商業(yè)銀行 簡(jiǎn)答論述

1、簡(jiǎn)答題和論述1商業(yè)銀行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展到“金融百貨公司”說明了什么問題？ 隨著金融競(jìng)爭(zhēng)的加劇，金融創(chuàng)新成為商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵和動(dòng)力源。這不僅表現(xiàn)在銀行傳統(tǒng)業(yè) 務(wù)市場(chǎng)已被瓜分完畢，需要通過創(chuàng)新來挖掘新的市場(chǎng)和發(fā)展機(jī)會(huì)，而且對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng) 和重新分配也必須借助新的手段和方式。各家商業(yè)銀行紛紛利用新的科學(xué)技術(shù)、借鑒國外商業(yè) 銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行技術(shù)、制度和經(jīng)營管理方式創(chuàng)新，全面拓展銀行發(fā)展空間。商業(yè)銀行進(jìn) 行業(yè)務(wù)擴(kuò)展可以分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)總量；多渠道獲取利潤；為社會(huì)提供全方位的金融服 務(wù)；符合金融市場(chǎng)的運(yùn)作要求內(nèi)在統(tǒng)一性。2如何認(rèn)識(shí)現(xiàn)代商業(yè)銀行的作用？信用中介 信用中介是商業(yè)銀行最基本，也是

2、最能反應(yīng)其經(jīng)營活動(dòng)特征的職能。這一職能的實(shí) 質(zhì)是通過商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散資金集中到銀行，在通過商業(yè)銀行的資產(chǎn) 業(yè)務(wù)，把它投向社會(huì)經(jīng)濟(jì)各部門。支付中介 商業(yè)銀行除了作為信用中介融通貨幣資本以外，還 執(zhí)行著貨幣經(jīng)營業(yè)的智能，通過存款在賬戶上的轉(zhuǎn)移代理客戶支付，在存款的基礎(chǔ)上為客戶兌 付現(xiàn)款等，成為工商業(yè)團(tuán)體和個(gè)人的貨幣保管者、出納者和支付代理人。信用創(chuàng)造、金融服務(wù) 3銀行組織形式有哪些？近年來，銀行控股公司為什么發(fā)展迅速？ 銀行的組織形式有：?jiǎn)我汇y行制、分行制和銀行控股公司制(銀行控股公司、非銀行控股公司)總分行制：又稱分支銀行制，是指法律上允許在銀行總行之下在國內(nèi)外普遍設(shè)立分支

3、機(jī)構(gòu) 并形成龐大銀行網(wǎng)絡(luò)的銀行制度。單一銀行制：又稱單元制或獨(dú)立銀行制。它是指不設(shè)或不允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的銀行制度， 其銀行業(yè)務(wù)完全由一個(gè)獨(dú)立的銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營。持股公司制：又稱“集團(tuán)銀行制” ，是指由一家控股公司持有一家或多家銀行的股份，或者 控股公司下設(shè)多個(gè)子公司的組織形式。連鎖銀行制：它是變相的總分行制，是指由某一個(gè)人或某一個(gè)集團(tuán)購買若干家獨(dú)立銀行的 多數(shù)股票，從而控制這些銀行的組織形式。4政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管理由是什么？未來的發(fā)展趨勢(shì)如何? 金融危機(jī)爆發(fā)后，受沖擊較為嚴(yán)重的歐美等國、金融穩(wěn)定委員會(huì)和巴塞爾委員會(huì)等國際組織對(duì) 金融監(jiān)管體制進(jìn)行反思，并陸續(xù)推出金融監(jiān)管改革的具體措施，這些措施反映了

4、金融監(jiān)管的發(fā) 展趨勢(shì)。1、監(jiān)管理念改變。金融監(jiān)管理念從對(duì)單一金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管到宏觀、微觀審慎監(jiān)管并舉，防范系 統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在后危機(jī)時(shí)代，為避免由傳統(tǒng)的貨幣政策調(diào)節(jié)和微觀審慎監(jiān)管缺憾造成新的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)， 國際社會(huì)目前在宏觀審慎監(jiān)管的必要性和緊迫性方面已達(dá)成共識(shí)。在保持微觀審慎監(jiān)管的基礎(chǔ) 上，進(jìn)行有效的宏觀審慎監(jiān)管。銀行的監(jiān)管不應(yīng)僅關(guān)注資本充足率等指標(biāo)體現(xiàn)的微觀風(fēng)險(xiǎn)，更 應(yīng)加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管，關(guān)注銀行業(yè)所面臨的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。2、金融監(jiān)管趨嚴(yán)。在資本監(jiān)管、流動(dòng)性監(jiān)管和信息披露等方面，金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)將大大提高。 資本監(jiān)管方面。目前各國對(duì)資本監(jiān)管改進(jìn)思路有二：一是改進(jìn)資本的確認(rèn)和計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)，提高對(duì) 資本質(zhì)量的要求

5、；二是建立動(dòng)態(tài)資本監(jiān)管框架，消除資本監(jiān)管的順周期性。流動(dòng)性監(jiān)管方面。國際金融監(jiān)管的改革一方面擴(kuò)大流動(dòng)性監(jiān)管的范圍，將影子銀行納入流動(dòng)性 監(jiān)管范疇，加強(qiáng)對(duì)所有非銀行金融機(jī)構(gòu)(例如對(duì)沖基金)的信息搜集，借以評(píng)估整體系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)； 另一方面則是提高流動(dòng)性監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)測(cè)的國際框架提出了 兩個(gè)流動(dòng)性監(jiān)管量化標(biāo)準(zhǔn)：一是流動(dòng)性覆蓋率，衡量短期壓力情景下的單個(gè)銀行應(yīng)對(duì)流動(dòng)性中 斷的能力；二是凈穩(wěn)定融資比率，度量中長期內(nèi)銀行可供使用的穩(wěn)定資金來源能否支持其資產(chǎn) 業(yè)務(wù)發(fā)展，推動(dòng)銀行使用穩(wěn)定資金來源為其業(yè)務(wù)融資。信用披露方面。金融衍生品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及場(chǎng)外市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)狀況表明，由于場(chǎng)外市場(chǎng)缺乏透

6、明 性，包括對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的一系列風(fēng)險(xiǎn)都未被監(jiān)管機(jī)關(guān)以及金融市場(chǎng)的參與者所認(rèn)識(shí)和警覺。因 此，各改革方案都高度關(guān)注資產(chǎn)負(fù)債表和表外業(yè)務(wù)的透明度、強(qiáng)調(diào)場(chǎng)外市場(chǎng)金融衍生交易的信 息披露、強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律等。金融機(jī)構(gòu)將不得不進(jìn)一步增強(qiáng)其透明度，特別是復(fù)雜金融產(chǎn)品衍生 金融產(chǎn)品的信息披露，這已經(jīng)成為危機(jī)爆發(fā)后各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的共識(shí)。3、監(jiān)管范圍更全面。監(jiān)管改革將把影子銀行納入監(jiān)管范圍，包括具有系統(tǒng)重要性的金融機(jī)構(gòu)、 市場(chǎng)和工具、對(duì)沖基金、資產(chǎn)證券化市場(chǎng)和OTC （柜臺(tái)交易市場(chǎng)）衍生品以及信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的 管理。影子銀行系統(tǒng)的快速發(fā)展和雷曼兄弟公司的驟然倒閉凸顯了當(dāng)前金融監(jiān)管體系的一個(gè)巨大漏洞 場(chǎng)外交易市場(chǎng)的監(jiān)管缺

7、失。金融危機(jī)爆發(fā)后，歐美各國已開始將影子銀行系統(tǒng)納入監(jiān)管。在2009年4月的G20峰會(huì)上，各國領(lǐng)導(dǎo)人一致同意將金融監(jiān)管范圍擴(kuò)大至所有重要的金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和金融工具，并首次將第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)包括信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等也納入監(jiān)管。比較分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營模式的優(yōu)缺點(diǎn)。分業(yè)經(jīng)營：是指銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)實(shí)行分開經(jīng)營、分開管理。優(yōu)點(diǎn)：1）使各金 融機(jī)構(gòu)集中精力開拓自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域2）減少對(duì)客戶利益的損害，防止內(nèi)幕交易 3）防止出現(xiàn) 金融壟斷集團(tuán)綜合經(jīng)營：是指同意金融機(jī)構(gòu)可以同時(shí)經(jīng)營銀行、證券、保險(xiǎn)和信托等金融業(yè)務(wù)。優(yōu)點(diǎn)：1）使 金融資產(chǎn)多樣化，有效地分散風(fēng)險(xiǎn)，使銀行和整個(gè)金融體系趨于穩(wěn)定2）方便客戶，使客

8、戶在一 家銀行享受到全面的金融服務(wù)，從而使銀行獲得長期穩(wěn)定的基本顧客3）充分利用金融資源，促 進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的有效競(jìng)爭(zhēng)，以達(dá)到提高金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力和高效經(jīng)營的目的商業(yè)銀行的經(jīng)營原則及其聯(lián)系流動(dòng)性原則：是指商業(yè)銀行能夠隨時(shí)滿足客戶提現(xiàn)和必要的貸款需求的支付能力，包括資產(chǎn) 的流動(dòng)性和負(fù)債的流動(dòng)性兩重含義。 安全性原則：指商業(yè)銀行應(yīng)努力避免各種不確定因素對(duì) 它的影響，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。 盈利性原則：指商業(yè)銀行經(jīng)營獲取利潤的要求。 追求盈利、實(shí)現(xiàn)利潤最大化是商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)。三性之間的關(guān)系統(tǒng)一協(xié)調(diào)關(guān)系。盈利性是核心；安全性是基礎(chǔ)；流動(dòng)性是保證。矛盾與制約的關(guān)系。一般地說，盈利性與安全性

9、、流動(dòng)性之間是對(duì)立的。盈利性較高的銀行 資產(chǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)大，安全性較低，流動(dòng)性也較差。不過安全性與流動(dòng)性之間呈正相關(guān)的關(guān)系，流 動(dòng)性強(qiáng)的銀行資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)一般較小，安全性較高。銀行資本對(duì)銀行經(jīng)營有什么意義？ 銀行資本的多種功能 關(guān)鍵：吸收意外損失，消除銀行的不穩(wěn)定因素（ 1）緩沖器，吸收經(jīng)營虧損，保證正常經(jīng)營（2）銀行正常經(jīng)營之前的啟動(dòng)資金（ 3）顯示銀行實(shí)力，維持市場(chǎng)信心商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)有哪些？ 答：商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用其資金獲取收益的業(yè)務(wù)。主要有三大類：直接貸款業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、證卷投資業(yè)務(wù)。直接貸款是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，貸款總資產(chǎn)的比重以及貸款利息占經(jīng)營收入的 比重與銀行

10、的其他業(yè)務(wù)相比都是比較高的。票據(jù)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行很重要的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，主要包括票據(jù)貼現(xiàn)和票據(jù)抵押放款兩種。這兩 種業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是銀行的成本和風(fēng)險(xiǎn)很小，并且能獲得穩(wěn)定的收益。證卷投資業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以資金購入企業(yè)或政府發(fā)行的有價(jià)證卷，以獲得穩(wěn)定收益，是 商業(yè)銀行重要的資金運(yùn)用業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的主要負(fù)債業(yè)務(wù)有哪些？答：負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行籌措資金，借以形成資金來源的業(yè)務(wù)，是銀行從事資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其他 業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)主要包括自有資本，各項(xiàng)存款以及短期借款。自有資本是銀行最原始的資金來源，也稱資本金。各項(xiàng)存款是客戶將暫時(shí)閑置的資金存入銀行形成存款，對(duì)銀行來說，這是一種負(fù)債，是 銀行資金來源的主要部分。巴塞爾協(xié)議對(duì)

11、商業(yè)銀行資本的分類核心資本：（1）股本：普通股、永久非累積優(yōu)先股 （2）公開儲(chǔ)備：股票發(fā)行溢價(jià)、未分配利 潤等附屬資本：（1）未公開儲(chǔ)備：沒有公開，但反映在損益賬上并為銀行的 監(jiān)管機(jī)構(gòu)所接受的儲(chǔ) 備（2）重估儲(chǔ)備：對(duì)記入資產(chǎn)負(fù)債表上的銀行自身房產(chǎn)的正 式重估和來自有隱蔽價(jià)值的資本 的名義增值（3）普通準(zhǔn)備金：防備未來可能出現(xiàn)的一切虧損而設(shè)立（4）混合資本工具：帶有 一定股本性質(zhì)又有一定債務(wù)性質(zhì)的 一些資本工具（5）長期附屬債務(wù)：資本債券與信用債券的 合稱我國商業(yè)銀行資本管理中存在哪些問題？應(yīng)該如何解決？ 我國商業(yè)銀行的資本管理水平相對(duì)較低。除建行等新資本協(xié)議試點(diǎn)銀行正在開發(fā) IRB 系統(tǒng)外，

12、絕大多數(shù)是按銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的商業(yè)銀行資本充足率管理辦法（2007）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)算和充 足率管理。1.對(duì)資本管理的認(rèn)識(shí)不夠深入。我國銀行長期以來有國家信用擔(dān)保，所以一直存在嚴(yán)重的“免費(fèi) 資本幻覺”，缺乏資本管理內(nèi)在動(dòng)力。目前我國商業(yè)銀行對(duì)它還處于被動(dòng)迎合監(jiān)管的水平上。單 純?yōu)楸O(jiān)管要求而進(jìn)行計(jì)算和披露。2.數(shù)據(jù)殘缺或積累不夠。資本管理的基礎(chǔ)是經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量，而經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量的基礎(chǔ)是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量。 而各種計(jì)量方法都要求銀行必須具有一定量的相關(guān)數(shù)據(jù)的紀(jì)錄。目前我國商業(yè)銀行很少能提供 詳細(xì)的數(shù)據(jù)，而且大多數(shù)數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)、質(zhì)量等都不能滿足要求。3資本計(jì)量問題。資本計(jì)量是以風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量為基礎(chǔ)的。新巴賽爾資本協(xié)議的核心之一就

13、是IRB內(nèi)部 評(píng)級(jí)模型。我國目前信用評(píng)估體系還不健全，也缺乏權(quán)威的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，銀行自己基本沒有評(píng)級(jí) 的能力，給資本計(jì)量帶來了難以逾越的困難。4.IT系統(tǒng)需要升級(jí)和改造。資本管理系統(tǒng)不僅是一個(gè)涉及信貸系統(tǒng)、貨幣和資本市場(chǎng)系統(tǒng)、外 匯交易系統(tǒng)及風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)等的綜合性系統(tǒng)，而且對(duì)數(shù)據(jù)的要求和一般系統(tǒng)不同，除了截面數(shù) 據(jù)比一般系統(tǒng)要求全面外，還對(duì)歷史數(shù)據(jù)有較高的要求。這些數(shù)據(jù)的獲得需要一個(gè)比現(xiàn)有的 IT 系統(tǒng)更復(fù)雜的數(shù)據(jù)庫支持，才能準(zhǔn)確、及時(shí)地獲得資本管理所需的參數(shù)。沒有這些基礎(chǔ)，真正 的資本管理是很難實(shí)施的。5資本配置和績(jī)效考核不科學(xué)。由于以上幾方面問題的存在，致使對(duì)經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量成為難題， 所以，資

14、本的配置和績(jī)效考核也就無法真正做到科學(xué)。目前大多銀行出現(xiàn)的資本配置和績(jī)效考 核問題都出于此。比如交通銀行，在業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃的制定時(shí)采用經(jīng)濟(jì)資本的形式，然而績(jī)效考 核時(shí)由于缺乏必要的數(shù)據(jù)，無法真正衡量經(jīng)濟(jì)資本，所以考核又仍采用不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的考核 辦法。具體從以下五個(gè)方面入手：1資本管理認(rèn)識(shí)差距。對(duì)于認(rèn)識(shí)問題，研究資本的成本對(duì)于改變“免費(fèi)資本幻覺觀念及其引起的 其它問題非常重要。除此之外，還要研究資本管理的價(jià)值創(chuàng)造更能將資本管理的理念植入銀行 管理者思想中去。2風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的理論和方法研究。這是新資本協(xié)議的核心之一。新協(xié)議對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量方法提出了 新的方案。分為標(biāo)準(zhǔn)法、內(nèi)部評(píng)級(jí)法（IRB）的基本法和高級(jí)

15、法。這幾種方法都是在國際大銀行 的實(shí)際業(yè)務(wù)的總結(jié)的基礎(chǔ)上提出的。其原理具有普遍性，但是具體參數(shù)的估計(jì)則需要根據(jù)我國 的實(shí)際情況來研究合適的估計(jì)方法。3經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)算方法研究。對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)敞口的經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量在巴塞爾新資本協(xié)議中都給 出了計(jì)算方法。實(shí)際工作中，多用系數(shù)法等方法進(jìn)行計(jì)算。資本管理IT系統(tǒng)的研究。IT系統(tǒng)是實(shí)施巴塞爾協(xié)議中最為主要的硬件”系統(tǒng)。應(yīng)先集中精力 研究數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、流程、模型嵌入等方面的內(nèi)容，把重點(diǎn)放在數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)方面，比如各個(gè)信息 變量所包含的內(nèi)容等，以及該系統(tǒng)和已經(jīng)存在的資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)銜 接問題。為實(shí)施時(shí)的數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)及各模塊之間的邏輯關(guān)系提供理論支持

16、。同時(shí)，該研究是銀行 進(jìn)行現(xiàn)有數(shù)據(jù)的清洗和以后數(shù)據(jù)的積累提供依據(jù)的基礎(chǔ)。5基于全面風(fēng)險(xiǎn)管理的資本配置和績(jī)效評(píng)價(jià)研究。這是對(duì)銀行管理者最直接的激勵(lì)和約束機(jī)制。 資本配置方面目前常用的有系數(shù)法、資產(chǎn)波動(dòng)法和收入波動(dòng)法等，一方面要研究這幾種方法涉 及參數(shù)在我國銀行實(shí)際數(shù)據(jù)條件下的求取問題，以及相關(guān)模型的改進(jìn)問題。另一方面應(yīng)該根據(jù) 我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)特點(diǎn)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)資本的原理，積極地開發(fā)適合我國特定情況的資本 配置理論和方法。存款對(duì)銀行經(jīng)營為什么很重要？銀行主要有哪些存款服務(wù)？它們的特點(diǎn)是什么？ 存款是銀行負(fù)債的重要組成部分，是開展銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，失去了這個(gè)基礎(chǔ)，零 售業(yè) 務(wù)利潤和轉(zhuǎn)型也無從談起。目前，存款仍然是 銀行信貸 資 金和 利潤的主要來源，具有 穩(wěn)定性強(qiáng)、成本低的特點(diǎn)，能夠匹配中、長期貸款，只有吸收更多的存款，銀行才能擴(kuò)大貸款 規(guī)模，獲取更多利差收入，尤其在轉(zhuǎn)型時(shí)期，它是支撐和開展中間業(yè)務(wù)的前提和基礎(chǔ)。 另 外， 儲(chǔ)蓄存款 的主體是銀行開展零售業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。銀行儲(chǔ)蓄存款主要是由居民個(gè)人資