信息化技術(shù)對現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展的影響

信息化技術(shù)對現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展的影響現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的概念及范圍金融業(yè)務(wù)，是指金融機構(gòu)運用貨幣交易手段融通有價物品，向金融活動參與者和顧客提供的共同受益、獲得滿足的活動。按照世界貿(mào)易組織附件的內(nèi)容，金融業(yè)務(wù)的提供者包括下列類型機構(gòu)：保險及其相關(guān)服務(wù)，還包括所有銀行和其他金融服務(wù)（保險除外）。我國的金融業(yè)務(wù)主要由金融行業(yè)開展。現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)具體涵蓋如下，銀行業(yè)，如：中央銀行、商業(yè)銀行、其他銀行；證券業(yè)，如：證券市場管理、證券經(jīng)紀交易、證券投資、證券分析與咨詢；保險業(yè)，包括：人壽保險、非人壽保險和保險輔助服務(wù)；以及其他金融活動，包括：金融信托與管理、金融租賃、財務(wù)公司、郵政儲蓄和典當?shù)?。信息化工具推動金融業(yè)發(fā)展金融業(yè)是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分，它通過溝通整個社會的經(jīng)濟活動而成為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。特別是在當今信息時代，金融業(yè)既面臨著高科技帶來的巨大發(fā)展機遇，也面臨著行業(yè)壁壘被高科技企業(yè)和綜合服務(wù)機構(gòu)攻破之后的激烈競爭，傳統(tǒng)金融行業(yè)面臨向現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)變的艱巨任務(wù)。作為知識密集型產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)代金融行業(yè)在組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)開拓以及客戶服務(wù)等方面，日益體現(xiàn)出以知識和信息為基礎(chǔ)的特征。1從“一卡通”到“一網(wǎng)通”信息技術(shù)創(chuàng)造銀行業(yè)神話信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)成為招商銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基石，是提高內(nèi)部控制與管理水平的基礎(chǔ)。招商銀行在建行之初，就明確提出“科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略，即"統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一需求、統(tǒng)一系統(tǒng)”的科技研發(fā)原則。當其他銀行還在忙于本省、本區(qū)域的電子金融信息化開發(fā)時招商銀行就已經(jīng)建立起全國統(tǒng)一的系統(tǒng)開發(fā)平臺。正是由于站在“四個統(tǒng)一”的高度，采用國外先進的客戶管理方式，招商銀行的電子借記卡“一卡通”，才能夠在全國率先實現(xiàn)所有柜臺的通存通兌、所有POS機和ATM機的聯(lián)網(wǎng)，被譽為我國銀行業(yè)在個人理財方面的一個創(chuàng)舉。信息技術(shù)應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)開始顯現(xiàn)巨大效益，初步樹立起招商銀行“技術(shù)領(lǐng)先型”銀行的社會形象。如今，金融全球化成為國際金融業(yè)發(fā)展的一大趨勢.而金融全球化得以實現(xiàn)的前提就是信息技術(shù)的應(yīng)用，特別是數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化等環(huán)境的構(gòu)建。在經(jīng)濟全球化趨勢的拉動下，金融服務(wù)要在全球范圍內(nèi)不間斷提供。我國的金融企業(yè)，早在2002年就已經(jīng)邁出了迎接金融全球化的第一步。2002年6月，中國銀聯(lián)成為VISA、MasterCard兩大國際組織的主會員，其清算系統(tǒng)同VISA、MasterCard的全球清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)連接，中國銀聯(lián)的成員機構(gòu)可以通過全球清算系統(tǒng)完成國際交易。經(jīng)濟高速發(fā)展的今天，世界上規(guī)模最大的金融企業(yè)中，一半以上的企業(yè)和機構(gòu)都在全球各地開展了相關(guān)業(yè)務(wù)。2.2數(shù)據(jù)大集中技術(shù)提高了金融業(yè)內(nèi)部的管理效率目前我國以商業(yè)銀行為代表的金融行業(yè)已經(jīng)基本完成了數(shù)據(jù)大集中建設(shè)，在經(jīng)過了單機批處理階段、聯(lián)機實時處理階段、經(jīng)營管理信息化階段之后，目前金融行業(yè)的信息化已進入銀行再造與虛擬業(yè)務(wù)階段，走在了國內(nèi)行業(yè)信息化的前列。SAP公司全球金融服務(wù)業(yè)高級副總裁貝爾德認為，整個金融業(yè)務(wù)流程都可以實現(xiàn)信息化，金融服務(wù)需要信息化管理的支撐。各類信息系統(tǒng)激發(fā)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的活力，為金融企業(yè)向現(xiàn)代金融巨頭轉(zhuǎn)型奠定了堅實的基礎(chǔ)。據(jù)美國銀行再造專家Paul.H.Allen統(tǒng)計，1980至1996年，美國平均每年有13家大銀行利用信息技術(shù)實施再造計劃，銀行再造之后的平均資產(chǎn)收益率和資本收益率分別從原來的1%和14%上升到1.5%和20%，而平均的成本收益比從63%下降到50%?55%。另據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在美國100家主要銀行中，有70余家已經(jīng)或正在實施有關(guān)CRM（客戶關(guān)系管理）的項目；市場研究機構(gòu)Datamonitore的一份調(diào)查報告也表明，42%的歐洲銀行在2002年繼續(xù)加大了CRM的投資力度。3電子商務(wù)的應(yīng)用提高了金融業(yè)全面服務(wù)客戶效率信息化的應(yīng)用對金融業(yè)服務(wù)客戶效率的提高，人們是深有感觸和體會的。簡單的排隊管理系統(tǒng)、小小的銀行卡、快捷的電子銀行口令，使金融服務(wù)更加貼近客戶。在依靠信息技術(shù)提供全天候服務(wù)方面，網(wǎng)絡(luò)時代新的生活方式促使了銀行推出更多新的服務(wù)。如何利用信息技術(shù)抓住優(yōu)質(zhì)客戶群，為其提供最符合要求的服務(wù)，賺取最為豐厚的利潤，將成為金融服務(wù)未來發(fā)展的重點。因此，隨著我國網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)環(huán)境的極大改善、電子商務(wù)的整體復(fù)蘇，金融業(yè)的信息化服務(wù)必將成為金融業(yè)發(fā)展前進的重點。現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢從金融業(yè)務(wù)發(fā)展的角度來看，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新始終伴隨著金融發(fā)展的全過程，貨幣的出現(xiàn)、信用創(chuàng)新、金融組織及業(yè)務(wù)創(chuàng)新，金融行生工具的出現(xiàn)等，都是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的結(jié)果。所以，金融業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢在一定意義上為其創(chuàng)新的方向。1金融交易創(chuàng)新集約化制造業(yè)很流行的組織方式現(xiàn)在開始引入金融業(yè)，金融產(chǎn)品的分拆過程已推動了金融產(chǎn)品生產(chǎn)方面的專業(yè)化與社會分工。金融機構(gòu)在契約的基礎(chǔ)上將金融產(chǎn)品的零配件生產(chǎn)分包給其他金融機構(gòu)承擔。通過這樣的分拆和分包，小的金融機構(gòu)可以獲得他們本來自身難以實現(xiàn)的規(guī)模經(jīng)濟效益。如在金融衍生市場競爭日益激烈的情況下，不僅各市場的聯(lián)合會有所加強，而且市場參與者集中的現(xiàn)象也會日益突出，甚至可能出現(xiàn)少數(shù)規(guī)模較大的、信用風險較低的金融中介。3.2金融功能融合個性化客戶崇尚與眾不同，他們之間可能有同樣的需求，但他們的具體要求越來越獨特，越來越變化多端，這就使得金融業(yè)不能再以消費群體是否足夠大作為產(chǎn)品創(chuàng)新的前提，他們甚至必須經(jīng)受從單個產(chǎn)品中獲得較低利潤這種損失，為一個小群體客戶甚至是單一客戶提供他們恰恰需要的產(chǎn)品。將產(chǎn)品裁剪或個性化以滿足客戶的特殊需要，求得財務(wù)顧問或財務(wù)軟件的幫助，開發(fā)并提供這類組合產(chǎn)品。如保險產(chǎn)品可讓現(xiàn)金收益流與股票投資組合聯(lián)系在一起，從而使其具有共同基金的組合聯(lián)系在一起，從而使其具有共同基金的性質(zhì)?，F(xiàn)有的投資管理公司也可組成一種新型的金融中介機構(gòu)將貨幣管理、金融風險管理和人壽保險結(jié)合在一起，以擴大其服務(wù)范圍。3最終業(yè)務(wù)產(chǎn)品一體化隨著金融業(yè)內(nèi)部與外部分工的發(fā)展，未來新的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與最終產(chǎn)品一體化的趨勢會向兩個方向發(fā)展：一是尋找現(xiàn)有金融產(chǎn)品最佳的一體化生產(chǎn)和銷售機制；二是信息技術(shù)是產(chǎn)品合成或一體化的機制。可在個人電腦上運行的財務(wù)規(guī)劃軟件可以幫助客戶和它們的財務(wù)顧問更熟練地根據(jù)具體財狀況來設(shè)計和選擇金融產(chǎn)品組合。3.4金融產(chǎn)品竟爭高層化隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們的素質(zhì)和生活質(zhì)量在不斷提高，市場和客戶需求特點較之以往有了顯著的轉(zhuǎn)變。同時，信息技術(shù)的日新月異又刺激了需求目標的提高，甚至形成獨立的推動力，創(chuàng)造出新的需求，這些都導致了金融產(chǎn)品創(chuàng)新呈現(xiàn)出新的發(fā)展取向：一是多功能化。功能單一的產(chǎn)品將逐漸被多功能的“包裹式金融產(chǎn)品”所取代。二是高附加值化。客戶在選用銀行提供的某一產(chǎn)品時，客戶尋求的是包括各種附加價值在內(nèi)的綜合價值的實現(xiàn)。三是自助化。技術(shù)的進步使時間節(jié)約的概念較之以往也有了較大的變化，人們希望能隨時隨地自助獲取金融所提供的各類產(chǎn)品，金融業(yè)將做出抉擇去面對這一發(fā)展新取向。四是風險非對稱性。如期權(quán)等工具則屬于收益與損失非對稱的工具。利用非對稱性工具進行動態(tài)調(diào)整，其靈活性要比利用對稱性工具更高。這樣，風險非對稱的金融工具的交易量將會上升。結(jié)束語隨