）兩者的保險金額確定方法不同財產(chǎn)保險的保險金額是根據(jù)投保財產(chǎn)的實際價值（生產(chǎn)成本或市場價格）來確定的，故在財產(chǎn)保險范圍內(nèi)，禁止超過投保財產(chǎn)實際價值的超額保險。與此不同，人身保險的保險標的被保險人的生命或身體不能用金錢來衡量其價值，故多由雙方協(xié)議確定，因此，人身保險不存在超額保險的問題，同一個投保人可以就同一被保險人的

7、人身或生命投保多份人身保險。（三）兩者的保險期限不同財產(chǎn)保險基本上是以一年作為保險期限，到期續(xù)保。而人身保險的多數(shù)險種（人壽保險）因其保險標的（被保險人的生命或身體）存在的長期性而成為長期性保險，長達幾年、幾十年，當(dāng)然，有些人身保險險種（如健康保險和意外傷害保險）是短期保險。（四）兩者保險利益的認定不同由于保險合同是向被保險人提供保險保障的法律形式，并非獲利手段，而保險利益是其保險保障的對象，故保險利益是建立各種保險法律關(guān)系必備的前提條件。一般情況下，沒有保險利益的人不能投保，保險公司也不會與其建立保險，當(dāng)然，保險立法另有規(guī)定除外。財產(chǎn)保險所需的保險利益，既存在于投保之時，也存在于索賠之時。與

8、此不同，建立人身保險所需的保險利益是為保險法所規(guī)定的血緣關(guān)系（如投保人與被保險人之間存在著配偶、子女、父母關(guān)系）或社會關(guān)系（如債權(quán)人以其債務(wù)人作為被保險人而以自己作為受益人投保人壽保險），故而強調(diào)投保之時，投保人與保險標的之間具有保險利益，一般并不刻意要求在保險人給付保險金之時存在保險利益。（五）兩者所涉及危險事故的性質(zhì)不同（1）人身保險的危險具有變動性，即隨著被保險人年歲的增長，其死亡率也逐年增高。而財產(chǎn)保險中的危險一般是穩(wěn)定的，不存在逐年增高的規(guī)律。（2）人身保險的危險諸如死亡、傷殘、喪失工作能力的情況，便于調(diào)查、記錄，各個國家可以依此制定死亡率表，從而以此為根據(jù)把握人身保險的危險規(guī)律性。

9、（六）兩者保險費率的確定方法不一樣對于人身保險來說，其保險費率是依據(jù)預(yù)定的死亡率（生存率）、預(yù)定利率和預(yù)定費率來計算、確定的；意外傷害保險是根據(jù)被保險人所在不同地區(qū)、不同職業(yè)和工種的意外事故發(fā)生的概率來確定；而健康保險的保險費率是依據(jù)門診率、住院率進行計算所產(chǎn)生。并且，基于人身保險的危險的變動性，人身保險費率也要逐年上漲。不過，為了避免被保險人因保險費率逐年遞增而中途停保的“逆選擇”，保險實務(wù)一般采取“均衡保險費法”。與此相區(qū)別，財產(chǎn)保險的保險費率，一般是根據(jù)承保財產(chǎn)的種類、用途、危險性大小、損失率高低和經(jīng)營費用等因素制定；而且，由于財產(chǎn)保險法律關(guān)系的危險一般是穩(wěn)定的，故其保險費率也是不變的。

10、二、補償性保險和給付性保險根據(jù)保險保障功能的不同，可將保險劃分為補償性保險和給付性保險。補償性保險是指此類保險的目的在于當(dāng)保險標的因發(fā)生保險事故而遭受損害時，保險人按照事先約定，在保險金額范圍內(nèi)支付保險補償金，用以彌補被保險人因此實際遭受的經(jīng)濟損失，幫助其盡快恢復(fù)生產(chǎn)或生活。給付性保險是指此類保險的目的在于保險人向享有給付請求權(quán)的被保險人或受益人支付人身保險金，以便維持其生活的穩(wěn)定性和連續(xù)性。因此，給付性保險實現(xiàn)的條件限于保險事故的發(fā)生或雙方約定的保險期限屆滿，而不以被保險人遭受實際損失為前提，也不論被保險人或受益人是否能夠從其他途徑得到補償。三、自愿保險和強制保險以保險的建立根據(jù)為標準，可將

11、保險劃分為自愿保險和強制保險。自愿保險是指基于投保人與保險人雙方的自愿協(xié)商簽訂保險合同而建立的保險類型。強制保險，是指根據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定，雙方當(dāng)事人必須簽訂保險合同而建立的保險。因為，法定范圍內(nèi)的社會成員依法負有投保特定險種的義務(wù)，而保險人負有承保的責(zé)任。四、原保險和再保險以危險轉(zhuǎn)移的方式為標準，可將保險劃分為原保險與再保險。原保險，是指由保險業(yè)以外的社會成員作為投保人，與保險人之間建立的保險類型。再保險，是指原保險中的保險人，為避免或減輕其在原保險合同中承擔(dān)的保險責(zé)任，將其承保危險的全部或一部分再轉(zhuǎn)移給其他保險人所建立的保險類型。思考題1保險具有哪些特征而使其不同于其他社會制度？2保險與社會

12、保險制度有什么不同？3保險與賭博行為有什么不同？4如何理解保險制度的本質(zhì)？5如何理解和發(fā)揮保險制度的社會功能？第二章 保險法概述第一節(jié) 保險法的概念、地位和調(diào)整對象一、保險法的概念保險法是調(diào)整保險關(guān)系的法律規(guī)范體系的總稱。在此，保險關(guān)系是指基于保險合同而在各方當(dāng)事人之間產(chǎn)生的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系和國家對保險業(yè)實施管理監(jiān)督過程中所產(chǎn)生的各種社會關(guān)系。二、保險法的地位保險法的地位，是指保險法在整個法律體系中所處的地位。對此，世界各國基于各自的立法技術(shù)和不同法律文化的影響，尤其是不同的法理學(xué)派存在不同的理論觀點，分歧的焦點是保險法能否作為一個獨立法律部門躋身于法律體系之中，相應(yīng)地，產(chǎn)生了不同的立法體例。應(yīng)

13、當(dāng)強調(diào)的是，不論采取何種立法體例，是大陸法系國家還是英美法系國家，保險立法都采取成文法的形式。三、保險法的調(diào)整對象保險法作為規(guī)范保險市場活動的法律規(guī)范體系，是以保險關(guān)系及與保險關(guān)系有關(guān)的社會關(guān)系為調(diào)整對象的。保險法所調(diào)整的保險關(guān)系本質(zhì)上是一種物質(zhì)社會關(guān)系，因為，此種保險關(guān)系所體現(xiàn)的是社會成員針對客觀存在的各種風(fēng)險，尋求保險人為其財產(chǎn)或身體、壽命提供保險保障的物質(zhì)需求，而此類物質(zhì)需求的存在是客觀的、普遍的，不僅直接關(guān)系到各個社會單位公民個人、家庭或社會組織正常生活或生產(chǎn)的穩(wěn)定，而且影響到社會政治、經(jīng)濟活動的秩序。從保險實踐的角度來講，保險法予以調(diào)整的保險關(guān)系具體表現(xiàn)為以下類型：（一）保險合同關(guān)系

14、在市場經(jīng)濟條件下，合同是人們從事商品交換的典型法律形式，最能體現(xiàn)商品流通的平等性、自愿性和等價有償性的要求。（二） 保險中介關(guān)系保險經(jīng)營特有的專業(yè)技術(shù)性及特有的經(jīng)營機制，決定了各種保險合同的建立和履行往往需要借助各種保險中介人實施的中介服務(wù)行為。諸如，保險公司的保險展業(yè)活動，難以離開保險代理人的保險代理行為。而社會公眾作為投保人，為了與保險人建立有效的保險合同關(guān)系、切實獲得保險保障，又經(jīng)常需要保險經(jīng)紀人提供的風(fēng)險評估、保險咨詢、代為投保、協(xié)助索賠等保險經(jīng)紀服務(wù)。不論是保險人還是被保險人，均會因履行保險合同的需要，委托保險公估人辦理保險標的的查勘、鑒定、檢驗、估價、賠款理算等公估行為。因此，保險

15、中介關(guān)系是保險關(guān)系的重要組成部分。（三）保險監(jiān)管關(guān)系保險業(yè)的監(jiān)督管理關(guān)系本身并非直接的保險關(guān)系，而是發(fā)生在國家保險監(jiān)管機關(guān)與保險人及其他各類保險中介人之間的監(jiān)督管理關(guān)系。但是，由于保險業(yè)從事的保險經(jīng)營活動關(guān)系到國民經(jīng)濟的整體穩(wěn)定，與各行各業(yè)之間的發(fā)展關(guān)系密切，尤其是保險業(yè)為金融領(lǐng)域的重要組成部分，各國均對保險業(yè)實施專門的監(jiān)督和管理體制，故保險監(jiān)管關(guān)系的存在是保險關(guān)系得以建立和實現(xiàn)的必要條件，因而被納入保險法的調(diào)整范圍。第二節(jié) 保險法的內(nèi)容體系與立法體例一、保險法的內(nèi)容體系（一）保險合同法律制度保險合同法律制度是專門針對各類保險合同關(guān)系所適用的保險法律規(guī)范，是保險法的核心部分，具體包括有關(guān)保險合

16、同的訂立、履行、變更、解除的法律規(guī)范和保險合同各方當(dāng)事人之權(quán)利、義務(wù)的法律規(guī)范。并且，財產(chǎn)保險合同關(guān)系和人身保險合同關(guān)系均列入保險合同法律制度的調(diào)整范圍。（二）保險業(yè)法律制度保險業(yè)法律制度，又稱保險業(yè)監(jiān)管法律制度，它以保險監(jiān)管關(guān)系作為適用對象，與保險合同法律制度并存，成為保險法的又一重要內(nèi)容。雖然各國的保險業(yè)監(jiān)督管理模式不同，具體的法律規(guī)范千差萬別、繁簡不一，但一般都涉及保險業(yè)的組織形式，保險組織的設(shè)立、經(jīng)營管理、財務(wù)管理、資金運用，保險組織的解散與清算等內(nèi)容。中國的保險業(yè)監(jiān)管法律制度，首先是現(xiàn)行保險法第三章至第七章全面規(guī)定的保險業(yè)監(jiān)督管理制度的內(nèi)容，成為中國政府對保險市場實施保險業(yè)監(jiān)督管理的

17、法律依據(jù)。（三）保險業(yè)特別法律制度保險業(yè)特別法律制度是相對于保險合同法律制度和保險業(yè)監(jiān)管法律制度而言的，專指用于規(guī)范某一類保險關(guān)系或調(diào)整某一特定保險法律問題的保險法律規(guī)范。例如，1906年的英國海上保險法和各國海商法中有關(guān)海上保險合同的規(guī)定，就屬于保險特別法律制度。二、保險法的立法體例（1）制定單行保險法，并納入商法典。（2）將保險法納入商法典之中。有些大陸法系國家，按其“民商分立”的立法體制，將保險法律制度作為商法的組成部分，直接納入商法典中。 （3）將保險法納入民法典之中。有些采“民商合一”的國家，因?qū)⒈ｋU法律制度看作是民法范疇的一部分，故將其列入民法典中。第三節(jié) 保險法的發(fā)展歷史一、保險

18、立法的產(chǎn)生保險法的產(chǎn)生和發(fā)展是與各國保險市場的歷史進程相適應(yīng)的。現(xiàn)有資料顯示，現(xiàn)代意義的保險法發(fā)軔于14世紀位于地中海沿岸的各個海上貿(mào)易和海上保險發(fā)達的城市，其頒布了有關(guān)海上保險的成文法律，取代古已有之的涉及保險活動的散見的不成文的習(xí)慣法。雖然古代歐洲早已針對客觀存在的互助共濟制度適用約定俗成的習(xí)慣法，甚至有的國家或地方政府頒行了相應(yīng)的法令。1435年西班牙雅克一世頒布的巴塞羅那法令則規(guī)定了海上保險的承保規(guī)則和損失賠償手續(xù)以及防止欺詐、禁止賭博等問題。1523年的佛羅倫薩法令總結(jié)以往海上保險經(jīng)驗，制定了標準的保險單格式，明確了保險商與船東及貨主之間的權(quán)利和義務(wù)，并擬定了船東向保險商索賠的程序。

19、這些便構(gòu)成了現(xiàn)代意義的海上保險法規(guī)。二、保險立法的發(fā)展隨著哥倫布發(fā)現(xiàn)新大陸哥倫布于1492年奉西班牙統(tǒng)治者之命，率船西行，探索通往東方印度和中國的海上航路，結(jié)果橫渡大西洋，到達巴哈馬群島、古巴、海地等島。后又3次西航（1493年、1498年、1502年）到達牙買加、波多黎各諸島及中美、南美洲大陸的沿海地帶。，海上貿(mào)易中心逐步從地中海地區(qū)轉(zhuǎn)向大西洋沿岸，海上保險業(yè)和海上保險法得到進一步的發(fā)展。1556年西班牙國王菲力普二世頒布法令，確立保險經(jīng)紀人制度，對保險經(jīng)紀人實施管理；1563年，又頒布了由航海法令和海上保險兩部分內(nèi)容構(gòu)成的安特衛(wèi)普安特衛(wèi)普現(xiàn)為比利時港口城市，原為西班牙的殖民地。法典。168

20、1年法國國王路易十四頒布海事條例1681年海事條例首創(chuàng)將海上保險制度列入海商法的立法體例。，其第三編為海上保險，具體規(guī)定了海上保險規(guī)則，后被編入1807年的法國商法典。1701年，德意志漢堡市頒布了海損及保險條例。這些都使保險法日益得到完善。作為判例法國家的英國，因其優(yōu)越的地理位置而成為新的海上貿(mào)易和海上保險中心后，在很長時期內(nèi)是運用商業(yè)習(xí)慣法處理海上保險糾紛，其成文的保險法出現(xiàn)較晚。1756年到1778年，英國首席法官著手收集、整理歐洲各國的海上保險案例及國際慣例，并將商業(yè)實務(wù)和普通法相結(jié)合，編訂了海上保險法草案。1906年，英國頒布了海上保險法，并附有勞合社的船、貨保險單格式樣本，該法此后

21、成為世界各國海上保險法的藍本，對海上保險產(chǎn)生了極大的影響。在海上保險法在各國逐步形成并完善的同時，以火災(zāi)保險為中心的陸上保險法規(guī)及保險業(yè)法規(guī)也在一些國家出現(xiàn)。保險法的發(fā)展經(jīng)歷了海上保險法規(guī)先于陸上保險法規(guī)、財產(chǎn)保險法規(guī)先于人身保險法規(guī)的過程。三、現(xiàn)代各國的保險法（一） 法國法系保險法的法國法系，以法國的保險立法為代表，其特點是陸上保險適用民法典，而保險業(yè)法則適用商法典。其中，法國的海上保險法被編入1807年的法國商法典。陸上保險，因最初的規(guī)模較小，適用1804年法國民法典有關(guān)“射幸契約”的規(guī)定，后改而適用保險合同法。法國政府為了滿足保險市場的發(fā)展需要于1904年著手擬訂保險合同法，終于1930

22、年7月公布、施行，適用于再保險以外的各種陸上保險。至于保險業(yè)法，其主要內(nèi)容規(guī)定在法國商法典之中，另以單行保險業(yè)法為補充。（二） 德國法系保險法的德國法系，以德國的保險立法為代表，其特點是立法體例采取保險合同法與保險業(yè)法并重。相比較而言，德國保險立法晚于法國，其海上保險制度納入了1897年的德國商法典，而陸上保險制度適用1908年的保險合同法。同時，德國于1901年另行公布的保險業(yè)監(jiān)督法和1931年的再保險監(jiān)督條例一并構(gòu)成獨立的保險業(yè)法。（三） 英美法系英美法系的保險法，是以英國和美國為代表的。同屬判例法國家的英國和美國，在保險立法范圍內(nèi)，制定一系列成文法。與法國法系和德國法系相比較，英美法系保

23、險立法的特點是保險業(yè)方面的成文法很完善。四、中國保險業(yè)與保險立法（一）中國保險業(yè)發(fā)展的諸階段產(chǎn)生于歐洲的保險行業(yè)，對于中國來講，是伴隨著西方殖民主義者的經(jīng)濟入侵而傳入的舶來品。其在中國的歷史尤以1949年10月作為重要的分水嶺，因為，1949年10月1日成立的中華人民共和國，使中國保險業(yè)進入了一個新的發(fā)展時期。新中國保險業(yè)歷經(jīng)1949年至1958年的建立時期、1958年至1979年的基本停滯時期后，從1979年開始，進入了全面恢復(fù)時期和多元化發(fā)展時期。其標志是中國保險市場已初具規(guī)模，形成了全國性和區(qū)域性保險公司以及外資保險公司并存的多層次、多元化的競爭性保險經(jīng)營體系,充滿了生命力和競爭力。20

24、05年作為中國保險業(yè)全面改革開放的第一年，外資保險公司的數(shù)量由加入WTO前的18家、44家分支公司，增加到40家保險公司、90家分支公司，128家外資保險機構(gòu)在華設(shè)立了192個代表機構(gòu)和辦事處。世界上主要跨國保險金融集團和發(fā)達國家的保險公司都已進入中國保險市場。步入21世紀以后，中國保險市場日漸成熟，逐步進入深化發(fā)展的階段。因此,深化保險企業(yè)的股份制改造，完善保險公司治理結(jié)構(gòu),實施保險市場細分戰(zhàn)略，走專業(yè)化經(jīng)營之路，就是該階段的基本要求。（二）中國的保險立法與保險監(jiān)管制度的發(fā)展1保險立法不斷完善2保險監(jiān)管體系日益加強第四節(jié) 調(diào)整保險法的諸項原則一、最大誠信原則（一）最大誠信原則的法律內(nèi)涵誠實、

25、信用是市場經(jīng)濟活動正常進行的基本條件之一，成為民、商事法律的首要原則。但是，保險市場的特殊性，決定著其較之一般民事活動，需要的誠信程度更高、更為嚴格，以至于很多國家的保險立法將該原則加以強化，提升為適用于保險領(lǐng)域的最大誠信原則，又稱“絕對誠信原則”。（二）最大誠信原則的適用內(nèi)容最大誠信原則在保險實務(wù)適用中，主要包括投保人的告知義務(wù)和保證以及要求保險人應(yīng)當(dāng)遵循的棄權(quán)與禁止反言規(guī)則。二、保險利益原則（一）保險利益原則的法律內(nèi)涵（1）保險利益應(yīng)當(dāng)是法律承認的經(jīng)濟利益。（2）保險利益是確定存在的經(jīng)濟利益，即能夠運用貨幣予以計量的、確定的、客觀存在的、合法的經(jīng)濟利益，并非主觀臆斷、推測可能獲得的利益。（

26、3）保險利益的存在是與保險合同直接相關(guān)的。（4）我國保險法強調(diào)投保人或者被保險人應(yīng)當(dāng)依法具有保險利益，從而，防止保險領(lǐng)域中出現(xiàn)道德危險和投機行為。（二）保險利益原則的適用價值（1）保險利益原則限制著保險人的保險賠償責(zé)任范圍，防止超額保險，有利于充分實現(xiàn)保險合同的保障作用。（2）保險利益原則杜絕利用保險進行賭博，防止出現(xiàn)道德危險，有利于維持保險秩序，促進保險市場良性發(fā)展。三、損失補償原則（一）損失補償原則的法律內(nèi)涵損失補償原則是指保險人對于保險標的因保險事故造成的損害在保險金額范圍內(nèi)進行保險賠償以補償被保險人遭受的實際損失。顯然，損失補償原則是保險制度的保障職能的法律表現(xiàn)，因為，保險補償?shù)哪康模?/p>

27、是使被保險人得到的保險賠償基本能夠彌補其因保險事故造成的保險金額范圍內(nèi)的實際損失，借此及時恢復(fù)其正常的生產(chǎn)或生活，保障被保險人原有狀態(tài)不變。（二）損失補償原則的適用范圍1損失補償原則在財產(chǎn)保險合同中的適用2損失補償原則在人身保險合同中的適用四、近因原則（一）近因原則的概念和意義近因原則是為了認定保險責(zé)任而專門設(shè)立的一項基本原則，其內(nèi)涵是指保險人對于承保范圍內(nèi)的保險事故作為直接的、最接近的原因所引起的損失，承擔(dān)保險責(zé)任，而對于承保范圍以外的原因造成的損失，不負賠償責(zé)任。（二）近因原則的適用1近因的適用標準2近因的認定方法（1）單一原因?qū)е碌膿p失。（2）多種原因?qū)е碌膿p失。思考題1什么是保險法？2

28、如何理解保險法的地位？3保險法的調(diào)整對象是什么？4保險法的內(nèi)容有哪些？5如何理解誠信原則在保險法中的地位和作用？6如何理解保險利益原則的內(nèi)涵和適用環(huán)節(jié)？7近因原則對于保險責(zé)任的認定有什么影響？第三章 保險合同概述第一節(jié)保險合同的概念與特征一、保險合同的概念保險合同，又稱為保險契約。我國保險法第10條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”也即投保人與保險人之間達成的，投保人負有向保險人給付約定的保險費，保險人對于保險標的在保險期限內(nèi)面臨的保險危險提供保障義務(wù)，并在保險事故發(fā)生時，于保險金額和實際損失的限度內(nèi)，給付被保險人或受益人保險金，或賠付損失的協(xié)議。二、保險合同的特征

29、（一）有名性經(jīng)過長期的保險實踐，保險立法與理論對保險合同已有明確的規(guī)范和認識。各國一般將保險合同作為有名合同的一種，通常將其規(guī)定在保險法、保險合同法或商法典中。我國合同法未明確規(guī)定保險合同，而是由保險法專設(shè)保險合同一章，用67條的篇幅對保險合同的一般內(nèi)容和人身保險合同及財產(chǎn)保險合同的特殊內(nèi)容作了較為全面的規(guī)定，使其構(gòu)成我國民、商事合同制度的組成部分。（二）諾成性以合同的成立是否須交付標的物為標準，將保險合同分為諾成性合同與實踐性合同。諾成性合同，是指不以給付標的物為成立要件的合同，又稱為不要物合同。實踐性合同，則是指以交付標的物為成立要件的合同，又稱為要物合同。只要投保人與保險人就保險合同的內(nèi)

30、容意思表示一致，保險合同即告成立，因此，保險合同是諾成性合同。（三）有償性以當(dāng)事人取得權(quán)利是否需要給付對價為標準，將保險合同分為有償合同與無償合同。在保險合同中，被保險人獲得保險保障以投保人繳納保險費為對價，保險人承擔(dān)保險保障義務(wù)以收取保險費為對價。（四）雙務(wù)性以當(dāng)事人之間是否互負對待給付的義務(wù)為標準，將保險合同分為單務(wù)合同和雙務(wù)合同。雙務(wù)合同是當(dāng)事人互負對待給付義務(wù)的合同。保險合同是雙務(wù)合同，投保人負有給付保險費的義務(wù)，固無疑義，但保險人所負義務(wù)究竟為何種義務(wù)，學(xué)說上則不無爭議。（五）不要式性依合同是否須采取某種特定的方式方可成立，將保險合同分為要式合同與不要式合同。要式合同是指須依特定方式

31、為意思表示的合同；不要式合同是意思表示不受特定方式限制的合同。保險合同是要式合同還是不要式合同，理論上一直存在爭議。（六）附合性“依據(jù)當(dāng)事人雙方在訂立合同時所處之地位，可將合同劃分為議商合同與附合合同。議商合同，是由當(dāng)事人雙方在平等的基礎(chǔ)上，經(jīng)過充分協(xié)商而訂立的合同。附合合同，則是由一方當(dāng)事人提出合同的主要條件，另一方當(dāng)事人要么從整體上接受他方的條件，要么不接受他方的條件，沒有商量的余地（take or leave it）。”（七）射幸性“有償合同又可分為實定合同與射幸合同。所謂射幸，是指當(dāng)事人因特定行為而引致的損益，于合同訂立之時尚不能加以確定?！保ò耍┍Ｕ闲员ｋU合同是投保人為保障自己或他人

32、未來一定時期內(nèi)經(jīng)濟生活的安定而與保險人簽訂的協(xié)議。與其他債權(quán)合同最大的不同在于，它著眼于未來的損失補償和經(jīng)濟需求，而非眼前的消費和享受，投保人以自己能夠承受的小額的保險費支出，換取保險人對保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故所致經(jīng)濟損失或需求給付保險金的確切承諾，消除了對危險的焦慮和恐懼，獲得了精神上的安寧和法律上的保障。因此，保險合同的基本性質(zhì)在于，它是以保障被保險人或受益人未來經(jīng)濟生活安定為目的的保障性合同。（九）屬人性保險合同承保被保險人財產(chǎn)或人身上的特定危險，當(dāng)這些危險變成現(xiàn)實時，保險人按照約定賠付被保險人的損失，給付約定的保險金。其所承保危險不僅與保險標的的狀況、特性相關(guān)，且涉及被保險人的個體情況

33、。保險合同的屬人性，不僅表現(xiàn)在保險人核保時，需花費精力和成本對投保人、被保險人進行審核，以決定是否承保和以何種費率承保，而且決定了保單權(quán)益的轉(zhuǎn)讓時，保險人根據(jù)投保人的及時通知而對于因保單轉(zhuǎn)讓所顯著增加的保險危險，有權(quán)要求增加保險費或解除合同。第二節(jié) 保險合同的分類一、人身保險合同與財產(chǎn)保險合同根據(jù)保險標的的性質(zhì)不同，保險合同可以分為人身保險合同與財產(chǎn)保險合同。在我國保險法上，人身保險合同與財產(chǎn)保險合同是保險合同的最基本的分類。人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。在我國，人身保險合同一般分為人壽保險合同、健康保險合同和意外傷害保險合同。我國保險法第95條規(guī)定，“人身保險業(yè)務(wù)，包括

34、人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)”。財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)和財產(chǎn)利益為保險標的的保險合同。這是從廣義上而言的，不僅包括以有形財產(chǎn)利益為保險標的的狹義上的財產(chǎn)保險合同，即財產(chǎn)損失保險合同，而且包括以無形財產(chǎn)利益為保險標的的責(zé)任保險合同、信用保險合同、保證保險合同。我國保險法第95條規(guī)定，“財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)”。二、損失補償性保險合同與定額給付性保險合同根據(jù)保險金給付的不同性質(zhì)，保險合同可以分為損失補償性保險合同與定額給付性保險合同。損失補償性保險合同是指以補償被保險人的經(jīng)濟損失為目的的保險合同，它以被保險人的經(jīng)濟損失為前提，無損失，即無

35、補償。定額給付性保險合同是指不以實際經(jīng)濟損失的發(fā)生為前提，只要約定的保險事故發(fā)生，保險人即應(yīng)給付約定數(shù)額的保險金，以滿足被保險人或受益人的經(jīng)濟需求的保險合同。三、為自己利益的保險合同與為他人利益的保險合同根據(jù)投保人投保的目的是為自己的利益還是為他人的利益，將保險合同分為為自己利益的保險合同與為他人利益的保險合同。四、自愿保險合同與強制保險合同根據(jù)保險合同的訂立是否出于當(dāng)事人自愿，保險合同分為自愿保險合同和強制保險合同。自愿保險合同是基于投保人與保險人自愿協(xié)商所簽訂的保險合同。強制保險合同則是指在法律規(guī)定范圍內(nèi)的社會成員負有投保特定險種的義務(wù)，而保險人負有承擔(dān)的責(zé)任，雙方當(dāng)事人依法必須簽訂相應(yīng)的

36、保險合同。五、原保險合同與再保險合同根據(jù)危險轉(zhuǎn)移的方式，保險合同分為原保險合同與再保險合同。原保險合同是由非經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的社會成員作為投保人與保險人之間訂立的保險合同。再保險合同是指原保險合同中的保險人，為避免或減輕其在原保險合同中承擔(dān)的保險責(zé)任，將其承保危險的全部或一部分再轉(zhuǎn)移給其他保險人所訂立的保險合同。第三節(jié) 保險合同的法律適用一、保險合同法律適用的基本含義保險合同的法律適用，廣義上包括保險合同當(dāng)事人、關(guān)系人在訂立、履行保險合同時，司法或仲裁機構(gòu)在處理保險合同糾紛時，如何適用相關(guān)法律、法規(guī)，確立保險合同關(guān)系、實現(xiàn)保險合同的目的，或解決保險合同糾紛；狹義上則僅指在保險合同發(fā)生糾紛時如何適用

37、保險法律、法規(guī)的實體規(guī)范，解決糾紛，落實保險合同設(shè)定的基本權(quán)利和義務(wù)。本節(jié)主要從狹義上使用保險合同法律適用的概念。二、保險合同法律適用的基本原理（一）效力范圍效力范圍包括對象效力、空間效力、時間效力。對象效力是指法律對人的效力，即法律對哪些自然人、法人和其他組織適用的問題。（二）效力等級1效力淵源規(guī)則2特別法效力規(guī)則3解釋法效力規(guī)則4前后法效力規(guī)則5選擇法效力規(guī)則三、保險合同法律適用的司法解釋（一）保險合同法律適用的原則規(guī)定（二）保險合同法律適用的特別規(guī)定思考題1保險合同具有哪些法律特點？2保險合同有哪些分類？3財產(chǎn)保險合同有哪些特點？4人身保險合同有哪些特點？5如何理解強制保險的內(nèi)涵和特點？

38、6如何看待原保險合同與再保險合同的適用關(guān)系？第四章 保險合同的法律構(gòu)成第一節(jié)保險合同的主體一、保險合同主體的含義與范圍（一）保險合同主體的含義保險合同的主體、客體、內(nèi)容是保險合同法律關(guān)系的三個構(gòu)成要素。保險合同的主體有廣義與狹義之別：廣義上的保險合同主體包括投保人、保險人、被保險人、受益人。我國保險法第10條第2款規(guī)定了投保人，第3款規(guī)定了保險人，并在第三章對保險公司作了具體規(guī)定，第18條第3款規(guī)定了受益人。狹義上的保險合同主體僅指保險合同的當(dāng)事人，即投保人和保險人。本章從廣義上對保險合同的主體進行分析。（二）保險合同主體的范圍從廣義上看，保險合同的主體對于保險合同的主體范圍，學(xué)術(shù)界存在不同看

39、法：一種看法認為，保險合同包括當(dāng)事人和關(guān)系人，筆者即持此種觀點；另一種看法認為,保險合同的主體就是包括保險人、投保人、被保險人和受益人等當(dāng)事人，不存在關(guān)系人之類型。參見賈林青：保險法，4版,51頁，北京，中國人民大學(xué)出版社，2011。包括以下兩類人：第一類是保險合同的當(dāng)事人，即訂立保險合同的主體，包括投保人和保險人。第二類是保險合同的關(guān)系人，即雖非保險合同的當(dāng)事人，但在保險合同中享有一定的權(quán)利，包括被保險人和受益人。二、保險合同的當(dāng)事人（一）投保人投保人，又稱要保人，是指向保險人提出投保請求，在保險合同成立后負有繳納保險費的義務(wù)，享有變更、解除、終止保險合同權(quán)利的人。我國保險法第10條第2款規(guī)

40、定：“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人。”投保人雖然是與保險人相對應(yīng)的保險合同的一方當(dāng)事人，但與保險人通常須為法人不同，投保人可以是自然人、法人或非法人團體。（二）保險人保險人，又稱承保人，是指依法設(shè)立的，與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同的約定享有收取保險費的權(quán)利，負有保險保障義務(wù)，承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的人。也即“保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司”（保險法第10條第3款）。三、保險合同的關(guān)系人（一）被保險人被保險人是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人。我國保險法第12條第5款規(guī)定：“被保險人是指其財產(chǎn)

41、或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人?！边@一規(guī)定通常情況下是正確的，因在財產(chǎn)保險合同中，被保險人是其財產(chǎn)受保險合同保障，并享有保險金請求權(quán)的人；而人身保險合同中，被保險人是其人身受保險合同保障，并通常享有保險金請求權(quán)的人。但在單純的死亡保險合同中，被保險人僅僅是其人身受保險合同保障的人，并不享有保險金的請求權(quán)，享有保險金請求權(quán)的人不是被保險人，而是受益人。（二）受益人受益人，又稱保險金受領(lǐng)人，從廣義上說，是指保險合同中享有保險金請求權(quán)的人。因此，享有保險金請求權(quán)的被保險人也是受益人。如此，無論人身保險合同還是財產(chǎn)保險合同，都存在受益人。從中義上說，受益人是指人身保險

42、合同中有權(quán)受領(lǐng)保險金的人。我國保險法未規(guī)定財產(chǎn)保險合同的受益人，僅在第18條第3款規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人?！钡诙?jié) 保險合同的客體和保險標的一、保險合同的客體民事法律關(guān)系的客體是民事法律關(guān)系的三個構(gòu)成要素之一，“是指民事權(quán)利和民事義務(wù)所指向的對象”，“主要有五類，即物、行為、智力成果以及商業(yè)標志、人身利益和權(quán)利”。雖然保險合同本質(zhì)上也是一種債權(quán)關(guān)系，但保險法學(xué)界通常并不像民法學(xué)界界定“債權(quán)法律關(guān)系的客體是行為”那樣，將保險合同的客體界定為保險人提供的保險保障行為。目前保險法學(xué)界對保險合同客體的認識并不統(tǒng)一，主要有4種觀點。二、保險標的保險

43、標的又稱保險對象，是指保險合同保障的具體財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體等。在財產(chǎn)保險合同中，保險標的又稱保險標的物，是指保險合同保障的特定財產(chǎn)，如房屋、機動車輛、企業(yè)財產(chǎn)、家庭財產(chǎn)等。在責(zé)任保險合同中，保險標的是指作為消極利益的被保險人潛在的民事賠償責(zé)任。在人身保險合同中，保險標的是指保險合同保障的被保險人的生命、身體和健康利益。第三節(jié) 保險合同的主要內(nèi)容和解釋規(guī)則一、保險合同的主要內(nèi)容（一）當(dāng)事人及關(guān)系人的權(quán)利和義務(wù)1保險人的權(quán)利和義務(wù)（1）收取保險費的權(quán)利（2）承擔(dān)保險責(zé)任的義務(wù)（3）承擔(dān)必要和合理的施救費用的義務(wù)2投保人的權(quán)利和義務(wù)（1）交納保險費的義務(wù)（2）合同變更、解除、終止、復(fù)

44、效的權(quán)利（3）保險單質(zhì)押和轉(zhuǎn)讓的權(quán)利3被保險人和受益人的權(quán)利與義務(wù)（1）被保險人的權(quán)利和義務(wù)（2）受益人的權(quán)利（二）保險合同的條款保險合同的條款與保險條款并非同一概念。保險條款是指由保險人事先擬定，并經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準或備案，就不同險種投保人、被保險人、受益人和保險人的權(quán)利、義務(wù)等基本事項所作的具體規(guī)定。在保險合同成立前，經(jīng)批準的保險條款對投保人而言，相當(dāng)于保險人的要約邀請。在保險合同成立后，保險條款成為保險合同的主要內(nèi)容，對投保人和保險人雙方都具有法律約束力。保險合同的條款是保險合同的主要內(nèi)容，但保險合同的內(nèi)容不以保險條款為限，而是建立在當(dāng)事人自由協(xié)商基礎(chǔ)上的意思表示一致。1保險合同條款

45、的分類（1）基本條款與附加條款（2）法定條款與任意條款2保險合同的常見條款（1）當(dāng)事人和關(guān)系人（2）保險標的（3）保險金額（4）保險費（5）保險責(zé)任（6）責(zé)任免除（除外責(zé)任）（7）保險期間二、保險合同的解釋規(guī)則（一）保險合同解釋的含義與目的保險合同解釋是指受理保險合同糾紛的法院或仲裁機構(gòu)，在合同條款含義模糊時，為確定當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，依法對保險合同條款及其相關(guān)資料所作的具有約束力的分析和界定。保險合同條款解釋的目的，不是為合同雙方訂立新的合同，而僅僅是澄清和確定模糊的合同含義，落實締約雙方的真實意圖，確定當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)，排除欺詐性的權(quán)利主張。“法官不能挖空心思去制造歧義，這是一項確定不移

46、的法律原則。”（二）保險合同解釋的具體規(guī)則1文義解釋規(guī)則2目的解釋規(guī)則3不利解釋規(guī)則4補充解釋規(guī)則5合理期望規(guī)則第四節(jié) 保險合同的表現(xiàn)形式一、保險單（一）保險單的含義保險單，簡稱保單，是在投保人與保險人訂立保險合同后，由保險人向投保人簽發(fā)的保險合同的正式書面憑證。根據(jù)大多數(shù)國家的法律規(guī)定，保險合同的主要表現(xiàn)形式是保險單，在保險業(yè)務(wù)中被普遍適用；并且，均要求保險人在保險合同訂立之后，及時向投保人簽發(fā)保險單，作為保險合同成立的書面證明。正如我國保險法第13條第1款的規(guī)定。（二）保險單的類型1標準保單2電子保單（三）保險單的作用1 保險單是保險合同成立的重要的書面證據(jù)2 保險單是確定保險合同權(quán)利和義

47、務(wù)的書面依據(jù)3 保險單是保單所有人或持有人享有保險權(quán)益的重要證據(jù)4 保險單是保單所有人在某些情形下可以轉(zhuǎn)讓的保險證券（四）保險單的轉(zhuǎn)讓在財產(chǎn)保險中，保險單通常隨著保險標的的轉(zhuǎn)讓保險標的轉(zhuǎn)讓與保險合同利益的轉(zhuǎn)讓、保險合同本身的轉(zhuǎn)讓是三個既有區(qū)別又有聯(lián)系的問題。而轉(zhuǎn)讓，即隨著保險標的的轉(zhuǎn)讓，保單權(quán)益轉(zhuǎn)讓給受讓人。財產(chǎn)保險合同的保險標的因繼承、贈予、買賣等原因發(fā)生轉(zhuǎn)讓者，保單上原被保險人的權(quán)利和義務(wù)可以按照法律規(guī)定或合同約定的程序發(fā)生變更，轉(zhuǎn)讓給保險標的的受讓人。二、暫保單（一）暫保單的含義和內(nèi)容暫保單，又稱為臨時保險單，是指在保險單或保險憑證簽發(fā)之前，保險人向投保人簽發(fā)的臨時保險證明。暫保單的內(nèi)容

48、較保險單簡單，僅載明被保險人的姓名或名稱、保險標的、承保險種、保險金額、保險期限等主要事項，有關(guān)保險責(zé)任、責(zé)任免除及當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)等內(nèi)容則以嗣后簽發(fā)的保險單的規(guī)定為準。（二）暫保單的適用和效力簽發(fā)暫保單不是訂立保險合同的必經(jīng)程序和必要形式，而是特別情形下的特殊程序。在保險實務(wù)中，適用暫保單的情形主要有以下幾種：一是保險人在保險代理人接受投保人的投保申請而尚未辦妥保險單手續(xù)之前，可以向投保人簽發(fā)暫保單；二是保險公司的分支機構(gòu)因其經(jīng)營權(quán)限或內(nèi)部程序的限制，在接受投保申請后、獲公司批準之前，可以向投保人簽發(fā)暫保單；三是在投保人與保險人雙方已就保險合同的主要條款達成協(xié)議，但因某些原因不能出具保險單

49、，如尚有某些條件需要繼續(xù)協(xié)商，或保險人對承保危險尚需進一步查證，以確定相應(yīng)的保險費率，或需要微機統(tǒng)一處理等；四是保險人在出具保險單或保險憑證前，可先出具暫保單，作為出口貿(mào)易結(jié)匯的憑證之一，證明出口貨物已經(jīng)辦理保險。三、保險憑證（一）保險憑證的含義和內(nèi)容保險憑證，又稱為小保單，是指簡化的保險單，即簡化的保險合同文本。在保險憑證上不附印保險合同的條款，僅記載投保人或被保險人的姓名或名稱、保險憑證號、保險險種、保險金額、有效期限等主要內(nèi)容，保險憑證的內(nèi)容，均以同一險種的保險單的內(nèi)容為準。（二）保險憑證的適用與效力保險憑證通常在下列情況下使用：第一，保險人承攬團體保險業(yè)務(wù)時，由于其出具的保險單一般由團

50、體負責(zé)人保管，所以保險人須對團體的成員分別簽發(fā)保險憑證，作為他們參加保險的證明。第二，在運輸貨物保險中，通常除了簽訂預(yù)約保險合同外，還應(yīng)對每一筆運輸貨物單獨出具保險憑證。第三，對于機動車輛第三者責(zé)任險等強制保險，為便于被保險人隨身攜帶，供有關(guān)部門檢查，保險人通常出具保險憑證。第四，在保險實務(wù)中，還有一種簡化的保險憑證聯(lián)合憑證。它主要適用于國際貿(mào)易中保險公司與外貿(mào)公司的合作，是國際貿(mào)易的發(fā)貨票與保險單的結(jié)合形式，即在發(fā)貨票的一角附印承保險別和保險金額，由外貿(mào)公司在出具發(fā)貨票時一并辦理，其他項目，如貨物名稱、數(shù)量等，均以發(fā)貨票所列為準。保險事故發(fā)生后，按承保險別有關(guān)條款理賠。四、批單（一）批單的含

51、義和內(nèi)容批單是當(dāng)事人在保險合同有效期間內(nèi)變更合同條款時采用的書面證明文件，它是保險人根據(jù)投保人的要求，并經(jīng)保險人同意后，由保險人簽發(fā)的，確認當(dāng)事人雙方所變更的保險合同內(nèi)容的法律文書。（二）批單的適用與效力我國保險法第20條規(guī)定：“投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。”“變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。”批單適用的情形通常有：因保險危險程度的顯著增加或減少而引起的保險費費率的提高或降低、保險費的增加或減少；保險標的內(nèi)容的改變或范圍的增減；保險金額的提高或降低；保險標的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移或坐落地點的改變；保險期限的延長或縮短

52、；保險受益人的變更，等等。五、非格式化書面協(xié)議根據(jù)我國保險法第13條第2款的規(guī)定，保險合同當(dāng)事人除采用保險單或者其他保險憑證載明雙方約定的合同內(nèi)容外，也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。在大型企業(yè)的特別財產(chǎn)或大型賽事活動的特別風(fēng)險的保險實務(wù)中，保險人會根據(jù)投保人的特別要求，為其“量體裁衣、量身定做”特別的保險條款。這種保險合同不可能是格式化的保險條款，只能是非格式化的一對一的書面保險協(xié)議。由于這類保險合同條款所涉及的險種并非基本險種，與社會公眾利益關(guān)系也不密切，所以，根據(jù)我國保險法第136條的規(guī)定，其保險合同條款不必事先呈請國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準，但應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案。思考題1

53、什么是保險合同的主體？如何認定其范圍？2保險合同的客體與標的有什么區(qū)別？3保險人在保險合同中的義務(wù)是什么?4如何適用不利解釋原則？5保險單的地位和作用是什么？ 第五章 保險合同的訂立、生效與效力變動第一節(jié) 保險合同的訂立 一、保險合同的訂立程序（一）投保1投保的概念和法律性質(zhì)所謂投保，是指投保人以訂立保險合同為目的，向保險人提出要求訂立保險合同的意思表示。投保人可以自行向保險人投保，也可以委托其代理人向保險人投保。保險經(jīng)紀人也可以根據(jù)投保人的委托，代理投保人與保險人進行保險合同的談判與磋商。投保應(yīng)當(dāng)是投保人的自愿行為，不受任何他人的干涉。除了法律和行政法規(guī)規(guī)定的強制性保險以外，保險公司和其他單

54、位不得強迫投保人訂立保險合同。2投保的方式通常，投保行為表現(xiàn)為投保人填妥書面投保單并將投保單交付給保險人或保險人的代理人。法律亦允許投保人采用書面形式以外的其他投保方式，如投保人可以口頭、電話、互聯(lián)網(wǎng)或其他電子數(shù)據(jù)傳輸?shù)确绞较虮ｋU人提出投保請求。投保人是通過填寫和交付投保單的方式，向保險人提出投保請求，所以投保單中應(yīng)當(dāng)載明相關(guān)保險合同的基本內(nèi)容，如保險險種、保險標的、保險金額、保險期間、投保人和保險人的基本情況等。投保單是由保險人依固定格式事先印制，投保人按要求自行填寫和簽字、蓋章后向保險人提交。如有他人代為填寫的，只要投保人在投保單上的簽字、蓋章，具有如同投保人自行填寫的法律后果。3投保行為

55、的限制為防止引發(fā)道德危險，保護被保險人的人身安全和財產(chǎn)利益，我國保險法對投保人的投保行為施以限制：一是投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為保險金給付條件的人身保險，但父母為未成年子女投保的除外；二是父母為其未成年子女投保以死亡為給付條件的人身保險的，其死亡給付保險金額總和不得超過中國保監(jiān)會規(guī)定的10萬元限額。（二）核保1核保的概念。2核保的內(nèi)容。3核保決定的作出。4暫保單。（三）承保1承保的概念和法律性質(zhì)。2承保的方式。3推定承保。4承保的法律后果。二、投保人在保險合同訂立時的如實告知義務(wù)（一）投保人之如實告知義務(wù)的概念與性質(zhì)1投保人的如實告知義務(wù)。2投保人的如實告知義務(wù)的性質(zhì)。（二）投保

56、人如實告知義務(wù)的履行1如實告知的內(nèi)容。2我國保險法采用書面詢問主義的立法例，其規(guī)定的投保人或被保險人如實告知的內(nèi)容，僅限于保險人提出詢問的投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的事項。3如實告知義務(wù)的履行期限。（三）違反如實告知義務(wù)的法律后果1投保人故意不履行如實告知義務(wù)的法律后果。2投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)的法律后果。（四）違反投保人如實告知義務(wù)的解除權(quán)行使限制1不可抗辯條款。2保險人失權(quán)規(guī)則。三、保險人的訂約說明義務(wù)和明確說明義務(wù)（一）訂約說明義務(wù)和明確說明義務(wù)的概念與性質(zhì)1訂約說明義務(wù)和明確說明義務(wù)的概念。2保險人訂約說明和明確說明義務(wù)的性質(zhì)。（二）訂約說明義務(wù)和明確說明義務(wù)的履行1訂約說明義

57、務(wù)和明確說明義務(wù)的內(nèi)容范圍。2明確說明的方式。3說明的程度。（三）保險人違反訂約說明義務(wù)和明確說明義務(wù)的法律后果在保險合同訂立中，保險人對保險合同的一般格式條款未盡說明義務(wù), 因保險法未規(guī)定其法律后果，故不構(gòu)成影響保險合同效力的因素。在保險合同訂立中，保險人對保險合同格式條款中的免除保險人責(zé)任條款未盡提示或明確說明義務(wù)的，該未作提示或者明確說明的免責(zé)條款不產(chǎn)生法律上的效力，即保險人不得以未作提示或明確說明的免責(zé)條款的約定主張免除或減輕保險責(zé)任。第二節(jié) 保險合同的生效與保險責(zé)任的開始一、保險合同的生效（一）保險合同的生效所謂保險合同的生效，是指已經(jīng)成立的保險合同在當(dāng)事人之間產(chǎn)生法律約束力。法律之

58、所以規(guī)定合同生效，是因為當(dāng)事人的意志符合國家的意志和社會利益，因此，國家賦予當(dāng)事人的意志以約束力。參見覃有土：保險法概論，18頁，北京，北京大學(xué)出版社，2001。因此，保險合同生效意味著保險合同的當(dāng)事人必須按照保險合同的約定行使權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，保險人應(yīng)當(dāng)按照保險合同約定履行風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁的承諾。如當(dāng)事人一方不履行合同約定的行為即構(gòu)成違約，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。（二）保險合同生效的要件1保險合同自成立時生效2附條件保險合同自所附條件成就時效力產(chǎn)生或消滅3附期限的保險合同自所附期限屆至?xí)r效力產(chǎn)生或終止二、保險責(zé)任的開始（一）保險責(zé)任的開始通說認為，所謂保險責(zé)任開始是指保險合同約定的保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任的時

59、間。其依據(jù)為：一是保險法第14條規(guī)定的“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任”。二是保險法第18條規(guī)定保險合同應(yīng)當(dāng)記載的法定事項包括“保險期間和保險責(zé)任開始時間”。在此，通說所主張的保險責(zé)任開始僅是狹義的概念，它只闡明了基于保險合同約定而形成的保險責(zé)任開始，而沒有涵蓋法定的保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任的情形，如追溯保險，等等。（二）保險合同約定保險責(zé)任的開始1約定具體的時日為保險期間的開始。2以保險費的支付作為保險期間的開始。3以保險單的送達為保險期間的開始。4以某一特定事件發(fā)生時為保險期間的開始。（三）保險責(zé)任開始時間先于保險合同成立的特別規(guī)則1暫保保險制

60、度。2強制臨時保險制度。3追溯保險制度。第三節(jié) 保險合同效力的中止（失效）和恢復(fù)（復(fù)效）一、保險合同的中止保險合同的中止，又稱失效，是指在人身保險合同的有效期間內(nèi)，因發(fā)生法定情形而使合同的效力暫時停止。保險合同中止的法律后果是，對于在保險合同中止后的期間內(nèi)發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)保險合同約定的保險責(zé)任。二、保險合同的恢復(fù)保險合同的恢復(fù)，又稱復(fù)效，是指已經(jīng)被中止效力的人身保險合同，因符合法律規(guī)定的條件，經(jīng)投保人申請，由保險人同意后恢復(fù)保險合同效力的行為。第四節(jié) 保險合同的轉(zhuǎn)讓 一、保險合同轉(zhuǎn)讓的概念所謂保險合同的轉(zhuǎn)讓，是指保險合同當(dāng)事人將其合同權(quán)利與義務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)讓給第三人的行為。保險合同