保險與理賠201全套課件

1、汽車保險與理賠2022/8/292022/8/29第章 風(fēng)險與保險第章機(jī)動車輛保險概述第章機(jī)動車輛責(zé)任保險第章汽車損失保險第章機(jī)動車投保與承保實(shí)務(wù)第章機(jī)動車輛保險理賠實(shí)務(wù)第章機(jī)動車銷售保證保險2022/8/29第 章風(fēng)險與保險1. 1風(fēng)險概述1. 2風(fēng)險管理1. 3保險及其發(fā)展歷史1. 4保險的基本原則1.1風(fēng)險概述2022/8/291. 1. 1風(fēng)險的概念 風(fēng)險的含義可以從廣義和狹義兩個方面來表述。從廣義上講，只要某一事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能性，那么就認(rèn)為該事件存在著風(fēng)險，即風(fēng)險表現(xiàn)為收益或者損失的不確定性，而從狹義上講，風(fēng)險表現(xiàn)為損失的不確定性，說明風(fēng)險只能帶來損失，沒有從風(fēng)險

2、中獲利的可能性?，F(xiàn)代社會生活中所說的風(fēng)險是狹義風(fēng)險。2022/8/29國內(nèi)的大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為風(fēng)險概念包括三層含義:（1）風(fēng)險是肯定能發(fā)生的客觀存在。（2）風(fēng)險必然會造成物質(zhì)損失或人身傷害，包括財產(chǎn)損失、收入損失、責(zé)任損失和額外損失。（3）風(fēng)險是一種隨機(jī)現(xiàn)象，其發(fā)生的時間、傷害與損失的大小具有不確定性。1.1.2風(fēng)險的要素2022/8/29 風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失構(gòu)成了風(fēng)險存在與否的基本條件，是風(fēng)險的三個要素。)風(fēng)險因素)風(fēng)險事故)損失)風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失的關(guān)系2022/8/29)風(fēng)險因素 風(fēng)險因素是指促使或引起風(fēng)險事故發(fā)生的條件，或者增加其發(fā)生的可能性以及風(fēng)險事故發(fā)生時，致使損失增加、擴(kuò)

3、大的條件。 風(fēng)險因素是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失內(nèi)在的或間接的原因。例如:對于汽車而言，風(fēng)險因素是指其制造過程中材料的質(zhì)量、行駛過程中在道路交通中的安全性等。2022/8/29)風(fēng)險事故 風(fēng)險事故也稱風(fēng)險事件，是指造成損失的直接或外在的原因，風(fēng)險只有通過風(fēng)險事件的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失，是損失的媒介物。例如:火災(zāi)、地震、人的死亡和疾病、高速行駛的車輛突然爆胎等都是風(fēng)險事故。2022/8/29)損失 廣義上損失有物質(zhì)損失和精神損失，在風(fēng)險管理中，一般是指物質(zhì)損失，即非故意、非計劃、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值減少的事實(shí)。 但隨著社會進(jìn)步和人類生活水平的提高，部分精神損失也逐步成為風(fēng)險管理的對象。2022

4、/8/29)風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失的關(guān)系 風(fēng)險因素引起風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。例如，一輛汽車由于轉(zhuǎn)向失靈，發(fā)生交通事故，撞傷一人，撞壞信號燈。這里，轉(zhuǎn)向系統(tǒng)失靈是風(fēng)險因素，交通事故是風(fēng)險事故，撞傷人和撞壞信號燈則是損失。1.1.3風(fēng)險的特征2022/8/29)風(fēng)險的客觀性 風(fēng)險是獨(dú)立于人們的主觀意識之外的客觀存在，是由自然現(xiàn)象或社會現(xiàn)象引起的。自然界的洪水、地震、龍卷風(fēng)等自然界運(yùn)動的表現(xiàn)形式給人類造成生命財產(chǎn)損失，對人類構(gòu)成風(fēng)險，自然界的運(yùn)動是由其運(yùn)動規(guī)律所決定，是自然界自我平衡的必要條件，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。2022/8/29)風(fēng)險的客觀性 風(fēng)險是獨(dú)立于人們的主觀意識之外的客觀存在

5、，是由自然現(xiàn)象或社會現(xiàn)象引起的。自然界的洪水、地震、龍卷風(fēng)等自然界運(yùn)動的表現(xiàn)形式給人類造成生命財產(chǎn)損失，對人類構(gòu))風(fēng)險的偶然性風(fēng)險是一種客觀存在，從全社會而言，風(fēng)險事故的發(fā)生是必然的，然而對特定的個體來說，風(fēng)險事故的發(fā)生是偶然的，這就是風(fēng)險的偶然性。2022/8/29)風(fēng)險的可變性 世間萬物都處于運(yùn)動、變化中，風(fēng)險也是如此。風(fēng)險的變化有量的增減，也有質(zhì)的改變，也有舊風(fēng)險的消亡與新風(fēng)險的產(chǎn)生。風(fēng)險的變化，主要是由于風(fēng)險因素的變化引起的。1.1.4風(fēng)險的分類2022/8/29 為了實(shí)施有效的風(fēng)險分析與管理，需要對風(fēng)險進(jìn)行分類，可以更準(zhǔn)確地把握風(fēng)險的本質(zhì)。按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險可以分為很多種。20

6、22/8/29)按照風(fēng)險是否有獲利機(jī)會分類()純粹風(fēng)險。 ()投機(jī)風(fēng)險。 )按照風(fēng)險所涉及的范圍分類()基本風(fēng)險。()特定風(fēng)險。2022/8/29)按照風(fēng)險的損失形態(tài)分類()人身風(fēng)險。 ()財產(chǎn)風(fēng)險 。()責(zé)任風(fēng)險。 )按照風(fēng)險產(chǎn)生環(huán)境分類()靜態(tài)風(fēng)險。 ()動態(tài)風(fēng)險。1.1.5機(jī)動車輛的風(fēng)險2022/8/29 道路交通事故風(fēng)險是機(jī)動車風(fēng)險的最主要部分，但機(jī)動車風(fēng)險還包括自然災(zāi)害風(fēng)險與其他風(fēng)險。機(jī)動車風(fēng)險可分為道路交通事故風(fēng)險、自然災(zāi)害風(fēng)險與其他風(fēng)險。2022/8/29)道路交通事故風(fēng)險()車輛與車輛之間的交通事故。()車輛與行人之間的交通事故。()機(jī)動車與非機(jī)動車的交通事故( 4 )車輛自身

7、的事故。()車輛對固定物的事故。 )自然災(zāi)害風(fēng)險由于自然界的自然現(xiàn)象引起的機(jī)動車的損害和駕駛?cè)说娜松韨? 風(fēng)險管理2022/8/291.2.1風(fēng)險管理的發(fā)展)國外的風(fēng)險管理發(fā)展歷程風(fēng)險管理的產(chǎn)生與發(fā)展過程，學(xué)術(shù)界將其劃分為三個階段。（1）傳統(tǒng)風(fēng)險管理階段 。（2）現(xiàn)代風(fēng)險管理階段 。（3）全面風(fēng)險管理階段 。1.2.2風(fēng)險管理的作用2022/8/29)增強(qiáng)風(fēng)險面臨者的安全保障程度。)降低經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)營風(fēng)險。)保障社會穩(wěn)定。1.2.3風(fēng)險管理過程2022/8/29)風(fēng)險識別)風(fēng)險評估)風(fēng)險處理)風(fēng)險管理效果評價1.2.4風(fēng)險管理與保險2022/8/29 風(fēng)險管理與保險在理論上關(guān)系密切，在具體實(shí)

8、踐上也密不可分，目前絕大部分保險公司依靠保費(fèi)收入及投資收益來維持運(yùn)營，投資就有風(fēng)險，因此保險公司內(nèi)部大多設(shè)有風(fēng)險管理部分來應(yīng)對。()風(fēng)險管理與保險研究的對象都是風(fēng)險。 ()風(fēng)險管理使人們有意識地去認(rèn)識、控制風(fēng)險，減少和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。( 3 )風(fēng)險管理與保險相輔相成、相得益彰。1.3保險及其發(fā)展歷史2022/8/291.3.1基本概念)保險的概念 關(guān)于保險的概念，各國學(xué)者有不同的觀點(diǎn)，根據(jù)對人身保險的不同理解，大體上可以分三種學(xué)派，即損失說、非損失說和二元說。2022/8/29 損失說將損失概念作為其理論核心，認(rèn)為保險是賠償或補(bǔ)償損失的手段，但不能很好地解釋人身保險，非損失說與損失說有較大區(qū)別，以克

9、服損失說對人身保險解釋的缺陷，該學(xué)說主要從經(jīng)濟(jì)學(xué)方面來解釋保險，強(qiáng)調(diào)保險是通過繳納保險金的方式來補(bǔ)償發(fā)生風(fēng)險事故時的經(jīng)濟(jì)損失。2022/8/29)保險標(biāo)的 保險標(biāo)的是保險保障的目標(biāo)和實(shí)體，指保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對象，保險標(biāo)的可以是財產(chǎn)、與財產(chǎn)有關(guān)的利益或責(zé)任，也可以是人的生命或身體。2022/8/29)保險人 保險人，又稱為承保人，是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)收取保險費(fèi)和在保險事故發(fā)生后負(fù)責(zé)給付保險金的人， 一般以保險公司形式經(jīng)營。2022/8/29)投保人 投保人是對可保標(biāo)的具有可保利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳納保險費(fèi)義務(wù)的人， 投保人可以是自然人，也可以是法人， 當(dāng)投保人為自

10、己的利益投保，且保險人接受其投保時，投保人就變成了被保險人。2022/8/29)被保險人 被保險人是受保險合同保障的人，以其財產(chǎn)、生命或身體為保險標(biāo)的。)保險中介人 保險中介人是指介于保險人和投保人之間，通過保險中介服務(wù)，把保險人和投保人聯(lián)系起來并建立保險合同關(guān)系、依法獲取傭金的單位或個人， 保險中介人包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人等。2022/8/29)保險費(fèi) 保險費(fèi)，簡稱“保費(fèi)”，是投保人為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險支付給保險人的與保險責(zé)任相應(yīng)的價金。)保險密度保險密度是指一個國家年人均保費(fèi)。)保險深度保險深度是指一個國家的保費(fèi)收入與GDP之比。1.3.2保險的發(fā)展歷史及現(xiàn)狀2022/8/29 人類

11、一出現(xiàn)，就面臨各種生存風(fēng)險。 在原始社會，自然災(zāi)害、毒蛇猛獸、合適的居住處和食物來源都擺在原始人面前，人類的祖先制作各種工具和武器用以捕捉動物為食，并用以應(yīng)付侵襲，他們開荒種地、生產(chǎn)糧食，以應(yīng)付來日饑荒之風(fēng)險，他們將住處安于山洞或其他適當(dāng)?shù)奈恢?，以免洪水沖淹，正是與風(fēng)險斗爭的過程中，人類得到了發(fā)展。1.3.3保險的對象2022/8/29 保險對象是保險人在觀察統(tǒng)計大量風(fēng)險現(xiàn)象的基礎(chǔ)上，敢于承擔(dān)保險責(zé)任的，如房屋、車輛、貨物、船舶、飛機(jī)、農(nóng)作物、信用、責(zé)任、債權(quán)甚至生命與身體機(jī)能等各類風(fēng)險客體。保險的對象歸結(jié)起來主要有兩類標(biāo)的物。1.3.4保險的分類2022/8/29)按保險性質(zhì)分類根據(jù)保險的經(jīng)

12、營性質(zhì)不同，可以將保險分為商業(yè)保險、政策保險和社會保險三大類。()商業(yè)保險 ()政策保險 ()社會保險2022/8/29)按實(shí)施方式分類根據(jù)保險實(shí)施的方式不同，可分為自愿保險和強(qiáng)制保險。()自愿保險 ()強(qiáng)制保險2022/8/29)按業(yè)務(wù)承保方式分類 按照保險業(yè)務(wù)承保方式可分為原保險、再保險、重復(fù)保險、共同保險。()原保險。 ()再保險。 ()重復(fù)保險。 ()共同保險。1.3.5保險市場的發(fā)展2022/8/29 保險作為一種特殊的商品，具有商品的一切特點(diǎn)，同時又具有其特殊性。 因此保險市場同樣具有作為商品市場的普遍特點(diǎn)，又具有獨(dú)有的特征。 保險市場是指保險商品交換關(guān)系的總和，既可以指固定的交易

13、場所，也可以是所有實(shí)現(xiàn)保險商品讓渡的交換關(guān)系的總和。作為一種無形商品市場，同樣具有完整的市場構(gòu)成要素，體現(xiàn)市場供求關(guān)系，遵循市場供求規(guī)律。1.4保險的基本原則2022/8/291.4.1保險利益原則)保險利益原則的含義)構(gòu)成保險利益的要素)保險利益原則的立法體例)保險利益原則的意義)保險利益的轉(zhuǎn)移與消滅)機(jī)動車的保險利益關(guān)系1.4.2最大誠信原則2022/8/29)最大誠信原則的含義)最大誠信原則的內(nèi)容)違反最大誠信原則的處理1.4.3近因原則2022/8/29)近因原則的含義)近因認(rèn)定的規(guī)則)判定保險事故近因的原則1.4.4損害補(bǔ)償原則2022/8/29 損害補(bǔ)償原則是指在保險期限內(nèi)發(fā)生保險

14、事故使投保人或被保險人遭受損害時，保險人在責(zé)任范圍內(nèi)對投保人或被保險人所受損害進(jìn)行補(bǔ)償。該原則體現(xiàn)了保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。2022/8/29)損害補(bǔ)償原則的含義)損害補(bǔ)償原則的意義)損害補(bǔ)償?shù)姆椒?損害補(bǔ)償?shù)姆秶?損害補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t2022/8/29第 章機(jī)動車輛保險概述2.1機(jī)動車輛保險的發(fā)展歷史與現(xiàn)狀2.2車輛保險費(fèi)率模式2.3機(jī)動車輛保險中介2.4機(jī)動車輛保險的監(jiān)管制度2.1機(jī)動車輛保險的發(fā)展歷史與現(xiàn)狀2022/8/292.1.1英國的機(jī)動車輛保險 英國的汽車保險遵行“從人從車”原則，英國汽車保險根據(jù)車型和動力參數(shù)劃分為不同等級。保險公司還會充分考慮到駕駛?cè)说膫€人情況、車輛常用地區(qū)、車輛的

15、用途等因素，比較而言，人的因素比車的因素對價格影響更大。2.1.2美國的機(jī)動車保險2022/8/29美國的保費(fèi)的厘定也是兼顧從車從人費(fèi)率模式，需要考慮以下因素:()汽車的價格、加速性能。()投保人所居住的地區(qū)。()投保人每天開車行駛的距離和每年大致的行駛英里數(shù)。()購買車險人的年齡、婚姻狀態(tài)、有無子女。()駕駛執(zhí)照的時間。()購買汽車保險人的駕駛記錄。2022/8/29美國汽車保險體系：2.1.3日本的機(jī)動車保險2022/8/29 日本承保機(jī)動車保險始于1914年，第二次世界大戰(zhàn)前后至20世紀(jì)50年代期間日本保險市場較為混亂，直到1947年統(tǒng)一了車險基本條款與保險費(fèi)率。 隨著機(jī)動車數(shù)量增加，交

16、通事故頻發(fā)。在此情況下，1955年日本政府出臺機(jī)動車損害賠償保障法，并于次年2月在全國實(shí)行機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度，規(guī)定車輛必須簽訂機(jī)動車損害賠償責(zé)任保險(簡稱為自賠責(zé)保險)。2.1.4我國的機(jī)動車輛保險發(fā)展2022/8/29 隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，我國的機(jī)動車保險市場持續(xù)擴(kuò)大，車險市場的發(fā)展?fàn)顩r對財產(chǎn)保險市場起著舉足輕重的作用。)開展汽車保險業(yè)務(wù)，停辦后又恢復(fù)。)出臺汽車保險相關(guān)條款，監(jiān)管制度逐漸步入正軌。)開辦交強(qiáng)險業(yè)務(wù)，提升保險公司的服務(wù)意識。2022/8/29汽車保險：2022/8/29機(jī)動車保險：2.2車輛保險費(fèi)率模式2022/8/292.2.1從車費(fèi)率模式)從車費(fèi)率模式及

17、其費(fèi)率影響因素從車費(fèi)率模式是指在確定保險費(fèi)率的過程中，考慮車輛本身因素為主，而考慮人的因素為輔的一種模式，這種車輛保險費(fèi)率的影響因素主要包括:2022/8/29()車輛的使用性質(zhì)。()車輛的種類。()車輛的生產(chǎn)地。()車齡或車輛的實(shí)際價格。()家庭或車主擁有的車輛數(shù)。()按照車輛使用的不同地區(qū)。2022/8/29)從車費(fèi)率模式的缺點(diǎn) 隨著現(xiàn)代保險技術(shù)的發(fā)展，從車費(fèi)率模式的缺點(diǎn)越來越明顯。()無法限制安全性能差的車輛使用。 ()保險費(fèi)用的負(fù)擔(dān)不合理，無法調(diào)動駕車人的積極性。2.2.2從人費(fèi)率模式2022/8/29)從人費(fèi)率模式及其費(fèi)率影響因素()駕駛?cè)私煌ㄟ`章及事故記錄。 ()駕駛?cè)四挲g。 ()

18、駕駛?cè)说男詣e。()駕駛?cè)说鸟{齡。()駕駛?cè)说奈鼰?、酗酒等生活?xí)性。()駕駛?cè)说幕橐鰻顩r。()附加駕駛?cè)藬?shù)量。2022/8/29)從人費(fèi)率模式的特點(diǎn)()充分考慮了人的因素，易于調(diào)動駕駛?cè)朔e極性，具有獎優(yōu)罰劣的功能。()保險費(fèi)的負(fù)擔(dān)較為合理。 ()可以限制安全性能差的車輛泛濫。2.3機(jī)動車輛保險中介2022/8/292.3.1概述 保險中介是指介于保險人之間、保險人與投保人之間和獨(dú)立于保險人與被保險人之外，專門從事保險中介服務(wù)并依法獲取傭金的第三方單位或個人， 保險中介主要由保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人組成，廣義上也包括與保險有關(guān)的律師、理算師、精算師等，按照社會分工和專業(yè)化經(jīng)營的原則。2.

19、3.2保險代理人2022/8/29 保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個人。根據(jù)中華人民共和國保險法第一百一十七條，保險代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營保險代理業(yè)務(wù)的保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。2.3.3保險經(jīng)紀(jì)人2022/8/29 保險經(jīng)紀(jì)人是被保險人的代理人，是受投保人或被保險人的委托，代其辦理風(fēng)險評估、投保、索賠、訴訟等服務(wù)的公司或個人。保險經(jīng)紀(jì)人制度是保險中介制度的重要組成部分，已有400多年的歷史，在保險業(yè)發(fā)達(dá)的英國和美國，保險經(jīng)紀(jì)人在保險市場中發(fā)揮著重要作用。2.3.4保險公估人2022/8/29 保險公估

20、人是獨(dú)立的事故鑒定與損失理算人，既可接受保險公司的委托，也可接受投保人或被保險人的委托，但不代表任何一方，而是在獨(dú)立的立場上，對委托事件做出客觀公正的評價，為保險當(dāng)事人提供服務(wù)。保險公估機(jī)構(gòu)是指接受委托，專門從事保險標(biāo)的或者保險事故的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損理算等業(yè)務(wù)，并按約定收取報酬的機(jī)構(gòu)。2022/8/29 保險公估人作為一種保險中介組織，它的產(chǎn)生和發(fā)展是保險市場體系成熟和完善的重要標(biāo)志之一，一般而言，發(fā)達(dá)國家或地區(qū)的保險公估業(yè)較為發(fā)達(dá)。我國這些年來保險業(yè)雖已得到了較大的啟動和發(fā)展，但保險公估業(yè)發(fā)展很緩慢，它制約著我國保險業(yè)向更高層次的發(fā)展。因此，借鑒發(fā)達(dá)國家和地區(qū)實(shí)施保險公估人制度的成功經(jīng)

21、驗(yàn)，對于培育和發(fā)展我國的保險公估業(yè)具有十分寶貴的意義。2.4機(jī)動車輛保險的監(jiān)管制度2022/8/292.4.1政府對保險業(yè)的監(jiān)管)政府對保險業(yè)監(jiān)管的作用()保證保險人有足夠的償付能力。()防止利用保險進(jìn)行詐騙。 ()提高保險的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。2022/8/29)政府對保險業(yè)的監(jiān)管方式與監(jiān)管機(jī)構(gòu)()監(jiān)管方式。 政府對保險業(yè)的監(jiān)管方式主要有以下三種:公示主義準(zhǔn)則主義實(shí)體監(jiān)督主義()監(jiān)管機(jī)構(gòu)。 各國由于保險管理的結(jié)構(gòu)不同，保險監(jiān)管的機(jī)構(gòu)也不同， 以下為部分國家政府的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu):外國的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)。我國的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)。2022/8/29)保險監(jiān)管制度與監(jiān)管內(nèi)容 不同國家對保險監(jiān)管的制度不同，監(jiān)管

22、的內(nèi)容也不盡相同。美國保險業(yè)的監(jiān)管。保險監(jiān)管制度。 對保險經(jīng)營活動的監(jiān)管。2.4.2保險行業(yè)的自身監(jiān)管2022/8/29 除了國家依據(jù)有關(guān)法律對保險業(yè)進(jìn)行監(jiān)管以外，保險及其相關(guān)領(lǐng)域人員往往自發(fā)組織對保險行業(yè)進(jìn)行自身監(jiān)管。保險行業(yè)的自身監(jiān)管，又稱為保險行業(yè)自律，是指保險人基于共同的權(quán)益組織起來，在遵守國家對保險業(yè)管理的法律、法規(guī)的前提下，通過行業(yè)內(nèi)部協(xié)作、調(diào)節(jié)和監(jiān)督，進(jìn)行自我約束和自我管理的行為。2022/8/29第 章機(jī)動車輛責(zé)任保險3.1機(jī)動車輛過失責(zé)任與無過失責(zé)任保險3.2機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險3.3商業(yè)責(zé)任險及其附加險. 機(jī)動車輛過失責(zé)任與無過失責(zé)任保險2022/8/29 對于人身、

23、財產(chǎn)的侵害，如何認(rèn)定損害賠償責(zé)任是非常重要的。世界各國通常將故意或過失作為認(rèn)定損害賠償責(zé)任的條件，這種過失主義在刑法領(lǐng)域可以很正常地適用，無過失就可以不承擔(dān)結(jié)果責(zé)任，但交通事故責(zé)任屬于民法領(lǐng)域，采用過失責(zé)任處理交通事故，在調(diào)整事故各方利益時往往會出現(xiàn)問題，受害者常因?yàn)殡y于舉證而無法得到應(yīng)有的賠償。3.1.1過失責(zé)任原則2022/8/29 過失責(zé)任原則，也稱過錯責(zé)任原則，它是以行為人主觀上的過錯為承擔(dān)民事責(zé)任基本條件的認(rèn)定責(zé)任準(zhǔn)則。按照過失責(zé)任原則，行為人僅在有過錯的情況下，才承擔(dān)民事責(zé)任，沒有過錯，就不承擔(dān)民事責(zé)任。 過失責(zé)任原則是我國民事責(zé)任的一般原則，通過對人的過錯行為追究法律責(zé)任，有利于

24、提高公民的守法觀念，保障社會穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的開展。 3.1.2推定過失責(zé)任原則2022/8/29 推定過失責(zé)任，就是行為人不能證明在其沒有過錯的情況下，推定其有過錯，應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。 推定過失責(zé)任實(shí)際上屬于過失責(zé)任范疇，只是在無法判明過錯的情況下，為保護(hù)受害人的合法權(quán)益，根據(jù)有關(guān)人或造成損害的人或物的管屬關(guān)系和對之應(yīng)盡的注意義務(wù)或享有的利益，在其不能證明沒有過錯的情況下，認(rèn)定行為人有過錯。3.1.3無過失責(zé)任原則2022/8/29 無過失責(zé)任原則，也稱無過錯責(zé)任原則，它是指沒有過錯造成他人損害的，依法律規(guī)定應(yīng)由造成損害原因有關(guān)的人承擔(dān)民事責(zé)任的認(rèn)定責(zé)任原則。這一責(zé)任原則主要不是看責(zé)任人是否

25、有過錯，而是基于損害的客觀存在，根據(jù)行為人的活動及所管理的人或物的危險性質(zhì)與所造成損害后果的因果關(guān)系，從而由法律規(guī)定的特別加重責(zé)任。3.1.4過失責(zé)任為基礎(chǔ)的機(jī)動車輛保險2022/8/29 傳統(tǒng)的機(jī)動車輛責(zé)任保險一直是以過失責(zé)任原則為基礎(chǔ)的，即被保險人因使用保險車輛發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額的，保險人依據(jù)機(jī)動車輛保險合同的約定給予賠償。 3.1.5無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的機(jī)動車輛保險2022/8/29 機(jī)動車與機(jī)動車之間適用過失歸責(zé)原則，機(jī)動車與非機(jī)動車、行人之間發(fā)生交通事故適用無過失責(zé)任原則。該辦法變通的將過失責(zé)任原則和無過失責(zé)任原則應(yīng)用

26、得恰到好處，機(jī)動車駕駛?cè)嗽诘缆方煌ㄏ到y(tǒng)中相應(yīng)地處于強(qiáng)勢地位，應(yīng)承擔(dān)著謹(jǐn)慎駕車的責(zé)任，非機(jī)動車駕駛?cè)?、行人在道路交通系統(tǒng)中相應(yīng)地處于弱勢地位，發(fā)生交通事故應(yīng)由機(jī)動車一方承擔(dān)責(zé)任。3.2機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險2022/8/293.2.1強(qiáng)制汽車責(zé)任保險的特征)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險的保障對象。)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險具有強(qiáng)制性。)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險對第三者的利益具有保障性。)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)。)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險具有公益性。3.2.2國外的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險2022/8/29)美國 美國是第一個推行汽車責(zé)任強(qiáng)制保險的國家，1925 年，美國的馬薩諸塞州通過了強(qiáng)制機(jī)動車保險法并于192

27、7年公布實(shí)施。 該法律要求本州所有車主都應(yīng)持有汽車責(zé)任保險單或者擁有付款憑證。美國其他38個州也相繼頒布了類似法令，該保險的責(zé)任限額由各州分別確定。當(dāng)駕駛?cè)艘蜃陨磉^失造成對方汽車損壞或身體受傷時，保險公司將支付所造成的損失。2022/8/29)英國 英國汽車保險局成立于1945年，該局依協(xié)議運(yùn)作，其基金由各保險人按年度汽車保費(fèi)收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒有依法投保強(qiáng)制汽車責(zé)任保險，保單失效，肇事車輛逃逸，投保人破產(chǎn)、死亡時，受害者無法獲得賠償，由汽車保險局承擔(dān)保險責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。汽車保險局與政府簽訂兩個特殊協(xié)議國內(nèi)同業(yè)協(xié)議和主管部門協(xié)議 。2022/8/29)日本 隨著

28、機(jī)動車數(shù)量增加，交通事故頻發(fā)，導(dǎo)致交通事故受害人常常因?yàn)檎厥路浇?jīng)濟(jì)能力不足而得不到賠償， 在此情況下，1955年日本政府出臺機(jī)動車損害賠償保障法，并于次年2月在全國實(shí)行機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險制度，規(guī)定車輛必須簽訂機(jī)動車損害賠償責(zé)任保險(簡稱為自賠責(zé)保險)。3.2.3我國機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險發(fā)展歷程2022/8/29 從1979年我國恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，雖然一直鼓勵機(jī)動車所有人投保第三者責(zé)任險，但是投保率較低。為了緩解在機(jī)動車交通事故中受害人得不到及時賠償?shù)膯栴}，2004年5月1日，我國在中華人民共和國道路交通安全法中首次提出“建立機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基

29、金”，意在通過保險來減輕賠償者的賠償負(fù)擔(dān)，保障交通事故受害人依法得到及時的醫(yī)療救助及有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。3.2.4我國機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款2022/8/29 機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款內(nèi)容總共包括10個部分，分別為:總則、定義、保險責(zé)任、墊付與追償、責(zé)任免除、保險期間、投保人和被保險人義務(wù)、賠償處理、合同變更與終止、附則。3.2.5機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的費(fèi)率模式2022/8/29 機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險實(shí)行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)保險費(fèi)率，保監(jiān)會按照總體上不盈不虧的原則審批保險費(fèi)率。 機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例要求逐步實(shí)現(xiàn)保險費(fèi)率與交通違章聯(lián)系在一起，安全駕駛者可以享受優(yōu)惠

30、費(fèi)率，經(jīng)常肇事者將負(fù)擔(dān)高額的保費(fèi)。3.2.6交強(qiáng)險財產(chǎn)損失“互碰自賠”處理辦法2022/8/29 交強(qiáng)險“互碰自賠”，是建立在交通事故快速處理基礎(chǔ) 上的一種交強(qiáng)險快速理賠機(jī)制，即對于事故各方均有責(zé)任，各方車輛損失均在交強(qiáng)險財產(chǎn)損失賠償限額以內(nèi)，不涉及人員傷亡和車外財產(chǎn)損失的兩車或多車互碰事故，由各保險公司在本方機(jī)動車交強(qiáng)險財產(chǎn)損失限額內(nèi)對本車損失進(jìn)行賠付。2022/8/29)適用條件同時滿足以下條件，適用“互碰自賠”方式處理:()兩車或多車互碰，各方均投保交強(qiáng)險。()僅涉及車輛損失(包括車上財產(chǎn)和車上貨物)、不涉及人員傷亡和車外財產(chǎn)損失，各方損失金額均在2000元以內(nèi)。()由交警認(rèn)定或當(dāng)事人根

31、據(jù)出險地關(guān)于交通事故快速處理的法律法規(guī)自行協(xié)商確定各方均有責(zé)任(包括同等責(zé)任、主次責(zé)任)。2022/8/29)處理原則()滿足“互碰自賠”條件的，由各保險公司分別對本方保險車輛進(jìn)行查勘定損，并在交強(qiáng)險財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)，對本方保險車輛損失進(jìn)行賠償。()原則上，任何一方車輛損失金額超過2000元的，不適用“互碰自賠”方式，按一般賠案進(jìn)行處理。即對三者車輛損失2000元以內(nèi)部分，在交強(qiáng)險限額內(nèi)賠償，其他損失在商業(yè)險項(xiàng)下按事故責(zé)任比例計算賠償。2022/8/29)基本流程()接報案。 出險后。各方當(dāng)事人均應(yīng)向各自的承保公司報案。接報案時應(yīng)詳細(xì)記錄出險時間、出險地點(diǎn)、事故雙方當(dāng)事人、損失情況、責(zé)任劃分

32、等內(nèi)容，并根據(jù)客戶提供的事故原因、事故性質(zhì)等基本信息初步判斷是否滿足“互碰自賠”條件。2022/8/29()查勘定損。查勘人員要注意核實(shí)事故的真實(shí)性，填寫查勘記錄，并拍攝事故現(xiàn)場照片或損失照片。查勘時初步估計滿足“互碰自賠”條件的，應(yīng)告知客戶“互碰自賠”的適用條件、處理程序和注意事項(xiàng)。發(fā)現(xiàn)不滿足“互碰自賠”條件的，應(yīng)協(xié)助各方當(dāng)事人通知本方保險公司參與處理。2022/8/29()賠償處理。滿足“互碰自賠”條件的，事故各方分別憑交警出具的事故責(zé)任認(rèn)定書，或機(jī)動車交通事故快速處理協(xié)議書等單證，直接到本方保險公司進(jìn)行索賠。承保公司在交強(qiáng)險財產(chǎn)損失限額內(nèi)賠償本方保險車輛的損失。2022/8/29)注意事

33、項(xiàng)()各保險公司應(yīng)加強(qiáng)對事故真實(shí)性的勘查。事故雙方自行協(xié)商處理交通事故的，應(yīng)盡可能對雙方車輛進(jìn)行查勘、比對碰撞痕跡。 ()保險車輛在異地發(fā)生互碰事故，適用出險地保險行業(yè)協(xié)會、交管部門出臺的相關(guān)規(guī)定。應(yīng)由當(dāng)?shù)亟痪幚?，并出具事故?zé)任認(rèn)定書，或由保險公司查勘第一現(xiàn)場后，方可按“互碰自賠”方式賠償。2022/8/29()雙方車牌號、交強(qiáng)險保險人需明確。事故對方車輛不明確的，應(yīng)按找不到第三方處理。()建立交強(qiáng)險信息平臺的地區(qū)，應(yīng)及時將相關(guān)出險、賠付數(shù)據(jù)上傳至交強(qiáng)險信息平臺。3.3商業(yè)責(zé)任險及其附加險2022/8/293.3.1第三者責(zé)任險)總則)保險責(zé)任)責(zé)任免除)責(zé)任限額)保險期間)保險人義務(wù))投保

34、人、被保險人義務(wù))賠償處理)保險費(fèi)調(diào)整10)合同變更和終止11)爭議處理12)附則2022/8/293.3.2車上人員責(zé)任險)總則)保險責(zé)任)責(zé)任免除)責(zé)任限額)保險期間)保險人義務(wù))投保人、被保險人義務(wù))賠償處理)保險費(fèi)調(diào)整10)合同變更和終止11)爭議處理12)附則3.3.3汽車責(zé)任保險的附加險2022/8/29)車上貨物責(zé)任險)交通事故精神損害賠償險)法律費(fèi)用特約條款3.3.4、 條款中責(zé)任險的區(qū)別2022/8/29)第三者責(zé)任保險條款的區(qū)別2022/8/29)車上人員責(zé)任險的區(qū)別()對車上人員的定義。()責(zé)任免除范圍。()賠償限額。3.3.5示范條款與、 條款的區(qū)別2022/8/29)

35、2015 版示范條款對責(zé)任免除中免責(zé)事項(xiàng)進(jìn)行歸類梳理)將三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍)對保險責(zé)任和除外責(zé)任的關(guān)系進(jìn)一步明確)進(jìn)一步明確“第三者”概念)2015 版三者險條款的變動)精神損害撫慰金責(zé)任險變化點(diǎn)3.3.6我國機(jī)動車交強(qiáng)險與商業(yè)第三者責(zé)任險的區(qū)別2022/8/29)強(qiáng)制性不同)賠償原則不同)費(fèi)率厘定不同)賠償范圍不同)機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額制2022/8/29第 章汽車損失保險. 國外的機(jī)動車輛損失險. 我國的汽車損失保險及其附加險4.1國外的機(jī)動車輛損失險2022/8/294.1.1美國的汽車損失險 美國是世界上擁有汽車保有量最多的

36、國家，被稱為是“輪子上的國家”。汽車保險已成為美國財產(chǎn)保險中最大的險種，占保險公司保費(fèi)收入的40左右，在維護(hù)人民生命安全，穩(wěn)定社會秩序起到了積極的作用。2022/8/29下面以PAP 保險單為例來介紹美國的汽車損失險。)汽車損失險內(nèi)容()被保險人。PAP 保單的被保險人是指在保險單中所載明的被保險人及其同居配偶，包括其姓名和住址。 ()保險標(biāo)的， PAP 保險單所指的保險汽車是指:保險單中所載明的汽車。在本保險合同有效期內(nèi)，被保險人新?lián)碛械钠?。被保險人個人所有的任何掛車2022/8/29()保險標(biāo)的， PAP 保險單所指的保險汽車是指:保險單中所載明的汽車。在本保險合同有效期內(nèi)，被保險人新?lián)?/p>

37、有的汽車。被保險人個人所有的任何掛車。2022/8/29()保險責(zé)任。對于上述保險汽車，包括車上設(shè)備，發(fā)生意外事故造成的直接損失，扣除保險單上載明的免賠金額，保險人給予賠償。()責(zé)任免除。 責(zé)任免除，也稱為除外責(zé)任，保險車輛因其發(fā)生而導(dǎo)致的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任， PAP保險單規(guī)定，由下列原因?qū)е碌谋ｋU汽車的損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償。2022/8/29)美國汽車保險的費(fèi)率模式。根據(jù)不同情況，分為損失率法和純費(fèi)率法兩種。()損失率法。 損失率法是以現(xiàn)行費(fèi)率為基礎(chǔ)，估計新費(fèi)率的調(diào)整幅度、在具體操作中:2022/8/29要使用經(jīng)驗(yàn)資料估計新費(fèi)率適用期間的預(yù)期損失。在假定現(xiàn)行費(fèi)率不變的情況下，使用經(jīng)驗(yàn)

38、資料估計新費(fèi)率適用期間的滿期保費(fèi)。利用前兩步所得結(jié)果計算新費(fèi)率適用期間的損失率，即預(yù)估損失率。估計費(fèi)用及利潤等附加費(fèi)用率。估計預(yù)期損失率，將100減去附加費(fèi)用率即為預(yù)期損失率。2022/8/29()純費(fèi)率法。純費(fèi)率法是直接計算出每一危險單位的費(fèi)率。使用經(jīng)驗(yàn)資料估計新費(fèi)率適用期間的預(yù)期損失。計算經(jīng)驗(yàn)資料的滿期危險單位數(shù)量。將預(yù)期損失除以滿期危險單位即為新費(fèi)率適用期間每一危險單位的預(yù)期損失，稱為預(yù)期純保費(fèi)。估計費(fèi)用及利潤等附加費(fèi)用率。估計預(yù)期損失率，將100減去附加費(fèi)用率即為預(yù)期損失率。4.1.2英國汽車損失險2022/8/29)損失保險種類()責(zé)任保險。 ()附加火災(zāi)、盜竊險。()綜合保險。()

39、車商保單。2022/8/29)保險費(fèi)率 汽車保險開辦初期，保險費(fèi)率由各保險公司分別制定。由于競爭過于激烈，不少保險公司破產(chǎn)，給被保險人帶來了巨大的損失。為了科學(xué)地制定保險費(fèi)率，19世紀(jì)60年代初，意外保險協(xié)會設(shè)立了費(fèi)率制定機(jī)構(gòu)，為保險公司制定了汽車保險費(fèi)率，各保險公司可自愿選擇是否采用機(jī)構(gòu)制定的費(fèi)率。4.1.3日本汽車損失保險2022/8/29 日本的汽車保險始創(chuàng)于1914年，1947年起，各保險公司使用統(tǒng)一的普通保險條款和保險費(fèi)率。1948年，日本成立了損害保險費(fèi)率厘定會，1955年制定機(jī)動車損害賠償保障法，1964年成立機(jī)動車輛保險費(fèi)率厘定協(xié)會， 1996年12月，日美達(dá)成保險協(xié)議后，從1

40、997年月起，日本采用風(fēng)險細(xì)分型機(jī)動車輛保險，1998年7月起實(shí)行多樣化費(fèi)率。2022/8/29)日本汽車損失保險的承保項(xiàng)目()日本汽車保險單種類。()汽車駕駛?cè)藗ΡｋU。()無保險汽車傷害保險。()車輛損失保險。()乘客傷害保險。2022/8/29)保險費(fèi)率 1998年7月1日，日本財務(wù)制度改革法獲得批準(zhǔn)后，有關(guān)非壽險費(fèi)率厘定組織的法律相應(yīng)進(jìn)行了修改。日本汽車保險費(fèi)率算定會只負(fù)責(zé)計算參考損失成本費(fèi)率(即建議性凈保費(fèi)率)，其成員保險公司可將上述費(fèi)率作為基準(zhǔn)費(fèi)率，再加上各自保險附加費(fèi)，即可得出各保險公司的保險費(fèi)率。保險公司也可以不參照保險費(fèi)率算定會的計算結(jié)果，完全獨(dú)立確定保險費(fèi)率。4.2我國的汽

41、車損失保險及其附加險2022/8/294.2.1汽車損失險 按汽車類型以及用途劃分，中國人民保險公司的汽車損失險主險條款分為:非營業(yè)用汽車損失保險條款、營業(yè)用汽車損失保險條款、家庭自用汽車損失保險條款。2022/8/29)投保人、被保險人義務(wù))賠償處理)保險費(fèi)調(diào)整10)合同變更和終止11)爭議處理 )保險標(biāo)的 )保險責(zé)任 )責(zé)任免除 )保險金額 )保險期限)保險人義務(wù)4.2.2盜搶險條款2022/8/29)保險責(zé)任()保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失。()保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)

42、的合理費(fèi)用。()保險車輛在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用。2022/8/29)責(zé)任免除()非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞。()保險車輛被詐騙、罰沒、扣押造成的損失。()被保險人因民事、經(jīng)濟(jì)糾紛而導(dǎo)致保險車輛被搶劫、搶奪。()租賃車輛與承租人同時失蹤。()全車被盜竊、搶劫、搶奪期間，保險車輛造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失2022/8/29)保險金額 保險金額由投保人和保險人在投保時保險車輛的實(shí)際價值內(nèi)協(xié)商確定。)賠償處理4.2.3汽車損失保險的附加險2022/8/29 對于除了上述車輛損失保險以外的其他風(fēng)險要求，保險人往往設(shè)計一些附加險供被保險人選擇，但附加險不能

43、單獨(dú)承保。中國人民保險公司的下列附加險在投保車輛損失險可投保，包括:火災(zāi)、爆炸、自燃損失險條款，玻璃單獨(dú)破碎險條款，車輛停駛損失險條款，車身劃痕損失險條款，盜搶險條款，新增加設(shè)備損失險，自燃損失險條款，救助特約條款，不計免賠特約險。 2022/8/29)火災(zāi)、爆炸、自燃損失險條款。)玻璃單獨(dú)破碎險條款。)車輛停駛損失險條款。)車身劃痕損失險條款。)新增加設(shè)備損失險。)自燃損失險條款。)救助特約條款。)不計免賠特約條款。)教練車特約條款。10)附加機(jī)動車出境保險條款。4.2.4 A、B、C 三種條款和車輛損失保險費(fèi)率區(qū)別2022/8/29 商業(yè)車險A、B、C三款的條款在細(xì)節(jié)上有些差別，但總體上差

44、別不大，下面將從保險責(zé)任、責(zé)任免除等方面對A、B、C三款進(jìn)行區(qū)別。)保險責(zé)任保險責(zé)任差異主要體現(xiàn)在火災(zāi)、爆炸、自燃，車載貨物撞擊和自然災(zāi)害約定的不同。2022/8/29()火災(zāi)、爆炸、自燃， 三款在“火災(zāi)、爆炸、自燃”方面的保險責(zé)任見表()車載貨物撞擊，C款承?！笆鼙ｋU機(jī)動車所在貨物、車上人員意外撞擊”造成的損失，A款和B款責(zé)任窄，對“所在貨物撞擊造成的保險機(jī)動車損失”均作為除外責(zé)任。2022/8/29)責(zé)任免除2022/8/294.2.5機(jī)動車輛商業(yè)險改革簡介2022/8/29)機(jī)動車輛商業(yè)保險改革的歷程.)我國車險改革的原因。)商業(yè)險改革涉及的主要內(nèi)容。)2014 版商業(yè)車險示范條款試點(diǎn)地

45、區(qū)執(zhí)行情況。)示范條款與車損險 條款的區(qū)別。)盜搶險區(qū)別。)單程提車保險。2022/8/29第 章機(jī)動車投保與承保實(shí)務(wù)5.1機(jī)動車保險合同5.2投保與核保實(shí)務(wù)5.3繕制與簽發(fā)單證5.4續(xù)保與批改2022/8/29 機(jī)動車保險的業(yè)務(wù)流程如圖所示，大體上分為投保、承保、事故查勘、理賠等幾個過程。5.1機(jī)動車保險合同2022/8/295.1.1機(jī)動車保險合同的特征)機(jī)動車保險合同是保障合同)機(jī)動車保險合同是有名合同)機(jī)動車保險合同是射幸合同)機(jī)動車保險合同是最大誠信合同)機(jī)動車保險合同是雙務(wù)合同2022/8/29)機(jī)動車保險合同是有償合同)機(jī)動車保險合同是非要式合同)機(jī)動車保險合同是附合合同)機(jī)動車

46、保險合同是補(bǔ)償性合同10)機(jī)動車保險合同屬于不定值保險合同5.1.2機(jī)動車保險合同的訂立與生效2022/8/29)機(jī)動車保險合同的訂立。)機(jī)動車保險合同的憑證及其附件。)機(jī)動車輛保險合同的生效。)機(jī)動車保險合同的無效。)機(jī)動車保險當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)。5.1.3機(jī)動車保險合同的變更、解除與終止2022/8/29)機(jī)動車保險合同的變更 在機(jī)動車保險合同的有效期內(nèi)，如果保險合同的內(nèi)容發(fā)生了變化，投保人或被保險人要及時向保險人提出書面申請，辦理變更手續(xù)，如果投保人或被保險人口頭申請，在辦理批改時必須簽字確認(rèn)， 中華人民共和國保險法第二十條規(guī)定:“投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。2022/8/29)

47、機(jī)動車保險合同的解除 投保人與保險人訂立的動機(jī)車保險合同或在機(jī)動車保險合同的執(zhí)行過程中，如果出現(xiàn)了某些特定情況，保險人、投保人或被保險人有權(quán)解除合同關(guān)系。機(jī)動車保險合同的解除分為法定解除和協(xié)議終止兩種形式。2022/8/29)機(jī)動車保險合同的終止 機(jī)動車保險合同的終止是指:保險合同在存續(xù)期間內(nèi)由于某種原因而使保險合同的效力停止。合同非自然終止時，保險人應(yīng)該發(fā)出書面通知或出具批單。5.1.4保險合同的解釋原則和爭議處理2022/8/29)保險合同的解釋原則 由于對保險合同的理解不同，雙方當(dāng)事人在主張權(quán)利、履行義務(wù)時常會發(fā)生爭議。這種爭議一方面是對合同條款的解釋互異造成，另一方面是合同條款內(nèi)容的不

48、完備所造成。采用適當(dāng)?shù)脑瓌t對合同內(nèi)容及其用詞進(jìn)行解釋就很重要。2022/8/29)保險合同的爭議處理 合同爭議是指保險人與投保人(包括被保險人和受益人)雙方關(guān)于保險責(zé)任的歸屬問題，賠償或給付保險金額的確定等，對保險條款的解釋產(chǎn)生異議而發(fā)生的糾紛。合同產(chǎn)生爭議的原因一般有:合同條款文字的含義模糊，對條款的解釋產(chǎn)生分歧，特別發(fā)生事故造成損失后，對于引起損失的多種原因的確定，對于責(zé)任歸屬的判斷，保險人和投保人或被保險人容易產(chǎn)生分歧，爭議就不可避免。5.2投保與核保實(shí)務(wù)2022/8/295.2.1投保實(shí)務(wù))投保單的性質(zhì) 投保單是投保人向保險人要約的意思表示的書面文件，投保人如實(shí)填寫投保單后繳納保險人，

49、保險人接受了投保單，投保單就成為訂立保險合同的書面要約。 保險投保單包括被保險人基本情況、保險機(jī)動車基本情況、投保險種及保險期限以及投保人簽章等內(nèi)容。2022/8/29)投保單的告知事項(xiàng))投保單的填寫內(nèi)容)新技術(shù)應(yīng)用二維碼掃描2022/8/29投保人要填寫的聲明：5.2.2核保實(shí)務(wù)2022/8/29 新舊條款同時處理，老條款仍有批改操作，加保減保仍需核保條件管控，核保條件必須保持兩套。示范條款責(zé)任變化，原有核保條件不能適用新條款，必須針對新條款重新梳理核保條件，現(xiàn)行核保條件長期積累，不可避免產(chǎn)生冗余，新條款啟用之際也應(yīng)該對原有核保條件重新研讀，將關(guān)鍵的管控內(nèi)容移植到新的核保管控體系中。2022

50、/8/29帶二維碼標(biāo)識的車輛信息單2022/8/29 核保實(shí)務(wù)包括審核保險單、查驗(yàn)車輛、核定保險費(fèi)率、計算保險費(fèi)、核保等必要程序。2022/8/29)審核投保單與查驗(yàn)車輛)核定保險費(fèi)率)年費(fèi)率、月費(fèi)率與日費(fèi)率使用標(biāo)準(zhǔn))計算保險費(fèi))核保)機(jī)動車輛保險核保的運(yùn)作)汽車保險核保的主要內(nèi)容5.3繕制與簽發(fā)單證2022/8/295.3.1繕制保險單 保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員，根據(jù)核保人的同意簽署意見，即可開展繕制保險單工作。保險單原則上應(yīng)由計算機(jī)出具，暫無計算機(jī)設(shè)備而只能由手工出具的營業(yè)單位，必須得到上級公司的書面同意。2022/8/29此外，繕制保險單時應(yīng)注意以下事項(xiàng):()雙方協(xié)商并在投保單上填寫的特別

51、約定內(nèi)容應(yīng)完整地載明到保險單對應(yīng)欄目內(nèi)，如果核保有新的意見應(yīng)該根據(jù)核保意見修改或增加。()無論是主車和掛車一起投保，還是掛車單獨(dú)投保，掛車都必須單獨(dú)出具具有獨(dú)立保險單號碼的保險單。 ()特約條款和附加條款應(yīng)印在或加貼在保險單正本背面，加貼的條款應(yīng)加蓋騎逢章，應(yīng)注意責(zé)任免除、被保險人義務(wù)和免賠等規(guī)定的印刷字體應(yīng)該與其他內(nèi)容的字體不同，以提醒被保險人注意閱讀。5.3.2復(fù)核保險單2022/8/29 復(fù)核人員接到保險單、投保單及其附表后，應(yīng)認(rèn)真對照復(fù)核。復(fù)核無誤后，復(fù)核人員在保險單“復(fù)核”處簽章。5.3.3收取保險費(fèi)2022/8/29 收費(fèi)人員經(jīng)復(fù)核保險單無誤以后，向投保人核收保險費(fèi)，并在保險單“會

52、計”處和保險費(fèi)收據(jù)的“收款人”處簽章，在保險費(fèi)收據(jù)上加蓋財物專用章。 只有被保險人按照約定繳納了保險費(fèi)，該保險單才能產(chǎn)生效力。5.3.4簽發(fā)保險單證2022/8/29 投保人在繳納保險費(fèi)后，工作人員必須及時簽發(fā)保險單證，且在保險單、保險證和保費(fèi)發(fā)票等單證上加蓋保險公司的保險業(yè)務(wù)專用章。此時，這些保險單證才具有法律效力。)紙質(zhì)單證)電子化單證5.3.5保險單證的補(bǔ)錄2022/8/29 手工出具的機(jī)動車保險單、提車暫保單和其他定額保單，必須按照所填內(nèi)容錄入到保險公司的計算機(jī)車險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫中，補(bǔ)錄內(nèi)容必須完整準(zhǔn)確。 補(bǔ)錄時間不能超過出單后的第單證補(bǔ)錄必須由專人完成，由專人審核，業(yè)務(wù)內(nèi)勤和經(jīng)辦人不能自

53、行補(bǔ)錄。5.3.6保險單證的清分與歸檔2022/8/29)保險單證的清分 對投保單、保險單、保險收據(jù)等，業(yè)務(wù)人員應(yīng)進(jìn)行及時清理歸類，清分時，應(yīng)按照送達(dá)的部門不同清分， 財務(wù)部門留存的單證主要有:保險費(fèi)收據(jù)(會計留存聯(lián))、保險單副本，業(yè)務(wù)承保部門留存的單證主要有:保險單副本、投保單及其附表、保險費(fèi)收據(jù)(業(yè)務(wù)留存聯(lián))。2022/8/29)保險單證的歸檔 每一套承保單證的整理順序?yàn)?保費(fèi)收據(jù)、保險單副本、投保單及其附表。其中，保費(fèi)收據(jù)、保險單副本應(yīng)按編號或承保出具保單時間(流水號碼)的先后順序排列，并裝訂成冊，在規(guī)定時間內(nèi)移交檔案部門歸檔。5.4續(xù)保與批改2022/8/295.4.1續(xù)保 機(jī)動車輛續(xù)

54、保，是指機(jī)動車輛在其原保險期到期前，由投保人在同一保險人處重新辦理機(jī)動車輛保險事宜，使其保險期限得以延續(xù)的投保行為， 機(jī)動車保險業(yè)務(wù)中有相當(dāng)大的比例是續(xù)保業(yè)務(wù)，做好續(xù)保工作對鞏固保險業(yè)務(wù)來源十分重要。5.4.2批改2022/8/29)全程批改)保險期間的批改)跨產(chǎn)品批改規(guī)則)辦理批改5.4.3保險單證的管理2022/8/29)單證的印制)單證的領(lǐng)用)單證的核銷)單證的銷毀5.4.4保險費(fèi)的管理2022/8/29)保險費(fèi)的類型)應(yīng)收保險費(fèi)存在的原因與危害)保險費(fèi)的管理2022/8/29第 章機(jī)動車輛保險理賠實(shí)務(wù)6.1交通事故鑒定的基本知識6.2機(jī)動車輛理賠的概念與原則6.3機(jī)動車保險理賠的處理程

55、序6.4保險案例分析6.1交通事故鑒定的基本知識2022/8/296.1.1交通事故的定義 根據(jù)2011年5月1日起最新執(zhí)行的中華人民共和國道路交通安全法規(guī)定:交通事故，是指車輛在道路上因過錯或意外造成人身傷亡或財產(chǎn)損失的事件。構(gòu)成交通事故應(yīng)必須具備6個要素:車輛、在道路上、在運(yùn)動中、發(fā)生事態(tài)、造成事態(tài)的原因是人為的、有損害后果。 這6個因素缺一不可，否則，構(gòu)不成交通事故。6.1.2交通事故的研究內(nèi)容2022/8/29 交通事故研究的任務(wù)在于借助已收集到的信息、資料、數(shù)據(jù)，進(jìn)一步科學(xué)地解釋說明事故發(fā)生的原因，并弄清楚事故發(fā)生全過程的運(yùn)動狀態(tài)，明確事故各方當(dāng)事人應(yīng)負(fù)的責(zé)任。探討降低事故后果的措施

56、，從中可獲得相關(guān)的理論與經(jīng)驗(yàn)，為改善道路交通安全提供決策依據(jù)，圖6-1為交通事故的主要研究內(nèi)容，包括事故分析、事故調(diào)查與統(tǒng)計、事故再現(xiàn)三個方面。2022/8/29交通事故的主要研究內(nèi)容：2022/8/29)事故分析 事故分析主要分析事故發(fā)生的原因，利用統(tǒng)計學(xué)的方法對事故進(jìn)行分類，找出事故的典型類型和形態(tài)，提出改進(jìn)交通安全管理、汽車安全設(shè)施、道路交通安全設(shè)施的措施，對交通事故中的車輛、物品、尸體、當(dāng)事人的生理和精神狀態(tài)及有關(guān)的道路狀態(tài)等，應(yīng)根據(jù)實(shí)際需要，由交通管理部門及時指派專業(yè)人員或聘請有專業(yè)知識的人員進(jìn)行檢驗(yàn)或鑒定。2022/8/29)事故調(diào)查和統(tǒng)計 事故統(tǒng)計分為線形事故統(tǒng)計和地域性事故統(tǒng)計

57、，線形事故統(tǒng)計分析是以特定的道路區(qū)間為研究對象，調(diào)查路段事故發(fā)生的狀態(tài)、次數(shù)、時間和空間分布規(guī)律，進(jìn)行因果分析，研究事故多發(fā)區(qū)段和多發(fā)點(diǎn)。為交通安全治理、交通管控、道路改造、安全設(shè)施的設(shè)置提供決策依據(jù)。2022/8/29)事故再現(xiàn) 事故再現(xiàn)是以事故現(xiàn)場的事故車輛損害情況、停止?fàn)顟B(tài)，人員傷害情況和各種形式的痕跡為依據(jù)，參考當(dāng)事人和證人(目擊者)的陳述，對事故發(fā)生的全部經(jīng)過做出推斷的過程。2022/8/29事故再現(xiàn)需要的可描述數(shù)據(jù)表：2022/8/29事故再現(xiàn)需要的可測數(shù)據(jù)：2022/8/29事故再現(xiàn)需要由計算或試驗(yàn)確定的平均值：2022/8/29事故再現(xiàn)需要的期望信息：2022/8/29)交通事

58、故的計算機(jī)模擬 在車輛碰撞交通事故頻率較高的現(xiàn)代社會，完全通過手工來進(jìn)行事故再現(xiàn)效率低，使用計算機(jī)輔助進(jìn)行碰撞事故的模擬與分析已成為現(xiàn)實(shí)的需要。為此，歐美等國家開發(fā)了一系列的事故再現(xiàn)軟件，并投入實(shí)際應(yīng)用，國內(nèi)在引進(jìn)應(yīng)用國外軟件的同時也已經(jīng)開始探索車輛碰撞事故的計算機(jī)模擬研究。6.2機(jī)動車輛理賠的概念與原則2022/8/296.2.1理賠的概念 機(jī)動車輛理賠是指保險人或委托理賠代理人在其承保的保險車輛發(fā)生保險事故導(dǎo)致?lián)p失，被保險人或委托代理人提出索賠的請求后，根據(jù)保險合同條款的約定，審核保險責(zé)任、確認(rèn)損失程度并處理保險理賠的法律行為。6.2.2機(jī)動車輛的理賠原則2022/8/29 機(jī)動車輛作為一

59、種特殊的保險標(biāo)的，具有流動性強(qiáng)，發(fā)生保險事故的比例高，牽涉面廣，理賠情況復(fù)雜等特點(diǎn)。為了更好地貫徹保險經(jīng)營方針，提高機(jī)動車保險理賠工作質(zhì)量，機(jī)動車保險理賠必須遵循如下原則2022/8/29)重合同、守信用原則)實(shí)事求是原則)主動、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則)近因原則6.2.3機(jī)動車輛理賠的意義2022/8/29)穩(wěn)定了社會秩序)有利于檢驗(yàn)保險質(zhì)量)有利于提高保險公司的信譽(yù))增強(qiáng)人們的防災(zāi)意識和法律意識6.2.4國外機(jī)動車輛理賠發(fā)展情況2022/8/29)以客戶為導(dǎo)向)以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為提高核心競爭力的手段)服務(wù)多樣化6.2.5國內(nèi)機(jī)動車輛理賠的發(fā)展現(xiàn)狀2022/8/29 近年來，隨著我國保險業(yè)與國外保

60、險企業(yè)交流的增多，國外的一些先進(jìn)的設(shè)施和管理模式正逐步被引進(jìn)國內(nèi)，國內(nèi)的保險公司開始加強(qiáng)信息技術(shù)的應(yīng)用，重視服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大服務(wù)范圍。)國內(nèi)保險業(yè)信息技術(shù)的發(fā)展)國內(nèi)各家保險公司推出新的理賠服務(wù)項(xiàng)目6.3機(jī)動車保險理賠的處理程序2022/8/296.3.1輕微交通事故快速處理 隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，機(jī)動車輛和駕駛?cè)藛T也不斷增加，使得路面交通壓力越來越大，導(dǎo)致城市道路越來越擁堵，人們的出行越來越困難， 當(dāng)然，引起交通擁堵的諸多原因中，有一個非常關(guān)鍵的因素交通事故。6.3.2受理案件2022/8/29)接受報案 保險機(jī)動車輛出險后，被保險人應(yīng)迅速向保險人報案， 如果是本地出險，應(yīng)立即前往(或電話通