銀行微小貸款的歷史、理論、理念和實踐課件

微小貸款的歷史、理論、理念和實踐微小貸款的歷史、理論、理念和實踐問題什么是Microfinance微型金融？為什么會有MSE-lending微小貸款？微小貸款的市場有多大？作為微貸信貸員可預期的業(yè)務量有多大？

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問題什么是Microfinance微型金融？課程安排認識微小貸款的目標客戶群商業(yè)性質與扶貧性質微小貸款的對比國內外微小貸款的實踐目標客戶群的特點及其融資需求認識市場上的微小貸款產品了解微小貸款產品的特點課程安排認識微小貸款的目標客戶群認識微小貸款的目標客戶群認識微小貸款的目標客戶群定義A:什么是微型金融?B:什么是微小企業(yè)?C:列舉出10個典型的微小企業(yè)D:列舉出微小企業(yè)的10個典型特征關于Microfinance

微型金融，請根據你們的了解及認識回答以下的問題：定義關于Microfinance微型金融，請根據你們的了

微型金融是指為無法滿足傳統(tǒng)銀行要求條件的或者缺乏傳統(tǒng)擔保的貧困工作者和低收入家庭以及他們的微小企業(yè)提供的廣泛的金融服務，包括存款、貸款、支付結算、匯款以及保險等。-

ADB的定義什么是微型金融?什么是微型金融?什么是微小企業(yè)?微小企業(yè)可以講是最小的生意。它包括不同類型的生意，生意的規(guī)模從最簡單的為了生存的群體到初具規(guī)模的企業(yè)。微小企業(yè)主要在本地經營,一般從事最常見的三種基本行業(yè):貿易,生產,服務。請列舉出10個典型的微小企業(yè)!什么是微小企業(yè)?微小企業(yè)可以講是最小的生意。它包括不同類型的典型的微小企業(yè)小吃部小家具廠加工標準件的車工鋪服裝店文具店養(yǎng)豬戶蔬菜或水果攤出租車雜貨店市場里的小鋪面汽修部種大棚蔬菜的農戶典型的微小企業(yè)小吃部蔬菜或水果攤商業(yè)性質與扶貧性質微小貸款的對比商業(yè)性質與扶貧性質微小貸款的對比微小貸款的分類扶貧性（福利主義-強調扶貧效果）理論基礎：強調政府作用的傳統(tǒng)發(fā)展經濟學實施機構：政策性金融機構、財政部門、非政府組織（NGO）資金來源：財政補貼、慈善基金、捐款利率水平：低于基準利率商業(yè)性（制度主義-強調機構可持續(xù)性）理論基礎：強調市場力量的新古典發(fā)展經濟學實施機構：商業(yè)銀行、民營小額信貸機構資金來源：市場化籌集（存款、批發(fā)商業(yè)資金、證券市場）利率水平：高于基準利率微小貸款的分類扶貧性（福利主義-強調扶貧效果）兩類微小貸款的不同定義微小貸款是一種組織化、制度化，以創(chuàng)新方式解決信息不對稱問題，按照可持續(xù)經營原則為中低收入人群或微小企業(yè)提供信貸服務的信貸方式。（商業(yè)性小額信貸）微小貸款是向農、林、牧、漁、各種微型的非農經濟體以及小商小販等發(fā)放的短期無抵押的小金額貸款。而且貸款的發(fā)放往往還伴隨著一系列的綜合技術服務，旨在通過金融服務讓貧困人口獲得生存與自我發(fā)展的機會。

（扶貧性小額信貸）兩類微小貸款的不同定義微小貸款是一種組織化、制度化，以創(chuàng)新方扶貧型微小貸款的問題很多國家的實踐表明，補貼型的低利率對于有效地為貧困人口提供金融服務是有害的。把貸款這一稀缺資源轉向經濟條件較好的、有權力或關系的借款人。加劇貸款分配的不公平。助長尋租行為。破壞了金融市場的競爭秩序，妨礙了其他商業(yè)性金融機構的業(yè)務活動。借款人將政府的軟貸款視為一種補貼，償還率低。惡化了信用環(huán)境。經辦機構成功與否更多的是以貸款數(shù)量而不是財務效率作為衡量標準，缺乏監(jiān)督貸款有效性的動力。經辦機構不能覆蓋自己的運作成本，只能依賴持續(xù)的補貼生存，一旦補貼停止，它們的經營也就停止了。經營不可持續(xù)，并且也只能幫助少數(shù)的客戶。扶貧型微小貸款的問題很多國家的實踐表明，補貼型的低利率對于有商業(yè)型微小貸款是產業(yè)，具有盈利性、商業(yè)性，具有內部產業(yè)鏈條的分工。在迅速地成長。—不是一種慈善事業(yè)—不是一種短期財務援助—不是一項社會計劃（盡管對經濟發(fā)展會產生積極的影響）需要大量的前期投入需要系統(tǒng)的方法

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否則風險和機會成本都相當高昂對商業(yè)銀行來說是一項特殊的業(yè)務需要管理層和股東全面認可并關注是履行企業(yè)社會責任商業(yè)型微小貸款是產業(yè)，具有盈利性、商業(yè)性，具有內部產業(yè)鏈條的國內外微小貸款的實踐國內外微小貸款的實踐國內外的微小貸款微小貸款的歷史-國外自有了信貸，就有了微小貸款，但難以考證?，F(xiàn)代的微小貸款的歷史：上世紀50年代，一些發(fā)展類項目開始推廣補貼性的微小貸款，但鮮有成功。上世紀70年代，孟加拉的穆罕默德·尤努斯博士開始了微小貸款的嘗試，并從此開始了微小貸款的發(fā)展歷程，從其試點開始最終發(fā)展成現(xiàn)在的孟加拉鄉(xiāng)村銀行；尤努斯博士被譽為微小貸款之父（2006年獲諾貝爾和平獎）。上世紀70年代至80年代，一些機構開始實施微小貸款項目，主要是各類金融機構和非政府組織，創(chuàng)造了100多種不同的信貸模式。國內外的微小貸款微小貸款的歷史-國外微小貸款的歷史-國外上世紀80年代末至今，掀起了微小貸款的高潮。由捐贈者支持、目標定位為扶貧的信貸模式不斷受到批評，強調逐步實現(xiàn)擴展服務規(guī)模，并把注意力轉向財務上的自立和持續(xù)發(fā)展以及減少對捐助者的依賴；分為制度主義和福利主義兩大陣營。1995年6月，世界銀行“扶貧協(xié)商小組”（CGAP）成立，推動了世界微小貸款運動進入了一個新時期，推動了微小貸款走向國際化、規(guī)范化。原來一些在“扶貧協(xié)商小組”工作過的專家，還組建了咨詢公司參與微小貸款事業(yè)（如IPC、ACCION、FINCA公司）。1997年世界微小貸款會議第一次在華盛頓召開，此后微小貸款領域的領軍人物每年都舉行峰會。2005年，被聯(lián)合國確定為“微小貸款年”。微小貸款的歷史-國外上世紀80年代末至今，掀起了微小貸款第一個階段（20世紀80年代-90年代中期）早期階段。

1989年在甘肅隴西和青海、寧夏等地開展的人口基金項目就采取了小額信貸的方式。這種項目式的小額信貸最終都因項目的終結而不了了之。第二個階段（20世紀90年代中期-2000年）擴展階段。模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行（也稱GB模式）開始于1994年，中國社會科學院的農村發(fā)展所在河北易縣進行了扶貧合作社實驗，后來在河南也進行了相應的實驗和推廣。此后，中國經濟技術交流中心、中國扶貧基金會也相繼進行了GB模式的小額信貸。第三個階段（2000年-2005年）農村正規(guī)金融機構全面介入和各類項目進入制度化建設階段。自2000年開始，在政府的號召下，各地的農村信用社開始大力發(fā)展小組聯(lián)保和小額信用貸款業(yè)務。經過推廣，農信社農戶小額信貸發(fā)展迅速，已經基本覆蓋了中國所有行政區(qū)。在城市的小額信貸也進入了快速發(fā)展的階段。微小貸款的歷史-國內第一個階段（20世紀80年代-90年代中期）早期階段。微小貸第四個階段（2005年至今），監(jiān)管部門鼓勵民營和海外資本進入，微小貸款機構形式多樣化。2005年，中國人民銀行批準在五省進行“只貸不存”的小額貸款公司的試點。這標志著我國的小額信貸進入了一個組織創(chuàng)新的新階段。2006年銀監(jiān)會《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號）：

積極支持和引導境內外銀行資本、產業(yè)資本和民間資本到農村地區(qū)投資

、收購、新設以下各類銀行業(yè)金融機構：新設主要為當?shù)剞r戶提供金融服務的村鎮(zhèn)銀行。農民和農村小企業(yè)可發(fā)起設立社區(qū)性信用合作組織。鼓勵境內商業(yè)銀行和農村合作銀行設立專營貸款業(yè)務的全資子公司。支持各類資本參股、收購、重組現(xiàn)有農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構，也可將管理相對規(guī)范、業(yè)務量較大的信用代辦站改造為銀行業(yè)金融機構。支持商業(yè)銀行和農村合作銀行到農村地區(qū)設立分支機構，鼓勵現(xiàn)有的農村合作金融機構在本機構所在地轄內的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村增設分支機構。2007年銀監(jiān)會《關于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展農村小額貸款業(yè)務的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕67號）微小貸款的歷史-國外第四個階段（2005年至今），監(jiān)管部門鼓勵民營和海外資本進入微小貸款的模式-發(fā)展中國家

孟加拉鄉(xiāng)村銀行（GRAMEENBANK，格萊珉銀行）是微小貸款福利主義的代表，始于1976年尤諾斯博士所主持的試驗項目——向窮人發(fā)放貸款。1983年轉為了一家為窮人服務的獨立銀行，股權結構為借款者擁有95％的股份，政府擁有5％的股份（2008年7月）。與國際上其他微型金融機構最大的不同，就在于它服務于最貧窮的人，并致力于扶貧和財務可持續(xù)的雙重目的，以一種商業(yè)上可持續(xù)的模式來消除貧困。孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)立了小組貸款、分期貸款、分期還款、中心會議等機制，有效地降低了交易成本和保證還款率，使得金融服務能夠到達底層貧困人口。在其借款人中，婦女占97％。迄今有10萬個乞丐得到該銀行的貸款。到2008年7月，該銀行有2517個分支機構，753萬借款者，累計貸款71億美元，貸款結余5.8億美元，還款率達98.11％。根據世界銀行的研究，每年格萊珉銀行的借貸者中有5％脫貧。微小貸款的模式-發(fā)展中國家孟加拉鄉(xiāng)村銀行（GRAMEEN孟加拉鄉(xiāng)村銀行

貸款產品和利率小額貸款(Incomegeneratingloans)20%住房貸款8%學生貸款5%乞丐貸款0%存款利率8.5%-12%盈利狀況除1983、1991和1992年外都盈利2004-2006年盈利分別為700萬、1500萬、2000萬美元。微小貸款的模式-發(fā)展中國家孟加拉鄉(xiāng)村銀行微小貸款的模式-發(fā)展中國家印度尼西亞人民銀行（BRI）是微小貸款制度主義的代表。玻利維亞陽光銀行（BancoSol）是從非政府組織轉變?yōu)樯虡I(yè)銀行的代表。1992年轉變?yōu)樯虡I(yè)銀行。2000年后改變發(fā)展戰(zhàn)略，從提供單一的小組聯(lián)保貸款產品轉向多元化的金融服務，從個人貸款、房屋貸款、短期運營資金貸款和中長期投資貸款到擔保和抵押貸款、消費信貸、保理服務、借記卡、匯款結算、壽險和外匯買賣等全面的金融服務。最主要的貸款產品是個人貸款和小組聯(lián)保貸款，分別占其貸款業(yè)務的60%和35%。在貸款技術方面突出的特點是廣泛采用打分技術。在新客戶申請貸款時，采用客戶選擇的打分模型；對現(xiàn)有客戶和老客戶，采用客戶細分的打分模型；對貸款即將到期和逾期的客戶，采用收款的打分模型。微小貸款的模式-發(fā)展中國家印度尼西亞人民銀行（BRI）微小貸款的模式-發(fā)展中國家中國微小貸款的實踐國開行微小企業(yè)貸款項目國家開發(fā)銀行微貸款項目是由世界銀行和德國復興開發(fā)銀行資助開發(fā)的。IPC

進行技術援助。開行微貸款項目的對象是自然人或個體工商戶和微小企業(yè)（員工數(shù)量100人以下），目前自然人或個體工商戶貸款占了90%以上；貸款額度0.5－50萬，10萬元以上的很少。至2008年6月，有12個城市商業(yè)銀行加入了這個項目。貸款余額25億元。平均每筆貸款5萬元。利率18%左右。30天以上的逾期貸款僅占0.3%。國開行認為：國內一些微小貸款失敗的原因，微小貸款技術引進不徹底。必須象學木匠，師傅教徒弟，一個個帶。中國微小貸款的實踐國開行微小企業(yè)貸款項目包商銀行2007年末總資產527億元，綜合競爭力居城商行第11位；微貸款發(fā)展現(xiàn)狀：截止2007年12月末，8家支行開展微貸款業(yè)務，累計放貸1836筆，7038萬元，余額5203萬元，實收利息308萬元，具備月放款300-500筆，人均管理客戶50-100戶的能力；定價機制：籌資成本和人力成本6%；商業(yè)風險加價3%，管理成本和持續(xù)的市場營銷支出4-6%；合理的利潤空間3-5%；銀行競爭狀況和民間借貸利率水平；貸款利率18%；經驗總結：思想觀念的轉變，從抓大客戶轉向廣大的小企業(yè)客戶；人才的選擇與培訓，與微貸款業(yè)務相適應的信貸文化和激勵約束機制；目前產品：微小企業(yè)貸款，不動產抵押快速貸款，特定市場內快速貸款，商戶聯(lián)保貸款。參見李鎮(zhèn)西等編著，《微小企業(yè)貸款的研究與實踐》，中國經濟出版社

《微小企業(yè)貸款的案例與心得》，中國金融出版社中國微小貸款的實踐包商銀行中國微小貸款的實踐臺州商業(yè)銀行2007年末總資產183億元，綜合競爭力居城商行第6位；截止2007年底，全行累計發(fā)放小本貸款13182筆，累放金額9.99億元，平均放款額度7.6萬元，貸款結余9287筆，5.31億元。在所發(fā)放的小本貸款中，失土農民占比94%，無業(yè)城鎮(zhèn)居民占比為5%，異地創(chuàng)業(yè)流動人口占1%；銀行高層決心對微貸款項目推進起至關重要的作用，給予微貸款部門獨立的操作權力和資源支持；對項目要有明朗的計劃，包括市場推廣，人員培訓，資源供給；機構能力建設，不能只偏重風險分析，其他方面的能力須跟進；對市場的認識：市場是開發(fā)出來和培養(yǎng)出來的，上門推銷和客戶相互推薦是最好的宣傳方式，媒體宣傳并不一定是最有效的營銷方式；暫不要對現(xiàn)有微貸技術做任何形式的中國特色改造，在充分理解其內在機制之前，改造可能會導致失敗。應該先原汁原味地引進國外的先進方法，再談改造；以人為本、相信客戶以及依賴信貸員為理念。這與臺州當?shù)孛耖g信用基礎比較好有關。中國微小貸款的實踐臺州商業(yè)銀行中國微小貸款的實踐小額貸款公司五個試點省七家小額貸款公司至2008年3月末，累計發(fā)放貸款4.74億元。貸款結余2.15億元。逾期貸款135萬元，占貸款余額的0.63%。六家實現(xiàn)盈利，經營利潤共858萬元。2008年3月，貸款最高利率29.88%，最低利率為12.24％，加權平均為22.98％(上季末為22.62%)為一年期貸款基準利率的3.08倍。中國微小貸款的實踐小額貸款公司中國微小貸款的實踐村鎮(zhèn)銀行

2007/3/1成立四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行（到年底，存款1717萬元，發(fā)放貸款1124萬元）、吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行、吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行

……2008/2/28成立江蘇沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行貸款公司

2007/3/1成立四川儀隴惠民貸款公司只貸不存農村資金互助社

2007/3/9成立吉林梨樹閆家村百信農村資金互助社

2008/3成立山東沂水縣姚店子鎮(zhèn)聚福源農村資金互助社中國微小貸款的實踐村鎮(zhèn)銀行中國微小貸款的實踐截至08年6月末，已有118家新型農村金融機構開業(yè)。從機構類型看，村鎮(zhèn)銀行100家，貸款公司7家，農村資金互助社11家；從地域分布看，中西部地區(qū)84家，東部地區(qū)34家；從經營情況看，已開業(yè)機構實收資本47.33億元，存款余額131億元，貸款余額98億元，累計發(fā)放農戶貸款55億元，累計發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。多數(shù)機構已經實現(xiàn)盈利，其中2009年累計盈利4074萬元。中國微小貸款的實踐截至08年6月末，已有118家新型農村金融機構開業(yè)。從機構類英文網頁://english/about_uncdf//中文網頁：/網上閱讀英文網頁:網上閱讀微小貸款的目標客戶及產品設計微小貸款的目標客戶及產品設計典型的微小企業(yè)我們的目標客戶應該多小呢？路邊的菜攤？胡同里的理發(fā)店？賣早餐豆?jié){的小販？典型的微小企業(yè)我們的目標客戶應該多小呢？企業(yè)金字塔大型企業(yè)中型企業(yè)小型企業(yè)微小企業(yè)有了擴展積累有了簡單積累為了生存我們的目標客戶企業(yè)金字塔大型企業(yè)中型企業(yè)小型企業(yè)微小企業(yè)有了擴展積累有了簡為了生存的微小企業(yè)沒有固定場所,通常是街頭小販;單一或少量的產品分類,產品市場有限;資產少,通常只夠支持一個經營周期;沒有儲蓄和擴大經營的能力;有限的負債能力,無法從傳統(tǒng)銀行得到貸款;沒有雇員,沒有勞動分工;不記賬，將家庭和生意的資金混在一起；極少的技術和管理培訓...

為了生存

有了簡單積累

有了擴展積累

中型企業(yè)

小型企業(yè)

大型企業(yè)為了生存的微小企業(yè)沒有固定場所,通常是街頭小販;為了生存有了簡單積累的微小企業(yè)有穩(wěn)定的經營場所;存貨及機器設備較少;提供一定的產品分類;經營的資金依靠非正規(guī)渠道及供應商;將家庭和生意的資金混在一起;有能力將生意收入存儲起來;有一定的投資能力;除了家庭成員以外有一些雇員;剛開始使用有一定技能的工人…

為了生存

有了簡單積累

有了擴展積累

中型企業(yè)

小型企業(yè)

大型企業(yè)有了簡單積累的微小企業(yè)有穩(wěn)定的經營場所;為了生存有了簡單有了一定發(fā)展的微小企業(yè)有足夠的庫存;有固定資產和一定的技術;與客戶及供應商有賒銷賒售關系;記賬;

將家庭和生意的資金區(qū)分開;有儲蓄和投資的能力;有確定的管理結構;有勞動分工,雇員的薪水基于自身條件...

為了生存

有了簡單積累

有了擴展積累

中型企業(yè)

小型企業(yè)

大型企業(yè)有了一定發(fā)展的微小企業(yè)有足夠的庫存;為了生存有了簡單積累目標客戶的特點有限的雇員人數(shù)員工一般技能較低大部分為體力勞動很少或沒有勞動分工很少的正規(guī)教育或培訓使用很少或不使用技術自主經營且自負盈虧生意及家庭常在同一場所很少的固定資產通常是主要的家庭收入來源家庭成員也參與生意經營沒有完善的薪酬體系目標客戶的特點有限的雇員人數(shù)自主經營且自負盈虧目標客戶的特點

利潤率往往比傳統(tǒng)正式企業(yè)高低生產水平目標市場一般是本地市場有限的從傳統(tǒng)金融機構融資的途徑有限的途徑可以獲得生意支持服務常將家庭及生意的資金混在一起不正規(guī)的管理結構有限的會計記錄注冊或非注冊的企業(yè)營運資本一般不足經營活動主要以現(xiàn)金交易目標客戶的特點

利潤率往往比傳統(tǒng)正式企業(yè)高不正規(guī)的管理結構目標客戶的特點微小客戶的生意:小的生意,小的資產

小金額的貸款沒有傳統(tǒng)銀行認可適當?shù)牡盅何锔偁幨袌?適應市場情形

沒有長期的商業(yè)計劃,短期貸款需求急迫的貸款需求

處于產業(yè)鏈的末端，多為零售行業(yè)且利潤率相對較高在與大供貨商或大客戶討價還價時僅有有限的談判能力目標客戶的特點微小客戶的生意:目標客戶的特點微小客戶的生意:家庭/家族生意沒有正規(guī)的會計紀錄、家庭財務與生意財務沒有清楚的區(qū)分“不正規(guī)”的生意沒有完整的文件沒有從金融機構貸款的經驗

有限的貸款流程概念從親屬，朋友或私人放貸者處借錢，高的借貸成本目標客戶的特點微小客戶的生意:目標客戶的特點

微小客戶作為生意人:小的生意,小的資產，也許唯一的收入來源

相對厭惡風險相對低的教育背景

沒有能力把生意管理的非常老練雖然是生意人，但卻不理解一般的金融術語足夠的社會及人生經歷，掌握一定的策略方法競爭市場,適應市場情形

有一定的關于他們所在的生意鏈的那段的經驗及知識，但是多數(shù)缺乏行業(yè)知識目標客戶的特點

微小客戶作為生意人:目標客戶的特點微小客戶作為生意人:家庭/家族生意生意由家庭成員管理且建立在互相信任的基礎上“不正規(guī)”的生意對行政管理部門比較敏感沒有從金融機構貸款的經驗

不確定的，有戒心的，他們不想向金融機構提供所有的信息他們會不適當?shù)暮推渌鹑谫J款做比較，比如消費貸款目標客戶的特點微小客戶作為生意人:為什么微小企業(yè)融資困難？沒有合規(guī)的財務報表：一般金融機構現(xiàn)有的分析技術無法進行風險識別判斷沒有“合規(guī)”的抵押品：金融機構認為風險過高貸款金額小，交易成本高（主要是人力資源成本）：金融機構覺得無利可圖金融機構愿意接受的“合格”保證人，如公務員，一般不在個體工商戶密切交往的社交圈子里微小貸款目標客戶與現(xiàn)有金融機構體系間沒有“關系”為什么微小企業(yè)融資困難？沒有合規(guī)的財務報表：一般金融機構現(xiàn)有市場上的微小貸款產品銀行微小貸款的歷史、理論、理念和實踐課件市場上的微小貸款產品重慶銀行、貴陽市商業(yè)銀行、大慶市商業(yè)銀行、 馬鞍山農村合作銀行海報、傳單

中安信業(yè)海報、傳單包商銀行1、2某郵政儲蓄銀行分支行舊版、新版1、2、農村信用社EB-ACCION、ProKredit市場上的微小貸款產品重慶銀行、貴陽市商業(yè)銀行、大慶市商業(yè)銀行微小貸款產品的特點銀行微小貸款的歷史、理論、理念和實踐課件客戶想要的產品受理迅速、放款準時、沒有“繁文縟節(jié)”根據當?shù)厥袌銮闆r基于市場制定的利率沒有額外的隱藏成本（如：關系費）還款方式適合自己生意的利潤和現(xiàn)金流狀況， 且可以靈活的調整靈活的擔保方式，多數(shù)情況下不需要抵押更長期，更規(guī)范客戶想要的產品受理迅速、放款準時、沒有“繁文縟節(jié)”我們想要的產品可以吸引一大批有忠實度的目標客戶利息收入能夠覆蓋業(yè)務成本，而且能在可預期的時間內實現(xiàn)盈利能夠提升機構的競爭力“產品是連接客戶和我們的橋梁”我們想要的產品可以吸引一大批有忠實度的目標客戶“產品是連接客

什么是微小貸款傳統(tǒng)貸款微小貸款貸款方法完整的文件要求強調抵押物貸款辦理時間較長較少的文件要求不強調抵押物快速的辦理過程貸款組合貸款額度高客戶數(shù)量少有抵押期限長易變動的逾期比例貸款額度小客戶數(shù)量大無抵押期限短穩(wěn)定的逾期比例微小貸款一般額度較小，期限較短標準的定義根據地方經濟條件的不同而有區(qū)別微小貸款產品與傳統(tǒng)貸款產品什么是微小貸款傳統(tǒng)貸款微小貸款貸款方法完整的文件要求較微小企業(yè)貸款通常被設計成：金額小:微小貸款1,000元-50萬元 小額貸款50-500萬元取決于當前還款能力和以往還款記錄，

不僅取決于客戶提出的投資計劃。貸款金額:期限:一般較短:1-24個月取決于還款歷史和經營周期。借貸歷史越多并還款記錄越好，可以有更長的期限。微小企業(yè)貸款通常被設計成：微小企業(yè)貸款通常被設計成：還款計劃：擔保：取決于客戶的現(xiàn)金流情況，每周、每兩周、每月甚至每天還款，進而降低機構及客戶的風險；利率較高，但比民間借貸略低。經常會有放款手續(xù)費，管理費用及強制存款等其它條件；利率及費用：通常為了營運資金和/或固定資產；貸款投資計劃：

貸款決策速度：從接受貸款申請至貸款發(fā)放3-5個工作日。程序化、模塊化的流程確保審批速度；靈活容易取得。與傳統(tǒng)銀行相比不強調保證抵押，貸款更多考慮客戶的個人品質及第一還款來源；

培訓：有時被要求作為放款條件微小企業(yè)貸款通常被設計成：還款計劃：擔保：取決于客戶的現(xiàn)金流其它的服務特征與客戶建立起長期的關系及時的客戶信息貸款的金額可以根據生意的發(fā)展及季節(jié)性增長及時的風險評估有效的且簡單的流程較少的文件要求對客戶生意的專人照顧其它的服務特征與客戶建立起長期的關系產品設計-基本產品與延伸一般微小貸款產品金額：1000–50萬元期限：1個月–24個月按月等額還款擔保方式靈活定價遠高于公司信貸但低于民間借貸其它費用管理費：發(fā)放金額的a%/月貸款發(fā)放費：發(fā)放金額的b%提前還款違約金：發(fā)放金額的c%延伸產品更高額度寬限期或按月不等額還款續(xù)貸客戶按照信用記錄給予利息優(yōu)惠有良好信用記錄的客戶可取消擔保要求，給予信用貸款產品設計-基本產品與延伸一般微小貸款產品延伸產品謝謝大家！謝謝大家！微小貸款的歷史、理論、理念和實踐微小貸款的歷史、理論、理念和實踐問題什么是Microfinance微型金融？為什么會有MSE-lending微小貸款？微小貸款的市場有多大？作為微貸信貸員可預期的業(yè)務量有多大？

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問題什么是Microfinance微型金融？課程安排認識微小貸款的目標客戶群商業(yè)性質與扶貧性質微小貸款的對比國內外微小貸款的實踐目標客戶群的特點及其融資需求認識市場上的微小貸款產品了解微小貸款產品的特點課程安排認識微小貸款的目標客戶群認識微小貸款的目標客戶群認識微小貸款的目標客戶群定義A:什么是微型金融?B:什么是微小企業(yè)?C:列舉出10個典型的微小企業(yè)D:列舉出微小企業(yè)的10個典型特征關于Microfinance

微型金融，請根據你們的了解及認識回答以下的問題：定義關于Microfinance微型金融，請根據你們的了

微型金融是指為無法滿足傳統(tǒng)銀行要求條件的或者缺乏傳統(tǒng)擔保的貧困工作者和低收入家庭以及他們的微小企業(yè)提供的廣泛的金融服務，包括存款、貸款、支付結算、匯款以及保險等。-

ADB的定義什么是微型金融?什么是微型金融?什么是微小企業(yè)?微小企業(yè)可以講是最小的生意。它包括不同類型的生意，生意的規(guī)模從最簡單的為了生存的群體到初具規(guī)模的企業(yè)。微小企業(yè)主要在本地經營,一般從事最常見的三種基本行業(yè):貿易,生產,服務。請列舉出10個典型的微小企業(yè)!什么是微小企業(yè)?微小企業(yè)可以講是最小的生意。它包括不同類型的典型的微小企業(yè)小吃部小家具廠加工標準件的車工鋪服裝店文具店養(yǎng)豬戶蔬菜或水果攤出租車雜貨店市場里的小鋪面汽修部種大棚蔬菜的農戶典型的微小企業(yè)小吃部蔬菜或水果攤商業(yè)性質與扶貧性質微小貸款的對比商業(yè)性質與扶貧性質微小貸款的對比微小貸款的分類扶貧性（福利主義-強調扶貧效果）理論基礎：強調政府作用的傳統(tǒng)發(fā)展經濟學實施機構：政策性金融機構、財政部門、非政府組織（NGO）資金來源：財政補貼、慈善基金、捐款利率水平：低于基準利率商業(yè)性（制度主義-強調機構可持續(xù)性）理論基礎：強調市場力量的新古典發(fā)展經濟學實施機構：商業(yè)銀行、民營小額信貸機構資金來源：市場化籌集（存款、批發(fā)商業(yè)資金、證券市場）利率水平：高于基準利率微小貸款的分類扶貧性（福利主義-強調扶貧效果）兩類微小貸款的不同定義微小貸款是一種組織化、制度化，以創(chuàng)新方式解決信息不對稱問題，按照可持續(xù)經營原則為中低收入人群或微小企業(yè)提供信貸服務的信貸方式。（商業(yè)性小額信貸）微小貸款是向農、林、牧、漁、各種微型的非農經濟體以及小商小販等發(fā)放的短期無抵押的小金額貸款。而且貸款的發(fā)放往往還伴隨著一系列的綜合技術服務，旨在通過金融服務讓貧困人口獲得生存與自我發(fā)展的機會。

（扶貧性小額信貸）兩類微小貸款的不同定義微小貸款是一種組織化、制度化，以創(chuàng)新方扶貧型微小貸款的問題很多國家的實踐表明，補貼型的低利率對于有效地為貧困人口提供金融服務是有害的。把貸款這一稀缺資源轉向經濟條件較好的、有權力或關系的借款人。加劇貸款分配的不公平。助長尋租行為。破壞了金融市場的競爭秩序，妨礙了其他商業(yè)性金融機構的業(yè)務活動。借款人將政府的軟貸款視為一種補貼，償還率低。惡化了信用環(huán)境。經辦機構成功與否更多的是以貸款數(shù)量而不是財務效率作為衡量標準，缺乏監(jiān)督貸款有效性的動力。經辦機構不能覆蓋自己的運作成本，只能依賴持續(xù)的補貼生存，一旦補貼停止，它們的經營也就停止了。經營不可持續(xù)，并且也只能幫助少數(shù)的客戶。扶貧型微小貸款的問題很多國家的實踐表明，補貼型的低利率對于有商業(yè)型微小貸款是產業(yè)，具有盈利性、商業(yè)性，具有內部產業(yè)鏈條的分工。在迅速地成長?！皇且环N慈善事業(yè)—不是一種短期財務援助—不是一項社會計劃（盡管對經濟發(fā)展會產生積極的影響）需要大量的前期投入需要系統(tǒng)的方法

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否則風險和機會成本都相當高昂對商業(yè)銀行來說是一項特殊的業(yè)務需要管理層和股東全面認可并關注是履行企業(yè)社會責任商業(yè)型微小貸款是產業(yè)，具有盈利性、商業(yè)性，具有內部產業(yè)鏈條的國內外微小貸款的實踐國內外微小貸款的實踐國內外的微小貸款微小貸款的歷史-國外自有了信貸，就有了微小貸款，但難以考證?，F(xiàn)代的微小貸款的歷史：上世紀50年代，一些發(fā)展類項目開始推廣補貼性的微小貸款，但鮮有成功。上世紀70年代，孟加拉的穆罕默德·尤努斯博士開始了微小貸款的嘗試，并從此開始了微小貸款的發(fā)展歷程，從其試點開始最終發(fā)展成現(xiàn)在的孟加拉鄉(xiāng)村銀行；尤努斯博士被譽為微小貸款之父（2006年獲諾貝爾和平獎）。上世紀70年代至80年代，一些機構開始實施微小貸款項目，主要是各類金融機構和非政府組織，創(chuàng)造了100多種不同的信貸模式。國內外的微小貸款微小貸款的歷史-國外微小貸款的歷史-國外上世紀80年代末至今，掀起了微小貸款的高潮。由捐贈者支持、目標定位為扶貧的信貸模式不斷受到批評，強調逐步實現(xiàn)擴展服務規(guī)模，并把注意力轉向財務上的自立和持續(xù)發(fā)展以及減少對捐助者的依賴；分為制度主義和福利主義兩大陣營。1995年6月，世界銀行“扶貧協(xié)商小組”（CGAP）成立，推動了世界微小貸款運動進入了一個新時期，推動了微小貸款走向國際化、規(guī)范化。原來一些在“扶貧協(xié)商小組”工作過的專家，還組建了咨詢公司參與微小貸款事業(yè)（如IPC、ACCION、FINCA公司）。1997年世界微小貸款會議第一次在華盛頓召開，此后微小貸款領域的領軍人物每年都舉行峰會。2005年，被聯(lián)合國確定為“微小貸款年”。微小貸款的歷史-國外上世紀80年代末至今，掀起了微小貸款第一個階段（20世紀80年代-90年代中期）早期階段。

1989年在甘肅隴西和青海、寧夏等地開展的人口基金項目就采取了小額信貸的方式。這種項目式的小額信貸最終都因項目的終結而不了了之。第二個階段（20世紀90年代中期-2000年）擴展階段。模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行（也稱GB模式）開始于1994年，中國社會科學院的農村發(fā)展所在河北易縣進行了扶貧合作社實驗，后來在河南也進行了相應的實驗和推廣。此后，中國經濟技術交流中心、中國扶貧基金會也相繼進行了GB模式的小額信貸。第三個階段（2000年-2005年）農村正規(guī)金融機構全面介入和各類項目進入制度化建設階段。自2000年開始，在政府的號召下，各地的農村信用社開始大力發(fā)展小組聯(lián)保和小額信用貸款業(yè)務。經過推廣，農信社農戶小額信貸發(fā)展迅速，已經基本覆蓋了中國所有行政區(qū)。在城市的小額信貸也進入了快速發(fā)展的階段。微小貸款的歷史-國內第一個階段（20世紀80年代-90年代中期）早期階段。微小貸第四個階段（2005年至今），監(jiān)管部門鼓勵民營和海外資本進入，微小貸款機構形式多樣化。2005年，中國人民銀行批準在五省進行“只貸不存”的小額貸款公司的試點。這標志著我國的小額信貸進入了一個組織創(chuàng)新的新階段。2006年銀監(jiān)會《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號）：

積極支持和引導境內外銀行資本、產業(yè)資本和民間資本到農村地區(qū)投資

、收購、新設以下各類銀行業(yè)金融機構：新設主要為當?shù)剞r戶提供金融服務的村鎮(zhèn)銀行。農民和農村小企業(yè)可發(fā)起設立社區(qū)性信用合作組織。鼓勵境內商業(yè)銀行和農村合作銀行設立專營貸款業(yè)務的全資子公司。支持各類資本參股、收購、重組現(xiàn)有農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構，也可將管理相對規(guī)范、業(yè)務量較大的信用代辦站改造為銀行業(yè)金融機構。支持商業(yè)銀行和農村合作銀行到農村地區(qū)設立分支機構，鼓勵現(xiàn)有的農村合作金融機構在本機構所在地轄內的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村增設分支機構。2007年銀監(jiān)會《關于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展農村小額貸款業(yè)務的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕67號）微小貸款的歷史-國外第四個階段（2005年至今），監(jiān)管部門鼓勵民營和海外資本進入微小貸款的模式-發(fā)展中國家

孟加拉鄉(xiāng)村銀行（GRAMEENBANK，格萊珉銀行）是微小貸款福利主義的代表，始于1976年尤諾斯博士所主持的試驗項目——向窮人發(fā)放貸款。1983年轉為了一家為窮人服務的獨立銀行，股權結構為借款者擁有95％的股份，政府擁有5％的股份（2008年7月）。與國際上其他微型金融機構最大的不同，就在于它服務于最貧窮的人，并致力于扶貧和財務可持續(xù)的雙重目的，以一種商業(yè)上可持續(xù)的模式來消除貧困。孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)立了小組貸款、分期貸款、分期還款、中心會議等機制，有效地降低了交易成本和保證還款率，使得金融服務能夠到達底層貧困人口。在其借款人中，婦女占97％。迄今有10萬個乞丐得到該銀行的貸款。到2008年7月，該銀行有2517個分支機構，753萬借款者，累計貸款71億美元，貸款結余5.8億美元，還款率達98.11％。根據世界銀行的研究，每年格萊珉銀行的借貸者中有5％脫貧。微小貸款的模式-發(fā)展中國家孟加拉鄉(xiāng)村銀行（GRAMEEN孟加拉鄉(xiāng)村銀行

貸款產品和利率小額貸款(Incomegeneratingloans)20%住房貸款8%學生貸款5%乞丐貸款0%存款利率8.5%-12%盈利狀況除1983、1991和1992年外都盈利2004-2006年盈利分別為700萬、1500萬、2000萬美元。微小貸款的模式-發(fā)展中國家孟加拉鄉(xiāng)村銀行微小貸款的模式-發(fā)展中國家印度尼西亞人民銀行（BRI）是微小貸款制度主義的代表。玻利維亞陽光銀行（BancoSol）是從非政府組織轉變?yōu)樯虡I(yè)銀行的代表。1992年轉變?yōu)樯虡I(yè)銀行。2000年后改變發(fā)展戰(zhàn)略，從提供單一的小組聯(lián)保貸款產品轉向多元化的金融服務，從個人貸款、房屋貸款、短期運營資金貸款和中長期投資貸款到擔保和抵押貸款、消費信貸、保理服務、借記卡、匯款結算、壽險和外匯買賣等全面的金融服務。最主要的貸款產品是個人貸款和小組聯(lián)保貸款，分別占其貸款業(yè)務的60%和35%。在貸款技術方面突出的特點是廣泛采用打分技術。在新客戶申請貸款時，采用客戶選擇的打分模型；對現(xiàn)有客戶和老客戶，采用客戶細分的打分模型；對貸款即將到期和逾期的客戶，采用收款的打分模型。微小貸款的模式-發(fā)展中國家印度尼西亞人民銀行（BRI）微小貸款的模式-發(fā)展中國家中國微小貸款的實踐國開行微小企業(yè)貸款項目國家開發(fā)銀行微貸款項目是由世界銀行和德國復興開發(fā)銀行資助開發(fā)的。IPC

進行技術援助。開行微貸款項目的對象是自然人或個體工商戶和微小企業(yè)（員工數(shù)量100人以下），目前自然人或個體工商戶貸款占了90%以上；貸款額度0.5－50萬，10萬元以上的很少。至2008年6月，有12個城市商業(yè)銀行加入了這個項目。貸款余額25億元。平均每筆貸款5萬元。利率18%左右。30天以上的逾期貸款僅占0.3%。國開行認為：國內一些微小貸款失敗的原因，微小貸款技術引進不徹底。必須象學木匠，師傅教徒弟，一個個帶。中國微小貸款的實踐國開行微小企業(yè)貸款項目包商銀行2007年末總資產527億元，綜合競爭力居城商行第11位；微貸款發(fā)展現(xiàn)狀：截止2007年12月末，8家支行開展微貸款業(yè)務，累計放貸1836筆，7038萬元，余額5203萬元，實收利息308萬元，具備月放款300-500筆，人均管理客戶50-100戶的能力；定價機制：籌資成本和人力成本6%；商業(yè)風險加價3%，管理成本和持續(xù)的市場營銷支出4-6%；合理的利潤空間3-5%；銀行競爭狀況和民間借貸利率水平；貸款利率18%；經驗總結：思想觀念的轉變，從抓大客戶轉向廣大的小企業(yè)客戶；人才的選擇與培訓，與微貸款業(yè)務相適應的信貸文化和激勵約束機制；目前產品：微小企業(yè)貸款，不動產抵押快速貸款，特定市場內快速貸款，商戶聯(lián)保貸款。參見李鎮(zhèn)西等編著，《微小企業(yè)貸款的研究與實踐》，中國經濟出版社

《微小企業(yè)貸款的案例與心得》，中國金融出版社中國微小貸款的實踐包商銀行中國微小貸款的實踐臺州商業(yè)銀行2007年末總資產183億元，綜合競爭力居城商行第6位；截止2007年底，全行累計發(fā)放小本貸款13182筆，累放金額9.99億元，平均放款額度7.6萬元，貸款結余9287筆，5.31億元。在所發(fā)放的小本貸款中，失土農民占比94%，無業(yè)城鎮(zhèn)居民占比為5%，異地創(chuàng)業(yè)流動人口占1%；銀行高層決心對微貸款項目推進起至關重要的作用，給予微貸款部門獨立的操作權力和資源支持；對項目要有明朗的計劃，包括市場推廣，人員培訓，資源供給；機構能力建設，不能只偏重風險分析，其他方面的能力須跟進；對市場的認識：市場是開發(fā)出來和培養(yǎng)出來的，上門推銷和客戶相互推薦是最好的宣傳方式，媒體宣傳并不一定是最有效的營銷方式；暫不要對現(xiàn)有微貸技術做任何形式的中國特色改造，在充分理解其內在機制之前，改造可能會導致失敗。應該先原汁原味地引進國外的先進方法，再談改造；以人為本、相信客戶以及依賴信貸員為理念。這與臺州當?shù)孛耖g信用基礎比較好有關。中國微小貸款的實踐臺州商業(yè)銀行中國微小貸款的實踐小額貸款公司五個試點省七家小額貸款公司至2008年3月末，累計發(fā)放貸款4.74億元。貸款結余2.15億元。逾期貸款135萬元，占貸款余額的0.63%。六家實現(xiàn)盈利，經營利潤共858萬元。2008年3月，貸款最高利率29.88%，最低利率為12.24％，加權平均為22.98％(上季末為22.62%)為一年期貸款基準利率的3.08倍。中國微小貸款的實踐小額貸款公司中國微小貸款的實踐村鎮(zhèn)銀行

2007/3/1成立四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行（到年底，存款1717萬元，發(fā)放貸款1124萬元）、吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行、吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行

……2008/2/28成立江蘇沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行貸款公司

2007/3/1成立四川儀隴惠民貸款公司只貸不存農村資金互助社

2007/3/9成立吉林梨樹閆家村百信農村資金互助社

2008/3成立山東沂水縣姚店子鎮(zhèn)聚福源農村資金互助社中國微小貸款的實踐村鎮(zhèn)銀行中國微小貸款的實踐截至08年6月末，已有118家新型農村金融機構開業(yè)。從機構類型看，村鎮(zhèn)銀行100家，貸款公司7家，農村資金互助社11家；從地域分布看，中西部地區(qū)84家，東部地區(qū)34家；從經營情況看，已開業(yè)機構實收資本47.33億元，存款余額131億元，貸款余額98億元，累計發(fā)放農戶貸款55億元，累計發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。多數(shù)機構已經實現(xiàn)盈利，其中2009年累計盈利4074萬元。中國微小貸款的實踐截至08年6月末，已有118家新型農村金融機構開業(yè)。從機構類英文網頁://english/about_uncdf//中文網頁：/網上閱讀英文網頁:網上閱讀微小貸款的目標客戶及產品設計微小貸款的目標客戶及產品設計典型的微小企業(yè)我們的目標客戶應該多小呢？路邊的菜攤？胡同里的理發(fā)店？賣早餐豆?jié){的小販？典型的微小企業(yè)我們的目標客戶應該多小呢？企業(yè)金字塔大型企業(yè)中型企業(yè)小型企業(yè)微小企業(yè)有了擴展積累有了簡單積累為了生存我們的目標客戶企業(yè)金字塔大型企業(yè)中型企業(yè)小型企業(yè)微小企業(yè)有了擴展積累有了簡為了生存的微小企業(yè)沒有固定場所,通常是街頭小販;單一或少量的產品分類,產品市場有限;資產少,通常只夠支持一個經營周期;沒有儲蓄和擴大經營的能力;有限的負債能力,無法從傳統(tǒng)銀行得到貸款;沒有雇員,沒有勞動分工;不記賬，將家庭和生意的資金混在一起；極少的技術和管理培訓...

為了生存

有了簡單積累

有了擴展積累

中型企業(yè)

小型企業(yè)

大型企業(yè)為了生存的微小企業(yè)沒有固定場所,通常是街頭小販;為了生存有了簡單積累的微小企業(yè)有穩(wěn)定的經營場所;存貨及機器設備較少;提供一定的產品分類;經營的資金依靠非正規(guī)渠道及供應商;將家庭和生意的資金混在一起;有能力將生意收入存儲起來;有一定的投資能力;除了家庭成員以外有一些雇員;剛開始使用有一定技能的工人…

為了生存

有了簡單積累

有了擴展積累

中型企業(yè)

小型企業(yè)

大型企業(yè)有了簡單積累的微小企業(yè)有穩(wěn)定的經營場所;為了生存有了簡單有了一定發(fā)展的微小企業(yè)有足夠的庫存;有固定資產和一定的技術;與客戶及供應商有賒銷賒售關系;記賬;

將家庭和生意的資金區(qū)分開;有儲蓄和投資的能力;有確定的管理結構;有勞動分工,雇員的薪水基于自身條件...

為了生存

有了簡單積累

有了擴展積累

中型企業(yè)

小型企業(yè)

大型企業(yè)有了一定發(fā)展的微小企業(yè)有足夠的庫存;為了生存有了簡單積累目標客戶的特點有限的雇員人數(shù)員工一般技能較低大部分為體力勞動很少或沒有勞動分工很少的正規(guī)教育或培訓使用很少或不使用技術自主經營且自負盈虧生意及家庭常在同一場所很少的固定資產通常是主要的家庭收入來源家庭成員也參與生意經營沒有完善的薪酬體系目標客戶的特點有限的雇員人數(shù)自主經營且自負盈虧目標客戶的特點

利潤率往往比傳統(tǒng)正式企業(yè)高低生產水平目標市場一般是本地市場有限的從傳統(tǒng)金融機構融資的途徑有限的途徑可以獲得生意支持服務常將家庭及生意的資金混在一起不正規(guī)的管理結構有限的會計記錄注冊或非注冊的企業(yè)營運資本一般不足經營活動主要以現(xiàn)金交易目標客戶的特點

利潤率往往比傳統(tǒng)正式企業(yè)高不正規(guī)的管理結構目標客戶的特點微小客戶的生意:小的生意,小的資產

小金額的貸款沒有傳統(tǒng)銀行認可適當?shù)牡盅何锔偁幨袌?適應市場情形

沒有長期的商業(yè)計劃,短期貸款需求急迫的貸款需求

處于產業(yè)鏈的末端，多為零售行業(yè)且利潤率相對較高在與大供貨商或大客戶討價還價時僅有有限的談判能力目標客戶的特點微小客戶的生意:目標客戶的特點微小客戶的生意:家庭/家族生意沒有正規(guī)的會計紀錄、家庭財務與生意財務沒有清楚的區(qū)分“不正規(guī)”的生意沒有完整的文件沒有從金融機構貸款的經驗

有限的貸款流程概念從親屬，朋友或私人放貸者處借錢，高的借貸成本目標客戶的特點微小客戶的生意:目標客戶的特點

微小客戶作為生意人:小的生意,小的資產，也許唯一的收入來源

相對厭惡風險相對低的教育背景

沒有能力把生意管理的非常老練雖然是生意人，但卻不理解一般的金融術語足夠的社會及人生經歷，掌握一定的策略方法競爭市場,適應市場情形

有一定的關于他們所在的生意鏈的那段的經驗及知識，但是多數(shù)缺乏行業(yè)知識目標客戶的特點

微小客戶作為生意人:目標客戶的特點微小客