商業(yè)銀行移動支付發(fā)展

1、商業(yè)銀行移動支付發(fā)展之路一、商業(yè)銀行發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)面臨的機遇與挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)以“開放、協(xié)助、平等、分享”為核心理念，自推出 以來，就在全球得到了迅猛發(fā)展和廣泛應(yīng)用，更促使我國移動互 聯(lián)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出持續(xù)爆發(fā)式增長態(tài)勢。受益于移動互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境改 善和各行業(yè)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，貼近百姓生活的各類服務(wù)呈現(xiàn)出“三 化（互聯(lián)網(wǎng)化、移動化和自助化）的發(fā)展趨勢，移動金融的創(chuàng)新 發(fā)展得到了極大的推動。支付作為金融中最基礎(chǔ)的服務(wù)，成為移動金融創(chuàng)新最為活躍 的領(lǐng)域。相對國夕卜而言，我國移動支付起步相對較晚，但發(fā)展非 常迅速，目前已經(jīng)毫無懸念地居世界領(lǐng)先地位。安全技術(shù)的創(chuàng)新 應(yīng)用帶動了大額移動支付的發(fā)展，基于移動終端的大額支

2、付、轉(zhuǎn) 賬、理財、保險等業(yè)務(wù)逐漸被公眾接受并逐漸形成消費習慣。為了搶占競爭先機，我國各商業(yè)銀行、支付機構(gòu)、手機廠商 等都如火如荼地在移動支付領(lǐng)域積極進行創(chuàng)新和探索。自商業(yè)銀 行誕生之日起，支付業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，支付也主要 是通過商業(yè)銀行辦理。但隨著第三方支付機構(gòu)的崛起，商業(yè)銀行 支付業(yè)務(wù)的市場份額逐漸被蠶食，失去了傳統(tǒng)的主導地位，同時， 第三方支付機構(gòu)開始以支付為依托，向理財、信貸等傳統(tǒng)金融業(yè) 務(wù)領(lǐng)域滲透，全面沖擊商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。二商業(yè)銀行發(fā)展移動支付的必要性和緊迫性移動金融是商業(yè)銀行的必爭之地移動金融基于其便捷隨身的特性，能夠切入客戶日常行為生 活，增加銀行與客戶交互頻次，進而帶

3、動銀行產(chǎn)品營銷和服務(wù)能 力提升，在銀行的經(jīng)營活動中發(fā)揮日益重要的作用。移動金融作 為一種高黏性的服務(wù)渠道，面對客戶生活消費類需求全面移動化 趨勢，已逐漸成為商業(yè)銀行服務(wù)零售客戶的首選方式。基于此， 越來越多的金融同業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司斥巨資布局移動門戶，爭搶客 戶流量，意在移動端產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)有利位置。支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)和核心業(yè)務(wù)不論是傳統(tǒng)商業(yè)還是電子商務(wù)，支付都是商業(yè)活動中至關(guān)重 要的一環(huán)。所不同的是，在傳統(tǒng)商業(yè)中支付是商業(yè)活動的終點， 交易完成的標志;而在電子商務(wù)中，通過線上支付可直接獲取客戶 生產(chǎn)、消費等數(shù)據(jù)，支付既是客戶分析的大數(shù)據(jù)來源，也成為配 套提供融資、理財?shù)冉鹑诜?wù)的入口。支付已

4、經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟 時代最基礎(chǔ)、最廣泛的金融活動，這種屬性也將其催生成為商業(yè) 銀行現(xiàn)階段的核心業(yè)務(wù)之一。一是支付業(yè)務(wù)是最具客戶黏性的業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)存貸款、轉(zhuǎn)賬等銀行 服務(wù)滿足的是客戶剛性的金融需求，客戶與銀行的交互頻率有限。 而支付作為一種與商務(wù)服務(wù)緊密結(jié)合的業(yè)務(wù)，會被客戶在日常生 產(chǎn)生活中頻繁地使用，這種特性使支付成為商業(yè)銀行現(xiàn)階段的產(chǎn) 品服務(wù)中對客戶最具黏性的一種業(yè)務(wù)。二是支付業(yè)務(wù)能洞察到客戶的日常習慣。銀行在為客戶提供支付 業(yè)務(wù)的過程中，通過對各項交易數(shù)據(jù)的沉淀與管理，能夠掌握客 戶在支付行為背后各項日常交易行為特點，比如交易場景、交易 頻率、交易時間以及交易額度等等。上述交易數(shù)據(jù)又可以通過大

5、 數(shù)據(jù)的管理方式，作為商業(yè)銀行深層維系客戶、挖掘服務(wù)價值的 重要手段。三是支付業(yè)務(wù)能衍生出很多金融服務(wù)。憑借對客戶持續(xù)的電子交 易數(shù)據(jù)分析，使得銀行能比較準確地識別出客戶的還款能力等信 用級別，從而作為小額貸款等服務(wù)提供的基礎(chǔ)和依據(jù)。第三方支 付機構(gòu)當中，支付寶的商戶小額貸款、匯付天下的信用支付、快 錢的供應(yīng)鏈融資，都成功地把中小微企業(yè)的業(yè)務(wù)流數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成了 風險可控的支付與融資等相關(guān)金融服務(wù)。當前，國內(nèi)越來越多的商業(yè)銀行已經(jīng)意識到移動支付市場的 規(guī)模之大、增速之快、覆蓋之廣，紛紛以此為切入點，將支付服 務(wù)融入客戶生產(chǎn)、生活場景，在移動端為客戶提供更加貼心的移 動支付金融服務(wù)，構(gòu)建以支付為核心的

6、移動金融服務(wù)生態(tài)。察勢者智，順勢者贏。面對移動支付機遇與挑戰(zhàn)并存，各商 業(yè)銀行應(yīng)在明確自身戰(zhàn)略發(fā)展目標的基礎(chǔ)上，發(fā)揮金融機構(gòu)的優(yōu) 勢，開展能夠滿足客戶需求的特色支付業(yè)務(wù)，同時也要加強與同 業(yè)、移動運營商和第三方支付服務(wù)機構(gòu)的合作，打造自身主導的 消費場景，共同推動移動支付產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。優(yōu)化產(chǎn)品布局，構(gòu)建移動支付品牌移動支付產(chǎn)業(yè)競爭的實質(zhì)是制度創(chuàng)新、市場創(chuàng)新之爭。為適 應(yīng)移動支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，銀行機構(gòu)應(yīng)緊密圍繞自身的整體戰(zhàn) 略，采取線上線下相融合、近場和遠程相結(jié)合的方式開展業(yè)務(wù)模 式創(chuàng)新，進一步優(yōu)化產(chǎn)品布局，推出信用支付、余額支付、聚合 支付、積分支付等系列產(chǎn)品，形成“全渠道覆蓋、多應(yīng)用場景

7、、 多機構(gòu)接入、全賬戶支持”的線上支付解決方案，打造被客戶所 需的、極具互聯(lián)網(wǎng)特征的支付產(chǎn)品線。加強行業(yè)合作，提升移動支付服務(wù)能力按照“強強聯(lián)手的發(fā)展理念，不斷提升與外部機構(gòu)合作服 務(wù)的能力，將支付等金融服務(wù)對移動運營商、手機廠商、互聯(lián)網(wǎng) 企業(yè)等產(chǎn)業(yè)鏈合作伙伴開放，聚焦發(fā)展、優(yōu)勢互補，探索多方共 贏的商業(yè)模式。積極參與廣泛的多方合作，參與移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián) 盟建設(shè)，實現(xiàn)商業(yè)銀行支付平臺與清算機構(gòu)、卡組織及第三方支 付機構(gòu)移動支付系統(tǒng)的對接，通過平臺對接、數(shù)據(jù)共享等方式實 現(xiàn)與合作伙伴之間的客戶導流，融入更豐富的移動支付服務(wù)內(nèi)涵， 為客戶和商戶提供高質(zhì)量、更便捷、全方位的移動支付服務(wù)。豐富支付場景，

8、打造移動支付良好生態(tài)在傳統(tǒng)經(jīng)濟形態(tài)下，商業(yè)貿(mào)易和金融支付作為經(jīng)濟活動的兩 個環(huán)節(jié)，有著各自不同的活動領(lǐng)域、業(yè)務(wù)模式和市場規(guī)則，企業(yè) 只要控制了人流、物流就能更好地控制資金流和信息流。但隨著 移動互聯(lián)時代的到來，客戶生產(chǎn)生活消費行為的各種應(yīng)用場景都 能夠在移動端實現(xiàn)，客戶對移動支付業(yè)務(wù)的使用伴隨著其各類移 動商務(wù)需求被滿足而同步實現(xiàn)。在此背景下，豐富應(yīng)用場景、構(gòu)建移動生態(tài)圈，提升客戶對 平臺的駐留時間和依賴程度，成為鎖定客戶關(guān)系、提高客戶對移 動端各項業(yè)務(wù)使用頻率的最主要手段。近年來，幾家互聯(lián)網(wǎng)巨頭 在移動商務(wù)領(lǐng)域的舉動就是打造綜合商務(wù)平臺，力爭成為用戶移 動生活首要入口的最好例證。與此同時，銀

9、行同業(yè)也紛紛加大力度，通過與商務(wù)服務(wù)、社 交生活等相結(jié)合的方式發(fā)展支付業(yè)務(wù)，鞏固自身在 O2O等業(yè)務(wù) 領(lǐng)域所具有的傳統(tǒng)優(yōu)勢。4充分發(fā)揮賬戶優(yōu)勢，大力推廣聚合支付在移動支付的發(fā)展大潮下，各大機構(gòu)在近兩年都開始構(gòu)建自 己的移動支付生態(tài)，從銀行、銀聯(lián)，到支付寶、微信，再到京東、 百度，各家機構(gòu)紛紛推出移動支付產(chǎn)品，商戶收銀臺的二維碼種 類也越來越多，但各自基本只支持自己的支付通道。聚合支付可以將銀行、非銀行支付機構(gòu)的通道進行整合，通 過技術(shù)手段兼容各方系統(tǒng)，為商戶提供統(tǒng)一的后臺管理系統(tǒng)，將 多種支付方式和接口統(tǒng)一到商戶，無論是哪種支付工具，只需要 掃同一個二維碼即可完成支付。目前二維碼支付市場的格局基本 已定，微信和支付寶的市場占比有絕對優(yōu)勢。與第三方支付機構(gòu)相比，商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢在于銀行賬戶， 目前來看，第三方機構(gòu)不論怎么創(chuàng)新，均離不開銀行賬戶?；ヂ?lián) 網(wǎng)的