現(xiàn)代保險(xiǎn)合同知識(shí)概述

1、保 險(xiǎn) 學(xué)第四章 保險(xiǎn)合同1第三章保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同本章教學(xué)學(xué)目的幫助學(xué)生生了解保保險(xiǎn)合同同與一般般合同的的共性及及其特性性，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的一般分分類，掌掌握保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的要素，保險(xiǎn)合合同的履履行及變變更，以以及保險(xiǎn)險(xiǎn)合同爭(zhēng)爭(zhēng)議處理理的解釋釋原則和和解決方方式。2第一節(jié)保保險(xiǎn)合合同概述述一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的概念保險(xiǎn)合同同又稱保保險(xiǎn)契約約，中華人民民共和國(guó)國(guó)合同法法第二條規(guī)規(guī)定：“本法所所稱合同同是平等等主體的的自然人人、法人人、其他他組織之之間設(shè)立立、變更更、終止止民事權(quán)權(quán)利義務(wù)務(wù)關(guān)系的的協(xié)議?！敝腥A人民民共和國(guó)國(guó)保險(xiǎn)法法第九條的的規(guī)定，“保險(xiǎn)險(xiǎn)合同是是投保人人與保險(xiǎn)險(xiǎn)人約定定保險(xiǎn)權(quán)權(quán)利義務(wù)務(wù)關(guān)系的的

2、協(xié)議”。3二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同與與一般合合同的共共性保險(xiǎn)合同同的一般般特征表表現(xiàn)在以以下幾個(gè)個(gè)方面：1.保險(xiǎn)合同同的當(dāng)事事人必須須具有民民事行為為能力。2.保險(xiǎn)合同同是雙方方當(dāng)事人人意思表表示一致致的行為為，而不不是單方方的法律律行為。3.保險(xiǎn)合同同必須合合法，否否則不能能得到法法律的保保護(hù)。4三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的特性（一）雙雙務(wù)性（二）射射幸性（三）補(bǔ)補(bǔ)償性（四）條條件性（五）附附和性（六）個(gè)人人性5第二節(jié)保保險(xiǎn)合合同的分分類一、財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同與人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的不同，1、財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同2、人身保保險(xiǎn)合同同。6第二節(jié)保保險(xiǎn)合合同的分分類二、根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值在在合同中中是否預(yù)預(yù)先確定

3、定為標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)1、定值保保險(xiǎn)合同同2、不定值值保險(xiǎn)合合同7第二節(jié)保保險(xiǎn)合合同的分分類三、根據(jù)據(jù)保險(xiǎn)金金額與保保險(xiǎn)價(jià)值值的關(guān)系系，可將將保險(xiǎn)合合同分為為1、足額保保險(xiǎn)合同同2、不足額額保險(xiǎn)合合同3、超額保保險(xiǎn)合同同8第二節(jié)保保險(xiǎn)合合同的分分類四、根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的不同情情況1、單個(gè)保保險(xiǎn)合同同2、團(tuán)體保保險(xiǎn)合同同3、綜合保保險(xiǎn)合同同9第二節(jié)保保險(xiǎn)合合同的分分類五、根據(jù)據(jù)保險(xiǎn)人人所承保保風(fēng)險(xiǎn)的的狀況不不同1、指定險(xiǎn)險(xiǎn)合同2、一切險(xiǎn)險(xiǎn)合同10第二節(jié)保保險(xiǎn)合合同的分分類六、根據(jù)據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)當(dāng)事人的的不同1、原保險(xiǎn)險(xiǎn)合同2、再保險(xiǎn)險(xiǎn)合同11第三節(jié)保保險(xiǎn)合合同的要要素一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主體（一）保保險(xiǎn)合同同的當(dāng)事

4、事人1.保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是是向投保保人收取取保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，在保保險(xiǎn)合同同規(guī)定的的保險(xiǎn)事事件發(fā)生生時(shí)，對(duì)對(duì)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)賠償損損失給付付責(zé)任的的人。各國(guó)法律律一般要要求保險(xiǎn)險(xiǎn)人具有有法人資資格，但但并非任任何法人人均可從從事保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)。只只有依法法定程序序申請(qǐng)批批準(zhǔn)，取取得經(jīng)營(yíng)營(yíng)資格才才可經(jīng)營(yíng)營(yíng)；此外外，還必必須在規(guī)規(guī)定的經(jīng)經(jīng)營(yíng)范圍圍內(nèi)進(jìn)行行。如果果保險(xiǎn)人人不具備備法人資資格，其其所訂的的保險(xiǎn)合合同無(wú)效效。如屬屬超越經(jīng)經(jīng)營(yíng)范圍圍，合同同效力則則根據(jù)具具體情況況而定。12第三節(jié)保保險(xiǎn)合合同的要要素一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主體（一）保保險(xiǎn)合同同的當(dāng)事事人2.投保人投保人是是對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的具具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)險(xiǎn)人

5、申請(qǐng)請(qǐng)訂立保保險(xiǎn)合同同，并負(fù)負(fù)有繳付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)義務(wù)的的人。投保人通通常需要要具備以以下三個(gè)個(gè)條件：第一，具具有完全全的權(quán)利利能力和和行為能能力。第二，對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的必須須具有保保險(xiǎn)利益益。第三，負(fù)負(fù)有繳納納保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的義務(wù)務(wù)。13第三節(jié)保保險(xiǎn)合合同的要要素一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主體（二）保保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人1.被保險(xiǎn)人人被保險(xiǎn)人人是指其其財(cái)產(chǎn)、利益或或生命、身體和和健康等等受保險(xiǎn)險(xiǎn)合同保保障的人人。14第三節(jié)保保險(xiǎn)合合同的要要素一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主體（二）保保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人2.保單所有有人在保單簽簽發(fā)之后后，對(duì)保保單擁有有所有權(quán)權(quán)的個(gè)人人或企業(yè)業(yè)被稱作作保單所所有人。保單所所有人的的稱謂主主要

6、適用用于人壽壽保險(xiǎn)合合同的場(chǎng)場(chǎng)合。15第三節(jié)保保險(xiǎn)合合同的要要素一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主體（二）保保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人3.受益人受益人也也叫保險(xiǎn)險(xiǎn)金受領(lǐng)領(lǐng)人，他他是指在在保險(xiǎn)事事故發(fā)生生后直接接向保險(xiǎn)險(xiǎn)人行使使賠償請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)的的人。（1）受受益人的的構(gòu)成要要件第一，受受益人是是享有賠賠償請(qǐng)求求權(quán)的人人。第二，受受益人是是由被保保險(xiǎn)人與與投保人人共同所所指定的的人。16第三節(jié)保保險(xiǎn)合合同的要要素一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主體（二）保保險(xiǎn)合同同的關(guān)系系人3.受益人（2）受受益人與與繼承人人的區(qū)別別兩者性質(zhì)質(zhì)不同：受益人人享有的的是受益益權(quán)，是是原始取取得；繼繼承人享享有的是是遺產(chǎn)的的分割，是繼承承取得。受益人人

7、沒有用用其領(lǐng)取取的保險(xiǎn)險(xiǎn)金償還還被保險(xiǎn)險(xiǎn)人生前前債務(wù)的的義務(wù)；但繼承承人在其其繼承遺遺產(chǎn)的范范圍內(nèi)有有為被繼繼承人償償還債務(wù)務(wù)的義務(wù)務(wù)。17第三節(jié)保保險(xiǎn)合合同的要要素二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的客體保險(xiǎn)合同同的客體體是保險(xiǎn)險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利利益是指指投保人人或被保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的所具具有的法法律上承承認(rèn)的利利益。保險(xiǎn)標(biāo)的的是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中所載明明的投保保對(duì)象，是保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生所在在的本體體，即作作為保險(xiǎn)險(xiǎn)對(duì)象的的財(cái)產(chǎn)及及其有關(guān)關(guān)利益或或者人的的生命、身體和和健康。特定的保保險(xiǎn)標(biāo)的的是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同訂訂立的必必要內(nèi)容容。但是是訂立保保險(xiǎn)合同同的目的的并非保保障保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的本本身。而而是投保保人或被被保險(xiǎn)人人對(duì)

8、保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的所所具有的的法律上上承認(rèn)的的利益，即保險(xiǎn)險(xiǎn)利益。18第三節(jié)保保險(xiǎn)合合同的要要素三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主要內(nèi)內(nèi)容保險(xiǎn)合同同的主要要內(nèi)容，也就保保險(xiǎn)合同同雙方當(dāng)當(dāng)事人在在保險(xiǎn)合合同的簽簽訂和履履行過(guò)程程中所具具有的權(quán)權(quán)利和義義務(wù)，一一般來(lái)說(shuō)說(shuō)，雙方方的權(quán)利利和義務(wù)務(wù)在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中是以保保險(xiǎn)條款款的形式式表現(xiàn)出出來(lái)的。19第三節(jié)保保險(xiǎn)合合同的要要素三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主要內(nèi)內(nèi)容根據(jù)中華人民民共和國(guó)國(guó)保險(xiǎn)法法第十九條條的規(guī)定定，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主要內(nèi)內(nèi)容為：“保險(xiǎn)險(xiǎn)合同應(yīng)應(yīng)包括下下列事項(xiàng)項(xiàng)：（一）保保險(xiǎn)人的的名稱和和住所；（二）投投保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人名稱稱和住所所，以及及人身保保險(xiǎn)的受受益人的的名稱

9、和和住所；（三）保保險(xiǎn)標(biāo)的的；20第三節(jié)保保險(xiǎn)合合同的要要素（四）保保險(xiǎn)責(zé)任任和責(zé)任任免除；（五）保保險(xiǎn)期間間和保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任開開始時(shí)間間；（六）保保險(xiǎn)價(jià)值值；（定定值保險(xiǎn)險(xiǎn)）（七）保保險(xiǎn)金額額；（八）保保險(xiǎn)費(fèi)以以及支付付辦法；（九）保保險(xiǎn)金賠賠償或給給付辦法法；（十）違違約責(zé)任任和爭(zhēng)議議處理；21第三節(jié)保保險(xiǎn)合合同的要要素（十一）訂立合合同的年年、月、日?！背酥馔?，“投投保人和和保險(xiǎn)人人在前條條規(guī)定的的保險(xiǎn)合合同事項(xiàng)項(xiàng)外，可可以就與與保險(xiǎn)合合同有關(guān)關(guān)的其他他事項(xiàng)作作出約定定”（見見中華人民民共和國(guó)國(guó)保險(xiǎn)法法第20條）。在這里，所說(shuō)的的保險(xiǎn)合合同有關(guān)關(guān)的其他他事項(xiàng)，是指為為使保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中與保

10、險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的有有關(guān)的事事項(xiàng)得到到更充分分地保障障，避免免因保險(xiǎn)險(xiǎn)而產(chǎn)生生消極因因素，而而在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同所所規(guī)定的的當(dāng)事人人雙方必必須遵守守的義務(wù)務(wù)。22第三節(jié)保保險(xiǎn)合合同的要要素這些事項(xiàng)項(xiàng)，一般般包括：（）關(guān)關(guān)于加強(qiáng)強(qiáng)防災(zāi)的的規(guī)定；（）關(guān)關(guān)于積極極施救、搶救，以及減減少物資資損失的的規(guī)定；（）事事故發(fā)生生后，被被保險(xiǎn)人人應(yīng)盡快快通知保保險(xiǎn)人的的規(guī)定；（）關(guān)關(guān)于第三三者責(zé)任任追償?shù)牡囊?guī)定。23第三節(jié)保保險(xiǎn)合合同的要要素四、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的形式保險(xiǎn)合同同依照其其訂立的的程序，大致可可以分為為四種書書面形式式：（一）投投保單（二）暫暫保單（三）保保費(fèi)收據(jù)據(jù)（四）保保險(xiǎn)單24第三節(jié)保保險(xiǎn)合合同的要要素四、保險(xiǎn)

11、險(xiǎn)合同的的形式（一）投投保單投保單是是投保人人向保險(xiǎn)險(xiǎn)人申請(qǐng)請(qǐng)訂立保保險(xiǎn)合同同的書面面要約。（二）暫暫保單暫保單又又稱臨時(shí)時(shí)保單。它是正正式保單單發(fā)出前前的臨時(shí)時(shí)合同。有時(shí)在在保險(xiǎn)代代理人收收到第一一期保費(fèi)費(fèi)后，即即發(fā)給投投保人作作為具有有暫保單單效力的的收據(jù)。25第三節(jié)保保險(xiǎn)合合同的要要素訂立暫保保單不是是訂立保保險(xiǎn)合同同的必經(jīng)經(jīng)程序。一般來(lái)來(lái)說(shuō)，使使用暫保保單有下下列三種種情況：（1）保保險(xiǎn)代理理人在爭(zhēng)爭(zhēng)取到業(yè)業(yè)務(wù)但尚尚未向保保險(xiǎn)人辦辦妥保險(xiǎn)險(xiǎn)單之前前，對(duì)被被保險(xiǎn)人人臨時(shí)開開出的證證明。（2）保保險(xiǎn)公司司的分支支機(jī)構(gòu)在在接受投投保時(shí)，需要請(qǐng)請(qǐng)示總公公司審批批；或者者還有一一些條件件尚未全全

12、部談妥妥。在這這種情況況下，保保險(xiǎn)公司司的分支支機(jī)構(gòu)向向投保人人開出暫暫保單。（3）正正式保單單需由微微機(jī)統(tǒng)一一處理，而投保保人又急急需保險(xiǎn)險(xiǎn)憑證。在這種種情況下下，保險(xiǎn)險(xiǎn)人在保保單做成成交付前前先簽發(fā)發(fā)暫保單單，作為為保險(xiǎn)合合同的憑憑證。26第三節(jié)保保險(xiǎn)合合同的要要素四、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的形式（三）保保費(fèi)收據(jù)據(jù)保費(fèi)收據(jù)據(jù)是在人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)中使用用的、在在保險(xiǎn)公公司發(fā)出出正式保保單發(fā)之之前出具具的一個(gè)個(gè)文件。它與財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)中中的暫保保單很相相似，但但是也有有一些重重要的差差異，表表現(xiàn)在：暫保單單在出具具時(shí)即完完全生效效，并持持續(xù)有效效至正式式保單送送達(dá)時(shí)為為止。而而保費(fèi)收收據(jù)只是是投保人人繳納保保費(fèi)

13、（通通常是首首期保費(fèi)費(fèi)）和可可能獲得得預(yù)期保保障的證證據(jù)。27第三節(jié)保保險(xiǎn)合合同的要要素四、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的形式（四）保保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單簡(jiǎn)簡(jiǎn)稱保單單，它是是投保人人與保險(xiǎn)險(xiǎn)人之間間保險(xiǎn)合合同行為為的一種種正式書書面形式式。（五）批批單28第四節(jié)保保險(xiǎn)合合同的訂訂立與履履行一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的訂立（一）保保險(xiǎn)合同同訂立的的程序2、承諾（1）承諾不不的附帶帶任何條條件（2）承諾必必須由本本人作出出（3）承諾要要在有效效時(shí)間內(nèi)內(nèi)作出1、要約（1）投保人人是要約約人（2）要約的的內(nèi)容要要更加明明確具體體（3）要約要要以書面面形式29第四節(jié)保保險(xiǎn)合合同的訂訂立與履履行一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的訂立（二）保保險(xiǎn)合同同的成

14、立立與生效效1、成立：指投保保人與保保險(xiǎn)人就就保險(xiǎn)合合同條款款達(dá)成協(xié)協(xié)議，即即經(jīng)過(guò)要要約人的的要約和和被要約約人的承承諾，即即告成立立。（并并無(wú)法律律效力）2、生效：保險(xiǎn)合合同當(dāng)事事人雙方方發(fā)生約約束力，及合同同條款發(fā)發(fā)生法律律效力。（零時(shí)時(shí)起保）30第四節(jié)保保險(xiǎn)合合同的訂訂立與履履行二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的履行（一）投投保人的的義務(wù)1、繳納保保費(fèi)的義義務(wù)2、通知義義務(wù)（1）“危險(xiǎn)增增加”的的通知義義務(wù)（2）保保險(xiǎn)事故故發(fā)生的的通知義義務(wù)3、避免損損失擴(kuò)大大的義務(wù)務(wù)（二）保保險(xiǎn)人的的義務(wù)1、確定損損失賠償償責(zé)任2、履行賠賠償給付付義務(wù)31第五節(jié)保保險(xiǎn)合合同的變變更一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同主主體的變變更 主體的

15、變變更是指指保險(xiǎn)合合同當(dāng)事事人的變變更。一一般來(lái)說(shuō)說(shuō)，這主主要是指指投保人人、被保保險(xiǎn)人的的變更，而不是是保險(xiǎn)人人的變更更。保險(xiǎn)險(xiǎn)合同主主體的變變更通常常又叫做做保險(xiǎn)合合同的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓。由由于保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主要形形式是保保單，因因此，這這種變更更在習(xí)慣慣上又叫叫做保單單的轉(zhuǎn)讓讓。32第五節(jié)保保險(xiǎn)合合同的變變更一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同主主體的變變更在財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)中，保單的的轉(zhuǎn)讓往往往因保保險(xiǎn)標(biāo)的的的所有有權(quán)發(fā)生生轉(zhuǎn)移（包括買買賣、讓讓與和繼繼承）而而發(fā)生。關(guān)于保單單轉(zhuǎn)讓的的程序，有兩種種通行的的做法：一種是是轉(zhuǎn)讓必必須得到到保險(xiǎn)人人的同意意。另一一種規(guī)定定是允許許保單隨隨著保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的轉(zhuǎn)讓而而自動(dòng)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移，不不

16、需征得得保險(xiǎn)人人的同意意。在人身保保險(xiǎn)中，保單一一般不需需要經(jīng)過(guò)過(guò)保險(xiǎn)人人的同意意即可轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓，但但在轉(zhuǎn)讓讓后必須須通知保保險(xiǎn)人。33第五節(jié)保保險(xiǎn)合合同的變變更二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同內(nèi)內(nèi)容的變變更保險(xiǎn)合同同內(nèi)容的的變更是是指在主主體不變變的情況況下，改改變合同同中約定定的事項(xiàng)項(xiàng)，它包包括被保保險(xiǎn)人地地址的變變更；保保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量的的增減；品種、價(jià)值或或存放地地點(diǎn)的變變化；保保險(xiǎn)期限限、保險(xiǎn)險(xiǎn)金額的的變更；保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任范圍圍的變更更；貨物物運(yùn)輸保保險(xiǎn)合同同中的航航程變更更；船期期的變化化等。34第五節(jié)保保險(xiǎn)合合同的變變更三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同效效力的變變更（一）合合同的無(wú)無(wú)效合同的無(wú)無(wú)效是指指合同雖雖已訂立立，但在

17、在法律上上不發(fā)生生任何效效力。按按照不同同的因素素來(lái)劃分分，合同同的無(wú)效效有以下下幾種形形式：1.約定無(wú)效效與法定定無(wú)效2.全部無(wú)效效與部分分無(wú)效3.自始無(wú)效效與失效效35第五節(jié)保保險(xiǎn)合合同的變變更三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同效效力的變變更（二）合合同的解解除保險(xiǎn)合同同的解除除是指當(dāng)當(dāng)事人基基于合同同成立后后所發(fā)生生的情況況，使合合同無(wú)效效的一種種單獨(dú)的的行為。即當(dāng)事事人一方方行使解解除權(quán)（或法律律賦予，或合同同中約定定），使使合同的的一切效效果消失失并回復(fù)復(fù)到合同同訂立前前的狀態(tài)態(tài)。36第五節(jié)保保險(xiǎn)合合同的變變更三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同效效力的變變更（二）合合同的解解除合同的解解除與合合同的無(wú)無(wú)效是不不同的。前者是

18、是行使解解除權(quán)而而效力溯溯及既往往；后者者則是根根本不發(fā)發(fā)生效力力。解除除權(quán)有時(shí)時(shí)效規(guī)定定，可因因時(shí)效而而喪失解解除權(quán)；而無(wú)效效合同則則并不會(huì)會(huì)因時(shí)效效而成為為有效合合同。37第五節(jié)保保險(xiǎn)合合同的變變更（三）合合同的復(fù)復(fù)效保險(xiǎn)合同同的復(fù)效效是指保保險(xiǎn)合同同的效力力在中止止以后又又重新開開始。已已恢復(fù)效效力的保保險(xiǎn)合同同視為自自始未失失效的原原保險(xiǎn)合合同。38第五節(jié)保保險(xiǎn)合合同的變變更（四）合合同的終終止保險(xiǎn)合同同的終止止是指當(dāng)當(dāng)事人之之間由合合同所確確定的權(quán)權(quán)利義務(wù)務(wù)因法律律規(guī)定的的原因出出現(xiàn)時(shí)而而不復(fù)存存在。1.合同因期期限屆滿滿而終止止2.合同因解解除而終終止3.合同因違違約失效效而終止止

19、4.合同因履履行而終終止39第六節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的解釋與與爭(zhēng)議處處理一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的解釋原原則；二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的爭(zhēng)議處處理方式式40第六節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的解釋與與爭(zhēng)議處處理一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的解釋保險(xiǎn)合同同的解釋釋就是由由法院或或仲裁機(jī)機(jī)關(guān)根據(jù)據(jù)法定原原則，對(duì)對(duì)保險(xiǎn)合合同有關(guān)關(guān)條款的的內(nèi)容和和正確含含義所做做出的公公正合理理合法的的闡述和和說(shuō)明，以維護(hù)護(hù)保險(xiǎn)合合同雙方方當(dāng)事人人的利益益。法院或仲仲裁機(jī)關(guān)關(guān)在對(duì)保保險(xiǎn)合同同進(jìn)行解解釋的時(shí)時(shí)候，一一般堅(jiān)持持如下幾幾個(gè)原則則：41第六節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的解釋與與爭(zhēng)議處處理1、文意解解釋得原原則即對(duì)合同同的解釋釋應(yīng)充分分考慮合合同的整整體內(nèi)容容，對(duì)合合

20、同的解解釋應(yīng)前前后一致致，不能能孤立地地對(duì)合同同的某一一條款作作出與合合同整體體內(nèi)容相相矛盾、相沖突突的解釋釋，也就就是說(shuō)對(duì)對(duì)合同的的解釋不不能斷章章取義，而必須須通篇考考慮，上上下一致致，更不不能自相相矛盾。42第六節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的解釋與與爭(zhēng)議處處理2、公平解解釋原則則。即對(duì)合同同的解釋釋必須公公平合理理，不得得損害任任何一方方當(dāng)事人人的合法法利益。43第六節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的解釋與與爭(zhēng)議處處理3、意圖解解釋原則則即對(duì)合同同的解釋釋應(yīng)根據(jù)據(jù)當(dāng)事人人訂立合合同的基基本目的的進(jìn)行，解釋的的結(jié)果應(yīng)應(yīng)有助于于合同目目的的實(shí)實(shí)現(xiàn)。從保險(xiǎn)合合同來(lái)說(shuō)說(shuō)，投保保人訂立立保險(xiǎn)合合同的目目的就是是在風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)

21、發(fā)生、造造成各種種經(jīng)濟(jì)損損失后能能及時(shí)地地從保險(xiǎn)險(xiǎn)人那里里獲得經(jīng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償償，而保保險(xiǎn)人訂訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的目的也也在于此此。44第六節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的解釋與與爭(zhēng)議處處理不拘泥于于字面意意思，根根據(jù)上下下文，探探求當(dāng)事事人真實(shí)實(shí)意思。在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同方方面指：（1）特殊條條款與基基本條款款相矛盾盾時(shí)，以以特殊條條款為準(zhǔn)準(zhǔn)。（2）書面條條款與口口頭條款款相矛盾盾時(shí)，以以書面條條款為準(zhǔn)準(zhǔn)。（3）書寫條條款優(yōu)于于打印條條款。（4）后加條條款優(yōu)于于原有條條款。（5）批單優(yōu)優(yōu)于正文文。45第六節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的解釋與與爭(zhēng)議處處理4、合法解解釋原則則。即對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的解釋不不得違背背國(guó)家有有關(guān)法律律和法規(guī)規(guī)的

22、規(guī)定定，不得得損害社社會(huì)公共共秩序和和良好的的社會(huì)風(fēng)風(fēng)俗。不不得損害害國(guó)家、集體和和他人的的利益46第六節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的解釋與與爭(zhēng)議處處理5、專業(yè)解解釋原則則這是對(duì)保保險(xiǎn)合同同中所使使用的關(guān)關(guān)鍵詞語(yǔ)語(yǔ)進(jìn)行解解釋時(shí)所所堅(jiān)持的的原則，根據(jù)規(guī)規(guī)定，對(duì)對(duì)保險(xiǎn)合合同中的的用詞，應(yīng)當(dāng)按按照該詞詞的通常常含義并并結(jié)合著著上下文文和合同同整體的的的意思思來(lái)解釋釋。在合同中中出現(xiàn)的的同一個(gè)個(gè)用詞，只要沒沒有特別別說(shuō)明的的話，對(duì)對(duì)它的解解釋應(yīng)該該是一致致的。在合同所所所有的的專門術(shù)術(shù)語(yǔ)，應(yīng)應(yīng)按照該該術(shù)語(yǔ)所所屬行業(yè)業(yè)的通用用含義進(jìn)進(jìn)行解釋釋。47第六節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的解釋與與爭(zhēng)議處處理6、效力從從優(yōu)原則則這一原則

23、則的意思思是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的當(dāng)事人人在合同同中所約約定的事事項(xiàng)出現(xiàn)現(xiàn)相互沖沖突的情情況時(shí)，為了尊尊重保險(xiǎn)險(xiǎn)合同當(dāng)當(dāng)事人的的真實(shí)意意圖，法法律規(guī)定定其中某某一些約約定的效效力優(yōu)于于其他的的一些約約定。在在具體的的實(shí)踐中中，這一一原則主主要表現(xiàn)現(xiàn)為以下下幾個(gè)方方面：48第六節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的解釋與與爭(zhēng)議處處理6、效力從從優(yōu)原則則第一，當(dāng)當(dāng)口頭約約定與書書面約定定不一致致時(shí)，由由于書面面約定更更能體現(xiàn)現(xiàn)當(dāng)事人人的意圖圖，所以以書面約約定優(yōu)于于口頭約約定；第二，當(dāng)當(dāng)保險(xiǎn)合合同的特特約條款款與一般般條款出出現(xiàn)不一一致時(shí)，由于特特約條款款是當(dāng)事事人對(duì)一一般條款款的補(bǔ)充充，更能能體現(xiàn)當(dāng)當(dāng)事人的的真實(shí)意意圖，所

24、所以特約約條款優(yōu)優(yōu)于一般般條款；49第六節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的解釋與與爭(zhēng)議處處理6、效力從從優(yōu)原則則第三，當(dāng)當(dāng)保險(xiǎn)單單上的約約定與投投保單等等保險(xiǎn)合合同的其其他文件件上的約約定不相相一致時(shí)時(shí)，由于于保險(xiǎn)單單是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的正式文文件，而而且相對(duì)對(duì)于其他他文件而而言，保保險(xiǎn)單是是最后完完成的，更能體體現(xiàn)當(dāng)事事人的真真實(shí)意圖圖，所以以保險(xiǎn)單單的效力力優(yōu)于其其他文件件；50第六節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的解釋與與爭(zhēng)議處處理第四，當(dāng)當(dāng)保險(xiǎn)合合同的內(nèi)內(nèi)容以不不同形式式記載時(shí)時(shí)（如除除了印就就的保險(xiǎn)險(xiǎn)單外，還有加加貼印就就的條款款、出立立的批單單、以手手寫或打打印的方方式在保保險(xiǎn)單上上批注等等），如如果不同同形式的的條

25、文在在內(nèi)容上上出現(xiàn)相相互沖突突時(shí)，根根據(jù)其具具有真實(shí)實(shí)性程度度的大小小，后加加的條款款優(yōu)于原原有的條條款，手手寫的條條款優(yōu)于于打字的的條款，打字的的條款優(yōu)優(yōu)于貼上上的附加加條款，貼上的的附加條條款優(yōu)于于保險(xiǎn)單單原有的的條款。51第六節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的解釋與與爭(zhēng)議處處理（7）尊重保保險(xiǎn)慣例例的原則則在國(guó)民經(jīng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)業(yè)是一種種特殊的的行業(yè)，也是一一種專業(yè)業(yè)性極強(qiáng)強(qiáng)的行業(yè)業(yè)，在長(zhǎng)長(zhǎng)期發(fā)展展過(guò)程和和義務(wù)經(jīng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)動(dòng)中，保保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)產(chǎn)生了許許多專業(yè)業(yè)用語(yǔ)和和行業(yè)習(xí)習(xí)慣用語(yǔ)語(yǔ)，這些些用語(yǔ)已已經(jīng)為世世界保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)所接接受，但但卻往往往與人們們?cè)谌粘３Ｉ钪兄械挠梅ǚㄓ幸欢ǘǖ膮^(qū)別別，所以以在對(duì)保保險(xiǎn)合同同進(jìn)行解解釋時(shí)就就要充分分考慮到到這一點(diǎn)點(diǎn)。52第六節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的解釋與與爭(zhēng)議處處理（8）有利于于被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的原原則這一原則則也被稱稱為是“有利于于非起草草人的原原則”。保險(xiǎn)合合同是一一種附合合性合同同，其條條