《電子商務基礎與實務(第2版)》第五章電子支付工具與網(wǎng)上銀行使用

第5章電子支付工具和網(wǎng)上銀行的使用

任務引入春節(jié)期間，購買禮品走親訪友是人們必不可少的內(nèi)容。對于在同一座城市生活的人們來說，這并不是一個難題，然而這卻難倒了剛參加工作的王微。王微在大連一家外企就職，其父母都遠在上海。由于工作繁忙，不能回家過年，所以王微非常想買一些大連產(chǎn)的蘋果郵寄回去，表達自己的思念之情。這時，一位熱心的同事知道了王微的想法，給他提出了很好的建議:“為什么不在趙大伯的網(wǎng)店購物呢?這樣就可以方便、快捷、保質(zhì)保量地把蘋果送到家啦!”目標二目標一熟練掌握網(wǎng)上支付工具的分類、特點及運行機制

能力目標掌握網(wǎng)上銀行的申請流程和具體使用分項任務電子支付概述網(wǎng)上支付常用的電子支付工具010204電子支付系統(tǒng)03移動支付網(wǎng)上銀行0507相關電子支付安全協(xié)議06

我國的電子商務市場正以每年高于30%的速度增長，作為電子商務核心的支付環(huán)節(jié)，網(wǎng)上支付、移動支付、電話支付等多種支付形式的出現(xiàn)使得電子商務企業(yè)的發(fā)展步伐更加迅速。5.1電子支付概述1．傳統(tǒng)的支付方式—信用卡

傳統(tǒng)的支付方式是指通過現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓及銀行轉(zhuǎn)賬等物理實體的流轉(zhuǎn)來實現(xiàn)款項支付的方式。信用卡是比較有代表性的傳統(tǒng)支付方式之一，而且隨著技術的不斷發(fā)展，很多銀行也相繼開通了信用卡網(wǎng)上支付功能。通俗地說，信用卡就是銀行提供給用戶的一種先消費后還款的小額信貸支付工具。即當你的購物需求超出了你的支付能力，或者你不希望使用現(xiàn)金時，你可以向銀行借錢。信用卡就是銀行答應借錢給你的憑證，這種借錢不需要支付任何的利息和手續(xù)費，但需要在銀行規(guī)定的時間內(nèi)償還借款，若未能按期償還則需要支付較高的利息。另外你還可以在信用卡中沒有錢的情況下，直接從ATM機器中取出現(xiàn)金，但這樣也是會收取手續(xù)費的。所以，信用卡使用不當就會產(chǎn)生過多的交易費用，而且也存在遺失的風險。與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：(1)電子支付是采用先進的技術通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是通過數(shù)字化的方式進行款項支付的。(2)電子支付的工作環(huán)境基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）。(3)電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet，且電子支付對軟、硬件設施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關的軟件及其他一些配套設施。(4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。(5)電子支付目前仍然存在一些亟待解決的問題，最重要的則是安全問題。如防止黑客入侵、內(nèi)部作案、密碼泄露等諸多涉及資金安全的問題。7分項任務電子支付概述網(wǎng)上支付常用的電子支付工具010204電子支付系統(tǒng)03移動支付網(wǎng)上銀行0507相關電子支付安全協(xié)議065.2網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付(internetpayment或netpayment)也稱網(wǎng)上支付與結(jié)算,是電子支付的一種重要形式,它是指以金融電子化網(wǎng)絡為基礎,利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具,以電子信息傳遞的形式來實現(xiàn)從買家到金融機構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程的支付方式。分項任務電子支付概述網(wǎng)上支付常用的電子支付工具010204電子支付系統(tǒng)03移動支付網(wǎng)上銀行0507相關電子支付安全協(xié)議065.3電子支付系統(tǒng)

1.電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成基于互聯(lián)網(wǎng)的電子支付系統(tǒng)由客戶、商家、認證中心、支付網(wǎng)關、客戶銀行、商家銀行和金融專用網(wǎng)絡七個部分組成。1．電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成(1)客戶，指利用電子交易手段與企業(yè)或商家進行電子交易活動的單位或個人。(2)商家，是指向客戶提供商品或服務的單位或個人。(3)認證中心（certificateauthority,CA），是交易各方都信任的公正的第三方中介機構(gòu)，它主要負責為參與電子交易活動的各方（包括客戶、商家與支付網(wǎng)關）發(fā)放和維護數(shù)字證書，以確認各方的真實身份，保證電子交易整個過程的安全穩(wěn)定進行。(4)支付網(wǎng)關，是完成銀行網(wǎng)絡和互聯(lián)網(wǎng)之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進行數(shù)據(jù)加、解密，保護銀行內(nèi)部網(wǎng)絡安全的一組服務器。(5)客戶銀行，指為客戶提供資金賬戶和網(wǎng)絡支付工具的銀行，在利用銀行卡作為支付工具的網(wǎng)絡支付體系中，客戶銀行又被稱為發(fā)卡行。(6)商家銀行，是為商家提供資金賬戶的銀行，其賬戶是整個支付過程中資金流向的地方。(7)金融專用網(wǎng)絡，是銀行內(nèi)部及各銀行之間交流信息的封閉的專用網(wǎng)絡，通常具有較高的穩(wěn)定性和安全性?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的電子交易支付系統(tǒng)由客戶、商家、認證中心、支付網(wǎng)關、客戶銀行、商家銀行和金融專用網(wǎng)絡七個部分組成。圖5-2電子支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖CA認證體系消費者在線商店Internet協(xié)商、處理訂單支付網(wǎng)關支付網(wǎng)關消費者開戶行提供支付工具商家開戶行處理賬單金融專用網(wǎng)絡2．電子支付系統(tǒng)的分類

1)根據(jù)支付時間的不同

電子支付系統(tǒng)根據(jù)支付時間的不同，可以分為以下3類：(1)預支付系統(tǒng)預支付就是在消費者消費之前，就已經(jīng)將一定數(shù)量的貨幣付給了開戶行，這些錢被用于以后的支付行為。預支付系統(tǒng)是銀行和在線商店首選的解決方案，由于要求用戶預先支付，所以銀行不再需要為這些錢支付利息，而且是在購買產(chǎn)品的瞬間將錢傳送給在線商店，這樣便可以防止數(shù)字欺騙。預支付系統(tǒng)可通過基于智能卡的電子錢包和電子現(xiàn)金系統(tǒng)實現(xiàn)。(2)即時支付系統(tǒng)即時支付系統(tǒng)是指在交易發(fā)生的同時，資金也從銀行買方賬戶轉(zhuǎn)入賣方賬戶的一種方式。即時支付系統(tǒng)實現(xiàn)起來較為復雜，由于該系統(tǒng)為了立即支付，必須直接訪問銀行的內(nèi)部數(shù)據(jù)庫，因此，即時支付系統(tǒng)需要執(zhí)行比其他系統(tǒng)更嚴格的安全措施?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的即時支付系統(tǒng)是在線支付的基本模式，ATM卡和移動電話支付都屬于即時支付系統(tǒng)。(3)后支付系統(tǒng)后支付系統(tǒng)是允許用戶購買一件商品之后再支付的一種方式，無論是現(xiàn)實生活還是電子世界中，信用卡都是一種最普遍的后支付系統(tǒng)，但信用卡的事務處理費用卻相對較高。后支付的解決方案可通過信用卡、電子賬單、電子支票或貨到付款來實現(xiàn)。2)根據(jù)在線傳輸數(shù)據(jù)種類

電子支付系統(tǒng)根據(jù)在線傳輸數(shù)據(jù)的種類可以分為以下3類：(1)使用“信任的第三方”（trustedthirdparty）“信任的第三方”即第三方支付，是指在電子商務企業(yè)與銀行之間建立一個中立的支付平臺，為網(wǎng)上購物提供資金劃撥和服務的企業(yè)?？蛻艉蜕碳业男畔⒈热玢y行賬號、信用卡號都被信任的第三方托管和維護。支付寶（中國）網(wǎng)絡技術有限公司是國內(nèi)領先的獨立第三方支付平臺，是阿里巴巴集團的關聯(lián)公司。支付寶公司一直致力于為中國電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案，不僅從產(chǎn)品上確保用戶在線支付的安全，同時讓用戶通過支付寶在網(wǎng)絡間建立起相互的信任。(2)傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算的擴充客戶使用信用卡在商場購物是傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算的擴充。如果客戶使用信用卡從商店購買產(chǎn)品，商場可通過金融專線向銀行傳輸信用卡信息，銀行可以對用戶和商家賬號進行校對，完成客戶購物的電子支付。此外這里在線傳輸?shù)男畔?，必須要?jīng)過加密處理。(3)各種數(shù)字現(xiàn)金（DigitalCash）、電子貨幣支付系統(tǒng)這種支付系統(tǒng)傳送的是真正的價值和金錢本身。在前兩種交易中，丟失的信息往往是信用卡號碼，而信用卡丟失可以及時向銀行掛失。但是在交易中數(shù)字現(xiàn)金、電子貨幣的信息被偷竊時，丟失的將是真正的財產(chǎn)。圖5-1基于金融專用網(wǎng)絡的支付流程(2)電子支付系統(tǒng)根據(jù)在線傳輸數(shù)據(jù)的種類可以分為以下三類:1)使用信任的第三方。2)傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算的擴充。3)各種數(shù)字現(xiàn)金(digitalcash)、電子貨幣支付系統(tǒng)。20微信/支付寶付款流程

（1）支付寶收到你付款請求，自動向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起協(xié)議支付；（2）網(wǎng)聯(lián)將交易信息保存數(shù)據(jù)庫，再將請求轉(zhuǎn)發(fā)給招行；（3）招行在你的賬戶扣掉500元，告訴網(wǎng)聯(lián)已扣款成功；（4）網(wǎng)聯(lián)再告訴支付寶并傳輸，支付已成功，交易完成。21分項任務電子支付概述網(wǎng)上支付常用的電子支付工具010204電子支付系統(tǒng)03移動支付網(wǎng)上銀行0507相關電子支付安全協(xié)議06

隨著計算機技術的發(fā)展，電子支付的工具越來越多。這些支付工具可以分為三大類：電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等；電子信用卡類，包括智能卡、借記卡、電話卡等；電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等。這些方式各有自己的特點和運作模式，適用于不同的交易過程。這里主要介紹幾種常用的電子支付工具。

5.4常用的電子支付工具1.電子現(xiàn)金（E-Cash）

1)電子現(xiàn)金的概念

電子現(xiàn)金又稱為電子貨幣(E-money)或數(shù)字貨幣（digitalcash），是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，通過把用戶銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務的銀行開設賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在Internet上接受電子現(xiàn)金的商店購物了。電子現(xiàn)金主要包括三個主體：商家，用戶，銀行；四個安全協(xié)議：初始化協(xié)議，提款協(xié)議，支付協(xié)議，存款協(xié)議。

2)電子現(xiàn)金的特點電子現(xiàn)金在經(jīng)濟領域起著與普通現(xiàn)金同樣的作用，具備以下特點：(1)獨立性。電子現(xiàn)金的安全性不能只靠物理上的安全來保證，必須通過電子現(xiàn)金自身使用的各項密碼技術來保證電子現(xiàn)金的安全；(2)協(xié)議性。電子現(xiàn)金的應用要求銀行和商家之間有協(xié)議和授權(quán)關系，電子現(xiàn)金銀行負責消費者和商家之間資金的轉(zhuǎn)移；(3)對軟件依賴性。消費者、商家和電子現(xiàn)金銀行都需要使用電子現(xiàn)金軟件；

(4)不可重復花費。電子現(xiàn)金只能使用一次，重復花費能被容易地檢查出來；(5)匿名性。電子現(xiàn)金用于匿名消費，即便銀行和商家相互勾結(jié)也不能跟蹤電子現(xiàn)金的使用，從而隱蔽電子現(xiàn)金用戶的購買歷史；(6)不可偽造性。用戶不能造假幣，包括兩種情況：一是用戶不能憑空制造有效的電子現(xiàn)金；二是用戶從銀行提取N個有效的電子現(xiàn)金后，也不能根據(jù)提取和支付這N個電子現(xiàn)金的信息制造出有效的電子現(xiàn)金；(7)可傳遞性。電子現(xiàn)金能夠同普通現(xiàn)金一樣，在用戶之間任意轉(zhuǎn)讓，且不能被跟蹤；(8)可分性。電子現(xiàn)金不僅能作為整體使用，還能被分為更小的部分多次使用，只要各部分的面額之和與原電子現(xiàn)金面額相等即可，所以電子現(xiàn)金適用于小額交易。3)電子現(xiàn)金的運行機制圖5-3電子現(xiàn)金運行機制

⑤存儲加工好的電子現(xiàn)金客戶利用“電子錢包”生成代表一定貨幣金額的序列號銀行

③客戶開戶行用數(shù)字簽名對序列號進行加工客戶PC機⑥將電子現(xiàn)金從數(shù)字信封取出待用商戶

⑧收到電子現(xiàn)金②將序列號放入數(shù)字信封發(fā)給銀行④加工過的電子現(xiàn)金⑨將電子現(xiàn)金交給銀行認證⑩銀行根據(jù)數(shù)字簽名進行確認⑦使用電子現(xiàn)金8．確認用戶銀行1．請求開設數(shù)字現(xiàn)金賬戶2．賬號3．購買數(shù)字現(xiàn)金請求4．銀行數(shù)字現(xiàn)金簽名的隨機數(shù)商家5．訂單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6．加密的數(shù)字現(xiàn)金9．確認信息7．核對數(shù)字現(xiàn)金庫數(shù)字現(xiàn)金電子現(xiàn)金運行機制：(1)客戶登錄網(wǎng)上銀行驗明身份后，在其客戶端“電子錢包”軟件中生成一個代表一定貨幣金額的序列號。(2)將序列號放入數(shù)字信封并發(fā)送至銀行，要求制作電子現(xiàn)金。(3)銀行收到消息后，從客戶賬戶扣除相應的貨幣金額，并且用銀行的數(shù)字簽名對收到的數(shù)字信封和序列號進行加工，在這個過程中，銀行不會記錄任何與該客戶相關的貨幣、數(shù)字信封等信息，這樣保證了客戶使用電子現(xiàn)金進行交易的匿名性。(4)銀行將加工好的電子現(xiàn)金回送給客戶。(5)客戶將收到的電子現(xiàn)金存儲到PC機或其他存儲介質(zhì)中。(6)進行交易前，將電子現(xiàn)金從數(shù)字信封取出待用。(7)交易時，客戶將電子現(xiàn)金發(fā)送至商戶。(8)商戶收到客戶發(fā)送的電子現(xiàn)金。(9)商戶將電子現(xiàn)金發(fā)往客戶開戶行申請授權(quán)、認證。(10)銀行根據(jù)自己的數(shù)字簽名進行確認，同時將等額的貨幣由客戶的賬戶轉(zhuǎn)移到商戶開戶行的賬戶中。在這個過程中，商戶只能看到銀行的簽名，而無法看到客戶本人的簽名。2.電子錢包（ElectronicWallet）

1)電子錢包的涵義電子錢包是一個可以由持卡人用來進行安全電子交易和儲存交易記錄的軟件，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。在電子錢包內(nèi)可以存放電子貨幣，如電子現(xiàn)金、電子零錢、電子信用卡等。使用電子錢包購物，通常需要在電子錢包服務系統(tǒng)中進行。目前世界上有VISAcash和Mondex兩大電子錢包服務系統(tǒng)。2)電子錢包的功能(1)管理電子安全證書。包括電子證書的申請、存儲、刪除等。(2)安全電子交易。進行SET交易時辨認用戶身份并發(fā)送交易信息。(3)保存交易記錄。保存每一筆交易記錄，以備日后查詢。(4)管理賬戶信息，實現(xiàn)自動支付流程。3)使用電子錢包的購物流程(1)客戶通過Internet登錄商家網(wǎng)站，選擇要購買的商品，填寫訂貨單，包括從哪個商店購買什么商品，購買數(shù)量，送貨時間、地點，交給何人簽收等信息。(2)商家經(jīng)電子商務服務器收到信息，然后回復客戶應支付貨款金額、交貨信息等。(3)客戶確認付款信息，將電子錢包調(diào)入系統(tǒng)，單擊電子錢包的相應項目或電子錢包圖標，打開電子錢包并輸入用戶名和密碼，確認后，從中取出一張電子信用卡進行付款。(4)電子商務服務器將此信用卡號加密后發(fā)送到發(fā)卡行和收單行，同時商家也會收到加密的購貨單，商家將自己的客戶編碼加入電子購貨單后，再轉(zhuǎn)送到電子商務服務器。(5)收單行向發(fā)卡行請求確認并授權(quán)，發(fā)卡行確認并授權(quán)后送回收單行。(6)若經(jīng)發(fā)卡行確認后拒絕并且不予授權(quán)，說明客戶的這張信用卡已經(jīng)透支，或錢不夠用了?？蛻艨纱蜷_電子錢包，重新選擇另一張銀行卡，重復上述操作。(7)若經(jīng)發(fā)卡行確認證明這張信用卡有效并授權(quán)后，商家可確認訂貨，并按客戶要求交貨。同時，商家留下整個交易過程中發(fā)生往來的財務數(shù)據(jù)，并且出示一份電子數(shù)據(jù)發(fā)送給客戶。(8)交易成交后，商家將貨物按照客戶提供的電子訂貨單的要求送至收貨人手中。同時，發(fā)卡行與收單行進行貨款的結(jié)算。3．電子支票（ElectronicCheck，E-check或E-cheque）

1)電子支票的涵義

電子支票是紙質(zhì)支票的電子替代物，將紙質(zhì)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報文，是一種利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。它使用數(shù)字簽名和自動驗證技術來確定其合法性。支票上除了必須的收款人姓名、賬號、金額和日期外，還隱含了加密信息。電子支票通過電子函件直接發(fā)送給收款方，收款人從電子郵箱中取出電子支票，并用電子簽名簽署收到的證實信息，再通過電子函件將電子支票送到銀行，把款項存入自己的賬戶。電子支票是網(wǎng)絡銀行常用的一種電子支付工具。

圖4.2電子支票的樣式

2)電子支票的特點

電子支票的支付方式具有以下特點：

(1)電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，保留了紙質(zhì)支票的基本特征和靈活性，加強了紙質(zhì)支票的功能，因而容易被理解和接受；(2)經(jīng)過加密的電子支票比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認證確認支票即可，數(shù)字簽名也可被自動驗證；(3)電子支票適于各種市場，并為企業(yè)提供服務，企業(yè)運用電子支票在網(wǎng)上進行結(jié)算，要比采用其他結(jié)算方式更加節(jié)省成本，同時電子支票可以容易地與EDI應用結(jié)合，推動EDI基礎上電子訂貨和支付的發(fā)展；(4)電子支票非常適于小額結(jié)算，使用的加密技術要比基于非對稱的系統(tǒng)更易于處理，可以自動證實交易各方的數(shù)字簽名，收款人、收款人銀行和付款人銀行能夠利用公鑰證書證明支票的真實性；(5)電子支票技術將公共網(wǎng)絡連入金融支付和銀行結(jié)算網(wǎng)絡，充分發(fā)揮了公共網(wǎng)絡和現(xiàn)有金融結(jié)算基礎設施的作用。3)電子支票的付款過程

使用電子支票進行支付，其交易過程如圖5-4所示。圖5-4電子支票交易流程圖電子支票交易的過程可分為以下幾個步驟：(1)消費者和商家達成購銷協(xié)議并選擇使用電子支票支付。(2)消費者通過網(wǎng)絡向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。(3)商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。(4)銀行在商家索付時通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。4．智能卡（SmartCardorIC）

1)智能卡的概念

智能卡的名稱來源于英文名詞“Smartcard”，又稱集成電路卡，即IC卡（IntegratedCircuitcard）。它將一個集成電路芯片鑲嵌于塑料基片中，封裝成卡的形式，其外形與信用卡大小、形狀相似，但卡上不是磁條，而是計算機集成電路芯片（如微型CPU與存儲器RAM等），用來存儲用戶的個人信息及電子貨幣信息，且可具有進行支付與結(jié)算等功能的消費卡。由于IC卡是在IC芯片上將消費者信息和電子貨幣存儲起來，因此不但存儲信息量大，還可用來支付購買的產(chǎn)品、服務和存儲信息等，具有多功能性。2)智能卡的工作過程和支付流程

智能卡系統(tǒng)的工作過程是：首先，在適當?shù)臋C器上啟動用戶的互聯(lián)網(wǎng)瀏覽器，這里所說的機器可以是PC機，也可以是一部終端電話，甚至是付費電話；然后，通過安裝在PC機上的讀卡機，利用智能卡登錄到提供用戶服務的銀行Web站點上，智能卡會自動告知銀行用戶的賬號、密碼和其他一切加密信息。完成這兩步操作后，用戶就能夠從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的賬戶上，或從銀行賬號下載現(xiàn)金存入智能卡。例如，用戶想購買一本關于電子商務方面的書籍，來到書店后選好一本價值30元的書籍。此時，用戶將智能卡插入到書店的計算機中，登錄到用戶的發(fā)卡銀行，輸入密碼和書店的賬號，片刻之后，書店的銀行賬號上增加了30元，而用戶的現(xiàn)金賬面上相應地減少30元。這樣，用戶就購買到一本書。通過上述，可以得出智能卡的支付流程如下：(1)用戶選擇商品，采用智能卡支付。(2)將卡插入讀寫器，讀寫器向卡充電，從而啟動卡中的COS并運行；卡片向讀寫器自動發(fā)出復位應答信號ATR；利用內(nèi)外部鑒別命令，使讀寫器和卡相互鑒別真?zhèn)?；若需要，持卡人通過讀寫器輸入個人密碼（PIN），讀寫器將這一密碼傳給卡片進行校驗。(3)通過計算機輸入智能卡號碼，登錄到用戶的發(fā)卡銀行，輸入密碼和商家的賬號，支付金額，讀寫器發(fā)出交易命令，從智能卡中下載現(xiàn)金到商家賬戶上。(4)交易是在卡中進行的，卡返回給讀寫器本次交易是否成功的應答，結(jié)束交易，拔卡，完成支付過程。分項任務電子支付概述網(wǎng)上支付常用的電子支付工具010204電子支付系統(tǒng)03移動支付網(wǎng)上銀行0507相關電子支付安全協(xié)議06移動支付移動支付是指借助手機、筆記本電腦等移動通信終端和設備，通過無線方式所進行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費和購物等商業(yè)交易活動。按支付距離遠近劃分，移動支付主要分為近場支付和遠程支付兩種。43（1）移動支付的運營模式①以移動運營商為主導地位的移動支付運營模式。②以金融機構(gòu)為主導地位的支付運營的商業(yè)模式

。③以第三方服務提供商為主導地位的支付運營的商業(yè)模式

。44(2）移動支付業(yè)務

移動支付按業(yè)務模式可以分為手機繳費、手機銀行、手機錢包和手機信用平臺四類。45分項任務電子支付概述網(wǎng)上支付常用的電子支付工具010204電子支付系統(tǒng)03移動支付網(wǎng)上銀行0507相關電子支付安全協(xié)議065.6電子支付安全協(xié)議

1．SSL協(xié)議

SSL協(xié)議（SecureSocketLayer，安全套接層）是由網(wǎng)景（Netscape）公司1994年設計開發(fā)推出的一種安全通信協(xié)議，提供加密、認證服務和報文的完整性。SSL被用于NetscapeCommunicator和MicrosoftIE瀏覽器，以完成需要的安全交易操作。

SSL主要用于提高應用程序之間的數(shù)據(jù)安全系數(shù)，使應用程序在通信時不用擔心被竊聽和篡改，因為SSL采用了公開密鑰和對稱密鑰兩種加密體制，對網(wǎng)絡服務器和客戶機的通信提供保密性、數(shù)據(jù)完整性認證。它能夠?qū)π庞每ňW(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡銀行轉(zhuǎn)賬和個人信息提供較強的保護，也是目前使用最廣泛的安全協(xié)議?；赟SL協(xié)議的網(wǎng)上支付過程主要包含以下幾個步驟：(1)客戶機通過IE瀏覽器向銀行服務器發(fā)送客戶端SSL信息，如SSL版本號、密碼以及其他相關數(shù)據(jù)；銀行服務器也向客戶機發(fā)送服務器端SSL信息，同時，雙方還需發(fā)送各自的數(shù)字證書，互相認證身份。(2)如果客戶身份驗證不成功，則被告知存在問題，不能建立SSL連接服務；若驗證成功，則可以進行下一步。(3)客戶可利用數(shù)字信封技術生成臨時密鑰，并利用從發(fā)來的服務器數(shù)字證書中獲得的公鑰對該密鑰進行加密，生成密文發(fā)給銀行服務器。(4)銀行服務器收到密文后，利用自己的私鑰解密，從而得到客戶端生成的臨時密鑰，再經(jīng)過一系列操作，生成真正的加密密鑰。此時，客戶端也與服務器端進行相同操作，從而生成了相同的密鑰。(5)SSL協(xié)議是面向連接的協(xié)議，所以客戶端與服務器端要互相發(fā)送握手信息，通過彼此發(fā)送相關信息來建立連接。建立連接后，客戶端使用密鑰對支付信息加密后發(fā)送給服務器端，服務器端再用密鑰進行解密。(6)數(shù)據(jù)傳送完畢后，客戶端與服務器端必須釋放連接。本次通信完成后，以后該密鑰便不再使用。2．SET協(xié)議

SET（SecureElectricTransaction，安全電子交易）協(xié)議是由世界上兩大信用卡公司VISA和MaterCard于1997年5月聯(lián)合推出的網(wǎng)上信用卡交易的模型和規(guī)范。SET中的核心技術主要有公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子安全證書等。

SET協(xié)議運行的目標是：(1)保證信息在Internet上安全傳輸，防止網(wǎng)上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)被黑客或內(nèi)部人員竊取。(2)保證電子商務參與者信息的相互隔離，當包含持卡人賬號信息的訂單送到商家時，商家只能看到訂單信息，而看不到持卡人的賬戶信息。(3)解決持卡人和商家相互身份認證問題，一般由第三方機構(gòu)負責為在線通信雙方提供信用擔保。(4)保證網(wǎng)上交易的實時性，使所有的支付過程都是在線完成的。(5)確定應用的互通性，提供一個開放式的標準，要求軟件遵循相同協(xié)議和報文格式，使不同廠商開發(fā)的應用程序具有兼容和互操作性，并且可以在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺上運行?；赟ET協(xié)議的網(wǎng)上購物流程如圖5-5所示。持卡人商家收單銀行發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關CA認證機構(gòu)協(xié)商訂單確認審核確認認證認證認證審核批準圖5-5SET協(xié)議的工作流程(1)持卡人通過瀏覽器在商家網(wǎng)站上瀏覽商品，并選擇需要購買的商品，填寫訂單相關信息，包括商品價格、數(shù)量、運費等，然后選擇付款方式，這時SET開始介入。(2)持卡人將訂單信息及要求付款的指令發(fā)送至商家。在SET中，訂單和付款指令由持卡人進行數(shù)字簽名，同時利用雙重簽名技術確保商家看不到持卡人的賬號信息。(3)商家收到訂單后，向持卡人的金融機構(gòu)請求支付認可。通過支付網(wǎng)關向銀行發(fā)送審核信息，由銀行向發(fā)卡機構(gòu)確認。發(fā)卡機構(gòu)批準交易后，將確認信息返回給商家。(4)商家向持卡人發(fā)送訂單確認信息?？蛻舳塑浖捎涗浗灰兹罩?，以備將來查詢。(5)商家給客戶發(fā)送貨物或提供服務。隨即，商家可以向銀行發(fā)出請求將款項從客戶的賬號轉(zhuǎn)移到商家賬號，當然也可過一段時間，請求成批劃賬處理。

在處理過程中，每個步驟的通信協(xié)議、請求信息的格式、數(shù)據(jù)類型的定義等都需要SET的明確規(guī)定，持卡人、商家和支付網(wǎng)關都要通過CA認證機構(gòu)來驗證通信各方的身份，以確保通信的對方不是冒名頂替。分項任務電子支付概述網(wǎng)上支付常用的電子支付工具010204電子支付系統(tǒng)03移動支付網(wǎng)上銀行0507相關電子支付安全協(xié)議06

1.網(wǎng)上銀行的概念

網(wǎng)絡銀行又稱互聯(lián)網(wǎng)銀行、在線銀行、網(wǎng)上銀行或電子銀行，是指銀行利用Internet技術，為客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉(zhuǎn)賬多種金融服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等，可以說，網(wǎng)絡銀行是在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺。5.7網(wǎng)上銀行2.網(wǎng)絡銀行的基本模式

網(wǎng)上銀行目前有兩種不同層次的模式：1．傳統(tǒng)銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化該模式主要利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務交易服務?，F(xiàn)在除了已經(jīng)網(wǎng)絡化的存款、匯款、付款等業(yè)務外，外幣買賣、信用卡業(yè)務、企業(yè)融資、房屋汽車貸款、購買保險和理財咨詢服務也都逐步地進入網(wǎng)絡銀行的服務范圍。我國的各大銀行如工商銀行、中國銀行、招商銀行、建設銀行等，都已經(jīng)進行了銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化改造工作，而幾乎所有規(guī)模較大的商業(yè)銀行都在國際互聯(lián)網(wǎng)上建立了自己的站點。這種模式實際上是傳統(tǒng)銀行服務在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，這是目前網(wǎng)上銀行存在的主要形式。2．虛擬銀行

網(wǎng)絡銀行發(fā)展的第二種模式是建立全新的全部網(wǎng)絡化的銀行，也可稱之為“虛擬銀行”。所謂虛擬銀行就是指沒有實際的物理柜臺作為支持的網(wǎng)上銀行。這種網(wǎng)上銀行一般只有一個辦公地址，沒有銀行大廳和營業(yè)網(wǎng)點，采用國際互聯(lián)網(wǎng)與客戶建立密切的聯(lián)系。美國安全第一網(wǎng)絡銀行是全球第一家完全通過國際互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的獨立銀行，它的營業(yè)廳就是網(wǎng)頁畫面。顧客通過國際互聯(lián)網(wǎng)進入該行的站點，屏幕即刻顯示出一幅銀行大廳的畫面。畫面上設有：“賬戶設置(AccountSetup)”、“客戶服務(CustomerService)”，以及“個人財務(PersonalFinance)”三個主要服務柜臺。此外還有供客戶查詢的“咨詢臺(information)”和“行長(President)”等柜臺。安全第一網(wǎng)絡銀行為客戶提供多種銀行服務，例如開戶、存款、支付賬單及各項轉(zhuǎn)賬服務，還有外幣買賣、長期存款和信用卡服務，客戶還可以在網(wǎng)絡上申請房屋汽車貸款，購買保險，通過經(jīng)紀人員買賣各項金融產(chǎn)品。銀行每天會產(chǎn)生一次交易匯總表供客戶查詢及核對。如需提取現(xiàn)金，只要到附近的提款機利用金融卡操作即可。

網(wǎng)絡銀行因使用方便、快捷、低成本、全天候等優(yōu)點，使其越來越被廣大用戶接受。各家銀行提供的網(wǎng)上銀行具體業(yè)務不盡相同，但是歸納起來，大體有以下幾項基本功能：

1．基本網(wǎng)上銀行服務目前，各商業(yè)銀行提供的基本網(wǎng)上銀行服務包括：聯(lián)機查詢賬戶余額、交易記錄查詢、下載數(shù)據(jù)、申請信用卡等。網(wǎng)上賬戶查詢業(yè)務包括儲蓄賬戶余額及歷史交易明細查詢，借記卡內(nèi)各類賬戶余額及歷史交易明細查詢，定期存單或定期一本通賬戶的余額及歷史交易明細查詢，信用卡賬戶信息，如信用額度、已用額度、可用額度等查詢，已出對賬單和未出對賬單信息查詢等。3.網(wǎng)絡銀行的主要功能2．投資理財

大多數(shù)商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務都為客戶提供各種金融產(chǎn)品的投資服務。如客戶可以通過網(wǎng)上銀行開展基金業(yè)務，在線查詢基金銷售情況，實現(xiàn)基金的申購、認購和贖回，還可在線查詢基金投資盈利分析和對比等相關信息。

3．網(wǎng)上購物

部分商業(yè)銀行的網(wǎng)絡銀行還提供網(wǎng)上購物服務，而且已經(jīng)不局限于提供購物站點的鏈接或設立交易平臺，而是利用其自身強大的研發(fā)力量，為客戶提供多種人性化的網(wǎng)上購物協(xié)助服務，便利客戶網(wǎng)上購物。4．在線繳費網(wǎng)上銀行在線繳費是指通過個人網(wǎng)上銀行自助為本人或他人繳納手機費、電話費、水費、電費等各種費用的功能。通過網(wǎng)上銀行還可以查詢客戶在網(wǎng)上繳納銀行代理的各種服務繳費交易明細情況。5．轉(zhuǎn)賬匯款目前，各商業(yè)銀行普通都為客戶提供境內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款功能?？蛻衾迷摴δ芸稍诰€進行人民幣活期轉(zhuǎn)賬和匯款，安全方便。轉(zhuǎn)賬匯款的收款人可以是國內(nèi)任何地區(qū)、任何銀行的賬戶。四、任務實施要使用網(wǎng)上銀行所帶來的各種便利與功能，首先必須向銀行提出申請，請求開通網(wǎng)上銀行業(yè)務。目前，大部分銀行都開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務，而開通的方式也大同小異，下面主要以建設銀行為例來說明個人網(wǎng)上銀行的申請流程與具體使用。(一)網(wǎng)上銀行的申請流程(1)在瀏覽器地址欄輸入建設銀行網(wǎng)址：/cn/home/index.html。(2)單擊網(wǎng)站左側(cè)“個人網(wǎng)上銀行登錄”下方的【馬上開通】按鈕，即可進入“網(wǎng)上開通指南”頁面，如圖5-16所示。此頁面向客戶展示了三種開通網(wǎng)上銀行的方式，分別是“普通客戶網(wǎng)上自助開通”、“便捷支付客戶網(wǎng)上自助開通”和“高級客戶申請開通”，前兩種情況雖然可以在網(wǎng)上開通，但享受的網(wǎng)上銀行服務不是很全面，如果要使用網(wǎng)上銀行提供的所有服務，則必須攜帶本人身份證件和需辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務的建行儲蓄賬戶至營業(yè)網(wǎng)點辦理開通手續(xù)。這里主要向大家介紹“普通客戶網(wǎng)上自助開通”方式。

網(wǎng)上銀行的申請有兩種方式：登錄相關銀行網(wǎng)站提出申請和到銀行營業(yè)網(wǎng)點提出申請。這里主要向大家介紹通過網(wǎng)上進行申請的方式：圖5-16建行網(wǎng)上銀行開通指南(3)單擊“普通客戶網(wǎng)上自助開通”下方的【現(xiàn)在開通】按鈕，即可進入“電子銀行個人客戶服務協(xié)議及風險提示”頁面。(4)閱讀相關協(xié)議以及風險提示以后，可以點擊【同意】按鈕，進入“填寫賬戶信息”頁面，如圖5-17所示，由客戶自行填寫本人及賬戶等相關信息，單擊【下一步】，再設置網(wǎng)上銀行基本信息后，單擊【確認】，網(wǎng)上銀行便申請成功了。圖5-17填寫賬戶信息頁面

申請成功以后，您就可以登錄個人網(wǎng)上銀行，享受其提供的便利服務了。(二)網(wǎng)上銀行的使用

要使用網(wǎng)上銀行提供的各項服務，必須先登錄網(wǎng)上銀行，具體步驟如下：(1)先登錄中國建設銀行網(wǎng)站，然后單擊頁面上的【個人網(wǎng)上銀行登錄】按鈕，即可進入“個人網(wǎng)上銀行”頁面，如圖5-18所示。圖5-18個人網(wǎng)上銀行頁面

(2)輸入證件號碼（一般是身份證）或用戶昵稱，以及登錄密碼，再單擊【登錄】，就可以進入網(wǎng)上銀行個人賬戶頁面，如圖5-19所示。需要注意的是，若是第一次登錄系統(tǒng)會提示客戶下載證書，然后按照頁面上的相關提示進行操作即可。圖5-19個人賬戶頁面(3)單擊“安全中心”的“修改密碼”選項，在這里可以修改網(wǎng)上銀行的初始登錄密碼，建議設置成安全級別較高的密碼，以防止他人盜取或破解，如圖5-20所示。圖5-20修改登錄密碼頁面五、項目總結(jié)網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展確實給人們的生活帶來很大影響，本項目主要向大家介紹了網(wǎng)上銀行申請的具體流程，以及網(wǎng)上銀行的登錄、使用方法。在使用網(wǎng)上銀行時，需要注意以下問題：第一，申請網(wǎng)上銀行的方式有很多種，如果想使用網(wǎng)上銀行提供的全部功能，最好攜帶身份證及銀行卡到銀行網(wǎng)點柜臺進行辦理；第二，網(wǎng)上銀行的便捷、高效雖然給人們帶來了諸多便利，但同時也要注意網(wǎng)上銀行的安全問題，應確保登錄網(wǎng)上銀行的電腦安全可靠，盡量不要在網(wǎng)吧等公共場所使用網(wǎng)銀，定期更新殺毒軟件，及時下載相關銀行的補丁程序，保持良好的上網(wǎng)習慣，此外，一般銀行都為客戶提供了網(wǎng)上銀行安全認證工具，如動態(tài)口令卡、U盾等，客戶在使用網(wǎng)銀進行交易時應盡量使用這些安全工具。

案例

螞蟻金服:獨角巨獸養(yǎng)成記

【案例背景】在基礎條件和政策環(huán)境都利好的情況下,立足小微企業(yè)的金融服務即將迎來高速增長時期。國家有關政策推出后,已有部分地區(qū)的銀行開始降低對民營小微企業(yè)的經(jīng)營性貸款利率,推動了小微企業(yè)貸款難問題的快速解決。這一舉措既給市場帶來了正面的激勵,同時也帶來了更加激烈的競爭?！景咐喗椤课浵伣鹑诜占瘓F(以下簡稱“螞蟻金服”)起步于2004年成立的支付寶。2013年3月,支付寶的母公司宣布將以其為主體籌建小微金融服務集團,成為螞蟻金服的前身。2014年10月,螞蟻金服正式成立,旗下有支付寶、余額寶、招財寶、螞蟻聚寶、網(wǎng)商銀行、螞蟻花唄、芝麻信用等子業(yè)務板塊。從支付寶成立至今,螞蟻金服的業(yè)務不斷拓展,不但包括銀行、股票、證券、保險、基金、消費金融等金融領域,還涉及人工智能、企業(yè)服務、汽車出行、餐飲、媒體、影視等非金融領域,業(yè)務結(jié)構(gòu)不斷多元化。目前,螞蟻金服已形成支付、理財、微貸、保險、征信、技術輸出為主的六大業(yè)務板塊,以及普惠金融、科技、全球化為首的三大發(fā)展戰(zhàn)略。2018年6月8日,螞蟻金服宣布完成140億美元的融資,融資后其市場估值達到近1500億美元,位列中國獨角獸之首。

螞蟻金服的收入主要由三部分組成,分別是支付鏈接、金融服務和技術服務。在這三部分中,支付鏈接的利潤率是最低的,其次是金融服務,而技術服務的利潤率高達60%。螞蟻金服目前確立了以區(qū)塊鏈、人工智能、安全、物聯(lián)網(wǎng)、金融云(BASIC)技術為核心的戰(zhàn)略發(fā)展方向。2019年6月20日,螞蟻金服在上海發(fā)布基于人工智能技術的新應用“智能