信用擔(dān)保全過程管理

1、信用擔(dān)保全過程程管理廣東中盈盛達(dá)擔(dān)擔(dān)保投資股份份有限公司 副副總裁張德本廣東省信用擔(dān)保保協(xié)會專家委委員會 副主任 20009年11月月于惠州 手機：1399241188986Email:zzdb86886m 提 綱 內(nèi) 容容1、對信用擔(dān)保保的理念認(rèn)識識；2、擔(dān)保機構(gòu)總總體風(fēng)險管理理；3、對擔(dān)保機構(gòu)構(gòu)的風(fēng)險認(rèn)識識及風(fēng)險分類類；4、擔(dān)保機構(gòu)的的風(fēng)險管理流流程；5、風(fēng)險管理方方法（受理、評評審、決策和和保后）；6、擔(dān)保收費的的風(fēng)險定價。一、對信用擔(dān)保保的理念認(rèn)識識擔(dān)保機構(gòu)是干什什么的？擔(dān)保機構(gòu)的定位位： 整整合、加工中中小企業(yè)信用用資源， 經(jīng)經(jīng)營、出售信信用產(chǎn)品。市場需要信用產(chǎn)產(chǎn)品？為什么么？信用是

2、商品交易易的催化劑。任何市場場交易，都必必須具備信用用要素，否則則市場交易難難以成功，即即使是錢貨兩兩清的交易也也不例外。市場交易為什么么必須具備信信用要素呢？原因在于于商品內(nèi)部固固有的矛盾，即即商品的價值值和使用價值值的在時間和和空間上的分分離。信用產(chǎn)品交易，是是一種遠(yuǎn)期交交易，信息不不對稱影響最最大，存在道道德風(fēng)險和逆逆向選擇。信用產(chǎn)品的長期期性。源于商品品經(jīng)濟(jì)、市場場交換的長期期性，擔(dān)保機機構(gòu)不會是一一個短期過渡渡階段的產(chǎn)物物。信用的本質(zhì)信用的定義信用是一一種他人認(rèn)可可的未來的履履約意愿和履履約能力，是是一種無形資資產(chǎn)商品，具具有價值（成成本）和使用用價值（增信信、守約、化化險）。對“信

3、”字的感感悟。“信”，觀觀其形，乃“人言”也，需要“自己言”,更賴“他人言”；究其質(zhì)，則則是“有諾必踐，有有力可踐”。“信”不同于“義” 。“信”講講究遵守規(guī)則則，不失自我我人格和獨立立意識；“義”講究思想統(tǒng)統(tǒng)一，人身依依附，不講規(guī)規(guī)則。信用形成過程信用和記錄變化化是一個正反反饋過程：良好記錄能增加加信用，增加加的信用又促促進(jìn)記錄更加加良好；不良記錄會降低低其信用，并并會造成授信信者恐慌，恐恐慌行動會造造成更多的授授信者恐慌 “見到恐慌就就應(yīng)該恐慌”的真理從而迅速降低信信用主體在財財產(chǎn)基礎(chǔ)上履履約能力，又又大量增加不不良信用記錄錄。擔(dān)保機構(gòu)加工的的信用資源有有哪些？ 一個中小企業(yè)只只要存在，就

4、就必定有一定定的信用資源源，也就必定定能加工成一一定的信用產(chǎn)產(chǎn)品。信用資源可以按按價值量化。信用資源有質(zhì)量量優(yōu)劣之分。中小企業(yè)的信用用資源一般有有：1、房屋、土地地、在建工程程等不動產(chǎn)；2、設(shè)備、車輛輛、存貨等動動產(chǎn)；3、存單、股票票、債券、票票據(jù)、保險單單、倉單、提提單等有價證證券；4、商標(biāo)、專利利、著作權(quán)等等知識產(chǎn)權(quán)；5、應(yīng)收帳款、租租金收益權(quán)、承承包權(quán)、股權(quán)權(quán)等法定權(quán)益益；6、關(guān)聯(lián)企業(yè)的的信用保證；7、企業(yè)的應(yīng)退退稅款、應(yīng)收收貼息等應(yīng)收收款項；8、法人代表及及其配偶的家家庭財產(chǎn)；9、企業(yè)法人代代表、董事、經(jīng)經(jīng)理等經(jīng)營骨骨干的個人保保證；10、企業(yè)其他他一切財產(chǎn)、權(quán)權(quán)益、社會支支持等信用資

5、資源。信用擔(dān)保的期權(quán)權(quán)概念期權(quán)概念期權(quán)的本本質(zhì)是一種選選擇權(quán) “鋼繩麻繩”理論擔(dān)保期權(quán)擔(dān)保機構(gòu)構(gòu)對銀行出具具擔(dān)保合同，實實際上就是出出售一種期權(quán)權(quán)擔(dān)保期權(quán)權(quán)比較簡單，它它是以擔(dān)保資資本和風(fēng)險控控制能力等無無形資產(chǎn)為基基礎(chǔ)資產(chǎn)的衍衍生金融產(chǎn)品品，尤如一根根“鋼繩”去控制貸款款風(fēng)險反擔(dān)保期權(quán)中小企業(yè)業(yè)對擔(dān)保機構(gòu)構(gòu)的反擔(dān)保，實實際上也是一一種期權(quán)，只只不過反擔(dān)保保期權(quán)比較復(fù)復(fù)雜，它是以以中小企業(yè)信信用資源為基基礎(chǔ)資產(chǎn)的衍衍生金融產(chǎn)品品，一般表現(xiàn)現(xiàn)為期權(quán)組合合，每一項期期權(quán)尤如一根根“麻繩”，多股“麻繩”的期權(quán)組合合才能控制擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險二、擔(dān)保機構(gòu)總總體風(fēng)險與操操作風(fēng)險管理理擔(dān)保機構(gòu)以無形形資產(chǎn)運作為為

6、主擔(dān)保機構(gòu)的無形形資產(chǎn)運作規(guī)規(guī)律：擔(dān)保機構(gòu)以無形形資產(chǎn)運作為為主，整合信信用資源，生生產(chǎn)經(jīng)營信用用產(chǎn)品，管理理控制資金風(fēng)風(fēng)險價值。無形資產(chǎn)大小是是擔(dān)保信用乘乘數(shù)的函數(shù)，而而擔(dān)保信用乘乘數(shù)就是預(yù)期期代償率的倒倒數(shù)。無形資產(chǎn) = f ( 擔(dān)擔(dān)保信用乘數(shù)數(shù) )擔(dān)保信用乘數(shù) = 1 / 預(yù)期代償償率擔(dān)保機構(gòu)的基本本特點政府機關(guān)比：市市場化原則，有有償服務(wù)；商業(yè)銀行比：以以管理資金風(fēng)風(fēng)險價值為主主，風(fēng)險較大大；與保險公司比：以管理社會會性風(fēng)險為主主，不確定性性大；與投資公司比：風(fēng)險較小，監(jiān)監(jiān)控成本較低低；與服務(wù)機構(gòu)比：承擔(dān)風(fēng)險；與工商企業(yè)比：以無形資產(chǎn)產(chǎn)為主組織制度創(chuàng)新，業(yè)業(yè)務(wù)流程重構(gòu)構(gòu) 業(yè)務(wù)流程重構(gòu)的

7、的主要做法：淡化職能分工作作用，強化矩矩陣組織作用用。由客戶經(jīng)理作為為矩陣組織負(fù)負(fù)責(zé)人，有權(quán)權(quán)協(xié)調(diào)各職能能部門人員參參加。將傳統(tǒng)的直線式式業(yè)務(wù)流程：資信準(zhǔn)入審審查 擔(dān)保項目目審查風(fēng)險控制制落實擔(dān)保決策策程序，重新構(gòu)建為并行行介入的非直直線式業(yè)務(wù)流流程，即前三三個環(huán)節(jié)同時時介入。業(yè)務(wù)流程重構(gòu)的的意義：客戶經(jīng)理從總體體上和全過程程上把握整個個項目進(jìn)展?fàn)顮顟B(tài)，克服了職能制“只見局部、不不見整體”狹隘部門主主義現(xiàn)象。減少了管理層次次，提高了效效率。決策制度創(chuàng)新，兼兼顧科學(xué)和民民主 “專家”評估系系統(tǒng)的利用輸出擔(dān)保保風(fēng)險的簡明明、綜合等級級和具體重點點風(fēng)險因素，使使決策工作量量大大減少；決策支持系系統(tǒng)提

8、供了簡簡單的方案優(yōu)優(yōu)選和決策程程序上的科學(xué)學(xué)民主化方法法，使決策準(zhǔn)準(zhǔn)確性大大提提高。領(lǐng)導(dǎo)以身作則反對長官官意志和家長長作風(fēng)，反對對一人說了算算，發(fā)揚民主主思想，淡化化上司與下屬屬的界線，大大家共享信息息，共出主意意。強化民主責(zé)任提倡決策策能力強的人人擁有較大的的決策權(quán)，保保證決策科學(xué)學(xué)化。信息制度創(chuàng)新，保保證數(shù)據(jù)真實實可靠 信息技術(shù)應(yīng)用要要求一切工作作都將依賴于于真實可靠的的數(shù)據(jù)錄入。有有句名言：“三分技術(shù)，七七分管理，十十二分?jǐn)?shù)據(jù)”充分反映數(shù)數(shù)據(jù)信息對信信息技術(shù)的重重要性。主要做法 一是制制訂信息采集集工作標(biāo)準(zhǔn)，保保證信息標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)化要求，反反對隨便定義義信息、“多一點少一一點差不多”的思想。二

9、是制訂訂信息采集 HYPERLINK E:chenping200911擔(dān)保培訓(xùn)課件070901浙大張德本講稿擔(dān)保機構(gòu)信用風(fēng)險管理概論浙大講稿070901F002 A、B角工作職責(zé).doc 責(zé)責(zé)任牽制制度度，保證信息息采集工作標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)落到實處處。三是加大大信息采集工工作力量分配配，把信息采采集作為信息息技術(shù)管理的的一項重要基基礎(chǔ)工作。四是實現(xiàn)現(xiàn)信息資源共共享，反對任任何人封鎖信信息。五是加速速信息交流與與溝通效率。三、對擔(dān)保機構(gòu)構(gòu)的風(fēng)險認(rèn)識識及風(fēng)險分類類中小企業(yè)信用擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險1.信用風(fēng)險到期不能能履約的風(fēng)險險，也稱違約約風(fēng)險。包括括道德風(fēng)險和和償債能力風(fēng)風(fēng)險。因此，控控制信用風(fēng)險險，必須開展展信用

10、調(diào)查，識識別出影響信信用水平的各各種因素，采采取各種技術(shù)術(shù)手段剔除虛虛假信息。綜綜合評價信用用水平。2.操作風(fēng)險控制操作作風(fēng)險，最為為重要的是制制定風(fēng)險責(zé)任任制度，既要要控制操作風(fēng)風(fēng)險，又要有有利于業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展。特別要要防止行政干干預(yù)和人情擔(dān)擔(dān)保。3.市場風(fēng)險是系統(tǒng)性性風(fēng)險，是指指宏觀經(jīng)濟(jì)下下滑使所有企企業(yè)經(jīng)營都出出現(xiàn)困難，也也包括市場競競爭激烈而必必然有一小部部分企業(yè)失敗敗所帶來的風(fēng)風(fēng)險。系統(tǒng)性性風(fēng)險是無法法控制，只能能回避或補償償。4.法律風(fēng)險指擔(dān)保機機構(gòu)簽署的各各種合同，因因不符合法律律規(guī)定，或得得不到法律保保護(hù)而造成損損失的風(fēng)險。目目前關(guān)于擔(dān)保保的法律很不不完善，執(zhí)法法環(huán)境也存在在一定問

11、題，故故法律風(fēng)險很很大。因此，控控制法律風(fēng)險險，一是要熟熟悉相關(guān)法律律，二是要兼兼顧法律實施施的有效性。5.流動性風(fēng)險險。它包括擔(dān)擔(dān)保資本的流流動性和變現(xiàn)現(xiàn)性，保證一一旦出現(xiàn)代償償時有足夠的的現(xiàn)金，也包包括反擔(dān)保資資產(chǎn)的變現(xiàn)性性。否則，將將嚴(yán)重影響擔(dān)擔(dān)保機構(gòu)的信信用水平和擔(dān)擔(dān)保能力。因此，控控制流動性風(fēng)風(fēng)險，就必須須保持擔(dān)保資資本中有足夠夠的現(xiàn)金水平平，充分考慮慮反擔(dān)保資產(chǎn)產(chǎn)的變現(xiàn)風(fēng)險險和變現(xiàn)成本本，要防止擔(dān)擔(dān)保資本的固固滯化，防止止對外過度投投資。 擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險管管理的基本思思路對風(fēng)險遞減轉(zhuǎn)移移的認(rèn)識擔(dān)保機構(gòu)構(gòu)作為一個風(fēng)風(fēng)險管理機構(gòu)構(gòu)，必須把自自己承擔(dān)的風(fēng)風(fēng)險大部分按按照風(fēng)險遞減減轉(zhuǎn)移原則轉(zhuǎn)

12、轉(zhuǎn)移出去，才才能做到可持持續(xù)發(fā)展風(fēng)風(fēng)險遞減轉(zhuǎn)移移原則按照信信息、信心、能能力三要素確確定。擔(dān)保風(fēng)險轉(zhuǎn)移必必要性擔(dān)保風(fēng)險險是一種風(fēng)險險與收益不對對稱的高風(fēng)險險，擔(dān)保機構(gòu)構(gòu)只有固定收收益，卻有高高風(fēng)險損失的的可能。因此此擔(dān)保機構(gòu)必必須把這過高高的風(fēng)險轉(zhuǎn)移移出去，使自自己承擔(dān)風(fēng)險險與收益基本本相當(dāng)。這樣樣擔(dān)保機構(gòu)才才能健康長久久的可持續(xù)發(fā)發(fā)展 風(fēng)險遞減轉(zhuǎn)移的的對象和特點點擔(dān)保風(fēng)險遞減轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移的對象：一是債權(quán)權(quán)人，適當(dāng)承承擔(dān)一點風(fēng)險險；二是債務(wù)務(wù)人；三是債債務(wù)人的關(guān)鍵鍵人物；四是是債務(wù)人的關(guān)關(guān)聯(lián)企業(yè)，特特別是債務(wù)人人的債務(wù)人。風(fēng)險轉(zhuǎn)移的特點點風(fēng)險遞減減轉(zhuǎn)移和風(fēng)險險分散,風(fēng)險險轉(zhuǎn)嫁不同，風(fēng)險分散散是指擔(dān)保

13、機機構(gòu)總體風(fēng)險險分配不能過過分集中在少少數(shù)企業(yè)或少少數(shù)行業(yè)上，而而應(yīng)盡量分散散在相關(guān)性很很低的眾多企企業(yè)上，這樣樣擔(dān)保機構(gòu)總總體風(fēng)險才可可明顯降低。風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁嫁是指風(fēng)險簡簡單轉(zhuǎn)出，不不具備風(fēng)險遞遞減轉(zhuǎn)移三要要素，包括再再擔(dān)保、比例例分保、政府府補償?shù)?。四、?dān)保機構(gòu)風(fēng)風(fēng)險管理流程程擔(dān)保業(yè)務(wù)流程 咨詢登記，收集集信息與客戶互互動，忠告，保保守秘密。降降低信息虛假假成份，信息息質(zhì)量第一次次約束。 HYPERLINK E:chenping200911擔(dān)保培訓(xùn)課件070901浙大張德本講稿擔(dān)保機構(gòu)信用風(fēng)險管理概論浙大講稿070901F1登記申請記錄書.doc 登記記表擔(dān)保申請請登記表，財財會人員填寫寫。忠

14、告，會會計證復(fù)印件件，信息質(zhì)量量的第二次約約束。簽訂委委托擔(dān)保協(xié)議議擔(dān)保審查，核實實信息初審，核核實，第一次次檢測信息質(zhì)質(zhì)量，立項調(diào)查查，工作底稿稿，角簽簽字復(fù)核，調(diào)調(diào)查結(jié)果第二二次檢測信息息質(zhì)量。社會公用信息采采集。社會公用用信息系統(tǒng)，聘聘請信息員。計算機評審，控控制風(fēng)險。 信息經(jīng)核核實、驗證，輸輸入系統(tǒng)評審審，輸出擔(dān)保保風(fēng)險控制方案，逐逐項落實，擬擬定系列反反擔(dān)保合同。方案審查在計算機機輔助決策系系統(tǒng)支持下。信信用評估部審審查信用評估估合理性，擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)部審審查擔(dān)保方案案合理性，風(fēng)風(fēng)險管理部審審查風(fēng)險控制制措施在法律律和實踐上的的可行性，最最后經(jīng)過審保保小組和總經(jīng)經(jīng)理對擔(dān)保方方案的可行性性

15、分別審查。審批出保項目經(jīng)理理負(fù)責(zé)將方案案落到實處，經(jīng)經(jīng)過風(fēng)險管理理部認(rèn)可，綜綜合管理部對對交納保費、保保證金的確認(rèn)認(rèn)，和金融機機構(gòu)協(xié)商保證證合同條款并并簽約、洽談?wù)?，分散風(fēng)險險比例，索取取借款合同同。最后經(jīng)經(jīng)總經(jīng)理簽字字，出具保證證合同， 保后監(jiān)保保后控制制計劃，擔(dān)保保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)責(zé)下達(dá)，督查查項目經(jīng)理的的保后控制工工作底稿和報報告的真實性性和完整性。催催還貸款。提提前一個月，索索取擔(dān)保責(zé)任任解除函。五、擔(dān)保機構(gòu)的的風(fēng)險管理方方法風(fēng)險信息采集方方法任何一種科學(xué)的的風(fēng)險評價方方法，必須相相應(yīng)確定科學(xué)學(xué)的風(fēng)險信息息采集方法，以以確保信息的的真實性和完完整性。其主主要內(nèi)容包括括：一是根據(jù)風(fēng)險評評價體系

16、中指指標(biāo)計算或評評價所需的數(shù)數(shù)據(jù)，確定信信息采集范圍圍；二是按審計準(zhǔn)則則要求，制訂訂數(shù)據(jù)采集的的標(biāo)準(zhǔn)、方法法等，包括帳帳、證、表、物物之間的稽核核、抽樣等；三是實行A、BB角分工牽制制制度，確保保數(shù)據(jù)采集工工作標(biāo)準(zhǔn)落到到實處。四是在不同工作作環(huán)節(jié)采用不不同信息來源源，安排適量量的重點數(shù)據(jù)據(jù)重復(fù)性錄入入，并對數(shù)據(jù)據(jù)進(jìn)行邏輯性性稽核，旨在在提高數(shù)據(jù)的的真實性。擔(dān)保風(fēng)險評審體體系擔(dān)?？蛻舻钠髽I(yè)業(yè)資信評價評價影響擔(dān)保風(fēng)風(fēng)險的長期因因素；以相對質(zhì)量指標(biāo)標(biāo)衡量企業(yè)生生命力；擔(dān)保項目風(fēng)險評評審評價影響擔(dān)保風(fēng)風(fēng)險的短期因因素；以絕對數(shù)量指標(biāo)標(biāo)衡量企業(yè)發(fā)發(fā)展能量擔(dān)保風(fēng)險的綜合合控制科學(xué)綜合長短期期因素的影響響，

17、確定擔(dān)保保風(fēng)險等級；綜合企業(yè)長短期期償債能力，合合理確定擔(dān)保保金額。企業(yè)資信評價指指標(biāo)體系定量指標(biāo)體系+定性指標(biāo)體體系，它們相相互補充較正正，形成企業(yè)業(yè)資信的定量量評估結(jié)論。 HYPERLINK E:chenping200911擔(dān)保培訓(xùn)課件070901浙大張德本講稿擔(dān)保信用風(fēng)險管理-浙大講稿070901212資信評價標(biāo)準(zhǔn)值（附件103）.doc 定量指標(biāo)體系，反反映評價財務(wù)務(wù)情況：企業(yè)盈利能力；2、資產(chǎn)運運轉(zhuǎn)能力；3、企業(yè)償債能能力；4、企企業(yè)成長能力力。 HYPERLINK E:chenping200911擔(dān)保培訓(xùn)課件070901浙大張德本講稿擔(dān)保信用風(fēng)險管理-浙大講稿070901信用定性要

18、素評估表.doc 定性指標(biāo)體系，是是對影響企業(yè)業(yè)經(jīng)營的非定定量的、長期期的、基礎(chǔ)的的因素進(jìn)行專專業(yè)技術(shù)判斷斷，以此形成成定性評估結(jié)結(jié)論。授信額度不超過過下列A與BB中較小者 AA=信用評分分100凈資產(chǎn) BB=4凈資產(chǎn)負(fù)負(fù)債擔(dān)保項目評審指指標(biāo)體系基本原則和基本本方法與資信信評價一致，定定量指標(biāo)體系系+定性指標(biāo)標(biāo)體系，它們們相互補充較較正，形成項項目定量評估估結(jié)論。 HYPERLINK E:chenping200911擔(dān)保培訓(xùn)課件070901浙大張德本講稿擔(dān)保信用風(fēng)險管理-浙大講稿070901223項目審查定量指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值表（附件203）.doc 定量指標(biāo)體系，反反映評價財務(wù)務(wù)情況：企業(yè)短期償債能

19、能力；2、近近期風(fēng)險承受受能力3、近期資產(chǎn)運運轉(zhuǎn)能力；44、企業(yè)近期期盈利能力 HYPERLINK E:chenping200911擔(dān)保培訓(xùn)課件070901浙大張德本講稿擔(dān)保信用風(fēng)險管理-浙大講稿070901項目定性要素評估表.doc 定性指標(biāo)體系，是是對影響企業(yè)業(yè)經(jīng)營的非定定量的、短期期的因素進(jìn)行行專業(yè)技術(shù)判判斷，以此形形成擔(dān)保項目目的定性評估估結(jié)論。擔(dān)保額度確定： 擔(dān)擔(dān)保額度=（營營運資金+預(yù)預(yù)期凈現(xiàn)金）項目評分100擔(dān)保風(fēng)險等級的的綜合衡量擔(dān)保風(fēng)險等級是是由企業(yè)資信信級別和項目目風(fēng)險系數(shù)綜綜合考慮形成成的風(fēng)險等級級概念： 擔(dān)保保風(fēng)險等級 92 一 8492 二 7684 三 6876 四

20、 6068 五 60 特別風(fēng)風(fēng)險 擔(dān)保風(fēng)險評審方方法運用“德爾菲法法”分層次確定定各項指標(biāo)的的權(quán)數(shù)。確定各項定量風(fēng)風(fēng)險指標(biāo)的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值，對定定性指標(biāo)制定定分檔參考標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。運用“功效系數(shù)數(shù)法”計算定量指指標(biāo)評估指數(shù)數(shù)，定性指標(biāo)運用“專家評估法法”和“模糊判斷法法” 運用“加權(quán)綜合合指數(shù)法”分別綜合計計算信用等級級指數(shù)和項目目可行性指數(shù)數(shù)，根據(jù)信用等級評評分和項目可可行性評分的的幾何平均數(shù)數(shù)劃分成五個個風(fēng)險等級。人機分工：機器器處理80%的經(jīng)常性、重重復(fù)性風(fēng)險因因素；專業(yè)人人員處理200%的異常性性、重點性風(fēng)風(fēng)險因素。標(biāo)準(zhǔn)化評價方法法的特點評價標(biāo)準(zhǔn)值具有有一貫性，單純的主主觀判斷風(fēng)險險方法，則有有很

21、大的波動動性。任何一一個有經(jīng)驗的的專家，面對對如此多的風(fēng)風(fēng)險指標(biāo)的不不同等級標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，僅憑頭腦腦記憶是很難難保證一貫性性原則，再加加上專家變更更因素使標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)更具有不確確定性；評價標(biāo)準(zhǔn)值具有有收斂性不斷收斂斂于符合客觀觀實際的水平平。標(biāo)準(zhǔn)值隨隨著擔(dān)保風(fēng)險險暴露實際而而不斷修正，最最終總是趨向向符合實際的的水平值，而而主觀標(biāo)準(zhǔn)值值是一個發(fā)散散性振蕩過程程；評價方法的風(fēng)險險評估值具有有連續(xù)性只要輸入入值發(fā)生微小小變化，輸出出的風(fēng)險評估估值都會有微微小變化。而而一般的信用用風(fēng)險評價方方法對此反映映不靈敏，呈呈現(xiàn)量子式跳跳躍反應(yīng)。風(fēng)險轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)嫁嫁和分散方法法一是分散擔(dān)保資資本投資主體體，以分散擔(dān)擔(dān)保的最終

22、風(fēng)風(fēng)險；二是讓開金融機機構(gòu)自留一定定比例的風(fēng)險險，保證金融融機構(gòu)不會因因為有了高保保障的風(fēng)險擔(dān)擔(dān)保后而放松松對貸款風(fēng)險險監(jiān)控；三是控制集中性性風(fēng)險出現(xiàn)，規(guī)規(guī)定單個客戶戶保額上限：凈資產(chǎn)的110%155%；四是控制擔(dān)?？偪傮w風(fēng)險不超超過資本的5510倍；五是在擔(dān)保機構(gòu)構(gòu)之間分保，分分散擔(dān)保風(fēng)險險；六是根據(jù)五級風(fēng)風(fēng)險等級實行行分散化的反反擔(dān)?？刂骑L(fēng)風(fēng)險，任一筆筆擔(dān)保項目，其其反擔(dān)保有多多種多樣的主主控險措施，也也有各種類型型的輔助控制制措施，既能能分散反擔(dān)保保風(fēng)險，也能能適應(yīng)各類中中小企業(yè)需要要，基本能做做到，對任何何一個獲準(zhǔn)擔(dān)擔(dān)保的項目，總總能找到適當(dāng)當(dāng)?shù)姆磽?dān)保組組合方案，充充分體現(xiàn)風(fēng)險險控制的

23、柔性性。風(fēng)險控制方法風(fēng)險控制方法自留風(fēng)險險控制，適應(yīng)應(yīng)各類中小企企業(yè)特點。一是各種種主控險措施施，重點從對對價原則上進(jìn)進(jìn)行控制風(fēng)險險、對沖擔(dān)保保風(fēng)險。從形形式看，有反反擔(dān)保保證、反反擔(dān)保抵押、反反擔(dān)保質(zhì)押、反反擔(dān)保定金、聯(lián)聯(lián)保以及各種種組合反擔(dān)保保等，從物質(zhì)質(zhì)內(nèi)容看：有有地產(chǎn)、房產(chǎn)產(chǎn)、設(shè)備、債債權(quán)、股權(quán)、退退稅、預(yù)算撥撥款、信用及及其各種組合合等；二是各種種輔助控險措措施，重點從從心理動機上上控制道德風(fēng)風(fēng)險。包括：保證金、委委托銀行劃款款書、法人代代表家庭財產(chǎn)產(chǎn)保證并附配配偶承諾等。風(fēng)險測試方法客戶的關(guān)聯(lián)交易易人反擔(dān)保意意愿測試，以以測試客戶市市場信用水平平；現(xiàn)金支付能力或或即期籌資信信用測試

24、，要要求新客戶保保前按綜合風(fēng)風(fēng)險等級交納納10200%的履約保保證金；內(nèi)幕人員反擔(dān)保保意愿測試，根根據(jù)內(nèi)幕人員員的信息對稱稱性條件，測測試中小企業(yè)業(yè)業(yè)主的歷史史信用記錄。評審費測試：應(yīng)應(yīng)當(dāng)收或或一定固定費費用。一般應(yīng)應(yīng)當(dāng)提交評審審報告意義義：配比成本本，堵住投機機正確運用擔(dān)保機機構(gòu)的存入保保證金履約保證作用，加加大違約成本本 對沖風(fēng)險測試風(fēng)險降低流動性風(fēng)險險合規(guī)性：擔(dān)保保法、合合同法、擔(dān)擔(dān)保會計辦法法、國家關(guān)關(guān)于互助擔(dān)保保原理。規(guī)范操作：100%以內(nèi)、保保前收影響擔(dān)保定價防止變相融資，加加大金融風(fēng)險險。風(fēng)險決策方法業(yè)務(wù)人員的有限限決策程序。五級權(quán)限。在三三級權(quán)限及其其以下，總經(jīng)經(jīng)理有雙向否否決

25、權(quán)，但否否決時應(yīng)書面面陳述理由；四、五兩級權(quán)根根，總經(jīng)理只只有單向（只只能否定“同意擔(dān)?！保┓駴Q權(quán)。在審保小組中，實實行德爾菲法法決策，即背背靠背記名負(fù)負(fù)責(zé)地書面表表決。決策成成員根據(jù)決策策能力和擁有有信息量不同同而被賦予不不同權(quán)重保后風(fēng)險監(jiān)控方方法報表調(diào)查：定期收集集客戶財務(wù)報報表及其他信信息資料。實地調(diào)查：定期到客客戶單位調(diào)查查了解情況，調(diào)調(diào)查對象包括括主辦會計、財財務(wù)負(fù)責(zé)人或或主管、企業(yè)業(yè)負(fù)責(zé)人、部部分職工、往往來關(guān)聯(lián)戶等等；調(diào)查內(nèi)容容包括貸款使使用、貨款回回籠、月營業(yè)業(yè)收入、銷售售價格、銷售售合同計劃、應(yīng)應(yīng)收帳款、流流動負(fù)債、現(xiàn)現(xiàn)金存量、現(xiàn)現(xiàn)金流量、盈盈利情況、機機構(gòu)人事、經(jīng)經(jīng)營機制、

26、其其他情況等。保后風(fēng)險監(jiān)控方方法銀行調(diào)查：定期到貸貸款銀行調(diào)查查了解客戶貸貸款使用情況況和資金流量量情況、借款款增減、還本本付息情況等等。反擔(dān)保調(diào)查：定期對反反擔(dān)保財產(chǎn)、反反擔(dān)保人的變變動情況調(diào)查查了解。相關(guān)調(diào)查：定期到法法院、稅務(wù)部部門等單位了了解客戶的重重大或有事項項的變化，包包括經(jīng)濟(jì)糾紛紛訴訟、稅務(wù)務(wù)糾紛、擔(dān)保保事項等。工作要求：包括整理理成工作底稿稿，進(jìn)行簡單單分析、提交交分析報告、提提交對客戶整整改建議方案案、提交干預(yù)預(yù)控制客戶行行為的方案。權(quán)利行使：包括收集集客戶報表、檢檢查客戶、參參予客戶經(jīng)濟(jì)濟(jì)和訴訟活動動、委派會計計干預(yù)客戶活活動、凍結(jié)資資金帳戶，這這些權(quán)利作為為保留權(quán)利寫寫進(jìn)

27、委托擔(dān)擔(dān)保協(xié)議，有有條件行使。逾期和代償管理理逾期管理逾期前管管理期，為擔(dān)擔(dān)保到期前11個月，項目目經(jīng)理分析和和評估，提前前制定預(yù)案，嚴(yán)嚴(yán)防信用破損損。預(yù)案內(nèi)容容包括制定資資金計劃；是是良性逾期應(yīng)應(yīng)及時和貸款款銀行聯(lián)系，商商量展期方案案；幫助客戶戶籌措還貸資資金等。代償前管理期。從逾期日日起至代償前前5日止，主主要責(zé)任人為為項目經(jīng)理，責(zé)責(zé)任部門為擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)部，具具體要求：項項目經(jīng)理經(jīng)常常與擔(dān)?？蛻魬袈?lián)系，督促促其履行債務(wù)務(wù)，查找逾期期原因，分析析客戶償債意意愿和償債能能力，了解反反擔(dān)保措施的的穩(wěn)定性，提提出相關(guān)對策策，擬定代償償、續(xù)?；蚱淦渌A(yù)案，每每周不少于兩兩次向擔(dān)保業(yè)業(yè)務(wù)部和總經(jīng)經(jīng)理報告

28、督促促情況,原則則上為周二和和周五。代償決策。代償前55日為代償決決策期，在此此期間內(nèi)項目目經(jīng)理根據(jù)督督促情況，確確定有無其他他控制風(fēng)險方方案若無,則則了解債權(quán)人人意向后，核核實應(yīng)代償金金額，及時提提交擔(dān)保項目目代償報告審審批表，經(jīng)擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)部審審查，風(fēng)險評評審部復(fù)核，報報總經(jīng)理審批批。項目經(jīng)理理根據(jù)總經(jīng)理理的代償決定定通知綜合部部調(diào)度資金，配配合財務(wù)人員員辦理代償手手續(xù)。代償手手續(xù)及程序由由風(fēng)險評審部部負(fù)責(zé)指導(dǎo)，并并予以必要協(xié)協(xié)助。追償管理 協(xié)議追償。追償責(zé)任任人為項目經(jīng)經(jīng)理，風(fēng)險評評審部負(fù)責(zé)指指導(dǎo)和配合。具具體要求：項項目經(jīng)理要嚴(yán)嚴(yán)格按照追償償方案督促債債務(wù)人還款，要要求債務(wù)人制制作還款計

29、劃劃書，每周檢檢查一次債務(wù)務(wù)人經(jīng)營情況況，了解債務(wù)務(wù)人的現(xiàn)金流流量，計劃還還款情況，關(guān)關(guān)注各項反擔(dān)擔(dān)保措施的穩(wěn)穩(wěn)定性和有效效性，要分析析、檢查原因因，特別要掌掌握債務(wù)人有有無逃債跡象象。要及時將將檢查情況向向風(fēng)險評審部部報告，風(fēng)險險評審部視情情況重要性程程度報告總經(jīng)經(jīng)理，若協(xié)議議追償無效，由由風(fēng)險評審部部確認(rèn)后報總總經(jīng)理批準(zhǔn)，可可中止協(xié)議追追償方案，轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)為通過訴訟訟途徑進(jìn)行追追償。訴訟追償。責(zé)任人為為風(fēng)險評審部部，項目經(jīng)理理要積極配合合，各部門予予以必要協(xié)助助。具體要求求：項目經(jīng)理理要及時向風(fēng)風(fēng)險評審部移移交項目檔案案及代償憑證證，介紹項目目有關(guān)情況。同同時要繼續(xù)加加大債務(wù)人和和反擔(dān)保人的的還款壓力。風(fēng)風(fēng)險評審部