商業(yè)銀個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展論文

1、114/129遠(yuǎn)程教育學(xué)院 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 題 目 我國商業(yè)銀個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展研究 遠(yuǎn)程教育畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）評語姓名： 班號(hào)： 學(xué)號(hào)： 專業(yè)： 金融學(xué) 層次： 高中起點(diǎn)?？?學(xué)習(xí)中心： 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）題目： 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展研究 工作起止日期：2012年3 月20日起 2012年指導(dǎo)教師對畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）進(jìn)行情況、完成質(zhì)量的評價(jià)意見： 指導(dǎo)教師簽字： 指導(dǎo)教師職稱： 評閱人評閱意見： 評閱教師簽字： 評閱教師職稱： 答辯委員會(huì)評語： 依照畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的材料和學(xué)生的答辯情況，答辯委員會(huì)作出如下評定：學(xué)生 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）答辯成績評定為： 對畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的專門評語： 答辯委

2、員會(huì)主 任（簽字）： 職 稱： 答辯委員會(huì)副主任（簽字）： 答辯委員會(huì)委 員（簽字）： 年 月 日哈爾濱工業(yè)大學(xué)遠(yuǎn)程教育畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）任務(wù)書 姓 名： 學(xué)習(xí)中心：滄州財(cái)經(jīng)學(xué)校 班 號(hào)： 層 次：高中起點(diǎn)專科 學(xué) 號(hào)： 專 業(yè)：金融學(xué) 任務(wù)起止日期：年月日至年月日 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）題目： 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展研究 立題的目的和意義：近年來 ,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展的核心內(nèi)容 ,如何拓展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)顯得特不重要。本文分析了商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的問題 ,并針對性地提出了商業(yè)銀行拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的措施和建議。 技術(shù)要求與要緊內(nèi)容：技術(shù)要求：1廣泛閱讀與選

3、題有關(guān)的文獻(xiàn)15篇以上，其中，英文文獻(xiàn)至少3篇。結(jié)合畢業(yè)實(shí)習(xí)充分掌握一手資料，在論文撰寫中運(yùn)用恰當(dāng)、貼切。2運(yùn)用所學(xué)的專業(yè)基礎(chǔ)理論和專業(yè)知識(shí)，理論聯(lián)系實(shí)際，分析和解決本課題研究問題。3在論文撰寫過程中，論證要邏輯嚴(yán)密、概念準(zhǔn)確、數(shù)據(jù)可靠、結(jié)論正確，符合畢業(yè)論文寫作規(guī)范的各項(xiàng)要求。要緊內(nèi)容：通過概述我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和進(jìn)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的意義，詳盡分析當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，從而對問題的根源進(jìn)行深入的剖析，為推進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步進(jìn)展提供對策。 進(jìn)度安排：2012年3月1日3月8日 進(jìn)行申報(bào)2012年3月10日2012年3月21日3月31日 確定題目、起草提

4、綱及批閱2012年4月1日 4月15日 初稿提交及批閱2012年4月16日 5月10日 復(fù)稿提交及批閱2012年5月11日 5月25日 終稿提交及批閱2012年5月26日 2012年6月1日同組設(shè)計(jì)者及分工：指導(dǎo)教師簽字：_ 年 月 日 教研室主任意見： 教研室主任簽字：_ 年 月 日摘 要近年來 ,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展的核心內(nèi)容 ,如何拓展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)顯得特不重要。本文分析了商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的問題 ,并針對性地提出了商業(yè)銀行拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的措施和建議。關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；存在的問題；對策Abstract Abstract The la

5、w application of medical treatment trouble indemnity dispute case differs in judicial operation standard. Some similar cases may conclude very differently , among such cases most of them belong to spirit indemnity and death indemnity cases. This paper points out The Civil Law General Rule should be

6、applied in medical treatment trouble indemnity if ones right is violated.Key words： Personal Financial Services；Commercial Banks；shortcomings；Tactic目 錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc323381152 摘 要 PAGEREF _Toc323381152 h I HYPERLINK l _Toc323381153 Abstract PAGEREF _Toc323381153 h II HYPERLINK l _T

7、oc323381154 目 錄 PAGEREF _Toc323381154 h III HYPERLINK l _Toc323381155 緒 論 PAGEREF _Toc323381155 h 1 HYPERLINK l _Toc323381156 一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述 PAGEREF _Toc323381156 h 2 HYPERLINK l _Toc323381157 （一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義 PAGEREF _Toc323381157 h 2 HYPERLINK l _Toc323381158 （二）進(jìn)展進(jìn)程 PAGEREF _Toc323381158 h 2 HY

8、PERLINK l _Toc323381159 （三）進(jìn)展現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc323381159 h 2 HYPERLINK l _Toc323381160 1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國還處于新興時(shí)期。 PAGEREF _Toc323381160 h 2 HYPERLINK l _Toc323381161 2個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。 PAGEREF _Toc323381161 h 3 HYPERLINK l _Toc323381162 3.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷售規(guī)模增長迅速。 PAGEREF _Toc323381162 h 3 HYPERLINK l _Toc323381163 （四）當(dāng)前我國商業(yè)

9、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的種類 PAGEREF _Toc323381163 h 3 HYPERLINK l _Toc323381164 1個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù) PAGEREF _Toc323381164 h 3 HYPERLINK l _Toc323381165 2個(gè)人貸款業(yè)務(wù) PAGEREF _Toc323381165 h 4 HYPERLINK l _Toc323381166 3個(gè)人投資業(yè)務(wù) PAGEREF _Toc323381166 h 4 HYPERLINK l _Toc323381167 4個(gè)人代理類服務(wù)業(yè)務(wù) PAGEREF _Toc323381167 h 4 HYPERLINK l _Toc323

10、381168 5個(gè)人理財(cái)咨詢業(yè)務(wù) PAGEREF _Toc323381168 h 4 HYPERLINK l _Toc323381169 6綜合理財(cái)服務(wù) PAGEREF _Toc323381169 h 5 HYPERLINK l _Toc323381170 （五）國外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)展歷程和特點(diǎn) PAGEREF _Toc323381170 h 5 HYPERLINK l _Toc323381171 二、我國商業(yè)銀行進(jìn)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的意義 PAGEREF _Toc323381171 h 7 HYPERLINK l _Toc323381172 （一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求狀況 PAGEREF

11、_Toc323381172 h 7 HYPERLINK l _Toc323381173 1客戶日益多樣化的需求 PAGEREF _Toc323381173 h 7 HYPERLINK l _Toc323381174 2商業(yè)銀行生存和進(jìn)展的要求 PAGEREF _Toc323381174 h 7 HYPERLINK l _Toc323381175 （二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)供給狀況 PAGEREF _Toc323381175 h 8 HYPERLINK l _Toc323381176 1差不多理財(cái)產(chǎn)品 PAGEREF _Toc323381176 h 8 HYPERLINK l _Toc323381177

12、 2理財(cái)中介機(jī)構(gòu) PAGEREF _Toc323381177 h 8 HYPERLINK l _Toc323381178 三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題 PAGEREF _Toc323381178 h 9 HYPERLINK l _Toc323381179 （一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展空間 PAGEREF _Toc323381179 h 9 HYPERLINK l _Toc323381180 （二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)門檻設(shè)置過高 PAGEREF _Toc323381180 h 9 HYPERLINK l _Toc323381181 （三）理財(cái)方案大眾化、理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化 PAGER

13、EF _Toc323381181 h 9 HYPERLINK l _Toc323381182 （四）國際貨幣體系的成因 PAGEREF _Toc323381182 h 10 HYPERLINK l _Toc323381183 （五）產(chǎn)品體系不完善 PAGEREF _Toc323381183 h 10 HYPERLINK l _Toc323381184 （六）高素養(yǎng)的復(fù)合型理財(cái)人員匱乏 PAGEREF _Toc323381184 h 10 HYPERLINK l _Toc323381185 四、推進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展的對策 PAGEREF _Toc323381185 h 12 HYPE

14、RLINK l _Toc323381186 （一）加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)跨行合作，實(shí)行規(guī)范的混合經(jīng)營 PAGEREF _Toc323381186 h 12 HYPERLINK l _Toc323381187 （二）拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種。 PAGEREF _Toc323381187 h 12 HYPERLINK l _Toc323381188 （三）做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究 PAGEREF _Toc323381188 h 13 HYPERLINK l _Toc323381189 （四）細(xì)分客戶市場 PAGEREF _Toc323381189 h 14 HYPERLINK l _Toc32

15、3381190 （五）加強(qiáng)復(fù)合型理財(cái)人才的培養(yǎng) PAGEREF _Toc323381190 h 14 HYPERLINK l _Toc323381191 （五）加大理財(cái)市場的培育 PAGEREF _Toc323381191 h 15 HYPERLINK l _Toc323381192 結(jié) 論 PAGEREF _Toc323381192 h 17 HYPERLINK l _Toc323381193 致謝 PAGEREF _Toc323381193 h 18 HYPERLINK l _Toc323381194 參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc323381194 h 19 HYPERLINK l

16、_Toc323381195 附錄一 PAGEREF _Toc323381195 h 20 HYPERLINK l _Toc323381196 附錄二 PAGEREF _Toc323381196 h 25 緒 論隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展和改革開放的深化，我國金融市場差不多形成各商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競爭局面。近幾年來的經(jīng)濟(jì)大熱使的 人們手中的資金占有量增加，如何更好的運(yùn)用這筆鈔票，使它發(fā)揮更大的效用給人們的生活帶來更大的關(guān)心，是絕大多數(shù)人最為關(guān)懷的。也是各商業(yè)銀行的必爭之地。 競爭的焦點(diǎn)已從網(wǎng)點(diǎn)布局?jǐn)U展到人才、技術(shù)、服務(wù)等各個(gè)領(lǐng)域。我國加入世界貿(mào)易組織后，我國的金融市場面臨與國際金融市場接軌，在此

17、過程中我們必直面自己進(jìn)展的狀況和 存在的問題。一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象 ,依照客戶所確定的時(shí)期性的生活和投資目標(biāo) ,按照客戶的實(shí)物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況 ,圍繞客戶的收入和消費(fèi)水平、家庭情況、對生活質(zhì)量的要求、預(yù)期目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及心理偏好等情況 ,形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則 ,人生不同時(shí)期(青年、中年和老年)的個(gè)人財(cái)務(wù)安排 ,并在財(cái)務(wù)安排過程中相應(yīng)地提供一些更具有針對性的綜合化差異性理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)。（二）進(jìn)展進(jìn)程在西方發(fā)達(dá)國家，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)通過多年進(jìn)展差不多趨于成熟，服務(wù)內(nèi)容豐富、方式多樣

18、，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入在銀行總收入的比重已超過30%。西方早期的個(gè)人理財(cái)包括生活理財(cái)和投資理財(cái)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)被銀行看作是取之不盡的“金礦”,美國私人銀行過去幾年里個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)每年的平均利潤率高達(dá)35%,年平均贏利增長12% -15%。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，進(jìn)展慢，要緊包括：1995年招商銀行發(fā)行的“一卡通”、 1998年工商銀行在上海等五地的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)試點(diǎn)、1999年建設(shè)銀行在北京等十地建立個(gè)人理財(cái)中心、2001年農(nóng)業(yè)銀行提供的“金鑰匙”金融超市等。目前，各家商業(yè)銀行都有自己具有特色的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌，服務(wù)項(xiàng)目各不相同。從2005年起，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師的出現(xiàn)標(biāo)志著我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

19、進(jìn)入綜合開拓時(shí)期。匯豐銀行，香港恒生銀行在我國上海、廣州等地推出個(gè)人理財(cái)中心，引起了市場普遍反響。在我國商業(yè)銀行目前給客戶提供的個(gè)人投資理財(cái)服務(wù)不管從規(guī)模依舊內(nèi)容上,還不能與發(fā)達(dá)國家相提并論,然而在銀行業(yè)差不多開放的今天,隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速進(jìn)展和我國居民個(gè)人消費(fèi)水平的提高，大力推廣商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)顯得由為重要和緊迫。（三）進(jìn)展現(xiàn)狀1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國還處于新興時(shí)期。與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步。1995年，招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中治理及代理收付功能為一體的“一卡通”，國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行領(lǐng)先在國內(nèi)銀行界成立

20、了私人銀行部，其后各家銀行競相推出自己的特色產(chǎn)品。近年來，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到各家商業(yè)銀行的推崇，各金融機(jī)構(gòu)都把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)利益增長點(diǎn)。中國銀行在上海的私人理財(cái)中心已在2006年7月份正式開業(yè)；建設(shè)銀行今年在北京、上海、廣州、深圳等地開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)；其他各大商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司紛紛推出自己各自的理財(cái)服務(wù)，為個(gè)人提供全面的財(cái)務(wù)分析和理財(cái)建議等多面的個(gè)性化服務(wù)。2個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。2007年是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)高速進(jìn)展的一年，作為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)要緊載體之一的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，其規(guī)模也迅猛增加。依照西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫顯示，2004年包括民生

21、、招行在內(nèi)的13家商業(yè)銀行發(fā)行了76款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；2005年包括中信、興業(yè)在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了593款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；2006年包括北京銀行、中國銀行在內(nèi)的26家商業(yè)銀行發(fā)行了1158款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。2007年發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行迅速增加到39家，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)也達(dá)到了2404款。目前的理財(cái)產(chǎn)品也由單一固定型收益向高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，能夠分為：證券類理財(cái)產(chǎn)品，新一代的QDII理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品，更好的結(jié)合了市場。3.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷售規(guī)模增長迅速。2008年6月18日在福州召開的“海峽兩岸銀行業(yè)財(cái)寶治理高端論壇”獲悉，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品去年銷售總額達(dá)81

22、90億元人民幣，同比增長了1倍多，而今年第一季度的銷售額已超過去年全年。我國銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品開展時(shí)刻不長，但進(jìn)展特不快。統(tǒng)計(jì)資料顯示，2005年以來，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售額逐漸成倍增長。2007年，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)銷售總額達(dá)8190億元，比上年同期增加4144億元，增長1024。今年第一季度，各中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售額達(dá)到9100億元，已超過去年全年的募集量。（四）當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的種類1個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)包括個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、個(gè)人支付業(yè)務(wù)、個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、個(gè)人匯款業(yè)務(wù)、各類托付轉(zhuǎn)賬付款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等，還包括提供銀行柜面、電話銀行、網(wǎng)上銀行、

23、移動(dòng)銀行等服務(wù)關(guān)心客戶隨時(shí)進(jìn)行賬戶查詢、資金調(diào)度：提供支票結(jié)算開戶、境內(nèi)外存款托收、銀行卡業(yè)務(wù)、各類代收代付業(yè)務(wù)，如：代發(fā)工資、代繳水、電、煤氣、電話、有線電視費(fèi)等。銀行卡也衍生了許多功能，持卡人除可在自助服務(wù)終端進(jìn)行存取款、轉(zhuǎn)帳、查詢外，還能夠在各大超市、酒樓、醫(yī)院POS終端進(jìn)行刷卡消費(fèi)，銀行再按照事先的約定與消費(fèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行清算。2個(gè)人貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)屬于個(gè)人理財(cái)特色服務(wù)中的信貸服務(wù)業(yè)務(wù)，要緊指個(gè)人消費(fèi)貸款，一般不包括信用卡透支貸款和對個(gè)體工商戶的貸款。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)要緊包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款小額質(zhì)押貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款、憑證式國債質(zhì)押貸

24、款、個(gè)人綜合授信貸款等。3個(gè)人投資業(yè)務(wù)針對證券投資市場:提供代理開立股東賬戶、辦理銀證轉(zhuǎn)賬和銀證通、提供開放式基金投資開戶、認(rèn)購、申購、贖回、分紅、轉(zhuǎn)托管、非交易過戶等各種服務(wù)；針對外匯投資市場：辦理柜臺(tái)及電話外匯買賣交易服務(wù)的開戶手續(xù)，并充分利用銀行的先進(jìn)技術(shù)、設(shè)備和信息，提供外匯買賣和外幣兌換的便利，滿足客戶外匯資產(chǎn)升值的需求；針對保險(xiǎn)投資市場：充分利用銀行與客戶聯(lián)系廣的優(yōu)勢，開辦代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為保險(xiǎn)公司代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、代付投保人保費(fèi)、到期給付款及理賠款、代理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保費(fèi)繳付等全方位服務(wù)。4個(gè)人代理類服務(wù)業(yè)務(wù)現(xiàn)在，銀行與通信公司、公交公司等各種各樣的服務(wù)機(jī)構(gòu)都簽訂了代理協(xié)議，通過銀行卡能夠

25、打IP電，招行“一卡通”開發(fā)了手機(jī)“神州行”充值服務(wù)，農(nóng)行江蘇分行開發(fā)了“蘇通卡”充值服務(wù)等等。其他各具特色的代理服務(wù):如中信銀行推出的“出國金融服務(wù)中心”服務(wù)、代理美國使館領(lǐng)“免面談”簽證資料傳遞業(yè)務(wù)；中國銀行的“出國留學(xué)一站通”；招商銀行推出的酒店預(yù)訂服務(wù)等。5個(gè)人理財(cái)咨詢業(yè)務(wù)銀行利用自己的信息網(wǎng)絡(luò)和積存的金融經(jīng)濟(jì)信息資料，為個(gè)人客戶查詢資料數(shù)據(jù)及提供儲(chǔ)蓄、人身保險(xiǎn)、購買證券、投資基金、外匯買賣、期貨交易、房產(chǎn)物業(yè)等方面的信息咨詢。理財(cái)顧問就各種投資工具的介入方法、投資技巧、風(fēng)險(xiǎn)分析、收益比較、以后進(jìn)展趨勢等回答客戶提出的問題來對客戶提供投資咨詢。理財(cái)顧問在客戶需要進(jìn)行融資時(shí)提供的融資建議

26、。如當(dāng)個(gè)人在財(cái)物周轉(zhuǎn)方面遇到困難時(shí)，就其是否有條件向銀行申請個(gè)人貸款、能夠申請哪些貸款品種、申請的程序如何樣、辦理貸款的費(fèi)用、辦理貸款所需花費(fèi)的時(shí)刻等方面提供建議，滿足客戶的需求。6綜合理財(cái)服務(wù)由專職客戶經(jīng)理提供量身定制的綜合存款、貸款及綜合類投資方案設(shè)計(jì)，以及有助于客戶資產(chǎn)增值的專業(yè)建議等。商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，同意客戶的托付和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資打算和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)治理。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)治理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。（五）國外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)展歷程和特點(diǎn)

27、個(gè)人理財(cái)在西方發(fā)達(dá)國家的進(jìn)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國外的進(jìn)展大體上分為三個(gè)時(shí)期：第一個(gè)時(shí)期：20世紀(jì)30年代到60年代這是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)與初步進(jìn)展的時(shí)期。最初要緊是保險(xiǎn)公司的銷售人員為促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，依照不同年齡、不同收入狀況的客戶，利用生命周期不同時(shí)期的特征，為客戶提供購買保險(xiǎn)的建議，進(jìn)而促進(jìn)產(chǎn)品銷售。第二個(gè)時(shí)期：20世紀(jì)60年代到80年代那個(gè)時(shí)期銀行資產(chǎn)負(fù)債治理理論漸趨成熟并成為銀行經(jīng)營治理的要緊理論依據(jù)，商業(yè)銀行開始認(rèn)識(shí)到為客戶提供多元化服務(wù)的可能性和重要性。金融機(jī)構(gòu)為了提高客戶的忠誠度，滿足客戶的實(shí)際需求，提升自身的競爭能力，普遍實(shí)行以客戶為中心的經(jīng)營策略。通過對客戶自身特點(diǎn)的分析，對客

28、戶的需求進(jìn)行全面的了解，以滿足客戶需求防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，為客戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。同時(shí)，銀行內(nèi)部也進(jìn)行相關(guān)部門的職能調(diào)整，使之能夠最便捷、最優(yōu)化地服務(wù)于客戶。在那個(gè)時(shí)期，理財(cái)業(yè)務(wù)開始向“產(chǎn)品化”的方向進(jìn)展，融合了傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和咨詢顧問業(yè)務(wù)，組合式理財(cái)產(chǎn)品快速進(jìn)展，到80年代末期已成為理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展的要緊方式。具體而言，組合式理財(cái)確實(shí)是將風(fēng)險(xiǎn)特征不同的存款、基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品組合起來，向客戶銷售，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，使客戶獲得更高的收益率。第三個(gè)時(shí)期：20世紀(jì)80年代到現(xiàn)在隨著商業(yè)銀行的治理理論從資產(chǎn)負(fù)債治理向客戶治理的轉(zhuǎn)變，銀行開始依照客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，使用各類衍生品，為

29、客戶提供個(gè)性化服務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行增強(qiáng)客戶忠誠度，提供銀行競爭力，更好治理客戶風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)對沖和治理能力的重要業(yè)務(wù)方式，也成為商業(yè)銀行適應(yīng)市場需要的一項(xiàng)差不多服務(wù)要求。隨著美國金融服務(wù)現(xiàn)代化法案的頒布，理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步與信托業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行的基金治理業(yè)務(wù)等結(jié)合起來。要緊業(yè)務(wù)有：代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理基金業(yè)務(wù)、以銀行卡為載體的業(yè)務(wù)。二、我國商業(yè)銀行進(jìn)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的意義（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求狀況1客戶日益多樣化的需求隨著改革的不斷深入，我國經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域發(fā)生一系列重大變革，個(gè)人可支配收入不斷增長，個(gè)人資產(chǎn)的增加必定產(chǎn)生對資產(chǎn)保值和增值的需要。國家經(jīng)濟(jì)景氣預(yù)測中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，就

30、全國范圍而言，約有70%的居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問。與此同時(shí)，個(gè)人高端客戶資產(chǎn)保值增值愿望強(qiáng)烈，投資需求旺盛。此外，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。個(gè)人為了防范風(fēng)險(xiǎn)，需要通過一定的投資理財(cái)手段化解不確定性對生活產(chǎn)生的危害。隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，股票、基金、金融衍生產(chǎn)品、保險(xiǎn)、等新的金融產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，客戶會(huì)感到眼花撩亂，不知所從。由于客戶普遍缺乏專業(yè)的金融投資知識(shí)，面對多樣化的金融產(chǎn)品和不斷變化的金融市場，難以進(jìn)行科學(xué)合理的決策，迫切需要商業(yè)銀行合理利用信息、設(shè)備、人才、知識(shí)和聲譽(yù)等方面的優(yōu)勢，提供個(gè)性化、專業(yè)化的投資理財(cái)服務(wù)。2商業(yè)銀行生存和進(jìn)展的

31、要求隨著經(jīng)濟(jì)改革深入進(jìn)展，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型加快。在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域發(fā)生一系列轉(zhuǎn)型過程中，對銀行來講，公司業(yè)務(wù)市場空間將會(huì)逐步縮小，利潤會(huì)逐步降低，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越來越大。商業(yè)銀行是以利潤為其要緊經(jīng)營目標(biāo)的，在經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)時(shí)，面臨流淌性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。在合理規(guī)范化經(jīng)營的前提下，現(xiàn)代商業(yè)銀行通過多樣化和高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，能夠獵取高額利潤，也能夠轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國金融體制的改革和加入WTO，我國金融市場打破了四大商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的局面，廣發(fā)、招商、浦發(fā)、光大、民生等一大批股份制銀行的出現(xiàn)和眾多可全面經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行的涌入，使國內(nèi)人民幣金融市場競爭越來越激烈。要使我國

32、商業(yè)銀行在今后的競爭中立于不敗之地，必須加快實(shí)施金融創(chuàng)新戰(zhàn)略，盡快提高自身的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，增加經(jīng)營品種，擴(kuò)大經(jīng)營范圍，更多更牢地占據(jù)市場份額，這其中專門要緊的一項(xiàng)工作確實(shí)是開拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行通過大力進(jìn)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，可增加服務(wù)項(xiàng)目，為個(gè)人客戶產(chǎn)生更大的吸引力，從而帶動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的進(jìn)展。不僅如此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)展，除了本身的收益外，還能起到優(yōu)化資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的作用。（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)供給狀況1差不多理財(cái)產(chǎn)品隨著我國金融市場的不斷進(jìn)展，可供個(gè)人選擇的理財(cái)產(chǎn)品越來越多。最差不多的理財(cái)產(chǎn)品包括儲(chǔ)蓄、股票、債券、保險(xiǎn)、基金、外匯、期貨、個(gè)人消費(fèi)信貸等金融資產(chǎn)和房地產(chǎn)、黃金珠寶等實(shí)物資產(chǎn)

33、，隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，越來越多的理財(cái)產(chǎn)品開始進(jìn)入了大伙兒的視野。2理財(cái)中介機(jī)構(gòu)當(dāng)前，盡管可供個(gè)人選擇的理財(cái)工具較多，但由于我國的投資環(huán)境還不夠完善和成熟，不確定因素過多，一般個(gè)人專門難把握，而且個(gè)人由于時(shí)刻和知識(shí)的限制，不可能對每種金融產(chǎn)品都專門了解，因此，金融中介機(jī)構(gòu)的作用日益增強(qiáng)。我國的理財(cái)中介機(jī)構(gòu)要緊有銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托機(jī)構(gòu)和基金公司等。在我國，由于歷史緣故，大部分居民對銀行有一種天然的信任感，因此銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)開展得最為出色。銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所涉及的業(yè)務(wù)包括儲(chǔ)蓄、外匯買賣、銀行保險(xiǎn)、債券買賣、資金信托、資金治理、信貸咨詢等。保險(xiǎn)公司的理財(cái)服務(wù)要緊體現(xiàn)在其產(chǎn)品上，現(xiàn)有保險(xiǎn)公

34、司的理財(cái)產(chǎn)品要緊為紅利險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)。其他幾個(gè)機(jī)構(gòu)的理財(cái)服務(wù)也相對單一，要緊是提供一些理財(cái)產(chǎn)品，如信托產(chǎn)品、基金產(chǎn)品。三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展空間 由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營時(shí)期，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展空間受到制約，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，差不多上依舊停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不確實(shí)是真正意義上的理財(cái)。缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供

35、一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開展必須依靠于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容特不廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分不由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門治理，造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。（二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)門檻設(shè)置過高我國商業(yè)銀行幾乎都設(shè)定了20萬元人民幣或5萬美元的底線個(gè)人理財(cái)服務(wù)的起點(diǎn)，對VIP客戶的要求則更高。如招行的“金葵花”對客戶的要求是日均存款不低于50萬元，問題是能跨過50萬門檻的人專門大程度上并不需要銀行理財(cái)，

36、而是有自己的經(jīng)營基礎(chǔ)和賺鈔票手段；真正需要理財(cái)?shù)氖悄切┏挚铑~度在一二十萬的中小客戶。在目前利率較低的狀況下這部分中小客戶，由于幾乎沒有其它增值渠道也沒有足夠的專業(yè)知識(shí)和充裕的時(shí)刻親自理財(cái)，因此對銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)抱有極大期望但銀行卻將他們拒之門外。（三）理財(cái)方案大眾化、理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化目前商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，僅以客戶財(cái)寶規(guī)模作為服務(wù)劃分標(biāo)準(zhǔn)，而沒能依照年齡、家庭生命周期、價(jià)值取向、生活方式、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素對客戶進(jìn)行更為深入有效的細(xì)分，并進(jìn)而挖掘發(fā)覺目標(biāo)客戶的潛在需求，有針對性的設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)方案，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品的差異性和個(gè)性嚴(yán)峻不足，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象特不明顯。而現(xiàn)有銀行理財(cái)產(chǎn)品又大都集中在個(gè)人

37、信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上， 盡治理財(cái)品種不斷增加， 各商業(yè)銀行都有各自不同的理財(cái)品牌，然而多數(shù)個(gè)人理財(cái)品種內(nèi)容相近、投資品種有限(以央行票據(jù)、國債、和短期融資券等為主)、收益和投資期限相近，產(chǎn)品創(chuàng)新的廣度和深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足不同客戶的個(gè)性化需求。此外， 現(xiàn)在多數(shù)銀行理財(cái)服務(wù)的門檻太高，那些貴賓級的理財(cái)中心把絕大多數(shù)市民擋在了門外，能面向大眾普及的產(chǎn)品并不多，專門多業(yè)務(wù)為客戶限制了如此那樣的范圍，只有一部分人才能辦理，局限性較大。（四）國際貨幣體系的成因理財(cái)服務(wù)要注重個(gè)性化服務(wù)，依照客戶的理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，推舉合適的投資組合并跟蹤客戶的整個(gè)理財(cái)過

38、程。而我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)中對客戶細(xì)分策略、量體裁及的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面做得還不夠，如中國銀行對個(gè)人客戶僅依照其綜合金融資產(chǎn)余額來進(jìn)行劃分，并沒有將客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮，如此設(shè)計(jì)出來的理財(cái)產(chǎn)品自然缺乏個(gè)性、不具吸引力。（五）產(chǎn)品體系不完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分。生活理財(cái)要緊是通過關(guān)心客戶設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)打算，而投資理財(cái)是在以上客戶的生活目標(biāo)得到滿足后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資工具的最優(yōu)回報(bào)，加速個(gè)人及家庭資產(chǎn)的成長，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。國外銀行只要個(gè)人告訴其財(cái)產(chǎn)狀況

39、、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)能力，就能量身定制理財(cái)方案，并代理操作。而我國商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)只是在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)展，把存貸資產(chǎn)組合起來，通過結(jié)算工具關(guān)心客戶保值、增值，或者對購買國債、基金提供簡單的咨詢和建議，至于綜合理財(cái)、證券買賣等事項(xiàng)，專門多還得由客戶自己操作。這事實(shí)上是一種技術(shù)服務(wù)，而不是智能服務(wù)，從而導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一是檔次低，只停留在服務(wù)式理財(cái)時(shí)期，缺乏智能化高檔次理財(cái)產(chǎn)品，二是理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求。特不是知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)治理等所占比例專門低。（六）高素養(yǎng)的復(fù)合型理財(cái)人員匱乏理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣，不僅限于金融產(chǎn)品的投資分配

40、、資金運(yùn)用的合理規(guī)劃，還包括幫客戶進(jìn)行住房規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)治理、稅務(wù)籌劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。具有技術(shù)性強(qiáng)、知識(shí)密集等特點(diǎn)，是一項(xiàng)全新的綜合性的業(yè)務(wù)。從業(yè)者不僅要掌握綜合全面的專業(yè)知識(shí)，通曉各種金融投資工具和金融市場，具備嫻熟的投資技能，擁有豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)， 還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷相關(guān)知識(shí)，并具有較強(qiáng)的市場營銷能力、人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的職員，對證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素養(yǎng)也普遍不高， 他們大多數(shù)只能指導(dǎo)客戶填寫存取單，簡單地教客戶一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)

41、押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，其中能為客戶提供綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃的理財(cái)專家鳳毛麟角，與目標(biāo)客戶的綜合理財(cái)需求存在著巨大差距。四、推進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展的對策（一）加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)跨行合作，實(shí)行規(guī)范的混合經(jīng)營與證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)跨行業(yè)合作混業(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采納的一種經(jīng)營模式。我國銀行作為個(gè)人理財(cái)要緊提供者的條件下，應(yīng)該通過銀行設(shè)立基金治理公司，或者銀行與基金公司組成戰(zhàn)略聯(lián)盟，打通銀行進(jìn)入證券、基金市場的障礙，擴(kuò)大銀行的投資范圍。如此，我國銀行才能進(jìn)入國際金融市場。國家對商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍應(yīng)做較少的限制，如

42、短期信貸業(yè)務(wù)與長期信貸業(yè)務(wù)，直接融資業(yè)務(wù)和間接融資業(yè)務(wù)，商業(yè)性業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù)之間不做或較少做法律限制，商業(yè)銀行只要在現(xiàn)行的法律框架內(nèi)合規(guī)守法經(jīng)營，就能夠在經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，兼經(jīng)營證券、信托以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，如經(jīng)營存放款、證券買賣、擔(dān)保、投資信托、租賃儲(chǔ)蓄各全方位商業(yè)銀行及投資銀行業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，也是擴(kuò)展自身業(yè)務(wù)的需要。我國的商業(yè)銀行也應(yīng)該從現(xiàn)時(shí)期的相互業(yè)務(wù)代理進(jìn)展到更廣泛的行業(yè)間接觸，國內(nèi)的商業(yè)銀行能夠適當(dāng)考慮與外資金融機(jī)構(gòu)合作，開展新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷模式，同時(shí)銀行還能夠利用多個(gè)市場實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。（二）拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種。個(gè)人理

43、財(cái)業(yè)務(wù)的積極創(chuàng)新，關(guān)于商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的培育具有極為重要的作用。商業(yè)銀行能夠在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)。一是加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的整合。整合具有競爭性的、有特色的存款產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品、資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，突出這些產(chǎn)品的亮點(diǎn)，作為理財(cái)產(chǎn)品的主打產(chǎn)品。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了專門多探究，各子系統(tǒng)融會(huì)貫穿，集存貸匯、消費(fèi)、繳費(fèi)、理財(cái)于一身的理財(cái)產(chǎn)品。二是加快理財(cái)新產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新能力。銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司合作，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)性更大、收益率更高的產(chǎn)品， 適時(shí)推出存款工具證券化、有價(jià)證券質(zhì)押貸款、住房貸款證券化、期貨、期權(quán)等衍生產(chǎn)品，滿足客戶資本市場投資需求；與保險(xiǎn)公

44、司合作創(chuàng)新兼具流淌性、保障性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如推廣分紅保險(xiǎn)等銀保合作產(chǎn)品；與基金治理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大進(jìn)展（三）做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究從有關(guān)調(diào)查顯示，由于要緊存在著以下四方面的緣故，導(dǎo)致未經(jīng)專家理財(cái)?shù)募彝ビ?0%以上存在財(cái)務(wù)不合理，因而普遍希望有專業(yè)機(jī)構(gòu)提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。這些緣故包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識(shí)，難以制定適合自身特點(diǎn)的理財(cái)方案；二是按照自身的水平，專門難獲得更大的投資收益，必須借助專業(yè)金融人士的關(guān)心；三是專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)在信息、

45、設(shè)備方面有優(yōu)勢，能為自己提供便利；四是由專業(yè)的機(jī)構(gòu)指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)符合現(xiàn)代社會(huì)的要求。因此，依照上述客戶普遍存在的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求，做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究包括：第一，要做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究。一般講，由于在人生的不同理財(cái)時(shí)期表現(xiàn)出明顯的各自特點(diǎn)，并在人生理財(cái)規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。因此，有針對性的提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方案具有十分現(xiàn)實(shí)的可操作性。換言之，在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同時(shí)期中，客戶對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性。因此，依照不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望，這是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

46、進(jìn)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。第二，要確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí)，提供更為科學(xué)的理財(cái)理念。隨著我國加入WTO后，金融業(yè)開放進(jìn)程的加快，我國個(gè)人理財(cái)將呈現(xiàn)出以下的進(jìn)展趨勢；首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費(fèi)將大大普及。我們的生活將因個(gè)人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費(fèi)均衡安排；再次，個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)將得到推廣和普及，人們將會(huì)逐漸普遍認(rèn)同并同意個(gè)人理財(cái)服務(wù)。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將不再是簡單的為客戶提供單一的儲(chǔ)蓄或者國債咨詢，而是真正的使客戶資產(chǎn)得到科學(xué)理財(cái)，最大化的客戶資產(chǎn)得到保值和增值。關(guān)于客戶而言，科學(xué)理財(cái)不僅僅是安排好柴米油鹽，而是把鈔票財(cái)及相關(guān)

47、事務(wù)納入有打算、有系統(tǒng)的治理。一般而言，科學(xué)理財(cái)理念意味著給客戶帶來如下觀念上變化：1.在考慮投資風(fēng)險(xiǎn)的前提下，如何增加收入。即通過存款、股票、基金、債券、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的優(yōu)化組合，在最短的時(shí)刻內(nèi)獲得最大的投資回報(bào)；2.在有打算提高生活品質(zhì)的前提下，如何樣減少不必要的支出；3.能夠提高個(gè)人或家庭的生活水平；4.能夠儲(chǔ)備以后的養(yǎng)老所需。而所有這些，都將在銀行為不同群體客戶提供差不化理財(cái)方案中得以充分體現(xiàn)。（四）細(xì)分客戶市場巴曙松博士指出：“究竟應(yīng)該設(shè)置多高的門檻，什么樣的門檻，取決于那個(gè)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)市場上的定位。那么假如我們在現(xiàn)實(shí)的調(diào)查顯示，我們的居民有這么龐大的理財(cái)需求，而我們的銀行又設(shè)

48、置了過高的門檻，這更顯示了我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛處于起步時(shí)期，它還不能合理地駕馭和掌握他們的理財(cái)需求，合理地確定一個(gè)門檻?？赡鼙热缰v，5到10萬可能是一個(gè)大眾化的理財(cái)服務(wù)，那么到50萬以上的可能是一些個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，它進(jìn)行一個(gè)市場的細(xì)分和區(qū)分?！币虼耍覈虡I(yè)銀行也應(yīng)該結(jié)合自己的實(shí)際情況，準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位。比如能夠?qū)⒎?wù)對象分為三個(gè)層次。第一層是高端市場，即按照“二八”原則能為銀行帶來高回報(bào)的優(yōu)質(zhì)客戶；第二層是中端市場，即個(gè)人金融資產(chǎn)在5-20萬元的客戶，其數(shù)量眾多，集合效益明顯，是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)開發(fā)的要緊層面。關(guān)于那個(gè)層面，銀行應(yīng)建立客戶檔案，對客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力

49、進(jìn)行分析，針對客戶的不同特點(diǎn)，提供差異性的理財(cái)服務(wù)，以吸引和培養(yǎng)客戶；第三層是低端市場，即個(gè)人金融資產(chǎn)在5萬以下的客戶，關(guān)于這類客戶能夠提供簡單的差不多結(jié)算業(yè)務(wù)。（五）加強(qiáng)復(fù)合型理財(cái)人才的培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，具有涉及面廣、政策性強(qiáng)、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，因此培養(yǎng)一支勇于開拓創(chuàng)新，善于經(jīng)營的復(fù)合型理財(cái)人員隊(duì)伍，特不是客戶經(jīng)理的專業(yè)素養(yǎng)，是理財(cái)中心在以后的進(jìn)展競爭中掌握主動(dòng)權(quán)，獲得更大生存和進(jìn)展空間的關(guān)鍵。第一，培養(yǎng)理財(cái)人員素養(yǎng)。高素養(yǎng)的理財(cái)人員應(yīng)具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場分析能力和市場投資技巧。為滿足VIP客戶日益增長的金融服務(wù)需求，國內(nèi)銀行應(yīng)在構(gòu)建新型營銷體系的同時(shí)

50、，順應(yīng)世界金融混業(yè)經(jīng)營潮流，引進(jìn)、培養(yǎng)和貯備一批熟悉理財(cái)規(guī)劃和外匯、基金、證券、期貨和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高、精、尖專門業(yè)務(wù)人才，培養(yǎng)一支忠誠敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍，發(fā)揮他們作為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主力軍的作用。當(dāng)前，首先要制定系統(tǒng)的理財(cái)人員培訓(xùn)打算，精心選擇具備一定金融專業(yè)知識(shí)、明白得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀職員作為理財(cái)候選人才，同時(shí)加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。其次，對理財(cái)候選人員進(jìn)行有針對性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作。而且，應(yīng)盡可能讓理財(cái)候選人員參加各類專題討論會(huì)和金融知識(shí)專家講座等，使其能全面了解銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)展情況、業(yè)務(wù)進(jìn)展目標(biāo)、面臨的經(jīng)營

51、環(huán)境和最前沿的金融業(yè)務(wù)信息。再次，通過證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流，使理財(cái)候選人員全面掌握各類投資市場知識(shí)，并通過實(shí)際的操練，提高其應(yīng)掌握的金融知識(shí)和積存的投資經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行專業(yè)理財(cái)?shù)哪芰Α５诙?，建立有效的客戶?jīng)理制度?？蛻羰巧虡I(yè)銀行生存和進(jìn)展的根基，商業(yè)銀行通過實(shí)施以客戶開發(fā)為主的客戶經(jīng)理制，能夠獲得穩(wěn)定的客戶群，為實(shí)現(xiàn)效益最大化目標(biāo)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。各級經(jīng)營行要在個(gè)人業(yè)務(wù)部門的直接治理下，設(shè)置個(gè)人理財(cái)中心，依照具體條件配備數(shù)名個(gè)人客戶經(jīng)理。依照客戶經(jīng)理治理能力和業(yè)務(wù)能力的不同，分不設(shè)置一般客戶經(jīng)理和客戶經(jīng)理主管的崗位，一般客戶經(jīng)理直接負(fù)責(zé)為客戶提供理財(cái)服務(wù)，而客戶經(jīng)理主管除了負(fù)擔(dān)一部分客戶服務(wù)的

52、工作外，還要負(fù)責(zé)組織和治理本理財(cái)中心的全面工作，包括給一般客戶經(jīng)理提供業(yè)務(wù)授權(quán)、組織業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)、考核一般客戶經(jīng)理的工作業(yè)績等。第三，建立適應(yīng)崗位特點(diǎn)的薪酬激勵(lì)機(jī)制。在內(nèi)部激勵(lì)制度上，要緊是建立和完善客戶經(jīng)理考核方法，可從三個(gè)方面進(jìn)行考核，即：關(guān)鍵指標(biāo)考核體系、客戶中意度和客戶信息收集與反饋。由于客戶經(jīng)理所從事的是具有一定風(fēng)險(xiǎn)、富有挑戰(zhàn)性的工作，因此應(yīng)當(dāng)充分體現(xiàn)責(zé)任與所得對等的原則，建立相應(yīng)的激勵(lì)與約束機(jī)制。目前通行的以產(chǎn)品銷量為考核指標(biāo)的薪酬激勵(lì)機(jī)制并不適合個(gè)人理財(cái)經(jīng)理崗位，個(gè)人高端客戶的穩(wěn)定性與資產(chǎn)的成長量才是體現(xiàn)理財(cái)經(jīng)理崗位業(yè)績的度量儀。對理財(cái)經(jīng)理，能夠其所治理優(yōu)質(zhì)客戶的數(shù)量和客戶總資產(chǎn)量核

53、定其業(yè)務(wù)量工資，以其所治理的客戶資產(chǎn)總額的增減數(shù)量以及客戶平均資產(chǎn)增減量考核其效益工資，從而調(diào)動(dòng)理財(cái)經(jīng)理的工作積極性和主動(dòng)性。（五）加大理財(cái)市場的培育理財(cái)教育的落后是我國居民理財(cái)意識(shí)淡薄，理財(cái)觀念落后的要緊緣故。我國居民的收入正在高速穩(wěn)定地增長，政府的職能也在發(fā)生專門大的轉(zhuǎn)變。教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等關(guān)乎個(gè)人生活質(zhì)量的情況都將要緊由個(gè)人來承擔(dān)，對個(gè)人一生的收入和資產(chǎn)進(jìn)行理財(cái)，應(yīng)該成為個(gè)人生活不可或缺的重要組成部分。在國外小孩在上小學(xué)時(shí)就受到理財(cái)課程的教育，從小就形成了理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。因此，政府、家庭、學(xué)校、媒體、金融機(jī)構(gòu)需要共同努力，全力倡導(dǎo)全民樹立理財(cái)意識(shí)，培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)?shù)闹鲃?dòng)性，培養(yǎng)科學(xué)的投資理財(cái)觀念

54、，從微觀角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)的基礎(chǔ)。結(jié) 論國有商業(yè)銀行的進(jìn)展壯大不管是對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，依舊關(guān)于保持我國金融業(yè)的穩(wěn)定與健康進(jìn)展都具有特不重要的意義。面對加入WTO后日益激烈的市場競爭，以及市場分割，限制市場準(zhǔn)入等愛護(hù)措施的逐步消逝，國有商業(yè)銀行要想立于不敗之地，應(yīng)基于以上對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析構(gòu)建以后的競爭優(yōu)勢，盡快形成“品牌”效應(yīng)及屬于自身的強(qiáng)大的競爭力。但我們要充分認(rèn)識(shí)到這一任務(wù)的艱巨性、復(fù)雜性和長期性，真抓實(shí)干，苦練內(nèi)功，實(shí)現(xiàn)我國國有商業(yè)銀行改革的歷史性跨越。致謝本篇論文在寫作過程中，得到了XX大學(xué)X老師的精心關(guān)心和指導(dǎo)，我在那個(gè)地點(diǎn)向全體老師及X導(dǎo)師致以誠摯的謝意。參考文獻(xiàn)1王

55、海軍,姜磊. 后金融危機(jī)時(shí)代中國銀行業(yè)金融創(chuàng)新與進(jìn)展J. 區(qū)域金融研究,2011,(1). 2 劉嶸：我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展控析J.經(jīng)濟(jì)師，2005（5）. 3 陳樹軍：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也有瓶頸J.現(xiàn)代商業(yè)銀行，2004（9）. 4 李萇. 國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)展及其對我國銀行業(yè)的啟發(fā)J杭州金融研修學(xué)院學(xué)報(bào)， 2004，(12).5許棣. 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展探析J廣西金融研究， 2008，(08).6 牟建華，胡亞林，構(gòu)造個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)新體系C，農(nóng)村金融研究，20067 劉世林，有關(guān)我國目前信托與理財(cái)N，金融時(shí)報(bào)，20088 孟祥林，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略選擇G，金融電子化，2007

56、9王佳林、鄧珊個(gè)人理財(cái)工具、風(fēng)險(xiǎn)和策略淺析,商業(yè)研究2004年第7期。 10岳彩申,張曉東. 金融創(chuàng)新產(chǎn)品法律責(zé)任制度的完善后金融危機(jī)時(shí)代的反思J. 法學(xué)論壇,2010,(5).11翟立宏個(gè)人金融產(chǎn)品的特性：不同角度的考察及啟發(fā)J.經(jīng)濟(jì)問題2008，（1）. 12姜欣欣. 在改善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)上加快銀行創(chuàng)新N. 金融時(shí)報(bào),2010-02-01(008). 13 James Bullard, and Christopher J. Walle (2004). “Central Bank Design in General Equilibrium.” Journal of Money, Credit

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58、ems.” Journal of Money, Credit, and Banking, Vol. 36, No. 3, 487-506.附錄一Prospect of Chinas personal financial business developmentAt the end of 2006, Chinas banking sector after the full liberalization of foreign banks, get a licence rapidly in the domestic several major city the layout, with the es

59、tablishment of business outlets, personal financial business competition rapid warming. As of recently, Citibank in seaside new developed area officially launched a new personal retail outlets, which Citigroup in domestic opened fifteenth retail outlets. According to Citigroup introduce the persons

60、concerned, the Tianjin Coastal Branch of the existing 9be trained with regularity, rich experience in financial management and financial manager, to provide world-class quality all-round financial services. Later in the week, China Merchants Bank Tianjin Branch Road branch of the golden sunflower ce