商業(yè)銀個人理財業(yè)務發(fā)展論文

1、114/129遠程教育學院 畢業(yè)設(shè)計（論文） 題 目 我國商業(yè)銀個人理財業(yè)務進展研究 遠程教育畢業(yè)設(shè)計（論文）評語姓名： 班號： 學號： 專業(yè)： 金融學 層次： 高中起點?？?學習中心： 畢業(yè)設(shè)計（論文）題目： 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進展研究 工作起止日期：2012年3 月20日起 2012年指導教師對畢業(yè)設(shè)計（論文）進行情況、完成質(zhì)量的評價意見： 指導教師簽字： 指導教師職稱： 評閱人評閱意見： 評閱教師簽字： 評閱教師職稱： 答辯委員會評語： 依照畢業(yè)設(shè)計（論文）的材料和學生的答辯情況，答辯委員會作出如下評定：學生 畢業(yè)設(shè)計（論文）答辯成績評定為： 對畢業(yè)設(shè)計（論文）的專門評語： 答辯委

2、員會主 任（簽字）： 職 稱： 答辯委員會副主任（簽字）： 答辯委員會委 員（簽字）： 年 月 日哈爾濱工業(yè)大學遠程教育畢業(yè)設(shè)計（論文）任務書 姓 名： 學習中心：滄州財經(jīng)學校 班 號： 層 次：高中起點?？?學 號： 專 業(yè)：金融學 任務起止日期：年月日至年月日 畢業(yè)設(shè)計（論文）題目： 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進展研究 立題的目的和意義：近年來 ,個人理財業(yè)務已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務進展的核心內(nèi)容 ,如何拓展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務顯得特不重要。本文分析了商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務方面存在的問題 ,并針對性地提出了商業(yè)銀行拓展個人理財業(yè)務的措施和建議。 技術(shù)要求與要緊內(nèi)容：技術(shù)要求：1廣泛閱讀與選

3、題有關(guān)的文獻15篇以上，其中，英文文獻至少3篇。結(jié)合畢業(yè)實習充分掌握一手資料，在論文撰寫中運用恰當、貼切。2運用所學的專業(yè)基礎(chǔ)理論和專業(yè)知識，理論聯(lián)系實際，分析和解決本課題研究問題。3在論文撰寫過程中，論證要邏輯嚴密、概念準確、數(shù)據(jù)可靠、結(jié)論正確，符合畢業(yè)論文寫作規(guī)范的各項要求。要緊內(nèi)容：通過概述我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀和進展個人理財業(yè)務的意義，詳盡分析當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題，從而對問題的根源進行深入的剖析，為推進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的進一步進展提供對策。 進度安排：2012年3月1日3月8日 進行申報2012年3月10日2012年3月21日3月31日 確定題目、起草提

4、綱及批閱2012年4月1日 4月15日 初稿提交及批閱2012年4月16日 5月10日 復稿提交及批閱2012年5月11日 5月25日 終稿提交及批閱2012年5月26日 2012年6月1日同組設(shè)計者及分工：指導教師簽字：_ 年 月 日 教研室主任意見： 教研室主任簽字：_ 年 月 日摘 要近年來 ,個人理財業(yè)務已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務進展的核心內(nèi)容 ,如何拓展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務顯得特不重要。本文分析了商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務方面存在的問題 ,并針對性地提出了商業(yè)銀行拓展個人理財業(yè)務的措施和建議。關(guān)鍵詞 個人理財業(yè)務；商業(yè)銀行；存在的問題；對策Abstract Abstract The la

5、w application of medical treatment trouble indemnity dispute case differs in judicial operation standard. Some similar cases may conclude very differently , among such cases most of them belong to spirit indemnity and death indemnity cases. This paper points out The Civil Law General Rule should be

6、applied in medical treatment trouble indemnity if ones right is violated.Key words： Personal Financial Services；Commercial Banks；shortcomings；Tactic目 錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc323381152 摘 要 PAGEREF _Toc323381152 h I HYPERLINK l _Toc323381153 Abstract PAGEREF _Toc323381153 h II HYPERLINK l _T

7、oc323381154 目 錄 PAGEREF _Toc323381154 h III HYPERLINK l _Toc323381155 緒 論 PAGEREF _Toc323381155 h 1 HYPERLINK l _Toc323381156 一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述 PAGEREF _Toc323381156 h 2 HYPERLINK l _Toc323381157 （一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的含義 PAGEREF _Toc323381157 h 2 HYPERLINK l _Toc323381158 （二）進展進程 PAGEREF _Toc323381158 h 2 HY

8、PERLINK l _Toc323381159 （三）進展現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc323381159 h 2 HYPERLINK l _Toc323381160 1個人理財業(yè)務在我國還處于新興時期。 PAGEREF _Toc323381160 h 2 HYPERLINK l _Toc323381161 2個人理財產(chǎn)品不斷豐富。 PAGEREF _Toc323381161 h 3 HYPERLINK l _Toc323381162 3.個人理財產(chǎn)品的銷售規(guī)模增長迅速。 PAGEREF _Toc323381162 h 3 HYPERLINK l _Toc323381163 （四）當前我國商業(yè)

9、銀行個人理財業(yè)務的種類 PAGEREF _Toc323381163 h 3 HYPERLINK l _Toc323381164 1個人結(jié)算業(yè)務 PAGEREF _Toc323381164 h 3 HYPERLINK l _Toc323381165 2個人貸款業(yè)務 PAGEREF _Toc323381165 h 4 HYPERLINK l _Toc323381166 3個人投資業(yè)務 PAGEREF _Toc323381166 h 4 HYPERLINK l _Toc323381167 4個人代理類服務業(yè)務 PAGEREF _Toc323381167 h 4 HYPERLINK l _Toc323

10、381168 5個人理財咨詢業(yè)務 PAGEREF _Toc323381168 h 4 HYPERLINK l _Toc323381169 6綜合理財服務 PAGEREF _Toc323381169 h 5 HYPERLINK l _Toc323381170 （五）國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的進展歷程和特點 PAGEREF _Toc323381170 h 5 HYPERLINK l _Toc323381171 二、我國商業(yè)銀行進展個人理財業(yè)務的意義 PAGEREF _Toc323381171 h 7 HYPERLINK l _Toc323381172 （一）個人理財業(yè)務的需求狀況 PAGEREF

11、_Toc323381172 h 7 HYPERLINK l _Toc323381173 1客戶日益多樣化的需求 PAGEREF _Toc323381173 h 7 HYPERLINK l _Toc323381174 2商業(yè)銀行生存和進展的要求 PAGEREF _Toc323381174 h 7 HYPERLINK l _Toc323381175 （二）個人理財業(yè)務供給狀況 PAGEREF _Toc323381175 h 8 HYPERLINK l _Toc323381176 1差不多理財產(chǎn)品 PAGEREF _Toc323381176 h 8 HYPERLINK l _Toc323381177

12、 2理財中介機構(gòu) PAGEREF _Toc323381177 h 8 HYPERLINK l _Toc323381178 三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題 PAGEREF _Toc323381178 h 9 HYPERLINK l _Toc323381179 （一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制約個人理財業(yè)務進展空間 PAGEREF _Toc323381179 h 9 HYPERLINK l _Toc323381180 （二）個人理財服務門檻設(shè)置過高 PAGEREF _Toc323381180 h 9 HYPERLINK l _Toc323381181 （三）理財方案大眾化、理財產(chǎn)品同質(zhì)化 PAGER

13、EF _Toc323381181 h 9 HYPERLINK l _Toc323381182 （四）國際貨幣體系的成因 PAGEREF _Toc323381182 h 10 HYPERLINK l _Toc323381183 （五）產(chǎn)品體系不完善 PAGEREF _Toc323381183 h 10 HYPERLINK l _Toc323381184 （六）高素養(yǎng)的復合型理財人員匱乏 PAGEREF _Toc323381184 h 10 HYPERLINK l _Toc323381185 四、推進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進展的對策 PAGEREF _Toc323381185 h 12 HYPE

14、RLINK l _Toc323381186 （一）加強與證券、保險、基金等金融機構(gòu)跨行合作，實行規(guī)范的混合經(jīng)營 PAGEREF _Toc323381186 h 12 HYPERLINK l _Toc323381187 （二）拓展理財業(yè)務品種。 PAGEREF _Toc323381187 h 12 HYPERLINK l _Toc323381188 （三）做好個人理財業(yè)務技術(shù)性研究 PAGEREF _Toc323381188 h 13 HYPERLINK l _Toc323381189 （四）細分客戶市場 PAGEREF _Toc323381189 h 14 HYPERLINK l _Toc32

15、3381190 （五）加強復合型理財人才的培養(yǎng) PAGEREF _Toc323381190 h 14 HYPERLINK l _Toc323381191 （五）加大理財市場的培育 PAGEREF _Toc323381191 h 15 HYPERLINK l _Toc323381192 結(jié) 論 PAGEREF _Toc323381192 h 17 HYPERLINK l _Toc323381193 致謝 PAGEREF _Toc323381193 h 18 HYPERLINK l _Toc323381194 參考文獻 PAGEREF _Toc323381194 h 19 HYPERLINK l

16、_Toc323381195 附錄一 PAGEREF _Toc323381195 h 20 HYPERLINK l _Toc323381196 附錄二 PAGEREF _Toc323381196 h 25 緒 論隨著我國市場經(jīng)濟的進展和改革開放的深化，我國金融市場差不多形成各商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競爭局面。近幾年來的經(jīng)濟大熱使的 人們手中的資金占有量增加，如何更好的運用這筆鈔票，使它發(fā)揮更大的效用給人們的生活帶來更大的關(guān)心，是絕大多數(shù)人最為關(guān)懷的。也是各商業(yè)銀行的必爭之地。 競爭的焦點已從網(wǎng)點布局擴展到人才、技術(shù)、服務等各個領(lǐng)域。我國加入世界貿(mào)易組織后，我國的金融市場面臨與國際金融市場接軌，在此

17、過程中我們必直面自己進展的狀況和 存在的問題。一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的含義個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行以自然人為服務對象 ,依照客戶所確定的時期性的生活和投資目標 ,按照客戶的實物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況 ,圍繞客戶的收入和消費水平、家庭情況、對生活質(zhì)量的要求、預期目標、風險承受能力及心理偏好等情況 ,形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則 ,人生不同時期(青年、中年和老年)的個人財務安排 ,并在財務安排過程中相應地提供一些更具有針對性的綜合化差異性理財產(chǎn)品和理財服務。（二）進展進程在西方發(fā)達國家，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務通過多年進展差不多趨于成熟，服務內(nèi)容豐富、方式多樣

18、，個人理財業(yè)務收入在銀行總收入的比重已超過30%。西方早期的個人理財包括生活理財和投資理財。個人理財業(yè)務被銀行看作是取之不盡的“金礦”,美國私人銀行過去幾年里個人理財業(yè)務每年的平均利潤率高達35%,年平均贏利增長12% -15%。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步晚，進展慢，要緊包括：1995年招商銀行發(fā)行的“一卡通”、 1998年工商銀行在上海等五地的個人理財業(yè)務試點、1999年建設(shè)銀行在北京等十地建立個人理財中心、2001年農(nóng)業(yè)銀行提供的“金鑰匙”金融超市等。目前，各家商業(yè)銀行都有自己具有特色的個人理財業(yè)務品牌，服務項目各不相同。從2005年起，個人理財規(guī)劃師的出現(xiàn)標志著我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務

19、進入綜合開拓時期。匯豐銀行，香港恒生銀行在我國上海、廣州等地推出個人理財中心，引起了市場普遍反響。在我國商業(yè)銀行目前給客戶提供的個人投資理財服務不管從規(guī)模依舊內(nèi)容上,還不能與發(fā)達國家相提并論,然而在銀行業(yè)差不多開放的今天,隨著我國經(jīng)濟的飛速進展和我國居民個人消費水平的提高，大力推廣商業(yè)銀行個人理財業(yè)務顯得由為重要和緊迫。（三）進展現(xiàn)狀1個人理財業(yè)務在我國還處于新興時期。與經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國銀行個人理財業(yè)務剛剛起步。1995年，招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中治理及代理收付功能為一體的“一卡通”，國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個人理財產(chǎn)品。1996年，中信實業(yè)銀行廣州分行領(lǐng)先在國內(nèi)銀行界成立

20、了私人銀行部，其后各家銀行競相推出自己的特色產(chǎn)品。近年來，個人理財業(yè)務受到各家商業(yè)銀行的推崇，各金融機構(gòu)都把個人理財業(yè)務的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟利益增長點。中國銀行在上海的私人理財中心已在2006年7月份正式開業(yè)；建設(shè)銀行今年在北京、上海、廣州、深圳等地開展個人理財服務；其他各大商業(yè)銀行和保險公司紛紛推出自己各自的理財服務，為個人提供全面的財務分析和理財建議等多面的個性化服務。2個人理財產(chǎn)品不斷豐富。2007年是銀行理財業(yè)務高速進展的一年，作為銀行理財業(yè)務要緊載體之一的個人理財產(chǎn)品，其規(guī)模也迅猛增加。依照西南財經(jīng)大學信托與理財研究所的銀行理財產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫顯示，2004年包括民生

21、、招行在內(nèi)的13家商業(yè)銀行發(fā)行了76款個人理財產(chǎn)品；2005年包括中信、興業(yè)在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了593款個人理財產(chǎn)品；2006年包括北京銀行、中國銀行在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了1158款個人理財產(chǎn)品。2007年發(fā)行個人理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行迅速增加到39家，理財產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)也達到了2404款。目前的理財產(chǎn)品也由單一固定型收益向高風險高收益的理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，能夠分為：證券類理財產(chǎn)品，新一代的QDII理財產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性人民幣理財產(chǎn)品，更好的結(jié)合了市場。3.個人理財產(chǎn)品的銷售規(guī)模增長迅速。2008年6月18日在福州召開的“海峽兩岸銀行業(yè)財寶治理高端論壇”獲悉，我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品去年銷售總額達81

22、90億元人民幣，同比增長了1倍多，而今年第一季度的銷售額已超過去年全年。我國銀行業(yè)個人理財產(chǎn)品開展時刻不長，但進展特不快。統(tǒng)計資料顯示，2005年以來，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品銷售額逐漸成倍增長。2007年，各中、外資銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣理財產(chǎn)品合計銷售總額達8190億元，比上年同期增加4144億元，增長1024。今年第一季度，各中、外資銀行業(yè)金融機構(gòu)理財產(chǎn)品銷售額達到9100億元，已超過去年全年的募集量。（四）當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的種類1個人結(jié)算業(yè)務包括個人儲蓄業(yè)務、個人支付業(yè)務、個人賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務、個人匯款業(yè)務、各類托付轉(zhuǎn)賬付款業(yè)務、信用卡業(yè)務等，還包括提供銀行柜面、電話銀行、網(wǎng)上銀行、

23、移動銀行等服務關(guān)心客戶隨時進行賬戶查詢、資金調(diào)度：提供支票結(jié)算開戶、境內(nèi)外存款托收、銀行卡業(yè)務、各類代收代付業(yè)務，如：代發(fā)工資、代繳水、電、煤氣、電話、有線電視費等。銀行卡也衍生了許多功能，持卡人除可在自助服務終端進行存取款、轉(zhuǎn)帳、查詢外，還能夠在各大超市、酒樓、醫(yī)院POS終端進行刷卡消費，銀行再按照事先的約定與消費機構(gòu)進行清算。2個人貸款業(yè)務個人貸款業(yè)務屬于個人理財特色服務中的信貸服務業(yè)務，要緊指個人消費貸款，一般不包括信用卡透支貸款和對個體工商戶的貸款。個人貸款業(yè)務要緊包括個人住房貸款、個人汽車消費貸款、個人耐用消費品貸款、個人定期儲蓄存款小額質(zhì)押貸款、助學貸款、旅游貸款、憑證式國債質(zhì)押貸

24、款、個人綜合授信貸款等。3個人投資業(yè)務針對證券投資市場:提供代理開立股東賬戶、辦理銀證轉(zhuǎn)賬和銀證通、提供開放式基金投資開戶、認購、申購、贖回、分紅、轉(zhuǎn)托管、非交易過戶等各種服務；針對外匯投資市場：辦理柜臺及電話外匯買賣交易服務的開戶手續(xù)，并充分利用銀行的先進技術(shù)、設(shè)備和信息，提供外匯買賣和外幣兌換的便利，滿足客戶外匯資產(chǎn)升值的需求；針對保險投資市場：充分利用銀行與客戶聯(lián)系廣的優(yōu)勢，開辦代理保險業(yè)務，為保險公司代銷保險產(chǎn)品、代付投保人保費、到期給付款及理賠款、代理保險經(jīng)紀人保費繳付等全方位服務。4個人代理類服務業(yè)務現(xiàn)在，銀行與通信公司、公交公司等各種各樣的服務機構(gòu)都簽訂了代理協(xié)議，通過銀行卡能夠

25、打IP電，招行“一卡通”開發(fā)了手機“神州行”充值服務，農(nóng)行江蘇分行開發(fā)了“蘇通卡”充值服務等等。其他各具特色的代理服務:如中信銀行推出的“出國金融服務中心”服務、代理美國使館領(lǐng)“免面談”簽證資料傳遞業(yè)務；中國銀行的“出國留學一站通”；招商銀行推出的酒店預訂服務等。5個人理財咨詢業(yè)務銀行利用自己的信息網(wǎng)絡(luò)和積存的金融經(jīng)濟信息資料，為個人客戶查詢資料數(shù)據(jù)及提供儲蓄、人身保險、購買證券、投資基金、外匯買賣、期貨交易、房產(chǎn)物業(yè)等方面的信息咨詢。理財顧問就各種投資工具的介入方法、投資技巧、風險分析、收益比較、以后進展趨勢等回答客戶提出的問題來對客戶提供投資咨詢。理財顧問在客戶需要進行融資時提供的融資建議

26、。如當個人在財物周轉(zhuǎn)方面遇到困難時，就其是否有條件向銀行申請個人貸款、能夠申請哪些貸款品種、申請的程序如何樣、辦理貸款的費用、辦理貸款所需花費的時刻等方面提供建議，滿足客戶的需求。6綜合理財服務由專職客戶經(jīng)理提供量身定制的綜合存款、貸款及綜合類投資方案設(shè)計，以及有助于客戶資產(chǎn)增值的專業(yè)建議等。商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎(chǔ)上，同意客戶的托付和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資打算和方式進行投資和資產(chǎn)治理。在綜合理財服務活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產(chǎn)治理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。（五）國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的進展歷程和特點

27、個人理財在西方發(fā)達國家的進展個人理財業(yè)務在國外的進展大體上分為三個時期：第一個時期：20世紀30年代到60年代這是個人理財業(yè)務出現(xiàn)與初步進展的時期。最初要緊是保險公司的銷售人員為促進保險產(chǎn)品的銷售，依照不同年齡、不同收入狀況的客戶，利用生命周期不同時期的特征，為客戶提供購買保險的建議，進而促進產(chǎn)品銷售。第二個時期：20世紀60年代到80年代那個時期銀行資產(chǎn)負債治理理論漸趨成熟并成為銀行經(jīng)營治理的要緊理論依據(jù)，商業(yè)銀行開始認識到為客戶提供多元化服務的可能性和重要性。金融機構(gòu)為了提高客戶的忠誠度，滿足客戶的實際需求，提升自身的競爭能力，普遍實行以客戶為中心的經(jīng)營策略。通過對客戶自身特點的分析，對客

28、戶的需求進行全面的了解，以滿足客戶需求防范風險為前提，為客戶提供個性化的金融產(chǎn)品和金融服務。同時，銀行內(nèi)部也進行相關(guān)部門的職能調(diào)整，使之能夠最便捷、最優(yōu)化地服務于客戶。在那個時期，理財業(yè)務開始向“產(chǎn)品化”的方向進展，融合了傳統(tǒng)存貸款業(yè)務、投資業(yè)務和咨詢顧問業(yè)務，組合式理財產(chǎn)品快速進展，到80年代末期已成為理財業(yè)務進展的要緊方式。具體而言，組合式理財確實是將風險特征不同的存款、基金和保險產(chǎn)品組合起來，向客戶銷售，分散投資風險，使客戶獲得更高的收益率。第三個時期：20世紀80年代到現(xiàn)在隨著商業(yè)銀行的治理理論從資產(chǎn)負債治理向客戶治理的轉(zhuǎn)變，銀行開始依照客戶的風險承受能力和風險偏好，使用各類衍生品，為

29、客戶提供個性化服務。理財業(yè)務逐漸成為商業(yè)銀行增強客戶忠誠度，提供銀行競爭力，更好治理客戶風險，提高銀行風險對沖和治理能力的重要業(yè)務方式，也成為商業(yè)銀行適應市場需要的一項差不多服務要求。隨著美國金融服務現(xiàn)代化法案的頒布，理財業(yè)務進一步與信托業(yè)務、商業(yè)銀行的基金治理業(yè)務等結(jié)合起來。要緊業(yè)務有：代理保險業(yè)務、代理基金業(yè)務、以銀行卡為載體的業(yè)務。二、我國商業(yè)銀行進展個人理財業(yè)務的意義（一）個人理財業(yè)務的需求狀況1客戶日益多樣化的需求隨著改革的不斷深入，我國經(jīng)濟金融領(lǐng)域發(fā)生一系列重大變革，個人可支配收入不斷增長，個人資產(chǎn)的增加必定產(chǎn)生對資產(chǎn)保值和增值的需要。國家經(jīng)濟景氣預測中心公布的一項調(diào)查結(jié)果表明，就

30、全國范圍而言，約有70%的居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。與此同時，個人高端客戶資產(chǎn)保值增值愿望強烈，投資需求旺盛。此外，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。個人為了防范風險，需要通過一定的投資理財手段化解不確定性對生活產(chǎn)生的危害。隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，股票、基金、金融衍生產(chǎn)品、保險、等新的金融產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，客戶會感到眼花撩亂，不知所從。由于客戶普遍缺乏專業(yè)的金融投資知識，面對多樣化的金融產(chǎn)品和不斷變化的金融市場，難以進行科學合理的決策，迫切需要商業(yè)銀行合理利用信息、設(shè)備、人才、知識和聲譽等方面的優(yōu)勢，提供個性化、專業(yè)化的投資理財服務。2商業(yè)銀行生存和進展的

31、要求隨著經(jīng)濟改革深入進展，我國社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型加快。在經(jīng)濟金融領(lǐng)域發(fā)生一系列轉(zhuǎn)型過程中，對銀行來講，公司業(yè)務市場空間將會逐步縮小，利潤會逐步降低，風險會越來越大。商業(yè)銀行是以利潤為其要緊經(jīng)營目標的，在經(jīng)營貨幣信用業(yè)務時，面臨流淌性風險、信用風險、投資風險和利率風險。在合理規(guī)范化經(jīng)營的前提下，現(xiàn)代商業(yè)銀行通過多樣化和高質(zhì)量的個人理財業(yè)務，能夠獵取高額利潤，也能夠轉(zhuǎn)移和分散風險。隨著我國金融體制的改革和加入WTO，我國金融市場打破了四大商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的局面，廣發(fā)、招商、浦發(fā)、光大、民生等一大批股份制銀行的出現(xiàn)和眾多可全面經(jīng)營人民幣業(yè)務的外資銀行的涌入，使國內(nèi)人民幣金融市場競爭越來越激烈。要使我國

32、商業(yè)銀行在今后的競爭中立于不敗之地，必須加快實施金融創(chuàng)新戰(zhàn)略，盡快提高自身的服務質(zhì)量和服務水平，增加經(jīng)營品種，擴大經(jīng)營范圍，更多更牢地占據(jù)市場份額，這其中專門要緊的一項工作確實是開拓個人理財業(yè)務。商業(yè)銀行通過大力進展個人理財業(yè)務，可增加服務項目，為個人客戶產(chǎn)生更大的吸引力，從而帶動資產(chǎn)負債業(yè)務的進展。不僅如此，個人理財業(yè)務的進展，除了本身的收益外，還能起到優(yōu)化資產(chǎn)、負債業(yè)務的作用。（二）個人理財業(yè)務供給狀況1差不多理財產(chǎn)品隨著我國金融市場的不斷進展，可供個人選擇的理財產(chǎn)品越來越多。最差不多的理財產(chǎn)品包括儲蓄、股票、債券、保險、基金、外匯、期貨、個人消費信貸等金融資產(chǎn)和房地產(chǎn)、黃金珠寶等實物資產(chǎn)

33、，隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，越來越多的理財產(chǎn)品開始進入了大伙兒的視野。2理財中介機構(gòu)當前，盡管可供個人選擇的理財工具較多，但由于我國的投資環(huán)境還不夠完善和成熟，不確定因素過多，一般個人專門難把握，而且個人由于時刻和知識的限制，不可能對每種金融產(chǎn)品都專門了解，因此，金融中介機構(gòu)的作用日益增強。我國的理財中介機構(gòu)要緊有銀行、證券公司、保險公司、信托機構(gòu)和基金公司等。在我國，由于歷史緣故，大部分居民對銀行有一種天然的信任感，因此銀行的理財業(yè)務開展得最為出色。銀行的個人理財業(yè)務所涉及的業(yè)務包括儲蓄、外匯買賣、銀行保險、債券買賣、資金信托、資金治理、信貸咨詢等。保險公司的理財服務要緊體現(xiàn)在其產(chǎn)品上，現(xiàn)有保險公

34、司的理財產(chǎn)品要緊為紅利險、萬能險和投資連結(jié)保險。其他幾個機構(gòu)的理財服務也相對單一，要緊是提供一些理財產(chǎn)品，如信托產(chǎn)品、基金產(chǎn)品。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制約個人理財業(yè)務進展空間 由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營時期，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業(yè)務進展空間受到制約，導致個人理財業(yè)務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務，差不多上依舊停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不確實是真正意義上的理財。缺乏組織機構(gòu)及運行機制保障。個人理財業(yè)務是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供

35、一站式服務的一種新型綜合性業(yè)務，因此它的順利開展必須依靠于前后臺業(yè)務的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務工作通常都歸口在個人銀行業(yè)務部。但由于個人理財業(yè)務涉及的內(nèi)容特不廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務和中間業(yè)務，而上述業(yè)務當前又是分不由個人銀行部、中間業(yè)務部、房貸部等多個部門治理，造成前臺業(yè)務條塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務。（二）個人理財服務門檻設(shè)置過高我國商業(yè)銀行幾乎都設(shè)定了20萬元人民幣或5萬美元的底線個人理財服務的起點，對VIP客戶的要求則更高。如招行的“金葵花”對客戶的要求是日均存款不低于50萬元，問題是能跨過50萬門檻的人專門大程度上并不需要銀行理財，

36、而是有自己的經(jīng)營基礎(chǔ)和賺鈔票手段；真正需要理財?shù)氖悄切┏挚铑~度在一二十萬的中小客戶。在目前利率較低的狀況下這部分中小客戶，由于幾乎沒有其它增值渠道也沒有足夠的專業(yè)知識和充裕的時刻親自理財，因此對銀行的個人理財服務抱有極大期望但銀行卻將他們拒之門外。（三）理財方案大眾化、理財產(chǎn)品同質(zhì)化目前商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務，僅以客戶財寶規(guī)模作為服務劃分標準，而沒能依照年齡、家庭生命周期、價值取向、生活方式、風險偏好等因素對客戶進行更為深入有效的細分，并進而挖掘發(fā)覺目標客戶的潛在需求，有針對性的設(shè)計理財產(chǎn)品服務方案，導致理財產(chǎn)品的差異性和個性嚴峻不足，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象特不明顯。而現(xiàn)有銀行理財產(chǎn)品又大都集中在個人

37、信貸、代收代付、信息服務等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品上， 盡治理財品種不斷增加， 各商業(yè)銀行都有各自不同的理財品牌，然而多數(shù)個人理財品種內(nèi)容相近、投資品種有限(以央行票據(jù)、國債、和短期融資券等為主)、收益和投資期限相近，產(chǎn)品創(chuàng)新的廣度和深度遠遠不能滿足不同客戶的個性化需求。此外， 現(xiàn)在多數(shù)銀行理財服務的門檻太高，那些貴賓級的理財中心把絕大多數(shù)市民擋在了門外，能面向大眾普及的產(chǎn)品并不多，專門多業(yè)務為客戶限制了如此那樣的范圍，只有一部分人才能辦理，局限性較大。（四）國際貨幣體系的成因理財服務要注重個性化服務，依照客戶的理財偏好、風險承受能力及實際的財務狀況進行理財規(guī)劃，推舉合適的投資組合并跟蹤客戶的整個理財過

38、程。而我國商業(yè)銀行在個人理財服務中對客戶細分策略、量體裁及的產(chǎn)品設(shè)計方面做得還不夠，如中國銀行對個人客戶僅依照其綜合金融資產(chǎn)余額來進行劃分，并沒有將客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮，如此設(shè)計出來的理財產(chǎn)品自然缺乏個性、不具吸引力。（五）產(chǎn)品體系不完善個人理財業(yè)務分為生活理財和投資理財兩個部分。生活理財要緊是通過關(guān)心客戶設(shè)計一個將其整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財務打算，而投資理財是在以上客戶的生活目標得到滿足后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資工具的最優(yōu)回報，加速個人及家庭資產(chǎn)的成長，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。國外銀行只要個人告訴其財產(chǎn)狀況

39、、預期目標和風險能力，就能量身定制理財方案，并代理操作。而我國商業(yè)銀行提供的個人理財服務只是在儲蓄產(chǎn)品上進行功能擴展，把存貸資產(chǎn)組合起來，通過結(jié)算工具關(guān)心客戶保值、增值，或者對購買國債、基金提供簡單的咨詢和建議，至于綜合理財、證券買賣等事項，專門多還得由客戶自己操作。這事實上是一種技術(shù)服務，而不是智能服務，從而導致個人理財產(chǎn)品一是檔次低，只停留在服務式理財時期，缺乏智能化高檔次理財產(chǎn)品，二是理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務需求。特不是知識密集型中間業(yè)務如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)治理等所占比例專門低。（六）高素養(yǎng)的復合型理財人員匱乏理財業(yè)務涉及面廣，不僅限于金融產(chǎn)品的投資分配

40、、資金運用的合理規(guī)劃，還包括幫客戶進行住房規(guī)劃、教育規(guī)劃、風險治理、稅務籌劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。具有技術(shù)性強、知識密集等特點，是一項全新的綜合性的業(yè)務。從業(yè)者不僅要掌握綜合全面的專業(yè)知識，通曉各種金融投資工具和金融市場，具備嫻熟的投資技能，擁有豐富的理財經(jīng)驗， 還應掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷相關(guān)知識，并具有較強的市場營銷能力、人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務的職員，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素養(yǎng)也普遍不高， 他們大多數(shù)只能指導客戶填寫存取單，簡單地教客戶一些傳統(tǒng)業(yè)務。理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)

41、押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務相關(guān)的服務上，而未能真正為客戶提供適當?shù)睦碡斀ㄗh，其中能為客戶提供綜合財務規(guī)劃的理財專家鳳毛麟角，與目標客戶的綜合理財需求存在著巨大差距。四、推進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進展的對策（一）加強與證券、保險、基金等金融機構(gòu)跨行合作，實行規(guī)范的混合經(jīng)營與證券、保險、基金等金融機構(gòu)加強跨行業(yè)合作混業(yè)經(jīng)營是當今西方商業(yè)銀行普遍采納的一種經(jīng)營模式。我國銀行作為個人理財要緊提供者的條件下，應該通過銀行設(shè)立基金治理公司，或者銀行與基金公司組成戰(zhàn)略聯(lián)盟，打通銀行進入證券、基金市場的障礙，擴大銀行的投資范圍。如此，我國銀行才能進入國際金融市場。國家對商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的經(jīng)營范圍應做較少的限制，如

42、短期信貸業(yè)務與長期信貸業(yè)務，直接融資業(yè)務和間接融資業(yè)務，商業(yè)性業(yè)務和政策性業(yè)務之間不做或較少做法律限制，商業(yè)銀行只要在現(xiàn)行的法律框架內(nèi)合規(guī)守法經(jīng)營，就能夠在經(jīng)營銀行業(yè)務的同時，兼經(jīng)營證券、信托以及保險業(yè)務等，如經(jīng)營存放款、證券買賣、擔保、投資信托、租賃儲蓄各全方位商業(yè)銀行及投資銀行業(yè)務。我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應金融國際化、應對外資銀行的挑戰(zhàn)，也是擴展自身業(yè)務的需要。我國的商業(yè)銀行也應該從現(xiàn)時期的相互業(yè)務代理進展到更廣泛的行業(yè)間接觸，國內(nèi)的商業(yè)銀行能夠適當考慮與外資金融機構(gòu)合作，開展新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷模式，同時銀行還能夠利用多個市場實現(xiàn)理財目標。（二）拓展理財業(yè)務品種。個人理

43、財業(yè)務的積極創(chuàng)新，關(guān)于商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的培育具有極為重要的作用。商業(yè)銀行能夠在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務。一是加強理財產(chǎn)品和服務的整合。整合具有競爭性的、有特色的存款產(chǎn)品、中間業(yè)務產(chǎn)品、資產(chǎn)業(yè)務產(chǎn)品，突出這些產(chǎn)品的亮點，作為理財產(chǎn)品的主打產(chǎn)品。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了專門多探究，各子系統(tǒng)融會貫穿，集存貸匯、消費、繳費、理財于一身的理財產(chǎn)品。二是加快理財新產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高金融業(yè)務和金融產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新能力。銀行應加強與證券公司合作，創(chuàng)新風險性更大、收益率更高的產(chǎn)品， 適時推出存款工具證券化、有價證券質(zhì)押貸款、住房貸款證券化、期貨、期權(quán)等衍生產(chǎn)品，滿足客戶資本市場投資需求；與保險公

44、司合作創(chuàng)新兼具流淌性、保障性的保險產(chǎn)品，如推廣分紅保險等銀保合作產(chǎn)品；與基金治理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費品商家的合作，利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務，加強銀企合作，從而促進個人理財業(yè)務大進展（三）做好個人理財業(yè)務技術(shù)性研究從有關(guān)調(diào)查顯示，由于要緊存在著以下四方面的緣故，導致未經(jīng)專家理財?shù)募彝ビ?0%以上存在財務不合理，因而普遍希望有專業(yè)機構(gòu)提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。這些緣故包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識，難以制定適合自身特點的理財方案；二是按照自身的水平，專門難獲得更大的投資收益，必須借助專業(yè)金融人士的關(guān)心；三是專業(yè)的金融機構(gòu)在信息、

45、設(shè)備方面有優(yōu)勢，能為自己提供便利；四是由專業(yè)的機構(gòu)指導個人理財符合現(xiàn)代社會的要求。因此，依照上述客戶普遍存在的個人理財業(yè)務需求，做好個人理財業(yè)務技術(shù)性研究包括：第一，要做好個人理財業(yè)務服務內(nèi)容的研究及客戶個人理財業(yè)務產(chǎn)品個性化需求的研究。一般講，由于在人生的不同理財時期表現(xiàn)出明顯的各自特點，并在人生理財規(guī)劃中起著相當重要的作用。因此，有針對性的提供個人理財業(yè)務方案具有十分現(xiàn)實的可操作性。換言之，在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同時期中，客戶對個人理財業(yè)務產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性。因此，依照不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望，這是拓展個人理財業(yè)務

46、進展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。第二，要確保個人理財業(yè)務內(nèi)容充實，提供更為科學的理財理念。隨著我國加入WTO后，金融業(yè)開放進程的加快，我國個人理財將呈現(xiàn)出以下的進展趨勢；首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費將大大普及。我們的生活將因個人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費均衡安排；再次，個人理財顧問服務將得到推廣和普及，人們將會逐漸普遍認同并同意個人理財服務。因此，個人理財業(yè)務將不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或者國債咨詢，而是真正的使客戶資產(chǎn)得到科學理財，最大化的客戶資產(chǎn)得到保值和增值。關(guān)于客戶而言，科學理財不僅僅是安排好柴米油鹽，而是把鈔票財及相關(guān)

47、事務納入有打算、有系統(tǒng)的治理。一般而言，科學理財理念意味著給客戶帶來如下觀念上變化：1.在考慮投資風險的前提下，如何增加收入。即通過存款、股票、基金、債券、保險等金融資產(chǎn)的優(yōu)化組合，在最短的時刻內(nèi)獲得最大的投資回報；2.在有打算提高生活品質(zhì)的前提下，如何樣減少不必要的支出；3.能夠提高個人或家庭的生活水平；4.能夠儲備以后的養(yǎng)老所需。而所有這些，都將在銀行為不同群體客戶提供差不化理財方案中得以充分體現(xiàn)。（四）細分客戶市場巴曙松博士指出：“究竟應該設(shè)置多高的門檻，什么樣的門檻，取決于那個商業(yè)銀行在個人理財市場上的定位。那么假如我們在現(xiàn)實的調(diào)查顯示，我們的居民有這么龐大的理財需求，而我們的銀行又設(shè)

48、置了過高的門檻，這更顯示了我們商業(yè)銀行個人理財業(yè)務剛剛處于起步時期，它還不能合理地駕馭和掌握他們的理財需求，合理地確定一個門檻?？赡鼙热缰v，5到10萬可能是一個大眾化的理財服務，那么到50萬以上的可能是一些個性化理財服務，它進行一個市場的細分和區(qū)分。”因此，我國商業(yè)銀行也應該結(jié)合自己的實際情況，準確進行市場定位。比如能夠?qū)⒎諏ο蠓譃槿齻€層次。第一層是高端市場，即按照“二八”原則能為銀行帶來高回報的優(yōu)質(zhì)客戶；第二層是中端市場，即個人金融資產(chǎn)在5-20萬元的客戶，其數(shù)量眾多，集合效益明顯，是我國商業(yè)銀行個人理財服務開發(fā)的要緊層面。關(guān)于那個層面，銀行應建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻度和風險承受能力

49、進行分析，針對客戶的不同特點，提供差異性的理財服務，以吸引和培養(yǎng)客戶；第三層是低端市場，即個人金融資產(chǎn)在5萬以下的客戶，關(guān)于這類客戶能夠提供簡單的差不多結(jié)算業(yè)務。（五）加強復合型理財人才的培養(yǎng)個人理財業(yè)務作為一項新業(yè)務，具有涉及面廣、政策性強、服務要求高等特點，因此培養(yǎng)一支勇于開拓創(chuàng)新，善于經(jīng)營的復合型理財人員隊伍，特不是客戶經(jīng)理的專業(yè)素養(yǎng)，是理財中心在以后的進展競爭中掌握主動權(quán)，獲得更大生存和進展空間的關(guān)鍵。第一，培養(yǎng)理財人員素養(yǎng)。高素養(yǎng)的理財人員應具有相關(guān)的金融理論知識和財務分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧。為滿足VIP客戶日益增長的金融服務需求，國內(nèi)銀行應在構(gòu)建新型營銷體系的同時

50、，順應世界金融混業(yè)經(jīng)營潮流，引進、培養(yǎng)和貯備一批熟悉理財規(guī)劃和外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務的高、精、尖專門業(yè)務人才，培養(yǎng)一支忠誠敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊伍，發(fā)揮他們作為個人理財業(yè)務主力軍的作用。當前，首先要制定系統(tǒng)的理財人員培訓打算，精心選擇具備一定金融專業(yè)知識、明白得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀職員作為理財候選人才，同時加強與證券、保險等行業(yè)建立橫向聯(lián)合培訓機制。其次，對理財候選人員進行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業(yè)務，能夠進行銀行業(yè)務的獨立操作。而且，應盡可能讓理財候選人員參加各類專題討論會和金融知識專家講座等，使其能全面了解銀行的業(yè)務進展情況、業(yè)務進展目標、面臨的經(jīng)營

51、環(huán)境和最前沿的金融業(yè)務信息。再次，通過證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流，使理財候選人員全面掌握各類投資市場知識，并通過實際的操練，提高其應掌握的金融知識和積存的投資經(jīng)驗，進行專業(yè)理財?shù)哪芰?。第二，建立有效的客戶?jīng)理制度?？蛻羰巧虡I(yè)銀行生存和進展的根基，商業(yè)銀行通過實施以客戶開發(fā)為主的客戶經(jīng)理制，能夠獲得穩(wěn)定的客戶群，為實現(xiàn)效益最大化目標奠定堅實基礎(chǔ)。各級經(jīng)營行要在個人業(yè)務部門的直接治理下，設(shè)置個人理財中心，依照具體條件配備數(shù)名個人客戶經(jīng)理。依照客戶經(jīng)理治理能力和業(yè)務能力的不同，分不設(shè)置一般客戶經(jīng)理和客戶經(jīng)理主管的崗位，一般客戶經(jīng)理直接負責為客戶提供理財服務，而客戶經(jīng)理主管除了負擔一部分客戶服務的

52、工作外，還要負責組織和治理本理財中心的全面工作，包括給一般客戶經(jīng)理提供業(yè)務授權(quán)、組織業(yè)務學習、考核一般客戶經(jīng)理的工作業(yè)績等。第三，建立適應崗位特點的薪酬激勵機制。在內(nèi)部激勵制度上，要緊是建立和完善客戶經(jīng)理考核方法，可從三個方面進行考核，即：關(guān)鍵指標考核體系、客戶中意度和客戶信息收集與反饋。由于客戶經(jīng)理所從事的是具有一定風險、富有挑戰(zhàn)性的工作，因此應當充分體現(xiàn)責任與所得對等的原則，建立相應的激勵與約束機制。目前通行的以產(chǎn)品銷量為考核指標的薪酬激勵機制并不適合個人理財經(jīng)理崗位，個人高端客戶的穩(wěn)定性與資產(chǎn)的成長量才是體現(xiàn)理財經(jīng)理崗位業(yè)績的度量儀。對理財經(jīng)理，能夠其所治理優(yōu)質(zhì)客戶的數(shù)量和客戶總資產(chǎn)量核

53、定其業(yè)務量工資，以其所治理的客戶資產(chǎn)總額的增減數(shù)量以及客戶平均資產(chǎn)增減量考核其效益工資，從而調(diào)動理財經(jīng)理的工作積極性和主動性。（五）加大理財市場的培育理財教育的落后是我國居民理財意識淡薄，理財觀念落后的要緊緣故。我國居民的收入正在高速穩(wěn)定地增長，政府的職能也在發(fā)生專門大的轉(zhuǎn)變。教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等關(guān)乎個人生活質(zhì)量的情況都將要緊由個人來承擔，對個人一生的收入和資產(chǎn)進行理財，應該成為個人生活不可或缺的重要組成部分。在國外小孩在上小學時就受到理財課程的教育，從小就形成了理財?shù)囊庾R。因此，政府、家庭、學校、媒體、金融機構(gòu)需要共同努力，全力倡導全民樹立理財意識，培養(yǎng)個人理財?shù)闹鲃有裕囵B(yǎng)科學的投資理財觀念

54、，從微觀角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)的基礎(chǔ)。結(jié) 論國有商業(yè)銀行的進展壯大不管是對促進經(jīng)濟建設(shè)，依舊關(guān)于保持我國金融業(yè)的穩(wěn)定與健康進展都具有特不重要的意義。面對加入WTO后日益激烈的市場競爭，以及市場分割，限制市場準入等愛護措施的逐步消逝，國有商業(yè)銀行要想立于不敗之地，應基于以上對個人理財業(yè)務的分析構(gòu)建以后的競爭優(yōu)勢，盡快形成“品牌”效應及屬于自身的強大的競爭力。但我們要充分認識到這一任務的艱巨性、復雜性和長期性，真抓實干，苦練內(nèi)功，實現(xiàn)我國國有商業(yè)銀行改革的歷史性跨越。致謝本篇論文在寫作過程中，得到了XX大學X老師的精心關(guān)心和指導，我在那個地點向全體老師及X導師致以誠摯的謝意。參考文獻1王

55、海軍,姜磊. 后金融危機時代中國銀行業(yè)金融創(chuàng)新與進展J. 區(qū)域金融研究,2011,(1). 2 劉嶸：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進展控析J.經(jīng)濟師，2005（5）. 3 陳樹軍：個人理財業(yè)務也有瓶頸J.現(xiàn)代商業(yè)銀行，2004（9）. 4 李萇. 國外個人理財業(yè)務的進展及其對我國銀行業(yè)的啟發(fā)J杭州金融研修學院學報， 2004，(12).5許棣. 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進展探析J廣西金融研究， 2008，(08).6 牟建華，胡亞林，構(gòu)造個人理財業(yè)務新體系C，農(nóng)村金融研究，20067 劉世林，有關(guān)我國目前信托與理財N，金融時報，20088 孟祥林，商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的策略選擇G，金融電子化，2007

56、9王佳林、鄧珊個人理財工具、風險和策略淺析,商業(yè)研究2004年第7期。 10岳彩申,張曉東. 金融創(chuàng)新產(chǎn)品法律責任制度的完善后金融危機時代的反思J. 法學論壇,2010,(5).11翟立宏個人金融產(chǎn)品的特性：不同角度的考察及啟發(fā)J.經(jīng)濟問題2008，（1）. 12姜欣欣. 在改善風險監(jiān)管的基礎(chǔ)上加快銀行創(chuàng)新N. 金融時報,2010-02-01(008). 13 James Bullard, and Christopher J. Walle (2004). “Central Bank Design in General Equilibrium.” Journal of Money, Credit

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58、ems.” Journal of Money, Credit, and Banking, Vol. 36, No. 3, 487-506.附錄一Prospect of Chinas personal financial business developmentAt the end of 2006, Chinas banking sector after the full liberalization of foreign banks, get a licence rapidly in the domestic several major city the layout, with the es

59、tablishment of business outlets, personal financial business competition rapid warming. As of recently, Citibank in seaside new developed area officially launched a new personal retail outlets, which Citigroup in domestic opened fifteenth retail outlets. According to Citigroup introduce the persons

60、concerned, the Tianjin Coastal Branch of the existing 9be trained with regularity, rich experience in financial management and financial manager, to provide world-class quality all-round financial services. Later in the week, China Merchants Bank Tianjin Branch Road branch of the golden sunflower ce