保險(xiǎn)合同概述7

1、版權(quán)所有第四節(jié)、保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更與終止第三節(jié)、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容第二節(jié)、保險(xiǎn)合同的要素第一節(jié)、保險(xiǎn)合同概述第五節(jié)、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理第四章 保險(xiǎn)合同第一節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同概概述一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的含義保險(xiǎn)合同同(Insurance Contract)也稱保險(xiǎn)險(xiǎn)契約，它是保保險(xiǎn)關(guān)系系雙方當(dāng)當(dāng)事人為為實(shí)現(xiàn)保保險(xiǎn)保障障目的而而簽定的的一種具具有法律律約束力力的協(xié)議議，借以以明確各各自的權(quán)權(quán)利和義義務(wù)。是是產(chǎn)生保保險(xiǎn)關(guān)系系的依據(jù)據(jù)。由該定義義可知，保險(xiǎn)合合同包括括三層含含義：一是合同同性質(zhì)，它屬于于民商事事合同；二是當(dāng)事事人，包包括投保保人和保保險(xiǎn)人；三是合同同內(nèi)容，即關(guān)于于保險(xiǎn)的的權(quán)利義義務(wù)關(guān)系系。

2、兩種分類類：補(bǔ)償償性合同同；給付付性合同同版權(quán)所有有RESERVED二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的特點(diǎn)1保險(xiǎn)合合同的一一般特征征（1）合同行行為是一一種民事事法律行行為。（2）合同以以設(shè)立、變更或或終止民民事權(quán)利利義務(wù)關(guān)關(guān)系為目目的。（3）合同是是兩個(gè)或或兩個(gè)以以上當(dāng)事事人意思思表示一一致的結(jié)結(jié)果。（4）合同是是當(dāng)事人人自愿的的行為。42保險(xiǎn)合合同的特殊性質(zhì)質(zhì)(1)雙務(wù)性合合同(2)射幸性合合同(3)條件性合合同(4)保障性合合同(5)非要式合合同(6)最大誠(chéng)信信合同(7)格式化合合同(8)個(gè)人性合合同二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的特點(diǎn)（1）雙務(wù)性性合同單務(wù)合同同只對(duì)當(dāng)事事人一方方發(fā)生權(quán)權(quán)利，對(duì)對(duì)另一方方只發(fā)生生義務(wù)

3、的的合同雙務(wù)合同同當(dāng)事人雙雙方都享享有權(quán)利利和承擔(dān)擔(dān)義務(wù)，一方的的權(quán)利即即為另一一方的義義務(wù)的合合同保險(xiǎn)合同同的投保保人負(fù)有有繳付保保費(fèi)的義義務(wù)，保保險(xiǎn)人負(fù)負(fù)有在保保險(xiǎn)事故故發(fā)生時(shí)時(shí)賠償或或給付保保險(xiǎn)金的的義務(wù)（2）射幸性性合同保險(xiǎn)合同同履行的的結(jié)果建建立在事事件可能能發(fā)生，也可能能不發(fā)生生的基礎(chǔ)礎(chǔ)上保險(xiǎn)合同同的射幸幸性特點(diǎn)點(diǎn)來(lái)源于于保險(xiǎn)事事故發(fā)生生的偶然然性，這這在財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同中表表現(xiàn)明顯顯保險(xiǎn)合同同的射幸幸性特點(diǎn)點(diǎn)是就各各個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同而而言的（3）補(bǔ)償性性合同對(duì)于財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人人只能就就被保險(xiǎn)險(xiǎn)人所遭遭受的實(shí)實(shí)際損失失加以補(bǔ)補(bǔ)償，而而不能使使其獲取取超過(guò)實(shí)實(shí)際損失失的額外外利益。保

4、險(xiǎn)合同同只有在在合同所所規(guī)定的的條件得得到滿足足的情況況下，合合同的當(dāng)當(dāng)事人一一方才履履行自己己的義務(wù)務(wù)。（4）條件性性合同（5）非要式式合同要式合同同與非要要式合同同是以合合同的成成立是否否須采用用法律或或者當(dāng)事事人要求求的形式式為標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)區(qū)分。保險(xiǎn)合同同是非要要式合同同（6）最大誠(chéng)誠(chéng)信合同同保險(xiǎn)合同同比一般般經(jīng)濟(jì)合合同對(duì)當(dāng)當(dāng)事人雙雙方的誠(chéng)誠(chéng)實(shí)和信信用要求求更為嚴(yán)嚴(yán)格。一是投保保人的誠(chéng)誠(chéng)信：(1)如實(shí)告知知；(2)保證。二是保險(xiǎn)險(xiǎn)人的誠(chéng)誠(chéng)信：(1)說(shuō)明；(2)棄權(quán)和禁禁止反言言附和性當(dāng)當(dāng)事人的的一方提提出合同同的主要要內(nèi)容，另一方方只是作作出取或或舍的決決定，一一般沒(méi)有有商議變變更的余余地并非

5、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同全全部采用用標(biāo)準(zhǔn)合合同形式式，有些些特殊險(xiǎn)險(xiǎn)種的合合同采用用協(xié)商辦辦法簽訂訂保險(xiǎn)合同同不是典典型的附附和合同同，而是是具有附附和性質(zhì)質(zhì)的合同同（7）附和性性合同主要體現(xiàn)現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同中。保險(xiǎn)合同同所保障障的是遭遭受損失失的被保保險(xiǎn)人本本人，而而不是遭遭受損失失的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)。由于被保保險(xiǎn)人的的個(gè)人因因素與保保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生損損失的可可能性高高度相關(guān)關(guān)，因此此保險(xiǎn)人人必須根根據(jù)各個(gè)個(gè)不同的的投保人人的條件件與投保保財(cái)產(chǎn)的的狀況作作出承保保決策。（8）個(gè)人性性合同（一）保保險(xiǎn)合同同的主體體：1當(dāng)事事人：投保人人；保保險(xiǎn)人。2關(guān)系系人：被保險(xiǎn)險(xiǎn)人；受益益人。3.輔助人（中介人人）：保險(xiǎn)代代理

6、人；保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)人；保險(xiǎn)險(xiǎn)公證人人（保險(xiǎn)險(xiǎn)公估人）。（二）保保險(xiǎn)合同同的客體體：保險(xiǎn)險(xiǎn)利益。（三）保保險(xiǎn)合同同的內(nèi)容容：各種種保險(xiǎn)條條款。第二節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的要素版權(quán)所有有RESERVED保險(xiǎn)人：我國(guó)保險(xiǎn)法第10條明確規(guī)規(guī)定：“保險(xiǎn)人人是指與與投保人人訂立保保險(xiǎn)合同同，并承承擔(dān)賠償償或者給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金責(zé)任任的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司?！保?）保險(xiǎn)人人（一）保保險(xiǎn)合同同的當(dāng)事事人保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)具備的的條件保險(xiǎn)人要要具備法法定資格格保險(xiǎn)人必必須以自自己的名名義訂立立保險(xiǎn)合合同保險(xiǎn)人需需依照保保險(xiǎn)合同同承擔(dān)保保險(xiǎn)責(zé)任任版權(quán)所有有RESERVED1、具有民民事權(quán)利能力和和民事行行為能力力 ；2、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的具有有保險(xiǎn)利

7、利益；3、負(fù)有交交納保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)義務(wù) 投保人與保險(xiǎn)人訂立合合同并交納保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的人人（2）投保人人版權(quán)所有有RESERVED（1）投保人必必須具有有相應(yīng)的的權(quán)利能能力和行行為能力力民事行為為能力是是指民事事主體能能以自己己的行為為取得民民事權(quán)利利、承擔(dān)擔(dān)民事義義務(wù)的資資格。自自然人的的行為能能力分三三種情況況：完全全行為能能力、限限制行為為能力、無(wú)行為為能力。根據(jù)民法通則則的規(guī)定，18周歲以上上的成年年人及16周歲，但以以自己的的勞動(dòng)收收入為主主要生活活來(lái)源的的人，是完完全民事事行為能能力人，可可以成為為保險(xiǎn)合合同的投投保人，16周歲以上上不滿18周歲的未未成年人人及不能能辨認(rèn)自自己行為為和不能能完

8、全辨辨認(rèn)自己己行為的的精神病病人是限限制民事事行為能能力或無(wú)無(wú)民事行行為能力力的人，不不能成為為投保人人。版權(quán)所有有RESERVED（2）投保人人對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的必必須具有有保險(xiǎn)利利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)根據(jù)投投保人對(duì)對(duì)財(cái)產(chǎn)的的所有、占有或或者其他他權(quán)利關(guān)關(guān)系確定定保險(xiǎn)利利益。人身保險(xiǎn)險(xiǎn)中投保保人對(duì)下下列人員員具有保保險(xiǎn)利益益：1.本人2.配偶、子子女、父父母3.第2項(xiàng)以外與與投保人人有撫養(yǎng)養(yǎng)、贍養(yǎng)養(yǎng)或者扶扶養(yǎng)關(guān)系系的家庭庭其他成成員、近近親屬。（3）投保人人應(yīng)承擔(dān)擔(dān)支付保保險(xiǎn)費(fèi)的的義務(wù)，不論投保保人為自自己利益益還是為為他人利利益訂立立保險(xiǎn)合合同，均均應(yīng)承擔(dān)擔(dān)支付保保險(xiǎn)費(fèi)的的義務(wù)。 版權(quán)所有有RESERV

9、ED案例1：一游客到到北京旅旅游，在在游覽了了故宮博博物院后后，出于于愛(ài)護(hù)國(guó)國(guó)家財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)機(jī)，自愿愿交付保保險(xiǎn)費(fèi)為為故宮投投保。該該游客的的做法可可行？版權(quán)所有有RESERVED案例2：高女士抱抱養(yǎng)一名名約九個(gè)個(gè)月大的的女?huà)耄崔k理理合法的的收養(yǎng)手手續(xù)，為為女?huà)肷仙狭藨艨诳?。高女女士在保保險(xiǎn)公司司為其收收養(yǎng)的女女?huà)胪侗１Ａ松賰簝浩桨搽U(xiǎn)險(xiǎn)，含意意外死亡亡保額5份共10萬(wàn)元，受受益人均均為高女女士本人人。投保兩個(gè)個(gè)月后，高女士士向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司報(bào)報(bào)案稱，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人三天天前不幸幸溺水身身亡，同同時(shí)提交交死亡證證書(shū)和戶戶口注銷銷證明，申請(qǐng)賠賠付意外外身故保保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司司的理賠賠調(diào)查：高女士士

10、一年前前與丈夫夫離婚，有一親親生兒子子判給丈丈夫。領(lǐng)領(lǐng)養(yǎng)女?huà)雼霑r(shí)未辦辦理合法法收養(yǎng)手手續(xù)。女女?huà)肽缢劳?，司法部部門未立立案?jìng)刹椴椋瑹o(wú)法法確定本本案是否否系投保保人的故故意行為為。理賠結(jié)論論：高女女士由于于未對(duì)抱抱養(yǎng)的女女?huà)朕k理理合法收收養(yǎng)手續(xù)續(xù)，對(duì)被被保險(xiǎn)人人不具有有保險(xiǎn)利利益。保保險(xiǎn)公司司據(jù)此向向受益人人高女士士發(fā)出拒拒付通知知。版權(quán)所有有RESERVED版權(quán)所有有RESERVED財(cái)產(chǎn)或人人身受保保險(xiǎn)合同同保障、享有保險(xiǎn)險(xiǎn)金請(qǐng)求求權(quán)的人人。死人、法法人或其其他民事事法律主體體不能成成為人身身保險(xiǎn)的的被保險(xiǎn)險(xiǎn)人，無(wú)民事行行為能力力的人不不得成為為死亡保保險(xiǎn)的被被保險(xiǎn)人人（1）被保險(xiǎn)險(xiǎn)人（二

11、）保保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人版權(quán)所有有RESERVED被保險(xiǎn)人人必須具具備下列列條件：1、其財(cái)產(chǎn)產(chǎn)或人身身受保險(xiǎn)險(xiǎn)合同保保障；2、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人是保保險(xiǎn)事故故發(fā)生時(shí)時(shí)遭受損損害的人人；3、享有保保險(xiǎn)金請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)。思考：父父母可否否為子女女投保死死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)？版權(quán)所有有RESERVED受益人：指人身保保險(xiǎn)合同同中由被被保險(xiǎn)人人或者投投保人指指定的享享有保險(xiǎn)險(xiǎn)金請(qǐng)求求權(quán)的人人。自然人、法人及及其他合合法經(jīng)濟(jì)濟(jì)組織均均可作為為受益人人。自然然人中無(wú)無(wú)民事行行為能力力的人，限制民民事行為為能力的的人，甚甚至活體體胎兒等等，均可可被指定定為受益益人。投投保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人可以以為受益益人。 （2）受益人人版權(quán)所有有R

12、ESERVED受益人特特征其一，受受益人由由被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或投投保人指指定產(chǎn)生生；受益益人一般般由投保保人或者者被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)合同同中加以以指定，投保人指指定受益益人時(shí)必必須經(jīng)被被保險(xiǎn)人人同意。其二，受受益人享享有保險(xiǎn)險(xiǎn)金的請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)；受益權(quán)權(quán)是一種種期待權(quán)權(quán)，只有有在被保保險(xiǎn)人死死后才能能享受。受益人人不能支支配受益益權(quán)。其三，投投保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或者者第三人人均可以以為受益益人；其四，受受益人不不受有無(wú)無(wú)行為能能力及保保險(xiǎn)利益益的限制制；其五，受益人只只存在于于人身保保險(xiǎn)合同同中。其六，受受益人的的義務(wù)，唯一義義務(wù)是當(dāng)當(dāng)保險(xiǎn)合合同約定定的事故故發(fā)生時(shí)時(shí)，及時(shí)時(shí)通知保保險(xiǎn)人，不承擔(dān)擔(dān)其他任任何

13、義務(wù)務(wù)。版權(quán)所有有RESERVED注意：1、受益人人在被保保險(xiǎn)人死死亡后領(lǐng)領(lǐng)取的保保險(xiǎn)金，不得作作為死者者遺產(chǎn)用用來(lái)清償償死者生生前的債債務(wù)，受受益人以以外的他他人無(wú)權(quán)權(quán)分享保保險(xiǎn)金。2、在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中，受益益人只享享受權(quán)利利，不承承擔(dān)繳付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的義務(wù)務(wù)。3、受益人人的受益益權(quán)以被被保險(xiǎn)人人死亡時(shí)時(shí)受益人人尚生存存為條件件，若受益人人先于被被保險(xiǎn)人人死亡，則受益益權(quán)應(yīng)回回歸給被被保險(xiǎn)人人，或由投投保人或或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人另行行指定新新的受益益人，而而不能由由受益人人的繼承承人繼承承受益權(quán)權(quán)。以下情況況出現(xiàn)時(shí)時(shí)，受益益人喪失失受益權(quán)權(quán)1、受益人人先于被被保險(xiǎn)人人死亡的的2、受益人人被指定定變更的

14、的3、受益人人放棄受受益權(quán)的的4、受益權(quán)權(quán)依法喪喪失受益益權(quán)的我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)法規(guī)定定：受益益人故意意造成被被保險(xiǎn)人人死亡或或傷殘的的，或者者故意殺殺害被保保險(xiǎn)人未未遂的，喪失受受益權(quán)。版權(quán)所有有RESERVED案例1：有一位王王先生4年前投保保了20萬(wàn)元人壽壽保險(xiǎn)，指定他他的妻陳陳女士為為受益人人。投保保后，王王先生與與陳女士士離異，與周女女士結(jié)婚婚并生有有一個(gè)兒兒子。但但王先生生并未申申請(qǐng)變更更受益人人。王先先生發(fā)生生意外事事故后，其妻周周女士、兒子及及前妻陳陳女士都都向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司提提出了索索賠申請(qǐng)請(qǐng)。但保保險(xiǎn)公司司經(jīng)審核核后，拒拒絕了王王先生現(xiàn)現(xiàn)任妻子子和兒子子的申請(qǐng)請(qǐng)，將保保險(xiǎn)金給給付了陳陳

15、女士。王先生生的妻子子周女士士氣憤難難平：丈丈夫車禍禍身亡，可得到到保險(xiǎn)金金的不是是可憐的的妻兒，而是已已反目成成仇的前前妻。請(qǐng)請(qǐng)問(wèn)：這這樣處理理合理嗎嗎？版權(quán)所有有RESERVED分析:保險(xiǎn)公司司將保險(xiǎn)險(xiǎn)金給付付了前妻妻陳女士士有悖于于情，但但的確是是依法行行事。王王先生在在保險(xiǎn)合合同是指指定了陳陳女士為為受益人人，雖然然陳女士士已與王王先生離離婚，但但是離婚婚并不變變更受益益人。根根據(jù)保險(xiǎn)法第63條規(guī)定，變更受益益人是一一種要式式行為，投保人人或被保保險(xiǎn)人必必須書(shū)面面通知保保險(xiǎn)公司司，這種變更更行為自自保險(xiǎn)公公司收到到投保人人或被保保人的書(shū)書(shū)面通知知并在保保單上批批注之日日起生效效，由于于

16、王先生生在保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生前沒(méi)沒(méi)有辦理理變更手手續(xù)，視視為沒(méi)有有變更受受益人。所以，保險(xiǎn)金金的受益益人仍是是前妻陳陳女士。版權(quán)所有有RESERVED案例2：王某因父父母病故故，妻子子與其相相處不和和，帶著著兒子另另住別處處。后王王某投保保了意外外傷害保保險(xiǎn)，并并指定其其妹妹為為受益人人。不久久王某不不幸煤氣氣中毒死死亡，王王妹也在在其中毒毒死亡前前半月病病故?，F(xiàn)現(xiàn)王某的的妻子與與王妹的的兒子都都向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司請(qǐng)請(qǐng)求給付付保險(xiǎn)金金。請(qǐng)問(wèn)：保保險(xiǎn)公司司應(yīng)如何何處理？版權(quán)所有有RESERVED分析:根據(jù)受益益權(quán)的特特點(diǎn)，如如果受益益人先于于被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡亡時(shí)，由由被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的法法定繼承承人領(lǐng)取取保險(xiǎn)金

17、金，并作作為遺產(chǎn)產(chǎn)處理。在本案案例中，受益人人王妹在在被保險(xiǎn)險(xiǎn)人王某某中毒死死亡前半半月已經(jīng)經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金金只能由由王某的的法定繼繼承人即即其妻兒兒作為遺遺產(chǎn)領(lǐng)取取。版權(quán)所有有RESERVED案例3：據(jù)延邊日?qǐng)?bào)報(bào)報(bào)道，2008年5月19日，許女女士交納納保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)1700元，在中中國(guó)人壽壽琿春支支公司為為自己投投保了兩兩份康寧寧終身保保險(xiǎn)，一一份意外外傷害保保險(xiǎn)，為為自己的的兒子投投保了學(xué)學(xué)生意外外傷害保保險(xiǎn)，累累計(jì)保額額13萬(wàn)元。2009年1月26日，被保保險(xiǎn)人許許女士及及其兒子子在住所所因煤氣氣中毒雙雙雙死亡亡。提示：在在新保險(xiǎn)法中，對(duì)上上面的情情況做了了規(guī)定：“受益人與與被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在

18、同同一事件件中死亡亡，且不不能確定定死亡先先后順序序的，推推定受益益人死亡亡在先?！睋Q言之，該案中中應(yīng)推定定許女士士的兒子子先死，而保險(xiǎn)險(xiǎn)金則作作為許女女士的遺遺產(chǎn)進(jìn)行行分配。這樣一一來(lái)，本本來(lái)許女女士的丈丈夫可以以得到保保險(xiǎn)理賠賠。（三）保保險(xiǎn)合同同的輔助助人（中中介人）保險(xiǎn)公估估人Loss Adjustor保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人Broker基于投保保人或保保險(xiǎn)人的的利益而而為投保保人與保保險(xiǎn)人訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同提提供中介介服務(wù)，并依法法收取傭傭金的中中間人。獨(dú)立于保保險(xiǎn)人與與被保險(xiǎn)險(xiǎn)人之外外，以第第三者的的身份，憑借豐豐富的專專業(yè)知識(shí)識(shí)和技術(shù)術(shù)，本著著客觀公公正的態(tài)態(tài)度處理理保險(xiǎn)合合同當(dāng)事事人委托托辦

19、理的的有關(guān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)公證事事項(xiàng)的人人，包括括保險(xiǎn)調(diào)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒鑒定人和和保險(xiǎn)理理算人。輔助人保險(xiǎn)代理理人Agent保險(xiǎn)代理理人是指指根據(jù)保保險(xiǎn)人的的委托，在保險(xiǎn)險(xiǎn)人授權(quán)權(quán)范圍內(nèi)內(nèi)代為辦辦理保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并并向保險(xiǎn)險(xiǎn)人收取取代理手手續(xù)費(fèi)的的人。版權(quán)所有有RESERVED（三）保保險(xiǎn)合同同輔助人人1、保險(xiǎn)代代理人保險(xiǎn)代理理人是保保險(xiǎn)人的的代理人人，是指指根據(jù)保保險(xiǎn)人的的委托，向保險(xiǎn)險(xiǎn)人收取取代理手手續(xù)費(fèi)，并在保保險(xiǎn)人授授權(quán)的范范圍內(nèi)代代為辦理理保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的單單位和個(gè)個(gè)人。保險(xiǎn)代理理人一般般具有以以下特征征：（1）保險(xiǎn)代代理人必必須以保保險(xiǎn)人的的名義進(jìn)進(jìn)行保險(xiǎn)險(xiǎn)活動(dòng)。（2）保險(xiǎn)代代理人必必須在代代理

20、權(quán)限限內(nèi)進(jìn)行行保險(xiǎn)活活動(dòng)。（3）保險(xiǎn)代代理行為為的后果果由保險(xiǎn)險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)。版權(quán)所有有RESERVED2、保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)人是指基于于投保人人或保險(xiǎn)險(xiǎn)人的利利益，為為投保人人與保險(xiǎn)險(xiǎn)人訂立立保險(xiǎn)合合同提供供中介服服務(wù)，并并依法收收取傭金金的單位位。其組組織形式式為有限限責(zé)任公公司和股股份有限限公司。3、保險(xiǎn)公公估人是指經(jīng)中中國(guó)保監(jiān)監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)準(zhǔn)，依法法設(shè)立的的，接受受保險(xiǎn)當(dāng)當(dāng)事人的的委托，專門從從事保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的評(píng)估、查驗(yàn)、鑒定、估損、理算等等業(yè)務(wù)的的單位。它既是是直接服服務(wù)于保保險(xiǎn)活動(dòng)動(dòng)的輔助助機(jī)構(gòu)，又是獨(dú)獨(dú)立于保保險(xiǎn)業(yè)之之外的營(yíng)營(yíng)利性實(shí)實(shí)體。案例：2005年5月20日，某研研究所試試驗(yàn)室突突然爆炸炸，

21、事故故發(fā)生后后，該研研究所向向承保其其企業(yè)財(cái)財(cái)產(chǎn)的保保險(xiǎn)公司司報(bào)案，索賠金金額為385萬(wàn)元。保保險(xiǎn)公司司接到報(bào)報(bào)案后，確認(rèn)了了此次事事故屬于于保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任，對(duì)對(duì)此次事事故估損損為200萬(wàn)元左右右，并當(dāng)當(dāng)即預(yù)付付賠款50萬(wàn)元。由由于當(dāng)事事人雙方方估損反反差甚大大且互不不讓步，在爭(zhēng)執(zhí)執(zhí)不下的的情況下下，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司建建議聘請(qǐng)請(qǐng)某公估估行的專專家到現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)對(duì)損損失程度度進(jìn)行分分析鑒定定，此提提議得到到研究所所的同意意。公估估行派三三位專家家圍繞受受損財(cái)產(chǎn)產(chǎn)，對(duì)原原始單證證、賬目目進(jìn)行了了檢查；對(duì)損毀毀的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的損失失程度逐逐一進(jìn)行行了鑒定定，對(duì)損損失金額額進(jìn)行了了評(píng)估；剔除了了除外責(zé)責(zé)任，區(qū)區(qū)分了保保額不

22、足足部分等等。最后后確定全全部損失失金額為為242.5萬(wàn)元,屬于財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)范范圍內(nèi)應(yīng)應(yīng)賠付的的損失金金額為228.8萬(wàn)元，比比研究所所索賠金金額少157萬(wàn)元。最最后公估估行專家家制定出出一份正正式的專專業(yè)評(píng)估估報(bào)告交交雙方當(dāng)當(dāng)事人審審核。由由于評(píng)估估報(bào)告做做得科學(xué)學(xué)、細(xì)致致、規(guī)范范，使當(dāng)當(dāng)事人雙雙方都心心悅誠(chéng)服服地予以以接受。保險(xiǎn)公公司對(duì)鑒鑒定期間間花費(fèi)的的交通費(fèi)費(fèi)、食宿宿費(fèi)、測(cè)測(cè)試費(fèi)、電報(bào)電電話費(fèi)、鑒定費(fèi)費(fèi)共2.4萬(wàn)元全部部承保擔(dān)擔(dān)下來(lái)，使該案案得到較較為圓滿滿的解決決。版權(quán)所有有RESERVED二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的客體保險(xiǎn)合同同的客體體是投保保人投保保于保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的上上的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同同

23、的客體體不是保保險(xiǎn)標(biāo)的的本身，而是指指投保人人對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的所所具有的的法律上上承認(rèn)的的利益，即保險(xiǎn)險(xiǎn)利益。1、為什么么說(shuō)保險(xiǎn)險(xiǎn)利益是是保險(xiǎn)合合同的客客體？ 保險(xiǎn)險(xiǎn)合同雙雙方當(dāng)事事人訂約約的目的的并非保保障保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的不不發(fā)生保保險(xiǎn)事故故，而是是為了實(shí)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保保障。 保險(xiǎn)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)濟(jì)保障表表現(xiàn)為被被保險(xiǎn)人人在發(fā)生生保險(xiǎn)事事故遭到到損失或或者約定定的保險(xiǎn)險(xiǎn)期限屆屆滿時(shí)，能夠得得到保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)賠賠償或或給給付。 保險(xiǎn)險(xiǎn)賠償或或給付并并非再造造一個(gè)相相同的標(biāo)標(biāo)的，而而是以保保險(xiǎn)標(biāo)的的為有形形載體，保障保保險(xiǎn)合同同雙方當(dāng)當(dāng)事人共共同關(guān)心心的基基于保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的上上的經(jīng)濟(jì)濟(jì)利益，即保險(xiǎn)險(xiǎn)利益。2、保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的

24、與保保險(xiǎn)利益益的關(guān)系系保險(xiǎn)標(biāo)的的與保險(xiǎn)險(xiǎn)利益互互為表里里、互相相依存，保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的是保保險(xiǎn)利益益的有形形載體，保險(xiǎn)利利益是保保險(xiǎn)標(biāo)的的的經(jīng)濟(jì)濟(jì)內(nèi)涵，也是投投保人轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)濟(jì)額度，同時(shí)也也是保險(xiǎn)險(xiǎn)人確定定其承擔(dān)擔(dān)最高責(zé)責(zé)任限額額的重要要依據(jù)。保險(xiǎn)利益益的認(rèn)定定保險(xiǎn)法第12條規(guī)定人身保險(xiǎn)險(xiǎn)的“投保人”在“保險(xiǎn)合同同訂立時(shí)時(shí)”，對(duì)“被保險(xiǎn)人人”應(yīng)當(dāng)具有有保險(xiǎn)利利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)的“被保險(xiǎn)人人”在“保險(xiǎn)事故故發(fā)生時(shí)時(shí)”，對(duì)“保險(xiǎn)標(biāo)的的”應(yīng)當(dāng)具有有保險(xiǎn)利利益。人身保險(xiǎn)險(xiǎn)是以人人的壽命命和身體體為保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)是以財(cái)財(cái)產(chǎn)及其其有關(guān)利利益為保保險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)險(xiǎn)。案例11999年1月2日，

25、A公司向本本市一家家印刷廠廠租借了了一間100多平方米米的廠房房做生產(chǎn)產(chǎn)車間，雙方在在租賃合合同中約約定租賃賃期為一一年，若若有一方方違約，則違約約方將支支付違約約金。同同年3月6日，A公司向當(dāng)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)險(xiǎn)公司投投保了企企業(yè)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)，期期限為一一年。當(dāng)當(dāng)年A公司因訂訂單不斷斷，欲向向印刷廠廠續(xù)租廠廠房一年年，遭到到拒絕，因此A公司只好好邊維持持生產(chǎn)邊邊準(zhǔn)備搬搬遷。次次年1月2日至18日間，印印刷廠多多次與A公司交涉涉，催促促其盡快快搬走，而A公司經(jīng)理理多次向向印刷廠廠解釋，并表示示愿意支支付違約約金。最最后，印印刷廠法法人代表表只得要要求A公司最遲遲在2月10日前交還還廠房，否則將將向有關(guān)關(guān)部門

26、起起訴。2月3日，A公司職員員不慎將將灑在地地上的煤煤油引燃燃起火，造成廠廠房?jī)?nèi)設(shè)設(shè)備損失失215000元，廠房房屋頂燒燒塌，需需修理費(fèi)費(fèi)53000元，A公司于是是向保險(xiǎn)險(xiǎn)人索賠賠。分析結(jié)論論：一、承租租人對(duì)其其承租的的房屋，享有保保險(xiǎn)利益益。因此此本案中中，A公司投保保時(shí)，對(duì)對(duì)廠房具具保險(xiǎn)利利益，保保險(xiǎn)合同同有效。二、本案案的關(guān)鍵鍵在于租租賃合同同期滿后后，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是否仍具具有法律律效力，我國(guó)民民法通則則第50條規(guī)定：“民事法律律行為可可采取書(shū)書(shū)面形式式、口頭頭形式或或者其它它形式?！北景钢校∷S廠法人代代表最終終同意A公司在2月10日前交還還廠房，是印刷刷廠對(duì)A公司租賃賃合同到到期后

27、繼繼續(xù)使用用廠房行行為的認(rèn)認(rèn)可。而而且，如如果A公司未因因火災(zāi)導(dǎo)導(dǎo)致廠房房屋頂燒燒塌，就就不用支支付相應(yīng)應(yīng)的修理理費(fèi)用，而可將將完好的的廠房交交還印刷刷廠。從從以上兩兩點(diǎn)分析析看，保保險(xiǎn)事故故發(fā)生時(shí)時(shí)，A公司對(duì)廠廠房這一一保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的具有有保險(xiǎn)利利益。結(jié)論：保保險(xiǎn)公司司應(yīng)向A公司賠償償215000元的設(shè)備備損失及及53000元的房頂頂燒塌修修理費(fèi)。第三節(jié)保保險(xiǎn)合合同的內(nèi)內(nèi)容保險(xiǎn)合同同的內(nèi)容容是指保保險(xiǎn)合同同當(dāng)事人人之間由由法律確確認(rèn)的權(quán)權(quán)利和義義務(wù)保險(xiǎn)合同同當(dāng)事人人的權(quán)利利和義務(wù)務(wù)通常通通過(guò)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同條條款的形形式反映映出來(lái)保險(xiǎn)條款款是記載載保險(xiǎn)合合同內(nèi)容容的條文文、款目目，是保保險(xiǎn)合同同雙方享

28、享受權(quán)利利與承擔(dān)擔(dān)義務(wù)的的主要依依據(jù)，一一般事先先印制在在保險(xiǎn)單單上 (1)按合同內(nèi)內(nèi)容基本條款款附加條款款保證條款款(2)按合同約約束力法定條款款任選條款款版權(quán)所有有RESERVED保險(xiǎn)合同同的內(nèi)容容(一)保險(xiǎn)合同同的基本本條款1、保險(xiǎn)人人的名稱稱和住所所。2、投保人人、被保保險(xiǎn)人、受益人人的名稱稱和住所所。3、保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的4、保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任和責(zé)責(zé)任免除除。5、保險(xiǎn)期期間和保保險(xiǎn)責(zé)任任開(kāi)始時(shí)時(shí)間。6、保險(xiǎn)金金額。7、保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)以及支支付辦法法。8、保險(xiǎn)金金賠償或或給付辦辦法。9、違約責(zé)責(zé)任和爭(zhēng)爭(zhēng)議處理理。10、訂立合合同的年年月日。 44保險(xiǎn)責(zé)任任一般包括括保險(xiǎn)事事故的原原因和后后果兩方方面的內(nèi)內(nèi)容

29、，事事故原因因即指出出哪些原原因引起起的事故故屬于保保險(xiǎn)責(zé)任任；事故故后果即即事故發(fā)發(fā)生造成成何種后后果時(shí)保保險(xiǎn)人承承擔(dān)賠償償或給責(zé)責(zé)任。責(zé)任免除除包括除外外責(zé)任，以及在在投保人人或被保保險(xiǎn)人未未履行合合同義務(wù)務(wù)（未按按時(shí)繳納納保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，未履履行損失失通知義義務(wù)，標(biāo)標(biāo)的發(fā)生生變更時(shí)時(shí)未辦理理批改手手續(xù)等）及違反反保證告告知義務(wù)務(wù)時(shí)，保保險(xiǎn)人不不承擔(dān)保保險(xiǎn)責(zé)任任的有關(guān)關(guān)規(guī)定。版權(quán)所有有RESERVED保險(xiǎn)合同同的內(nèi)容容（二）附附加條款款附加條款款效力優(yōu)優(yōu)于基本本條款。（三）保保證條款款是指投保保人或被被保險(xiǎn)人人就特定定事項(xiàng)擔(dān)擔(dān)保的條條款，即即保證某某種行為為或事實(shí)實(shí)的真實(shí)實(shí)性的條條款。（二）保保

30、險(xiǎn)合同同的組成成聲明事項(xiàng)項(xiàng)（Declarations)保險(xiǎn)協(xié)議議（InsuringAgreements)除外責(zé)任任(Exclusions)其他事項(xiàng)項(xiàng)47第四節(jié)保保險(xiǎn)合合同的簽簽訂、履履行、變變更、中中止與終終止一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的訂立與與生效二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的履行三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的變更四、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的中止與與復(fù)效五、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的終止48一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的訂立與與生效（一）保保險(xiǎn)合同同的訂立立程序要約Offer承諾Acceptance保險(xiǎn)合同同的訂立立一般要要經(jīng)過(guò)“要約”和“承承諾”兩兩個(gè)階段段。要約一般般由投保保人提出出承諾是保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)投保人人所提出出要約的的肯定版權(quán)所有有RESERVED

31、1、要約要約亦稱稱訂約提提議，是是一方向向另一方方提出訂訂立合同同的建議議。發(fā)出出要約的的人可稱稱為要約約人，接接收要約約的人稱稱為受約約人。而而受約人人可提出出新的要要約。構(gòu)構(gòu)成要約約的條件件有以下下幾點(diǎn)：（1）要約的的內(nèi)容必必須具體體明確。（2）要約必必須具有有訂立合合同的意意圖，表表明一經(jīng)經(jīng)受要約約人承諾諾，要約約人即受受該意思思表示的的拘束。（3）要約必必須向特特定的人人發(fā)出。（4）要約應(yīng)應(yīng)當(dāng)有要要求另一一方作出出答復(fù)的的期限。（5）要約到到達(dá)生效效。版權(quán)所有有RESERVED要約與要要約邀請(qǐng)請(qǐng)的區(qū)別別：（1）要約邀邀請(qǐng)是指指一方邀邀請(qǐng)對(duì)方方向自己己發(fā)出要要約，而而要約是是一方向向他方

32、發(fā)發(fā)出訂立立合同的的意思表表示；（2）要約邀邀請(qǐng)不是是一種意意思表示示，而是是一種事事實(shí)行為為。要約約是希望望他人和和自己訂訂立合同同的意思思表示，是法律律行為；（3）要約邀邀請(qǐng)只是是引誘他他人向自自己發(fā)出出要約，在發(fā)出出邀請(qǐng)要要約邀請(qǐng)請(qǐng)人撤回回其中邀邀請(qǐng)，只只要未給給善意相相對(duì)人造造成信賴賴?yán)娴牡膿p失，邀請(qǐng)人人并不承承擔(dān)法律律責(zé)任。版權(quán)所有有RESERVED2承諾承諾亦稱稱接受提提議，是是指受約約人在收收到要約約后，對(duì)對(duì)要約的的全部?jī)?nèi)內(nèi)容表示示同意并并作出愿愿意訂立立合同的的意思表表示。承承諾的人人可稱為為承諾人人，承諾諾人一定定是受約約人，但但受約人人不一定定是承諾諾人。承承諾一般般要具

33、備備以下條條件：(1)承諾必須須由受約約人本人人或有訂訂立合同同的代理理權(quán)人向向要約人人作出；(2)承諾的內(nèi)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)當(dāng)與要約約的內(nèi)容容完全一一致；(3)承諾必須須在要約約規(guī)定的的期限內(nèi)內(nèi)作出；(4)承諾必須須以要約約要求的的形式予予以承諾諾。版權(quán)所有有RESERVED一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的訂立與與生效(一)保險(xiǎn)合同同的成立立與生效效投保人提提出保險(xiǎn)險(xiǎn)要求,經(jīng)保險(xiǎn)人人同意承承保，并并就合同同的條款款達(dá)成協(xié)協(xié)議，保保險(xiǎn)合同同即告成成立。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，“保險(xiǎn)合同同成立后后，投保保人按照照約定交交付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，保保險(xiǎn)人按按照約定定的時(shí)間間開(kāi)始承承擔(dān)保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任?！薄俺痉砹碛幸?guī)定定或者保保險(xiǎn)合同同另有約約

34、定外，保險(xiǎn)合合同成立立后，投保人可可以解除除合同，保險(xiǎn)人不不得解除除合同?！卑鏅?quán)所有有RESERVED保險(xiǎn)合同同生效必必須具備備兩個(gè)條條件：1.雙方當(dāng)事事人就人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的條款達(dá)達(dá)成協(xié)議議，投保保人提出出的要約約被保險(xiǎn)險(xiǎn)人承諾諾，其標(biāo)標(biāo)志是保保險(xiǎn)人出出具保險(xiǎn)險(xiǎn)單；2.投保人繳繳納保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的訂立與與生效版權(quán)所有有RESERVED保險(xiǎn)合同同成立、生效和和保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任開(kāi)始始之間存存在著如如下關(guān)系系：1.合同成立立后不一一定生效效，生效與否否取決于于是否繳繳費(fèi)；2.保險(xiǎn)合同同生效，保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任不一一定開(kāi)始始，保險(xiǎn)責(zé)任任開(kāi)始是是由雙方方當(dāng)事人人的約定定并在保保險(xiǎn)單上上注明；3.即使保險(xiǎn)

35、險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)開(kāi)始，如如果投保保人未能能按期繳繳付續(xù)期期保費(fèi)，過(guò)了寬寬限期仍仍沒(méi)有繳繳付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，保保險(xiǎn)合同同效力中中止。版權(quán)所有有RESERVED2001年11月25日，齊某某之夫謝謝某向中中國(guó)人壽壽保險(xiǎn)公公司某市市支公司司(以下稱保保險(xiǎn)公司司)交納了50元保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，投保保人身意意外傷害害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公公司為謝謝某出具具了保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)預(yù)收收收據(jù)。同年12月3日，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司簽簽發(fā)了保保險(xiǎn)單正正本并與與保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)收據(jù)一一并送給給了齊某某。保險(xiǎn)險(xiǎn)單載明明：投保保人及被被保險(xiǎn)人人為謝某某，保險(xiǎn)險(xiǎn)金受益益人為齊齊某；保保險(xiǎn)期間間一年，自2001年12月4日零時(shí)起起至2002年12月3日24時(shí)止；保保險(xiǎn)金額額為800

36、0元。同年年11月28日，謝某某伙同他他人到金金礦盜采采礦石。在被發(fā)發(fā)現(xiàn)后的的逃跑過(guò)過(guò)程中，謝某被被坍塌的的碎石砸砸傷身亡亡。齊某某訴至人人民法院院，要求求保險(xiǎn)公公司給付付保險(xiǎn)金金8000元。思考：人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同成成立、人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同生生效與人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同責(zé)責(zé)任開(kāi)始始之間有有何聯(lián)系系？案例1解析：謝某填寫(xiě)寫(xiě)投保單單并交付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，是“要約”的過(guò)程，保險(xiǎn)公公司同意意為謝某某承保，是“承諾”的過(guò)程。雙方經(jīng)經(jīng)過(guò)要約約和承諾諾，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同即即成立并并生效：但保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的成立與與生效并并不意味味著保險(xiǎn)險(xiǎn)人即開(kāi)開(kāi)始承擔(dān)擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任，保保險(xiǎn)人何何時(shí)開(kāi)始始承擔(dān)保保險(xiǎn)責(zé)任任取決于于雙方對(duì)對(duì)保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任期間

37、間的約定定。謝某與保保險(xiǎn)公司司約定的的保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任期間間自2001年12月4日零時(shí)起起至2002年12月3日二十四四時(shí)止，而謝某某的死亡亡時(shí)間是是2001年11月28日。謝某某的死亡亡未發(fā)生生在保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)承承擔(dān)保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任的的期間內(nèi)內(nèi)，謝某某死亡時(shí)時(shí)保險(xiǎn)公公司承擔(dān)擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任的期期間尚未未開(kāi)始。作為保保險(xiǎn)合同同，保險(xiǎn)險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任明顯顯違反社社會(huì)公共共利益或或可能產(chǎn)產(chǎn)生鼓勵(lì)勵(lì)投保人人錯(cuò)誤行行為的應(yīng)應(yīng)屬無(wú)效效：因此此，齊某某要求保保險(xiǎn)公司司給付保保險(xiǎn)金的的訴訟請(qǐng)請(qǐng)求不成成立。案例21998年3月17日，曾某某填寫(xiě)了了終身壽壽險(xiǎn)投保保單，并并支付了了首期保保費(fèi)。同同年4月2日，曾某某因意外外事故

38、不不幸死亡亡，其家家屬憑借借保費(fèi)收收據(jù)向保保險(xiǎn)公司司索賠，卻遭到到拒絕。保險(xiǎn)公公司的理理由是，曾某還還沒(méi)有進(jìn)進(jìn)行體檢檢，保險(xiǎn)險(xiǎn)單亦尚尚未簽發(fā)發(fā)，雙方方之間不不存在權(quán)權(quán)利與義義務(wù)關(guān)系系?！景咐治鑫觥?、保險(xiǎn)關(guān)關(guān)系的有有效建立立以投保保人與保保險(xiǎn)人訂訂立合同同及交納納保費(fèi)為為前提。在投保保程序上上應(yīng)該是是要約承諾核保繳費(fèi)出具保單單。保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的生效是是指保險(xiǎn)險(xiǎn)合同對(duì)對(duì)當(dāng)事人人雙方發(fā)發(fā)生約束束力，通通常是在在合同成成立以后后，投保保人繳納納保費(fèi)立立即生效效，當(dāng)然然也可以以由雙方方約定合合同一經(jīng)經(jīng)成立即即告生效效。2、保險(xiǎn)公公司有違違規(guī)操作作的行為為。本案案例中保保險(xiǎn)公司司采取先先收保費(fèi)費(fèi)，再核核

39、保，然然后簽發(fā)發(fā)保單的的方式開(kāi)開(kāi)展保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不符合合正常的的承保手手續(xù)這種種不規(guī)范范的展業(yè)業(yè)方式，其后果果理應(yīng)由由保險(xiǎn)公公司自行行承擔(dān)。3、此案中中，被保保險(xiǎn)人曾曾某是因因意外傷傷害事故故造成死死亡，體體檢與否否及身體體狀況如如何對(duì)保保險(xiǎn)事故故的發(fā)生生不產(chǎn)生生嚴(yán)重影影響。綜合上述述分析，保險(xiǎn)公公司應(yīng)按按約承擔(dān)擔(dān)給付保保險(xiǎn)金的的責(zé)任。版權(quán)所有有RESERVED(二)保險(xiǎn)合同同的有效效條件1合同主主體必須須具有保保險(xiǎn)合同同的主體體資格2當(dāng)事人人的意思思表示真真實(shí)3合同內(nèi)內(nèi)容合法法版權(quán)所有有RESERVED(三)合同的無(wú)無(wú)效1、無(wú)效合合同(1)一方以欺欺詐、脅脅迫的手手段訂立立合同，損害國(guó)國(guó)家利益

40、益(2)惡意串通通，損害害國(guó)家、集體或或者第三三人利益益(3)以合法形形式掩蓋蓋非法目目的；(4)損害社會(huì)會(huì)公共利利益；(5)違反法律律、行政政法規(guī)的的強(qiáng)制性性規(guī)定。2、可撤銷銷合同當(dāng)事人對(duì)對(duì)合同內(nèi)內(nèi)容有重重大誤解解；合同內(nèi)容容顯失公公平；以欺詐、脅迫或或乘人之之危訂立立的合同同。版權(quán)所有有RESERVED無(wú)效合同同和可撤撤銷合同同法律后后果：（1）返還財(cái)財(cái)產(chǎn)（2）賠償損損失（3）追繳財(cái)財(cái)產(chǎn)收歸歸國(guó)家所所有案例1：1999年11月，陳某某向某保保險(xiǎn)公司司申請(qǐng)投投保平安安壽險(xiǎn)5萬(wàn)元，附附加意外外傷害險(xiǎn)險(xiǎn)5萬(wàn)元。業(yè)業(yè)務(wù)員王王某于12月7日接受陳陳某的申申請(qǐng)，同同時(shí)收取取了陳某某的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)1680元

41、。12月17日，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司在在陳某體體檢時(shí)發(fā)發(fā)現(xiàn)其正正患急性性肝炎，故未簽簽保單，通知陳陳某一個(gè)個(gè)月以后后復(fù)檢。12月30日，陳某某出車禍禍身故。受益人人向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司申申請(qǐng)理賠賠金10萬(wàn)元。保保險(xiǎn)公司司以保險(xiǎn)險(xiǎn)合同尚尚未成立立為由予予以拒絕絕。受益益人將保保險(xiǎn)公司司告上法法庭。爭(zhēng)議焦點(diǎn)點(diǎn)：保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是否已成成立？保保險(xiǎn)公司司何時(shí)開(kāi)開(kāi)始承擔(dān)擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任？版權(quán)所有有RESERVED審判：為保護(hù)投投保人利利益，保保險(xiǎn)法規(guī)規(guī)定投保保人在保保險(xiǎn)人簽簽發(fā)保險(xiǎn)險(xiǎn)單或暫暫保單前前交付保保險(xiǎn)費(fèi)，而發(fā)生生應(yīng)予以以賠償或或給付的的保險(xiǎn)事事故時(shí)，保險(xiǎn)人人應(yīng)負(fù)保保險(xiǎn)責(zé)任任，但必須以保保險(xiǎn)雙方方意思表表示一致致為前提提

42、。此案中中，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司通通知陳某某身體復(fù)復(fù)檢，是是尚未同同意承保保的意思思表示，雙方意意思表示示尚未一一致，保保險(xiǎn)合同同尚未生生效，保保險(xiǎn)公司司不承擔(dān)擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任。版權(quán)所有有RESERVED64（四）保保險(xiǎn)合同同的形式式1、投保單單2、暫保單單3、保險(xiǎn)單單4、保險(xiǎn)憑憑證5、批單651、投保單單投保單是是投保人人向保險(xiǎn)險(xiǎn)人申請(qǐng)請(qǐng)訂立保保險(xiǎn)合同同的書(shū)面面要約。投保單單通常由由保險(xiǎn)人人事先統(tǒng)統(tǒng)一印制制，投保保人依其其所列項(xiàng)項(xiàng)目逐一一據(jù)實(shí)填填寫(xiě)后交交付給保保險(xiǎn)人。投保人在在投保單單上需要要填寫(xiě)的的主要內(nèi)內(nèi)容有：（1）投保人人，被保保險(xiǎn)人的的名稱和和住所。（2）保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的名名稱及存存放地點(diǎn)點(diǎn)。（3）保

43、險(xiǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)別。（4）保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任的起起訖。（5）保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值和保保險(xiǎn)金額額等。投投保人在在投保單單中，必必須將投投保危險(xiǎn)險(xiǎn)的程序序或狀態(tài)態(tài)等有關(guān)關(guān)事項(xiàng)，據(jù)實(shí)向向保險(xiǎn)人人告知。投保單本本身并非非正式合合同文本本，但一一經(jīng)保險(xiǎn)險(xiǎn)人接受受后，即即成為保保險(xiǎn)合同同的一部部分。662、暫保單單暫保單又又稱臨時(shí)時(shí)保單，它是保保險(xiǎn)人或或其代理理人在正正式保險(xiǎn)險(xiǎn)單簽發(fā)發(fā)之前出出具給被被保險(xiǎn)人人的臨時(shí)時(shí)保險(xiǎn)憑憑證。它它表明保保險(xiǎn)人或或其代理理人已接接受了保保險(xiǎn)，等等待出立立正式保保險(xiǎn)單。暫保單的的內(nèi)容比比較簡(jiǎn)單單，只載載明被保保險(xiǎn)人的的姓名、承保危危險(xiǎn)的種種類，保保險(xiǎn)標(biāo)的的等重要要事項(xiàng)，凡未列列明的，均以正正式保險(xiǎn)險(xiǎn)單

44、的內(nèi)內(nèi)容為準(zhǔn)準(zhǔn)。暫保單的的法律效效力與正正式保險(xiǎn)險(xiǎn)單相同同，但有有效期較較短，一一般為30天。正式式保險(xiǎn)單單發(fā)出后后，暫保保單能力力失效。暫保單單也可在在保險(xiǎn)單單發(fā)出之之前中止止效力。但保險(xiǎn)險(xiǎn)人必須須提前通通知投保保人。673、保險(xiǎn)單單保險(xiǎn)單簡(jiǎn)簡(jiǎn)稱保單單，它是是保險(xiǎn)人人與投保保人之間間訂立的的保險(xiǎn)合合同的正正式書(shū)面面憑證。它由保保險(xiǎn)人制制作，簽簽章并交交付給投投保人。一旦發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)單單是被保保險(xiǎn)人向向保險(xiǎn)人人索賠的的主要憑憑證，也也是保險(xiǎn)險(xiǎn)人向被被保險(xiǎn)人人賠償?shù)牡闹饕酪罁?jù)。684、保險(xiǎn)憑憑證保險(xiǎn)憑證證也稱小小保單，它是保保險(xiǎn)人出出立給被被保險(xiǎn)人人以證明明保險(xiǎn)合合同已有有效成立立的

45、文件件，它也也是一種種簡(jiǎn)化的的保險(xiǎn)單單，與保保險(xiǎn)單有有相同的的效力。若保險(xiǎn)險(xiǎn)憑證未未列明的的內(nèi)容均均以正式式保單為為準(zhǔn)。保險(xiǎn)憑證證通常在在以下幾幾種情況況下使用用：（1）保險(xiǎn)人人承攬團(tuán)團(tuán)體保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)時(shí)，一般般對(duì)團(tuán)體體中的每每個(gè)成員員簽發(fā)保保險(xiǎn)憑證證，作為為參加保保險(xiǎn)的證證明；（2）在貨物物運(yùn)輸保保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人人與投保保人訂立立保險(xiǎn)合合同明確確該保險(xiǎn)險(xiǎn)的責(zé)任任范圍的的時(shí)間，邂逅再再對(duì)每筆筆運(yùn)輸貨貨物單獨(dú)獨(dú)出具保保險(xiǎn)憑證證；（3）在機(jī)動(dòng)動(dòng)車輛及及第三者者責(zé)任保保險(xiǎn)中，為便于于被保險(xiǎn)險(xiǎn)人隨身身攜帶，保險(xiǎn)人人通常出出具保險(xiǎn)險(xiǎn)憑證。695、批單批單是在在保險(xiǎn)合合同內(nèi)容容發(fā)生變變更后，由保險(xiǎn)險(xiǎn)公司出出具

46、給被被保險(xiǎn)人人的補(bǔ)充充性書(shū)面面證明。它與保保單具有有同等的的合同約約束力，而且優(yōu)優(yōu)于保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。70二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的履行（一）投投保人的的義務(wù)1、如實(shí)告告知的義義務(wù)；2、按時(shí)足足額繳納納保費(fèi)的的義務(wù)；3、在事故故發(fā)生時(shí)時(shí)和危險(xiǎn)險(xiǎn)程度增增加時(shí)及及時(shí)通知知保險(xiǎn)人人的義務(wù)務(wù);4、投?；蚧蛩髻r時(shí)時(shí)向保險(xiǎn)險(xiǎn)人提供供單證的的義務(wù)；5、防止事事故損失失進(jìn)一步步擴(kuò)大的的義務(wù)，包括事事故發(fā)生生時(shí)積極極組織施施救和保保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)場(chǎng)兩個(gè)方方面。71（二）保保險(xiǎn)人的的義務(wù)1、向投保保人或被被保險(xiǎn)人人如實(shí)告告知的義義務(wù)（條條款說(shuō)明明、理賠賠所需材材料）；2、及時(shí)簽簽單的義義務(wù)；3、確定損損失賠償償責(zé)任的的義務(wù)；4、保密的

47、的義務(wù)；5、賠償或或給付保保險(xiǎn)金的的義務(wù)。72三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的變更一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的變更（一）保保險(xiǎn)合同同主體的的變更主要有保保險(xiǎn)人、投保人人、被保保險(xiǎn)人和和受益人人的變更更。其中中，需要要注意的的主要是是被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的變變更和受受益人的的變更問(wèn)問(wèn)題。1、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的變變更。2、受益人人的變更更。731、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的變變更（1）對(duì)于人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人是不不可變更更的。（2）對(duì)于財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因保保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓或繼繼承，發(fā)發(fā)生被保保險(xiǎn)人變變更時(shí)，被保險(xiǎn)人人或者受受讓人應(yīng)應(yīng)當(dāng)及時(shí)時(shí)通知保保險(xiǎn)人，但貨物物運(yùn)輸保保險(xiǎn)合同同和另有有約定的的合同除除外。保險(xiǎn)標(biāo)的的的受讓讓人承

48、繼繼被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的權(quán)權(quán)利和義義務(wù)。但但是，因因保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓讓導(dǎo)致危危險(xiǎn)程度度顯著增增加的，保險(xiǎn)人人自收到到變更通通知之日日起三十十日內(nèi)，可以按按照合同同約定增增加保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)或者者解除合合同。742、受益人人的變更更（1）當(dāng)投保保人要求求變更受受益人時(shí)時(shí)，必須須經(jīng)過(guò)被被保險(xiǎn)人人同意。（2）當(dāng)被保保險(xiǎn)人要要求變更更受益人人時(shí)，事事先無(wú)需需征得保保險(xiǎn)人的的同意，但事后后應(yīng)及時(shí)時(shí)書(shū)面告告知保險(xiǎn)險(xiǎn)人。案例：受受益人變變更【案情介紹紹】1998年7月11日，王某某到保險(xiǎn)險(xiǎn)公司投投保了保保額為10萬(wàn)元的人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)，指定定其妻子子李某為為受益人人。后來(lái)來(lái)，王某某與李某某離婚。不久，王某又又與張某某結(jié)婚。婚后，

49、王某與與張某辦辦理了一一份寫(xiě)有有“自本日起起受益人人由王某某的前妻妻李某變變更為張張某”的公證書(shū)書(shū)。但是是王某并并未將公公證書(shū)變變更受益益人一事事通知保保險(xiǎn)公司司。2002年9月12日，劉某某遭遇車車禍身亡亡。張某某以受益益人的身身份向保保險(xiǎn)公司司提出領(lǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)險(xiǎn)金的要要求。保保險(xiǎn)公司司確認(rèn)了了張某與與王某結(jié)結(jié)婚后確確實(shí)辦理理了變更更受益人人的公證證書(shū)但未未將變更更受益人人的情況況以書(shū)面面形式通通知保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的的情況，認(rèn)定該該變更無(wú)無(wú)效。保保險(xiǎn)公司司按原合合同的規(guī)規(guī)定將保保險(xiǎn)金付付給原受受益人即即王某的的前妻李李某。張張某于是是起訴保保險(xiǎn)公司司至法院院?！景咐治鑫觥看税干婕凹笆芤嫒巳说淖兏?/p>

50、問(wèn)題保險(xiǎn)法第四十一一條被保險(xiǎn)人人或者投投保人可可以變更更受益人人并書(shū)面通通知保險(xiǎn)險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收收到變更更受益人人的書(shū)面面通知后后，應(yīng)當(dāng)當(dāng)在保險(xiǎn)險(xiǎn)單或者者其他保保險(xiǎn)憑證證上批注或者者附貼批批單。77（二）合合同客體體的變更更即指保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)數(shù)量及其其經(jīng)濟(jì)價(jià)價(jià)值的變變更、所所保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種類的的變更等等。如財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)中物物權(quán)在量量上的改改變；在在意外傷傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中，被保保險(xiǎn)人職職業(yè)發(fā)生生變化等等情況，就可能能導(dǎo)致客客體的變變更。78（三）保保險(xiǎn)合同同內(nèi)容的的變更保險(xiǎn)法規(guī)定，“投保人和和保險(xiǎn)人人可以協(xié)協(xié)商變更更合同內(nèi)內(nèi)容。”由于保險(xiǎn)險(xiǎn)合同客客體的變變更等原原因，必必然導(dǎo)致致保險(xiǎn)合合同內(nèi)容容的變更更

51、。它包括變更更保險(xiǎn)條條款、增增減保險(xiǎn)險(xiǎn)金額等等。變更保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)由保險(xiǎn)險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)單或或者其他他保險(xiǎn)憑憑證上批注或者者附貼批批單，或者由由投保人人和保險(xiǎn)險(xiǎn)人訂立立變更的的書(shū)面協(xié)協(xié)議。案例更更改繳費(fèi)費(fèi)年限【案情介紹紹】2003年1月3日，王女女士與某某人壽保保險(xiǎn)公司司北京分分公司簽簽訂了一一份終身身重大疾疾病保險(xiǎn)險(xiǎn)合同和和兩份增增額終身身重大疾疾病保險(xiǎn)險(xiǎn)（分紅紅型）合合同。繳繳費(fèi)期限限分別為為20年、20年和30年。合同同簽訂后后，王女女士覺(jué)得得繳費(fèi)時(shí)時(shí)間太長(zhǎng)長(zhǎng)，想變變更繳費(fèi)費(fèi)時(shí)間。經(jīng)與該該人壽保保險(xiǎn)公司司協(xié)商未未果，將將該公司司告上法法庭。保險(xiǎn)公司司的做法法合理嗎嗎？能不不能更改改繳

52、費(fèi)年年限？【案例分析析】法院受理理后發(fā)現(xiàn)現(xiàn)，終身身保險(xiǎn)合合同條款款中規(guī)定定：“繳費(fèi)期間間可選擇擇5年、10年或20年。投保保人繳納納首期保保費(fèi)后，應(yīng)當(dāng)按按交費(fèi)日日期繳納納其余各各期保費(fèi)費(fèi)”。兩份增增額終身身保險(xiǎn)合合同條款款中規(guī)定定：“本合同保保險(xiǎn)費(fèi)交交費(fèi)方式式為年交交，交費(fèi)費(fèi)期間可可選擇20年或30年。投保保人繳納納首期保保費(fèi)后，應(yīng)當(dāng)按按繳費(fèi)日日期繳納納其余各各期保費(fèi)費(fèi)?！北ｋU(xiǎn)公司司同意變變更終身身保險(xiǎn)合合同為10年，但不不同意變變更增額額終身保保險(xiǎn)合同同，因其其涉及分分紅問(wèn)題題，如隨隨意變更更交費(fèi)年年限，會(huì)會(huì)影響整整個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)的投資資計(jì)劃。后經(jīng)法院院協(xié)調(diào)，變更終終身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同交交費(fèi)期為為10年

53、；恢復(fù)復(fù)交費(fèi)期期為20年的增額額分紅保保險(xiǎn)合同同效力；解除30年的增額額分紅保保險(xiǎn)合同同，退還還保單現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值值并補(bǔ)償償一定金金額。81四、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的中止與與復(fù)效（一）保保險(xiǎn)合同同的中止止（suspending）1、保險(xiǎn)合合同中止止的含義義保險(xiǎn)合同同的中止止是按保保險(xiǎn)合同同生效后后，由于于某種原原因使保保險(xiǎn)合同同的效力力處于暫暫時(shí)停止止?fàn)顟B(tài)即即保險(xiǎn)合合同暫時(shí)時(shí)失效。822、保險(xiǎn)合合同中止止的原因因（1）在分期期付款的的長(zhǎng)期人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中，除合合同另有有約定以以外，投投保人支支付首期期保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)后，投投保人自自保險(xiǎn)人人催告之之日起超超過(guò)三十十日未支支付當(dāng)期期保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，或者者超過(guò)約約定的期

54、期限六十十日未支支付當(dāng)期期保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的，合合同效力力中止。（2）在財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同中，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人由于于故意或或者過(guò)失失使保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的危險(xiǎn)增增加的，保險(xiǎn)人人享有請(qǐng)請(qǐng)求被保保險(xiǎn)人更更正其故故意或過(guò)過(guò)失行為為，在被被保險(xiǎn)人人更正其其行為之之前，保保險(xiǎn)合同同效力中中止。833、保險(xiǎn)合合同中止止的后果果（1）在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的中止期期間，保保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生保保險(xiǎn)事故故時(shí)，保保險(xiǎn)人不不負(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任，不支付付保險(xiǎn)金金；（2）自保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中止兩年年內(nèi)投保保人未提提出復(fù)效效申請(qǐng)，或雖提提出復(fù)效效申請(qǐng)但但經(jīng)保險(xiǎn)險(xiǎn)人審查查后認(rèn)為為不符合合復(fù)效條條件的，該保險(xiǎn)險(xiǎn)合同效效力即終終止。84（二）保保險(xiǎn)合同同的復(fù)效效1、保險(xiǎn)合合同復(fù)效效（Reinstatement）的含義義保險(xiǎn)合同同復(fù)效指指中止后后的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同依依一定的的程序和和條件恢恢復(fù)其效效力。一一般來(lái)說(shuō)說(shuō)，復(fù)效效只適用用于人身身保險(xiǎn)。2、保險(xiǎn)合合同復(fù)