消費(fèi)類貸款客戶分類管理辦法（試行） 模版

1、 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行x省分行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)制度匯編 - -消費(fèi)類貸款客戶分類管理辦法（試行） 第一章 總 則 第一條 為進(jìn)一步完善x銀行x省分行消費(fèi)類貸款客戶服務(wù)體系，推行客戶分級(jí)管理，進(jìn)一步增強(qiáng)我行客戶服務(wù)能力，根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、中華人民共和國(guó)協(xié)議法、中華人民共和國(guó)民法典、中華人民共和國(guó)民法典、貸款通則、個(gè)人貸款管理暫行辦法和x銀行消費(fèi)類貸款客戶分類管理辦法（試行）等關(guān)于法律、法規(guī)和規(guī)章制度，制定本辦法。 第二條 x銀行x省分行消費(fèi)類貸款客戶是指符合x銀行x省分行相關(guān)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，向我行申請(qǐng)消費(fèi)類貸款的個(gè)人客戶。 第三條 客戶管理遵循“規(guī)范管理、注重維系、層級(jí)服務(wù)、合作共贏”的原則。 第

2、四條 本辦法適用于辦理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的x銀行x省分行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)。 第二章 客戶分類 第五條 分類原則。消費(fèi)類貸款客戶分為一至五類，主要考慮以下因素： 客戶的基本情況，包括但不限于客戶年齡、戶籍、學(xué)歷、家庭資產(chǎn)、是否有特殊技能等基本信息； 客戶的工作情況，包括但不限于客戶所在行業(yè)、工作單位、擔(dān)任職位、薪酬等； 客戶的信用情況，包括但不限于客戶的征信記錄； 客戶與銀行等金融機(jī)構(gòu)的交易情況，包括但不限于客戶存款、理財(cái)、貸款和客戶在銀行取得的評(píng)級(jí)情況等； 其他與客戶相關(guān)的情況。 第六條 一類客戶標(biāo)準(zhǔn)： 年齡在30周歲（含30周歲）至55周歲（含55周歲）之間，具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民。

3、 具有大學(xué)?？萍耙陨蠈W(xué)歷，收入穩(wěn)定，且滿足以下條件中的一項(xiàng)： 副處級(jí)以上（含副處級(jí)）的正式編制公務(wù)員，副團(tuán)級(jí)以上（含副團(tuán)級(jí)）軍官； 副處級(jí)以上（含副處級(jí)）的事業(yè)單位正式編制職工或員工; 公立學(xué)?；虍?dāng)?shù)刂搅W(xué)校擔(dān)任董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)、校領(lǐng)導(dǎo)職位；其中，對(duì)于部屬高?？梢詾閾?dān)任一級(jí)學(xué)院院領(lǐng)導(dǎo)職位； 二級(jí)甲等及以上醫(yī)院取得副主任醫(yī)、藥、護(hù)、技師以上（含副主任醫(yī)、藥、護(hù)、技師）職稱的正式編制醫(yī)生（中藥、西藥人員，護(hù)理人員，其它衛(wèi)生技術(shù)人員），或擔(dān)任院領(lǐng)導(dǎo)、一級(jí)科室負(fù)責(zé)人職位； 優(yōu)質(zhì)企業(yè)總部（在華總部）、?。ù髤^(qū)）級(jí)分支機(jī)構(gòu)中高層管理人和高級(jí)技術(shù)人員，以及?。ù髤^(qū)）以下分支機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員和高級(jí)技術(shù)人員

4、。優(yōu)質(zhì)企業(yè)（下同）包括： 美國(guó)財(cái)富雜志 新評(píng)選的世界500強(qiáng)企業(yè)在華一級(jí)分支機(jī)構(gòu)、子公司、合資企業(yè)。 中國(guó)企業(yè)聯(lián)合會(huì)和中國(guó)企業(yè)家協(xié)會(huì)新聯(lián)合評(píng)選的中國(guó)500強(qiáng)企業(yè)。 國(guó)務(wù)院國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官方網(wǎng)站公布的“央企名錄”內(nèi)企業(yè)。 同時(shí)滿足以下條件的以上企業(yè)子公司：在國(guó)內(nèi)外證券交易所上市（創(chuàng)業(yè)板除外）；至少保持近三個(gè)年度連續(xù)良好盈利狀況；母公司對(duì)子公司的持股比例不低于25%。 金融、電信、電力、煙草、煉化、港務(wù)、鹽務(wù)，以及跨省經(jīng)營(yíng)的律師、會(huì)計(jì)師行業(yè)企業(yè)。 （三）本人及配偶社會(huì)記錄和信用狀況良好，本人信用記錄等級(jí)（如符合調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)的，按調(diào)整后的等級(jí)，下同）為正?；蜩Υ妙悾渑夹庞糜涗浀燃?jí)不為禁入類，當(dāng)

5、前在我行及其他銀行等金融機(jī)構(gòu)無(wú)拖欠貸款。借款人信用記錄為次級(jí)類的，應(yīng)下調(diào)一個(gè)等級(jí)。 本辦法所稱的個(gè)人信用記錄等級(jí)，是指依照我行個(gè)人征信應(yīng)用管理制度規(guī)定，對(duì)個(gè)人信用報(bào)告劃分的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。 第七條 二類客戶標(biāo)準(zhǔn)： 年齡在25周歲（含25周歲）至55周歲（含55周歲）之間，具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民。 具有大學(xué)專科及以上學(xué)歷，收入穩(wěn)定，且滿足以下條件中的一項(xiàng)： 副科級(jí)以上（含副科級(jí)）的正式編制公務(wù)員，副營(yíng)級(jí)以上（含副營(yíng)級(jí)）軍官； 副科級(jí)以上（含副科級(jí)）的事業(yè)單位正式編制職工或員工； 公立學(xué)校或當(dāng)?shù)刂搅W(xué)校取得中級(jí)以上（含中級(jí)）職稱的正式編制教師； 取得公立醫(yī)院主治（主管）醫(yī)、藥、護(hù)、

6、技師以上（含主治（主管）醫(yī)、藥、護(hù)、技師）技術(shù)職位的正式編制醫(yī)生（中藥、西藥人員，護(hù)理人員，其它衛(wèi)生技術(shù)人員）； 優(yōu)質(zhì)企業(yè)總部（在華總部）、?。ù髤^(qū)）級(jí)分支機(jī)構(gòu)正式在職職工或員工（不包括清潔、保安及服務(wù)人員，下同），以及?。ù髤^(qū)）以下分支行機(jī)構(gòu)中級(jí)管理人員和中級(jí)技術(shù)人員。 （三）本人及配偶社會(huì)記錄和信用狀況良好，本人信用記錄等級(jí)為正常或瑕疵類，配偶信用記錄等級(jí)不為禁入類，當(dāng)前在我行及其他銀行等金融機(jī)構(gòu)無(wú)拖欠貸款。借款人信用記錄為次級(jí)類的，應(yīng)下調(diào)一個(gè)等級(jí)。 第八條 三類客戶標(biāo)準(zhǔn)： 年齡在25周歲（含25周歲）至55周歲（含55周歲）之間，具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民。 具有穩(wěn)定的收入

7、來(lái)源和良好的教育背景，且滿足以下條件中的一項(xiàng)： 1.當(dāng)?shù)貒?guó)家行政事業(yè)單位（含公立學(xué)校和公立醫(yī)院）、當(dāng)?shù)刂搅W(xué)校、優(yōu)質(zhì)企業(yè)、國(guó)有大中型企業(yè)、優(yōu)質(zhì)上市公司（國(guó)內(nèi)外證券交易所上市，且至少保持近三個(gè)年度連續(xù)良好盈利狀況）的正式在職職工或員工（不符合二類客戶標(biāo)準(zhǔn)），且具有以下資歷之一： 在現(xiàn)單位工作5年以上（含5年）。 本科以上（含本科）學(xué)歷，在現(xiàn)單位工作2年以上（含2年）。 研究生以上（含研究生）學(xué)歷。 具有注冊(cè)會(huì)計(jì)師、審計(jì)師、造價(jià)師、資產(chǎn)評(píng)估師、建筑師、結(jié)構(gòu)工程師、土木工程師、咨詢工程師、房地產(chǎn)評(píng)估師、律師、注冊(cè)金融分析師或理財(cái)規(guī)劃師等專業(yè)技術(shù)職業(yè)資格/資質(zhì)。 2. 長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的自雇人士，經(jīng)營(yíng)

8、年限不少于10年，注冊(cè)資本不少于人民幣100 萬(wàn)元，以貸款行所屬城市分行（或省分行直接管理的一級(jí)支行，下同）為單位，在轄內(nèi)擁有自有（或共有）所有權(quán)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所及住房，近一年內(nèi)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和經(jīng)營(yíng)性凈現(xiàn)金流為正。 （三）本人及配偶社會(huì)記錄和信用狀況良好，本人信用記錄等級(jí)為正?；蜩Υ妙?，配偶信用記錄等級(jí)不為禁入類，當(dāng)前在我行及其他銀行等金融機(jī)構(gòu)無(wú)拖欠貸款。借款人信用記錄為次級(jí)類的，應(yīng)下調(diào)一個(gè)等級(jí)。 自雇人士是指自行設(shè)立法人機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)組織，或在上述機(jī)構(gòu)內(nèi)持有超過(guò)10% 股份，或其個(gè)人收入的主要來(lái)源為上述機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)收入者。 第九條 四類客戶標(biāo)準(zhǔn)： 年齡在22周歲（含22周歲）至60周歲（含60周歲）之間，

9、具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民，以及在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住滿1年并有固定居所和職業(yè)的外國(guó)人以及港、澳、臺(tái)人士。 具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和良好的教育背景，且滿足以下條件中的一項(xiàng)： 當(dāng)?shù)貒?guó)家行政事業(yè)單位（含公立學(xué)校和公立醫(yī)院）、當(dāng)?shù)刂搅W(xué)校、優(yōu)質(zhì)企業(yè)、國(guó)有大中型企業(yè)、優(yōu)質(zhì)上市公司（國(guó)內(nèi)外證券交易所上市，且至少保持近三個(gè)年度連續(xù)良好盈利狀況）的正式在職職工或員工。 符合工業(yè)和信息化部規(guī)定的大、中型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，近兩年經(jīng)營(yíng)性凈現(xiàn)金流為正，信譽(yù)良好，法定代表人、實(shí)際控股人無(wú)不良社會(huì)記錄的企業(yè)的正式在職職工或員工，且為我行代發(fā)時(shí)間不低于2年的代發(fā)工資客戶。 長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的自雇人士，經(jīng)營(yíng)年限不少

10、于5年，以貸款行所屬城市分行為單位，在轄內(nèi)擁有自有（或共有）所有權(quán)的房屋，近半年內(nèi)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)及經(jīng)營(yíng)性凈現(xiàn)金流為正。 （三）本人及配偶社會(huì)記錄和信用狀況良好，個(gè)人信用記錄等級(jí)不為禁入類，當(dāng)前在我行及其他銀行等金融機(jī)構(gòu)無(wú)拖欠貸款。借款人信用記錄為次級(jí)類的，應(yīng)下調(diào)一個(gè)等級(jí)。 第十條 五類客戶標(biāo)準(zhǔn)： 年齡在18周歲（含18周歲）至60周歲（含60周歲）之間，具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民，或在中華人民共和國(guó)境內(nèi)工作1年以上（含1年）的外國(guó)人以及港、澳、臺(tái)人士。 從事合法職業(yè)，收入來(lái)源穩(wěn)定。個(gè)體xx戶、私營(yíng)企業(yè)主等自雇人士應(yīng)在貸款行所屬城市分行轄內(nèi)連續(xù)正常經(jīng)營(yíng)1年以上（含1年）。 本人及配偶社會(huì)

11、記錄和信用狀況良好，個(gè)人信用記錄等級(jí)不為禁入類，當(dāng)前在我行及其他銀行等金融機(jī)構(gòu)無(wú)拖欠貸款。 第三章 客戶營(yíng)銷推廣 第十一條 人員配置 客戶營(yíng)銷推廣團(tuán)隊(duì)由省分行、二級(jí)分行和貸款行行領(lǐng)導(dǎo)、消費(fèi)信貸前臺(tái)部門負(fù)責(zé)人、信貸客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理等人員組建，其中信貸客戶經(jīng)理還負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)調(diào)查、流程跟進(jìn)和貸后管理。貸款行應(yīng)合理配置人員，明確崗位職責(zé)與業(yè)務(wù)分工，杜絕職責(zé)不清、分工不明、一人身兼數(shù)職的現(xiàn)象。要將客戶營(yíng)銷推廣工作落實(shí)到人，共同提升貸款行整體客戶營(yíng)銷推廣和管理水平。 其中，信貸客戶經(jīng)理應(yīng)具備金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷，了解相關(guān)的經(jīng)濟(jì)、金融、管理和法律知識(shí)，掌握相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，具備一定的業(yè)務(wù)開拓、調(diào)查分析和客戶

12、服務(wù)、管理能力，具備一定的市場(chǎng)營(yíng)銷推廣經(jīng)驗(yàn)。原則上，應(yīng)通過(guò)總行或省分行組織的信貸客戶經(jīng)理培訓(xùn)考試。 第十二條 人員職責(zé) 省分行、二級(jí)分行和貸款行領(lǐng)導(dǎo)職責(zé) 行領(lǐng)導(dǎo)要在營(yíng)銷推廣和維系本轄區(qū)內(nèi)一類客戶方面發(fā)揮重要作用，主要職責(zé)為：轄內(nèi)以一類客戶為主、二類客戶為輔的優(yōu)質(zhì)客戶拓展維系、營(yíng)銷推廣計(jì)劃審核、職工或員工指導(dǎo)等。支撐信貸客戶經(jīng)理做好優(yōu)質(zhì)客戶拓展和維系工作，并與之建立長(zhǎng)期良好關(guān)系；做好客戶營(yíng)銷推廣指導(dǎo)工作，全面提升貸款行客戶營(yíng)銷推廣和管理水平。由行領(lǐng)導(dǎo)成功營(yíng)銷推廣的優(yōu)勢(shì)客戶，應(yīng)推薦給具備優(yōu)質(zhì)客戶維系能力的信貸客戶經(jīng)理開展授信調(diào)查工作，并發(fā)起流程申請(qǐng)。 省分行、二級(jí)分行和貸款行消費(fèi)信貸部門負(fù)責(zé)人職責(zé)

13、 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人主要職責(zé)為：轄內(nèi)以二類客戶為主、一類客戶為輔的優(yōu)質(zhì)客戶拓展維系、營(yíng)銷推廣計(jì)劃制定、職工或員工指導(dǎo)等。支持信貸客戶經(jīng)理做好優(yōu)質(zhì)客戶拓展和維系工作，并與之建立長(zhǎng)期良好關(guān)系；做好客戶營(yíng)銷推廣指導(dǎo)工作，全面提升貸款行客戶營(yíng)銷推廣和管理水平。由消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人成功營(yíng)銷推廣的優(yōu)質(zhì)客戶，應(yīng)推薦給具備優(yōu)質(zhì)客戶維系能力的信貸客戶經(jīng)理開展授信調(diào)查工作，并發(fā)起流程申請(qǐng)。 信貸客戶經(jīng)理職責(zé) 負(fù)責(zé)轄內(nèi)客戶開發(fā)與關(guān)系管理，積極營(yíng)銷推廣目標(biāo)客戶辦理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，收集分析客戶資料文件資料，掌握所服務(wù)客戶的相關(guān)需求、業(yè)務(wù)偏好及資產(chǎn)情況，有效服務(wù)客戶。 向客戶及時(shí)宣介我行新產(chǎn)品和新信貸政策等相關(guān)業(yè)務(wù)

14、信息及資訊，根據(jù)客戶需求及風(fēng)險(xiǎn)偏好，制定個(gè)性化服務(wù)方案，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的組合營(yíng)銷推廣與交叉銷售，并提供相應(yīng)咨詢服務(wù)。 與客戶建立并保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的良好關(guān)系，定時(shí)與客戶主動(dòng)溝通。 （四）大堂經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理職責(zé) 大堂經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理主要協(xié)助信貸客戶經(jīng)理發(fā)覺(jué)潛在消費(fèi)貸款客戶，開展我行相關(guān)消費(fèi)貸款產(chǎn)品和服務(wù)宣介工作。 第十三條 營(yíng)銷推廣原則 注重挖掘。要注重客戶挖掘，在積極拓展新客戶的同時(shí)，尤其要注重對(duì)現(xiàn)有客戶資源的深度挖掘。 交叉銷售。要充分挖掘客戶需求，通過(guò)交叉銷售有效提高客戶人均使用產(chǎn)品數(shù)量，提高客戶粘性及忠誠(chéng)度。 數(shù)據(jù)管理。要通過(guò)量化指標(biāo)對(duì)客戶進(jìn)行精確數(shù)據(jù)管理，科學(xué)制定營(yíng)銷推廣方案，及時(shí)總結(jié)營(yíng)銷推

15、廣情況，優(yōu)化營(yíng)銷推廣方案，確?？蛻魻I(yíng)銷推廣服務(wù)效果。 第十四條 營(yíng)銷推廣服務(wù)要求 客戶營(yíng)銷推廣團(tuán)隊(duì)，熟練掌握個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品工具，了解其他相關(guān)個(gè)人產(chǎn)品，在充分了解客戶需求的基礎(chǔ)上，制定個(gè)性化服務(wù)方案，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的組合營(yíng)銷推廣與交叉銷售，并通過(guò)精細(xì)化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化營(yíng)銷推廣服務(wù)流程，增加與客戶的接觸機(jī)會(huì)，做好客戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷推廣。 第四章 客戶服務(wù) 第十五條 客戶服務(wù)原則 適用原則。要根據(jù)客戶需求提供適用的產(chǎn)品與服務(wù)，杜絕簡(jiǎn)單、僵化地推銷固定產(chǎn)品或捆綁搭售客戶并不需要的其他產(chǎn)品。 精誠(chéng)原則。服務(wù)人員要在以客戶為中心的基礎(chǔ)上，通過(guò)熱情、周到、細(xì)致的服務(wù)，讓客戶感受到服務(wù)人員的精誠(chéng)。 差異原則。根

16、據(jù)客戶分類和金融服務(wù)需求情況，開展差異化產(chǎn)品和方案服務(wù)。 第十六條 金融服務(wù)產(chǎn)品 （一）消費(fèi)類貸款服務(wù) 我行消費(fèi)類貸款是指x銀行x省分行向符合我行準(zhǔn)入條件的自然人發(fā)放的，用于多種合法消費(fèi)用途的人民幣貸款。 我行消費(fèi)類貸款根據(jù)授信額度是否可以循環(huán)使用，分為非額度類消費(fèi)貸款和額度類消費(fèi)貸款。其中非額度類消費(fèi)貸款，主要用于滿足借款人購(gòu)買住房、商業(yè)用房和自用車等專項(xiàng)購(gòu)置資金需求；額度類消費(fèi)貸款，主要用于滿足借款人住房裝修、購(gòu)買自用車、購(gòu)買車位、支付教育學(xué)雜費(fèi)、旅游消費(fèi)及其他合法消費(fèi)支出的資金需求。 綜合金融服務(wù) 根據(jù)客戶相關(guān)情況，科學(xué)制定個(gè)性化金融服務(wù)方案，開展產(chǎn)品組合和包裝，滿足客戶多樣化金融服務(wù)需

17、求，提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶服務(wù)效果，提高客戶粘性及忠誠(chéng)度。 其他相關(guān)服務(wù) 客戶營(yíng)銷推廣團(tuán)隊(duì)可根據(jù)轄內(nèi)實(shí)際情況及客戶需求，依照差異化服務(wù)原則，自行與當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)方開展非金融增值服務(wù)，例如：重要節(jié)日、生日祝福、客戶聯(lián)誼、xx特色服務(wù)優(yōu)惠、安全便捷出行、康體健身、便利生活、信息咨詢服務(wù)等。 第十七條 客戶服務(wù)規(guī)定 以信用或保證方式發(fā)放的額度類消費(fèi)貸款，僅適用于一至四類客戶（自雇人士除外），其中四類客戶必須為我行代發(fā)工資戶，且提供工資賬戶質(zhì)押擔(dān)保。 以抵質(zhì)押方式發(fā)放的額度類消費(fèi)貸款、非額度類購(gòu)房和購(gòu)車貸款，適用于一至五類客戶，其中額度類消費(fèi)貸款借款人不得為自雇人士。 根據(jù)客戶分類情況和擬申請(qǐng)貸款類別情況，

18、可以執(zhí)行差異化授信標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入流程，具體請(qǐng)參照相關(guān)業(yè)務(wù)制度規(guī)定執(zhí)行。 第五章 客戶管理 第十八條 客戶關(guān)系維護(hù) 客戶關(guān)系包括客戶與機(jī)構(gòu)間的營(yíng)銷推廣管理關(guān)系，以及客戶與客戶經(jīng)理間的營(yíng)銷推廣服務(wù)關(guān)系。 業(yè)務(wù)合作期間，對(duì)客戶提出的建議或意見或投訴，要及時(shí)妥善解決，預(yù)防客戶流失，對(duì)我行造成不良影響。 對(duì)于可能流失的優(yōu)質(zhì)客戶，信貸客戶經(jīng)理應(yīng)采取適當(dāng)方式，通過(guò)精誠(chéng)溝通，極力挽回。行領(lǐng)導(dǎo)和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人要協(xié)助信貸客戶經(jīng)理做好優(yōu)質(zhì)客戶挽留工作。對(duì)于一、二類客戶，必要時(shí)行領(lǐng)導(dǎo)和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人應(yīng)親自出面挽留，對(duì)于因信貸客戶經(jīng)理原因無(wú)法有效挽留的客戶，應(yīng)及時(shí)對(duì)客戶分派進(jìn)行調(diào)整，安排其他信貸客戶經(jīng)理繼續(xù)跟進(jìn)，重新與客戶建立良好關(guān)系。 第十九條 客戶信息分析 各級(jí)管理機(jī)構(gòu)要定時(shí)對(duì)轄內(nèi)客戶情況進(jìn)行梳理分析，如客戶質(zhì)量出現(xiàn)下降，要詳細(xì)分析下降原因并及時(shí)調(diào)整服務(wù)策略，采取有效措施增強(qiáng)服務(wù)效果，提升客戶質(zhì)量。 第二十條 客戶分類調(diào)整 下調(diào)分類等級(jí)。授信調(diào)查、貸中審查和貸后檢查期間，如發(fā)現(xiàn)存在客戶資信的不利因素，且未能提供其他有效措施予以防范，則貸款行相關(guān)經(jīng)辦人員均有權(quán)下調(diào)該類客戶等級(jí)。 上調(diào)分類等級(jí)。 對(duì)于下調(diào)分類等級(jí)的客戶，如原可能影響客戶資信的不利因素消失，則經(jīng)原下調(diào)分類等