保險科技IT技術(shù)應(yīng)用資訊第二期

1、保險科技應(yīng)用資訊第二期 Elvis Zhang2017-022科技引領(lǐng)未來歷史的車輪滾滾向前，變革者也許會流血犧牲，但抱殘守缺終將湮沒在歷史的塵埃中。從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技，越來越多的人意識到科技為金融產(chǎn)業(yè)變革所帶來的重大意義。互聯(lián)網(wǎng)保險作為金融創(chuàng)新的重要一員自然不會缺席科技帶來的變革，在過去的1年，保險行業(yè)圍繞人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)實實在在發(fā)生了一些事件，而不只是紙上談兵。人工智能與 保險4應(yīng)用案例2016年4月，弘康人壽引入“人臉識別”技術(shù)，客戶足不出戶，刷刷臉就可以實現(xiàn)投保、核保、保全、理賠全流程服務(wù)。據(jù)悉，該技術(shù)是通過后臺將用戶身份證照片和公安部下的身份證認(rèn)證中心照片智

2、能比對，用此方法代替人工認(rèn)證。2016年8月，泰康在線推出保險智能機(jī)器人“TKer”，這是一款實物機(jī)器人，運用人臉識別、語音交互等技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)自主投保、保單查詢、業(yè)務(wù)辦理、人機(jī)協(xié)同、視頻宣傳的功能，還能主動迎賓以及智能會話。5案例簡析上述應(yīng)用案例都是從提升用戶體驗，節(jié)省人工成本出發(fā)。從弘康人壽推出的刷臉服務(wù)看，通過將后臺數(shù)據(jù)和公安部數(shù)據(jù)庫打通，從而能夠獲得用戶真實數(shù)據(jù)，幫助客戶“證明你是你”，據(jù)悉用戶從投保到理賠整個流程下來花費的時間不超過30分鐘。而且隨著手機(jī)實名制推進(jìn)，用戶的個人信息變更會更容易調(diào)取，這為其它保險公司開了個好頭，未來應(yīng)該有更多的保險公司跟進(jìn)。泰康在線是國內(nèi)四家互聯(lián)網(wǎng)保險公司

3、之一（眾安保險、泰康在線、安心保險、易安保險），并沒有因為出身泰康人壽而受到傳統(tǒng)機(jī)制的束縛，對于新技術(shù)還是比較開放的，之前其董事長汪道南也表示，“泰康在線是科技創(chuàng)新試驗田”。其推出的人工智能機(jī)器人比弘康人壽更進(jìn)一步，主要是服務(wù)線下，因此功能更加完善，兼具前臺客服以及保險代理人的部分功能。盡管只是涉及弱人工智能，但這并不妨礙人工智能在保險行業(yè)進(jìn)一步應(yīng)用的趨勢，也許有一天，每個人都有一款專屬的人工智能保險管家。6國外案例日本富國生命保險公司在2017年1月正式啟用IBM Watson Explorer人工智能系統(tǒng)，負(fù)責(zé)公司的保險理賠業(yè)務(wù)。據(jù)該公司介紹，這款人工智能系統(tǒng)能夠通過掃描被保險人的醫(yī)療記錄

4、與其他信息來決定保險賠付金額。受傷定型、患者病史以及治療形式都將納入理賠金額的考量。美國一家保險科技創(chuàng)業(yè)公司Insurify發(fā)布了人工智能虛擬保險代理人Evia。據(jù)了解，用戶將車牌信息以照片的形式發(fā)送給Evia，就能迅速得到車險的報價信息，而不需要填入其他數(shù)據(jù)比如用戶姓名、身份證等，從而保證了用戶的隱私性。除此之外，還可以回答用戶遇到的保險問題。區(qū)塊鏈與 保險8區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈（Block Chain）：根據(jù)中國區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書2016中的定義，區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機(jī)制、加密算法等計算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式?；诖怂淖畲蟮奶卣骶褪侨バ湃?、不可篡改、共識。信任，是保險存

5、在的基礎(chǔ)同時也是保險行業(yè)最大的成本。在現(xiàn)實生活中，騙保案例時有發(fā)生。而如果能建立一個區(qū)塊鏈聯(lián)盟，將醫(yī)院、保險公司、用戶等多方數(shù)據(jù)共享，互通互聯(lián)，將會是不錯的嘗試。而且區(qū)塊鏈的智能合約能夠?qū)崿F(xiàn)自動理賠，這將打破原有的保險業(yè)態(tài)，即只有客戶主動申請，經(jīng)保險公司認(rèn)定后才能獲得賠付。個人認(rèn)為最容易實現(xiàn)的場景就是航空延誤險，因為理賠的根據(jù)就是航空延誤的時間，沒有過多其它條款的限制，一旦飛機(jī)延誤發(fā)生，就會觸發(fā)智能合約執(zhí)行，用戶無需申請就能獲得賠付金，極大節(jié)約了保險理賠的人工成本和時間成本。9保險和再保險市場一直沒能緊隨科技的發(fā)展，這導(dǎo)致了以下問題行業(yè)缺乏透明度保險行業(yè)的價值鏈以及價值鏈上各方所承擔(dān)的風(fēng)險結(jié)構(gòu)

6、是很復(fù)雜的，客戶基本上無法了解其中的情況。沒有選擇的主動權(quán)因為行業(yè)缺乏透明度，客戶所面臨的選項非常有限。耗時太長瑞再經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)從索賠到獲賠，平均耗時長達(dá)4個月。費用太高保險行業(yè)的摩擦成本高達(dá)50-80%。這一部分的支出都會分?jǐn)偟较M者的身上。普華永道認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)可以為再保險行業(yè)節(jié)省50-100億美元的此類成本。10區(qū)塊鏈技術(shù)之所以能對保險行業(yè)產(chǎn)生如此深刻的影響，是因為其以下的特點區(qū)塊鏈建立在點對點網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)之中，這使得該系統(tǒng)的所有參與者地位平等，可以高效地合作。智能合約特別適用于在獨立交易網(wǎng)絡(luò)中協(xié)商和執(zhí)行條款。因為區(qū)塊鏈的去中心化特性，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)中的某一節(jié)點遭到攻擊，無法工作時，其他節(jié)點不會

7、受到影響。與傳統(tǒng)的中心化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)相比，區(qū)塊鏈系統(tǒng)可以節(jié)省系統(tǒng)維護(hù)方面的支出，降低整體的運營成本。11應(yīng)用案例2016年3月，陽光保險推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的“陽光貝”積分，與傳統(tǒng)積分最大的不同是，積分可以流轉(zhuǎn)。當(dāng)用戶在陽光保險積分商城用陽光幣兌換商品時如果自己的陽光幣不夠，就可以通過好友轉(zhuǎn)贈的方式湊齊積分，而且一般積分都有時效性，通過轉(zhuǎn)讓的方式可以最大化發(fā)揮積分的價值。2016年8月，陽光保險與區(qū)塊鏈數(shù)字資產(chǎn)管理平臺“數(shù)貝荷包”聯(lián)合推出“飛?；莺娇找馔怆U”微信保險卡單，這款針對高頻乘機(jī)用戶的保險產(chǎn)品保費60元，可以使用20次，當(dāng)事人身故可以獲得高達(dá)200萬元賠償。這款產(chǎn)品最大的特色是可以將電子卡單

8、以紅包的形式分享給好友，對方在出行前登記乘客和航班信息即可成為保單的受益人。2017年1月，橫琴人壽針對春節(jié)特意推出了場景化產(chǎn)品“放心回家路”安全保障計劃，以“紅包”的形式傳遞愛心。據(jù)悉，這款產(chǎn)品運用區(qū)塊鏈技術(shù)，通過公開記賬手段和可追溯的機(jī)制，記載所有的交易記錄，實現(xiàn)信息的透明化。12案例簡析區(qū)塊鏈?zhǔn)欠裰皇峭Ａ粼诟拍钚麄魃?？從陽光保險和橫琴人壽的先后入局來看，答案顯然不是。上述案例主要是利用區(qū)塊鏈可追溯的特性，記錄客戶信息流轉(zhuǎn)的全過程。如果說陽光保險將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于積分只是試水的話，那么電子保險卡單的推出則是展現(xiàn)了其對區(qū)塊鏈技術(shù)的態(tài)度由謹(jǐn)慎到認(rèn)可的轉(zhuǎn)變。作為在2016年12月成立的橫琴人壽能

9、夠在開業(yè)不久即應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，表現(xiàn)出新生派保險機(jī)構(gòu)對區(qū)塊鏈技術(shù)的態(tài)度更加開放。無論是積分，電子卡單還是“紅包”都可以通過分享的形式將所屬權(quán)轉(zhuǎn)移到另一方，體現(xiàn)了共享經(jīng)濟(jì)的理念。這無疑會提升用戶對保險的認(rèn)知和體驗，同時可以幫助保險公司拓寬獲客渠道，保持自身市場競爭力。不過，以上只是涉及到區(qū)塊鏈的淺層次運用，對于如何運用分布式賬本特點解決騙保，如何利用智能合約實現(xiàn)自動理賠這些深層次的運用還不成熟。而且技術(shù)的進(jìn)步往往會面臨原有體制內(nèi)既得利益者的阻礙，試想一下，如果有一天，保險能夠?qū)崿F(xiàn)自動理賠，對于保險經(jīng)紀(jì)/代理公司，保險公估公司來說，他們不得不重新思考自己的價值所在。不過，眾多傳統(tǒng)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程

10、才剛剛開始，區(qū)塊鏈技術(shù)對于他們似乎還很遙遠(yuǎn)。13延伸除了上述已經(jīng)將區(qū)塊鏈技術(shù)運用到保險的實際場景中，其它保險公司也在積極擁抱區(qū)塊鏈技術(shù)。平安集團(tuán)已在集團(tuán)內(nèi)部成立了金融科技部門，研究區(qū)塊鏈技術(shù)，并在2016年5月加入R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，而且董事長馬明哲也表示，區(qū)塊鏈?zhǔn)瞧桨参磥磉M(jìn)軍的的重點。眾安保險在2016年11月宣布成立眾安科技，就提到了要探索包括區(qū)塊鏈在內(nèi)的新技術(shù)、新方法的研發(fā)和應(yīng)用，為此還發(fā)起成立“上海區(qū)塊鏈企業(yè)發(fā)展促進(jìn)聯(lián)盟”。還有一些保險公司雖然沒有對外宣布在區(qū)塊鏈的業(yè)務(wù)進(jìn)展，但也保持了極大關(guān)注，比如人保財險執(zhí)行副總裁王和，曾撰文稱“區(qū)塊鏈將成為保險創(chuàng)新新動力，它帶來的不僅僅是新技術(shù)，更有基

11、于“底層變革”的商業(yè)模式創(chuàng)新與迭代?！眹鴥?nèi)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的從事保險的創(chuàng)業(yè)公司還不是很多，或者說沒被發(fā)現(xiàn)。而放眼海外市場，區(qū)塊鏈和保險結(jié)合的創(chuàng)業(yè)公司已經(jīng)躍躍欲試，比如泰國YoCoin數(shù)字貨幣公司的創(chuàng)始人近日在泰國上線了YoCoin保險平臺。該平臺利用區(qū)塊鏈技術(shù)提供財務(wù)數(shù)據(jù)存儲和預(yù)測服務(wù)，以及以智能合約為基礎(chǔ)的保險和債券產(chǎn)品。14國外案例區(qū)塊鏈保險平臺YoCoin在泰國上線YoCoin數(shù)字貨幣公司的創(chuàng)始人近日在泰國上線了YoCoin保險平臺。該平臺利用區(qū)塊鏈技術(shù)提供財務(wù)數(shù)據(jù)存儲和預(yù)測服務(wù)，以及以智能合約為基礎(chǔ)的保險和債券產(chǎn)品。保險產(chǎn)品包括壽險和健康險。15國外案例為再保險公司提供區(qū)塊鏈服務(wù)的Cha

12、inThat坐落于倫敦的區(qū)塊鏈解決方案供應(yīng)商ChainThat涉足于再保險市場。近期他們加入了ACORD（Association for Cooperative Operations Research and Development，合作運營研究及發(fā)展協(xié)會，英國的老牌保險業(yè)非盈利組織），成為第一家加入該組織的區(qū)塊鏈企業(yè)，未來將會為區(qū)塊鏈的發(fā)展制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在目前的再保險行業(yè)，各公司之間的業(yè)務(wù)是片斷化，高度復(fù)雜化，高度中介化的。再保險也稱分保，是分保人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險和責(zé)任向其他保險人進(jìn)行保險的行為。通常，分保人會將自己具體的需求告訴再保險經(jīng)紀(jì)人，經(jīng)紀(jì)

13、人再將這份再保險需求分成多個份額后，轉(zhuǎn)賣給市場上的再保險公司。再保險業(yè)務(wù)可以有效地保護(hù)保險公司免受意外突發(fā)情況的牽累。沒有再保險，一次嚴(yán)重的重災(zāi)事件就可以讓保險公司因巨額理賠傾家蕩產(chǎn)。再保險業(yè)務(wù)看起來很簡單，但是各個交易對象之間需要在條款等細(xì)節(jié)方面反復(fù)交流和協(xié)商，整個過程耗時耗力。這也是為什么倫敦的勞合社作為英國最大的保險組織能那么成功，因為在互聯(lián)網(wǎng)時代之前，大量的保險公司扎堆坐落于倫敦金融區(qū)內(nèi)，對于他們來說，交流和協(xié)商更加便捷。16國外案例為再保險公司提供區(qū)塊鏈服務(wù)的ChainThat再保險經(jīng)紀(jì)人的作用在于，對談判過程中各方的盡職調(diào)查，信息共享和談判進(jìn)程做好記錄備案。當(dāng)談判過程逐漸深入時，保

14、險公司和再保險公司很有可能會對同一份文件有著不同的理解。再保險經(jīng)紀(jì)人需要在各方簽訂協(xié)議前，確保大家意見一致。當(dāng)大家對條款都沒有異議后，再保險經(jīng)紀(jì)人會先找再保險公司簽字，再保險公司內(nèi)部對合同進(jìn)行內(nèi)部審批，審批通過后，經(jīng)紀(jì)人再去找分保人簽字，最終完成風(fēng)險的鎖定和分?jǐn)?。協(xié)商的過程將耗時數(shù)周，甚至數(shù)月。在這段時間內(nèi)，保險公司所面臨的風(fēng)險需要他們自己全額承擔(dān)，一旦發(fā)生理賠事故，他們將遭受慘重的損失。此外，保險公司需要轉(zhuǎn)移的風(fēng)險并不總會被再保險公司悉數(shù)接受。再保險經(jīng)紀(jì)人成功撮合一次再保險業(yè)務(wù)，可以獲得高達(dá)40%的提成。17國外案例為再保險公司提供區(qū)塊鏈服務(wù)的ChainThatChainThat做的是什么？

15、ChainThat設(shè)計了一款區(qū)塊鏈平臺，在該平臺上，再保險業(yè)務(wù)的撮合流程可以高效透明地自動化運行，并且杜絕了信息造假的可能。ChainThat的創(chuàng)始人Dave Edwards表示：“設(shè)定流程標(biāo)準(zhǔn)和共享數(shù)據(jù)對于保險行業(yè)參與者之間進(jìn)行高效合作是至關(guān)重要的。通過基于ACORD標(biāo)準(zhǔn)在ChainThat平臺上使用的智能合約，我們可以大幅度提高協(xié)商流程的效率。相對于以經(jīng)紀(jì)人為中心的信息交流網(wǎng)絡(luò)，我們的平臺為交易各方清晰地展現(xiàn)出了協(xié)商進(jìn)程和條款細(xì)節(jié)。”目前再保險協(xié)商流程中的一個問題是數(shù)據(jù)一致性和數(shù)據(jù)質(zhì)量難以保證。交易方為了數(shù)據(jù)安全，會利用自己公司的內(nèi)部系統(tǒng)對數(shù)據(jù)加密。在經(jīng)紀(jì)人模式中，各個交易方之間只能通過經(jīng)

16、紀(jì)人交換數(shù)據(jù)，這種方式不僅低效，而且不夠透明。在ChainThat的平臺上，所有交易方的數(shù)據(jù)都是以數(shù)字格式統(tǒng)一加密存儲的，免去了中介，在保證數(shù)據(jù)安全的前提下，各個交易方可以方便地交流數(shù)據(jù)。18國外案例為再保險公司提供區(qū)塊鏈服務(wù)的ChainThatChainThat做的是什么？另一個問題是流程透明度。在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，所有參與方可以查看其它交易對象的動作。當(dāng)你希望對一家公司的財務(wù)歷史進(jìn)行審計跟蹤調(diào)查時，一般的方法是通過審查郵件記錄。在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，參與者的財務(wù)歷史會按順序非常詳細(xì)地記錄在每個區(qū)塊之中。所有交易方的財務(wù)歷史互相可見，這大大提高了調(diào)查交易對象的效率。區(qū)塊鏈還可以改變電子簽名的流程。如今

17、，電子簽名會被附在一份PDF文檔中，用郵件傳閱。在ChainThat的平臺上，所有的協(xié)議可以直接在區(qū)塊鏈上簽署，簽字的效果對于相關(guān)方都是立即可見的。現(xiàn)在判斷ChainThat的平臺在未來能否取代再保險經(jīng)紀(jì)人，還為時過早。不過，可能性不大，因為區(qū)塊鏈的應(yīng)用并不能取代再保險經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)技能。它能帶來的優(yōu)勢是顯著地提高了協(xié)商流程的效率和透明度。19國外案例Symbiont讓個人投資者也能成為再保險人，降低資本風(fēng)險Symbiont搭建了一個智能證券的發(fā)布和交易平臺，他們用智能合約包裝并出售傳統(tǒng)證券。憑借該平臺，Symbiont在2016年初獲得了700萬美元的A輪融資。該平臺上有一款產(chǎn)品名叫“重災(zāi)掉期

18、”，保險公司借助這款產(chǎn)品的幫助可以轉(zhuǎn)移重災(zāi)風(fēng)險。Symbiont會將重災(zāi)風(fēng)險切割成小量多份并包裝成證券產(chǎn)品，如此一來，普通的個人投資者將可以通過購買此款證券產(chǎn)品成為保險公司的再保險人。以上兩個案例實質(zhì)上并沒有顛覆傳統(tǒng)的再保險業(yè)務(wù)模式，他們只是通過優(yōu)化了現(xiàn)有流程中的某個環(huán)節(jié)來提高整個業(yè)務(wù)模式的效率和效果。同時，他們還顯著地降低了再保險業(yè)務(wù)價值鏈中的摩擦成本。20企業(yè)級客戶對保險的觀點目前保險市場關(guān)注的焦點還是如何提高運營效率。就比如在倫敦的金融市場，保險公司的高層的工作重點在于解決公司內(nèi)部問題，區(qū)塊鏈技術(shù)目前還不能滿足他們的需求。但是保險市場真正的問題在于，客戶的需求無法被滿足。為了解決這一問題

19、，我們需要一個由區(qū)塊鏈驅(qū)動的保險市場體制。就這個問題，我最近請教了Steve Tunstall。他是一名保險科技大咖，他在領(lǐng)英檔案中將自己描述為“具有30年從業(yè)經(jīng)驗的保險冠軍”。他是區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司Inzsure的聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO。Inzsure為保險公司和企業(yè)級客戶提供交易平臺。在該平臺上，客戶將有更多的選擇空間，保險公司則能夠獲得更多的客戶信息，對客戶進(jìn)行分級。Steve將他的心得盡數(shù)告訴了我：“教育客戶是很重要的一個環(huán)節(jié)。我指的不光是教育客戶說新技術(shù)有多么厲害，區(qū)塊鏈能如何改變世界。很多的企業(yè)級客戶，他們不懂什么是風(fēng)險，也不懂保險如何能改善他們的財務(wù)報表表現(xiàn)?！?1企業(yè)級客戶對保險的觀點

20、“Inszsure的使命就是教育企業(yè)級客戶利用保險轉(zhuǎn)移和降低企業(yè)風(fēng)險。保險行業(yè)曾經(jīng)辜負(fù)了客戶的期許，如今我們將改變現(xiàn)狀?！盨teve說的很有道理。再保險行業(yè)看起來高大上，但是終端客戶總是被隔離在外，他們不知道其中的具體事項。因此，對于大多數(shù)企業(yè)來說，購買保險成了一種形式，他們沒有將其作為公司運營的必要戰(zhàn)略。Steve用一段軼事形象地展現(xiàn)了保險的尷尬地位：“如果一家大型銀行的CEO邀請一家中型企業(yè)的CFO共進(jìn)午餐，中型企業(yè)CFO很有可能將此列為日程表上最重要的事項。但如果是一家大型保險公司的CEO邀請這位CFO，他對此的重視程度就沒有那么高了，甚至可能只會讓下屬部門經(jīng)理去代為應(yīng)付。”22整個保險

21、行業(yè)在如何布局區(qū)塊鏈？根據(jù)英國商業(yè)智庫Z/Yen的調(diào)查數(shù)據(jù)，世界范圍內(nèi)有超過半數(shù)的保險公司高層已經(jīng)認(rèn)識到了區(qū)塊鏈技術(shù)的重要性。但是，57%的高層并不知道該如何應(yīng)對這一趨勢。2016年10月，歐洲保險巨頭荷蘭全球人壽保險、安聯(lián)集團(tuán)、慕再、瑞再和蘇黎世保險集團(tuán)合作發(fā)起成立了B3i組織。該組織致力于建立以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的生態(tài)系統(tǒng)。2016年底，中國的國有資本和私人基金成立了總額達(dá)100億人民幣的金融科技基金，該基金將主要用于促進(jìn)中國人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展。23監(jiān)管部門如何看待區(qū)塊鏈？財經(jīng)記者Oliver Bussman認(rèn)為，區(qū)塊鏈并不會率先顛覆金融行業(yè)。因為各國的監(jiān)管部門會對金融行業(yè)的創(chuàng)新加以

22、阻攔和遏制。Steve Tunstall則持相反的觀點。他認(rèn)為：“監(jiān)管部門會喜歡上區(qū)塊鏈技術(shù)的。因為去區(qū)塊鏈的應(yīng)用與消費者的利益息息相關(guān)。透明度，不可篡改，提高效率，降低保費價格。這些區(qū)塊鏈的特性將使消費者受益匪淺。監(jiān)管部門絕對會為此鼓掌的?！北O(jiān)管部門肯定希望緊隨科技發(fā)展的步伐，特別是在區(qū)塊鏈這一應(yīng)用潛力巨大的領(lǐng)域，他們必定會有所行動。而且只有得到監(jiān)管部門的規(guī)范，整個行業(yè)才能健康地成長下去。云計算與 保險25云計算云計算（Cloud Computing）：根據(jù)美國國家標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)研究院（NIST）定義：云計算是一種按使用量付費的模式，這種模式提供可用的、便捷的、按需的網(wǎng)絡(luò)訪問，進(jìn)入可配置的計算資

23、源共享池（資源包括網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)器，存儲，應(yīng)用軟件，服務(wù)），這些資源能夠被快速提供，只需投入很少的管理工作，或與服務(wù)供應(yīng)商進(jìn)行很少的交互。云計算具有超大規(guī)模、虛擬化、高可靠性、通用性、高可伸縮性、按需服務(wù)、極其廉價等特點。據(jù)了解，保險公司建設(shè)數(shù)據(jù)中心一次性投入高達(dá)500萬元，系統(tǒng)維護(hù)每年也會花去100萬元。傳統(tǒng)保險公司資金實力雄厚，通常還會自建災(zāi)備中心，但是中小保險公司他們的注冊資本相小，員工數(shù)量較少，難以開展較大規(guī)模的信息化基礎(chǔ)建設(shè)。所以將基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)在云上是一個值得嘗試的方向。26應(yīng)用案例2016年1月，安心保險上線營業(yè)，這是國內(nèi)第三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，據(jù)了解，安心保險將公司全業(yè)務(wù)系統(tǒng)搭建在騰訊

24、“云”上，是國內(nèi)首家全業(yè)務(wù)運行在“云”上的保險公司。27案例簡析安心保險這種做法打破了保險行業(yè)的傳統(tǒng)底層架構(gòu)建設(shè)模式。騰訊云用在金融業(yè)務(wù)可以使成本相比傳統(tǒng)自建底層設(shè)施節(jié)約90%以上，所以能夠大大降低企業(yè)在系統(tǒng)運營上的軟硬件成本，這也是安心保險選擇將業(yè)務(wù)放在“云”上的一個原因。除了成本方面，在業(yè)務(wù)層面，安心保險可以借助騰訊云的云安全、云處理、信息識別等核心技術(shù)，安心保險將讓理賠服務(wù)變得簡單快捷，實現(xiàn)從營銷、渠道、產(chǎn)品乃至運營的全業(yè)務(wù)鏈條的互聯(lián)網(wǎng)化。騰訊云服務(wù)的保險公司還有眾安保險、泰康人壽、泛華保險。根據(jù)保監(jiān)會最新統(tǒng)計顯示，2016年保險行業(yè)已有50余家保險機(jī)構(gòu)與第三方社會化云平臺合作?？梢钥隙?/p>

25、的是云計算這種有效降低運營成本、促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新的功能還將進(jìn)一步為其它保險公司所用。大數(shù)據(jù)與 保險29應(yīng)用案例2016年9月，碳云智能3000萬元戰(zhàn)略投資新三板掛牌公司“般若系統(tǒng)”，據(jù)了解，此次戰(zhàn)略投資主要是為了拓展碳云在保險業(yè)的數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。2016年9月，中國汽車技術(shù)研究中心與中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司（中國保信）共同發(fā)起成立了“汽車與保險大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”，旨在突破當(dāng)前汽車與保險大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)面臨的問題，推進(jìn)數(shù)據(jù)開放、共享、融合，努力把聯(lián)盟打造成為中國政、產(chǎn)、學(xué)、研、用合作多贏的產(chǎn)業(yè)組織。2016年10月，復(fù)星保德信人壽與百融金服簽署全面戰(zhàn)略合作，為保險代理人提供行業(yè)大數(shù)據(jù)分析、保險消費趨勢

26、、客戶投保習(xí)慣分析等公益服務(wù)。30案例簡析三個案例各有特色：成立半年就獲得10億元融資的碳云智能以外部投資的方式彌補(bǔ)大數(shù)據(jù)短板，投資標(biāo)的“般若系統(tǒng)”擁有汽車保險反欺詐識別發(fā)明專利，并參與發(fā)起國內(nèi)首家氣象指數(shù)保險公司華科氣象指數(shù)保險股份有限公司的籌建，因此在保險業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域研發(fā)能力比較突出。國家“十三五”規(guī)劃中明確提出要將大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，隨著我國近年來我國汽車保有量迅速擴(kuò)大，我國即將邁入汽車社會，然而汽車以及車險行業(yè)還未形成標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)庫，中國保信有保險行業(yè)的“銀聯(lián)”之稱，行業(yè)地位不言而喻，由其發(fā)起成立聯(lián)盟實至名歸。復(fù)星保德信是復(fù)星集團(tuán)旗下的保險公司，是郭廣昌“巴菲特夢”的其中一環(huán)，

27、不過在國內(nèi)的保費規(guī)模以及行業(yè)地位一直是處于最底層。百融金服是國內(nèi)知名的大數(shù)據(jù)服務(wù)商，和銀行、消費金融、保險、理財?shù)冉鹑跈C(jī)構(gòu)有著廣泛合作。二者的合作可以看作是中小型保險公司在市場競爭中靈活運用外部資源實現(xiàn)快步走的戰(zhàn)略。不過，作為一家保險公司從長遠(yuǎn)看還是要從自身出發(fā)來建設(shè)大數(shù)據(jù)能力。大數(shù)據(jù)技術(shù)的在保險領(lǐng)域的一大用處就是可以根據(jù)不同緯度挖掘用戶保險需求，形成用戶畫像，從而定制化保險產(chǎn)品。而不只像傳統(tǒng)的精算技術(shù)只在一定緯度量化風(fēng)險，很難充分反映風(fēng)險的復(fù)雜性。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的創(chuàng)業(yè)公司比較多，比如海綿保、保準(zhǔn)牛、OK車險、大象保險等。保險科技 InsurTech32金融科技助力保險創(chuàng)新在過去的一年，許多互

28、聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司也對金融科技助力保險創(chuàng)新抱著期許的態(tài)度。如小雨傘保險董事長徐瀚希望互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)者能夠通過保險產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行結(jié)合，運用人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，介入到保險產(chǎn)品設(shè)計、保險投保、保單管理、健康管理等方面做更多的創(chuàng)新，為用戶提供全方面的保險保障。保險極客CEO任彬表示，“隨著創(chuàng)業(yè)者對模式的不斷確認(rèn)和完善，大家會各自在自己的領(lǐng)域里越跑越快，中國保險行業(yè)會隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的進(jìn)步而發(fā)生深刻的變革”。33國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新性平臺342017年這些保險科技企業(yè)已經(jīng)獲得融資根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至目前海外保險科技公司共17家獲得融資，地區(qū)集中在美國、英國，其中7家初創(chuàng)公司獲得種子輪投

29、資。35新一代信息技術(shù)的發(fā)展帶來新的機(jī)遇以上案例難免掛一漏萬，但人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算無疑是保險科技的重要組成部分。這些技術(shù)的發(fā)展不是相互隔絕的，就拿區(qū)塊鏈來說，中國工業(yè)和信息化部信息化和軟件服務(wù)業(yè)司司長謝少鋒認(rèn)為，“區(qū)塊鏈將為云計算、大數(shù)據(jù)、智能制造、供應(yīng)鏈管理、數(shù)字資產(chǎn)等新一代信息技術(shù)的發(fā)展帶來新的機(jī)遇，有能力引發(fā)新一輪的技術(shù)創(chuàng)業(yè)和產(chǎn)業(yè)革命。”同樣，這些技術(shù)對保險的影響也不會是單點作用，而是融合起來推動我國保險業(yè)進(jìn)步。事實上，上海保險交易所董事長曾于瑾也在公開場合指出，保險科技體現(xiàn)在三個重要方向：一是數(shù)據(jù)的融合和共享，二是新型保險消費場景的運用，三是利用區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，解決

30、困擾行業(yè)發(fā)展的道德逆選擇問題。36保險科技行業(yè)發(fā)展趨勢物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備能夠降低成本、改造系統(tǒng)及流程并提升用戶體驗，隨著這些設(shè)備以及新興數(shù)字功能的出現(xiàn)，保險科技應(yīng)運而生。對于所有金融服務(wù)提供商來說，保險業(yè)2017年的發(fā)展都將具備一定的參考價值。和“金融科技(Fintech)”一詞相同，“保險科技(Insurtech)”由“保險(insurance)”和“科技(technology)”兩個詞所組成，它代表著為傳統(tǒng)保險行業(yè)帶來變革的數(shù)字化創(chuàng)新和設(shè)備。保險行業(yè)向來十分傳統(tǒng)、為過時的系統(tǒng)所累且通常依靠書面文件運作。保險科技領(lǐng)域也因此成為2016年最大的創(chuàng)新生態(tài)體系。由于歷史遺留系統(tǒng)的存在，大多數(shù)傳統(tǒng)金融企業(yè)對

31、歷史數(shù)據(jù)的依賴程度仍然較高，而且通常在面對新型保險產(chǎn)品時十分謹(jǐn)小慎微。因此，銀行和保險公司花了很長時間才開始全面涉足保險科技領(lǐng)域的創(chuàng)新。即便如此，迅速變化的消費者行為、智能設(shè)備普遍性以及創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的擴(kuò)張都為行業(yè)提供了所需的推動力，在2016年大大加快了傳統(tǒng)保險行業(yè)適應(yīng)保險科技發(fā)展的步伐。37保險科技行業(yè)發(fā)展趨勢1、微型保險致力滿足基于使用量的需求與所有金融服務(wù)業(yè)務(wù)一樣，保險公司利用復(fù)雜的數(shù)據(jù)和分析提供高度個性化的產(chǎn)品，以滿足消費者越來越具體的期望。共享經(jīng)濟(jì)所需的是細(xì)分產(chǎn)品，只有那些符合用戶的使用方法和行為模式的產(chǎn)品才能獲得成功。這種演變帶來了保險科技領(lǐng)域最有意思的發(fā)展之一，即：保險公司只有在

32、有需要時才觸發(fā)保險。比如，一些保險科技公司允許司機(jī)只需為實際駕駛里程或駕駛時間支付保險費用;航空公司將就不同的機(jī)型收取不同的保險費;客戶也可以在他們跑步鍛煉的日子里少交保險費。微型保險也是普惠金融的一種形式，它是為消費者提供價格親民且適用于農(nóng)村醫(yī)保的小型保險。隨著數(shù)據(jù)和分析工具的不斷普及，這種形式或?qū)⒊掷m(xù)成為保險科技創(chuàng)新領(lǐng)域最大的分支之一。38保險科技行業(yè)五大發(fā)展趨勢2、新設(shè)備和新渠道當(dāng)銀行業(yè)仍在試水物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備時，遠(yuǎn)程信息技術(shù)、傳感器和為保險經(jīng)紀(jì)商及運營商提供支持的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備已經(jīng)成為了2016年保險科技業(yè)最大的新興領(lǐng)域之一。像Cocoon這樣的公司通過利用智能技術(shù)和家庭傳感器來降低住宅保險的成

33、本。 Roost、August Home和Mobileye等公司則推出了更智能的報警裝置和先進(jìn)的汽車預(yù)警系統(tǒng)。隨著致力發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)、智能傳感器和流程自動化技術(shù)公司數(shù)量的激增，這些行業(yè)能為銀行和保險公司提供的支持服務(wù)將得到極大發(fā)展。他們能為銀行和保險公司提供最有用的數(shù)據(jù)以降低成本、提高消費者和保險公司雙方的效率并確保各個環(huán)節(jié)都有品質(zhì)如一的用戶體驗。印度第三大的非壽險私營保險公司HDFC ERGO近日推出了一款A(yù)pple Watch應(yīng)用，幫助其客戶隨時隨地能查看其保險產(chǎn)品的具體條例及相關(guān)信息。該公司表示，他們是首個在Apple Watch上推出應(yīng)用的保險公司。除了最基本的保險產(chǎn)品信息查詢，該應(yīng)用還有

34、查看病歷本，設(shè)置保險到期續(xù)費提醒等功能。配合Apple Watch的定位系統(tǒng)，當(dāng)客戶遭遇緊急事故時，該應(yīng)用可以為客戶提供導(dǎo)航，尋找最近的保險公司或者醫(yī)院。39保險科技行業(yè)發(fā)展趨勢3、區(qū)塊鏈作為主要驅(qū)動因素的出現(xiàn)與銀行中后臺文書工作的數(shù)字化類似，智能合同正在成為高人工參與度流程(如索賠管理和承保)自動化的理想方式。這有可能在中長期為行業(yè)節(jié)省高達(dá)數(shù)十億美元的資金。像InsureEth這樣的公司使得航空保險在航班取消或延誤的情況下能夠自動進(jìn)行賠付。還有幾家類似BlockVerify和Everledger這樣的公司則通過在區(qū)塊鏈上存儲原始數(shù)據(jù)來減少欺詐行為發(fā)生的頻率。一旦醫(yī)療記錄被儲存在區(qū)塊鏈上，它就

35、可能成為金融服務(wù)公司獲取客戶健康狀況準(zhǔn)確數(shù)據(jù)的潛在領(lǐng)域之一。當(dāng)來自多個生態(tài)系統(tǒng)參與者的數(shù)據(jù)可以存儲在分布式賬簿上時，人為干預(yù)量就會大大減少。這也為客戶提供了該行業(yè)中前所未有的透明度。40保險科技行業(yè)發(fā)展趨勢4、傳統(tǒng)保險公司與保險科技公司間的合作正如我們在金融科技革命中看到的那樣，大多數(shù)金融科技創(chuàng)業(yè)公司所獲得的最早支持和關(guān)注都來自于傳統(tǒng)銀行。隨著頂尖保險公司成為早期保險科技項目最大的投資人，這種趨勢也將在保險科技領(lǐng)域延續(xù)下去。通過觀察傳統(tǒng)保險公司、銀行和再保公司與保險科技創(chuàng)業(yè)公司達(dá)成的推廣和投資合作伙伴關(guān)系，我們發(fā)現(xiàn)過去一年中每個月都有5到10筆交易產(chǎn)生。同時，這些合作所涉及的領(lǐng)域也十分多樣化大

36、型公司與提供預(yù)測性推薦平臺、移動比較應(yīng)用程序、汽車保險產(chǎn)品、電子證明文檔支持和智能家居設(shè)備的各類創(chuàng)業(yè)公司進(jìn)行合作。其中，數(shù)據(jù)分析和區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司最受歡迎。斑馬行車與e代駕就車聯(lián)網(wǎng)UBI車險項目達(dá)成了深度戰(zhàn)略合作，本次合作除sdk輸出之外，還將針對大數(shù)據(jù)模型、UBI車險、保險領(lǐng)域探索等諸多方面，展開全方位的深入合作。具體合作形式體現(xiàn)在UBI車險交易的輸出，將行車數(shù)據(jù)采集分析后，通過搭建車險模型，根據(jù)不同場景提供具有市場競爭力的UBI車險服務(wù)。41保險科技行業(yè)發(fā)展趨勢5、新興產(chǎn)品線2017年，保險業(yè)和客戶對保險的需求必然會發(fā)生變化。網(wǎng)絡(luò)犯罪和恐怖主義已經(jīng)成為過去幾年中對保險需求量最大的新領(lǐng)域。事實

37、上，未對網(wǎng)絡(luò)犯罪購買保險所導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失已經(jīng)超過5000億美元。作為運營商和經(jīng)紀(jì)人，保險科技公司正在逐步提供和啟用越來越多的細(xì)分保險產(chǎn)品。有的保險科技公司目前專們?yōu)槟承┨囟ㄈ巳憾ㄖ飘a(chǎn)品，比如Jetty這家公司就專為城市千禧一代提供公寓保險產(chǎn)品。為了滿足不同人群的各類需求，越來越多的細(xì)分領(lǐng)域被創(chuàng)造出來，力求提供一系列全新的垂直市場、產(chǎn)品供應(yīng)和服務(wù)渠道。預(yù)計這一趨勢將在2017年延續(xù)。印度尼西亞的保險滲透率僅為2.6%，與新馬泰三國超過5%的滲透率相差甚遠(yuǎn)。為了提升印尼的保險滲透率，推廣自己的產(chǎn)品，安盛集團(tuán)印尼分公司近期推出了服務(wù)于客戶的數(shù)字化工具，該工具可以幫助客戶快速地選擇和購買孩子教育保險基金

38、、退休保險基金、旅游保險基金等產(chǎn)品。安盛集團(tuán)印尼分公司的首席代理官Nina Ong表示，該數(shù)字化工具的服務(wù)對象是25-45歲的人群。該公司計劃利用該工具吸引這一年齡段中20%-30%的人群成為其新客戶。42保險科技行業(yè)發(fā)展趨勢6、互聯(lián)網(wǎng)保險跑馬圈地轉(zhuǎn)戰(zhàn)企業(yè)端在意識到C端（客戶端）獲客難、轉(zhuǎn)化程度低等痛點后，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司紛紛將目標(biāo)轉(zhuǎn)至B端（企業(yè)端）。2017年互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)融資更難拿，幾大巨頭先發(fā)優(yōu)勢漸漸顯現(xiàn)出來，進(jìn)入拼技術(shù)、內(nèi)容和產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)的時代。成立于2013年的CXA公司宣布，他們以1億美元的估值獲得了Facebook聯(lián)合創(chuàng)始人愛德華多薩維林的B Capital Group的投資。具

39、體融資金額沒有透露。該輪融資的跟投方有新加坡經(jīng)濟(jì)發(fā)展局EDBI，荷蘭皇家飛利浦公司，美國再保險集團(tuán)旗下的RGAx，NSI風(fēng)投以及百奧維達(dá)。CXA公司提供健康險以及員工福利險，如今每年收入營業(yè)收入有1000萬新幣（約700萬美元）。目前該公司擁有500名企業(yè)客戶，其中45家是財富雜志500強(qiáng)公司。五大海外代理機(jī)構(gòu)盤點44Highrise：無處不存在導(dǎo)入導(dǎo)出功能的CRM美國37signals公司開發(fā)的一款簡單的客戶關(guān)系管理軟件。37signals曾被連線雜志評出2008年十大最值得關(guān)注創(chuàng)業(yè)公司。與團(tuán)隊其他人分享客戶聯(lián)系方式任務(wù)追蹤/備忘系統(tǒng)管理溝通HighRise的應(yīng)用程序接口幾乎覆蓋到系統(tǒng)的每一

40、個功能，從客戶到具體的業(yè)務(wù)操作（跟進(jìn)等）到合同再到賬戶。所有的功能都做成了xml格式應(yīng)用程序接口，做得很細(xì)很強(qiáng)大，無處不存在導(dǎo)入導(dǎo)出的功能。45Salesforce：人工智能提升銷售成功率CRM軟件服務(wù)提供商，創(chuàng)建于1999年3月，總部設(shè)于美國舊金山，可提供隨需應(yīng)用的客戶關(guān)系管理平臺。2004年6月，該公司在紐約證券交易所成功上市，股票代號CRM。在福布斯全球最具創(chuàng)新力企業(yè)排行榜上Salesforce名列首位。Salesforce主要有7個產(chǎn)品方向包括Service Cloud、Sales Cloud、Marketing Cloud、Community Cloud、Analytics Clou

41、d、IoT Cloud和App Cloud。Salesforce+AI：通過人工智能挖掘客戶商業(yè)信息，根據(jù)行為數(shù)據(jù)預(yù)測推薦客戶下一步行動，提升銷售的成功率和效率。46Vertafore：美國保險業(yè)最大的技術(shù)提供商成立于1969年，名為代理Agent Record Control。2004年，公司更名為Vertafore，是美國保險業(yè)最大的技術(shù)提供商。其產(chǎn)品被近30000家保險機(jī)構(gòu)，運營商和代理商使用，其中包括排名100家美國代理商中的96家，以及前100家運營商中的80家。它服務(wù)各種規(guī)模的組織，從Safeco等大型運營商到單一辦公室保險店。Vertafore Agency Platform：業(yè)

42、務(wù)管理系統(tǒng)。當(dāng)日任務(wù)即時視圖，了解的實時費率，產(chǎn)品搜索等。Agency Management System | AMS360：獨立代理人業(yè)務(wù)管理工具。報價，日程管理，時間表更新，業(yè)務(wù)直觀報告。Sales Track潛在客戶跟蹤，指導(dǎo)工作流，數(shù)據(jù)視圖。47Colabo：自動生成銷售線索供一線人員使用Colabo是一家為營銷與銷售人員提供實時跨域數(shù)據(jù)分析決策服務(wù)的初創(chuàng)企業(yè)，成立于2010年，總部位于加州圣馬特奧。其營銷與銷售解決方案可以整合LinkedIn、Quora、Twitter、Meetup、SpiceWorks等將近130種網(wǎng)上的數(shù)據(jù)來源，自動生成銷售線索供一線人員使用。可以定位并添加同一

43、人員在其他社交網(wǎng)絡(luò)上的信息，準(zhǔn)確率可達(dá)95%。Colabo還與Saleforce，Oracle等CRM系統(tǒng)進(jìn)行了集成，以便在提供營銷線索時自動將相關(guān)人員信息添加到CRM檔案信息及銷售管道中。并且，一旦潛在客戶、線索線索或者客戶在LinkedIn或別的地方上變更了信息，集成的CRM也會自動更新。在營銷線索的處理上，Colabo支持自動和人工兩種方式。營銷人員既可以自行選擇銷售線索。也可以讓Colabo自動選擇營銷對象并發(fā)送營銷信息。48HubSpot:一站式營銷軟件總部位于美國馬薩諸塞州的數(shù)字營銷公司， 2006年成立。自2006年成立到2014年，Hubspot共獲1億美元融資。于2014年提

44、交上市申請。2014年上半年，Hubspot營收達(dá)5130萬美元，同比增長46%。 HubSpot為中小型企業(yè)提供一站式的營銷軟件，旨在通過郵件、博客等不同渠道為客戶吸引用戶。HubSpot軟件，主要幫助客戶管理線上營銷方案，例如郵件營銷、搜索引擎優(yōu)化、網(wǎng)站分析和社交媒體監(jiān)督等。其軟件包括3種不同工具：內(nèi)容營銷工具，幫助客戶管理博客與官網(wǎng)；優(yōu)化工具，提供搜索引擎優(yōu)化功能，使內(nèi)容在用戶中廣泛傳播；智能分析工具，負(fù)責(zé)跟蹤并管理客戶的營銷郵件以及用戶反饋等。眾安：健康險的異軍突起50眾安健康險的現(xiàn)狀與規(guī)劃由螞蟻、平安與騰訊三家為主合資組建的中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險從2013年11月初創(chuàng)至今，已

45、走過三個年頭。截至2017年1月底，眾安保險累計服務(wù)客戶5.35億，保單數(shù)量超過75.55億。作為一家以技術(shù)創(chuàng)新帶動金融發(fā)展的金融科技公司，眾安與傳統(tǒng)保險公司相比，顯得特立獨行，例如堅持不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)，完全通過互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行承保和理賠服務(wù)。眾安從最初的電商場景中的保證金保險產(chǎn)品起步，近兩年初涉健康險領(lǐng)域。保監(jiān)會最新公告顯示，國內(nèi)健康險的總保費2016年1月至11月已達(dá)3842億元，預(yù)計2020年市場規(guī)模將達(dá)2萬億元。雖然目前占保險總額比例很小，但健康險依然是各家保險公司必爭之地。眾安2016年的健康險保費規(guī)模急速增長。2017年開年，旗下最熱銷的一款健康險產(chǎn)品“尊享e生”迭代擴(kuò)容。51反復(fù)迭

46、代小步快跑2016年眾安健康險的銷售額呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。這得益于眾安在2016年推出的一款國民醫(yī)療險產(chǎn)品“尊享e生”。該產(chǎn)品于2016年8月底推出，由于保障額度高、保障范圍廣、保費門檻低、產(chǎn)品設(shè)計親民、投保便捷等優(yōu)勢，推出后即成為網(wǎng)絡(luò)“人氣爆款”，被網(wǎng)友封為“國民醫(yī)?！?。上線三個月后，“尊享e生”吸引了超過10萬家庭投保，其中九成以上消費者為自己及家人一起投保。2016年雙十一，“尊享e生”更是創(chuàng)下互聯(lián)網(wǎng)健康險單一產(chǎn)品日銷量紀(jì)錄。2016年底，“尊享e生”進(jìn)行產(chǎn)品擴(kuò)容，向市場推出“尊享e生全保通”與“尊享e生重疾險”?！搬t(yī)保直付”落地為線上快速理賠：最快一天，理賠款通過銀行卡、微信、支付寶等通道

47、到賬。“我們的策略是在現(xiàn)有版本上做快速迭代，產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，主打中端醫(yī)療市場，致力于解決國民病不起的問題，這些都是與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品不同之處?！?“我們的目標(biāo)是未來三年，為一億人提供尊享e生國民醫(yī)保?！?2產(chǎn)品策略眾安的通常做法是同時孵化多個產(chǎn)品，通過天貓旗艦店、螞蟻保險及其他第三方合作平臺的渠道了解市場反饋，選擇佳者并做重度投入?！拔覀儾恢饔^決定把資源投入哪個領(lǐng)域。我們的最大優(yōu)勢是技術(shù)，能做產(chǎn)品的快速響應(yīng)，看見需求可以迅速跟進(jìn)。”眾安健康險的賠付率不高有其特殊性，互聯(lián)網(wǎng)保險的背景使得眾安健康險最早吸引的用戶主要來自互聯(lián)網(wǎng)、高科技企業(yè)。這些企業(yè)的員工平均年齡較低，屬于保險的優(yōu)質(zhì)客戶。目前，這類用戶占

48、到眾安健康險保單的一半以上，因此有效的控制了賠付率。此外，對于健康險可能出現(xiàn)的騙保行為，眾安嘗試與螞蟻金服的芝麻信用進(jìn)行跨界合作，用個人的信用分去分析評價其騙保的可能性，并基于此給予用戶不同的線上理賠額度。53團(tuán)險市場的精益創(chuàng)新雖然背靠阿里與騰訊的渠道，眾安在貼近C端上有優(yōu)勢，但實際上，眾安在健康險上的突圍依然是從企業(yè)客戶入手，關(guān)鍵詞是小企業(yè)與小創(chuàng)新。眾安從技術(shù)上為企業(yè)客戶做了一些工具插件，幫助HR便捷地將公司人員的信息與眾安的服務(wù)做互動與對接，降低HR的人力成本?！拔覀冏龅墓ぞ叨际乔度胧降?，不用改造企業(yè)的信息化系統(tǒng)，企業(yè)用戶的體驗沒有增加難度，也不需要登陸眾安的網(wǎng)站?！薄拔覀儚?qiáng)調(diào)的是用戶體驗

49、，態(tài)度也很開放?！?在線上理賠方面，眾安可以接入PC或微信等移動端；微信企業(yè)號出現(xiàn)后，眾安迅速在企業(yè)號做了理賠插件；企業(yè)員工很容易在個人手機(jī)端看到保單；小額理賠只需用手機(jī)拍照上傳即可完成，并可看到后續(xù)理賠進(jìn)度；理賠費用通過微信、支付寶或者銀行賬號打給用戶。54團(tuán)險市場的精益創(chuàng)新過去三年，眾安搭建了國內(nèi)首個跑在云上的去IOE核心系統(tǒng)無界山，并打造了上帝之眼全網(wǎng)監(jiān)控平臺、神龍島自動化運維平臺、及大力神安全分析平臺三項工程。因此，眾安可以處理超大規(guī)模、超多渠道、超高并發(fā)、超多金融業(yè)務(wù)融匯交叉的情況。這也成為眾安健康險能夠快速響應(yīng)市場需求，服務(wù)不同行業(yè)的重要基礎(chǔ)。眾安健康險并不想爭奪傳統(tǒng)保險公司的紅海

50、市場蛋糕，還是基于自身快速響應(yīng)與快速迭代的特點去挖掘一些差異化的市場?！氨热鐒e的公司看到但還沒行動的地方，或者眾安可以比別的公司行動更快的地方，或者有些傳統(tǒng)保險公司因盤子太大而不夠重視的市場。我們就用數(shù)十個小變化來彰顯與別人的大差異，從體驗的角度一點點地改變。”目前，團(tuán)險是眾安健康險業(yè)務(wù)的重要組成部分。眾安通過直接與人力資源公司、保險渠道及交叉合作平臺等合作，深入團(tuán)險市場，并在激烈的競爭中謀得了一席之地。例如，眾安與線上社保互聯(lián)網(wǎng)公司金柚網(wǎng)的合作。又如，眾安提供免費的技術(shù)服務(wù)，幫助企業(yè)的醫(yī)務(wù)室實現(xiàn)視頻遠(yuǎn)程問診等創(chuàng)新。55垂直細(xì)分市場的醫(yī)療險除國民醫(yī)療險“尊享e生“之外，眾安健康險也嘗試各個細(xì)分

51、垂直醫(yī)療市場的產(chǎn)品創(chuàng)新。在這些細(xì)分領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)保險公司紛紛嘗試與互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療企業(yè)、線下機(jī)構(gòu)等第三方結(jié)合的模式。這是真正從傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品向健康管理式產(chǎn)品轉(zhuǎn)型的開始，然而不得不承認(rèn)，現(xiàn)實的推進(jìn)并不如想象的那么容易。56垂直細(xì)分市場的醫(yī)療險2016年下半年，一度火熱的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療尋求商業(yè)保險公司作為閉環(huán)買單方抱團(tuán)取暖，商保成了互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的希望。究竟這條路是否走得通？根據(jù)獨角獸工作室的結(jié)論，目前很少有移動醫(yī)療公司實現(xiàn)保險變現(xiàn)，雖然有項目盈利，但尚不能規(guī)?；?。以眾安保險一款針對糖尿病患者的垂直醫(yī)療險“糖小貝”為例，這款產(chǎn)品借助于騰訊旗下的智能監(jiān)測設(shè)備“糖大夫”，后端有丁香園的醫(yī)生群體做咨詢，旨在幫助患者更好

52、的養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，并給予一定的激勵，形成健康管理的閉環(huán)。劉海姣在接受健康點專訪時坦承，“糖小貝” 這類產(chǎn)品的探索還需要一個過程，原因是慢病管理有很高的教育門檻，用戶的使用存在很大挑戰(zhàn)。57垂直細(xì)分市場的醫(yī)療險58垂直細(xì)分市場的醫(yī)療險眾安此款產(chǎn)品的運營中，患者用戶如果一周不使用“糖大夫”監(jiān)測血糖，就會有人工客服電話跟進(jìn)。如果用戶血糖監(jiān)測結(jié)果處于危急值范圍，丁香園連接的專業(yè)醫(yī)生會高頻跟進(jìn)用戶，并給到用戶用藥、鍛煉、飲食的建議。如果一段時間內(nèi)，用戶的健康管理監(jiān)測數(shù)據(jù)得到改善，則眾安保險用保費浮動的方式來鼓勵用戶的自我管理。眾安發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品在銷售中并沒有出現(xiàn)“尊享e生”般的爆發(fā)式增長。單純通過線

53、上銷售對此類比較復(fù)雜的產(chǎn)品并不有效，“還是要通過中介和代理人的服務(wù)，銷售效果更好一些。有時候，人還是不可替代的?！眲⒑ｆf?；谶@樣的市場反饋，眾安亦無法輕視經(jīng)紀(jì)人的作用，故轉(zhuǎn)而通過技術(shù)手段來幫助經(jīng)紀(jì)人更方便的與潛在客戶做更好的面對面溝通。59眾安健康險：成為醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的連接器據(jù)此前報道，陽光保險、泰康保險都花費巨資控股一定規(guī)模的醫(yī)院，同時平安保險與泰康保險（泰康在線）等互聯(lián)網(wǎng)化也如火如荼。眾安保險則一如既往的從技術(shù)角度嘗試突破，例如去年成立的眾安科技，其主要愿景之一是研發(fā)區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，并應(yīng)用到大健康等領(lǐng)域?！拔覀兿Ｍ脜^(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢讓眾安成為醫(yī)療的hub，將醫(yī)院的數(shù)據(jù)與個人的數(shù)據(jù)融

54、合在一起?！?此外，眾安在細(xì)分市場的醫(yī)療險產(chǎn)品將繼續(xù)擴(kuò)容，例如醫(yī)美、齒科、肝病、心血管疾病等。眾安還在探索將互聯(lián)網(wǎng)保險與生物技術(shù)跨界融合的產(chǎn)品創(chuàng)新，比如基因和干細(xì)胞領(lǐng)域，預(yù)計2017年一季度即將會有新的產(chǎn)品進(jìn)展公布。Oscar Health61Oscar Health的發(fā)展軌跡Oscar Health成立于2012年11月。這是一家?guī)е鴿夂窨萍急尘暗男屡d保險公司。公司的三個創(chuàng)始人喬希庫什納、凱文納澤米、馬里奧施羅塞爾，決心通過技術(shù)接口、遠(yuǎn)程醫(yī)療、真正的透明度為傳統(tǒng)健康險市場帶來一次前所未有的革新。從2013年正式開展業(yè)務(wù)至今，Oscar Health籌得了約7.27億美元風(fēng)投。在最近一輪融資中

55、，估值已達(dá)27億美元。不過，2016年公司持續(xù)虧損，在當(dāng)年三季報中，公司在紐約、得克薩斯和加州共虧損4500萬美元。2016年8月，公司宣布開拓達(dá)拉斯和新澤西市場，兩地客戶數(shù)分別為7000和2.6萬人。不過公司會繼續(xù)在達(dá)拉斯提供場外交易方案。62Oscar Health的發(fā)展軌跡第一輪融資：2013年7月，Oscar Health籌資4000萬美元。同月，Oscar Health取得醫(yī)療保險執(zhí)照。2013年10月，在平價醫(yī)療法案的背景下，Oscar Health開始正式開展業(yè)務(wù)。公司根據(jù)收入、家庭大小等因素提供四種保險方案。下圖為方案內(nèi)容展示。第二輪融資：2014年1月，Oscar Healt

56、h籌得3000萬美元。第三輪融資：2014年5月，Oscar Health籌得8000萬美元。據(jù)可靠消息，該輪融資中，Oscar Health的估值達(dá)到8億美元，公司擁有16000名穩(wěn)定客戶，每位客戶每年花費4500美元，年收益達(dá)7200萬美元。2014年12月，Oscar Health宣布了了一項激勵措施，給每個客戶贈送一個價值50美元的健身追蹤器。不僅如此，公司還承諾如果用戶階段目標(biāo)能夠達(dá)標(biāo)，他們將每天向用戶的亞馬遜信用卡中充值1美元，每年240美元封頂。在平價醫(yī)療法案中期，彭博社報道Oscar Health擁有了17000位客戶。63Oscar Health的發(fā)展軌跡2015年4月，Os

57、car Health進(jìn)行了第四輪融資，籌得1.45億美元。這輪融資中，Oscar Health估值達(dá)15億美元。同年公司還將版圖從紐約拓展至新澤西，客戶達(dá)到4萬人。2015年9月，彭博社報道Oscar Health在2014年虧損3700萬美元。公司歸咎于市場拓展和新增雇員。盡管公司在紐約新增了近5700萬美元的保費，但是在醫(yī)生、醫(yī)院、醫(yī)藥上支出了約6600萬美元。公司預(yù)測2015年將依舊處于虧損狀態(tài)。同月，Oscar Health進(jìn)行了第五輪融資，此外公司還從谷歌資本獲得了約3200萬美元的融資。據(jù)華爾街日報報道，新一輪融資中，Oscar Health估值達(dá)17.5億美元。與此同時，Osca

58、r Health計劃在下一個平價醫(yī)療法案窗口期將市場從紐約、新澤西拓展到加州和得克薩斯州。64Oscar Health的發(fā)展軌跡2015年11月，Oscar Health通知經(jīng)紀(jì)人他們將大幅下調(diào)代理費。此外，公司還披露了2015年三季報，虧損4150萬美元，同比上漲一倍。虧損主要源于醫(yī)療支出翻了三番，增至1.172億美元。不過虧損的同時，公司收益也增長至8380萬美元，僅在紐約就擁有3.4萬名客戶。2015年12月，Oscar Health和ZocDoc（一家提供線上預(yù)約醫(yī)生的網(wǎng)站）組成團(tuán)隊與白宮合作，鼓勵符合條件但是沒有參保的人群加入醫(yī)療計劃。那時，1000萬符合條件的美國人還沒注冊。201

59、6年1月，Oscar Health的客戶增長至12.5萬人。為了管理日益增加的客戶，公司進(jìn)行了一批人事任命，包括任命尼爾森公司的COO兼CFO布萊恩.維斯特為主席和CFO等。2016年2月，Oscar Health進(jìn)行了第六輪融資，籌得4億美元，估值達(dá)27億美元?？蛻魯?shù)（包括紐約、新澤西、洛杉磯、達(dá)拉斯和圣安東尼奧）達(dá)14.5萬人。馬里奧施羅塞爾表示，他的目標(biāo)是五年內(nèi)擁有100萬客戶。相互保險在醫(yī)療領(lǐng)域的發(fā)展前景66相互保險概述近年來，國家高度重視發(fā)展相互保險。2014年8月，國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見（國發(fā)201429號）提出要“鼓勵開展多種形式的互助合作保險”。2015年1

60、月，保監(jiān)會在借鑒國外經(jīng)驗和結(jié)合我國國情的基礎(chǔ)上，發(fā)布了相互保險組織監(jiān)管試行辦法（保監(jiān)發(fā)201511號），初步確立了相互保險在我國的監(jiān)管原則。2015年6月，國務(wù)院第93次常務(wù)會議審議通過了關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新若干政策措施的意見（國發(fā)201532號），進(jìn)一步明確要“加快發(fā)展相互保險等新業(yè)務(wù)”。隨著國家和保監(jiān)會一系列支持文件的出臺，我國出現(xiàn)了一股“相互保險熱”。各路資本紛紛探討籌建相互保險組織的可能性，網(wǎng)絡(luò)互助平臺更是蓬勃發(fā)展。67相互保險概述相互保險組織監(jiān)管試行辦法中指出，相互保險是指具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故