中國平安保險公司新人培訓手冊

1、新人培訓手冊：目錄 HYPERLINK 第一章壽險的基本知識第一節(jié)風險與保險第二節(jié)人身保險的特征與分類第三節(jié)人身保險合同要素與條款第四節(jié)人身保險的經(jīng)營 HYPERLINK 第二章壽險商品及其功能第一一節(jié)壽壽險商品品的功能能第第二節(jié)壽險商商品條款款要素 HYPERLINK 第三章壽險核核保核賠賠基礎(chǔ)知知識第一一節(jié)壽壽險核保保知識第二二節(jié)壽壽險核賠賠知識第三三節(jié)公公司理賠賠服務(wù)介介紹（平平安保險險公司） HYPERLINK 第四章壽險專專業(yè)化推推銷流程程第一一節(jié)專專業(yè)化推推銷第二節(jié)節(jié)壽險險專業(yè)化化推銷流流程 HYPERLINK 第五章主顧開開拓第一一節(jié)主主顧開拓拓的意義義第第二節(jié)主顧開開拓的方方法

2、第三節(jié)節(jié)主顧顧開拓途途徑與技技巧 HYPERLINK 第六章接觸前前準備與與接觸第一一節(jié)接接觸前準準備第二節(jié)節(jié)接觸觸 HYPERLINK 第七章說明第一一節(jié)促促成的時時機第二節(jié)節(jié)促成成的方法法第第三節(jié)促成的的話術(shù)第四四節(jié)如如何誘導導客戶鑒鑒約 HYPERLINK 第八章促成第一一節(jié)拒拒絕的原原因第二節(jié)節(jié)拒絕絕處理的的原則與與方法 HYPERLINK 第九章拒絕處處理 HYPERLINK 第十章售后服服務(wù)第一節(jié)風險與與保險一、風險險的定義義、分類類與對策策1、險的定定義風險險是指在在特定客客觀情況況下，在在特定的的期間內(nèi)內(nèi)，某種種損失發(fā)發(fā)生的可可能性。例如，炒股票票可能賺賺錢，也也可能賠賠錢，這

3、這就叫有有風險。2、風險的的分類按不不同的標標準分類類，風險險有許多多種。按按性質(zhì)劃劃分，風風險可分分為兩類類：純粹風風險：指造造成兵貴貴神速可可能性的的風險，其所致致結(jié)果有有兩種，即損失失和無損損失。例例如：水水災、火火災、疾疾病、意意外等。投機風風險：指可可能產(chǎn)生生收益和和造成損損害的風風險，其其所致結(jié)結(jié)果有三三種，即即損失、盈利和和無損失失。例如如：賭博博、股票票買賣、市場風風險等。風險險的出現(xiàn)現(xiàn)是不能能避免的的，但我我們可采采取一些些辦法來來防范風風險。3、防范風風險的對對策避免風風險是指指設(shè)法回回避損失失發(fā)生的的可能性性，從根根本上消消除特定定風險的的措施。例如：如果害害怕出現(xiàn)現(xiàn)航空

4、事事故，可可以不乘乘坐飛機機來避免免此類事事故的發(fā)發(fā)生。這是是一種消消極的對對策，并并不是所所有的風風險都可可以用此此種方法法來避免免的。對對于天災災、戰(zhàn)爭爭等人力力不可抗抗拒原因因所產(chǎn)生生的風險險，這種種方法根根本沒有有作用?？刂骑L風險采取取有效手手段來消消除或減減輕導致致不幸事事件的因因素。例例如：通通過改善善道路和和加強交交通管理理來減少少車禍的的發(fā)生。自留風風險無視視風險的的存在，把風險險保留下下來。此此種作法法適用于于損失頻頻率高而而損失程程度輕微微的風險險。轉(zhuǎn)移風風險指為為避免承承擔風險險損失而而有意識識地北將將損失和和與損失失有關(guān)的的后果轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁給其其它單位位和個人人承擔。例如：A

5、、產(chǎn)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓讓、租賃賃、合營營這種方方式雖然然轉(zhuǎn)移了了經(jīng)營風風險，但但也全部部或部分分損失了了經(jīng)營利利益。BB、投保保保險，即通過過保險合合同把風風險轉(zhuǎn)移移給保險險公司。這種方方式只需需損失少少量保險險費而達達到風險險轉(zhuǎn)移的的目的。因此說說保險是是風險轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移最直直接最有有效的方方式。二、保險險的定義義、作用用及分類類1、保險的的定義根據(jù)據(jù)中華華人民共共和國保保險法第2條條規(guī)定：保險是是指投保保人根據(jù)據(jù)合同約約定，向向保險人人支付保保險費，保險人人對于合合同約定定的可能能發(fā)生的的事故因因其發(fā)生生所造成成的財產(chǎn)產(chǎn)損失承承擔賠償償保險金金責任，或者當當被保險險人死亡亡、傷殘殘、疾病病或者達達到合同同

6、約定的的年齡、期限時時承擔給給付保險險金責任任的商業(yè)業(yè)保險行行為。注：投保人人是指與與保險人人訂立保保險合同同，并依依約負有有支付保保險費義義務(wù)的人人。保險險人是指指與投保保人訂立立保險合合同，并并承擔賠賠償或者者給付保保險金責責任的保保險公司司。2、保險險的特征征從保保險的概概念可以以看出保保險有以以下幾個個特征：經(jīng)濟性性保險險是一種種經(jīng)濟保保障活動動，體現(xiàn)現(xiàn)了一種種經(jīng)濟關(guān)關(guān)系，即即商品的的等價交交換關(guān)系系?；ブ孕员ｋU險是一種種經(jīng)濟互互助關(guān)系系，體現(xiàn)現(xiàn)了被保保險人“人人為為我，我我為人人人”的思想想。法律性性從法法律角度度看，保保險又是是一種合合同法律律行為?？茖W性性保險險是以數(shù)數(shù)理計算算

7、為依據(jù)據(jù)而收取取保險費費的。三、保險險的職能能與作用用1、保險的的基本職職能：通過過分攤風風險補償償損失或或給付保保險金。2、保險的的作用：（11）保險險在宏觀觀經(jīng)濟中中的作用用：保障社社會再生生產(chǎn)的正正常進行行；有利于于財政收收支平衡衡和信貸貸收支平平衡；增加外外匯收入入，增強強國際支支付能力力；有利于于科學技技術(shù)向現(xiàn)現(xiàn)實生產(chǎn)產(chǎn)力的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化；（22）保險險在微觀觀經(jīng)濟中中的作用用：有利于于受災企企業(yè)及時時恢復生生產(chǎn)促進企企業(yè)加強強風險管管理有利于于安定人人民生活活3、保險的的分類由于于分類標標準不同同，會有有不同的的分類。按保險險對象分分：（11）財產(chǎn)產(chǎn)保險以財財產(chǎn)及其其有關(guān)利利益為保保險標的

8、的的保險險。（22）人身身保險以人人的壽命命和身體體為保險險標的的的保險。第二節(jié)人身保保險的特特征與分分類一、人身身保險的的特征人身身保險與與財產(chǎn)保保險相比比，有以以下一些些特征，這些特特征正是是兩大類類保險的的區(qū)別所所在。1、保險金金額的確確定不以以保險標標的的價價值為依依據(jù)人的的壽命和和身體的的價值不不能用金金錢來衡衡量，因因此人身身保險不不能通過過保險標標的的價價值確定定保險金金額，而而是以投投保人和和被保險險人協(xié)商商約定的的金額作作為保險險金額給給付。此此項金額額的確定定與投保保人、被被保險人人、受益益人的收收入與需需求有關(guān)關(guān)。2、保險金金的給付付屬約定定給付人身身保險合合同發(fā)生生約定

9、的的事件后后，保險險人依合合同約定定的金額額給付保保險金，而不以以保險事事故發(fā)生生造成的的實際損損失計算算，因為為人的生生、死、傷、殘殘、病等等情形無無法衡量量其經(jīng)濟濟上的實實際損失失。（在在人身保保險合同同中也有有例外，如醫(yī)療療保險，既可以以采取約約定給付付，也可可采用補補償?shù)姆椒绞?。因因為醫(yī)療療費用的的損失是是可以確確定的，與一般般財產(chǎn)保保險類似似。）3、保險利利益是以以人與人人的關(guān)系系來確定定，而不不是以人人與物或或責任的的關(guān)系來來確定根據(jù)據(jù)保險險法規(guī)規(guī)定，人人身保險險合同主主要采取取限制家家庭成員員關(guān)系、范圍并并結(jié)合被被保險人人同意的的方式，對人身身保險合合同的保保險利益益加以明明確。

10、此外外，人身身保險只只要求投投保人在在投保時時保險標標的具有有保險利利益。4、保險期期間具有有長期性性人身身保險合合同中，有相當當一部分分屬于長長期合同同，尤其其是人壽壽保險，保險期期間通常常在五年年以上，有的險險種則貫貫穿人的的一生。二、人身身保險的的分類人身身保險根根據(jù)保障障范圍不不同，可可劃分為為人壽保保險、意意外傷害害保險和和健康保保險。1、人壽保保險指以以被保險險人的壽壽命為保保險標的的、以生生死為給給付保險險條件的的人身保保險。又又可分為為以下幾幾種：（11）生存存保險以人人的生存存為給付付條件。（22）死亡亡保險以人人的殘廢廢作為給給付條件件。（33）兩全全保險保險險期內(nèi)無無論死

11、亡亡還是生生存期滿滿，保險險人都給給付保險險金。2、意外傷傷害保險險是指指保險人人對被保保險人因因意外傷傷害事故故以致殘殘廢或殘殘疾，按按照合同同約定給給付全部部或部分分保險金金的一種種人身保保險。3、健康保保險指被被保險人人在患疾疾病時發(fā)發(fā)生醫(yī)療療費用支支出，或或因疾病病所致殘殘疾或死死亡時，或因疾疾病、傷傷害不能能工作而而養(yǎng)活收收入時，由保險險人負責責給付保保險金的的一種保保險。第三節(jié)人身保保險合同同要素與與條款一、人身身保險合合同人身身保險合合同是指指以人的的生命和和身體為為保險標標的的保保險合同同。是雙雙方當事事人約定定，收投投保方向向保險方方繳付保保險費，保險方方對于被被保險人人在合

12、同同規(guī)定的的期限內(nèi)內(nèi)約定保保險事故故發(fā)生，或生存存至合同同期滿，依約定定方式給給付保險險金的協(xié)協(xié)議。二、人身身保險合合同的要要素1、人身保保險合同同的主體體人身身保險合合同的主主體包括括當事人人與關(guān)系系人。與與合同直直接發(fā)生生關(guān)系的的是當事事人，即即保險人人和投保保人；與與合同具具有間接接關(guān)系的的是關(guān)系系人，即即被保險險人、受受益人。被保保險人是是指其財財產(chǎn)或者者人身受受保險合合同保障障，享有有保險金金請求權(quán)權(quán)的人。投保人人可以為為被保險險人。受益益人是指指人身保保險合同同中收被被保險人人或投保保人指定定的享有有保險金金請求權(quán)權(quán)的人。受益益人一般般收被保保險人或或投保人人指定；若未指指定受益益

13、人，則則為被保保險人的的法定繼繼承人。2、人身保保險合同同的客體體人身身保險合合同的客客體是指指投保人人對保險險標的具具有的保保險利益益。保險險利益是是指投保保人對保保險標的的具有法法律上承承認的利利益。保險險標的是是指作為為保險對對象的財財產(chǎn)及其其相關(guān)利利益或者者人的生生命和身身體。在在人身保保險中，保險標標的是人人的生命命和身體體。3、人身身保險合合同的內(nèi)內(nèi)容（11）保險險人名稱稱和住所所（22）投保保人和被被投保人人的名稱稱和住所所及受益益人名稱稱和住所所。（33）保險險責任和和責任免免除保險險責任是是指保險險合同載載明的保保險人應應承擔的的經(jīng)濟賠賠償或保保險金給給付責任任。責任任免除又

14、又稱除外外責任，是指保保險人對對保險責責任的限限制，保保險人不不承擔的的賠償或或保險金金給付責責任。（44）保險險期間和和保險責責任開始始時間（55）保險險金額（66）保險險費及其其支付或或給付方方法（77）保險險金賠償償或給付付方法（88）健康康聲明（99）違約約責任及及爭議處處理（110）訂訂立合同同的年、月、日日三、人身身保險合合同的主主要條款款1、不可抗抗辯條款款指自自人身保保險合同同訂立時時起，超超過法定定時限后后，保險險人不得得以投保保人在投投保時違違反如實實告知義義務(wù)、誤誤告、漏漏告、隱隱瞞某些些事實為為理由而而主張合合同無效效或拒絕絕給付保保險金的的條款。在我我國這一一條款僅僅

15、適用于于年齡方方面。2、寬限期期條款指約約定分期期支付保保險費的的合同，投保人人支付首首期保費費后，未未按時交交付分期期保險費費，法律律規(guī)定或或合同約約定給予予投保人人一定的的寬限時時間的條條款（一一般規(guī)定定為300-600天）。寬限期期內(nèi)，即即使未交交納保險險費，保保險合同同仍能保保持效力力。3、自殺條條款指關(guān)關(guān)于被保保險人自自殺，保保險人是是否賠償償?shù)臈l款款，該條條款一般般規(guī)定：如果被被保險人人在保單單出立后后的二年年內(nèi)自殺殺，不論論其精神神正常與與否，保保險人都都不給付付保險金金。但可可將保單單現(xiàn)金價價值一次次付給其其受益人人。超過過二年后后被保險險人自殺殺的，不不適用該該條款。4、不喪

16、失失現(xiàn)金價價值條款款指規(guī)規(guī)定不因因保單效效力變化化而喪失失現(xiàn)金價價值的條條款。人人身保險險合同繳繳費滿若若干年（通常是是二年以以上）后后，將會會積存一一定的責責任準備備金，隨隨著時間間的延伸伸而形成成保單的的現(xiàn)金價價值。這這種現(xiàn)金金價值不不因保單單效力的的變化而而喪失。投保人人有權(quán)選選擇有利利于自己己的方式式，來處處理這種種現(xiàn)金價價值。5、年齡誤誤告條款款指規(guī)規(guī)定在簽簽訂合同同時，投投保人錯錯誤申報報被保險險人年齡齡如何處處理的條條款。被保保險人的的年齡是是決定保保險費率率的重要要依據(jù)，如果投投保人在在投保時時錯誤地地申報了了被保險險人的年年齡，保保險合同同并不因因此而無無效。保保險事故故發(fā)生

17、時時，保險險人可以以按照投投保人實實際繳納納的保險險費和被被保險人人的真實實年齡高高速保險險費或給給付保險險金的數(shù)數(shù)額。6、復效條條款指規(guī)規(guī)定保單單因不按按期繳費費而失效效，一定定期限內(nèi)內(nèi)投保人人可以申申請恢復復保單效效力的條條款。人壽壽保險合合同因投投保人不不按期繳繳納保險險費失效效之后，自失效效之日起起的一定定時期內(nèi)內(nèi)，投保保人可以以向保險險人申請請效力恢恢復。經(jīng)經(jīng)過保險險人審查查同意后后，投保保人補繳繳失效期期間的保保險費及及利息，保險合合同即可可恢復效效力。但但保險人人對于失失效期間間發(fā)生的的保險事事故仍不不負責。第四節(jié)人身保保險的經(jīng)經(jīng)營一、保險險費的構(gòu)構(gòu)成保險險費是投投保人為為取得保

18、保險保障障而交付付給保險險人的費費用。保險險費=保保險金額額保險費費率保險險金額是是保險人人承擔保保險責任任的最高高限額。保險險費率又又稱保險險價格，是單位位保險費費與保險險金額之之比。二、費率率三要素素1、預定死死亡率：死亡亡率上升升，則保保費率上上升；2、預定利利息率：利息息率上升升，則保保費率下下降；3、預定營營業(yè)費用用率營業(yè)業(yè)費用率率上升，則保費費率上升升。以上上三者是是壽險保保險費率率計算的的三要素素。壽險險的保險險對象是是人的壽壽命，這這一點決決定了費費率計算算首先要要考慮的的因素是是死亡率率。壽險險是一種種長期合合約，保保險人在在計算保保費時通通?？紤]慮向被保保險人支支付一定定的

19、利息息。保險險人給付付的利率率越高，投保人人所交的的保費越越少。壽壽險公司司經(jīng)營需需要的費費用，經(jīng)經(jīng)過科學學合理的的計算和和分攤，構(gòu)成了了保險費費的一部部分。三、生命命表生命命表又稱稱死亡表表，是以以特定的的人群為為研究對對象，各各年齡對對應生死死人數(shù)、生死概概率及平平均壽命命的一種種表格，反映或或概括特特定人群群的生命命規(guī)律。是壽險險保險費費計算的的基礎(chǔ)。四、壽險險營運的的原則因為為保險費費率是預預定的，實際經(jīng)經(jīng)營的利利率、費費用率存存在一定定的偏差差，即壽壽險“三差”。此偏偏差決定定了壽險險經(jīng)營的的成果。壽險險營運的的基本原原則是實實現(xiàn)死差差益、利利差益、費差益益。預定定死亡率率高于實實際

20、死亡亡率，則則預定定死亡率率低于實實際死亡亡率，則則預定定利息率率高于實實際利息息率，則則預定定利息率率低于實實際利息息率，則則預定定營業(yè)費費用率高高于實際際營業(yè)費費用率，則預定定營業(yè)費費用率低低于實際際營業(yè)費費用率，則新人培培訓手冊冊第二二章：壽壽險商品品及其功功能第一節(jié)壽險商商品的功功能壽險險商品同同其它商商品一樣樣，也具具有一般般商品的的三種功功能，即即內(nèi)在核核心功能能，外在在展示功功能和擴擴增遞延延功能。一、內(nèi)在在核心功功能壽險險商品的的內(nèi)在功功能體現(xiàn)現(xiàn)為保險險商品的的性質(zhì)。人壽保保險類的的商品為為人們提提供殘廢廢保障、生存保保障或生生死兩全全保障，如：養(yǎng)養(yǎng)老保障障、疾病病身故保保障等

21、；意外傷傷害類保保險則為為人們提提供意外外傷殘、意外身身故保障障；疾病病保險因因保險商商品不同同，有的的提供住住院醫(yī)療療保障，有的則則提供重重大疾病病保障等等等。所謂謂內(nèi)在核核心功能能，就是是指險種種“保死亡亡就保死死亡，保保生存就就是保生生存，保保意外就就是保意意外”，沒有有任何華華麗的詞詞藻修飾飾。當客客戶理賠賠時，是是以內(nèi)在在核心為為基準進進行賠償償?shù)?。?nèi)在核核心部分分是體現(xiàn)現(xiàn)險種性性質(zhì)的部部分內(nèi)在功功能沒有有任何修修飾，實實事求是是保險人人對客戶戶提供的的保障，以內(nèi)在在核心部部分為基基準壽險商商品會出出現(xiàn)保險險方式乃乃至名稱稱不同，但內(nèi)在在功能相相同的情情況。二、外在在展示功功能壽險險

22、商品的的外在展展示功能能是內(nèi)在在功能的的表現(xiàn)方方式。同同樣都是是衣服，因式樣樣不同而而有區(qū)別別，它能能讓人們們感受到到保險商商品的存存在，并并且有可可能比較較和進一一步認識識這一保保險商品品。壽險險商品的的外在展展示部分分包括1、險種名名稱2、投保單單3、保險單單4、保險憑憑證及展展示資料料等5、相關(guān)宣宣傳資料料三、擴增增遞延功功能壽險險商品的的擴增遞遞延功能能是建立立在內(nèi)在在核心功功能，外外在展示示功能基基礎(chǔ)上的的輻射效效應而產(chǎn)產(chǎn)生的功功能。它它是壽險險商品的的文化價價值、觀觀念價值值、感受受價值，是壽險險商品存存在的社社會學、經(jīng)濟學學入消費費學意義義的升華華。比如如：投保?？梢允故谷藗儺a(chǎn)產(chǎn)

23、生安全全感，消消除后顧顧之憂，企業(yè)為為員工買買保險可可以提高高自身的的凝聚力力，有利利于留住住人才等等。人們購購買保險險商品是是先接受受理念，再接受受商品人們認認識保險險商品的的過程是是由認識識壽險商商品的擴擴增遞延延功能開開始，然然后才由由外到內(nèi)內(nèi)而逐漸漸認識壽壽險商品品。以上上兩點說說明：在在壽險商商品的推推銷過程程中，要要注重在在商品的的擴增功功能部分分做文章章，不能能在客戶戶面前直直截了當當?shù)卣劶凹啊吧?、老老、病、死”，而要要引申一一些形象象的比喻喻，要“曉之以以理，動動之以情情”。宣傳傳壽險商商品的文文化價值值，理念念價值。例如，向企業(yè)業(yè)主推銷銷壽險商商品時要要強調(diào)投投保對企企業(yè)經(jīng)營

24、營中的促促進作用用，強調(diào)調(diào)壽險商商品的功功能有利利于企業(yè)業(yè)效益的的提高，有利于于留住人人才，穩(wěn)穩(wěn)定職工工隊伍，調(diào)動員員工積極極性入促促進生產(chǎn)產(chǎn)等等。第二節(jié)壽險商商品條款款要素一、壽險險商品條條款要素素壽險險商品條條款由以以下五個個要素組組成：1、保險對對象2、保險責責任3、保險期期限4、保險金金額及其其給付5、保險費費及其交交納方式式二、壽險險商品條條款實例例下面面以新華華人壽年年年有余余兩全保保險條款款為例，加以說說明。年年有余余兩全保保險（AA款）條條款（19999年66月修訂訂）第一條保險合合同的構(gòu)構(gòu)成本保保險合同同（以下下簡稱“本合同同”）由保保險單或或其它保保險憑證證及所附附條款、投

25、保單單、與本本合同有有關(guān)的其其它投保保文件、健康告告知書、變更申申請書、復效申申請書、聲明、批注、附貼批批單、其其它書面面協(xié)議構(gòu)構(gòu)成。第二條投保范范圍一、被保險險人范圍圍：凡一一周歲以以上、七七十周歲歲以下，身體健健康，能能正常工工作或勞勞動的人人，均可可作為被被保險人人參加本本保險。二、投保人人范圍：被保險險人本人人、對被被保險人人有保險險利益的的其他人人可作為為投保人人向新華華人壽保保險股份份有限公公司（以以下簡稱稱本公司司）投保保本保險險。第三條保險責責任在本本合同保保險責任任有效期期內(nèi)，本本公司承承擔下列列保險責責任：一、被保險險人于合合同生效效一年內(nèi)內(nèi)因疾病病導致身身故或身身體高殘殘

26、，本公公司按保保險合同同載明的的保險金金額的110%給給付身故故或身體體高殘保保險金，并無息息返還所所交保險險費，本本合同效效力終止止。二、被保險險人因意意外傷害害或合同同生效一一年后因因疾病導導致身故故或身體體高殘，本公司司按保險險合同載載明的保保險金額額給付身身故或身身體高殘殘保險金金，本合合同效力力終止。三、被保險險人生存存至合同同期滿，本公司司按保險險合同載載明的保保險金額額給付滿滿期生存存保險金金，本合合同效力力終止。第四條責任免免除因下下列情形形之一，導致被被保險人人身故或或身體高高殘的，本公司司不負給給付保險險金責任任：一、投保人人、受益益人對被被保險人人故意殺殺害、傷傷害；二、

27、被保險險人故意意犯罪或或拒捕、故意自自傷；三、被保險險人服用用、吸食食或注射射毒品；四、被保險險人在本本合同生生效或復復效之日日起二年年內(nèi)自殺殺；五、被保險險人酒后后駕駛、無照駕駕駛及駕駕駛無有有效行駛駛證的機機動交通通工具；六、被保險險人患艾艾滋?。ˋIDDS）或或感染艾艾滋病病病毒（HHIV呈呈陽性）期間；七、戰(zhàn)爭、軍事行行動、暴暴亂或武武裝叛亂亂；八、核爆炸炸、核輻輻射或核核污染。發(fā)生生上述第第四項情情形時，本公司司對投保保人退還還保險單單的現(xiàn)金金價值。發(fā)生生上述其其它情形形，本合合同終止止，如投投保人已已交足二二年以上上保險費費的，本本公司將將退還保保險單的的現(xiàn)金價價值；未未交足二二年

28、保險險費的，本公司司扣除手手續(xù)費后后退還保保險費。如投投保人有有欠交保保險費的的情形，退還上上述款項項時應扣扣除欠交交保險費費及利息息。第五條保險責責任開始始本公公司所承承擔的保保險責任任自本公公司同意意承保、收取首首期保險險費并簽簽發(fā)保險險單的次次日零時時開始生生效，開開始生效效的日期期為生效效日，生生效日每每年的對對應日為為生效對對應日。保險險期間分分別為十十年期、十五年年期、二二十年期期和三十十年期，投保人人可以選選擇其中中之一；但以保保險期間間屆滿時時被保險險人年齡齡不超過過80周周歲為限限。第六條保險金金額和保保險費本合合同最低低保險金金額為人人民幣一一萬元。本合合同保險險費的交交費

29、方式式分為躉躉交（一一次交清清）和年年交，年年交方式式的交費費期間應應與保險險期間一一致；但但以交費費期滿時時，被保保險人年年齡不超超過700周歲為為限。第七條如實告告知訂立立本合同同時，本本公司應應向投保保人明確確說明本本合同的的條款內(nèi)內(nèi)容，特特別是責責任免除除條款，并就投投保人、被保險險人的有有關(guān)情況況提出書書面詢問問，投保保人、被被保險人人應當如如實告知知。投保保人、被被保險人人故意不不履行如如實告知知義務(wù)的的，本公公司有權(quán)權(quán)解除本本合同。對于本本合同解解除前發(fā)發(fā)生的保保險事故故，不負負給付保保險金的的責任并并不退還還保險費費。投保保人、被被保險人人因過失失未履行行如實告告知義務(wù)務(wù)，足以

30、以影響保保險人決決定是否否同意承承?；蛘哒咛岣弑１ｋU費率率的，本本公司有有權(quán)解除除本合同同；對保保險事故故的發(fā)生生有嚴重重影響的的，本合合同解除除前發(fā)生生的保險險事故，不負給給付保險險金的責責任，并并在扣除除手續(xù)費費后退還還保險費費。第八條受益人人的指定定和變更更被保保險人或或者投保保人可指指定一人人或數(shù)人人為身故故保險金金受益人人，受益益人為數(shù)數(shù)人時，應確定定受益順順序和受受益份額額，未確確定受益益順序和和份額的的，各受受益人按按照相等等份額享享有受益益權(quán)。被保保險人或或者投保保人可以以變更身身故保險險金受益益人，但但需書面面通知本本公司，由本公公司在保保險單上上批注。投保保人在指指定和變變

31、更身故故保險金金受益人人時，須須經(jīng)被保保險人書書面同意意。第九條保險事事故通知知投保保人、被被保險人人或受益益人應于于知道或或應當知知道保險險事故發(fā)發(fā)生之日日起五日日內(nèi)通知知本公司司。否則則，投保保人、被被保險人人或受益益人應承承擔由于于通知遲遲延致使使本公司司增加的的勘查、檢驗等等項費用用，因不不可抗力力導致的的遲延除除外。第十條保險金金的申請請一、被保險險人申領(lǐng)領(lǐng)生存保保險金時時，由被被保險人人作為申申請人填填寫保險險金給付付申請書書，并憑憑下列證證明、資資料向本本公司申申請給付付生存保保險金：1、保險單單及其它它保險憑憑證；2、最近一一期保險險費收據(jù)據(jù)；3、被保險險人戶籍籍證明及及身份證

32、證明。二、被保險險人身故故，由身身故保險險金受益益人作為為申請人人填寫保保險金給給付申請請書，并并憑下列列證明、資料向向本公司司申請給給付身故故保險金金：1、保險單單及其它它保險憑憑證；2、最近一一期保險險費收據(jù)據(jù)；3、受益人人戶籍證證明及身身份證明明；4、公安部部門或本本公司認認可醫(yī)院院出具的的被保險險人死亡亡證明書書；5、如被保保險人為為宣告死死亡，受受益人須須提供人人民法院院出具的的宣告死死亡證明明文件；6、受益人人所能提提供的與與確認保保險事故故的性質(zhì)質(zhì)、原因因、傷害害程度等等有關(guān)的的其它證證明和資資料。三、被保險險人身體體高殘，由被保保險人作作為申請請人填寫寫保險金金給付申申請書，并

33、憑下下列證明明和資料料向本公公司申請請給付高高殘保險險金：1、保險單單及其它它保險憑憑證；2、最近一一期保險險費收據(jù)據(jù)；3、被保險險人戶籍籍證明及及身份證證明；4、由本公公司認可可醫(yī)院出出具的被被保險人人殘疾程程度鑒定定書；5、被保險險人所能能提供的的與確認認保險事事故的性性質(zhì)、原原因、傷傷害程度度等有關(guān)關(guān)的其它它證明和和資料。四、本公司司收到申申請人的的保險金金給付申申請書及及上述證證明和資資料后，對確定定屬于保保險責任任的，在在與申請請人達成成有關(guān)給給付保險險金數(shù)額額的協(xié)議議后十日日內(nèi)，履履行給付付保險金金責任。對不屬屬于保險險責任的的，向申申請人發(fā)發(fā)出拒絕絕給付保保險金通通知書。五、被保

34、險險人或身身故保險險金受益益人對本本公司請請求給付付保險金金的權(quán)利利，自其其知道或或應當知知道保險險事故發(fā)發(fā)生之日日起五年年不行使使而消滅滅。六、如為代代理人申申領(lǐng)，應應提供委委托人授授權(quán)委托托書及代代理人身身份證明明。第十一條條首期期后分期期保險費費的支付付、寬限限期首期期后分期期保險費費應按保保險單所所載明的的交費形形式在每每期的生生效對應應日交納納，如到到期未交交納，自自保險單單所載明明的交納納日期的的次日起起六十日日為寬限限期。寬寬限期內(nèi)內(nèi)發(fā)生保保險事故故的，本本公司承承擔保險險責任，并從所所給付的的保險金金中扣除除欠交的的保險費費及利息息。第十二條條合同同效力中中止除本本合同另另有約

35、定定外，投投保人逾逾寬限期期仍未交交納保險險費的，則本合合同自寬寬限期滿滿的次日日零時起起中止效效力。第十三條條減額額交清首期期后的分分期保險險費逾寬寬限期仍仍未交納納且本合合同具有有現(xiàn)金價價值的情情況下，如投保保人在投投保時進進行約定定或?qū)捪尴奁跐M前前書面同同意，本本公司將將以寬限限期開始始前一日日，本合合同所具具有的現(xiàn)現(xiàn)金價值值扣除各各項欠款款本息后后的余額額，一次次交清保保險費，保險金金額相應應減少，保險責責任繼續(xù)續(xù)有效。第十四四條合合同效力力恢復本合合同效力力中止后后二年內(nèi)內(nèi)，投保保人申請請恢復合合同效力力的，應應填寫復復效申請請書，并并按本公公司規(guī)定定提供被被保險人人健康告告知書或或

36、本公司司指定醫(yī)醫(yī)療機構(gòu)構(gòu)出具的的體檢報報告書，經(jīng)本公公司審核核同意，雙方達達成復效效協(xié)議，自投保保人補交交保險費費及利息息的次日日零時起起，合同同效力恢恢復。自合合同效力力中止之之日起滿滿二年雙雙方未達達成協(xié)議議的，本本公司有有權(quán)解除除合同。投保人人已交足足二年以以上保險險費的，本公司司按照合合同約定定退還保保險單的的現(xiàn)金價價值；投投保人未未交足二二年保險險費的，在扣除除手續(xù)費費后退還還保險費費。第十五條條年齡齡確定及及錯誤處處理一、被保險險人的年年齡以周周歲計算算。二、投保人人在申請請投保時時，應將將被保險險人的真真實年齡齡在投保保單上填填明，如如果發(fā)生生錯誤應應按照下下列規(guī)定定辦理：1、投

37、保人人申報的的被保險險人年齡齡不真實實，并且且其真實實年齡不不符合本本合同約約定的年年齡限制制的，本本公司可可以解除除合同，并在扣扣除手續(xù)續(xù)費后向向投保人人退還保保險費，自合同同成立之之日起逾逾二年的的除外。2、投保人人申報的的被保險險人年齡齡不真實實，致使使投保人人的實交交保險費費少于應應交保險險費的，本公司司有權(quán)更更正并要要求投保保人補交交保險費費及利息息；若已已發(fā)生保保險事故故，本公公司在給給付保險險金時按按實交保保險費和和應交保保險費的的比例給給付。3、投保人人申報的的被保險險人年齡齡不真實實，致使使投保人人實交保保險費多多于應交交保險費費的，本本公司應應將多收收的保險險費退還還投保人

38、人。第十六條條地址址變更投保保人住所所或通訊訊地址變變更時，應及時時以書面面形式通通知本公公司，投投保人未未以書面面形式通通知的，本公司司將按本本合同注注明最后后住所或或通訊地地址發(fā)送送有關(guān)通通知，并并視為已已送達投投保人。第十七條條合同同內(nèi)容的的變更在本本合同有有效期內(nèi)內(nèi)，經(jīng)投投保人和和本公司司協(xié)商同同意，可可以變更更合同的的有關(guān)內(nèi)內(nèi)容。變變更本合合同時，應當由由本公司司在原保保險單或或者其他他保險憑憑證上批批注或者者附貼批批單。第十八條條投保保人解除除合同的的處理一、投保人人于本合合同成立立后，可可以書面面通知要要求解除除本合同同。投保保人要求求解除合合同時，應提供供下列證證明和資資料：1

39、、保險單單及其它它保險憑憑證；2、最近一一期保險險費收據(jù)據(jù)；3、解除合合同申請請書；4、投保人人身份證證明。二、投保人人要求解解除合同同的，本本合同自自本公司司接到解解除合同同申請書書之日起起，保險險責任終終止。本本公司于于收到上上述證明明和資料料三十日日內(nèi)退還還保險單單的現(xiàn)金金價值，但未交交足二年年保險費費的，在在扣除手手續(xù)費后后退還保保險費。第十九條條失蹤蹤處理被保保險人在在本合同同有效期期內(nèi)失蹤蹤，經(jīng)人人民法院院宣告死死亡，本本公司根根據(jù)該判判決所確確定的死死亡日期期支付身身故保險險金。若日日后被保保險人生生還時，受益人人應將已已申領(lǐng)的的身故保保險金于于三十日日內(nèi)退還還本公司司。第二十條

40、條爭議議處理在本本合同履履行過程程中，雙雙方發(fā)生生爭議的的，應協(xié)協(xié)商解決決；協(xié)商商未達成成協(xié)議的的，可向向保險單單簽發(fā)地地人民法法院提起起訴訟。第二十一一條釋釋義艾滋滋?。菏鞘呛筇煨孕悦庖吡αθ狈C綜合癥的的簡稱。艾滋滋病病毒毒：是后后天性免免疫力缺缺乏綜合合癥病毒毒的簡稱稱。后天天性免疫疫力缺乏乏綜合癥癥的定義義應按世世界衛(wèi)生生組織制制定的定定義為準準。如在在血液樣樣本中發(fā)發(fā)現(xiàn)后天天性免疫疫力缺乏乏綜合癥癥病毒或或其抗體體，則可可認定為為感染艾艾滋病或或艾滋病病病毒。周歲歲：以法法定身份份證明文文件中記記載的出出生日期期為計算算基礎(chǔ)。意外外傷害：是指遭遭受外來來的、突突發(fā)的、非本意意的、非非

41、疾病的的使身體體受到傷傷害的客客觀事件件。手續(xù)續(xù)費：是是指每張張保單平平均承擔擔的保險險公司營營業(yè)費用用、傭金金以及保保險公司司對所承承擔的保保險責任任所收取取的費用用三項之之和。利息息：以“計息當當日中國國人民銀銀行頒布布的五年年期居民民定期儲儲蓄存款款利率”為利息息率按復復利計算算。認可可醫(yī)院：是指經(jīng)經(jīng)本公司司指定或或同意的的區(qū)、縣縣級以上上公立醫(yī)醫(yī)院。身體體高殘：本合同同所述“身體高高殘”是指下下列情形形之一：（一一）雙目目永久完完全失明明；（二二）兩上上肢腕關(guān)關(guān)節(jié)以上上或兩下下肢踝關(guān)關(guān)節(jié)以上上缺失；（三三）一上上肢腕關(guān)關(guān)節(jié)以上上及一下下肢踝關(guān)關(guān)節(jié)以上上缺失；（四四）一目目永久完完全失明

42、明及一上上肢腕關(guān)關(guān)節(jié)以上上缺失；（五五）一目目永久完完全失明明及一下下肢踝關(guān)關(guān)節(jié)以上上缺失；（六六）四肢肢關(guān)節(jié)機機能永久久完全喪喪失；（七七）咀嚼嚼、吞咽咽機能永永久完全全喪失；（八八）中樞樞神經(jīng)系系統(tǒng)機能能或胸、腹部臟臟器機能能極度障障礙，終終身不能能從事任任何工作作，為維維持生命命必要的的日常生生活活動動，全需需他人扶扶助的。失明明：包括括眼球缺缺失或摘摘除、或或不能辨辨別明暗暗、或僅僅能辨別別眼前手手動者，最佳矯矯正視力力低于國國際標準準視力表表0.002，或或視野半半徑小于于5度，并由保保險公司司指定有有資格的的眼科醫(yī)醫(yī)師出具具醫(yī)療診診斷證明明。關(guān)節(jié)節(jié)機能的的喪失：系指關(guān)關(guān)節(jié)永久久完全

43、僵僵硬、或或麻痹、或關(guān)節(jié)節(jié)不能隨隨意識活活動。咀嚼嚼、吞咽咽機能的的喪失：系指由由于牙齒齒以外的的原因引引起器質(zhì)質(zhì)障礙或或機能障障礙，以以至不能能作咀嚼嚼、吞咽咽運動，除流質(zhì)質(zhì)食物外外不能攝攝取或吞吞咽的狀狀態(tài)。為維維持生命命必要之之日常生生活活動動，全需需他人扶扶助：系系指食物物攝取、大小便便始末、穿脫衣衣服、起起居、步步行、入入浴等，皆不能能自己為為之，需需要他人人幫助。新人培培訓手冊冊第三三章：壽壽險核保保核賠基基礎(chǔ)知識識第一節(jié)壽險核核保知識識一、壽險險核保的的定義壽險險核保是是指保險險人對投投保人和和被保險險人的身身體狀況況、職業(yè)業(yè)、經(jīng)濟濟能力、投保動動機等因因素做危危險程度度的評估估

44、，決定定是否承承保及確確定適當當承保條條件的過過程和方方法，又又稱“危險選選擇”，俗稱稱“核?！?。二、壽險險核保的的目的1、有利于于商業(yè)壽壽險公司司避免市市場風險險每一一名客戶戶投保時時，都會會做出不不利于保保險公司司的選擇擇，這種種選擇稱稱為逆選選擇。比比如年青青人選擇擇投保生生存保險險，老年年人選擇擇投保死死亡保險險。此外外，有一一些人在在投保過過程中企企圖利用用壽險得得到不法法的利益益，這種種不純的的投保動動機，稱稱為道德德風險。比如，投保人人在投保保時，故故意隱瞞瞞病情，或虛報報年齡等等。2、有利于于商業(yè)壽壽險公司司永續(xù)經(jīng)經(jīng)營保險險公司經(jīng)經(jīng)營的目目的是為為了盈利利，保險險公司的的主要利

45、利潤來源源于“三差”，即“死差益益”、“利差益益”、“費差益益”。如果果讓那些些有逆選選擇或道道德風險險的人獲獲得保險險，公司司的盈利利就得不不到保障障。核保保人員的的職責就就是使保保險公司司承保的的被保險險人的實實際死亡亡率低于于精算部部門測定定的費率率時依據(jù)據(jù)的預定定死亡率率，良好好的危險險選擇可可使公司司產(chǎn)生死死差益，帶來良良好的經(jīng)經(jīng)濟效益益，提高高市場競競爭力。3、有利于于客戶獲獲得真正正公平的的待遇通過過核保，可以維維護客戶戶之間的的公平。相同的的保費，要得到到相同的的保障才才合理；而身體體不健康康，甚至至已經(jīng)患患了重大大疾病的的人，交交同樣的的保費，獲得保保險賠付付的機會會高，甚甚

46、至達到到1000%，對對于身體體健康者者，這是是不公平平的。三、壽險險投保規(guī)規(guī)則以中中國平安安保險公公司個人人壽險投投保規(guī)則則為例。1、一般投投保規(guī)則則一般般投保規(guī)規(guī)則是投投保個人人壽險業(yè)業(yè)務(wù)的一一般性要要求和規(guī)規(guī)則，對對于每一一被保險險人，無無論投保保何種險險別，或或投保幾幾種險別別，均應應符合該該規(guī)則。例如如，投保保年齡的的確定：無論投投保何種種險別，或投保保年齡按按實足周周歲年齡齡確定。2、特殊投投保規(guī)則則特殊殊投保規(guī)規(guī)則是投投保個人人壽險業(yè)業(yè)務(wù)的特特別規(guī)定定和準則則，被保保險人在在投保個個人壽險險時，應應在符合合一般投投保規(guī)則則的條件件下符合合特殊投投保規(guī)則則，并且且對特殊殊投保規(guī)規(guī)則

47、中各各項要求求和規(guī)定定應同時時滿足、符合。例如如，重大大疾病保保險的投投保規(guī)則則要求，凡患有有任何一一種或幾幾種重大大疾病的的被保險險人，一一律拒保保重大疾疾病保險險。該投投保規(guī)則則是投保保人或被被保險人人應遵循循的一些些規(guī)則，對于保保險人則則為核保保規(guī)則，是決定定是否承承保的根根據(jù)和確確定承保保條件的的標準。四、核保保工作流流程1、第一線線的核保保業(yè)務(wù)務(wù)員的選選擇在整整個危險險選擇中中，占最最重要的的地位，因為在在業(yè)務(wù)拓拓展過程程中，直直接與投投保人和和被保險險人接觸觸，對其其情況最最了解，尤其是是免體驗驗，業(yè)務(wù)務(wù)員扮演演尤為重重要的角角色。穩(wěn)定定經(jīng)營：通過良良好的一一線核保保，保險險公司可

48、可獲得大大量良質(zhì)質(zhì)契約，達到穩(wěn)穩(wěn)健經(jīng)營營的目的的。提高高效率：遇到劣劣質(zhì)客戶戶，可在在一線時時就拒之之門外，避免二二、三、四次選選擇浪費費時間和和人力。拓展展市場：可以規(guī)規(guī)范經(jīng)營營，減少少合同糾糾紛，提提高公司司的聲譽譽，創(chuàng)立立品牌。我國國的保保險法第166條規(guī)定定：“投投保人故故意隱瞞瞞事實，不履行行如實告告知義務(wù)務(wù)的，或或者因過過失未履履行如實實告知義義務(wù)，足足以影響響保險人人決定是是否同意意承保或或者提高高保險費費率的，保險人人有權(quán)解解除保險險合同”從保險法法的規(guī)規(guī)定可以以看出，業(yè)務(wù)員員在與客客戶接觸觸時，肩肩負著重重要使命命。第一一次核保保有以下下四個步步驟：面晤晤觀察詢問報告在進行第

49、第一次核核保時，業(yè)務(wù)員員要特別別注意以以下幾個個方面：（11）要親親自見被被保人，了解投投保動機機及被投投保人的的職業(yè)與與經(jīng)濟能能力、生生活習慣慣與環(huán)境境因素等等，以排排除道德德風險。（22）了解解被投保保人的健健康狀況況，如體體形、臉臉色、精精神狀態(tài)態(tài)、步態(tài)態(tài)等，對對不正常常的狀態(tài)態(tài)都應注注意。（33）解說說保險條條款，法法律事項項業(yè)務(wù)務(wù)員需如如實向客客戶解說說條款，說明如如實告知知義務(wù)；除外責責任，停停效規(guī)定定，猶豫豫期規(guī)定定等。（44）完成成業(yè)務(wù)員員報告書書業(yè)務(wù)務(wù)員要親親筆、完完整、及及時地完完成報告告書。（55）檢視視整個投投保書投保保單內(nèi)容容有無遺遺漏，投投保人、被投保保人、法法定代

50、理理人、業(yè)業(yè)務(wù)員有有無簽章章等。注注意有無無不實告告知，是是否簽名名等。注意意：保保險法第555條規(guī)定定：“以死亡亡為給付付保險條條件的合合同，未未經(jīng)被保保險人書書面同意意并認可可保險金金額的，合同無無效。”舉例例：業(yè)務(wù)務(wù)員小張張得知姐姐夫考到到了駕駛駛執(zhí)照，姐姐告告訴他說說：“你姐夫夫開車從從來不系系安全帶帶，我真真怕他會會出事”，小張張說：“那就幫幫他買份份保險吧吧！”姐姐說說：“行，那那你就幫幫他辦吧吧！”小張張雖然也也知道應應該征求求姐夫的的同意，但他想想：“都是自自己人?！彪m然他他知道姐姐夫曾因因運動受受過傷，做過手手術(shù)，但但他想反反正姐夫夫現(xiàn)在很很健康，所以他他替姐夫夫填了投投保單

51、，健康聲聲明書，同時在在健康告告知一欄欄，全選選了“否”，讓姐姐姐簽了了字，交交了保件件。請問問：業(yè)務(wù)務(wù)員小張張有哪些些不規(guī)范范的行為為？締約未未與被保保險人見見面未經(jīng)被被保險人人同意而而締約自行代代填投保保書與告告知事項項未將曾曾住院事事實如實實告知做好好第一線線的核保保工作，可以避避免逆選選擇，提提高工作作效率，減少合合同糾紛紛，大量量的良質(zhì)質(zhì)保單使使業(yè)務(wù)員員的繼續(xù)續(xù)率提升升，所以以第一線線的核保保是業(yè)務(wù)務(wù)應盡的的責任。2、第二二次核保保即體體檢，體體驗醫(yī)師師對客戶戶進行健健康狀況況方面的的檢查。業(yè)務(wù)務(wù)人員要要積極配配合公司司體檢人人員，引引導客戶戶完成體體檢工作作。在體體檢中一一般應注注

52、意：（11）驗明明身份，避免由由人代替替。（22）體檢檢報告中中，應有有被保人人與醫(yī)師師的親筆筆簽名。（33）仔細細詢問并并記錄被被保人的的家族病病史和既既往癥。（44）體檢檢結(jié)果不不可由被被保人或或業(yè)務(wù)員員代交。3、第三次次核保即核核保人的的選擇，由公司司的核保保人員根根據(jù)前面面的各種種報告書書，判斷斷是否可可以承保保及以何何種條件件承保。核保保人進行行判斷的的資料來來源于以以下途徑徑：（11）投保保書里面面包含投投保人、被投保保人的基基本資料料，被投投保人的的健康財財務(wù)告知知，業(yè)務(wù)務(wù)員報告告等等。（22）體檢檢報告書書被保保人告知知及健康康聲明，醫(yī)師健健康檢查查的結(jié)果果，及體體檢醫(yī)師師的評

53、估估建議。（33）病歷歷（44）特別別問卷成為為合同的的一個組組成部分分，由被被保人簽簽字確認認。如：高血壓壓調(diào)查表表、肝病病調(diào)查表表、駕照照問卷、高保額額問卷、職業(yè)問問卷等。通過過各種核核保資料料，核保保人主要要從兩大大范疇進進行核保保，即醫(yī)醫(yī)務(wù)核保保和財務(wù)務(wù)核保，也即健健康因素素和非健健康因素素的核保保。業(yè)務(wù)人員員經(jīng)常會會碰到這這樣的問問題，一一些客戶戶在醫(yī)院院體檢時時醫(yī)生認認為一切切正常，身體健健康，但但在投保保時卻被被要求加加費，許許多客戶戶和業(yè)務(wù)務(wù)員都感感到不能能理解，造成這這種情況況的原因因主要是是壽險醫(yī)醫(yī)學與臨臨床醫(yī)學學的差異異性：壽險醫(yī)學學臨床醫(yī)學學對象被保險人人集團疾病患者者

54、目的死亡率的的影響疾病的減減輕和治治療兩者者所針對對的對象象和目的的都不同同，醫(yī)務(wù)務(wù)核保主主要考慮慮的是被被保人的的不健康康因素對對于死亡亡率的影影響，例例如：一一般肥胖胖癥，醫(yī)醫(yī)生可能能認為客客戶是健健康的，無需治治療，而而保險公公司卻要要加費；又如一一般的胃胃炎，醫(yī)醫(yī)院要進進行治療療，而保保險公司司卻因為為對死亡亡率不產(chǎn)產(chǎn)生影響響，所以以正常承承保。另一一方面的的核保指指財務(wù)核核保。保保險的最最終目的的是經(jīng)濟濟補償，即在保保險事故故發(fā)生時時，避免免投保人人、受益益人因為為被保人人的死亡亡使生活活水平下下降，所所以，核核保人會會注意投投保人年年收入與與保險金金額的倍倍數(shù)關(guān)系系，以及及所交保保

55、費年收收入的比比例等。如果比比例過分分，也會會引起注注意。通過過各類核核保資料料，核保保人將被被保人的的危險從從以下幾幾方面分分類：身體體上的危危險：體體格、家家族病史史、現(xiàn)癥癥、既往往癥職業(yè)業(yè)上的危危險：職職業(yè)傷害害、職業(yè)業(yè)病環(huán)境境上的危危險：居居住地區(qū)區(qū)、生活活習慣道德德上的危危險：自自殺、自自殘、謀謀殺最后后，核保保人會根根據(jù)各種種情況，將被保保人進行行分類，按不同同條件承承保：標準準體：體體格標準準，無現(xiàn)現(xiàn)癥，無無既往癥癥，非危危險職業(yè)業(yè)；次標標準：遞遞增性危危險：如如高血壓壓；遞減減性危險險：如乳乳腺癌恒常常性危險險：如一一時性危危險：如如孕婦；拒保保體：健健康因素素的拒保保，道德德

56、危險因因素的拒拒保，地地區(qū)性的的不受理理。延期期承保體體：現(xiàn)有有危險程程度不穩(wěn)穩(wěn)定等觀觀察一段段時間再再做決定定。根據(jù)據(jù)不同的的判定，核保人人賦予不不同的被被保險人人不同的的費率承承保。第四四次核保保即生生存調(diào)查查，其主主要功能能是輔助助核保，防止逆逆選擇和和道德危危險，指指核保人人為了解解可否承承保并以以什么樣樣的條件件承保的的有關(guān)資資料，或或?qū)⒕哂杏械赖挛ＮｋU或較較大逆選選擇傾向向的被保保險人排排除出被被保險人人集團，而對生生存中的的被保險險人進行行的調(diào)查查，稱為為生存調(diào)調(diào)查。生存存調(diào)查的的方式可可分為直直接調(diào)查查與間接接調(diào)查，即例查查。第二節(jié)壽險核核賠知識識一、壽險險核賠的的定義壽險險核

57、賠是是指保險險事故發(fā)發(fā)生后，應保險險關(guān)系人人給付保保險金的的請求，保險人人以法律律規(guī)定和和保險合合同為依依據(jù)，審審核認定定保險責責任并處處理保險險金給付付的行為為和過程程。就保保險金的的給付性性質(zhì)而言言，由于于人的生生命和身身體是無無價的，所以人人身保險險雖然無無保險金金額，但但保額只只是當被被保人發(fā)發(fā)生保險險事故遭遭受傷害害或死亡亡時，由由保險人人給付的的約定保保險金，幫助被被保險人人彌補由由此產(chǎn)生生的經(jīng)濟濟困難?；谌巳松肀ｋU險是給付付性的，所以就就人身保保險而言言，用“給付申申請”及“給付”代替?zhèn)鱾鹘y(tǒng)上的的用語“索賠”和“賠償”更為明明確、嚴嚴密、恰恰當，但但在實踐踐中，由由于傳統(tǒng)統(tǒng)實踐

58、的的習慣，我們有有時仍稱稱為“理賠”。在我國，人壽保保險的索索賠時效效為五年年，其他他保險索索賠時效效為兩年年，也就就是說，超過索索賠時效效，請求求權(quán)消失失，法律律不再保保護。二、理賠賠的作用用理賠賠是保險險公司履履行保險險合同義義務(wù)、承承擔保險險責任的的具體體體現(xiàn)，也也是被保保險人獲獲得實際際的保險險保障和和實現(xiàn)其其保險權(quán)權(quán)益的必必經(jīng)途徑徑。其質(zhì)質(zhì)量直接接影響保保險公司司的信譽譽及業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展，是壽險險公司形形象的具具體體現(xiàn)現(xiàn)，就公公眾而言言，通過過理賠可可以認識識保險的的作用，確認保保險公司司的信譽譽。三、理賠賠的宗旨旨理賠賠的宗旨旨不僅是是提供高高品質(zhì)的的服務(wù)，在本質(zhì)質(zhì)上，它它要是讓讓主顧

59、得得到其應應得的保保障。四、壽險險理賠的的原則壽險險理賠應應遵循以以下原則則：1、從實原原則從實實原則指指從事實實和證據(jù)據(jù)出發(fā)，判定事事故的性性質(zhì)和原原因，以以條款和和法律為為基準，認定保保險責任任的歸屬屬與范圍圍。2、公平原原則指公公正維護護公司與與主顧雙雙方的正正當權(quán)益益。保險險公司扮扮演的是是一個保保險基金金的善意意管理人人的角色色，必須須維護主主顧與公公司雙方方的正當當權(quán)益，如不遵遵守公平平原則，則可能能誘發(fā)道道德風險險或?qū)е轮鹿妼ΡｋU管管理機制制的懷疑疑，有悖悖于業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展的的初衷。例如如，大連連一案以以死去六六年的人人為被保保人簽具具保單，一年后后說被保保人死亡亡，進行行保險索

60、索賠。經(jīng)經(jīng)過調(diào)查查，拒絕絕賠償。3、效率率原則在確確定了保保險責任任以后，客戶最最希望的的就是快快點拿到到給付金金，合理理而迅速速的理賠賠有利于于對被保保險人及及其受益益人的及及時保障障，同時時樹立保保險人優(yōu)優(yōu)質(zhì)服務(wù)務(wù)的形象象。理賠賠應注意意時效性性，通過過追求適適當?shù)墓すぷ髁鞒坛毯徒o付付方式，改善對對客戶的的服務(wù)，提高競競爭優(yōu)勢勢。五、壽險險理賠的的程序及及所需單單證理賠賠是售后后服務(wù)的的重要內(nèi)內(nèi)容，由由于保險險合同是是射幸合合同，即即出險與與否和何何時出險險都不可可預料，突然出出險往往往導致客客戶沒有有心理準準備，對對理賠手手續(xù)也不不甚了解解，第一一反應就就是問業(yè)業(yè)務(wù)員，往往需需要業(yè)務(wù)務(wù)員