社會保險、商業(yè)保險與社會保障

1、13/141. 社會保險概述1.1 社會保險差不多情況社會保險是指國家通過頒布法律,對社會全體公民或一定范圍內(nèi)的勞動者的生、老、病、死、傷殘、失業(yè)以及在生活中出現(xiàn)的其他困難，依法給予一定的物質(zhì)關(guān)心，保證公民和勞動者的差不多生活需要的一種社會制度。截至2008年11月份，廣州市參保情況為養(yǎng)老保險250萬人、醫(yī)療保 本書中帶 本書中帶的內(nèi)容為重點內(nèi)容，需掌握。一、社會保險是事關(guān)差不多民生的重大制度安排社會保險是由國家立法規(guī)范,面向最重要的社會群體勞動者建立的一種強制性社會保障制度,它突出以勞動權(quán)利為基礎(chǔ),實行權(quán)利義務(wù)相結(jié)合并由雇主與勞動者繳費形成各項社會保險基金,以解除勞動者在養(yǎng)老、疾病醫(yī)療、職業(yè)

2、損害、失業(yè)等方面的后顧之憂為目標(biāo),是促使勞資關(guān)系和諧和維護勞動者福利權(quán)益的全然性制度保障,它不僅事關(guān)全體勞動者的切身利益,而且對國家與社會能否持續(xù)、健康、文明進展直接產(chǎn)生著重大而深刻的阻礙。作為舉國上下都十分關(guān)注并事關(guān)差不多民生的重大制度安排,十屆全國人大常委會第31次會議首次審議了社會保險法草案,標(biāo)志著我國社會保險制度建設(shè)開始由試點時期進入制度定型進展時期。社會保險制度起源于德國。德國于1883-1889年間先后頒布的有關(guān)工人的疾病醫(yī)療保險、工傷保險、老年殘障保險等法律,不僅為當(dāng)時較為落后的德國建立完整的社會保險制度奠定了基礎(chǔ),也為世界上其他國家建立自己的社會保險制度提供了示范。它的產(chǎn)生不僅

3、被看成是現(xiàn)代社會保障制度得以確立的標(biāo)志,而且是資本主義社會擺脫野蠻而逐漸進入文明進展時期的分界線。自社會保險制度創(chuàng)立以來,世界上170多個國家或地區(qū)先后建立了自己的社會保險制度?？v觀當(dāng)代世界,能夠發(fā)覺如此一種現(xiàn)象,即凡是社會保險制度健全的國家,勞動者的諸多后顧之憂都得到了有效解除,勞資關(guān)系也必定由相互對立走向妥協(xié)與合作,社會因此而步入和諧;凡是想獲得健康、持續(xù)、文明進展的國家或地區(qū),都必定高度重視社會保險制度的建設(shè)。因此,社會保險制度的健全與否,客觀上代表著一個國家或地區(qū)的社會文明進步水準(zhǔn)與社會和諧程度。在國際上,盡管各國社會保障體系結(jié)構(gòu)并不完全一致,如福利國家以財政為支撐,建立的是無所不包的

4、全民福利制度;德、法等多數(shù)工業(yè)化國家建立的是以繳費型社會保險為主體的全民保險制度;一些進展中國家則多是有限的殘補型保障制度,但不管是福利國家、保險型國家依舊殘補型國家,社會保險均是各國社會保障體系中的主體內(nèi)容。因此,社會保險在整個社會保障制度中占有著特不重要的地位。然而,現(xiàn)實中人們也專門容易把社會保險與社會保障、保險等詞相混淆,它們事實上是內(nèi)涵不同的概念。我國長期處于社會主義初級時期，地區(qū)進展差距與城鄉(xiāng)差距較大等構(gòu)成了我國的差不多國情,它客觀上制約了我國在相當(dāng)長的時期內(nèi)不可能走財政稅收支撐的全民福利道路，而經(jīng)濟持續(xù)進展、社會主義性質(zhì)、執(zhí)政黨的自覺追求、城鄉(xiāng)居民的呼聲,又決定了我國更不可能選擇殘

5、補型的社會保障制度。因此,適合中國的社會保障體系,事實上只能是借鑒德國等國的經(jīng)驗,以繳費型社會保險為主體,同時迅速鞏固面向困難群體的社會救助制度、適時進展各項福利事業(yè)。這就決定了社會保險制度的建設(shè)關(guān)于我國社會保障體系的建設(shè)至關(guān)重要。二、社會保險制度的結(jié)構(gòu)與功能近一百多年來,社會保險制度的創(chuàng)立與進展,不僅促使資本主義社會由野蠻時代進入文明時代,而且促使西方世界在消除勞資之間激烈對抗的同時而先后步入持續(xù)繁榮與和諧時期,這要緊是因為社會保險飽含著天然的社會主義因素,其功能無可替代?？陀^而論,社會保險制度的功能要緊有:第一,調(diào)節(jié)勞資雙方的利益關(guān)系。勞資之間的利益分歧是客觀存在的,資本主義進展史上勞資矛

6、盾惡化甚至激烈對抗確實是直接由于雇主不顧勞動者起碼權(quán)益而唯利是圖的必定結(jié)果,如勞動者只要年老、疾病、工傷等就會喪失收入來源,面臨生存危機。通過建立社會保險制度,雇主必須承擔(dān)起為勞動者參與各項社會保險繳費的法定義務(wù),勞動者則能夠通過參加社會保險來實現(xiàn)自己的權(quán)益。這種制度安排實際上照顧到了勞動者在特定情形下的諸多利益訴求,不僅是對勞資雙方利益分配關(guān)系的有力調(diào)節(jié),而且也是對整個社會公平與效率關(guān)系的有力調(diào)節(jié)。第二,解除勞動者后第三,維護社會穩(wěn)定,促進社會和諧。由于社會保險有效地解除了勞動者的后顧之憂,勞資關(guān)系便由對抗走向妥協(xié)與合作。工業(yè)化國家早期尖銳對立的勞資關(guān)系與風(fēng)起云涌的工人運動,因社會保險制度的

7、確立而被化解。勞資關(guān)系的和諧與穩(wěn)定,必定帶來整個社會關(guān)系的和諧與穩(wěn)定。因此,社會保險制度通過消化勞資對抗而直接促進并維系著整個社會的和諧進展。第四,促進經(jīng)濟社會持續(xù)、健康、文明進展。一方面,社會保險因化解了勞資對立而讓雙方有了更多的、更直接的共同利益,勞資雙贏構(gòu)成了國家經(jīng)濟社會持續(xù)、健康進展的基礎(chǔ);另一方面,社會保險在維護勞動者福利權(quán)益的同時,有效地增強了勞動者的安全感與安全預(yù)期,同時還維護了勞動者的尊嚴(yán),促進了男女平等,從而對社會文明的進展具有專門強的牽引與促進作用。第五,在互助共濟中促進并維護著社會公平。社會保險依據(jù)的是大數(shù)法則,是參保人共同參與,并在雇主分擔(dān)繳費義務(wù)與政府財政支持的條件下

8、,相互分擔(dān)風(fēng)險,如年輕人為老年人做貢獻,健康者為疾患者做貢獻,就業(yè)者為失業(yè)者做貢獻,安全者為工傷者做貢獻,誰差不多上這一制度的貢獻者,誰都有可能成為這一制度的受益者。正是這種互助共濟的功能,不僅在專門大程度上化解了勞動者個人的生活風(fēng)險,而且通過對參保人的收入補償來保障其生活,促進并實現(xiàn)著社會公平,而社會保險制度的強制性特征又有效地幸免了雇主與勞動者的逆向選擇,確保了這一制度覆蓋對象的公平權(quán)益。此外,由于社會保險制度與收入關(guān)聯(lián),雇主與勞動者的繳費都與工資掛鉤,養(yǎng)老金等待遇亦與勞動者的工資掛鉤,從而在勞資之間、勞動者之間乃至于在全體國民之間具有較強的收入再分配功能。三、社會保險的特征及應(yīng)當(dāng)遵循的差

9、不多原則從各國社會保險制度的進展實踐來看,其具體內(nèi)容盡管在各國之間存在一些差異,但在制度建設(shè)中卻普遍在立法中體現(xiàn)出如下特征和差不多原則:社會保險具有以下四個特征：1.強制性特征：國家立法，強制用人單位和勞動者參加社會保險，履行繳費義務(wù)。勞動者在履行繳費義務(wù)，滿足一定資格條件后，應(yīng)依法保障其享受社會保險待遇的權(quán)利。2.保障性特征：實施社會保險的全然目的是保障勞動者的差不多生活需要。3.互濟性特征：社會保險是按社會風(fēng)險共擔(dān)的原則實施的，強調(diào)互助共濟，在較大的范圍內(nèi)統(tǒng)一籌集和調(diào)劑使用資金。4.普遍性特征：社會保險實施的對象是全體勞動者。隨著經(jīng)濟的進展，有些國家還將部分社會保險項目擴大到全體公民 ，我

10、國也正朝著這一方向進展。社會保險具有以下三個差不多原則： 1.保障水平與生產(chǎn)力進展水平相適應(yīng)：社會保險的保障水平從全然上取決于社會生產(chǎn)力的進展水平。假如超越了生產(chǎn)力進展水平，會給用人單位和職工造成過重的負(fù)擔(dān)，阻礙經(jīng)濟進展，動搖社會保險的物質(zhì)基礎(chǔ)。但假如保障水平過低，則無法充分發(fā)揮其作為社會“安全網(wǎng)”的功能。2.權(quán)利與義務(wù)相統(tǒng)一：這是社會保險制度存在和進展的前提，也是社會保險與社會救濟等其他社會保障項目的重要區(qū)不。參保者只有履行了繳納社會保險費的法定義務(wù)后，才能享受社會保險待遇。3.公平與效率兼顧：社會保險的繳費和待遇水平首先要體現(xiàn)社會公平原則，收入再分配有利于低收入者，以確保勞動者都能享受社會

11、保險，維持差不多生活。同時，享受的待遇又要與履行繳費義務(wù)的情況相聯(lián)系，以提高用人單位和勞動者參保繳費的積極性。四、我國社會保險改革與制度建設(shè)的成就 回憶我國社會保險制度改革二十多年所走過的歷程,尤其是1998年以來,通過政府推進“兩個確?！?、“三條保障線”,政府(要緊是中央政府)開始承擔(dān)社會保險制度改革的相應(yīng)成本,社會保險治理體制得到了一定程度的理順,離退休人員的養(yǎng)老金與下崗職工差不多生活保障金得到了保障,社會保險的社會化服務(wù)取得了重大進展。因此,近十年是我國社會保險制度改革最有成效的十年。這種成就要緊體現(xiàn)在以下幾個方面: 1.勞動者依靠國家與單位的保險觀念轉(zhuǎn)變?yōu)樨?zé)任分擔(dān)。打算經(jīng)濟時代的勞動保

12、險實際上是單位包辦的單位保險,國有單位的長生不死、勞動者的鐵飯碗和生老病死靠單位是三位一體的,單位幾乎承擔(dān)著保障職工及其家屬差不多生活的全部責(zé)任,這種單一責(zé)任主體的形成,不可幸免地在人們的觀念中打上單純依靠單位提供各種保險待遇的烙印。社會保險制度改革以來,個人繳費成為新制度存在與進展的現(xiàn)實條件,勞動者與單位分擔(dān)繳費的義務(wù),再加上政府補貼,責(zé)任分擔(dān)的意識逐漸強化并被人們普遍同意,這應(yīng)當(dāng)是改革的首要成就。 2.單位化的勞動保險制度差不多實現(xiàn)了向社會化的社會保險制度轉(zhuǎn)型。原有的勞動保險制度是單位包辦、封閉運行的制度安排,通過二十多年的變革,現(xiàn)在已轉(zhuǎn)變?yōu)橛瑟毩⒂谄笫聵I(yè)單位之外的公營機構(gòu)經(jīng)辦、勞資分責(zé)、政府監(jiān)管、社會化運行的社會保險制度。 3.較好 此外,我國在差不多養(yǎng)老保險制度中選擇社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合模式,為世界養(yǎng)老保險制度變革提供了一種新奇方案,從而部分地實現(xiàn)了制度創(chuàng)新。1.2 社會保險與商業(yè)保險1.3 社會保險與社會保障 （一） 社會保障體系結(jié)構(gòu) 中國社會保障體系中國社會保障體系社會救助 補充保障 優(yōu)撫安置 社會福利 社會保險 最低生存保障 災(zāi)難救助 專項救助 養(yǎng)老保險 醫(yī)療保險 工傷保險 失業(yè)保險 生育保險 護理保險 老年人福利 殘疾人福利 婦女福利 兒童福利 教育福利 住房福利 烈士、軍人撫恤 軍人安置 軍人保險 軍人福利 軍人、軍屬優(yōu)待