人身保險理論與實務(wù)第04章人壽保險

1、第4章 人壽保險4.1 人壽保險的概念一、定義人壽保險是指以被保險人的生命或壽命為保險標(biāo)的，以被保險人死亡或生存為保險金給付條件的人身保險業(yè)務(wù)。1、人壽保險的保險金給付條件：生存和死亡2、人壽保險的保險責(zé)任：合同約定事件約定事件：包括自然災(zāi)害、意外事故、疾病、衰老等引起的被保險人死亡和殘廢，被保險人生存而發(fā)生的教育、養(yǎng)老、生育、投資等事件。被保險人生存的保險金一般自己領(lǐng)取，死亡的保險金一般由受益人領(lǐng)??；3、人壽保險合同是典型的定額給付合同。案例：07年7月小張為自己和愛車分別買了保險金額為10萬元的人壽保險和車輛損失保險，08年1月的一天，在回家的路上發(fā)生了交通事故，結(jié)果小張雙目失明，車損修理

2、費用3萬元，對于上述兩份保險，保險公司對10萬元的人壽保險全額支付。對于車輛保險只按其實際損失賠償了3萬。二、人壽保險特征1、從保險范圍看人身保險包括人壽保險。人身保險是由人壽保險、健康保險和意外傷害保險三部分所構(gòu)成。人壽保險只是人身保險的一部分，但是它在人身保險中占有較大比重，因此，有人習(xí)慣上稱“人身保險”為“壽險”。實際上人身保險的內(nèi)涵要大于人壽保險。2、從業(yè)務(wù)角度看人壽保險在費率厘定、保險金給付、保險期限等與健康保險和人身意外傷害保險不同，具有較強的儲蓄性和投資功能。（2）保險期限的長期性人壽保險的保險期限較長，短則數(shù)年，長則數(shù)十年甚至一個人的一生。（3）保險費計算的特殊性人壽保險費計算

3、的基礎(chǔ)是各年齡的死亡率或生存率。（4）長期險種的儲蓄性人壽保險除提供一般保險保障外，還兼具有儲蓄性質(zhì)，即具有返還性和收益性。購買人壽保險產(chǎn)品類似儲蓄，合同中約定的保險事件或事故發(fā)生被保險人或者受益人總能領(lǐng)取保險金額的全部或一部分。 4.1.2人壽保險的分類1）按保險事故分類為死亡保險、生存保險、兩全保險2）按保險金給付方式分類為一次性給付的人壽保險和分期給付的人壽保險3）按繳費方式不同分類為躉繳保費的人壽保險和分期繳費的人壽保險4）按被保險人的數(shù)量分類為個人人壽保險、團(tuán)體人壽保險和聯(lián)合人壽保險5）按保險單是否分紅分類為分紅保險和不分紅保險4.2 傳統(tǒng)人壽保險4.2.1普通人壽保險普通人壽保險業(yè)

4、務(wù)屬于保障程度高的人壽保險，其基本形態(tài)通常包括三大類。1）死亡保險死亡保險是以被保險人死亡為給付保險金條件的保險，按照保險期限的不同分為定期壽險和終身壽險?！厩榫衬M41】某保險公司定期壽險產(chǎn)品研習(xí)場景：選擇某壽險公司的“吉祥相伴定期保險條款”，將學(xué)生分成若干組，分別負(fù)責(zé)歸納產(chǎn)品的核心內(nèi)容，進(jìn)行產(chǎn)品介紹和扮演客戶等角色，在特定的模擬情境種，組織學(xué)生通過角色扮演對認(rèn)識保險公司的產(chǎn)品進(jìn)行演練。（2）終身壽險。終身壽險是一種不定期的死亡保險，保險單簽發(fā)后除非應(yīng)繳的保險費不繳，否則被保險人在任何時候死亡，保險人都給付保險金。比較以上三種終身壽險，就儲蓄成分而言，躉繳保費終身壽險限繳保費終身壽險連續(xù)繳費

5、終身壽險；就保障成分而言，連續(xù)繳費終身壽險限繳保費終身壽險躉繳保費終身壽險。【知識鏈接4-1】 某保險公司的終身壽險產(chǎn)品簡介投保范圍：凡十六至六十五周歲、身體健康者均可作為被保險人保險責(zé)任：在本合同有效期內(nèi)被保險人身故，本公司按保險單在明的保險金額給付身故保險金，本合同終止。保險費：保險費的交付方式分為躉交、年交和半年交，分期交付保險費的繳費期間又分為五年、十年、十五年和二十年，由投保人在投保時選擇。投保示例：一個21歲的男性（或女性），投保本保險，選擇交費方式為20年，保險金額1萬元，則每年需繳納保費230元，20年共繳納保費4600元，終身保障是1萬元。2）生存保險生存保險是指被保險人生存

6、至保險期滿，保險人給付保險金的一種人壽保險。3）兩全保險 兩全保險的主要形態(tài)：（1）普通兩全保險（2）期滿雙倍兩全保險（3）兩全保險附加定期壽險（4）聯(lián)合兩全保險4.2.2特種人壽保險1）弱體人壽保險 弱體人壽保險又稱次標(biāo)準(zhǔn)體保險，即以身體有缺陷或從事危險職業(yè)的人作為被保險人的人壽保險。壽險產(chǎn)生之初，保險人對非標(biāo)準(zhǔn)體一概不予承保。（1）增齡法（2）減額法（3）增收額外保險費法2）簡易人壽保險簡易人壽保險是為低收入階層獲得保險保障而開辦的險種。它是一種小額的、免體檢的兩全性質(zhì)的人壽保險，具有保障性和儲蓄性雙重作用。3）少兒保險少兒保險是以未成年人作為被保險人，由其父母或扶養(yǎng)人作為投保人的人壽保險

7、。少兒保險在開展之初是兩全保險形式，但是，現(xiàn)在多數(shù)是終身壽險形式，目前我國各人壽保險公司推出的子女保險大都是它提供了子女教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金和意外傷害保障等多種保障。4.2.3年金保險年金保險的分類（1）年金保險按年金給付的期限可分為定期年金保險和終身年金保險（2）年金保險按年金給付是否有保證可分為有保證年金保險和無保證年金保險（3）年金保險按年金給付開始期的不同可分為即期年金保險和延期年金保險（4）年金保險按被保險人的人數(shù)可分為個人年金保險、聯(lián)合生存者年金保險、聯(lián)合和最后生存者這年金保險（5）年金保險按年金金額是否變動可分為定額年金保險和變額年金保險4.3 現(xiàn)代人壽保險現(xiàn)代人壽保險是在傳統(tǒng)

8、壽險產(chǎn)品基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，又稱為創(chuàng)新型人壽保險，是保險公司為了適應(yīng)新的保險需求，增加保險產(chǎn)品的競爭力結(jié)合電子信息技術(shù)的進(jìn)步，開發(fā)出一系列新型的壽險品種，以克服通貨膨脹和利差損的影響。較為常見的有分紅保險、變額壽險、萬能壽險等。4.3.1分紅保險1）分紅保險分紅保險又稱利益分配保險，是指簽訂保險合同的雙方事先在合同中約定當(dāng)投保人所購險種的經(jīng)營出現(xiàn)盈利時，保單所有人享有紅利的分配權(quán)。這是一種保險人約定將每期盈利的一部分分配給被保險人的人身保險產(chǎn)品。2）分紅保險的特點 （1）具有風(fēng)險保障和投資理財雙重功能（2）保單持有人享受經(jīng)營成果（3）投保手續(xù)簡便，便于消費者購買（4）保險費的精算假設(shè)比較保守3）分紅

9、保險的紅利來源（1）利差益：實際投資回報率大于預(yù)定利率所產(chǎn)生的盈余。其計算公式為：利差益 （實際資金運用收益-預(yù)定利率） 責(zé)任準(zhǔn)備金（2）死差益：實際死亡率小于預(yù)定死亡率所產(chǎn)生的盈余。其計算公式為：死差益 （預(yù)定死亡率 實際死亡率） 風(fēng)險保額（3）費差益：實際費用率小于預(yù)定費用率所產(chǎn)生的盈余。其計算公式為：費差益（預(yù)定費用率 實際費用率） 保險金額4.3.2投資連接保險1）投資連接保險 根據(jù)中國保險監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定，投資連結(jié)保險是保險保障功與投資相結(jié)合的新型壽險產(chǎn)品。（1）保險費。人壽保險公司將客戶交付的保險費分成保障和投資兩個部分，一部分購買壽險保障，另一部分用來購買由保險公司設(shè)立的投資賬戶中

10、的投資單位；該投資賬戶內(nèi)的資金由保險公司的投資專家負(fù)責(zé)投資運作，客戶享有全部投資收益，同時承擔(dān)相應(yīng)投資風(fēng)險，（2）保險金額。投資連接保險的保險金額由基本保險金額和額外保險金額兩部分組成，基本保險金額是被保險人無論何時都能得到的最低保障金額；額外保險金額部分則另設(shè)立賬戶，由投保人選擇投資方向委托保險人進(jìn)行投資，其具體數(shù)額根據(jù)資金運用實際情況變動。（3）投資賬戶。投資連結(jié)保險的投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨管理的資金賬戶。 2）投資連接保險與傳統(tǒng)人壽保險的主要區(qū)別（1）主要功能不同（2）保險金額的確定不同（3）保險單的現(xiàn)金價值不同（4）透明度不同(5)賬戶設(shè)置及管理不同。(6)風(fēng)險責(zé)任的承擔(dān)不同4.3.3萬能壽險萬能人壽保險是一種繳費靈活、保險金額可調(diào)整、非約束性的壽險。1）萬能人壽保險的特征（1）繳費方式靈活（2）保險金額可以按約定調(diào)整（3）保險單運作透明（4）設(shè)立獨立投資賬戶、有固定的保證利率（5）有兩種死亡給付方式萬能保險主要提供兩種死亡給付方式，A、B方式，投保人可以任選其一。本章小結(jié)人壽保險是人身保險中最基本、最主要的種類，它是以被保險人的壽命為保險標(biāo)的，以被保險人死亡或生存為保險事故的人身保險業(yè)務(wù)。在承保風(fēng)險和保險費的計算以及保險經(jīng)營管理等方面存在許多特點。普通人壽保險的基本形態(tài)包括三大類：死亡保險、生存保險和兩全保險。年金保險是一種特殊的生存保險，是指在被