ch04-保險(xiǎn)合同解析課件

1、第四章保險(xiǎn)合同1第四章保險(xiǎn)合同1第四章 保險(xiǎn)合同第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的種類第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的形式2第四章 保險(xiǎn)合同第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述2第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念一、保險(xiǎn)合同的定義合同也稱契約，是平等主體的當(dāng)事人為了實(shí)現(xiàn)一定目的，以雙方或多方意思表示一致設(shè)立、變更和終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障的目的，明確雙方權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，設(shè)立、變更和終止這種權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 保險(xiǎn)法第十條規(guī)定“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！蓖侗Ｈ耸侵概c保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同

2、約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。3第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念一、保險(xiǎn)合同的定義3 二、保險(xiǎn)合同的法律要求1.要約與承諾2.對(duì)價(jià)3.有行為能力的當(dāng)事人4.合法的目的4 二、保險(xiǎn)合同的法律要求1.要約與承諾4三、保險(xiǎn)合同的特征獨(dú)有特征1. 保障性（有形）作為有償合同，保險(xiǎn)人提供給保費(fèi)支付人的利益是經(jīng)濟(jì)保障。2.射幸性射幸合同是合同的效果在訂約時(shí)不能確定的合同，即合同當(dāng)事人一方的履約有賴于偶然事件的發(fā)生。保險(xiǎn)合同是一種典型的射幸合同。保險(xiǎn)合同的射幸性是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的。5三、保險(xiǎn)合同的特征獨(dú)有特征1. 保障性（有形）5三

3、、保險(xiǎn)合同的特征（續(xù)一）3.附合性（要式）附合合同又叫依附合同，即一方當(dāng)事人就合同的主要內(nèi)容，事先印就好標(biāo)準(zhǔn)合同條款供另一方當(dāng)事人選擇，另一方當(dāng)事人只能作取與舍的決定，無(wú)權(quán)擬定合同的條文。保險(xiǎn)合同是典型的附合合同 4.雙務(wù)性雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方相互都承擔(dān)義務(wù)的合同。 單務(wù)合同是指合同只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，而對(duì)他方當(dāng)事人只發(fā)生義務(wù)。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。6三、保險(xiǎn)合同的特征（續(xù)一）3.附合性（要式）6三、保險(xiǎn)合同的特征（續(xù)二）5.有償性有償合同是指當(dāng)事人因享有合同的權(quán)利而必須償付相應(yīng)的代價(jià)無(wú)償合同是指當(dāng)事人享有合同的權(quán)利而不必償付相應(yīng)的代價(jià)一般合同實(shí)行的是“等價(jià)有償”原則 保險(xiǎn)合同實(shí)行的是

4、“對(duì)價(jià)有償”原則 6.最大誠(chéng)信性任何合同的訂立，都應(yīng)以合同當(dāng)事人的誠(chéng)信為基礎(chǔ)信息的不對(duì)稱性使保險(xiǎn)合同對(duì)誠(chéng)信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它合同 保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同7三、保險(xiǎn)合同的特征（續(xù)二）5.有償性7四、保險(xiǎn)合同的分類（一）按照保險(xiǎn)合同的性質(zhì)分類補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人的責(zé)任，以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為限，并不得超過(guò)保險(xiǎn)金額 。各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)合同的疾病津貼和醫(yī)療費(fèi)用都屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 給付性保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額由雙方事先約定，在保險(xiǎn)事件發(fā)生或約定的期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)金額給付，不得增減，也不用再行計(jì)算各類壽險(xiǎn)合同屬于給付性保險(xiǎn)合同8四、保險(xiǎn)合同的分類（一）按照保險(xiǎn)

5、合同的性質(zhì)分類8四、保險(xiǎn)合同的分類（續(xù)）（二）按照保險(xiǎn)標(biāo)的不同分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。其標(biāo)的包括有形財(cái)產(chǎn)、無(wú)形財(cái)產(chǎn)以及有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等。人身保險(xiǎn)合同是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同 。9四、保險(xiǎn)合同的分類（續(xù)）（二）按照保險(xiǎn)標(biāo)的不同分類9四、保險(xiǎn)合同的分類（續(xù)）（三）按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在投保時(shí)是否確定分類 定值保險(xiǎn)合同是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人和保險(xiǎn)人事先約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值（即保險(xiǎn)價(jià)值）作為保險(xiǎn)金額，并將二者都載明于保險(xiǎn)合同中，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，不管實(shí)際價(jià)值發(fā)生變化與否，保險(xiǎn)人均以保險(xiǎn)金額作賠償?shù)囊罁?jù)。 定值保險(xiǎn)合同適用于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和遠(yuǎn)洋船舶

6、保險(xiǎn)。不定值保險(xiǎn)合同是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)并不約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值（即保險(xiǎn)價(jià)值），只列明保險(xiǎn)金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人核定實(shí)際損失價(jià)值，在實(shí)際損失范圍內(nèi)按照保障程度計(jì)賠 。不定值保險(xiǎn)合同的三種具體形式足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值發(fā)生理賠時(shí)，足額保險(xiǎn)，十足賠償 不足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值發(fā)生部分損失理賠時(shí)，不足額保險(xiǎn)，按保障程度賠償 超額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值超額保險(xiǎn)，超過(guò)部分則無(wú)效 10四、保險(xiǎn)合同的分類（續(xù)）（三）按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在投保時(shí)是否四、保險(xiǎn)合同的分類（續(xù)）（四）按照保險(xiǎn)合同保障的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分類單一風(fēng)險(xiǎn)合同是指只承保一種風(fēng)

7、險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)合同，只對(duì)于冰雹造成的農(nóng)作物損失負(fù)責(zé)賠償。屬于單一風(fēng)險(xiǎn)合同綜合風(fēng)險(xiǎn)合同是指承保兩種以上的多種特定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。綜合風(fēng)險(xiǎn)合同必須把承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任一一列舉重點(diǎn)看保險(xiǎn)責(zé)任 一切險(xiǎn)合同是指除了列舉的除外不保的風(fēng)險(xiǎn)外，保險(xiǎn)人承擔(dān)其他一切風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。重點(diǎn)看責(zé)任免除11四、保險(xiǎn)合同的分類（續(xù)）（四）按照保險(xiǎn)合同保障的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分類四、保險(xiǎn)合同的分類（續(xù)）（五）按照保險(xiǎn)標(biāo)的是否特定分類特定式保險(xiǎn)合同又叫分項(xiàng)式保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人對(duì)所保的同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，均逐項(xiàng)分別列明保險(xiǎn)金額，發(fā)生損失時(shí)對(duì)各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)在各自的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同?？偫ㄊ奖ｋU(xiǎn)

8、合同是指保險(xiǎn)人對(duì)所保的同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，不分類別，確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，發(fā)生損失時(shí)不分損失財(cái)產(chǎn)類別，只要在總保險(xiǎn)金額限度以內(nèi)，都可獲得賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)合同。12四、保險(xiǎn)合同的分類（續(xù)）（五）按照保險(xiǎn)標(biāo)的是否特定分類12四、保險(xiǎn)合同的分類（續(xù)）（六）按照保險(xiǎn)人是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任分類原保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人與投保人之間簽訂的保險(xiǎn)合同，合同直接保障的對(duì)象是被保險(xiǎn)人。再保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人為將其承保的保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移給另一保險(xiǎn)人或?yàn)榻邮芰硪槐ｋU(xiǎn)人轉(zhuǎn)移來(lái)的保險(xiǎn)責(zé)任而訂立的保險(xiǎn)合同，合同直接保障的對(duì)象是保險(xiǎn)人。13四、保險(xiǎn)合同的分類（續(xù)）（六）按照保險(xiǎn)人是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任分類第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的主體

9、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的內(nèi)容14第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的主體14一、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體是保險(xiǎn)合同的參加者，是在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)的人。保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。保險(xiǎn)合同主體構(gòu)成保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人投保人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人受益人保險(xiǎn)合同的輔助人經(jīng)紀(jì)人公估人代理人15一、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體是保險(xiǎn)合同的參加者，是在保險(xiǎn)一、保險(xiǎn)合同的主體什么是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人所謂當(dāng)事人是指直接參與訂立保險(xiǎn)合同，并與保險(xiǎn)合同發(fā)生直接的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的人 。什么是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人所謂關(guān)系人，是指與保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，但不一定參與保險(xiǎn)合同訂立的人。什

10、么是保險(xiǎn)合同的輔助人所謂輔助人，是指協(xié)助保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署保險(xiǎn)合同、履行合同、并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人。16一、保險(xiǎn)合同的主體什么是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人16一、保險(xiǎn)合同的主體（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人與投保人。1.保險(xiǎn)人定義資格權(quán)利義務(wù)17一、保險(xiǎn)合同的主體（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人17什么是保險(xiǎn)人中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第10條規(guī)定：保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。18什么是保險(xiǎn)人中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第10條規(guī)定：保險(xiǎn)人是指保險(xiǎn)人資格設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。(保險(xiǎn)法第67條)保險(xiǎn)人的資格限制（保險(xiǎn)法第68條）

11、 設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：(一)主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元;(二)有符合本法和中華人民共和國(guó)公司法規(guī)定的章程;(三)有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本;(四)有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員;(五)有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度;(六)有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施;(七)法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。設(shè)立保險(xiǎn)公司最低資本金不低于人民幣2億元（保險(xiǎn)法第69條）19保險(xiǎn)人資格設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。(保險(xiǎn)人的權(quán)利1）決定是否承保2）決定費(fèi)率3）要求、收取

12、保險(xiǎn)費(fèi)4）選擇賠償方式5）通知解除、終止保險(xiǎn)合同以及恢復(fù)合同的效力6）請(qǐng)求投保人告知和及時(shí)通知7）進(jìn)行調(diào)查（事前、事中、事后）8）制定保險(xiǎn)合同、規(guī)定除外責(zé)任20保險(xiǎn)人的權(quán)利1）決定是否承保20保險(xiǎn)人的義務(wù)1）簽發(fā)保單2）給付保險(xiǎn)金3）給付退保金4）解釋保險(xiǎn)條款5）提供防災(zāi)減損、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)21保險(xiǎn)人的義務(wù)1）簽發(fā)保單21一、保險(xiǎn)合同的主體（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人與投保人。2.投保人定義資格權(quán)利義務(wù)22一、保險(xiǎn)合同的主體（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人22什么是投保人中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第10條規(guī)定：投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。23什么

13、是投保人中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第10條規(guī)定：投保人是指投保人資格投保人可以是法人也可以是自然人自然人具有完全的民事行為能力民法通則關(guān)于行為能力主體資格的規(guī)定： 自然人的行為能力資格，以年齡為限 個(gè)體工商戶行為能力資格以其是否依法進(jìn)行工商核準(zhǔn)登記為限 個(gè)人合伙人的行為能力資格以其是否具有依法核準(zhǔn)的個(gè)人合伙文件 法人的行為能力資格以其是否依法成立，有必要的財(cái)產(chǎn)或經(jīng)費(fèi)、名稱、組織機(jī)構(gòu)和場(chǎng)所，并能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任為限 具有支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力經(jīng)濟(jì)條件對(duì)投保的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益特殊要求24投保人資格投保人可以是法人也可以是自然人24投保人的權(quán)利1）請(qǐng)求保險(xiǎn)人解釋條款的權(quán)利2）享有退保金的權(quán)利3）享有保單抵押貸款

14、的權(quán)利4）指定受益人25投保人的權(quán)利1）請(qǐng)求保險(xiǎn)人解釋條款的權(quán)利25投保人的義務(wù)1）交納保費(fèi)的義務(wù)2）標(biāo)的危險(xiǎn)改變及時(shí)通知的義務(wù)3）保險(xiǎn)事故發(fā)生通知的義務(wù)4）告知的義務(wù)26投保人的義務(wù)1）交納保費(fèi)的義務(wù)26一、保險(xiǎn)合同的主體（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與保險(xiǎn)合同發(fā)生間接的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的人，他們對(duì)保險(xiǎn)合同利益享有獨(dú)立的請(qǐng)求權(quán)。 1.被保險(xiǎn)人定義資格權(quán)利義務(wù)關(guān)于被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系關(guān)于被保險(xiǎn)人的數(shù)量27一、保險(xiǎn)合同的主體（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人27什么是被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)法第12條規(guī)定：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，

15、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。 28什么是被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)法第12條規(guī)定：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人關(guān)于被保險(xiǎn)人的資格在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體，自然人和法人都可以作為被保險(xiǎn)人。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中獲得生命、身體機(jī)能保障的人，也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。只有有生命的自然人才能充當(dāng)被保險(xiǎn)人。在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同中，無(wú)民事行為能力的人不得成為被保險(xiǎn)人。在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是對(duì)他人財(cái)產(chǎn)毀損或人身傷害負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的人。在信用保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因他人失信，而有可能遭受經(jīng)濟(jì)損失的人。在保證保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是指因自身失信可能導(dǎo)致他人損失的人。29關(guān)于被保險(xiǎn)

16、人的資格在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體被保險(xiǎn)人的權(quán)利享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)隨時(shí)通知解除保險(xiǎn)合同指定或同意指定受益人變更受益人30被保險(xiǎn)人的權(quán)利享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)30被保險(xiǎn)人的義務(wù)告知義務(wù)危險(xiǎn)改變及時(shí)通知的義務(wù)提供必須的證明文件保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的，控制危險(xiǎn)的義務(wù)31被保險(xiǎn)人的義務(wù)告知義務(wù)31關(guān)于被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系同屬一人：當(dāng)投保人為自己的利益投保時(shí)，被保險(xiǎn)人和投保人同屬一人分屬兩人：當(dāng)投保人為他人的利益投保時(shí)，被保險(xiǎn)人和投保人分屬兩人32關(guān)于被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系同屬一人：當(dāng)投保人為自己的利益投保關(guān)于被保險(xiǎn)人的數(shù)量同一保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人可以是一人，也可以是數(shù)人。無(wú)論是一人還是數(shù)人，被保險(xiǎn)人

17、都應(yīng)載明于保險(xiǎn)合同中。如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)確定，應(yīng)將其姓名及單位載明。如果被保險(xiǎn)人是可變的，則需要在合同中增加一項(xiàng)變更被保險(xiǎn)人的條款，當(dāng)約定的條件成立時(shí)，補(bǔ)充的對(duì)象自動(dòng)取得被保險(xiǎn)人的地位。如果被保險(xiǎn)人有數(shù)人，且投保時(shí)不能確定，可通過(guò)“多方面適用的保險(xiǎn)條款”來(lái)確認(rèn)。33關(guān)于被保險(xiǎn)人的數(shù)量同一保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人可以是一人，也可以是2.受益人定義資格權(quán)利義務(wù)其他有關(guān)規(guī)定342.受益人定義34什么是受益人保險(xiǎn)法第18規(guī)定：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。受益人一般屬于人身保險(xiǎn)范疇的特定關(guān)系人，是人身保險(xiǎn)合同所特有的主體，且多存在于死亡保

18、險(xiǎn)合同中。受益人可以是一人，也可以是數(shù)人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中一般沒(méi)有受益人的規(guī)定。35什么是受益人保險(xiǎn)法第18規(guī)定：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由受益人的資格限制法律對(duì)于受益人的資格并無(wú)特別限制。受益人可以是自然人也可以是法人。受益人可以是投保人或被保險(xiǎn)人本人，也可以是他們之外的第三人，且無(wú)特別關(guān)系的限定。但是，通常情況下，當(dāng)受益人不是被保險(xiǎn)人或投保人本人時(shí)，則多為與其有利害關(guān)系的自然人。甚至活體胎兒也可以為受益人。36受益人的資格限制法律對(duì)于受益人的資格并無(wú)特別限制。36受益人的權(quán)利和義務(wù)受益人的權(quán)利：保險(xiǎn)金請(qǐng)求、受領(lǐng)權(quán)受益人的義務(wù)：當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)及時(shí)通知義務(wù)37受益人的權(quán)利和義務(wù)受益人的權(quán)利：

19、保險(xiǎn)金請(qǐng)求、受領(lǐng)權(quán)37受益人的特點(diǎn)有權(quán)指定受益人的主體是被保險(xiǎn)人或投保人。若投保人指定受益人，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。受益人可以是一人或是數(shù)人受益人的更改必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意故意造成被保險(xiǎn)人的傷亡，受益權(quán)被剝奪。請(qǐng)求權(quán)生效時(shí)限、行使時(shí)限。不受行為能力和保險(xiǎn)利益的限制。38受益人的特點(diǎn)有權(quán)指定受益人的主體是被保險(xiǎn)人或投保人。若投保人有關(guān)受益人的其他問(wèn)題受益人的指定受益人的數(shù)量受益人的變更受益人與繼承人的區(qū)別39有關(guān)受益人的其他問(wèn)題受益人的指定39受益人的指定保險(xiǎn)法第39條：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定

20、被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。40受益人的指定保險(xiǎn)法第39條：40關(guān)于受益人的數(shù)量保險(xiǎn)法第40條：被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。41關(guān)于受益人的數(shù)量保險(xiǎn)法第40條：41受益人的變更保險(xiǎn)法第41條：被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。42受益人的變更保險(xiǎn)法第

21、41條：42受益人的確定與未確定受益人在保險(xiǎn)合同中有已確定和未確定兩種情況已確定受益人。是指被保險(xiǎn)人或投保人已經(jīng)指定受益人，這時(shí)保險(xiǎn)金不能視為死者（被保險(xiǎn)人）的遺產(chǎn)，受益人以外的任何人無(wú)權(quán)分享，也不得用于清償死者生前的債務(wù)。未確定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、受益人依法喪失受益權(quán)、受益人放棄受益權(quán)，而且沒(méi)有其他受益人等，這時(shí)，被保險(xiǎn)人的法定繼承人視同受益人，保險(xiǎn)金可視為死者的遺產(chǎn)。43受益人的確定與未確定受益人在保險(xiǎn)合同中有已確定和未確定兩種情保險(xiǎn)法新增的規(guī)定保險(xiǎn)法第42條： 被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照中華人民共和國(guó)繼承法的規(guī)定履

22、行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：(一)沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的;(二)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的;(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。44保險(xiǎn)法新增的規(guī)定保險(xiǎn)法第42條： 44受益人的案例在保險(xiǎn)糾紛中，關(guān)于受益人的糾紛占相當(dāng)大的比例，往往因?yàn)橥侗r(shí)忘記或錯(cuò)誤指定受益人，造成理賠時(shí)不必要的糾紛。受益人指定與否，與是否交納稅收直接有關(guān)。如果事先指定受益人，被保險(xiǎn)人身故以后對(duì)受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金免征遺產(chǎn)稅；如果事先沒(méi)有指定受益人，按保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，這樣對(duì)作

23、為遺產(chǎn)處理的保險(xiǎn)金，某些國(guó)家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。45受益人的案例在保險(xiǎn)糾紛中，關(guān)于受益人的糾紛占相當(dāng)大的比例，往案例分析：受益人填寫(xiě)“法定”不可取2001年初冬，投保人王先生以兒子小王為被保險(xiǎn)人投保了保額為15萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)，受益人一欄填寫(xiě)為“法定”。3年后，小王與張小姐結(jié)婚?；楹?年，小王在一場(chǎng)意外交通事故中身亡。王先生與兒媳就誰(shuí)應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)補(bǔ)償金引發(fā)爭(zhēng)議：王先生認(rèn)為，他給兒子小王投保的時(shí)候，小王還是個(gè)單身漢，合同受益人一欄上填寫(xiě)“法定”，而自己作為當(dāng)時(shí)唯一的法定繼承人，應(yīng)當(dāng)是該保險(xiǎn)金的受益人，應(yīng)當(dāng)獲得全部的保險(xiǎn)金；而張小姐則認(rèn)為，自己作為小王的妻子，也是丈夫的繼承人，理應(yīng)得到一定數(shù)量的保險(xiǎn)

24、金。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，王先生遂起訴至法院。法院認(rèn)為，本案受益人“法定”應(yīng)屬?zèng)]有約定受益人，故應(yīng)適用保險(xiǎn)法第四十二條規(guī)定，將保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人小王之遺產(chǎn)，平分給被保險(xiǎn)人小王的法定繼承人王先生和張小姐。46案例分析：受益人填寫(xiě)“法定”不可取2001年初冬，投保人案 例 分 析 王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王妻與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。 問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？受益人案例47案 例 分 析 王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著新保險(xiǎn)法明確：“受益人與被保險(xiǎn)人在同一

25、事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先”。也就是說(shuō)在同時(shí)死亡情形下推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后，其立法意旨也是側(cè)重保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，畢竟受益人的權(quán)利是來(lái)自被保險(xiǎn)人的意志和讓渡。48新保險(xiǎn)法明確：“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定案 例 分 析李先生在一家公司搞營(yíng)銷，家有賢妻、老父和老母。2005年6月，他為自己投保了某保險(xiǎn)公司終身壽險(xiǎn)及附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)。其中壽險(xiǎn)保額10萬(wàn)元，身故受益人是妻子，附加住院補(bǔ)貼為60元/天，受益人是自己。投保不過(guò)半年，一向健康的李先生在出席一個(gè)酒會(huì)時(shí)，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經(jīng)搶救，但最

26、終卻因醫(yī)治無(wú)效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)。經(jīng)過(guò)理賠審核，保險(xiǎn)公司向她支付了10萬(wàn)元身故理賠金。此外保險(xiǎn)公司還向李先生的父母親及妻子，分別支付了200元住院補(bǔ)貼理賠金。李先生的妻子對(duì)住院補(bǔ)貼理賠金發(fā)放產(chǎn)生了疑問(wèn)：為什么此筆賠償不象身故理賠金那樣，均歸自己所有？49案 例 分 析李先生在一家公司搞營(yíng)銷，家有賢妻、老父和老母。（三）保險(xiǎn)合同的輔助人（中介人）保險(xiǎn)合同的輔助人，是指運(yùn)用自己的專門(mén)技術(shù)特長(zhǎng)或是專業(yè)知識(shí)輔助保險(xiǎn)合同的簽訂、履行的人。輔助人不參與合同的簽訂，不承擔(dān)合同約定的義務(wù)，也不享有合同賦予的權(quán)利。保險(xiǎn)合同的輔助人主要包括：保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)公估人5

27、0（三）保險(xiǎn)合同的輔助人（中介人）保險(xiǎn)合同的輔助人，是指運(yùn)用自（三）保險(xiǎn)合同的輔助人（中介人）保險(xiǎn)公估人Loss Adjustor保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人Broker 基于投保人或保險(xiǎn)人的利益而為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。 獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識(shí)和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人和保險(xiǎn)理算人。輔助人保險(xiǎn)代理人Agent 保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。51（三）保險(xiǎn)合同的輔助人（中介人）保險(xiǎn)公估人

28、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 案 例 分 析年5月20日，某研究所試驗(yàn)室突然爆炸，事故發(fā)生后，該研究所向承保其企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)公司報(bào)案，索賠金額為385萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，確認(rèn)了此次事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)此次事故估損為200萬(wàn)元左右，并當(dāng)即預(yù)付賠款50萬(wàn)元。由于當(dāng)事人雙方估損反差甚大且互不讓步，在爭(zhēng)執(zhí)不下的情況下，保險(xiǎn)公司建議聘請(qǐng)某公估行的專家到現(xiàn)場(chǎng)對(duì)損失程度進(jìn)行分析鑒定，此提議得到研究所的同意。公估行派三位專家圍繞受損財(cái)產(chǎn)，對(duì)原始單證、賬目進(jìn)行了檢查；對(duì)損毀的財(cái)產(chǎn)的損失程度逐一進(jìn)行了鑒定，對(duì)損失金額進(jìn)行了評(píng)估；剔除了除外責(zé)任，區(qū)分了保額不足部分等。最后確定全部損失金額為242.5萬(wàn)元,屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)應(yīng)賠

29、付的損失金額為228.8萬(wàn)元，比研究所索賠金額少157萬(wàn)元。最后公估行專家制定出一份正式的專業(yè)評(píng)估報(bào)告交雙方當(dāng)事人審核。由于評(píng)估報(bào)告做得科學(xué)、細(xì)致、規(guī)范，使當(dāng)事人雙方都心悅誠(chéng)服地予以接受。保險(xiǎn)公司對(duì)鑒定期間花費(fèi)的交通費(fèi)、食宿費(fèi)、測(cè)試費(fèi)、電報(bào)電話費(fèi)、鑒定費(fèi)共2.4萬(wàn)元全部承保擔(dān)下來(lái)，使該案得到較為圓滿的解決。52案 例 分 析年5月20日，某研究所試驗(yàn)室突然爆炸，事故發(fā)二、保險(xiǎn)合同的客體客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時(shí)共同的指向?？腕w在一般合同中稱為標(biāo)的，即物、行為、智力成果等。保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，即保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)

30、利益的載體 。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的根本前提和條件條件，也是維持保險(xiǎn)合同有效的重要條件之一 。保險(xiǎn)合同的客體保 險(xiǎn) 利 益53二、保險(xiǎn)合同的客體客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)（一）保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人訂約的目的并非保障保險(xiǎn)標(biāo)的不發(fā)生保險(xiǎn)事故，而是為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障表現(xiàn)為被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故遭到損失或者約定的保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，能夠得到保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)賠償或給付。保險(xiǎn)賠償或給付并非再造一個(gè)相同的標(biāo)的，而是以保險(xiǎn)標(biāo)的為有形載體，保障保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人共同關(guān)心的基于保險(xiǎn)標(biāo)的上的經(jīng)濟(jì)利益，即保險(xiǎn)利益。 54（一）保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人訂

31、約的目的并(二)保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的前提條件，也是維持保險(xiǎn)合同有效的重要條件之一 投保人必須憑借保險(xiǎn)利益投保，保險(xiǎn)人憑借保險(xiǎn)利益才可以承保，對(duì)投保標(biāo)的無(wú)保險(xiǎn)利益的人不能充當(dāng)該標(biāo)的的投保人。 保險(xiǎn)法第12條：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)合同成立后，因某種原因，保險(xiǎn)利益消失，保險(xiǎn)合同也隨之失效 。 55(二)保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的前提條件，也是維持保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益的關(guān)系保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益互為表里、互相依存。保險(xiǎn)

32、標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的有形載體；保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵，也是投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)額度，同時(shí)也是保險(xiǎn)人確定其承擔(dān)最高責(zé)任限額的重要依據(jù)。56保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益的關(guān)系保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益互為表里、互相依存三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)通常通過(guò)保險(xiǎn)合同條款的形式反映出來(lái)。保險(xiǎn)條款是記載保險(xiǎn)合同內(nèi)容的條文、款目，是保險(xiǎn)合同雙方享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的主要依據(jù)，一般事先印制在保險(xiǎn)單上。57三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間由法律（一）保險(xiǎn)條款的類型保險(xiǎn)條款是記載保險(xiǎn)合同內(nèi)容的條文、款目，是保險(xiǎn)合同雙方享受權(quán)利與承擔(dān)義

33、務(wù)的主要依據(jù)，一般事先印制在保險(xiǎn)單上。根據(jù)合同內(nèi)容分類基本條款又稱普通條款，是指保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備或印就在保險(xiǎn)單上的有關(guān)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的基本事項(xiàng)附加條款,又稱任意條款，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人根據(jù)需要，在保險(xiǎn)合同基本條款之外附加的以擴(kuò)大或限制原條文中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的補(bǔ)充性條款。附加條款不能獨(dú)立承保。附加條款效力優(yōu)于基本條款。附加條款通常采用在保險(xiǎn)單上加批注或批單的方式使之成為保險(xiǎn)合同的一部分。58（一）保險(xiǎn)條款的類型保險(xiǎn)條款是記載保險(xiǎn)合同內(nèi)容的條文、款目，（一）保險(xiǎn)條款的類型根據(jù)合同約束力分類法定條款：法律規(guī)定必須列入保單的條款任選條款：保險(xiǎn)人自己根據(jù)需要列入保單的條款保險(xiǎn)法規(guī)定：

34、第十八條保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：(一)保險(xiǎn)人的名稱和住所;(二)投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所;(三)保險(xiǎn)標(biāo)的;(四)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除;(五)保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間;(六)保險(xiǎn)金額;(七)保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法;(八)保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法;(九)違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理;(十)訂立合同的年、月、日。投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。59（一）保險(xiǎn)條款的類型根據(jù)合同約束力分類59（二）保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng)1.主體部分：包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及其住所。2.客體部分：保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

35、表現(xiàn)為保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額；人身保險(xiǎn)合同表現(xiàn)為保險(xiǎn)金額。3.權(quán)利義務(wù)部分：包括保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始時(shí)間等。4.其他聲明事項(xiàng)部分：包括其他法定應(yīng)記載事項(xiàng)和當(dāng)事人約定的事項(xiàng)，前者指除上述事項(xiàng)外的法定應(yīng)記載事項(xiàng)，如違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理、簽約時(shí)期等；后者指投保人和保險(xiǎn)人在法定事項(xiàng)之外約定的其他事項(xiàng)。 60（二）保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng)1.主體部分：包括保險(xiǎn)人、投保人、被2.客體部分：保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以金錢(qián)估計(jì)的價(jià)值總額，即保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值的概念屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)價(jià)值可以是財(cái)產(chǎn)的帳面價(jià)值，也可以是

36、財(cái)產(chǎn)的重置價(jià)值。保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的最高限額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)遵循的原則：保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額不能超過(guò)保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定主要考慮被保險(xiǎn)人的需求程度和投保人的支付能力，還要征得保險(xiǎn)人同意。需要注意的是，保險(xiǎn)金額只是保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)淖罡呦揞~，實(shí)際賠償金額在保險(xiǎn)金額內(nèi)視情形而定。612.客體部分：保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特3.權(quán)利義務(wù)部分（1）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)責(zé)任是指在保險(xiǎn)合同中載明的對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償和給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任包括：原因、后果和賠償方式。責(zé)任免除是保險(xiǎn)合同中約定

37、的保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。包括事故的原因和后果。623.權(quán)利義務(wù)部分（1）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除62保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任(一)下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：1.碰撞、傾覆;2.火災(zāi)、爆炸;3.外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、行駛中平行墜落;4.雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡; 5.載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者)。 (二)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。但此項(xiàng)費(fèi)用最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。63保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任6

38、3保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除車輛損失險(xiǎn)的除外責(zé)任：保險(xiǎn)車輛的下列損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：(一)自然磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂;(二)地震、人工直接供油、自燃、明火烘烤造成的損失;(三)受本車所載貨物撞擊的損失; (四)兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失;(五)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大部分。64保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除車輛損失險(xiǎn)的除外責(zé)任：643.權(quán)利義務(wù)部分（2）保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人支付的作為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的代價(jià)。保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)商品的價(jià)格，一般以單位保險(xiǎn)金額所收取的保險(xiǎn)費(fèi)比例為標(biāo)準(zhǔn)，又稱保險(xiǎn)價(jià)格。通常以每百元、每千元保險(xiǎn)金額應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)

39、表示（、）保險(xiǎn)費(fèi)率一般由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成。純費(fèi)率也稱凈費(fèi)率，是保險(xiǎn)費(fèi)率的基本部分，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，主要是依據(jù)保險(xiǎn)金額損失率（保險(xiǎn)金額與損失賠償金額的比例）來(lái)確定；在人身保險(xiǎn)中，則是根據(jù)人的死亡率或生存率和利率等因素來(lái)確定的。附加費(fèi)率是指一定時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和預(yù)定利潤(rùn)的總數(shù)同保險(xiǎn)金額之比率。保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)的繳納辦法及繳納時(shí)間財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般為訂約時(shí)一次付清保險(xiǎn)費(fèi)；長(zhǎng)期壽險(xiǎn)則既可以訂約時(shí)一次躉繳保險(xiǎn)費(fèi)也可以訂約時(shí)先付第一期保險(xiǎn)費(fèi)，在訂約后的一定期間內(nèi)采用定期交付定額或遞增、遞減保險(xiǎn)費(fèi)等辦法。653.權(quán)利義務(wù)部分（2）保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法653.權(quán)利義務(wù)部分（3）保險(xiǎn)金賠償

40、或者給付辦法在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中表現(xiàn)為支付賠款；在人身保險(xiǎn)中表現(xiàn)為給付保險(xiǎn)金663.權(quán)利義務(wù)部分（3）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法663.權(quán)利義務(wù)部分（4）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始時(shí)間保險(xiǎn)期間是指保險(xiǎn)合同的有效期間。即保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的起訖時(shí)間，亦是保險(xiǎn)合同依法存在的效力期限。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間是指保險(xiǎn)人開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中通常采用“零時(shí)起保制” 。673.權(quán)利義務(wù)部分（4）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始時(shí)間674.其他聲明事項(xiàng)部分（1）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理違約責(zé)任是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人因其過(guò)錯(cuò)致使合同不能履行或不能完全履行，即違反保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)而應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。爭(zhēng)議處理?xiàng)l款是指用以解決保

41、險(xiǎn)合同糾紛適用的條款。（2）訂立合同的年、月、日 訂立合同的年、月 、日，通常是指合同的成立時(shí)間。684.其他聲明事項(xiàng)部分（1）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理68第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的變更三、保險(xiǎn)合同的中止四、保險(xiǎn)合同的終止69第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止一、保險(xiǎn)合同的訂立6一、保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立是指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過(guò)協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。（一）保險(xiǎn)合同的訂立原則（二）保險(xiǎn)合同訂立的形式（三）保險(xiǎn)合同的訂立程序（四）保險(xiǎn)合同的成立與生效（五）保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效 70一、保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立是指

42、保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿（一）保險(xiǎn)合同的訂立原則保險(xiǎn)法第十一條 訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。71（一）保險(xiǎn)合同的訂立原則保險(xiǎn)法第十一條 訂立保險(xiǎn)合同，（二）保險(xiǎn)合同訂立的形式投保單：又稱要保書(shū)。是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。記載“聲明事項(xiàng)”，是保險(xiǎn)合同的重要組成部分暫保單：又稱臨時(shí)保單。是保險(xiǎn)人簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前發(fā)出的臨時(shí)憑證，證明保險(xiǎn)人已經(jīng)接受投保人投保，存在一個(gè)臨時(shí)保險(xiǎn)合同。法律效力與正式保險(xiǎn)單完全相同，只是有效期較短，一般為30天暫保單的內(nèi)容非常簡(jiǎn)單，一般僅載明投保人與被保險(xiǎn)人的姓名、投保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、責(zé)任范圍等重要事項(xiàng)暫保單并

43、不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序3保險(xiǎn)單：一般由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立時(shí)簽發(fā)，并將正本交由投保人收?qǐng)?zhí)，表明保險(xiǎn)人已接受投保人對(duì)投保申請(qǐng)。保險(xiǎn)單的內(nèi)容要力求完整，文意清楚準(zhǔn)確。應(yīng)包含如下重要事項(xiàng)：即聲明事項(xiàng)、保險(xiǎn)事項(xiàng)，除外事項(xiàng)的義務(wù)和條件事項(xiàng)。保險(xiǎn)憑證：又稱“小保單”，實(shí)際上是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，憑證上不印保險(xiǎn)條款，只有有關(guān)項(xiàng)目。保險(xiǎn)憑證與保險(xiǎn)單具有同樣的法律效力，凡保險(xiǎn)憑證上未列明的內(nèi)容均以相應(yīng)的保險(xiǎn)單的條款為準(zhǔn)，二者有抵觸時(shí)以保險(xiǎn)憑證上的內(nèi)容為有效。5批單：又稱背書(shū)，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立的，用以修訂或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的書(shū)面證明。72（二）保險(xiǎn)合同訂立的形式投保單：又稱要保書(shū)。是投保人向

44、保（三）保險(xiǎn)合同的訂立程序要約訂約提議提出保險(xiǎn)要求 要約又稱訂約提議，是指一方當(dāng)事人就訂立合同的主要條款，向另一方提出訂約建議的明確的意思表示。投保人提出投保要求，填寫(xiě)投保單。承諾接受提議同意承保 承諾又稱接受提議，當(dāng)事人一方表示完全接受要約人提出的訂立合同的建議，完全同意要約內(nèi)容的意思表示。在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，保險(xiǎn)人對(duì)投保人提出的保險(xiǎn)要求作 出同意訂立保險(xiǎn)合同的意思表示，就是承諾，即同意承保。在保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中，一般情況下，是由投保人提出要約，保險(xiǎn)人作出承諾，投保人為要約人，保險(xiǎn)人為受約人。73（三）保險(xiǎn)合同的訂立程序要約訂約提議提出保險(xiǎn)要求（四）保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的成立。當(dāng)

45、保險(xiǎn)人審核投保人填具的投保單后并在投保單上簽章表示同意承保時(shí)，即意味著保險(xiǎn)合同的成立。保險(xiǎn)合同的生效是指依法成立的保險(xiǎn)合同條款對(duì)合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。 一般情況下合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開(kāi)始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)。保險(xiǎn)合同的成立是否等于保險(xiǎn)合同的生效？74（四）保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的成立。當(dāng)保險(xiǎn)人審核投保人（四）保險(xiǎn)合同的成立與生效1、投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或附期限。2、我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐中多實(shí)行“零時(shí)起?！?。3、保險(xiǎn)費(fèi)的交付與合同效力的關(guān)系如何？交付保險(xiǎn)費(fèi)是否保險(xiǎn)合同成立的要件？已簽單未收費(fèi)，出險(xiǎn)要否賠償？未交足保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)人如何承擔(dān)責(zé)任？ 特別注意：關(guān)于交費(fèi)特約的嚴(yán)謹(jǐn)性保險(xiǎn)

46、合同成立保險(xiǎn)合同生效75（四）保險(xiǎn)合同的成立與生效1、投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力人身保險(xiǎn)合同生效案例分析案情介紹2001年10月5日，謝某向信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司申請(qǐng)投保人壽險(xiǎn)100萬(wàn)元，附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)200萬(wàn)元，并填寫(xiě)了投保書(shū)。2001年10月6日，謝某繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)11944元。信誠(chéng)人壽審核謝某的投保資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，謝某投保高達(dá)300萬(wàn)的保險(xiǎn)金額，卻沒(méi)有提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)狀況證明。2001年10月10日，信誠(chéng)人壽要求謝某10天內(nèi)補(bǔ)充提供有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的證明，并按核保程序要求進(jìn)行身體檢查，否則視為取消投保申請(qǐng)，將向其退回預(yù)交保費(fèi)。2001年10月17日，謝某到信誠(chéng)人壽公司進(jìn)行了身體檢查，

47、但仍未提交財(cái)務(wù)狀況證明。2001年10月18日凌晨，謝某被其女友前男友刺殺致死。當(dāng)日上午8時(shí)，信誠(chéng)人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體問(wèn)題，需增加保險(xiǎn)費(fèi)，并提交財(cái)務(wù)證明，才能承保。76人身保險(xiǎn)合同生效案例分析案情介紹76人身保險(xiǎn)合同生效案例分析（續(xù)）2001年11月13日，謝母向信誠(chéng)人壽方面告知保險(xiǎn)事故并提出索賠申請(qǐng)。2002年1月14日，信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查后在理賠答復(fù)中稱，根據(jù)主合同，同意賠付主合同保險(xiǎn)金100萬(wàn)元；同時(shí)信誠(chéng)人壽認(rèn)為事故發(fā)生時(shí)其尚未同意承保(未開(kāi)出保單)，故拒絕賠付附加合同的保金200萬(wàn)元。2003年5月20日，廣州市天河區(qū)法院對(duì)此案作出一審判決：交付了首期保費(fèi)的投保人謝某

48、，在核保程序未完成的情況下被害，法院判決保險(xiǎn)人信誠(chéng)人壽應(yīng)該在按主合同賠付100萬(wàn)元之后再追加賠付附加合同的200萬(wàn)元。2004年11月5日，廣州市中級(jí)人民法院作出終審判決：交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)的投保人謝某，在核保程序未完成期間即保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單之前被殺身亡，法院認(rèn)為此案涉及的保險(xiǎn)合同并未生效，判決保險(xiǎn)人信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司不必在按主合同賠付100萬(wàn)元之后再追加賠付附加合同的200萬(wàn)元。77人身保險(xiǎn)合同生效案例分析（續(xù)）2001年11月13日，謝母向 (五) 保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效 1 保險(xiǎn)合同的有效保險(xiǎn)合同的有效是指保險(xiǎn)合同是由當(dāng)事人雙方依法訂立的，并受國(guó)家法律保護(hù)。保險(xiǎn)合同的有效條件 ： 主體必須具備

49、合同資格主體合意（當(dāng)事人意思表示一致） 客體合法 內(nèi)容合法78 (五) 保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效 1 保險(xiǎn)合同的有效78(五) 保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效2保險(xiǎn)合同的無(wú)效無(wú)效保險(xiǎn)合同是指當(dāng)事人雖然訂立合同，但不具有法律效力，國(guó)家不予保護(hù)的合同。導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的無(wú)效的原因保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是否具有行為能力保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是否合法保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人意思表示是否真實(shí)保險(xiǎn)合同是否違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益按照保險(xiǎn)合同無(wú)效的程度，分為全部無(wú)效和部分無(wú)效保險(xiǎn)合同的全部無(wú)效是指因違反國(guó)家禁止性規(guī)定而被確認(rèn)無(wú)效后，不得繼續(xù)履行的保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)合同部分無(wú)效是指保險(xiǎn)合同某些條款的內(nèi)容無(wú)效，但合同的其他部分仍然有效 保險(xiǎn)合同的無(wú)效不

50、等于保險(xiǎn)合同的失效無(wú)效保險(xiǎn)合同的處理返還財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)合同被確認(rèn)無(wú)效后，因其自始無(wú)效，當(dāng)事人雙方應(yīng)將合同恢復(fù)到履行之前的狀態(tài)。賠償損失。對(duì)無(wú)效保險(xiǎn)合同給當(dāng)事人造成的損失，應(yīng)按照過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，由有過(guò)錯(cuò)的一方賠償，如是雙方過(guò)錯(cuò)，則相互賠償。追繳財(cái)產(chǎn)。對(duì)于違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益的保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)追繳財(cái)產(chǎn)，收歸國(guó)庫(kù)79(五) 保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效2保險(xiǎn)合同的無(wú)效79二、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更是指保險(xiǎn)合同沒(méi)有履行或沒(méi)有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對(duì)原保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充。（一）保險(xiǎn)合同主體的變更（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更（三）保險(xiǎn)合同變更的程序及形式80二、

51、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更是指保險(xiǎn)合同沒(méi)有履行或沒(méi)有完(一)保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)人的變更：是指保險(xiǎn)企業(yè)因破產(chǎn)、解散、合并、分立，經(jīng)國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，將其所承擔(dān)的全部保險(xiǎn)合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人或政府有關(guān)基金承擔(dān)。轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)合同一經(jīng)批準(zhǔn)，該保險(xiǎn)人不得再訂立同類保險(xiǎn)合同投保人的變更：投保人因死亡而變更投保人因不能繼續(xù)交費(fèi)而變更因與保險(xiǎn)標(biāo)的不存在保險(xiǎn)利益變更被保險(xiǎn)人的變更：可轉(zhuǎn)讓合同；應(yīng)用于團(tuán)體保險(xiǎn)，允許變更被保險(xiǎn)人及其人數(shù)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意并辦理批改手續(xù)的可轉(zhuǎn)讓合同 受益人的變更故意謀害被保險(xiǎn)人受益人先于被保險(xiǎn)人死亡受益人人數(shù)變更81(一)保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)人的變更：是指保險(xiǎn)企業(yè)因破產(chǎn)、解在

52、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人的變更允許保險(xiǎn)單隨保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動(dòng)轉(zhuǎn)讓，因而投保人、被保險(xiǎn)人也可隨保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更，毋須征得保險(xiǎn)人的同意，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓要征得保險(xiǎn)人的同意方為有效 注意：并不是非經(jīng)保險(xiǎn)人同意保險(xiǎn)標(biāo)的不得轉(zhuǎn)讓，而僅指保險(xiǎn)合同會(huì)因此而終止82在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人的變更允許保險(xiǎn)單隨保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)典型案例：機(jī)動(dòng)車輛轉(zhuǎn)讓引起的保險(xiǎn)糾紛案案例一：車輛已發(fā)生買(mǎi)賣(mài)，已辦理過(guò)戶手續(xù)，但沒(méi)有作保險(xiǎn)合同的批改案例二：車輛已發(fā)生事實(shí)上的買(mǎi)賣(mài)，但未辦理過(guò)戶手續(xù)，也未作保險(xiǎn)合同的批改案例三：車輛已發(fā)生買(mǎi)賣(mài)，但未辦理過(guò)戶手續(xù)，事后買(mǎi)方重新投保83典型案例：機(jī)動(dòng)車輛轉(zhuǎn)讓引起的保

53、險(xiǎn)糾紛案案例一：車輛已發(fā)生買(mǎi)賣(mài)（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款事項(xiàng)的變更 由投保方原因引起的變更 投保人根據(jù)自己的實(shí)際需要提出變更合同內(nèi)容投保人必須進(jìn)行的變更由保險(xiǎn)方原因引起的變更主要是保險(xiǎn)合同基本條款的變更84（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)由投保方原因引起的保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量、價(jià)值增減而引起的保險(xiǎn)金額的增減。保險(xiǎn)標(biāo)的的種類、存放地點(diǎn)、占用性質(zhì)、航程等的變更引起風(fēng)險(xiǎn)程度的變化，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整。保險(xiǎn)期限的變更人壽保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人職業(yè)居住地點(diǎn)的變化 。85由投

54、保方原因引起的保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量、價(jià)值增減(三) 保險(xiǎn)合同變更的程序及形式1保險(xiǎn)合同變更須經(jīng)過(guò)一定的程序才可完成。在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上投保人及時(shí)提出變更保險(xiǎn)合同事項(xiàng)的要求，保險(xiǎn)人審核，并按規(guī)定增減保險(xiǎn)費(fèi)，最后簽發(fā)書(shū)面單證，變更完成。保險(xiǎn)人若要變更主要險(xiǎn)種的基本條款或費(fèi)率，須申報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)，獲準(zhǔn)后將變更的條款作為特約條款，通知投保人及被保險(xiǎn)人。2保險(xiǎn)合同變更須采用書(shū)面形式，對(duì)原保單進(jìn)行批注。對(duì)此一般要出具批單，以注明保險(xiǎn)單的變動(dòng)事項(xiàng)。批單又叫背書(shū)，是變更保險(xiǎn)單上所載某些內(nèi)容的一種單證，也是保險(xiǎn)合同變更時(shí)最常用的書(shū)面單證。批單列明變更條款內(nèi)容事項(xiàng)，須由保險(xiǎn)人簽章，一般附貼在原保

55、險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證上。86(三) 保險(xiǎn)合同變更的程序及形式1保險(xiǎn)合同變更須經(jīng)過(guò)一定的三、保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同中止是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)失效。在合同中止期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)合同的中止，在人壽保險(xiǎn)合同中最常見(jiàn)。如果投保人在約定的保險(xiǎn)費(fèi)繳付時(shí)間內(nèi)沒(méi)有按時(shí)繳納，且在寬限期內(nèi)（一般為60天）仍未繳納，則保險(xiǎn)合同中止。各國(guó)保險(xiǎn)法均規(guī)定，被中止的保險(xiǎn)合同可以在合同中止后的2年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效。滿足復(fù)效條件復(fù)效后的合同與原合同具有同樣的效力，可以繼續(xù)履行。被中止的保險(xiǎn)合同也可能因投保人不提出復(fù)效申請(qǐng)，或保險(xiǎn)人不能接受已發(fā)生變化的保險(xiǎn)標(biāo)的

56、（如被保險(xiǎn)人在合同中止期間患有保險(xiǎn)人不能按條件承保的疾?。?，或其他原因而被解除，而不再有效。87三、保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同中止是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，由于某四、保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止是指保險(xiǎn)合同確立的當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的結(jié)束，即保險(xiǎn)關(guān)系的完全消滅，是保險(xiǎn)合同發(fā)展的最終狀態(tài)。保險(xiǎn)合同終止的形式常見(jiàn)以下幾種因期限屆滿而終止（自然終止）：是保險(xiǎn)合同終止最普遍、最基本的原因因履行而終止因違約而終止因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同標(biāo)的因非保險(xiǎn)事故滅失而終止人險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人因非保險(xiǎn)事故死亡而終止保險(xiǎn)合同因解除終止因解除而終止法定解除：是指在保險(xiǎn)合同履行過(guò)程中，法律規(guī)定的解除情形出現(xiàn)時(shí)，合同一方當(dāng)事人或者雙方當(dāng)事人都有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，終止合同效力。約定解除：是指合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)約定，在合同履行過(guò)程中，某種情形出現(xiàn)時(shí)，合同一方當(dāng)事人可行使解除權(quán)，使合同的效力消滅。一旦該