郵儲銀行分行發(fā)展綠色信貸業(yè)務

1、XXXX銀行XX分行發(fā)展綠色信貸業(yè)務2XX分行實施綠色信貸內(nèi)外部環(huán)境分析2.1XX分行基本情況作為一家從郵政儲蓄轉變過來的銀行，XXXX銀行在經(jīng)過一系列的金融體制改革后，以全新的面貌出現(xiàn)在世人的面前，于2007年3月正式掛牌成立。同年12月26日，XX分行成立，成為五個計劃單列市一級分行之一。在歷經(jīng)5年的不懈努力和不斷壯大之后，XXXX銀行于2012年初，成功完成股份制改革。XX分行按照公司治理結構和商業(yè)銀行管理要求，立足完善城鄉(xiāng)金融服務功能，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎金融服務的市場定位，認真落實總行各項金融戰(zhàn)略政策，抓住XX東北亞國際航運中心建設和東北老工業(yè)基地全面振興的大好機遇，

2、進一步發(fā)揮郵政儲蓄網(wǎng)絡覆蓋城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟的優(yōu)勢，為城市社區(qū)和農(nóng)村地區(qū)提供全面的金融服務。綠卡通、公司理財?shù)刃庐a(chǎn)品、新業(yè)務的上線和儲蓄對公系統(tǒng)互通等新系統(tǒng)的開通，有效拉動了業(yè)務的發(fā)展，使分行極速向全方位商業(yè)銀行奮進；2009年，XX市政府將支持XX銀行開展面向農(nóng)戶的小額信貸業(yè)務納入30年區(qū)域性金融中心建設規(guī)劃，中國XX銀行XX分行立足“溝通城鄉(xiāng)，多元發(fā)展”的市場定位，針對“三農(nóng)”發(fā)放小額貸款,為地方經(jīng)濟建設提供金融支持。適時開展資產(chǎn)類、信用卡等業(yè)務，豐富業(yè)務產(chǎn)品，推進合作創(chuàng)新，拓寬支持當?shù)亟?jīng)濟建設的新渠道，將XX銀行XX分行努力建設成為內(nèi)控嚴密、營運安全、競爭力強的現(xiàn)代商業(yè)銀行。在成立五年之后，存

3、款已突破百億大關，貸款投放金額已超百億元，正向更加專業(yè)化的商業(yè)銀行轉型。全轄共有45個網(wǎng)點，擁有員工1300余人，從事信貸業(yè)務人數(shù)200余人。XX分行利用一貫的渠道優(yōu)勢，在運用城鄉(xiāng)的巨大的網(wǎng)絡覆蓋，服務“三農(nóng)”經(jīng)濟的基礎上，努力打造新型的城市商業(yè)銀行。勇于承擔“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會責任，堅持“進步，與您同步”的企業(yè)文化，嚴格遵守商業(yè)銀行的管理要求和總行公司治理結構，不斷拓寬營銷渠道，不斷創(chuàng)新思路，不斷提高客戶忠實度，積極打造客戶滿意的金融機構。2.1.1XX分行信貸總體發(fā)展情況XXXX銀行作為由郵政儲蓄轉型而來的銀行，雖目前暫時單獨劃分，但是前進的目標一直定位為向專業(yè)的商業(yè)銀行轉型，成為

4、集個人金融服務、公司金融業(yè)務、中間業(yè)務、外匯業(yè)務等全功能商業(yè)銀行xx分行自開辦以來，嚴格按照銀監(jiān)局、總行等各類監(jiān)督機構的要求進行產(chǎn)品的研發(fā)及創(chuàng)新。自信貸業(yè)務以來，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品品種，拓寬受益群體范圍，貸款對象由個人逐步向企業(yè)、公司延伸，對XX市各個規(guī)模的企業(yè)的成長，尤其是發(fā)揮金融杠桿的支撐作用越來越明顯xx分行的貸款品種兼有其他商業(yè)銀行貸款產(chǎn)品的特色，也有自身銀行的特色。就XX分行的信貸產(chǎn)品分類，目前主要分為三個部分，一部分是零售貸款部分，主要品種有房屋貸款（包含一手房按揭貸款和二手房按揭貸款）汽車貸款和額度類消費貸款：第二部分為小企業(yè)貸款（包括小企業(yè)主個人授信貸款和小企業(yè)法人授信貸款）；第三部

5、分為公司貸款（主要包含流動資金貸款、固定資金貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、項目融資等）。截止至2013年底，貸款結余總額為60.64億元。各貸款品種結余的數(shù)據(jù)如表2.1所示。2.1.2XX分行綠色信貸發(fā)展情況XX分行雖然開辦信貸業(yè)務時間尚短，但是從開辦之初，就高度重視產(chǎn)業(yè)發(fā)展對銀行可持續(xù)發(fā)展的推動作用，注重銀行信貸對產(chǎn)業(yè)轉型的助推作用，這兩方面的作用相得益彰，實現(xiàn)“雙贏的良好局面。正是看到如此廣闊而光明的發(fā)展前景，xx分行更是將綠色信貸理念融入到產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶準入、風險管理、績效考核等各個環(huán)節(jié)之中，同時建立起適合XX銀行可持續(xù)發(fā)展的綠色信貸推動及發(fā)展的長效機制，加快推進綠色信貸業(yè)務的全面發(fā)展。各貸款岳種結余

6、金額陽巳】務貸熬需種結余金馥在“十八大”會議上，政府將實現(xiàn)生態(tài)文明作為新階段的工作重點，這也是實現(xiàn)美麗XX的堅強保障。作為較晚開展綠色信貸的商業(yè)銀行，xx分行積極響應國家的號召，按照政府產(chǎn)業(yè)導向指引推動業(yè)務發(fā)展，堅持將信貸政策優(yōu)先向綠色環(huán)保行業(yè)傾斜，支持低污染、低耗能、低碳產(chǎn)業(yè)，樹立綠色金融銀行品牌。與此同時，結合XX市工業(yè)化和信息化實際情況，運用金融杠桿支持環(huán)境友好型企業(yè)發(fā)展，積極推進“綠色信貸”建設工作，為裝扮“美麗XX”貢獻著自己的一份力量。XX分行自2008年開辦信貸業(yè)務以來，就積極響應國家各部委關于發(fā)展綠色信貸的號召，為環(huán)保企業(yè)“大開綠燈”。但是，由于綠色信貸在我國的發(fā)展，尤其是在X

7、X發(fā)展較為緩慢，加之XX銀行在剛剛由郵政儲蓄分離，民眾對于XX作為銀行，除了正常儲蓄外，還可以發(fā)放貸款這個思想的轉變，需要經(jīng)歷一個較為漫長的過程。而且到目前為止，xx分行尚未推出真正意義上的、嚴格概念的“綠色信貸”業(yè)務，還只是冠以“大力促進環(huán)保行業(yè)發(fā)展”的名頭，對環(huán)保類行業(yè)進行授信，將所投向的產(chǎn)業(yè)是否符合我國環(huán)保條例作為簡單的準入依據(jù)。從XX分行自身的貸款品種上分析，可以真正發(fā)揮綠色信貸優(yōu)勢，對客戶進行區(qū)別準入的貸款品種集中在小企業(yè)貸款及公司貸款品種上。從貸款客戶主體上劃分比較困難，只能從貸款用途方面進行劃分。所以，筆者只能從大連分行2008年.2013年信貸投放明細中，將與環(huán)保方向相關的授信

8、情況進行篩選、匯總,得出以下數(shù)據(jù)，如圖2.2所示。從上圖，可以清晰的看出，無論從投放的筆數(shù)還是金額，近6年的數(shù)據(jù)都呈現(xiàn)快速增長的趨勢。但不得不承認，總體規(guī)模與其他同業(yè)相比，簡直是“微不足道”拋開郵儲銀行本身與其他商業(yè)銀行在信貸投放規(guī)模的差距外，自身對于綠色信貸客戶的開發(fā)及鑒別依然存在盲區(qū)和不足，這也是阻礙XX銀行實施綠色信貸業(yè)務的原因之一。對于環(huán)保行業(yè)的不了解、不熟知，使得對于環(huán)保行業(yè)簡單得劃分為新能源和再生能源開發(fā)、節(jié)能減排建設、資源綜合利用及環(huán)保監(jiān)測服務四大類，具體的項目主要包括：煤炭企業(yè)節(jié)能減排管道設施的改造、沼氣能源的研究開發(fā)、可回收資源降解設備的購買、環(huán)保監(jiān)測工具的購置等。貸款投向還

9、僅限于簡單的、單一地滿足客戶最基本的資金需求，無法系統(tǒng)性的對客戶整體投融資進行專業(yè)規(guī)劃與建議。下面，我們再來看一下具體的不同環(huán)保行業(yè)的投放占比分析，如圖2.3所示。302520151050300060004000200002008200勺年201Q-t0112U12年罰口年+金薇SI2.220004-20：年經(jīng)色后貸笈腿儲況不冏環(huán)保行業(yè)投迪占比硒新能激和哥卞匪抑開發(fā)節(jié)能減排違嚨資浙龍之含利用口環(huán)保監(jiān)測服務S2-3不同壞保行業(yè)投哉占比由上分析可得，XX分行“綠色信貸”目前的發(fā)展不論從規(guī)模還是投放的質量來說，都尚處在“萌芽”發(fā)展階段，總結主要原因還是“綠色信貸”概念尚未明確提出，雖現(xiàn)已涉足環(huán)保類企

10、業(yè)的授信和審批，但沒有建立完整、系統(tǒng)的專業(yè)授信機制。客觀的說，以目前的綜合實力，確實還不具備直接開發(fā)大型環(huán)保項目的實力。所以，xxxx銀行XX分行要想盡快“迎頭趕上”，還需要面對很多挑戰(zhàn)，解決很多難題。為了更加準確的把握XX分行目前信貸產(chǎn)品及客戶的分布情況，以制定出細致的開展綠色信貸業(yè)務運行機制，增加后期的可操作性。根據(jù)XX分行現(xiàn)有貸款客戶信息，筆者將從客戶行業(yè)分布、企業(yè)規(guī)模分布及所有制結構的占比情況來具體介紹XX分行的貸款客戶的整體情況。首先，讓我們來看下，根據(jù)國民經(jīng)濟行業(yè)分類的標準，將近6年來XX分行現(xiàn)有貸款客戶的行業(yè)分布數(shù)據(jù)進行匯總，見下表2.1。該表格沒有完全按照我國對行業(yè)的具體分類，

11、因為XX分行現(xiàn)有的貸款還做不到涵蓋所有的行業(yè)類別，只是將主要的類別進行歸類，不便于歸類的都記入其他內(nèi)了。從表格中可以看出作為經(jīng)濟相對比較繁榮發(fā)達的XX,批發(fā)零售行業(yè)的占比最大，最小的為交通運輸和倉儲行業(yè)。主要原因還是在審批過程中對現(xiàn)金流的控制和把握，間接影響了客戶的行業(yè)分類情況。從綠色信貸產(chǎn)品角度來看，主要還是分布在農(nóng)林牧漁業(yè)、制造加工業(yè)和建筑業(yè)居多。在這三個行業(yè)的營銷和準入上，需要考慮到是否符合區(qū)域整體規(guī)劃和污染排放指標的要求。雖然第三產(chǎn)業(yè)涉及到綠色信貸的部分不是十分明顯，但是從目前XX區(qū)域開展綠色信貸的整體趨勢中發(fā)現(xiàn)，越來越多的與居民密切相關的商品也對環(huán)保和節(jié)能有很大的貢獻度。所以，從這方

12、面出發(fā)，根據(jù)XX分行的客戶行業(yè)特點，全方位地制定行業(yè)的準入機制。綠色信貸業(yè)務主要解決的是產(chǎn)能過剩的問題，在行業(yè)的涉入方面，就要充分考慮產(chǎn)能及對環(huán)境的影響，尤其是對鋼鐵、造船、有色金屬、水泥和玻璃等五大行業(yè)的貸款要從嚴控制，積極退出。羔1客戶行業(yè)分類打業(yè)類別2008年閻陽年：旳10年2011年2012年2013腔林牧漁業(yè)153676347351024制造加T業(yè)S3597592107113建筑業(yè)705498116119153交通運輸和倉慘業(yè)141721甜434&就發(fā)和垂逮業(yè)37559663991011561274住宿和餐欽業(yè)821.03呻118137162居艮冊務業(yè)476274W4129154其他

13、襯業(yè)15計28362935327128216&221502587卻63從綠色信貸產(chǎn)品角度來看，主要還是分布在農(nóng)林牧漁業(yè)、制造加工業(yè)和建筑業(yè)居多。在這三個行業(yè)的營銷和準入上，需要考慮到是否符合區(qū)域整體規(guī)劃和污染排放指標的要求。雖然第三產(chǎn)業(yè)涉及到綠色信貸的部分不是十分明顯，但是從目前XX區(qū)域開展綠色信貸的整體趨勢中發(fā)現(xiàn)，越來越多的與居民密切相關的商品也對環(huán)保和節(jié)能有很大的貢獻度。所以，從這方面出發(fā)，根據(jù)XX分行的客戶行業(yè)特點，全方位地制定行業(yè)的準入機制。綠色信貸業(yè)務主要解決的是產(chǎn)能過剩的問題，在行業(yè)的涉入方面，就要充分考慮產(chǎn)能及對環(huán)境的影響，尤其是對鋼鐵、造船、有色金屬、水泥和玻璃等五大行業(yè)的貸款

14、要從嚴控制，積極退出。接下來，筆者總結了現(xiàn)有企業(yè)貸款客戶的規(guī)模分布情況。由于XX分行的企業(yè)貸款根據(jù)授信的金額、抵押物的類別還有貸款主體的法律地位三方面可以將產(chǎn)品簡單的分為企業(yè)主授信貸款、企業(yè)法人授信貸款以及公司貸款。根據(jù)我國對大中小微企業(yè)的具體劃分標準，將2013年經(jīng)營類貸款客戶的規(guī)模占比分析由下圖2.4所示。企業(yè)規(guī)模的分布可以看出XX分行客戶的影響力程度，為綠色信貸的發(fā)展指明道路。就目前XX分行的貸款客戶仍然以小微企業(yè)為主，占比合計高達65%。當然，這一情況的產(chǎn)生一方面是XX分行的客戶定位為扶持小微企業(yè)的發(fā)展，所以近6年的授信對象積極以小微企業(yè)主為營銷的重點，這也是為了快速擴大XX銀行在信貸

15、市場上的品牌形象和搶占市場占有率。XXXX銀行在2008年剛剛開始信貸業(yè)務的初期，是以授信金額上限為10萬元的小額貸款開始，受益客戶覆蓋整個大XX地區(qū)，且在金融行業(yè)領域形成了較為廣泛的影響。后期很多商業(yè)銀行的小額貸款也是以此為基礎加以改進、創(chuàng)新的。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，小額貸款的資金已不能滿足小微企業(yè)的資金需求，XX分行將授信2000萬元以下的貸款品種推薦給小微企業(yè)，以滿足他們正常的經(jīng)營維持和擴大的需求。當然，從綠色信貸產(chǎn)品角度來看，客戶的規(guī)模并不一定是區(qū)別對待的因素，但是第二產(chǎn)業(yè)的企業(yè)大多是中型及大型企業(yè)。而第一產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)可能小微企業(yè)更多一些。這也就要求銀行在開展綠色信貸業(yè)務的時候充分考慮客戶

16、規(guī)模對環(huán)保設備、節(jié)能材料的應用能力，這些客觀的因素有利于快速判斷是否符合綠色信貸的要求。而所有制結構的分析，就相對比較容易XX分行目前的經(jīng)營類貸款客戶的所有制結構只分為兩類：個體工商戶和有限責任公司。從個數(shù)上的占比來看，個體工商戶略多，占到57%，而有限責任公司達到43%。伴隨著新的工商注冊新辦法的出臺，開辦公司的資金要求更為簡單，可以預見有限責任公司的占比將進一步的擴大。2.2外部環(huán)境分析2.2.1銀行業(yè)的宏觀環(huán)境分析(1)經(jīng)濟環(huán)境徹塑企業(yè)小塑企業(yè)中辭企業(yè)丈型企業(yè)圖2.4聲戶規(guī)模仔和惜況。國際經(jīng)濟環(huán)境。2008年的全球金融危機對整個世界的經(jīng)濟體系可以說是造成了巨大的困擾，就目前的經(jīng)濟形勢來看

17、，整體的復原水平尚未達到人們的期望。2013年剛剛結束，世界經(jīng)濟雖然已經(jīng)開始慢慢走出“金融海嘯的陰影,但是前景依然比較坎坷和負責，不容樂觀。伴隨著發(fā)達國家結束量化寬松的貨幣政策，新興市場及發(fā)展中經(jīng)濟體開始步入結構調整的進程，國際經(jīng)濟復蘇的速度又一次放緩。熱錢將更加“肆無忌憚”地在全世界范圍內(nèi)游走，對世界各地的經(jīng)濟體系制造著不同程度的沖擊和挑戰(zhàn)。國際經(jīng)濟環(huán)境將越發(fā)錯綜復雜且對我國金融體系帶來“牽一發(fā)而動全身的影響。國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境。在歷次的金融危機中，XX都顯示出了大局觀及大國風范，在推動世界經(jīng)濟的復蘇貢獻著自己的力量。在自身的改革的步伐上，從未停止過前進。在去年底召開的“十八屆三中全會”中提出的建

18、立多層次資本市場體系，已經(jīng)開始著手資本市場體系的完善，但是面對我國仍然屬于高儲蓄國家的現(xiàn)狀，實施及落實這一政策和構想仍然存在巨大的阻礙。在剛剛結束的2014年中央工作經(jīng)濟會議上，雖然未設定具體的宏觀經(jīng)濟目標，但是從報告的相關表述中，尤其是對經(jīng)濟增長速度的理性降低，讓我們可以看出經(jīng)濟增長速度下降一個水準，但是要求增長質量要上升一個水準。這無疑是將改革和增長進行良性的循環(huán)，更加注重可持續(xù)的發(fā)展。此前上海自貿(mào)區(qū)的建立以及快速成長，無疑是XX對外開放的又一改革，更是又一次揭開新的序幕，也是為了XX可以在世界經(jīng)濟中占得更大的比重和地位，使得實驗區(qū)成為進一步融入經(jīng)濟全球化的重要載體。政治法律環(huán)境民營銀行的

19、設立。不論是為了更好地服務民營企業(yè)，以更好地解決他們經(jīng)營中資金難題，還是為了結束國有銀行的壟斷地位，讓我國銀行業(yè)在更加開放的環(huán)境下健康成長，民營銀行在人們的質疑聲和討論聲中即將正式設立。雖然從設立的環(huán)境及時間上來看，也許還是存在一定的風險及不成熟，但在以利益最大化的市場經(jīng)濟的發(fā)展軌跡來看，設立民營銀行是必然的趨勢也是不可阻擋的。存款保險制度呼之欲出。存款保險的出臺即意味著銀行不得不接受市場經(jīng)濟的檢驗，增強了對銀行體系的約束，對金融監(jiān)管及金融風險監(jiān)管將作出巨大的貢獻，也讓我國銀行業(yè)不會倒閉的傳奇成為歷史。也在一定程度上，加劇銀行業(yè)的競爭，同時對客戶提高的服務也將成為客戶選擇銀行的重要尺碼。銀監(jiān)局

20、加強監(jiān)管力度。伴隨著非現(xiàn)場檢查體系的完善，銀監(jiān)局逐步完成了現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查的制度及系統(tǒng)的融合，完善了監(jiān)督體制，在根本上建立起對各銀行機構的指導和監(jiān)督，為維護金融市場正常秩序、客戶的正常權益做出了積極的貢獻。尤其是在對各銀行機構的監(jiān)督、檢查方面，力度不斷加強，也更加趨于法規(guī)化、系統(tǒng)化，使得金融系統(tǒng)更加健康、有序的發(fā)展。社會政策環(huán)境國外政策環(huán)境。作為世界第一家政策性環(huán)保銀行，德國復興銀行于1974年掛牌成立。該銀行成立的主要目的就是為環(huán)保項目提供專項優(yōu)惠貸款。德國復興銀行屬于政策性金融機構，履行了不同于一般商業(yè)銀行的職責，其不單與企業(yè)合作，還扮演著環(huán)保監(jiān)督的角色，同時為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展項目提供

21、融資服務。銀行在兼顧了社會影響和環(huán)境影響的同時，對其項目融資，對符合要求的項目給予低息貸款。美國著名的投資集團CERES(CoalitionforEnvironmentallyResponsibleEconomies)在1989年5月首次確立了伯爾第斯原則。此原則目的是在權衡環(huán)境和經(jīng)濟發(fā)展問題基礎上確立的。CERES集團通過此原則通過投資控股，積極的吸納那些從事和環(huán)境問題相關的企業(yè)參加。自愿采用伯爾第斯原則的企業(yè)，必須嚴格遵守原則，同時還要定時向CERES投資集團提交年度環(huán)境報告?！俺嗟涝瓌t”(TheEquatorPrinciples)形成于2002年10月，是參考國際金融公司等組織的相關制度

22、和指南指定的，是在國際金融公司和世界銀行的倡導下由花旗銀行、德意志銀行等世界著名的金融機構建立的無政府監(jiān)督的自愿性原則。該原則的產(chǎn)生得益于國際金融公司，還有荷蘭銀行的大膽提議。在國際知名商業(yè)銀行會議后，是由荷蘭銀行、花旗銀行等四家知名銀行共同研究起草。自此產(chǎn)生著名的“赤道原則”。其目的在于解決借款人和貸款人之間的融資關系從而兼顧協(xié)調經(jīng)濟發(fā)展與環(huán)境之間的問題，建立預警機制控制項目融資中的包括社會與環(huán)境風險，以促進生態(tài)和經(jīng)濟的協(xié)調發(fā)展。隨后，全球各大金融機構紛紛采用“赤道原則”，采用的國家已經(jīng)超過一百多個，融資金額占總融資的絕大部分。日本瑞穗銀行在發(fā)展綠色信貸方面具有先進的經(jīng)驗。其在2006年創(chuàng)建

23、了專門負責與環(huán)保項目相關的可持續(xù)發(fā)展部門。同時結合“赤道原則”優(yōu)化了對授信企業(yè)的審核操作流程。在正是遞交貸款申請材料前，貸款客戶需要首先填寫一份“篩選表格”?？沙掷m(xù)發(fā)展部門根據(jù)新的審核流程要求，將貸款項目劃分為A、B和C三類，同時將經(jīng)過認真研究的與該項目、行業(yè)相關的篩選報告一并供信貸投放部門參考。如果項目屬于對環(huán)境產(chǎn)生重大不良影響的A、B兩類，可持續(xù)發(fā)展部門則會繼續(xù)開展更為詳細的環(huán)境影響審核工作，以幫助信貸投放部門作出最終的審核意見。國內(nèi)政策環(huán)境。關于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風險的意見(環(huán)發(fā)2007】108號)于2007年正式對外發(fā)布。該意見對于我國發(fā)展綠色信貸業(yè)務來說，具有里程碑式的意義，它

24、標志著綠色信貸政策正式在我國全面運行。伴隨著XX銀監(jiān)局發(fā)布的關于環(huán)XXXX銀行XX分行發(fā)展綠色信貸業(yè)務研究保授信風險方面的指導性意見，綠色信貸業(yè)務步入正軌，并取得成效。此后，綠色信貸的發(fā)展速度明顯加快，各個金融機構對這一號召也紛紛積極響應。次年3月，信息交流與共享協(xié)議正是為了解決商業(yè)銀行與環(huán)保監(jiān)管部門信息不對稱的問題而及時發(fā)布的。2009年6月，環(huán)境保護部、銀監(jiān)會、人民銀行共同發(fā)布了關于全面落實綠色信貸政策進一步完善信息共享工作的通知(環(huán)辦200977號)。在通知中，要求進一步加強各級環(huán)保部門與人行之間的信息共享，包括對企業(yè)環(huán)境違法、環(huán)保審批和環(huán)保認證等信息的共享。2009年12月，XX人民銀

25、行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會共同發(fā)布關于進一步做好金融服務支持重點產(chǎn)業(yè)調整振興和抑制部分行業(yè)產(chǎn)能過剩的指導意見(銀發(fā)20091386號)。在該指導意見中，明確對金融機構的信貸投放方向作出了要求，要對融資企業(yè)進行差異化對待，一方面對節(jié)能減排企業(yè)的環(huán)保相關項目的提供全力支持，一方面鼓勵其大力創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品。關于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風險的意見發(fā)布后，江蘇、浙江、河南、黑龍江、陜西、山西、青海、深圳、寧波、沈陽、西安等20多個省市的環(huán)保部門與所在地的金融監(jiān)管機構聯(lián)合陸續(xù)出臺了有關綠色信貸的實施方案和具體細則。2008年8月，遼寧省環(huán)境保護局、XX人民銀行沈陽分行、XX銀監(jiān)會遼寧監(jiān)管局發(fā)布遼寧省實施

26、綠色信貸促污染減排的意見(遼環(huán)發(fā)2008152號)。該意見旨在進一步落實綠色信貸的相關文件要求，高度重視銀行融資對于節(jié)能減排的促進作用，敦促商業(yè)銀行嚴格執(zhí)行綠色信貸的具體制度并加強監(jiān)督管理，以真正實現(xiàn)綠色信貸的積極作用。(4)技術環(huán)境現(xiàn)代金融，不論是硬件設施還是軟件服務，都督促著銀行業(yè)只有不斷進取，才能不掉隊。一方面，各家銀行在進行產(chǎn)品創(chuàng)新的同時都在進行著大規(guī)模、全方位的系統(tǒng)升級、設備改造，都希望首先在硬件條件上獲得領先地位。商業(yè)銀行把系統(tǒng)的簡便、高效，但不具有缺陷作為評定的標準之一，這也是輔助軟件服務環(huán)境的重要基石。另一方面，伴隨著網(wǎng)絡技術的普及及發(fā)展，可以說，“足不出戶”辦理銀行業(yè)務已經(jīng)不

27、再是一句口號。網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行，甚至微信銀行、電視銀行都悄然融入到了人民的日常生活當中?！坝囝~寶”首先打響了沖擊傳統(tǒng)銀行傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務的號角，推出僅一個月時間，資產(chǎn)即突破100億元，2014年開年僅半個月，資產(chǎn)突破2500億元，這一數(shù)字對于傳統(tǒng)銀行的沖擊可想而知。“資金寶”、“盈利寶”、“活期寶”等等產(chǎn)品，既余額寶之后紛紛進入市場，爭得金融市場的“一杯羹”，這些新型的資產(chǎn)增值產(chǎn)品，使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營方式受到了極大的挑戰(zhàn)。信息技術的不斷進步不僅促進了傳統(tǒng)高科技產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，同時也改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的概念，迫使傳統(tǒng)金融業(yè)進行技術更新改造，才能應對各類新興事物的挑戰(zhàn)。222銀行業(yè)的競爭

28、環(huán)境分析(1)競爭者的威脅截至2012年末，全市金融業(yè)擁有各類金融機構242家，其中銀行機構61家、保險機構45家、證券機構59家、期貨機構77家。擁有各類融資服務類機構368家。金融資產(chǎn)18萬億元，金融營業(yè)網(wǎng)點3000余個，從業(yè)人員7萬余人。不論從數(shù)量及規(guī)模而言，XX都可以稱的上是金融業(yè)比較發(fā)達的城市。就銀行方面而言，全市銀行機構本外幣各項存款突破萬億元大關，年末余額107678億元，比年初增加13741億元，其中人民幣各項存款余額103223億元，比年初增加12311億元。城鄉(xiāng)居民本外幣儲蓄存款余額42372億元，比年初增加4985億元。銀行機構本外幣各項貸款余額91117億元，比年初增加

29、11934億元，其中人民幣各項貸款余額81274億元，比年初增加9621億元。不良貸款率12。全年全市銀行間外匯市場開放243場，辦理外匯交易585筆，成交金額折合1384億美元。全年跨境人民幣業(yè)務結算1993億元，比上年增長522。綜上，從污染行業(yè)的現(xiàn)狀和現(xiàn)有的銀行也發(fā)展基礎來看，xx的支柱產(chǎn)業(yè)幾乎均為高污染高耗能產(chǎn)業(yè)。雖然近幾年信息產(chǎn)業(yè)外包產(chǎn)業(yè)急速崛起并取得了可喜的成就，但在GDP里面的貢獻不足1/3。而反觀由主要污染行業(yè)構成的第二產(chǎn)業(yè)，卻占到了XXGDP的50%以上，XX的產(chǎn)業(yè)結構升級，XX的經(jīng)濟增長方式轉變亟待解決。而自我國兌現(xiàn)向世界允諾的金融業(yè)全面對外放開以來，近幾年我國銀行業(yè)發(fā)展迅

30、速，隨之而來的是銀行業(yè)的競爭越發(fā)激烈，國外絕大多數(shù)銀行都已廣泛地開展綠色信貸業(yè)務。除了出于對XX市產(chǎn)業(yè)結構可持續(xù)發(fā)展的貢獻之外，本著對中國XX銀行XX分行本身的可持續(xù)發(fā)展負責的態(tài)度，大力發(fā)展綠色信貸業(yè)務顯然已是必然。在XX金融市場，四大國有商業(yè)銀行始終占據(jù)主導地位；招商銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、XX銀行等商業(yè)銀行也已完成了全區(qū)域布點，成為新生競爭力量；以XX農(nóng)商銀行為代表的農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行因獲得國家的政策大力扶持也是不容忽視的競爭對手，而客戶需求的提升更是促使競爭愈演愈烈的真正推手，個人客戶需求從儲蓄保障和支付結算向財富管理轉型，公司客戶需求從融資服務向全面服務轉型，金融產(chǎn)品、銷售渠道的替

31、代性增強，客戶對銀行的忠誠度與依賴性減弱，資金沿著客戶需求滿足的軌跡迅速流動。各家銀行也都不遺余力地做實客戶開發(fā)及維護的工作，致使銀行業(yè)競爭越發(fā)激烈。(2)進入者威脅從2001年我國加入WTO組織，到2006年履行全面對外開放金融業(yè)以來，外資銀行的進駐已經(jīng)不是新鮮事物了。越來越多的企業(yè)和高端客戶也已經(jīng)開始把目光和資金投向了更為專業(yè)的外資銀行。一方面，我國經(jīng)濟的全面發(fā)展，為外資銀行創(chuàng)造了良好的條件，持續(xù)增長的經(jīng)濟體系也為外資銀行提供了豐富的市場空間；另一方面，外資銀行的引入，也給國內(nèi)銀行業(yè)帶來了創(chuàng)新和變革的動力，學習的榜樣。根據(jù)XX銀行業(yè)協(xié)會提供的資料顯示，截止至2012年底，共有來自49個國家

32、和地區(qū)的銀行在華設立了42家法人、95家分行和197家代表處，包括外資銀行支行在內(nèi)的營業(yè)網(wǎng)點已達900家。外資銀行不論在經(jīng)營規(guī)模還是客戶群體、服務能力等方面均穩(wěn)步增長。就XX市內(nèi)的外資銀行的情況來看，主要有5家外資銀行，設立了19家營業(yè)網(wǎng)點，主要分布在金融業(yè)相對發(fā)達和繁榮的中山廣場區(qū)域和沙河口區(qū)的星海廣場區(qū)域。具體情況見圖2.5。近些年來，外資銀行在XX的金融市場影響越來越大，從他們本身具有得天獨厚的外匯、保理業(yè)務，到為高端客戶打造的的理財投資，再到信貸業(yè)務，對本土商業(yè)銀行的沖擊和威脅也在一步步加劇。南洋銀11,15外赍銀打數(shù)童(3)替代產(chǎn)品的壓力當前，隨著宏觀經(jīng)濟形勢的深刻變化，金融脫媒、利

33、率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融“三座大山對商業(yè)銀行的不利影響已逐漸顯現(xiàn)，同時伴隨金融監(jiān)管日益嚴格，市場競爭逐步放開，傳統(tǒng)金融不斷創(chuàng)新，民間借貸、影子銀行等愈發(fā)活躍，商業(yè)銀行的盈利壓力持續(xù)加大，金融市場競爭愈發(fā)白熱化。就目前出現(xiàn)的電商企業(yè)與基金公司的合作推出的各類“余額寶”式的產(chǎn)品，對銀行的存款及理財?shù)匿N售所造成的影響的空前的，隨后引來各家銀行紛紛上調存款利率，不斷壓縮利差收入。雖然普通百姓在這場沒有硝煙的戰(zhàn)場中獲得了較好的收益，但是不利的一面也隨之凸顯出來。面對不斷攀升的存款成本及不斷萎縮的存款規(guī)模，各家銀行不得不對貸款產(chǎn)品結構進行調整，逐步放棄利潤較低的房屋貸款，轉向保證高收益的經(jīng)營性貸款，當然企業(yè)的

34、貸款成本隨之也不斷攀升，對實體經(jīng)濟造成一定的壓力。前幾年少有問津的小微企業(yè)、小額貸款市場也被各路諸侯競相搶占，因此，我們必須警醒，決不能盲目樂觀。供方議價能力銀行作為企業(yè)的一種，以利差收入和提供服務來賺取利潤。而特殊之處在于，作為買方的客戶即貸款客戶，和作為賣方的客戶即存款客戶都是廣大的對私客戶和對公客戶，以及事業(yè)政府部門。銀行的主要“原料包括：資金、政府政策、人力資源。目前的銀行利潤仍然主要由利差收入組成，就XX分行而言，這一比例仍然高達86%左右，所以銀行方面高度重視利差產(chǎn)生的利潤空間。就存款方面而言，前面提到的替代產(chǎn)品的壓力，尤其是金融脫媒帶來的沖擊，價值利率市場化的競爭，使得存款規(guī)模的

35、拉動難上加難。如果沒有龐大的存款規(guī)模作為基礎，在銀監(jiān)局以及各項警示指標，尤其是存貸比率的嚴格控制下，銀行主要的利潤來源貸款收入就無從談起。所以，客戶作為買方的議價能力是很強的。政府作為供方的一部分，就政策的權威性而言，議價能力無須多談。在人力資源方面，銀行各個層面，需要營銷、管理、業(yè)務創(chuàng)新等方面的人才數(shù)量都是龐大，而同業(yè)之間的交流和人才的流動是十分頻繁的。據(jù)不完全的統(tǒng)計，全市銀行從業(yè)人員跳槽次數(shù)平均為23次，遠遠高于其他傳統(tǒng)行業(yè)。所以，雖然相對于前面的客戶和政府的議價能力，但是人力資源方面的供方議價能力也是不能忽視的。買方議價能力雖然相對而言，貸款業(yè)務過程中由于最終的審批權在銀行方面，可能銀行

36、擁有的主動權更大。但是不得不承認，由于各家銀行產(chǎn)品具有的同質性，且存在的各方信息不對稱的情況越來越少，在各家銀行之間的轉換成本相對較低，以及其他眾多融資渠道的介入，給了客戶可以選擇的空間，所以客戶作為買方的議價能力也是不容小覷的。就這一方面，可能孤立的個人貸款者的議價能力十分不足，但是集團或者產(chǎn)業(yè)鏈，尤其是大型企業(yè)的貸款需求，各家銀行還是趨之若鶩地主動壓低價格爭取合作，以進一步擴大品牌影響，甚至搶占市場份額。而銀行提供服務賺取傭金的最終評判者也是客戶，所以，議價能力可想而知。但是對于產(chǎn)能過剩行業(yè)而言，目前的各項成本一提再提，一方面是由于這些行業(yè)已經(jīng)處于生命周期的后期，市場相對飽和，隨需求量并沒

37、有顯著減少，但新型環(huán)保材料的沖擊越來越明顯；另一方面，國家整體政策的指導，使得對于這些“三高”行業(yè)的融資成本相應大幅提高。23內(nèi)部環(huán)境分析2.3.1XX分行的資源分析(1)人力資源XX分行目前的人力資源現(xiàn)狀為：截止至2013年底，員工人數(shù)1324人，平均年齡35.7歲。其中基層網(wǎng)點人員918人，平均年齡29.5歲；分行本部及管理人員為406人，平均年齡為40.2歲。學歷分布：具有研究生以上學歷32人，占比為2.42%，本科學歷1093人，占比為82.55%；大專學歷人數(shù)為147人，占比為11.1%；其他為52人，占比為3.93%，具體情況見圖2.6。Off匡學歷分菽圖XX分行不斷調整人員結構，

38、鼓勵員工不斷進修。在2012年以來已不再招聘大學本科以下學歷人員。分行設有獨立的人力資源部門，專門負責人員的招聘及培訓，主要人員來自于校園招聘及社會招聘。每年XXXX銀行會下發(fā)各以一級分行相對應的員工編制，各分行可在數(shù)量范圍內(nèi)招聘員工XX分行一方面在各大高校招收優(yōu)秀相關專業(yè)應屆畢業(yè)生；另一方面，高薪聘請同業(yè)優(yōu)秀人才加入XX分行。近兩年，從同業(yè)引進高管12人，已安排在各重要部門，成為業(yè)務、管理方面的骨干力量，為XX分行的轉型、發(fā)展貢獻著自己的力量，也將其他專業(yè)商業(yè)銀行的先進理念，優(yōu)秀的做法帶了過來，給XX分行注入了新鮮的血液。XX分行的薪酬管理體系比較完善，全體人員實行績效工資制，工資分為崗位職

39、級工資加上績效工資。不論是本銀行的正式在編人員，還是由第三方勞務公司派遣的勞務工都按照國家勞動法律和社會保險制度為員工繳納“五險一金”能夠做到切實保障員工合法權益，尊重員工的勞動，按時支付勞動報酬，并堅決執(zhí)行“按勞給酬，多勞多得”原則，能夠調動員工的積極性和主動性XX分行制定員工晉升通道，一條是業(yè)務、技術條線，從營銷到管理，可以由骨干晉升至精英；另一條管理條線，可以由職員晉升至主管、老總。晉升通道暢通，堅決執(zhí)行“能者上，庸者下”的方針，任人唯賢，公開公平。在員工的薪酬待遇方面，結合物價波動情況，結合各個佳節(jié)時段的不同，分發(fā)不同的物品，給員工以家的溫暖和照顧。正是這樣透明、高效的人力資源管理，才

40、使得XX分行的人員流失率在2%以下，人員結構相對穩(wěn)定，這也為XX分行，尤其是綠色信貸業(yè)務的快速發(fā)展打下了基礎。在這樣的人力資源的管理制度下，XX分行的信貸從業(yè)人數(shù)由創(chuàng)立初期的不足20人，已經(jīng)發(fā)展到今天的200人?？冃ЫY構和其他員工一樣分為崗位職級工資加上績效工資。但是不同的地方在于，按照指標完成情況，創(chuàng)效情況將客戶經(jīng)理劃分為7個不同級別，相應的崗位職級工資及業(yè)務補助也是不同的。這大大激發(fā)了客戶經(jīng)理的營銷能力和綜合業(yè)務處理能力，直接帶來的成效就是人均創(chuàng)效能力由原來的不足10萬元增長到100萬元。但不得不提的是，雖說在整體的數(shù)量和綜合素質上，xx分行的人才結構較為合理，但是伴隨著大力發(fā)展綠色信貸的

41、趨勢下，專業(yè)型人才的匱乏卻是XX分行目前發(fā)展乏力的主要瓶頸。雖然從事信貸的人員均為大學本科以上學歷，但是專業(yè)為環(huán)境保護或者相關領域的員工卻是鳳毛麟角。在人力資源方面，xx分行急需依靠內(nèi)外部的“雙管齊下”迅速實現(xiàn)專業(yè)人員的配備，以促進綠色信貸業(yè)務的全面啟動和規(guī)范的風險管理機制的建(2)物質資源XX分行作為一級支行，劃分有8個一級支行，轄內(nèi)共有45家二級支行網(wǎng)點，輻射大XX地區(qū)。ATM機器超過200臺，全天24小時為客戶服務。45個營業(yè)網(wǎng)點，遍布城鄉(xiāng)，均按照商業(yè)銀行模式打造，具有功能分區(qū)合理、設備齊全等特點。僅以筆者工作的二級支行為例，共設上下兩層。一層為營業(yè)區(qū)域，包含自助銀行區(qū)域，客戶等待區(qū)，業(yè)

42、務辦理區(qū)域，理財經(jīng)理室以及VIP客戶室，能夠滿足客戶全方位的服務需要。二樓為信貸業(yè)務區(qū)域和會議室，主要提供客戶辦理信貸業(yè)務相關手續(xù)，共有對待接待臺位5張，可同時接待5組信貸客戶辦理手續(xù)。網(wǎng)點硬件設施齊備，網(wǎng)銀體驗終端、無線網(wǎng)絡信號覆蓋，能夠滿足客戶使用電子設備的需求。XX分行雖然整體規(guī)模較一般的同級銀行要小，但是從物質資源而言，完全可以滿足日常的生產(chǎn)、經(jīng)營需要。同時，由于科學的管理，正發(fā)揮著巨大的能效。所以，物資資源的充足是一家銀行實力的體現(xiàn)，這也將為XX分行，尤其是綠色信貸業(yè)務的發(fā)展奠定了堅實的基礎。3.2XX分行的文化分析XXXX銀行秉承“進步，與您同步”的文化理念，強調與企業(yè)員工、合作伙

43、伴、客戶群體的同步成長，這對于一個新興銀行來說是十分貼切、準確的企業(yè)文化的定位。XX分行將這種文化具體升華至在企業(yè)內(nèi)部，對于所有的員工，都為其打造多個晉升通道，伴隨著企業(yè)的發(fā)展和進步，使得每一位員工無論是在業(yè)務能力上，還是工作職級上都有長足的提高；在企業(yè)外部，尤其是對于我們的貸款客戶，我們會為其選擇最合適的貸款品種，在資金上盡心扶持，同時在融資以及銷售渠道上進行指導，幫助企業(yè)快速擴大，然后成為我們的忠實客戶。這樣既幫助了客戶，又可以在行業(yè)中建立銀行的品牌形象，以老客戶帶動新客戶，不斷擴大營銷半徑xx分行不僅僅將“普惠金融”作為首任，更把回報社會作為“己任”。這一企業(yè)文化，也為綠色信貸在XX分行

44、的快速成長埋下了肥沃的土壤。畢竟，大力發(fā)展綠色信貸業(yè)務是一家商業(yè)銀行兌現(xiàn)社會公德心及為全社會可持續(xù)發(fā)展所做出努力的重要途徑之一。2.3.3XX分行的能力分析管理能力XX分行成立以來，不斷優(yōu)化各項管理制度，提高日常管理能力。在組織架構中，設置專門的審計、風險管理部門來制定及檢查監(jiān)督現(xiàn)有制度的不完善處，需要與時俱迸的地方。每年組織專人進行整理和修訂。在整理和修訂的過程中，及時召開員工代表大會，聽取各方面的意見和建議，制定出最適合銀行可持續(xù)發(fā)展的管理制度，為日常經(jīng)營打下堅實基礎。從一點一滴真正做到，有章可循，有章可依。銀行經(jīng)營的是風險，在這個風險無處不在的行業(yè)，做好風險管理是必不可少的。在風險管理方

45、面，XX分行充分考慮到了信貸業(yè)務的高收益性以及高損失性的特點，在信貸業(yè)務的各項制度中都對風險管理部分進行了著重的強調和高度的重視。比如，客戶準入調查、資信情況調查、資料真實性調查、合同有效性管理等都有明確的規(guī)定和考核的標準，在事前、事中、事后都有嚴格的流程控制，這也是整體逾期率較低的重要保障。營銷能力XX分行在成立6年之后，年獲利能力已經(jīng)將近1億元，這對于一個剛剛成立的銀行機構而言，是十分難能可貴的。這其中離不開各級領導及基層人員的辛勤的努力，更是超強營銷能力的體現(xiàn)。經(jīng)過6年的客戶積累，就XX分行的信貸業(yè)務而言，零售信貸的客戶超過2萬，企業(yè)、公司客戶接近1000家，這些都是長期的優(yōu)質服務和客戶

46、維護的結果。從營銷的組織架構來看，XX分行分工相對合理，共設立7個一級支行，均設有信貸業(yè)務部門，負責轄區(qū)內(nèi)的業(yè)務推廣工作。信貸業(yè)務的營銷不僅是業(yè)務條線的工作核心，也是啟動了全員營銷和聯(lián)動營銷的先進理念，將業(yè)務的推廣與客戶維護工作相結合，縮短距離，拉近感情。以2013年為例，新增一手樓盤合作項目近50家，范圍覆蓋大XX轄內(nèi)，普惠全市人民，在金融市場上占得一份天地，也深得廣大客戶的好評。在與工商部門、各級市場管理部門以及各類協(xié)會、商會等組織的關系維護上，XX分行也是積極探索，互惠互助。已經(jīng)與福建商會、廣東商會等規(guī)模較大，影響范圍廣，經(jīng)濟交流頻繁的商會、組織建立起深入的合作，成功為他們投放經(jīng)營類貸款

47、，扶持其擴大經(jīng)營，資金的快速流動。2.4實施綠色信貸的博弈分析在這樣一個以低碳的、生態(tài)的可持續(xù)發(fā)展為大趨勢的世界經(jīng)濟環(huán)境下，綠色信貸問題又被賦予了新的責任，同時也給予了我們一種新的研究角度。綠色信貸問題作為環(huán)境問題的一種，本身具有環(huán)境問題的一些特質。比如，按照經(jīng)濟學分析的結論，環(huán)境資源無容置疑應該屬于公共物品，就理所當然具有非排他性和非競爭性，那么產(chǎn)權的難以明晰使得市場失靈；又如，按照馬歇爾的分類，環(huán)境資源具有明顯的外部性的特點，這一特點將由于私人成本和社會成本的不同之處而最終造成市場失靈。本文在市場失靈理論基礎上，對于綠色信貸本身所具備的性質滿足外部性和公共物品的兩個特點，將參與人的行為選擇

48、建立起完全信息的靜態(tài)博弈模型。為簡化分析，本文僅對商業(yè)銀行發(fā)放貸款與企業(yè)是否選擇通過節(jié)能減排完成綠色經(jīng)濟之間關系進行研究。銀行與企業(yè)作為綠色信貸的主要角色，兩者博弈的動因來自綠色信貸的實施后果所導致各方利益的差異?；疽貐⑴c人：理性的貸款企業(yè)和放貸商業(yè)銀行；行動：企業(yè)的行為集合=(節(jié)能減排，不節(jié)能減排)，銀行的行為集合=(發(fā)放貸款，不發(fā)放貸款)；信息：完全信息支付：這里假設貸款企業(yè)從放貸商業(yè)銀行貸款后投入生產(chǎn)獲得的收益是Be；貸款企業(yè)從別處貸款后投入生產(chǎn)獲得的收益是Bo；企業(yè)購買節(jié)能減排的設備或者技術成本是C；貸款企業(yè)不進行節(jié)能減排被相關監(jiān)管部門查處的罰款期望值是P；放貸銀行對節(jié)能減排的企業(yè)

49、放貸后獲得的收益是Bm,向不節(jié)能減排的企業(yè)放貸后獲得的收益是Bnm。模型的構建與分析如下圖2.7所示：銀行不發(fā)放不減排CBg-P,Bnm)國權弈拒陣圈首先.對于貸款企業(yè)，它的且的是向銀行貸款之后投人生產(chǎn)聶得收益口它有兩種行為選擇，一超節(jié)能減排，否則就是不書能減排。企業(yè)涓楚，如果自己不節(jié)能減排就有可能被監(jiān)轡部門杏處，井羽款這枠在獲取銀行貸款并不節(jié)能臧排的情況下企業(yè)荻得的收益是E-P;而如栗證業(yè)選擇節(jié)能減排，就要花掉相當額度的腕布，比如購買減排謨備、技術和揑舞相黃技術人員等，于是在獲取銀行貸款并節(jié)能減排的情況下，企業(yè)燕取的收.益竇成瓦-C同樣的，就算銀行不貸款給企業(yè)金業(yè)依然可旦通過其他謹徑或者貸款

50、，雖然我取的款額不如銀行客可觀、貸款成本也比問銀行貸款高、生產(chǎn)后荻得收益不如銀行貸款多*從行為選擇匕來看，企業(yè)選擇減排和不堿推的收益分舸為氏Y和鳳-尸；蟲此可以看岀由于在一殷情況下恥脇所以艮80-P.于是.企業(yè)偏好向銀行貸款由于我國現(xiàn)在環(huán)保技術相出風際水平還li較低.加上依然存在的地方煤護主義企樸響應節(jié)能減排號召所花掉的治污成本往往被認為要高于相關監(jiān)管部門對苴排污的查業(yè)期望，即尸，Bc-CP，即企業(yè)響應節(jié)能減排號召所花掉的治污成本往往被認為要高于相關監(jiān)管部門對其排污的查處期望，這是非常符合實際情況的。如果環(huán)保部門對排污企業(yè)的懲罰力度大于企業(yè)購置減排設備的成本，那么毋庸置疑的，企業(yè)一定會選擇響應

51、號召減排。但是在XX地區(qū)GDP的構成中，很大比例的由工業(yè)制成品創(chuàng)造，而在這些產(chǎn)品中間很大的比例都是有大比例碳排的產(chǎn)品。（證明）所以地方政府不可能給企業(yè)施加過高的排污成本；二是吃E。，即放貸銀行對排污企業(yè)和不排污企業(yè)放貸的收益差異不大。這個結果是建立在放貸銀行缺乏監(jiān)管的前提下的。如果我們假設存在一個金融監(jiān)管機構對放貸銀行放貸進行專門監(jiān)管，或者存在一個環(huán)境監(jiān)管部門對銀行的放貸行為進行界定，并且對不實施綠色信貸的放貸銀行進行嚴厲的懲罰，那么放貸銀行對排污企業(yè)的放貸行為就有了成本，即B。B。，放貸銀行就失去了向排污企業(yè)放貸的動力。如此一來，博弈均衡就會發(fā)生變化。雙方利益最大化的結果使得納什均衡結果變成

52、（減排，放貸），綠色信貸變成必然。在前面的宏觀環(huán)境分析部分提到的綠色信貸指引中，明確提出各級金融監(jiān)管部門將持續(xù)關注各銀行業(yè)金融機構實施綠色信貸的情況，逐步加大監(jiān)管考核的力度。各銀行金融機構至少每兩年對綠色信貸業(yè)務進行一次評估，銀監(jiān)會及各級金融監(jiān)管機構將按照相關法律法規(guī)將評估結果作為銀行業(yè)金融機構監(jiān)管評級、機構準入、業(yè)務準入、高管人員履職評價的重要依據(jù)。由此可見，我國已經(jīng)加大了對綠色信貸業(yè)務實施的監(jiān)管，銀行不實施綠色信貸的成本是越來越高的。從博弈的角度，無論對于企業(yè)還是銀行，實施發(fā)展綠色信貸都是最優(yōu)策略。3XX分行實施綠色信貸現(xiàn)狀SWOT分析31內(nèi)部優(yōu)勢分析資金基礎良好截止至2013年年底,XX

53、XX銀行客戶數(shù)量近6億人，本外部存款總量已超過4.5萬億元，賬戶數(shù)已達12億戶，整體綜合規(guī)模位居全國銀行業(yè)第五位，己成為名符其實的國有“第五大行”；資產(chǎn)總規(guī)模即將突破5萬億元，存款規(guī)模位居全國銀行業(yè)第六位，市場占有率約占10%。可見，首先XX銀行在資金渠道、數(shù)量、規(guī)模上都有較強的實力,具備良好的信貸基礎；其次XX銀行在資金質量上也具有很強的優(yōu)勢，由于自1986年以來郵政儲蓄都只存不貸，具有資產(chǎn)風險極低，資金周轉非常靈活的特點XX分行作為其5個計劃單列市之一的一級分行，目前的逾期率也遠遠低于總行整體水平，資產(chǎn)水平較其他大型商業(yè)銀行優(yōu)勢十分明顯。正是基于這樣的背景，XX分行在實施綠色信貸的過程中，

54、才有足夠的資金實力和風險敞口為綠色信貸業(yè)務“保駕護航”，提供堅實的基礎。商業(yè)信譽持久XXXX銀行歷史悠久、深入人心，在廣大人民群眾、企事業(yè)單位中享有深厚的情感；近幾年繼續(xù)通過廣泛的網(wǎng)絡優(yōu)勢走親民路線，不斷提高服務質量，不斷完善營銷渠道，不斷提升專業(yè)質量，效果顯著，在廣大客戶中享有很高的聲譽，是客戶身邊的“社區(qū)銀行”。從XX分行開辦信貸業(yè)務以來，從廣大居民的住房貸款開始，建立起了龐大的客戶群體，服務范圍輻射整個大XX轄區(qū)，為建設美好家園貢獻著自己的力量；在對于小微企業(yè)，尤其是三農(nóng)企業(yè)，更是借助政府的扶持平臺，積極發(fā)揮著扶農(nóng)幫農(nóng)的重要作用，為廣大農(nóng)戶解決“燃眉之急”，深受廣大客戶的愛戴。在此基礎上

55、發(fā)展綠色信貸業(yè)務的品牌效應也是十分突出的，一方面可以讓廣大企業(yè)看到XX分行高度的社會責任感，能夠理解發(fā)展綠色信貸的必要性及緊迫性；另一方面，實施綠色信貸業(yè)務也是XX分行可持續(xù)發(fā)展及堅守商業(yè)信譽的重要措施及有效手段。在這樣一個存在“雙贏”契機的情況下，更加需要XX分行充分利用社會的影響力，將綠色信貸的理念及實際工作在社會中發(fā)揚光大，造福更多的人。目標定位明確XXXX銀行勇于擔負社會責任，將服務“三農(nóng)”定位為企業(yè)職責，充分利用城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡覆蓋優(yōu)勢，積極農(nóng)村金融的可持續(xù)、健康發(fā)展。來自服務農(nóng)村的定位，在服務三農(nóng)產(chǎn)業(yè)的過程中，以具體的企業(yè)背景作為分析的基礎，利用與三農(nóng)企業(yè)建立的良好的合作關系和新人關系，

56、將綠色信貸的理念發(fā)揚光大，傳播出去，對三農(nóng)企業(yè)主進行環(huán)保意識的培養(yǎng)，對農(nóng)村部分的重工企業(yè)開展環(huán)保知識及各種檢測數(shù)據(jù)的分析講座，讓綠色環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展的基調在農(nóng)村市場鋪開并扎根XXXX銀行目前有3.9萬個網(wǎng)點，為全國網(wǎng)點最多的銀行，也是唯一一個可以覆蓋到最偏僻的農(nóng)村地區(qū)。以XX分行為例，除市內(nèi)的3個一級支行外，其他的支行均涉及到“三農(nóng)”，也是XX銀行發(fā)展綠色信貸的主要“陣地”，擁有其他銀行所沒有的堅實的群眾基礎。正是XXXX銀行明確的目標定位，會使得綠色信貸推進更加順利、實效。2內(nèi)部劣勢分析管理體制不盡完善XXXX銀行起步較晚，由郵政儲蓄分離而來，就金融機構的管理經(jīng)驗而言與XX工商銀行、興業(yè)銀行

57、等國有銀行地方商業(yè)銀行還有比較大的差距，這使得從人力資源的配置上、組織管理上、企業(yè)文化上、理念認知上在實施綠色信貸方面都有很大完善空間。XX分行雖然作為一級分行，但是在人力及財力的支持上還是具有一定程度的局限性。發(fā)展綠色信貸業(yè)務并不是由嚴格的規(guī)章制度的設立的基礎上開始的，而是由日常信貸傳統(tǒng)產(chǎn)品逐步演變而來，這其中在管理機制上必然存在著不完善性和需要提高的地方。尤其是綠色信貸業(yè)務仍然停留在初步的理念和大的框架，沒有具體的“三查制度”的支撐，沒有合理的操作流程作為實施綠色信貸的有利保障。在對于發(fā)展綠色信貸方面，尚未出臺有效的績效考核辦法，沒有將客戶經(jīng)理的業(yè)績指標與綠色信貸指標相結合，缺乏實質性地督

58、促和監(jiān)督的功效，效果自然事倍功半。缺乏有效的實施動力從短期來看，發(fā)展綠色信貸工作確實可能在經(jīng)濟效益上對XXXX銀行XX分行有所影響，造成與銀行實現(xiàn)其股東價值最大化目標相左的情況產(chǎn)生。帶來這一影響的因素主要有兩點，一是高污染、高耗能產(chǎn)業(yè)往往伴隨著壟斷和高利潤回報，銀行可以要求更好的資金報酬。要求銀行停止向這些行業(yè)和企業(yè)貸款，逐步收回已經(jīng)發(fā)放的貸款無疑意味著會減少銀行的利息收益，從而在很大程度上降低了銀行的主要收入；二是在國家頒布有關政策法規(guī)之前，已經(jīng)有一些銀行將貸款發(fā)放在了傳統(tǒng)的高污染行業(yè)，且這種貸款通常是長期的、或是循環(huán)授信的。但是當國家產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟環(huán)境績效考核標準改變之后這些貸款便使得銀行

59、陷入了進退兩難的境地，由于貸款尚未到期，銀行不能違約提前將其收回，但又面臨著政策的壓力，需要盡快將其收回。若相關配套政策出臺要求此類貸款必須收回，則銀行勢必將承擔著部分環(huán)境風險損失。在面臨綠色信貸工作推廣初期損失的同時，政府和市場卻并沒有給銀行提供相應的回報。政府沒有出臺相關優(yōu)惠措施對發(fā)放綠色信貸的銀行給予補償，而市場機制又決定了綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)的低收益性，盡管從長期來看其收益還是要大于投資于污染行業(yè)，但從短期來看投資于這種產(chǎn)業(yè)能給銀行帶來的回報確是很少的。一方面對于作為企業(yè)的銀行來說，有所損失；另一方面又沒有合理且及時的補償機制，這便使得銀行失去了發(fā)展綠色信貸的根本動力。綠色信貸產(chǎn)品缺失綠色信貸

60、產(chǎn)品品種單一，綠色信貸產(chǎn)品研發(fā)不足。對于我國商業(yè)銀行來說，綠色信貸業(yè)務的開展通常僅僅局限于環(huán)境違法企業(yè)的信貸制約。事實上，綠色信貸的形式多樣，內(nèi)容豐富。綠色信貸業(yè)務不僅包括對污染型企業(yè)的制約性措施，還包括眾多環(huán)保型企業(yè)和個人客戶的優(yōu)惠性措施。就世界各國發(fā)展綠色信貸的現(xiàn)狀而言，目前已開發(fā)成功的綠色信貸相關產(chǎn)品類型通常包括七類。這七類基本涵蓋了大部分信貸投向，包括：商業(yè)建筑貸款、項目貸款、運輸貸款、汽車貸款、住房抵押貸款、屋凈值貸款及綠色信用卡。而對于XX分行來說，綠色信貸產(chǎn)品的研發(fā)幾乎處于空白狀態(tài)。暫時只是將綠色信貸的理念融入到傳統(tǒng)貸款品種當中，將環(huán)保的數(shù)據(jù)作為投放貸款的一個重要衡量指標，沒有創(chuàng)