小額貸款公司貸款管理辦法

1、小額貸款公司貸款管理辦法為加強(qiáng)貸款管理，規(guī)范貸款行為，防范貸款風(fēng)險(xiǎn),確定股東權(quán)益的實(shí)現(xiàn)，根據(jù) 擔(dān)保法、合同法、貸款通則制定本辦法.第一章政策和原則第一條本小額貸款公司（以下簡(jiǎn)稱本公司）以發(fā)放小額貸款為主，重點(diǎn)支持 轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶、菜農(nóng)、個(gè)體工商戶及中、微小企業(yè)的資金需求，解決其生產(chǎn)、生活中的資金困 難。第二條本公司發(fā)放貸款要遵循“安全性、效益性、流動(dòng)性的原則，堅(jiān)持“寬、小、快、高”的原則，體現(xiàn)貸款面要寬，貸款額要小，周轉(zhuǎn)速度要快，實(shí)現(xiàn)效益要高。第三條本公司發(fā)放的擔(dān)保貸款，保證貸款保證人不少于二人；抵押貸款最高額不 得超過抵押物評(píng)估值的70%；質(zhì)押貸款最高額不得超過質(zhì)物面值的80%。第二章貸款 種類

2、第四條本公司發(fā)放貸款的種類有：1、短期貸款，即期限在6個(gè)月以內(nèi)（含6個(gè)月）的貸款；2、中期貸款，即 期限在6個(gè)月以上,一年半以下的貸款；3、擔(dān)保貸款（保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押 貸款）。保證貸款，系指按擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還 貸款時(shí)，按約定承擔(dān)保證責(zé)任而發(fā)放的貸款.抵押貸款，系指按擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人財(cái)產(chǎn)作為抵押 物發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款，系指按擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利 作為質(zhì)物發(fā)放的貸款.第三章貸款程序第五條貸款申請(qǐng)。借款人申請(qǐng)貸款必須填寫借款申請(qǐng)書，詳細(xì)填寫本人的 基本情況、借款金額、用途、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、還款方式及還款時(shí)間。辦理擔(dān)保

3、手續(xù)時(shí)，提供擔(dān) 保人身份證明、有效財(cái)產(chǎn)證明、抵押物清單，財(cái)產(chǎn)共有人身份證明，提供保證人同意保證的 “擔(dān)保合同書”。以第三人財(cái)產(chǎn)抵押的，提供財(cái)產(chǎn)所有人的“授權(quán)書”。以本人或第三人質(zhì)物質(zhì) 押的，提供質(zhì)物的有效證明。第六條貸款的受理與發(fā)放.本公司發(fā)放貸款實(shí)行“三查”制度，即貸前調(diào)查， 貸時(shí)審查，貸后檢查。貸款管理部門在接到借款人貸款申請(qǐng)后，要認(rèn)真審查，看是否達(dá)到 第五條要求，并進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，掌握借款人的詳細(xì)資料，其主要內(nèi)容是：1、借款人是否 本轄區(qū)且具有完全民事行為能力的自然人、企業(yè)法人；2、借款人的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目是否 合法；3、審查借款人的資信程度和償債能力，重點(diǎn)防范道德風(fēng)險(xiǎn)；4、審查抵、質(zhì) 押物是否超

4、出擔(dān)保法規(guī)定的范圍；5、對(duì)抵押物的權(quán)利、末期價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵 押權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查；6、核實(shí)保證人的擔(dān)保能力及“保證擔(dān)保合同書” 的內(nèi)容是否真實(shí)可信，能否提供完全由自己支配無貶值風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)作為抵押擔(dān)保；7、審查保證人是否多頭擔(dān)保，保證的貸款總額是否超出其擔(dān)保能力。在審查以上內(nèi)容的基礎(chǔ)上，對(duì)不符合貸款條件的及時(shí)向申請(qǐng)人說明不能借款的 原因，如審查合格，調(diào)查責(zé)任人應(yīng)在調(diào)查意見欄內(nèi)加注調(diào)查意見，及同意貸款的額度、 期限、適用利率，屬于貸款管理部門權(quán)限范圍內(nèi)的借款，應(yīng)及時(shí)為申請(qǐng)人辦理貸款手續(xù)， 超出權(quán)限范圍以外的貸款應(yīng)及時(shí)加注意見上報(bào)，需辦理抵押物評(píng)估的，應(yīng)提前通知借 款人。第七條借款借據(jù)辦理。不管

5、是貸款管理部門審批發(fā)放的貸款，還是總經(jīng)理、 董事長(zhǎng)審批發(fā)放的貸款，都由貸款管理部門辦理借據(jù)及相關(guān)手續(xù)，調(diào)查人、經(jīng)辦人、審批 人各自簽名蓋章，以明確責(zé)任。第八條借款人辦理手續(xù)后，貸款支取時(shí)，經(jīng)柜臺(tái)人員審查后轉(zhuǎn)入借款結(jié)算賬戶（借款人開戶行）.然后由借款人支取.第九條有價(jià)證券主要是定期存款單）質(zhì)押貸款，屬于借款人本人的存單，應(yīng)出 示存款銀行的證明，本人身份證，經(jīng)辦人審查后方可辦理；屬于第三人的存單，除提供以上證件外，還需出示第三人的身份證，同時(shí)由存單本人出示同意制裁押的授權(quán) 書，其他有價(jià)證券抵押貸款時(shí)，必須仔細(xì)審查其預(yù)期價(jià)值，防止已貶值或有可能貶 值的有價(jià)證券進(jìn)行質(zhì)押。經(jīng)辦人應(yīng)妥善保管質(zhì)押物，不可丟

6、失、損毀.如有丟失、損毀，經(jīng)辦人要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任.第四章貸款審查、審批制度及權(quán)限第十條嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離制度.貸款管理部門的信貸人員為貸款的調(diào)查人，負(fù) 責(zé)對(duì)借款人的調(diào)查、初審，然后報(bào)部門負(fù)責(zé)人按照審批權(quán)限，逐筆審批，逐級(jí)上 報(bào)。第十一條貸款審批權(quán)限。信貸管理人員貸款審查，批準(zhǔn)權(quán)限為10萬元；信貸 管理部門負(fù)責(zé)人審批權(quán)限為30萬元；總經(jīng)理審批權(quán)限為50萬元，超出50萬元以上報(bào)董事長(zhǎng)或董事會(huì)審批。第十二條貸款損失責(zé)任。實(shí)行經(jīng)辦人、審批人雙責(zé)任制度.按照審批權(quán)限在自 己責(zé)任內(nèi)發(fā)放的貸款不合規(guī)、不合法造成部分或全部損失的，負(fù)損失的全部責(zé)任，調(diào)查 人、經(jīng)辦人員80%的責(zé)任，審批人員20%的責(zé)任。超過審批權(quán)限

7、發(fā)放的貸款，經(jīng)辦人、審批 人除負(fù)責(zé)全部損失外，還要按借款金額的1%對(duì)責(zé)任人進(jìn)行處罰。貸款手續(xù)齊全，合規(guī)合 法，而遇天災(zāi)人禍和不可抗拒的自然災(zāi)害，造成貸款損失，責(zé)任人不承擔(dān)損失責(zé)任，但要盡可能的挽回?fù)p失，降低風(fēng)險(xiǎn)。第五章貸后管理第十三條加強(qiáng)貸款檔案的管理。貸款的一切相關(guān)手續(xù)、貸款管理部門要責(zé)成 專人保管.對(duì)所有的借款申請(qǐng)書、擔(dān)保合同、抵押合同、貸款審查審批表、他項(xiàng)權(quán)利證書、 借款借據(jù)、借款人身份證明、財(cái)產(chǎn)共有人身份證明等要按戶建檔編號(hào)進(jìn)行規(guī)范管理。第十四條貸款發(fā)放后，信貸人員要做好貸后檢查工作，要掌握借款人經(jīng)營(yíng)狀 況、營(yíng)業(yè)性質(zhì)是否變化，隨時(shí)了解借款人的償債能力，對(duì)非本公司保管的抵押物有無變動(dòng)、 轉(zhuǎn)移、損失及訴訟時(shí)效問題；了解保證人的現(xiàn)狀，防止喪失保證人的保證期間和保證能力，確 保貸款安全無風(fēng)險(xiǎn).第十五條本公司發(fā)放的貸款一般不辦理展期，要按期收回，如遇特殊情況確需展期的，應(yīng)經(jīng)總經(jīng)理批準(zhǔn)，貸款的形態(tài)一定要真實(shí)、準(zhǔn)確，不能掩蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)。第十六條本公司貸款利息的計(jì)收，實(shí)行借款時(shí)預(yù)收和按月結(jié)息兩種方式進(jìn)行, 在與借款人辦理借款手續(xù)時(shí)進(jìn)行約定，但最低是按月結(jié)息。未經(jīng)審批，任何人不得自行決 定減息、免息、停息.