商業(yè)計(jì)劃財(cái)富傳承與風(fēng)險(xiǎn)管理案例解析

1、年4月19日商業(yè)計(jì)劃財(cái)富傳承與風(fēng)險(xiǎn)管理案例解析文檔僅供參考財(cái)富傳承與風(fēng)險(xiǎn)管理案例解析Case Study Of Wealth Inheritance Risk Management 保險(xiǎn)作為財(cái)富傳承方式的法律特點(diǎn) 指定受益人定向給付 身故保險(xiǎn)金擺脫遺產(chǎn)形態(tài)規(guī)避個(gè)人所得稅遺產(chǎn)稅和生前債務(wù) 身故保險(xiǎn)金專(zhuān)屬子女規(guī)避子女婚姻風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)的法律特質(zhì)3 財(cái)富傳承與風(fēng)險(xiǎn)管理安全持久確定的現(xiàn)金流財(cái)富傳承與風(fēng)險(xiǎn)管理依法定向傳承資產(chǎn)免稅避債財(cái)富傳承與風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)金給付提前約定做好客戶(hù)財(cái)富管家 陽(yáng)光人壽財(cái)富傳承與風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)家 中華人民共和國(guó)合同法由中華人民共和國(guó)第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)第二次會(huì)議于1999年3月15日經(jīng)

2、過(guò)自1999年10月1日起施行 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)知識(shí)問(wèn)答手冊(cè)人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)定期壽終身壽兩全年金 人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法 10月11日中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席辦公會(huì)審議經(jīng)過(guò)自頒布之日起施行人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn) 陽(yáng)光人壽銀行保險(xiǎn)中心 二0一三年一月 高凈值客戶(hù) 需要什么樣的保險(xiǎn)方案 一個(gè)能夠幫助TA 完成心愿消除顧慮 的個(gè)性化解決方案 女人應(yīng)該對(duì)自己好一點(diǎn) 案例一 富太太如何實(shí)現(xiàn)婚內(nèi)資產(chǎn)保全 客戶(hù)需求 先生做煤炭生意資產(chǎn)規(guī)模不詳王女士擔(dān)心日后家庭婚 姻存在風(fēng)險(xiǎn)想為自己存一筆錢(qián)確保家庭變故時(shí)擁有足夠 穩(wěn)定的現(xiàn)金流使自己及孩子

3、的生活品質(zhì)不受影響同時(shí)實(shí) 現(xiàn)其個(gè)人的婚內(nèi)資產(chǎn)保全 陽(yáng)光人壽解決方案 推薦計(jì)劃陽(yáng)光財(cái)富B年金計(jì)劃 投保金額年交80萬(wàn)元5年交 個(gè)性化設(shè)計(jì)投保人被保險(xiǎn)人王女士 受益人兒子 客戶(hù)資料 山西某銀行客戶(hù)王女士34歲全職太太育有一子 客戶(hù)利益解析 1簽單10天后猶豫期結(jié)束次日立即返還基本保 額10每年返還10直至60周歲穩(wěn)定的現(xiàn)金 流滿(mǎn)足母子倆日常開(kāi)銷(xiāo)從60周歲起至100周歲 每年返還基本保額20充分提升養(yǎng)老品質(zhì)滿(mǎn) 期時(shí)返還全部所交保費(fèi)留給兒子一筆可觀(guān)財(cái)富 2自己作為投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保單享有絕正確 控制權(quán)確保投入資金的安全性有效規(guī)避財(cái)產(chǎn) 分割風(fēng)險(xiǎn) 3身故金作為兒子專(zhuān)屬資產(chǎn)不列入其婚姻共同財(cái) 產(chǎn)有效規(guī)避婚

4、姻風(fēng)險(xiǎn) 愛(ài)心恒久遠(yuǎn)一顆永流傳 案例二 讓保單見(jiàn)證我們的愛(ài)情 客戶(hù)需求 夫妻感情很好在兩人結(jié)婚十周年之際為表示彼此恩愛(ài)之 情互相投保一份終身年金保險(xiǎn)希望以此作為愛(ài)情的見(jiàn)證 彼此攜手白頭到老同時(shí)希望自己身后為兩個(gè)孩子各留一 筆錢(qián)子女64避免紛爭(zhēng) 陽(yáng)光人壽解決方案 推薦計(jì)劃陽(yáng)光財(cái)富B年金計(jì)劃 投保金額年交99萬(wàn)元 交年交101萬(wàn) 交 個(gè)性化設(shè)計(jì)兩人互為投保人被保險(xiǎn)人 受益人兩個(gè)孩子 客戶(hù)資料 北京某銀行客戶(hù)孫先生40歲私營(yíng)企業(yè)主妻子卞女 士37歲制片人育有一子一女家庭幸福美滿(mǎn) 客戶(hù)利益解析 1產(chǎn)品利益同案例一 2身故金指定受益人不屬于遺產(chǎn)范疇規(guī)避生前 債務(wù)免征個(gè)人所得稅及極有可能開(kāi)征的遺產(chǎn) 稅 3身

5、故金受益比例指定避免遺產(chǎn)紛爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn) 定向傳承 4身故金作為孩子專(zhuān)屬資產(chǎn)不列入其婚姻共同財(cái) 產(chǎn)有效規(guī)避婚姻風(fēng)險(xiǎn) 給女兒一個(gè)無(wú)憂(yōu)的婚姻 案例三 女兒能夠接受的婚前財(cái)產(chǎn)約定協(xié)議 客戶(hù)需求 有一獨(dú)生女20多歲現(xiàn)在有一男友家庭條件一般屬于 典型的鳳凰男兩人準(zhǔn)備結(jié)婚 客戶(hù)想給寶貝女兒留一筆錢(qián)但同時(shí)擔(dān)心女兒婚后的財(cái)產(chǎn) 風(fēng)險(xiǎn)勸女兒進(jìn)行婚前財(cái)產(chǎn)公證但女兒不同意認(rèn)為這 樣傷感情崔女士想尋找另外一種方式實(shí)現(xiàn)這個(gè)愿望 陽(yáng)光人壽解決方案 推薦計(jì)劃分紅型終身年金計(jì)劃 投保金額年交200萬(wàn)元 交 投保人被保險(xiǎn)人崔女士 受益人女兒 客戶(hù)資料 昆明某銀行客戶(hù)崔女士50多歲經(jīng)營(yíng)私立幼兒園 客戶(hù)利益解析 1每年穩(wěn)定的現(xiàn)金流滿(mǎn)足自

6、身日常支出一直領(lǐng)取 到100歲滿(mǎn)期時(shí)返還全部所交保費(fèi)留給女兒 一筆可觀(guān)財(cái)富 2身故金指定受益人屬于該受益人的專(zhuān)屬資產(chǎn) 不列入其婚姻共同財(cái)產(chǎn)有效規(guī)避婚姻風(fēng)險(xiǎn)幫 助崔女士完成心愿 3與赤裸裸的婚前財(cái)產(chǎn)約定協(xié)議相比人壽保 險(xiǎn)合同更容易被當(dāng)事人接受避免傷害感情 幫助女兒消除顧慮 巧用保險(xiǎn)一舉兩得 給隔代親上保險(xiǎn) 案例四 向第三代進(jìn)行財(cái)富傳承 客戶(hù)需求 楊先生想在身后留一筆錢(qián)給其未成年的孫子并想讓孫子 從18歲開(kāi)始每年領(lǐng)一部分錢(qián)在滿(mǎn)足其正常的生活費(fèi)用支 出的前提下避免揮霍浪費(fèi) 陽(yáng)光人壽解決方案 推薦產(chǎn)品陽(yáng)光財(cái)富B年金計(jì)劃 投保金額一次性交費(fèi)500萬(wàn)元 投保人被保險(xiǎn)人楊先生 受益人孫子 個(gè)性化設(shè)計(jì)簽署大客

7、戶(hù)資產(chǎn)傳承保單服務(wù)申請(qǐng)書(shū)約 定受益金領(lǐng)取方式2 客戶(hù)資料 深圳某銀行客戶(hù)楊先生59歲私企業(yè)主 當(dāng)前國(guó)內(nèi)可實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)信托 陽(yáng)光人壽大客戶(hù)資產(chǎn)傳承計(jì)劃為高端客戶(hù)提供身故保險(xiǎn)金的三種領(lǐng)取方式供客戶(hù)選擇 1分期領(lǐng)取至約定年齡受益人每年領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金的- 年滿(mǎn)-歲以后一次性領(lǐng)取余額 2分期領(lǐng)取至身故保險(xiǎn)金本息領(lǐng)取完受益人每年領(lǐng)取身故 保險(xiǎn)金的-直至身故保險(xiǎn)金本息領(lǐng)取完 3自約定年齡起分期領(lǐng)取 受益人自年滿(mǎn)-周歲后每年 領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金的-直至身故保險(xiǎn)金本息領(lǐng)取完 市場(chǎng)領(lǐng)先設(shè)計(jì)保險(xiǎn)信托的完美結(jié)合 客戶(hù)利益解析 1身故金可用作給孩子的一筆生活基金每年 領(lǐng)取6連續(xù)領(lǐng)取25年防止揮霍浪費(fèi) 2身故金指定受益人不屬于

8、遺產(chǎn)范疇避免財(cái)產(chǎn) 紛爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)定向傳承 3身故金可規(guī)避生前債務(wù)免征個(gè)人所得稅及極 有可能開(kāi)征的遺產(chǎn)稅 4身故金作為孩子專(zhuān)屬資產(chǎn)不列入其婚姻共同財(cái) 產(chǎn)有效規(guī)避婚姻風(fēng)險(xiǎn) 孩子你是我一生的牽掛 案例五 向非婚生子女進(jìn)行財(cái)富傳承 客戶(hù)需求 陳先生婚外育有一女受其身份所限不能公開(kāi)將財(cái)產(chǎn)留 給其非婚生女兒因此想經(jīng)過(guò)人壽保險(xiǎn)指定受益人的方式 在身后給女兒留一筆錢(qián)并不想讓家人知曉此事 陽(yáng)光人壽解決方案 推薦產(chǎn)品陽(yáng)光財(cái)富B年金計(jì)劃陽(yáng)光安康組合計(jì)劃 投保金額年交66萬(wàn)元 交 投保人被保險(xiǎn)人陳先生 受益人女兒 個(gè)性化設(shè)計(jì)陳先生同時(shí)為自己投保一份小額健康保障計(jì)劃 受益人為家人有效解決了將來(lái)非婚生女兒理賠難的問(wèn)題 客戶(hù)

9、資料 重慶某銀行客戶(hù)陳先生40多歲某企業(yè)董事 客戶(hù)利益解析 1保險(xiǎn)利益同案例一 2身故金指定受益人屬于該受益人的專(zhuān)屬資產(chǎn) 在法律上具有確定性有效實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)定向傳承 有效幫助客戶(hù)完成心愿 3陳先生經(jīng)過(guò)購(gòu)買(mǎi)小額健康保障計(jì)劃一舉兩得 一為自己建立一份重大疾病保障39種重疾 保至75歲二其身后家人理賠時(shí)提供的材 料亦可作為非婚生女兒理賠材料有效幫助客 戶(hù)消除顧慮 移民一族的困惑 案例六 移民后國(guó)內(nèi)保單的處理 客戶(hù)需求 計(jì)劃讓女兒高中時(shí)出國(guó)留學(xué)將來(lái)留在國(guó)外發(fā)展田先生 和妻子主要還是在國(guó)內(nèi)工作生活將來(lái)可能會(huì)移民準(zhǔn) 備在國(guó)內(nèi)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)但又擔(dān)心移民后境內(nèi)保單是否依然有 效不知到時(shí)如何處理保單 陽(yáng)光人壽解決方案 客

10、戶(hù)可在國(guó)內(nèi)為自己購(gòu)買(mǎi)適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品如年金險(xiǎn)重 疾險(xiǎn)高額壽險(xiǎn)等滿(mǎn)足自身需要及實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)傳承投保 人被保險(xiǎn)人為田先生田太太受益人為女兒而女兒可 以在境外購(gòu)買(mǎi)一些適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品 客戶(hù)資料 福建某銀行客戶(hù)田先生42歲經(jīng)營(yíng)一家服裝企業(yè)妻子 一同參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)有一個(gè)女兒12歲 客戶(hù)利益解析12 1對(duì)于移民一族而言購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)因人而異田先 生及妻子長(zhǎng)期在國(guó)內(nèi)生活適合購(gòu)買(mǎi)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn) 日后享受保單利益理賠比較方便女兒長(zhǎng)期 在國(guó)外生活適合在境外購(gòu)買(mǎi)一些保險(xiǎn)產(chǎn)品 2田先生首先要考慮為自己及妻子購(gòu)買(mǎi)充分的保險(xiǎn) 確保家庭主要支柱的保障全面同時(shí)實(shí)現(xiàn)財(cái)富 安全穩(wěn)定地傳承給女兒 3身故金指定受益人不屬于遺產(chǎn)范疇避免遺產(chǎn) 紛爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)資

11、產(chǎn)定向傳承身故金可規(guī)避生前債 務(wù)免征個(gè)人所得稅極有可能開(kāi)征的遺產(chǎn)稅 客戶(hù)利益解析22 4日后一旦移民之前在國(guó)內(nèi)購(gòu)買(mǎi)的人身險(xiǎn)保單利 益繼續(xù)有效客戶(hù)利益不受影響受益人提供相 應(yīng)的材料后保險(xiǎn)公司仍舊履行各項(xiàng)責(zé)任 5移民前客戶(hù)只需到保險(xiǎn)公司辦理客戶(hù)資料變更操 作姓名國(guó)籍證件類(lèi)型及證件號(hào)碼 中國(guó)公民境外出險(xiǎn)理賠時(shí)需提供中國(guó)駐出險(xiǎn)所 在國(guó)家使領(lǐng)館針對(duì)理賠材料的翻譯及證明材料 國(guó)籍變更者出險(xiǎn)需提供國(guó)籍所屬?lài)?guó)駐中國(guó)使領(lǐng) 館針對(duì)理賠材料的翻譯證明材料 保險(xiǎn)的法律特質(zhì)1 指定受益人定向給付 保險(xiǎn)法第二章 第二節(jié) 第三十九條人壽保險(xiǎn)的受益人能夠由被保險(xiǎn)人或投保人指定 第四十條被保險(xiǎn)人或投保人能夠指定一人或者數(shù)人為受

12、益人 第四十一條被保險(xiǎn)人或投保人能夠變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)法第二章 第一節(jié) 第二十三條任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利 最高人民法院關(guān)于保險(xiǎn)金能否作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的批復(fù)規(guī)定 人身保險(xiǎn)金能否列入被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)取決于被保險(xiǎn)人是否指定了受益人指定受益人的被保險(xiǎn)人死亡后其人身保險(xiǎn)金應(yīng)付給受益人未指定受益人的被保險(xiǎn)人死亡后其人身保險(xiǎn)金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理能夠用來(lái)清償債務(wù)或者賠償 遺產(chǎn)稅暫行條例草案第五條第四款 下列各項(xiàng)不計(jì)入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額被繼承人投保人壽保險(xiǎn)所取得的保險(xiǎn)金 保險(xiǎn)的法律特質(zhì)2 身故保險(xiǎn)金擺脫遺產(chǎn)形態(tài)規(guī)避遺產(chǎn)稅和生前

13、債務(wù) 中華人民共和國(guó)合同法第七十三條第一款 因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)對(duì)債權(quán)人造成損害的債權(quán)人能夠向法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)但該債權(quán)專(zhuān)屬于債務(wù)人自身的除外 最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國(guó)合同法若干問(wèn)題的解釋一第十二條 合同法第七十三條第一款規(guī)定的專(zhuān)屬于債務(wù)人自身的債權(quán)是指基于扶養(yǎng)關(guān)系贍養(yǎng)關(guān)系繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請(qǐng)求權(quán)和勞動(dòng)報(bào)酬退休金養(yǎng)老金撫恤金安置費(fèi)人壽保險(xiǎn)人身傷害賠償請(qǐng)求權(quán)等權(quán)利 第十八條有下列情形之一的為夫妻一方的財(cái)產(chǎn) 一一方的婚前財(cái)產(chǎn) 二一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用 三遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn) 四一方專(zhuān)用的生活用品 五其它應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn) 婚姻法第三章 家庭關(guān)系 身故保險(xiǎn)金專(zhuān)屬子女個(gè)人規(guī)