小微企業(yè)信貸服務(wù)模式分析報告

1、目錄 HYPERLINK l _TOC_250017 導(dǎo)語 1 HYPERLINK l _TOC_250016 一、小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分 2 HYPERLINK l _TOC_250015 （一）國民經(jīng)濟健康生態(tài)的重要組成部分 2 HYPERLINK l _TOC_250014 （二）小微企業(yè)目前在國民經(jīng)濟中起到重要作用 2 HYPERLINK l _TOC_250013 （三）小微企業(yè)對產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要作用 3 HYPERLINK l _TOC_250012 （四）小微企業(yè)是科技型企業(yè)的普遍形態(tài) 3 HYPERLINK l _TOC_250011 二、助力小微企業(yè)推動可持續(xù)發(fā)展

2、 4 HYPERLINK l _TOC_250010 （一）助力小微企業(yè)的核心舉措 4 HYPERLINK l _TOC_250009 信貸解決融資難題 4小微企業(yè)減稅降負 7 HYPERLINK l _TOC_250008 （二）小微企業(yè)對可持續(xù)發(fā)展有重要意義 9 HYPERLINK l _TOC_250007 小微企業(yè)可推動技術(shù)的進步和應(yīng)用 9 HYPERLINK l _TOC_250006 小微企業(yè)可促進區(qū)域發(fā)展 10小微企業(yè)可激發(fā)就業(yè)市場活力 10 HYPERLINK l _TOC_250005 三、銀行小微企業(yè)信貸模式分析 11 HYPERLINK l _TOC_250004 （一）

3、數(shù)據(jù)賦能模式 11 HYPERLINK l _TOC_250003 銀稅貸系列 11 HYPERLINK l _TOC_250002 信易貸 13 HYPERLINK l _TOC_250001 其他數(shù)據(jù)類信貸 14 HYPERLINK l _TOC_250000 （二）核心企業(yè)模式 14供應(yīng)鏈擔(dān)保 15供應(yīng)鏈數(shù)據(jù) 16（三）交易平臺模式 16B2B 交易平臺 17消費電商平臺 18四、銀行小微企業(yè)信貸模式分布調(diào)研 19（一）區(qū)域小微企業(yè)銀行信貸模式分布情況 19湖南省銀行小微企業(yè)信貸模式分布情況 19湖北省銀行小微企業(yè)信貸模式分布情況 21江西省銀行小微企業(yè)信貸模式分布情況 22區(qū)域小微企業(yè)

4、信貸模式分布分析 23（二）大型國有銀行小微企業(yè)信貸模式分布情況 24大型國有銀行小微企業(yè)信貸模式分布情況 24大型國有銀行小微企業(yè)信貸模式分布分析 25導(dǎo)語小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶和家庭式作坊的統(tǒng)稱。2017 年 12 月，工信部等四部委發(fā)布的統(tǒng)計上大中小微型企業(yè)劃分辦法（2017），主要針對總資產(chǎn)、營業(yè)收入以及從業(yè)人員數(shù)將企業(yè)劃分為大型、中型、小型和微型四個規(guī)模類型，按照修訂后的標(biāo)準(zhǔn)，以零售業(yè)為例，微型企業(yè)指從業(yè)人數(shù) 10 人以下且營業(yè)收入 100 萬以下的企 業(yè)，小型企業(yè)指從業(yè)人數(shù) 10-50 人且營業(yè)收入在 100 萬到 500 萬的企業(yè)，以此類推。本報告對企業(yè)規(guī)模的定

5、義同該劃分標(biāo)準(zhǔn)保持一致。中國大中小微型企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)如表 1：表 1 中國大中小微型企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)名稱指標(biāo)名稱計 量單位大型中型小型微型零售業(yè)從業(yè)人員(X)人X30050X30010X50X10營業(yè)收入(Y)萬元Y20000500Y20000100Y500Y100農(nóng)、林、牧、漁業(yè)營業(yè)收入(Y)萬元Y20000500Y2000050Y500Y50租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)從業(yè)人員(X)人X300100X30010X100X10資產(chǎn)總額(Z)萬元Z1200008000Z120000100Z8000Z100建筑業(yè)營業(yè)收入(Y)萬元Y800006000Y80000300Y6000Y300資產(chǎn)總額(Z)萬元Z80

6、0005000Z80000300Z5000Z300（來源：國家統(tǒng)計局）一、小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分（一）國民經(jīng)濟健康生態(tài)的重要組成部分個體工商戶6245萬 59%小微企業(yè)9328萬88%大中型企業(yè)1272萬 12%小微企業(yè)和中大型企業(yè)共同構(gòu)建出國民經(jīng)濟生態(tài)，大量活躍的小微企業(yè)是國民經(jīng)濟生態(tài)健康穩(wěn)固結(jié)構(gòu)的底座，同時也是大型企業(yè)的重要支撐。小微企業(yè)因其 “小”，所以對市場敏銳度高，且機制靈活。小微企業(yè)通過定制化生產(chǎn)來適應(yīng)消費者的多樣化需求，也能為大企業(yè)提供有價格優(yōu)勢的配套服務(wù)，從而提高大企業(yè)的競爭力和實力。截止 2018 年 10 月，我國小微企業(yè)名錄收錄的小微企業(yè)達到了 9311 萬戶，

7、其中企業(yè) 3000 多萬戶，個體工商戶 6000 多萬戶。如圖 1 所示。企業(yè)3074萬29%圖 1 小微企業(yè)類型（二）小微企業(yè)目前在國民經(jīng)濟中起到重要作用如圖 2 所示，小微企業(yè)貢獻了全國 80%的就業(yè)，70%的專利發(fā)明權(quán)，60%以上的 GDP，和 50%以上的稅收，在經(jīng)濟發(fā)展中意義重大。小微企業(yè)在市場主體中的比例逐年上升，在 2017 年 7 月小微企業(yè)占比為 81.4%，一年后已經(jīng)增長到了 87%，可以看出小微企業(yè)增長較快，增長速度高于市場主體的增長速度。小微企業(yè)基數(shù)大，行業(yè)范圍廣，容納就業(yè)人口多，對穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)金融、穩(wěn)投資、穩(wěn)外資、穩(wěn)外貿(mào)、穩(wěn)預(yù)期都具有重要意義。稅收50%GDP60%專利

8、發(fā)明權(quán)70%就業(yè)80%圖 2 中國小微企業(yè)對經(jīng)濟貢獻巨大（數(shù)據(jù)來源：2018 年 6 月央行行長易綱在陸家嘴論壇演講）（三）小微企業(yè)對產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要作用近年來，越來越多中國企業(yè)憑借技術(shù)和模式等多領(lǐng)域全方位創(chuàng)新，開始挑戰(zhàn)全球行業(yè)領(lǐng)先者，在某些領(lǐng)域引領(lǐng)全新趨勢，其中不乏優(yōu)質(zhì)“小而美”的小微企業(yè)。加速“小而美”小微企業(yè)的形成發(fā)展，既引導(dǎo)我國經(jīng)濟“脫虛向?qū)崱钡闹匾腥朦c，也是實現(xiàn)制造強國的有效路徑。這些“小而美”的小微企業(yè)不僅能引導(dǎo)創(chuàng)新，提高實業(yè)國際競爭力，還能推動大型企業(yè)和小微企業(yè)的融合發(fā)展，提升經(jīng)濟活力。（四）小微企業(yè)是科技型企業(yè)的普遍形態(tài)科技型公司的優(yōu)勢是技術(shù)和創(chuàng)新，以研發(fā)人員的智力資本和專

9、利技術(shù)為核心價值，科技型公司一般呈現(xiàn)輕資產(chǎn)的特征，因此科技型企業(yè)從成立到發(fā)展壯大的過程中，可能長期處于小微企業(yè)形態(tài)，長期保持靈活的機制，憑借其核心技術(shù)研發(fā)實力、捕捉市場對技術(shù)的需求，用技術(shù)解決垂直領(lǐng)域的痛點問題，在細分行業(yè)精細化耕耘。二、助力小微企業(yè)推動可持續(xù)發(fā)展（一）助力小微企業(yè)的核心舉措為小微企業(yè)營造更好的營商環(huán)境和發(fā)展條件，從國家層面，助力小微企業(yè)有兩種核心舉措：貨幣扶持和財政扶持。貨幣扶持以信貸為中心，解決小微企業(yè)融資難題；財政扶持以稅費為中心，對小微企業(yè)精準(zhǔn)降稅減負。1.信貸解決融資難題小微企業(yè)融資難的根源小微企業(yè)融資難不僅是中國面臨的問題，也是世界其他國家的通病。具體體現(xiàn)為融資難，

10、融資貴、融資慢。站在市場角度看小微企業(yè)融資難題，其根本原因是因為供需雙方不匹配。一方面，作為需求方的小微企業(yè)，管理不規(guī)范，信用意識較薄弱，融資貸款的渠道信息獲取力不足；另一方面，作為主要供給方的銀行，缺乏對小微企業(yè)風(fēng)險識別和信用評價的能力，而且在小微企業(yè)信貸服務(wù)盈利能力上也不足。所以對于小微企業(yè)融資難題的破局，供給側(cè)的革新突破更為關(guān)鍵。（2）2018 年至今小微企業(yè)融資政策及效果表 2 2018 年至今小微企業(yè)融資政策及效果文件名發(fā)布日期發(fā)布單位主要內(nèi)容摘錄關(guān)于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點工作的通知（銀監(jiān)發(fā) 20183號）2018.1.9銀監(jiān)會要加快完善多層次服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系

11、，積極向金融服務(wù)薄弱的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村延伸網(wǎng)點，擴大金融服務(wù)的覆蓋面，提高服務(wù)的可得性。要立足“三農(nóng)”和小微企業(yè)客戶需求，積極探索支農(nóng)支小商業(yè)模式，創(chuàng)新個性化、本地化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，大力支持普惠金融發(fā)展。關(guān)于 2018 年推動銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知（ 銀 監(jiān) 辦 發(fā)201829 號）2018.2.11銀監(jiān)會自 2018 年起，在銀行業(yè)普惠金融重點領(lǐng)域貸款統(tǒng)計指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上，以單戶授信總額 1000 萬元以下（含）的小微企業(yè)貸款（包括小型微型企業(yè)貸款+個體工商戶貸款+小微企業(yè)主貸款，下同）為考核重點，努力實現(xiàn)“兩增兩控”目標(biāo)。進一步深化小微企2018.6.25人民銀行、聚焦小微企

12、業(yè)中的薄弱群體，努力實現(xiàn)單戶授信總額業(yè)金融服務(wù)的意見銀保監(jiān)會、1000 萬元及以下小微企業(yè)貸款同比增速高于各項貸款（銀發(fā) 2018162證監(jiān)會、發(fā)同比增速，有貸款余額的戶數(shù)高于上年同期水平。號）改委、財政重點引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放單戶授信 500 萬元及以下部的小微企業(yè)貸款以及個體工商戶經(jīng)營性貸款、小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款。從 2018 年 9 月 1 日至 2020 年底，將符合條件的小微企業(yè)和個體工商戶貸款利息收入免征增值稅單戶授信額度上限，由 100 萬元提高到 500 萬元。關(guān)于推動創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)2018.9.26國務(wù)院引導(dǎo)金融機構(gòu)有效服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)融資需求。加快城市商高質(zhì)量發(fā)展打造“雙業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

13、，回歸服務(wù)小微企業(yè)等實體的本源，提高風(fēng)創(chuàng)”升級版的意見險識別和定價能力，運用科技化等手段，為本地創(chuàng)新創(chuàng)（國發(fā)201832 號）業(yè)提供有針對性的金融產(chǎn)品和差異化服務(wù)。完善定向降準(zhǔn)、信貸政策支持再貸款等結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，引導(dǎo)資金更多投向創(chuàng)新型企業(yè)和小微企業(yè)。關(guān)于對小微企業(yè)融2018.10.25財政部、工中央財政在 2018-2020 年每年安排資金 30 億元，采用資擔(dān)保業(yè)務(wù)實施降信部獎補結(jié)合的方式，對擴大小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模、費獎補政策的通知降低小微企業(yè)融資擔(dān)保費率等政策性引導(dǎo)較強的地方進（財建2018547行獎補。號）關(guān)于聚焦企業(yè)關(guān)切2018.11.8國務(wù)院銀保監(jiān)會、稅務(wù)總局要積極推進“

14、銀稅互動”，鼓勵商業(yè)進一步推動優(yōu)化營銀行依托納稅信用信息創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，推動稅務(wù)、銀行商環(huán)境政策落實的信息互聯(lián)互通，緩解小微企業(yè)融資難題。通知(國辦發(fā)2018104號)關(guān)于實施進一步支2018.11.16稅務(wù)總局深化“銀稅互動”助力民營企業(yè)便利融資。各級稅務(wù)機持和服務(wù)民營經(jīng)濟關(guān)要聯(lián)合銀保監(jiān)部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)，進一步深入開發(fā)展若干措施的通展“銀稅互動”活動，并由“線下”向“線上”拓展，知鼓勵和推動銀行依托納稅信用創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，深化稅務(wù)、（稅總發(fā)2018174銀行信息互通，緩解小微民營企業(yè)融資難題。號）促進大中小企業(yè)融2018.11.28工信部、發(fā)開展小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資專項行動，充分發(fā)揮應(yīng)收賬通

15、發(fā)展三年行動計改委、財政款融資服務(wù)平臺等金融基礎(chǔ)設(shè)施作用，推動供應(yīng)鏈核心劃部、國資委企業(yè)支持小微企業(yè)供應(yīng)商開展應(yīng)收賬款融資。開展中?。üば挪柯?lián)企業(yè) 企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資和專利質(zhì)押融資。2018248 號）關(guān)于做好當(dāng)前和今2018.12.5國務(wù)院發(fā)揮政府性融資擔(dān)保機構(gòu)作用支持小微企業(yè)。各地政府后一個時期促進就性融資擔(dān)?；饝?yīng)優(yōu)先為符合條件的小微企業(yè)提供低費業(yè)工作的若干意見率的擔(dān)保支持，提高小微企業(yè)貸款可獲得性。（國發(fā)201839 號）關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)?；鹱饔们袑嵵С中∥⑵髽I(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見（國辦發(fā)20196號）2019.2.14國務(wù)院各級政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機構(gòu)要重點支持單戶

16、擔(dān)保金額 500 萬元及以下的小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體，優(yōu)先為貸款信用記錄和有效抵質(zhì)押品不足但產(chǎn)品有市場、項目有前景、技術(shù)有競爭力的小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體融資提供擔(dān)保增信。關(guān)于加強金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見中共中央 辦公廳、國務(wù)院合理調(diào)整商業(yè)銀行宏觀審慎評估參數(shù)，鼓勵金融機構(gòu)增加民營企業(yè)、小微企業(yè)信貸投放。鼓勵有條件的地方設(shè)立民營企業(yè)和小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償專項資金、引導(dǎo)基金或信用保證基金，重點為首貸、轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸等提供增信服務(wù)。關(guān)于進一步加強金融服務(wù)民營企業(yè)有關(guān)工作的通知（ 銀 保 監(jiān) 發(fā)20198 號）2019.2.25銀保監(jiān)會國有控股大型商業(yè)銀行要充分發(fā)揮“頭雁”效應(yīng)，2019年普惠型小微企業(yè)

17、貸款力爭總體實現(xiàn)余額同比增長 30%以上，信貸綜合融資成本控制在合理水平。關(guān)于 2019 年進一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知（ 銀 保 監(jiān) 辦 發(fā) 201948 號）2019.3.4銀保監(jiān)會強化對“兩增”目標(biāo)的考核。全年努力完成“單戶授信總額 1000 萬元及以下小微企業(yè)貸款（以下簡稱“普惠型小微企業(yè)貸款”）較年初增速不低于各項貸款較年初增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平”。5 家大型銀行要充分發(fā)揮“頭雁”效應(yīng)，2019 年力爭總體實現(xiàn)“普惠型小微企業(yè)貸款余額較年初增長 30%以上”。2018 年至今共頒布涉及小微企業(yè)融資的政策 13 個（見表 2），通過各種政策措施，引導(dǎo)信貸供給側(cè)加強

18、對小微企業(yè)的信貸投放，強化金融機構(gòu)在小微企業(yè)信貸方面的考核。2018 年各口徑的小微企業(yè)信貸的同比增速都有所提高，信貸結(jié)構(gòu)已經(jīng)有所優(yōu)化，截至 2018 年末，小微企業(yè)貸款余額 33.5 萬億元，有貸款余額的戶數(shù)超過 1800 萬戶，同比增長 28%。其中，普惠型小微企業(yè)貸款(單戶授信總額 1000 萬元以下的小微企業(yè)貸款)余額 9.4 萬億元，同比增長 21.8%，較各項貸款同比增速高 9 個百分點以上;有貸款余額的戶數(shù) 1723 萬戶，同比增加 455 萬戶。（見圖 3）圖 3 普惠小微貸款同比增速（數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行）2.小微企業(yè)減稅降負（1）關(guān)于小微企業(yè)減稅降負政策表 3 關(guān)于小微企

19、業(yè)減稅降負政策文件名發(fā)布日期發(fā)布單位主要內(nèi)容摘錄關(guān)于進一步擴大小自 2018 年 1 月 1 日至 2020 年 12 月 31 日，將小型微利企業(yè)的年應(yīng)納稅所得額上限由 50 萬元提高至 100 萬 元，對年應(yīng)納稅所得額低于 100 萬元（含 100 萬元）的小型微利企業(yè)，其所得減按 50%計入應(yīng)納稅所得額，按 20%的稅率繳納企業(yè)所得稅。型微利企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策范圍的通知2018.7.11財政部、稅務(wù)總局（財稅201877號）關(guān)于印發(fā)全國深化“放管服”改革轉(zhuǎn)變政府職能電視電深化稅制改革，繼續(xù)推進結(jié)構(gòu)性減稅，研究進一步深化話會議重點任務(wù)分2018.8.14國務(wù)院增值稅改革，推動擴大享受減半征

20、收所得稅優(yōu)惠政策的工方案的通知小微企業(yè)范圍等減稅降費政策落地。（國辦發(fā)201879 號）關(guān)于推動創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展打造聚焦減稅降費，研究適當(dāng)降低社保費率，確?？傮w上不“雙創(chuàng)”升級版的意見2018.9.26國務(wù)院增加企業(yè)負擔(dān)，激發(fā)市場活力。將企業(yè)研發(fā)費用加計扣除比例提高到 75%的政策由科技型中小企業(yè)擴大至所有（國發(fā)201832企業(yè)。號）關(guān)于實施進一步支持和服務(wù)民營經(jīng)濟發(fā)展若干措施的通知（稅總發(fā)2018174 號）2018.11.16稅務(wù)總局要依法依規(guī)執(zhí)行好小微企業(yè)免征增值稅、小型微利企業(yè)減半征收企業(yè)所得稅等主要惠及民營企業(yè)的優(yōu)惠政策關(guān)于實施小微企業(yè)普惠性稅收減免政策的通知（財稅201913號）

21、2019.1.17財政部、稅務(wù)總局對月銷售額 10 萬元以下（含本數(shù)）的增值稅小規(guī)模納稅人，免征增值稅。對小型微利企業(yè)年應(yīng)納稅所得額不超過 100 萬元的部分，減按 25%計入應(yīng)納稅所得額，按 20%的稅率繳納企業(yè)所得稅；對年應(yīng)納稅所得額超過 100 萬元但不超過 300 萬元的部分，減按 50%計入應(yīng)納稅所得額，按 20%的稅率繳納企業(yè)所得稅。關(guān)于深入貫徹落實減稅降費政策措施的通知（稅總發(fā)201913 號）2019.1.21稅務(wù)總局在落實好已出臺的小微企業(yè)普惠性減稅等政策措施的基礎(chǔ)上，稅務(wù)總局配合有關(guān)部門抓緊研究完善降低增值稅稅率、降低社保費費率等實施方案關(guān)于 2019 年開展 “便民辦稅春

22、風(fēng)行動”的意見（稅總發(fā)201919 號）2019.1.31稅務(wù)總局成立實施減稅降費工作領(lǐng)導(dǎo)小組。納稅服務(wù)司設(shè)立小微企業(yè)服務(wù)處。切實做好小微企業(yè)普惠性稅收減免政策落實工作。關(guān)于進一步做好減稅降費政策落實工作的通知（稅總發(fā)201954 號）2019.4.12稅務(wù)總局進一步貫徹落實簡政放權(quán)要求，嚴(yán)格按照新的管理方式、征管流程，落實好各項減稅降費政策。關(guān)于印發(fā) 2019 年減輕企業(yè)負擔(dān)工作實施方案的通知（工信部運行函2019120 號）2019.4.20工信部落實減稅降費各項措施，確保讓市場主體特別是小微企業(yè)有明顯感受。中小企業(yè)寬帶平均資費再降低 15關(guān)于促進中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見中共中央辦公廳、

23、國務(wù)院減輕中小企業(yè)稅費負擔(dān)。清理規(guī)范涉企收費，加快推進地方涉企行政事業(yè)性收費零收費。推進增值稅等實質(zhì)性減稅，對小微企業(yè)、科技型初創(chuàng)企業(yè)實施普惠性稅收減免。根據(jù)實際情況，降低社會保險費率，支持中小企業(yè)吸納就業(yè)。關(guān)于堅持組織收入原則 確保減稅降費政策進一步落地見效的通知（稅總辦發(fā)2019.9.30稅務(wù)總局各地稅務(wù)機關(guān)要嚴(yán)格規(guī)范組織收入和稅收征管行為，嚴(yán)禁以各種形式提前征稅收費，不折不扣落實各項稅費減免政策。201976 號）從 2018 年至今，共頒布涉及小微企業(yè)減稅降負政策 11 個（見表 3）。對小微企業(yè)實施普惠性稅收減免。主要舉措有：提高增值稅小規(guī)模納稅人起征點，月銷售額 3 萬元調(diào)整到 1

24、0 萬元，即月銷售額 10 萬元以下的，不用再交納增值稅；放寬小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并加大優(yōu)惠力度，放寬后的條件為：企業(yè)資產(chǎn)總額 5000 萬元以下、從業(yè)人數(shù) 300 人以下、應(yīng)納稅所得額 300 萬元以下，即被認定為小微企業(yè)；將減半征收企業(yè)所得稅的小微企業(yè)年應(yīng)納稅所得額上限由 50 萬元提高到 100萬元，將小微企業(yè)和個體工商戶貸款利息收入免征增值稅單戶授信額度上限提高至 1000 萬元。政策效果2018 年，我國全年減稅降費規(guī)模約達 1.3 萬億元。2019 年 4-6 月，深化增值稅改革工作取得了顯著成效，減稅額分別為 1113 億元、1105 億元和 967 億元，合計減稅 3185 億元，增值

25、稅起征點的提高還顯著改善了營收在 3 萬元至 10 萬元之間小微企業(yè)的經(jīng)營狀況。研究顯示，起征點提高顯著提升了 3 萬元至 10 萬元之間企業(yè)的營收收入，提升幅度高達 8.7%；這部分企業(yè)的盈利水平提高幅度在 1.5%左右，并且可使 0.8%的企業(yè)扭虧為盈。（二）小微企業(yè)對可持續(xù)發(fā)展有重要意義小微企業(yè)可推動技術(shù)的進步和應(yīng)用科技型小微企業(yè)作為創(chuàng)新主體，一方面可以緩解大型企業(yè)長期技術(shù)積累形成的技術(shù)鎖定效應(yīng)，推動技術(shù)研發(fā)向?qū)I(yè)化、精細化發(fā)展，降低研發(fā)成本，提升研發(fā)效率；另一方面深度專注某一價值鏈的價值提升，有效銜接整合產(chǎn)業(yè)上下游環(huán)節(jié)及互補技術(shù)，促進市場主體間優(yōu)勢互補，建立緊密協(xié)作，形成產(chǎn)業(yè)分工體系和

26、生態(tài)系統(tǒng)。2017 年開始，我國高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)占 GDP 比重開始進入了超 10%時期。小微企業(yè)可促進區(qū)域發(fā)展小微企業(yè)在區(qū)域經(jīng)濟中的地位越來越關(guān)鍵，不僅提供大量勞動就業(yè)崗位，而且直接貢獻財稅。區(qū)域經(jīng)濟的繁榮，一定會有一批有活力的本地小微企業(yè)作為支撐。小微企業(yè)由于其規(guī)模小，實力薄弱，具有抱團取暖的習(xí)慣，也便于地方政府給予產(chǎn)業(yè)及政策引導(dǎo)，較容易產(chǎn)生聚集效應(yīng)。3.小微企業(yè)可激發(fā)就業(yè)市場活力小微企業(yè)占中國就業(yè)崗位的 80%，是就業(yè)的巨大容納器，也是擴大就業(yè)的重要支撐。根據(jù)國家統(tǒng)計局的抽樣調(diào)查，平均每戶小型企業(yè)能帶動 8 人就業(yè)，一戶個體工商戶能帶動 2.8 人就業(yè)。增加小微企業(yè)活力，能使更

27、多的人找到適合的工作，環(huán)節(jié)就業(yè)壓力。三、銀行小微企業(yè)信貸模式分析銀行小微企業(yè)信貸傳統(tǒng)模式以抵押和擔(dān)保為主，發(fā)展過程中，有些銀行采用 IPC 模式和信貸工廠模式進行小微企業(yè)信貸探索。IPC 模式注重現(xiàn)場調(diào)研，信貸工廠注重流程管理，這兩種傳統(tǒng)模式對銀行的管理、信貸人員的專業(yè)性和成本控制的要求較高，很難形成小微企業(yè)的批量化規(guī)?；?，無法從根本上解決銀行信貸供給側(cè)的“不敢貸”、“不愿貸”、“不會貸”痛點。從銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的場景依據(jù)和風(fēng)控邏輯，本報告以 2015 年初原銀監(jiān)會提出的小微企業(yè)貸款 “三個不低于”目的后，小微企業(yè)信貸發(fā)展出的典型新模式、新產(chǎn)品為重點，分成以下三種模式進行分析：數(shù)據(jù)賦能模式

28、、核心企業(yè)模式和交易平臺模式。這些模式的出現(xiàn)和實踐，都或多或少地改變了銀行端小微企業(yè)信貸供給中面臨的風(fēng)險無法識別、小微企業(yè)信用體系缺失以及收益很難覆蓋成本等問題。（一）數(shù)據(jù)賦能模式在數(shù)據(jù)賦能模式下，小微企業(yè)信貸的識別評價和授信決策需引入核心數(shù)據(jù)作為判斷依據(jù)，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)建立小微企業(yè)的信貸評價體系，構(gòu)建數(shù)據(jù)模型或通過數(shù)據(jù)分析對小微企業(yè)進行授信決策。銀稅貸系列模式基本情況及特征2015 年“銀稅互動”項目開展以來，全國稅務(wù)部門和銀行通過建立合作機制、共享交換信息，將小微企業(yè)的稅務(wù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為融資信用。經(jīng)過了幾年的發(fā)展，很多銀行都開發(fā)了自己的銀稅貸產(chǎn)品，已經(jīng)形成線上和線下并存的銀稅貸系列產(chǎn)品。4500

29、4000350030002500200015001000500050454035302520151050201520162017放款金額（億元）放款筆數(shù)（萬筆）圖 4 全國小微企業(yè)銀稅互動平臺放款金額和放款筆數(shù)（資料來源：國稅總局公布資料）截至 2018 年底，1000 億資產(chǎn)規(guī)模以上 114 家銀行中，有 89 家銀行共推出 97 個銀稅互動信貸產(chǎn)品，其中有 12 個屬于線上貸款產(chǎn)品。典型案例分析建設(shè)銀行“云稅貸”，作為第一家推出全線上銀稅貸產(chǎn)品的國有銀行，建設(shè)銀行于 2017 年 8 月正式對外發(fā)布全線上銀稅互動信貸產(chǎn)品 “云稅貸”，由于與各地稅務(wù)局的數(shù)據(jù)對接陸續(xù)進行，進度不一，建設(shè)銀行各

30、分行“云稅貸”上線時間也不一樣，截至 2018 年底還無法做到全國各省均能辦理?！霸贫愘J”最高可貸 200 萬，實際上一般不超過 100 萬。對借款企業(yè)有比較嚴(yán)格的要求，需在建設(shè)銀行開戶，稅務(wù)評級為 A、B 級，兩年持續(xù)納稅，每年納稅總額 2 萬以上，且每季度均有納稅。從客戶定位和要求可以看出，“云稅貸”是建設(shè)銀行根據(jù)其自身開戶企業(yè)多的特點，推出的一款激活存量客戶的信貸產(chǎn)品，且定位小微企業(yè)中規(guī)模較大的企業(yè)，但是依托建設(shè)銀行的自身優(yōu)勢，“云稅貸”一上線就能覆蓋較大數(shù)量規(guī)模的企業(yè)。遺憾的是，建設(shè)銀行并未公布全國“云稅貸”的信貸總規(guī)模。交通銀行“稅融通”。交通銀行稅融通只在湖南省、浙江省、上海市、湖

31、北省等部分分行開展，企業(yè)申請稅融通須滿足連續(xù)三年按時、足額納稅的小企業(yè)，年納稅（國稅、地稅）總額達到一定金額，企業(yè)經(jīng)營期在三年（含）以上，無逾期、墊款及其他不良信用記錄。隨著 2018 年 8 月交通銀行“線上稅融通”的上線，稅融通已經(jīng)發(fā)展成線上線下結(jié)合的銀稅貸產(chǎn)品，線下稅融通最高額度 3000萬，線上稅融通最高 100 萬。信易貸模式基本情況及特征信易貸是基于 2018 年 6 月 10 日國家發(fā)改委牽頭成立的“守信激勵創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)”聯(lián)盟，推動 “信易+”系列行動，其中“信易貸”是重要的組成部分。具體體現(xiàn)為依托全國信用信息共享平臺，鼓勵各地區(qū)整合稅務(wù)、市場監(jiān)管、海關(guān)、司法、水、電、氣費以及

32、社保、住房公積金繳納等領(lǐng)域的信用信息，構(gòu)建各地區(qū)大數(shù)據(jù)中心，根據(jù)有關(guān)信息共享協(xié)議將可公開信息推送給金融機構(gòu)使用，金融機構(gòu)使用公共信用信息，依托大數(shù)據(jù)、云計算等完善小微企業(yè)信貸評價和風(fēng)險管理模型，為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。2019 年 9 月 20 日國家發(fā)展改革委銀保監(jiān)會關(guān)于深入開展“信易貸”支持中小微企業(yè)融資的通知（發(fā)改財金20191491號），提出六大重點任務(wù)：建立健全信用信息歸集共享查詢機制；建立健全中小微企業(yè)信用評價體系；支持金融機構(gòu)創(chuàng)新“信易貸”產(chǎn)品和服務(wù)；創(chuàng)新“信易貸”違約風(fēng)險處置機制；鼓勵地方政府出臺“信易貸”支持政策；加強“信易貸”管理考核激勵。已經(jīng)在 104 個地區(qū)開發(fā)“信易貸

33、”產(chǎn)品，累積發(fā)放資金 1.5 億萬元。典型案例分析郵儲銀行“信易貸”，是四川省發(fā)改委會同省大數(shù)據(jù)中心和中國郵政儲蓄銀行股份有限公司四川省分行圍繞信用信息共享機制，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)為技術(shù)手段打造的純信用、線上化信貸產(chǎn)品，2019 年 9 月 5 日，實現(xiàn)了“信易貸”首筆成功投放，從線上申請、授信批復(fù)到貸款資金到賬全過程可以實現(xiàn)當(dāng)天完成。從 2019 年 9 月開始投放到 2019 年 10 月正式上線，1 個月已累計投放“信易貸”31戶、金額 2467 萬元，戶均 79 萬元。其他數(shù)據(jù)類信貸模式基本情況及特征銀行以可獲取的小微企業(yè)場景數(shù)據(jù)，作為信貸的準(zhǔn)入條件或評審依據(jù)的信貸模式，常見的場景數(shù)據(jù)有

34、兩種：一種是開戶銀行可以掌握到的小微企業(yè)賬戶結(jié)算數(shù)據(jù)、POS 流水?dāng)?shù)據(jù)等；另一種是小微企業(yè)經(jīng)營過程中產(chǎn)生的，例如電力、專利等。基于銀行的結(jié)算數(shù)據(jù)和 POS 數(shù)據(jù)的信貸模式相對比較成熟，銀行按照客戶本行賬戶結(jié)算流水量的一定比例向客戶發(fā)放貸款，結(jié)算流水量越大，貸款額度越高，有一定規(guī)模企業(yè)戶聚集的銀行一般都會有這類信貸產(chǎn)品，以提升原有客戶粘性和吸引新增開戶企業(yè)?；谛∥⑵髽I(yè)經(jīng)營過程產(chǎn)生的數(shù)據(jù)場景信貸目前還處于探索階段，這種信貸產(chǎn)品的實踐涉及選取核心數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)合規(guī)、數(shù)據(jù)模型構(gòu)建，需要更加專業(yè)的科技賦能，雖然難度和復(fù)雜程度較高，但是由于其依托對小微企業(yè)經(jīng)營細分場景的精準(zhǔn)分析和精細化信貸投放，具有較大潛力

35、。典型案例分析建設(shè)銀行“云電貸”，建設(shè)銀行與國家電網(wǎng)合作，企業(yè)在國電商城發(fā)起申請，在建行企業(yè)網(wǎng)銀進行授權(quán)后，根據(jù)用電數(shù)據(jù)自動計算貸款額度，額度高達 200 萬元，期限長達 1 年。于 2019 年 2 月 22 日上線，在建設(shè)銀行江蘇、福建、江西、寧夏、廈門、蘇州六家分行進行試點。建設(shè)銀行與國家電網(wǎng)電子商務(wù)平臺部分區(qū)域數(shù)據(jù)直連，依據(jù)企業(yè)電費相關(guān)信息，結(jié)合小微企業(yè)及企業(yè)主在建設(shè)銀行內(nèi)外部的多維度信息進行線上客戶評價、額度測算和信貸審批，用于小微企業(yè)短期生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。云電貸為小微企業(yè)提供了“以電獲貸”的創(chuàng)新模式和案例，對依據(jù)多維度場景數(shù)據(jù)為小微企業(yè)提供精準(zhǔn)信貸服務(wù)有積極意義。（二）核心企業(yè)模式以核

36、心企業(yè)供應(yīng)鏈上下游的小微企業(yè)作為貸款投放對象，核心企業(yè)在銀行進行貸款評價和決策過程中發(fā)揮重要作用。根據(jù)核心企業(yè)在信貸中的作用，可以分成兩種模式：由核心企業(yè)提供擔(dān)保的小微企業(yè)貸款，和以核心企業(yè)供應(yīng)鏈上下游的交易行為和交易數(shù)據(jù)為依據(jù)的供應(yīng)鏈小微企業(yè)貸款。供應(yīng)鏈擔(dān)?；厩闆r及特征這種模式下，核心企業(yè)參與整個借貸過程，以應(yīng)收賬款、訂單或承諾到期付款等方式為其上下游節(jié)點企業(yè)提供信用擔(dān)保。而銀行以大型核心企業(yè)為中心，選擇資質(zhì)良好的上下游小微企業(yè)作為融資對象。一方面信貸以小微企業(yè)與核心企業(yè)的真實交易作為背景，銀行可以跳出對具體某家小微企業(yè)的信用風(fēng)險評估，轉(zhuǎn)為對核心企業(yè)的信用狀況和實力以及交易真實性和風(fēng)險性進

37、行評估，實際上是將核心企業(yè)的信用延伸到了上下游小微企業(yè)，小微企業(yè)的信用相應(yīng)升級；另一方面，由于核心企業(yè)提供擔(dān)保，為了保證整個供應(yīng)鏈條資金流的順暢，核心企業(yè)也會監(jiān)督小微企業(yè)經(jīng)營和信貸使用環(huán)節(jié)，提高小微企業(yè)履約能力及意愿，減小違約風(fēng)險。典型案例平安銀行供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款服務(wù)平臺，平安銀行的供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款服務(wù)平臺（SAS）2017 年上線，與動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記系統(tǒng)（中登網(wǎng)）直連，自動實現(xiàn)應(yīng)收 賬款質(zhì)押、轉(zhuǎn)讓登記，為核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上游供應(yīng)商提供線上應(yīng)收資產(chǎn)交易、流 轉(zhuǎn)服務(wù)。核心企業(yè)、供應(yīng)商注冊開通 SAS 平臺，核心企業(yè)基于與供應(yīng)商的基礎(chǔ)貿(mào) 易合同所形成的應(yīng)付賬款向供應(yīng)商簽發(fā) SAS 賬單，供應(yīng)商收到核心企

38、業(yè)簽發(fā)的 SAS 賬單后，核對賬單并簽收或退回，供應(yīng)商可將其持有且未到期的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn) 讓給上游供應(yīng)商并記載于 SAS 賬單，抵消自身對上游的債務(wù)，也可以選擇將收到 的核心企業(yè)簽發(fā)的 SAS 賬單所記載應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給銀行獲取融資，SAS 所載應(yīng)收 賬款到期日前，核心企業(yè)確保備付金賬戶有足額兌付資金，并授權(quán)平安銀行于應(yīng) 收賬款到期日清分至對應(yīng)應(yīng)收賬款最終持有人指定賬戶，完成應(yīng)收賬款到期兌付。截至 2018 年末，已為 111 家核心企業(yè)及其上游中小微企業(yè)提供金融服務(wù)支持， 供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款服務(wù)平臺累計交易量突破 100 億元。供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)基本情況及特征供應(yīng)鏈?zhǔn)且院诵钠髽I(yè)為主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，任何一個供應(yīng)鏈

39、上都有信息流，物流，資金流的流轉(zhuǎn)，沉淀了大量供應(yīng)鏈流轉(zhuǎn)和運營數(shù)據(jù)。以供應(yīng)鏈 ERP 沉淀數(shù)據(jù)或上下游交易數(shù)據(jù)作為供信用評價依據(jù)，開發(fā)以供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)為核心的信貸產(chǎn)品和風(fēng)險評價模型，銀行為供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)提供貸款。典型案例農(nóng)業(yè)銀行“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”，數(shù)據(jù)網(wǎng)貸通過與優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)的信息系統(tǒng)對接,采用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù),對核心企業(yè)與其上下游小微企業(yè)之間的交易數(shù)據(jù)進行分析,運用算法與模型進行智能化信貸決策,批量向核心企業(yè)上下游的小微企業(yè)集群提供定制化融資服務(wù)。數(shù)據(jù)網(wǎng)貸依托“核心企業(yè)推薦+互聯(lián)網(wǎng)平臺”,根據(jù)企業(yè)實際情況定制對應(yīng)的貸款額度、期限、利率。圍繞供應(yīng)鏈“產(chǎn)、供、銷”業(yè)務(wù)場景，目前已經(jīng)實現(xiàn)了數(shù)據(jù)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)對法人、

40、個人全類型供應(yīng)鏈客戶的覆蓋支持。截至 2019年 5 月 19 日，數(shù)據(jù)網(wǎng)貸累計上線比亞迪、蒙牛、中建八局、TCL 集團等 63 個商圈，已覆蓋建筑、汽車、家電、釀酒、貿(mào)易等多個行業(yè)核心企業(yè)客戶。（三）交易平臺模式交易平臺是一個為企業(yè)或個人提供網(wǎng)上交易洽談的平臺，也是供應(yīng)鏈的一種形態(tài)，通過互聯(lián)網(wǎng)協(xié)調(diào)、整合上下游信息流、貨物流、資金流，使供應(yīng)鏈各主體和環(huán)節(jié)有序、關(guān)聯(lián)、高效流動。這種模式下，信貸投放對象是平臺上的各交易主體，以平臺內(nèi)循環(huán)數(shù)據(jù)、資金為信貸評價依據(jù)，以平臺上交易雙方是企業(yè)對企業(yè)還是企業(yè)對個人，可以將交易平臺模式分成 B2B 交易平臺，和消費電商平臺兩種模式。B2B 交易平臺（1）基本情

41、況及特征B2B 平臺是企業(yè)間的電子商務(wù)，即企業(yè)與企業(yè)之間通過互聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)品、服務(wù)及信息的交換。目前已達一定規(guī)模的 B2B 平臺以產(chǎn)業(yè)平臺為主，例如鋼材、塑料、棉花等產(chǎn)業(yè)。這些產(chǎn)業(yè) B2B 平臺都有各自不同的聚集優(yōu)勢，以生產(chǎn)企業(yè)聚集、以采購企業(yè)聚集，還有以物流企業(yè)聚集的。這種模式下以平臺聚集小微企業(yè)為信貸投放對象，從平臺整合產(chǎn)業(yè)鏈的支點為抓手，一種是以平臺為主導(dǎo)，平臺在交易鏈條設(shè)計開發(fā)授信節(jié)點，銀行作為資金提供方提供信貸；還有一種是平臺與銀行或助貸機構(gòu)合作，銀行或助貸機構(gòu)開發(fā)針對該平臺企業(yè)的信貸產(chǎn)品，平臺為銀行提供導(dǎo)流和交易數(shù)據(jù)。典型案例找鋼網(wǎng)“胖貓白條”，是找鋼網(wǎng)旗下胖貓金融推出的白條數(shù)據(jù)模型

42、，找鋼網(wǎng)為其平臺的采購企業(yè)提供的信貸服務(wù)產(chǎn)品。找鋼網(wǎng)將合作鋼廠、貿(mào)易商等鏈上企業(yè)連接起來建立一個系統(tǒng)，提供供應(yīng)鏈金融、大數(shù)據(jù)服務(wù)。胖貓白條企業(yè)在找鋼網(wǎng)采購時，可以在胖貓金融申請激活白條快速獲得資金用于支付，白條服務(wù)最長時間為 30 天，交易完成后，胖貓金融會產(chǎn)生應(yīng)收賬款，胖貓金融與保理公司合作，基于交易數(shù)據(jù)，將應(yīng)收賬款按項目出售給保理公司，實現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)移與資金回籠。參與資金提供的銀行有招商銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行、平安銀行等十幾家銀行，2017-2018 年，為超過 5000 家企業(yè)提供超過 120 億元支持?？焖芫W(wǎng)“塑貸”系列，快塑網(wǎng)是我國塑化 B2B 頭部領(lǐng)先企業(yè)，以供應(yīng)鏈金融為核

43、心，通過用戶交易行為沉淀的數(shù)據(jù)，與第三方企業(yè)合作，為平臺用戶提供金融、SaaS 物流、資訊等服務(wù)?？焖芫W(wǎng)與不同助貸機構(gòu)合作先后推出的貸款產(chǎn)品：粵財塑貸、惠云塑貸、星塑貸、融塑貸，額度從 50 萬到 300 萬，期限 1-2個月。不同的助貸機構(gòu)有不同的銀行提供塑貸系列貸款的資金。截至 2019 年 5月，累計服務(wù)規(guī)模近百億元，服務(wù)塑化行業(yè)客戶 4 萬多家。消費電商平臺基本情況及特征以淘寶、京東為代表的消費電商，其小微企業(yè)信貸主要提供給平臺商家或店鋪，電商平臺運營過程中沉淀了大量購銷數(shù)據(jù)，網(wǎng)上商鋪的交易流水?dāng)?shù)據(jù)和消費者的消費數(shù)據(jù)。網(wǎng)上商鋪的交易流水能夠直接映射平臺上的經(jīng)營情況，作為網(wǎng)上商鋪信貸風(fēng)控

44、的評價依據(jù)。各大電商均推出了以本平臺交易數(shù)據(jù)為核心的小微企業(yè)信貸，服務(wù)對象是各網(wǎng)商平臺存量客戶群體。典型案例網(wǎng)商銀行 “網(wǎng)商貸”，網(wǎng)商貸是一款純信用線上貸款，其投放對象以淘寶、天貓等電商平臺的線上商戶及口碑服務(wù)等線下碼商為主，借貸資金來源于小貸公司和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的聯(lián)合放貸、同業(yè)存款等形式。從 2010 年開始螞蟻金服旗下阿里小額貸款公司，為阿里系多個電商平臺上的商戶提供信用類小額貸款服務(wù)，以幫助平臺上的商戶周轉(zhuǎn)資金。從 2015 年 6 月后螞蟻金服將此類業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向網(wǎng)商銀行。貸款金額最高 200 萬，最長借款期限 24 個月，截至 2018 年 9 月底，網(wǎng)商銀行及前身阿里小貸累計為 117

45、1 萬小微企業(yè)和個人經(jīng)營者提供了近 2.14萬億元經(jīng)營性貸款。四、銀行小微企業(yè)信貸模式分布調(diào)研（一）區(qū)域小微企業(yè)銀行信貸模式分布情況較均衡。比起經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，湖南、湖北、江西三省更能體現(xiàn)全國平均狀況，對三省區(qū)域銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品模式進行分析更有代表性。表 4 區(qū)域小微企業(yè)銀行1信貸模式分布情況1.湖南省銀行小微企業(yè)信貸模式分布情況通過調(diào)研，湖南省資產(chǎn)規(guī)模 500 億以上商業(yè)銀行 19 家的 115 款小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，其中國有大型商業(yè)銀行 5 家，股份制銀行 11 家，城商行 2 家，農(nóng)商行 1 家，占湖南省 500 億以上資產(chǎn)規(guī)模銀行總數(shù)的 90.48%。分布情況詳見表

46、5，圖5 與圖 6。對湖南、湖北、江西三省的小微企業(yè)信貸模式進行調(diào)研（見表 4），由于三個地區(qū)的 GDP 處于中等偏上或中等，人口較多，小微企業(yè)數(shù)量也較多，銀行分布地區(qū)GDP 排名GDP 總額（億元）人均 GDP排名銀行數(shù)小微企業(yè)數(shù)量2湖南836425.7816128343 萬湖北739366.5510111437 萬江西1621984.7824113220 萬1銀行包括國有大型銀行分行、股份制銀行分行、城商行、農(nóng)商行、民營銀行、外資銀行、政策性銀行分行。2小微企業(yè)數(shù)量為估值。（信息來源：均為銀行公示）圖 5 各類銀行產(chǎn)品模式情況國有大型商業(yè)銀行股份制銀行城商行農(nóng)商行其他數(shù)據(jù)類貸款供應(yīng)鏈擔(dān)保貸

47、款供應(yīng)鏈信息貸款電商平臺貸款傳統(tǒng)抵押擔(dān)保貸款銀稅貸10 000 0 00 01 1020335398 71315105025344035302520單位：款國有大型商業(yè)銀行股份制銀行城商行農(nóng)商行傳統(tǒng)抵押擔(dān)保模式交易平臺模式核心企業(yè)模式數(shù)據(jù)賦能模式10 000 01034505131217201510253440353025單位：款表 5 湖南省銀行類型與產(chǎn)品模式及數(shù)量銀行類型產(chǎn)品模式及數(shù)量國有大型商業(yè)銀行股份制銀行城商行農(nóng)商行合計數(shù)據(jù)賦能模式銀稅貸873018信易貸00000其他數(shù)據(jù)類貸款952016核心企業(yè)模式供應(yīng)鏈擔(dān)保貸款11002供應(yīng)鏈信息貸款30003交易平臺模式B2B 交易平臺貸款0

48、0000電商平臺貸款00101傳統(tǒng)抵押擔(dān)保模式342513375總計5538193115圖 6 各類銀行產(chǎn)品細分類型情況2.湖北省銀行小微企業(yè)信貸模式分布情況通過調(diào)研，湖北省資產(chǎn)規(guī)模 500 億以上商業(yè)銀行 21 家，共 102 款小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，其中國有大型商業(yè)銀行 6 家，股份制銀行 12 家，本地城商行 2 家，本地農(nóng)商行 1 家。分布情況詳見表 6，圖 7 與圖 8。（信息來源：均為銀行公示）國有大型商業(yè)銀行股份制銀行城商行農(nóng)商行交易平臺模式傳統(tǒng)抵押擔(dān)保模式核心企業(yè)模式數(shù)據(jù)賦能模式00 010 0 0221325810131519202425單位：款2730表 6 湖北省銀行類型與產(chǎn)品模式及數(shù)量銀行類型產(chǎn)品模式及數(shù)量國有大型商業(yè)銀行股份制銀行城商行農(nóng)商行合計數(shù)據(jù)賦能模式銀稅貸851115信易貸00000其他數(shù)據(jù)類貸款1131015核心企業(yè)模式供應(yīng)鏈擔(dān)保貸款10001供應(yīng)鏈信息貸款20002交易平臺模式B2B 交易平臺貸款00000電商平臺貸款12003傳統(tǒng)抵押擔(dān)保模式242713266總計4737153102圖 7 各類銀行產(chǎn)品模式情況銀行類型產(chǎn)品模式及數(shù)量國有大型商業(yè)銀行股份制銀行城商行農(nóng)商行合計數(shù)據(jù)賦能模式銀稅貸52209信易貸00000其他數(shù)據(jù)類貸款1030013核心企業(yè)模式供應(yīng)鏈擔(dān)保貸款11002供應(yīng)鏈信息貸款00000交易平臺模式