個(gè)人征信體系建設(shè)中數(shù)據(jù)主體法律保護(hù)問題研究

1、 個(gè)人征信體系建設(shè)中數(shù)據(jù)主體法律保護(hù)問題研究關(guān)鍵詞: 個(gè)人征信/數(shù)據(jù)主體/法律保護(hù) 內(nèi)容提要: 信用信息開放是社會(huì)信用體系建設(shè)的前提和基礎(chǔ),可以減少信息不對(duì)稱所帶來的弊端,同時(shí)也可能會(huì)侵害到個(gè)人信用權(quán)。在目前推進(jìn)征信體系建設(shè)十分緊迫的情況下,對(duì)個(gè)人信用權(quán)的法律保護(hù)問題進(jìn)行深入研究就顯得尤為重要。本文通過對(duì)我國(guó)公民信用權(quán)保護(hù)中存在的問題進(jìn)行分析,并結(jié)合國(guó)際征信發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),提出了我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)中的數(shù)據(jù)主體法律保護(hù)制度框架。 一、個(gè)人信用信息征集中信用權(quán)保護(hù)的必要性 (一)相關(guān)概念 個(gè)人信用信息,是指?jìng)€(gè)人在信用交易活動(dòng)中形成的履行或未履行義務(wù)的相關(guān)記錄或數(shù)據(jù)。通常,個(gè)人信用信息包括個(gè)人

2、基本資料、個(gè)人商業(yè)信用狀況、個(gè)人社會(huì)公共記錄和個(gè)人守法信息等四個(gè)方面。個(gè)人基本資料包括姓名、性別、年齡、籍貫、學(xué)歷、婚姻狀況、住址、電話、工作單位等;個(gè)人商業(yè)信用狀況包括銀行貸款及還款情況、信用卡使用情況等過往的信用交易記錄;社會(huì)公共記錄包括從事職業(yè)、社保繳費(fèi)情況、納稅情況等;守法情況指有無刑事、行政與民事違法記錄等1。在對(duì)公民信用權(quán)進(jìn)行法律上的探討之前,由于隱私權(quán)與信用權(quán)有著非常密切的關(guān)系,我們還應(yīng)當(dāng)明確隱私權(quán)的概念。隱私是指?jìng)€(gè)體不愿公開的個(gè)人信息。隱私權(quán)是法律賦予公民對(duì)涉及個(gè)人隱私的事項(xiàng)作為或不作為、或要求他人作為或不作為的權(quán)利2。信用權(quán)則是指民事主體就其所具有的經(jīng)濟(jì)能力在社會(huì)中獲得的相應(yīng)

3、信賴與評(píng)價(jià)而享有的保有和維護(hù)的人格權(quán);信用權(quán)是資信利益的法權(quán)形態(tài)3。在信用信息征集過程中,部分采集信息可能會(huì)涉及個(gè)人隱私,可能會(huì)侵害到個(gè)人隱私權(quán)和信用權(quán),因此對(duì)被征信數(shù)據(jù)主體進(jìn)行法律保護(hù)要體現(xiàn)信用信息公開與信用權(quán)、隱私權(quán)保護(hù)的適度平衡。lOCaLhOSt (二)對(duì)個(gè)人信用權(quán)進(jìn)行法律保護(hù)的必要性 隨著現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展,一個(gè)人的信用狀況已不單純是個(gè)人的私事,而直接關(guān)系到個(gè)人的履約能力和他人預(yù)期利益的實(shí)現(xiàn),作為交易相對(duì)人有權(quán)了解其信用狀況。個(gè)人信用信息的適度開放是社會(huì)信用體系建設(shè)的前提和基礎(chǔ),如果禁止個(gè)人信用信息的披露無疑會(huì)大大阻礙征信業(yè)的發(fā)展,而對(duì)個(gè)人信用信息的使用不加以限制和規(guī)范則無異是對(duì)個(gè)人權(quán)

4、利的踐踏。因此,征信體系的健康發(fā)展在信息公開以確保市場(chǎng)效率的前提下,同時(shí)還要考慮的是對(duì)個(gè)人信用信息的合理保護(hù)問題。 1.強(qiáng)化對(duì)信用隱私權(quán)的法律保護(hù)是國(guó)際立法趨勢(shì)。信用隱私因關(guān)乎個(gè)人資產(chǎn)、信用狀況乃至交易安全,被侵犯的后果較為嚴(yán)重,因此,各國(guó)紛紛通過立法來架構(gòu)各自的信用權(quán)保護(hù)體系,在最大限度上保護(hù)個(gè)人信用信息和交易安全。西方征信發(fā)達(dá)國(guó)家都制定了多部法律對(duì)公民信用信息權(quán)加以適度保護(hù),特別是美國(guó)已經(jīng)形成了較為完備的法律保護(hù)體系,對(duì)于征信后發(fā)國(guó)家有很大的借鑒意義。 2.立法保護(hù)能夠體現(xiàn)知情權(quán)與信用權(quán)之間的平衡。知情權(quán)與隱私權(quán)之間的力量關(guān)系是此消彼長(zhǎng)的,對(duì)知情權(quán)保護(hù)的多一些,隱私權(quán)的保護(hù)范圍就會(huì)相應(yīng)地減

5、少,反之,人們知情的范圍就當(dāng)然地予以減少。因此,如何在個(gè)人信用征信制度的建設(shè)中協(xié)調(diào)隱私權(quán)與知情權(quán)的關(guān)系是不可回避的問題。在制定信用權(quán)法律之初,就應(yīng)力求在其間尋求平衡。一是促進(jìn)信息利用,使征信機(jī)構(gòu)利用個(gè)人信息合法化;二是限制政府權(quán)力,防止行政機(jī)關(guān)或征信機(jī)構(gòu)濫用個(gè)人信息,侵犯隱私。 3.法律規(guī)范確保公民合法的信用權(quán)不被侵犯。在現(xiàn)代信息社會(huì)里,網(wǎng)絡(luò)普及、科技發(fā)達(dá),伴隨著信用權(quán)從私密性模式到控制權(quán)模式的轉(zhuǎn)變,個(gè)人信息被賦予了財(cái)產(chǎn)性特征,成為具有巨大商業(yè)價(jià)值或社會(huì)利用價(jià)值的資源,信用信息隱私被侵犯的可能性也在加大,因此,公民有正當(dāng)權(quán)利排除他人對(duì)個(gè)人信息的不當(dāng)使用及出現(xiàn)糾紛時(shí)有明確的法律救濟(jì)途徑。 二、征

6、信發(fā)達(dá)國(guó)家的立法經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的有關(guān)規(guī)定 加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的法律保護(hù)已經(jīng)成為人們的共識(shí),各主要發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)都相繼開展了個(gè)人信息保護(hù)的專門立法。有資料顯示,已經(jīng)有50多個(gè)國(guó)家和地區(qū)制定了個(gè)人信息法律體系。我國(guó)在多部法律中對(duì)公民隱私權(quán)做了規(guī)定,對(duì)信用權(quán)的規(guī)定還不是非常明確,部分法規(guī)規(guī)章對(duì)公民信用權(quán)有所涉及。 (一)征信業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的立法經(jīng)驗(yàn)和啟示 1.美國(guó)的公平信用報(bào)告法。美國(guó)的信用消費(fèi)比較發(fā)達(dá),有完善的消費(fèi)者信用調(diào)查、評(píng)估制度和完善的法律體系,能較好地保護(hù)個(gè)人的權(quán)利。美國(guó)立法機(jī)構(gòu)在20世紀(jì)70年代就制定了一些保護(hù)個(gè)人信用權(quán)的成文法律,其中最重要的就是公平信用報(bào)告法,該法從信用報(bào)告使用目的、信用報(bào)

7、告機(jī)構(gòu)和用戶的義務(wù)、消費(fèi)者的權(quán)利及法律責(zé)任等方面做了詳細(xì)規(guī)定。該法將個(gè)人信用信息界定為主要是為信貸、保險(xiǎn)、就業(yè)目的而收集和處理的關(guān)于某個(gè)消費(fèi)者的信用價(jià)值、信用度、信用能力、品質(zhì)、綜合信譽(yù)、個(gè)人品德或生活模式的信息,并且規(guī)定提供消費(fèi)者報(bào)告的用途主要包括信貸、保險(xiǎn)、雇傭、信用評(píng)級(jí)、政府頒發(fā)許可證時(shí)的資格審查5種情況,以防止消費(fèi)者的隱私受到以商業(yè)為目的的濫用。該法同時(shí)規(guī)定:個(gè)人信用信息的提供者在出售個(gè)人信用信息給信用征信機(jī)構(gòu)時(shí),不需要獲得消費(fèi)者許可但負(fù)有保證該信息正確、及時(shí)、完整的義務(wù),同時(shí)法律賦予消費(fèi)者對(duì)個(gè)人信用信息的知情權(quán)、接觸權(quán)、更正權(quán)、維護(hù)權(quán)和保密權(quán)。消費(fèi)者有權(quán)了解個(gè)人信用信息的性質(zhì)、內(nèi)容和

8、接受報(bào)告者的姓名,對(duì)有爭(zhēng)議的信用報(bào)告可以要求重新調(diào)查;消費(fèi)者有要求信用情報(bào)“公正、適當(dāng)或正確”的權(quán)利,有要求消除在信用機(jī)關(guān)被登錄的“不正確的或陳舊情報(bào)”的權(quán)利。 2.歐盟國(guó)家的相關(guān)規(guī)定。歐盟先后出臺(tái)了保護(hù)隱私及跨國(guó)交流個(gè)人資料準(zhǔn)則、歐盟個(gè)人資料保護(hù)指令、電子通訊數(shù)據(jù)保護(hù)指令等相關(guān)文件法規(guī),歐盟國(guó)家的立法價(jià)值取向十分明確,更加關(guān)注對(duì)個(gè)人隱私的關(guān)注。1978年,法國(guó)的信息技術(shù)與自由法案,規(guī)定收集和處理、使用個(gè)人數(shù)據(jù),不得損害數(shù)據(jù)主體的人格和私生活,規(guī)定征信數(shù)據(jù)庫必須公布其搜集資料的授權(quán)、目的和種類等。英國(guó)1984年制定的數(shù)據(jù)保護(hù)法,規(guī)定只有為特定的和合法的目的,才能1234下一頁 持有個(gè)人數(shù)據(jù);必

9、須采取安全措施,以防止個(gè)人數(shù)據(jù)未經(jīng)許可而被擴(kuò)散、更改、透露或銷毀;對(duì)于遺失、毀壞有關(guān)數(shù)據(jù),或者未經(jīng)許可而透露有關(guān)數(shù)據(jù)的,數(shù)據(jù)主體有權(quán)請(qǐng)求賠償。 3.日本和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)對(duì)個(gè)人信用權(quán)的保護(hù)規(guī)定。日本個(gè)人信用信息中心規(guī)則規(guī)定了本人有權(quán)知道自己的信用信息是否正確,信用信息調(diào)查機(jī)關(guān)有保證個(gè)人信用信息準(zhǔn)確性和及時(shí)性的義務(wù),信息中心要負(fù)責(zé)對(duì)已登錄的錯(cuò)誤信息進(jìn)行修正和刪除。另外,日本還專門設(shè)定了信用審查協(xié)議會(huì),對(duì)個(gè)人提出的質(zhì)疑進(jìn)行審查。在個(gè)人信息保護(hù)法中規(guī)定了由于提供錯(cuò)誤的個(gè)人信用信息,而造成個(gè)人權(quán)利被損害時(shí),個(gè)人可以提出消除有關(guān)錯(cuò)誤信息,對(duì)信息調(diào)查機(jī)構(gòu)來說,如屬非故意地向金融機(jī)構(gòu)提供了個(gè)人不正確信用信息的,

10、要負(fù)過失責(zé)任。為了更好地保護(hù)個(gè)人的權(quán)利,銀行在向其他機(jī)構(gòu)提供個(gè)人的信用信息時(shí),必須事前征得客戶的同意。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)為了強(qiáng)化對(duì)信用權(quán)的保護(hù),在民法典債編第195條第1項(xiàng)特別信用規(guī)定,將信用權(quán)確定為人格權(quán),從而使得被侵害人就非財(cái)產(chǎn)上的損害也可以請(qǐng)求賠償。侵權(quán)行為除了故意外,也包括過失。從其規(guī)定可以看出被害人不僅僅可以請(qǐng)求賠償財(cái)產(chǎn)上的損失,也可以就精神損害要求侵權(quán)人進(jìn)行賠償。 綜上,我們可以得到以下幾點(diǎn)借鑒:一是信用權(quán)應(yīng)當(dāng)作為公民的一項(xiàng)基本權(quán)利。如我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)就將信用權(quán)確立為人格權(quán),對(duì)信用權(quán)侵害規(guī)定了精神損害賠償。二是立法保護(hù)個(gè)人信用權(quán)是各國(guó)的通行做法。通過立法規(guī)定個(gè)人享有的各項(xiàng)權(quán)利,規(guī)定信用信息提

11、供者、使用者、征信機(jī)構(gòu)的義務(wù)及法律責(zé)任是必要的,知情權(quán)、更正權(quán)、維護(hù)權(quán)和保密權(quán)等都是個(gè)人信用權(quán)的組成部分。三是設(shè)立專門機(jī)構(gòu)對(duì)信用權(quán)侵害進(jìn)行審查是有效的救濟(jì)途徑。如美國(guó)對(duì)侵害個(gè)人信用權(quán)的行為規(guī)定了行政責(zé)任、刑事責(zé)任、民事責(zé)任,并由專門的機(jī)構(gòu)-聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)來執(zhí)行。日本也設(shè)立專門機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人提出的疑問進(jìn)行審查,這有利于個(gè)人在權(quán)利受到侵犯時(shí)得到及時(shí)救濟(jì)。 (二)我國(guó)對(duì)隱私權(quán)、信用權(quán)的有關(guān)規(guī)定 1.憲法及法律的有關(guān)規(guī)定。我國(guó)憲法規(guī)定了公民的人格尊嚴(yán)、住宅、通信秘密權(quán)不受侵犯;刑法、民事訴訟法、刑事訴訟法和其他一些行政性法律法規(guī)從刑事、民事、行政責(zé)任、程序等角度對(duì)公民隱私權(quán)的保護(hù)做出了規(guī)定。對(duì)于商業(yè)、技術(shù)

12、秘密的保護(hù),民法通則、合同法、商標(biāo)法、專利法以及其他相關(guān)的法律法規(guī)都有規(guī)定。現(xiàn)在從法律層面上欠缺的是對(duì)個(gè)人一般信息信用權(quán)的保護(hù)規(guī)定。 2.地方性行政規(guī)章。目前主要是一些地方性征信法規(guī)的規(guī)定,如上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法、長(zhǎng)沙市信用征信管理辦法、天津市社會(huì)信用體系建設(shè)工作方案等。如深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法規(guī)定:對(duì)征信機(jī)構(gòu)和信息提供單位征集、傳輸、整理個(gè)人信用信息,對(duì)外提供信用信息服務(wù),違反本辦法規(guī)定行為的,予以通報(bào)批評(píng),并責(zé)令限期改正;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。 3.中國(guó)人民銀行3號(hào)令。2005年10月1日正式頒布實(shí)施的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法以人民銀行令的形式頒布

13、,簡(jiǎn)稱3號(hào)令,這是目前關(guān)于個(gè)人信用信息管理較為權(quán)威的一部行業(yè)規(guī)章。在這部規(guī)章中,對(duì)個(gè)人信用信息的報(bào)送、查詢、異議處理、安全管理都做了明確規(guī)定,并且對(duì)違反該辦法規(guī)定的行為制定了相關(guān)罰則。但由于3號(hào)令是一部部門規(guī)章,僅對(duì)人民銀行和商業(yè)銀行報(bào)送個(gè)人信貸信用信息具有約束力,對(duì)公民信用權(quán)還不能起到全方位的保護(hù)作用。 4.目前隱私權(quán)和信用權(quán)保護(hù)的立法進(jìn)展。民法典草案在隱私權(quán)一章中規(guī)定的主要內(nèi)容有:自然人享有隱私權(quán)。隱私的范圍包括私人信息、私人活動(dòng)和私人空間。收集、儲(chǔ)存、公布涉及自然人的隱私資料,應(yīng)當(dāng)征得本人同意,法律另有規(guī)定的除外。民法典草案在信用權(quán)一章中規(guī)定的主要內(nèi)容有:自然人、法人享有信用權(quán)。征信機(jī)構(gòu)

14、應(yīng)當(dāng)客觀、公正地收集、記錄、制作、保存自然人、法人的信用資料。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)合理使用并公開信用資料。人民法院根據(jù)當(dāng)事人履行判決、裁定等法律文書的情況,可以建立執(zhí)行法律文書等檔案。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)事人借貸還貸等情況,可以建立還貸記錄等檔案。工商行政管理部門根據(jù)當(dāng)事人資信情況,可以建立資信檔案。質(zhì)量監(jiān)督部門可以將檢查、抽查結(jié)果公布,并建立相應(yīng)的質(zhì)量檔案。自然人、法人有權(quán)查閱、抄錄或者復(fù)制征信機(jī)構(gòu)涉及自身的信用資料,有權(quán)要求修改與事實(shí)不符的信用資料4。 三、我國(guó)公民信用權(quán)法律保護(hù)中存在的問題 由于目前我國(guó)還沒有一部全國(guó)性的征信法規(guī),這種情況嚴(yán)重制約了中國(guó)信用經(jīng)濟(jì)的培育和發(fā)展,不能對(duì)個(gè)人信用征信中各個(gè)環(huán)節(jié)

15、涉及的信用權(quán)保護(hù)進(jìn)行有效的指導(dǎo)。在信用權(quán)的立法保護(hù)中主要存在以下問題: (一)征信立法建設(shè)滯后于信用體系建設(shè)的進(jìn)程 在加快信用體系建設(shè)已成為全社會(huì)共識(shí)的情況下,我國(guó)的征信業(yè)已經(jīng)步入了一個(gè)嶄新的發(fā)展階段,有關(guān)信用建設(shè)的成果不斷涌現(xiàn)。而目前我國(guó)有關(guān)征信方面的法律法規(guī)卻屬于“真空”地帶,尚沒有一項(xiàng)法律法規(guī)為征信活動(dòng)提供直接的依據(jù),在信息采集、加工、處理、披露關(guān)鍵環(huán)節(jié)上無法可依。其中,個(gè)人信用權(quán)保護(hù)作為征信法規(guī)建設(shè)的重要一環(huán),目前也沒有專門的法律法規(guī)對(duì)其中的利益關(guān)系進(jìn)行調(diào)節(jié),而導(dǎo)致公民權(quán)利受到損害卻不能得到有效的法律救助,影響到個(gè)人參加征信體系的積極性,給征信體系建設(shè)帶來困難。 (二)權(quán)利救濟(jì)制度缺乏

16、阻礙了征信市場(chǎng)的發(fā)展 個(gè)人信用權(quán)作為一個(gè)法律概念在我國(guó)還未深入人心,在信用征信過程中,當(dāng)個(gè)人權(quán)利受到侵犯時(shí),許多人對(duì)此渾然不覺,即便知道也缺乏相應(yīng)法律手段去維護(hù)自己的權(quán)益。目前,除人民銀行3號(hào)令對(duì)個(gè)人信用信息受到侵害做了較為明確的規(guī)定外,其他以地方法規(guī)、規(guī)章形式出臺(tái)的相關(guān)條文,都存在處罰條款彈性太大,缺乏可操作性的問題,規(guī)定都過于簡(jiǎn)單,而且沒有規(guī)定相應(yīng)的民事責(zé)任和行政責(zé)任,沒有明確哪些信息應(yīng)當(dāng)屬于個(gè)人信用征信的范圍,征信機(jī)構(gòu)、信用報(bào)告提供者及使用者、個(gè)人信用征信中信息主體有哪些權(quán)利,當(dāng)數(shù)據(jù)主體信用權(quán)受到侵害時(shí)應(yīng)該采取什么樣的救濟(jì)措施等。同時(shí)應(yīng)當(dāng)看到,對(duì)公民隱私權(quán)的保護(hù)與信用信息公開的法制建設(shè)是

17、相輔相成的,在對(duì)公民信用權(quán)利救濟(jì)制度缺乏的情況下,信用信息的公開同樣受到限制,這種情況阻礙了征信市場(chǎng)的健康發(fā)展。(三)法律對(duì)信息保密的規(guī)定存在保護(hù)過度的情況 現(xiàn)有的一些法律中具有比較明確的保密條款,個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)是不能隨意對(duì)外提供的,與開展征信工作所需要的信息公開原則相沖突。如檔案法及其實(shí)施辦法對(duì)于檔案的利用做了極為嚴(yán)格的規(guī)定,如果不履行一定的手續(xù)并且符合一定的條件,是沒有機(jī)會(huì)接觸檔案的。一方面閑置了大量的信息,另一方面,征信機(jī)構(gòu)又不得不對(duì)該部分信息進(jìn)行重新征集,付出不必要的成本。商業(yè)銀行法規(guī)定,“商業(yè)銀行應(yīng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯”。但是什么是合法權(quán)益,對(duì)此該法并沒有明

18、確界定,這就可能導(dǎo)致商業(yè)銀行以保障存款人的隱私為由拒絕向征信機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)。國(guó)家秘密法規(guī)定:政府機(jī)關(guān)對(duì)國(guó)家秘密享有一定的自由裁量。如此,不僅模糊了國(guó)家秘密的邊界范圍,而且為政府部門拒絕公開信用信息提供了口實(shí)。統(tǒng)計(jì)法也專門對(duì)資料保密做出了規(guī)定,“屬于私人、家庭的單項(xiàng)調(diào)查資料,非經(jīng)本人同意,不得泄露”。如果將來的個(gè)人信息法對(duì)征信機(jī)構(gòu)在取得個(gè)人信用信息時(shí)規(guī)定不需要取得信息主體的同意,那么就需要在不同法律之間進(jìn)行銜接。 四、我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)中數(shù)據(jù)主體法律保護(hù)制度框架 我國(guó)個(gè)人信用權(quán)保護(hù)的制度框架,既要保護(hù)個(gè)人權(quán)利,又要為信息時(shí)代個(gè)人數(shù)據(jù)資料的合理利用提供適當(dāng)?shù)沫h(huán)境。在制度設(shè)計(jì)上既注重個(gè)人對(duì)其數(shù)據(jù)資料

19、的自由意志,又強(qiáng)調(diào)對(duì)隱私的保護(hù)不應(yīng)當(dāng)成為阻礙信息合理流動(dòng)的障礙,力求隱私權(quán)保護(hù)及征信業(yè)發(fā)展之間的平衡。 (一)立法保護(hù)的模式 目前國(guó)際上對(duì)于信用隱私權(quán)的立法保護(hù)有兩種模式,第一種為直接保護(hù)模式,即通過民事立法直接規(guī)定信用權(quán)為一項(xiàng)獨(dú)立的民事權(quán)利,并明確規(guī)定侵犯這一權(quán)利所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。第二種間接保護(hù)模式,即確認(rèn)侵害信用的行為為侵害商譽(yù)權(quán)、名譽(yù)權(quán)等其他人格權(quán)而課以法律責(zé)任,實(shí)現(xiàn)對(duì)權(quán)利主體信用利益的間接保護(hù)。我國(guó)現(xiàn)存法律對(duì)信用權(quán)實(shí)際上采取了間接保護(hù)的方式。民法通則并未明文規(guī)定信用權(quán),在實(shí)務(wù)上采取保護(hù)名譽(yù)權(quán)的方法間接保護(hù)信用權(quán)。現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,人們對(duì)信用活動(dòng)的依賴與日俱增,信用活動(dòng)伴隨商品交換無

20、處不在。在信用活動(dòng)和信用主體都已經(jīng)普遍化的今天,法律不應(yīng)僅停留于規(guī)范人們的信用行為,而是要積極妥善地保護(hù)人們的信用權(quán)利和利益。因此,通過民事立法的方式對(duì)信用隱私權(quán)給予直接保護(hù)更為妥當(dāng)。 (二)個(gè)人信用信息的采集范圍 個(gè)人信用征信制度與信用隱私權(quán)的保護(hù)之間體現(xiàn)了信息流通與隱私權(quán)之間的矛盾,從另一個(gè)角度來說,也是知情權(quán)與隱私權(quán)之間的沖突。因此,法律應(yīng)尋求社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中知情權(quán)和數(shù)據(jù)主體隱私讓渡權(quán)之間的平衡,規(guī)定哪些屬于可以不經(jīng)同意而直接采集的信息、需要同意進(jìn)行采集的信息和禁止采集的信息。從國(guó)外有關(guān)立法以及中國(guó)目前已有的地方規(guī)章看,可以直接采集的信息包括以下方面:一是身份基本信息,包含姓名、性別、電話

21、號(hào)碼、身份證號(hào)碼等。二是與銀行機(jī)構(gòu)發(fā)生的貸款信息,包括貸款額、貸款期限、是否逾期等,其他如信用卡授信額度、透支金額、住房公積金貸款信息等也應(yīng)納入。三是個(gè)人在各類公用事業(yè)上付款情況的信息,如水、電、燃?xì)飧顿M(fèi)信息,電信通訊付費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)繳納情況等。四是國(guó)家行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)在行使職權(quán)過程中所形成的與個(gè)人信用相關(guān)的公共紀(jì)錄信息,如法院民事判決、欠稅、交通處罰等公共信息。除可作為信用信息的個(gè)人資料外,法律應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定禁止征信機(jī)構(gòu)征集的個(gè)人信用信息包括以下方面:民族、種族、基因、血型、指紋、疾病、病史、殘疾、性格偏好、遺傳缺陷、家庭狀況、收入狀況、資產(chǎn)狀況、健康狀況、宗教信仰等信息?；橐鰻顟B(tài)在商業(yè)銀行的信

22、用評(píng)價(jià)中很有用處,但是否能夠作為信用信息仍然需要法律的明確規(guī)定。 (三)法律應(yīng)賦予被征信數(shù)據(jù)主體的權(quán)利 1.同意權(quán)。即征信機(jī)構(gòu)收集個(gè)人的信用資料,必須征得被征信主體的同意。這種同意原則上必須是書面。征信機(jī)構(gòu)收集、提供該信用資料的目的也必須征得個(gè)人同意,如果個(gè)人不予同意,征信機(jī)構(gòu)則要明確告知不予同意的后果。由于目前我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)處于起步階段,為加快推進(jìn)信息征集工作,最大限度降低信息征集成本,這種同意權(quán)僅可在小范圍內(nèi)使用,如某些法律規(guī)定不可向外披露的隱私,須經(jīng)同意后方可采集使用;對(duì)于法律規(guī)定可以公開信息,被征信主體原則上不得使用同意權(quán)。 2.知情權(quán)。個(gè)人有權(quán)了解征信機(jī)構(gòu)收集、保有的信用資料的

23、內(nèi)容、性質(zhì)、使用目的和使用者的名稱。當(dāng)自己的就業(yè)、信用申請(qǐng)等被拒絕時(shí),消費(fèi)者也有權(quán)知悉被拒絕的理由以及提供信用報(bào)告的機(jī)關(guān)名稱、地址、聯(lián)系方式。另外,消費(fèi)者也有權(quán)得到一份自己的信用報(bào)告。 3.再調(diào)查的請(qǐng)求權(quán)。當(dāng)個(gè)人對(duì)信息有異議或通過其他方式知悉的自己的信用資料有異議,有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)對(duì)該資料進(jìn)行再調(diào)查,征信機(jī)構(gòu)必須在一定的期限內(nèi)完成調(diào)查工作,否則應(yīng)承擔(dān)一定的法律責(zé)任。 4.錯(cuò)誤的糾正請(qǐng)求權(quán)。如果經(jīng)再調(diào)查發(fā)現(xiàn)登錄的信用資料不準(zhǔn)確或不完整或錯(cuò)誤,則必須進(jìn)行修正或刪除。但是如果經(jīng)調(diào)查,征信機(jī)構(gòu)有充足的理由認(rèn)為該信用資料是正確的,或者該信用資料的提供者保證其正確性的前提下,征信機(jī)構(gòu)有權(quán)保留該信用資料。當(dāng)

24、通過再調(diào)查發(fā)現(xiàn)信用資料有不正確的地方,但是又對(duì)其實(shí)際情況無法進(jìn)行確認(rèn)時(shí),必須將其刪除。另外,當(dāng)雙方對(duì)信用資料的正確性發(fā)生爭(zhēng)議,征信機(jī)構(gòu)又無充足理由證明的情況下,必須對(duì)該信用資料進(jìn)行封鎖,不能予以提供。 5.提出異議權(quán)。如果個(gè)人對(duì)再調(diào)查結(jié)果仍不滿意,但根據(jù)消費(fèi)者的利益或要求又必須出具信用報(bào)告的場(chǎng)合下,消費(fèi)者有權(quán)提交一份異議書闡明爭(zhēng)議的性質(zhì)、內(nèi)容,征信機(jī)構(gòu)必須把該異議書附帶在該信用報(bào)告中,在需要時(shí)一并提供。另外,個(gè)人還有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)向自己指定的任何信用資料使用者發(fā)出異議書,征信機(jī)構(gòu)也有義務(wù)明確、清楚地告知消費(fèi)者這一權(quán)利。 6.信用資料傳播的控制權(quán)。除法律規(guī)定允許的場(chǎng)合,提供個(gè)人信用資料必須得到本

25、人同意,這種同意原則上應(yīng)是書面的。法律規(guī)定的場(chǎng)合一般是出于信用交易、保險(xiǎn)、雇傭等目的。一般國(guó)家的法律都規(guī)定信用情報(bào)的記錄或保管者不能將信用資料向本人以外的個(gè)人、團(tuán)體或機(jī)關(guān)進(jìn)行提供,但也規(guī)定了一些例外:如情報(bào)的提供是為防止對(duì)該個(gè)人或第三者的生命或健康產(chǎn)生重大危險(xiǎn)的緊急時(shí)刻而必須進(jìn)行提供的,但是獲得該信用資料的個(gè)人、團(tuán)體或者機(jī)關(guān)不能在該目的之外利用或提供。 7.信用資料內(nèi)容的控制權(quán)。個(gè)人有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)不得收集與信用交易、雇傭、保險(xiǎn)等目的不符的或不必要的信用資料,對(duì)于政治的、社會(huì)的或宗教信仰的內(nèi)容或者犯罪記錄、病歷或身體障礙、人種、民族或國(guó)籍、生活方式或名聲、個(gè)人存款記錄等內(nèi)容,消費(fèi)者有權(quán)禁止征信

26、機(jī)構(gòu)收集,也有權(quán)要求其刪除這些內(nèi)容。 (四)各方的法律義務(wù) 實(shí)踐中,個(gè)人信用隱私權(quán)受到侵害后,應(yīng)追究哪一方的法律責(zé)任,征信機(jī)構(gòu)、信用信息提供方、信息使用方的法律義務(wù)必須得到明確。 1.征信機(jī)構(gòu)的法律義務(wù)。一是保證信用信息真實(shí)性、時(shí)效性。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)用恰當(dāng)?shù)募夹g(shù)和管理手段確保個(gè)人信息的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性。保證個(gè)人信用信息不陳舊、不過時(shí),不得對(duì)信息提供方報(bào)送的個(gè)人信用信息進(jìn)行修改。二是安全性義務(wù)。征信機(jī)構(gòu)及其工作人員對(duì)征集、利用個(gè)人信用信息過程中獲得的個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)保密,不得向第三人泄露,不得超越規(guī)定的使用范圍及工作職責(zé)范圍利用所獲得的個(gè)人信用信息,否則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。三是合法搜集信用信息的義務(wù)。個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)必須采用合法的手段和途徑收集個(gè)人的信用信息,即個(gè)人征信機(jī)構(gòu)搜集個(gè)人信用信息程序必須合法。 2.信息提供者的法律權(quán)利義務(wù)。征信機(jī)構(gòu)主要是從銀行、法院、公安、稅務(wù)以及其他一些公用事業(yè)單位等信用信息提供者處收集有關(guān)個(gè)人信息。對(duì)信息提供方做出法律義務(wù)的規(guī)定非常必要,一是保證信用信息的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性的義務(wù)。信息提供者應(yīng)該定期對(duì)自己提供的信息進(jìn)行調(diào)查、核實(shí),確保信用信息正確、及