試議保險的基本原則

1、26/26第二章 保險的差不多原則（一）第一節(jié) 保險利益原則第二節(jié) 最大誠信原則第三節(jié) 近因原則案例某游客到北京旅游,參觀故宮博物館后,激發(fā)其愛國之心,自愿交付保險費為故宮投保,問:保險公司能否承保?分析不能承保. 因為保險利益是投保方對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益,標的安全受益,保險標的受損則受損.本案例中,保險標的(故宮)的存在可不能為投保人(游客)帶來法律上承認的經(jīng)濟利益,保險標的發(fā)生事故也可不能給投保人造成經(jīng)濟損失,因此沒有保險利益,也不能為其投保.若可能承保,則要求受益人為故宮,游客只是投保人而已.第一節(jié) 保險利益原則一、保險利益（一）保險利益的定義保險利益：是指投保方對保險

2、標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。保險利益必須是法律認可同時受到法律愛護的利益，必須是客觀上存在的利益，必須是能夠在經(jīng)濟上確定的利益。（二）保險利益的條件：合法的利益；客觀存在的利益；經(jīng)濟上可確定的利益。案例王某得知其姐懷孕,為表示其慶賀,花鈔票購買了一份母嬰安康保險.問:保險公司能否承保?分析保險公司不能承保,因為王某對其姐沒有法律上承認的保險利益.人身保險中兄弟姐妹并沒有直接的保險利益.（三）保險利益的種類財產(chǎn)保險的保險利益：所有權托付保管權抵押權人身保險的保險利益本人配偶、子女、與父母。前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親。被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保

3、人對被保險人具有保險利益。二、保險利益原則假如保險標的安全存在，則被保險人能接著享受其應得利益；若保險標的發(fā)生風險損害事故，則會失去這些利益或遭受經(jīng)濟損失。其核心思想：沒有保險利益就不存在保險關系（一）一般財產(chǎn)保險1、保險利益原則在一般財產(chǎn)保險中規(guī)定：投保人對其與保險人訂立的保險合同所對應的保險標的應具有保險利益，而且所約定的保險金額不得超過該保險利益額度。案例王某向張某租借房屋,租期10個月.租房合同中約定王某在租期內對房屋損壞負責,王某因此而投?；痣U一年.租期滿后,王某按時退房,將保單與租約一起交給張某.半個月后,房屋發(fā)生火災.問:保險公司應當如何理賠?分析張某不能以被保險人身份向保險公司

4、索賠.因為保單的轉讓要事先得到保險人同意并由其簽字.否則轉讓無效.本案例中,王某是私下轉讓保單,發(fā)生事故時,盡管張某對標的具保險利益,仍不予理賠.王某對標的無任何權利,不能索賠。結論:保險公司不予理賠財產(chǎn)保險中保險利益存在的時刻要求保險利益必須從保險合同訂立到損失發(fā)生全過程都存在。（二）海上物資運輸保險指海上運輸?shù)奈镔Y為保險標的的保險方式，流淌性強。案例某茶葉加工廠要出口一批茶葉到美國，與買方交易采取的是到岸價格。按該價格條件，應當由賣方投保，因此茶葉加工廠以這批茶葉為保險標的投保海上貨運險。茶葉裝船后，茶葉加工廠將茶葉的提單交給買方并隨之轉讓保單。后在運輸途中遇風浪，船舶沉沒，茶葉滅失。問保

5、險公司是否承擔貨損的賠償？賠給買方依舊賣方，什么緣故？分析保險公司應當承擔貨損賠償，賠給買方依照海上貨運險的保險利益原則：投保時可不存在保險利益，但在發(fā)生保險事故時保險利益一定要存在；保險單可自由轉讓，無須征得保險人同意。本案例中，被保險人（買方）盡管在投保時對茶葉沒有保險利益，但在茶葉裝船后獲得物權憑證提單，表示對茶葉擁有了所有權，也就具有了保險利益，而且在轉交提單同時獲得轉讓的保單，因此，保險事故發(fā)生時，買方既有保險利益又有有效保單，應當獲得保險賠償。海上貨運險保險利益存在的時刻 投保時可不存在保險利益，但在發(fā)生保險事故時保險利益一定要存在。 海上物資運輸處于流淌狀態(tài),為了便于國際貿(mào)易快速

6、進行,保險單能夠自由轉讓,無須征得保險人同意。(三) 人身保險 人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時具有保險利益。案例李某于2001年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交納保費。夫妻于2004年離婚，以保單現(xiàn)金價值墊繳保費，2005年被保險人因保險事故死亡，李某請求保險金給付，問：保險公司將如何處理此案？分析保險公司應當理賠。人壽保險中的保險利益只要求在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時存在，本案例中，李某于2001年投保時，與被保險人（妻子）存在保險利益關系，盡管在被保險人因保險事故死亡時已不具有保險利益，但不阻礙其保險金的獲得。案例A銀行向B企

7、業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價值100萬元的機器制備，然后，銀行以機器為保險標的投?；痣U一年，保單有效期為2005年1月1日至該年12月31日，銀行于2005年3月1日收回抵押貸款20萬元。后此機器于2005年10月1日全部毀于大火，問：（1）銀行在投保時可向保險公司投保多少保險金額？什么緣故？（2）若銀行足額投保，則發(fā)生保險事故可向保險公司索賠多少保險賠款？分析1、銀行投保時可保金額為50萬元。 依照保險利益原則，必須具有保險利益才能進行 投保。銀行發(fā)放抵押貸款50萬元而只有50萬元的抵押權，即保險利益額度為50萬元。2、可索賠30萬元保險金。收回抵押貸款20萬元，銀行的保險利益減少為3

8、0萬元，即保險利益只有30萬元。三、保險利益原則的意義1、賭博從本質上劃清界限，防止賭博行為的發(fā)生。2、防止道德風險的發(fā)生3、限制賠償或給付的最高額度。第二節(jié) 最大誠信原則一 規(guī)定最大誠信原則的緣故 保險信息不對稱 保險合同的射悻性 案例2001年8月15日趙某投保保險金額為20萬元、期限20年的定期壽險，有高血壓病史。2004年9月12日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的夫君葉某作為家屬請求保險公司給付保險金。問保險公司是否承擔給付保險金責任？什么緣故？分析不承擔給付保險金責任。依照最大誠信原則，保險合同當事人在訂立合同和履行合同時都必須保持最大限度誠信，互向對方提供全部實質性重要事實。本

9、案例中，投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務，保險人有權解除合同，不承擔賠償責任。二 最大誠信原則的含義 在保險活動中，保險合同當事人在訂立合同和履行合同時都必須保持最大限度的誠信，向對方提供全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的保證與承諾。三、最大誠信原則的差不多內容（一）告知（Disclosure)（二）保證（Warranty)（三）棄權與禁止反言 （Waiver & Estoppel)1.保險人告知的含義保險人告知的形式2.投保人的告知投保人的告知：指在保險合同訂立前、訂立時及在合同期內，投保人對已知或應知的與危險和標的有關的實質性重事實據(jù)實向保險人作出口頭的或書面的申報。投

10、保人告知的形式投保人告知1、重要事實告知2、風險增加告知3、事故發(fā)生告知4、重復保險告知5、標的轉讓告知投保方未履行告知義務法律后果（一）投保人有意隱瞞事實，不履行如實告知義務，保險人有權解除保險合同，并對保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，不退保險費。投保方未履行告知義務法律后果（二）投保人因過失未履行如實告知義務的，足以阻礙保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同，未告知事實對保險事故的發(fā)生有嚴峻阻礙的，保險人關于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但能夠退還保險費。投保方未履行告知義務法律后果被保險人或者受益人在未

11、發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。2.保險人未履行告知義務的后果關于保險人來講，保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立合同時未履行責任免除明確講明義務，該保險合同責任免除條款無效，即自保險合同成立時起對投保人不產(chǎn)生效力。（二）保證保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。案例某銀行投保火險附加盜竊險，投保單上寫明倉庫不吸煙，保險公司予以承保并作為減費條件。后銀行被盜竊，經(jīng)調查，為保險責任事故，并在現(xiàn)場發(fā)覺有煙頭，據(jù)查非盜竊罪犯所為，

12、問：保險公司是否賠償？分析保險公司不承擔賠償責任違反保證后果是嚴格的，不管是否違反保證條款，也不管是否給保險人造成損害，或與保險事故發(fā)生具因果關系，保險人均可解除合同，并不承擔賠償或給付保險金責任。本案例中，保險倉庫不能吸煙，但現(xiàn)場發(fā)覺煙頭，盡管盜竊與煙頭并無直接關系，但仍以違反保證不賠償其損失。保證的表現(xiàn)形式保證事項是否差不多存在違反保證的處理（一）保證是保險合同的基礎，被保險人或投保人違反保證，保險合同得以成立的依據(jù)就失去了。被保險人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險人帶來損害，保險人均可解除合同，并不負賠償責任，除人壽保險外一般也不退還保險費。違反保證的處理（二）假如是屬于被保險

13、人方面的緣故，未履行保證義務的，保險人自其違約之日起不負賠償責任，也不退還保險費；假如是由于不抗力的緣故使被保險人不能履行保證義務的，保險人可解除合同也可修改保證條件，增收保險費以接著承保。 （三）棄權與禁止反言棄權，是指雙方當事人任何一方放棄在保險合同中能夠主張的某種權利。禁止反言，是指一方當事人放棄了合同中能夠主張的權利，日后不得再重新主張這種權利。案例某房主將其所有用于居住的房屋向保險公司投保財產(chǎn)保險，保險有效期為2005年10月2 日零時至2006年10月1日24時，2006年1 月1日投保人將其房屋用于制作加煙花的場所，并沒有通知保險公司。1月10日保險公司派員到初步保險的房屋進行安

14、全檢查，得知房屋已作它用，預備提出異議，但房屋不幸于1 月15日因發(fā)生火災而全部燒毀。房主向保險公司索賠，問：保險公司將如何處理此案？分析保險公司應當承擔賠償責任依照最大誠信原則中棄權與禁止反言的有關規(guī)定，棄權確實是合同一方放棄按保險合同的規(guī)定能夠享受的權利，而禁止反言是在合同一方當事人差不多棄權的情況下，今后不得要求行使此權利。本案例中，被保險人將居住房屋改為制作煙花，風險明顯增加，而被保險人并沒有通知保險公司，違反了告知義務，但保險公司已知房屋作為他用而沒能及時提出異議，即放棄了解除保險合同和增加保費的權利，以后不得再以此拒絕賠償。第三節(jié) 近因原則一、近因原則的含義 （Principle

15、of Proximate Cause)二、判定保險責任近因的原則近因的含義近因是指在風險和損害之間，導致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的緣故。例：如暴風引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導致財產(chǎn)損失。一、近因原則的含義近因原則的含義是：在風險與保險標的的損害關系中，假如近因屬于承保風險，保險人應負賠償責任；假如近因屬于除外風險或未保風險，則保險人不負賠償責任。案例2周某投保了意外損害險，某日叢林打獵時從樹上跌下受傷，爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險人是否承擔給付責任？分析保險人負賠付責任本案例中，導致被保險人死亡緣故有兩個：一是從樹上跌下，另一個是染上

16、肺炎。前者是意外損害，屬于保險責任，后者是疾病，屬除外責任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終死亡。因此，死亡的近因是意外損害而非肺炎。案例3某人在行走時因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前投保了意外損害險10000元，單位為其投保團體人身意外（既保意外，也保疾?。?000元。問其受益人可獲得多少保險金？分析獲得3000元賠償被保險人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外損害險只保意外損害不保疾病，因此其受益人不能獲得意外損害保險的10000元保險金，而只能獲得團體人身險的3000元。判定保險責任近因原則（一）多種緣故連續(xù)發(fā)生：（1）各緣故均為保險風險，保險人負賠償責任。（2）前因和后因均為不保風險，保險人

17、不負責任。（3）前因為不保風險，后因為承保風險，保險人不負責。（4）前因為保險風險，后因為不保風險，保險人負賠償責任。案例某汽車投保機動車輛險,保險期限內,由于發(fā)動機故障導致自燃,在此同時,遭到冰雹突擊,后因及時救助,車輛未全損.問:保險公司應當如何理賠?分析該車輛投保機動車輛險，自燃為除外責任,因未附加自燃險，在自燃損失與外界冰雹的砸傷易于分解時，保險人只承擔冰雹造成的損失。二、判定保險責任近因的原則（二）多種緣故并存時的判定：（1）各緣故均為保險風險，保險人負賠償責任。（2）前因和后因均為不保風險，保險人不負責任。（3）導致?lián)p失的多種緣故中，沒有除外責任的，只要其中一個為承保風險，不管其他

18、緣故如何，應當負賠償責任。（4）既有除外責任也有承保責任的，應當分析損失結果是否能分解。若能夠分解，保險人只對承保責任；若不能分解，則除外責任為近因，保險人不負責理賠。案例1國外某倉庫投保財產(chǎn)保險，保險期間敵機投彈導致燃燒起火，標的全損，問：保險人是否承擔賠償責任？分析不賠。導致倉庫受損的緣故有敵機投彈和燃燒起火，一個緣故屬于戰(zhàn)爭行為，是財產(chǎn)保險的除外責任；后一項是保險責任。在此兩個緣故中，敵機投彈是造成損失的近因，故保險人不承擔賠償責任。案例某人投保人身意外損害險，保險期內發(fā)生交通事故并導致下肢傷殘，但在康復過程中，突發(fā)心臟病，導致死亡。問：保險公司如何理賠？分析心臟病突發(fā)為獨立的新介入的緣故，在人身意外損害險中，不屬于保險責任范圍，但其為死亡近因，因此，保險人對被保險人死亡不承擔賠償責任，但對其因交通事故