銀行存款增緩的原因分析及應(yīng)對(duì)措施

銀行存款增緩的原因分析及應(yīng)對(duì)措施銀行存款增緩的原因分析及應(yīng)對(duì)措施銀行存款增緩的原因分析及應(yīng)對(duì)措施xxx公司銀行存款增緩的原因分析及應(yīng)對(duì)措施文件編號(hào)：文件日期：修訂次數(shù)：第1.0次更改批準(zhǔn)審核制定方案設(shè)計(jì)，管理制度目錄一、一季度存款情況 1（一）我國(guó)金融機(jī)構(gòu)整體情況 1（二）重慶市金融機(jī)構(gòu)存款情況 2二、存款減少的影響 2三、導(dǎo)致存款下降的原因分析 3（一）地方融資平臺(tái)清理 3（二）貸款新規(guī)的影響 3（三）派生存款較少 4（四）民間投資分流 4（五）行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇 4（六）企業(yè)自身因素 5（七）理財(cái)激增脫媒因素延續(xù) 5四、實(shí)現(xiàn)存款增長(zhǎng)的幾點(diǎn)建議 6（一）實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略把牢系統(tǒng)大戶 6（二）精挑細(xì)選目標(biāo)市場(chǎng)，以貸引存 6（三）加強(qiáng)相互協(xié)調(diào)配合爭(zhēng)奪同業(yè)客戶 7（四）開展金融創(chuàng)新 7（五）完善信息機(jī)制 7銀行存款增緩的原因分析及應(yīng)對(duì)措施只有實(shí)現(xiàn)存款量的重大突破和結(jié)構(gòu)的根本調(diào)整，才能按照資產(chǎn)負(fù)債比例管理的要求加大貸款投入，從而提高存款的綜合效益，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的利潤(rùn)最大化。今年一季度我國(guó)銀行存款增長(zhǎng)放緩，一些銀行甚至出現(xiàn)存款負(fù)增長(zhǎng)，對(duì)銀行的信貸、各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)等造成影響，如何扭轉(zhuǎn)局面、實(shí)現(xiàn)存款量的突破是眼下銀行繼續(xù)突破的瓶頸。一、一季度存款情況（一）我國(guó)金融機(jī)構(gòu)整體情況3月末，全部金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額為萬億元，同比增長(zhǎng)%，增速比上年末低個(gè)百分點(diǎn)，比年初增加萬億元，同比多增776億元。人民幣各項(xiàng)存款余額為萬億元，同比增長(zhǎng)%，增速比上年末低個(gè)百分點(diǎn)，比年初增加萬億元，同比多增545億元。其中，存款季末明顯沖高，主要受商業(yè)銀行將理財(cái)產(chǎn)品到期日集中安排在季末、第三方存管資金回流、季末財(cái)政集中撥款等因素的影響。外幣存款余額為2369億美元，同比增長(zhǎng)%，比年初增加112億美元，同比多增65億美元。從人民幣存款部門分布看，住戶存款增長(zhǎng)加快，非金融企業(yè)存款增速放緩。3月末，金融機(jī)構(gòu)住戶存款余額為萬億元，同比增長(zhǎng)%，增速比上年末高個(gè)百分點(diǎn)，比年初增加萬億元，同比多增6621億元。非金融企業(yè)人民幣存款余額為萬億元，同比增長(zhǎng)%，增速比上年末低個(gè)百分點(diǎn)，比年初增加3844億元，同比少增9511億元。其中，非金融企業(yè)人民幣存款增速1月末回落至%，主要受春節(jié)因素影響，此后增速逐步提升，企業(yè)資金仍保持穩(wěn)步適度增長(zhǎng)。3月末，財(cái)政存款余額為萬億元，同比增長(zhǎng)%，比年初增加3460億元，同比多增987億元。截至今年2月末，企業(yè)存款較上年末僅新增2016億元，同比少增8697億元。今年1-2月份，股份制銀行中的民生、光大均出現(xiàn)存款負(fù)增長(zhǎng)。以五大行上海市分行為例，2月末，企業(yè)存款出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)的達(dá)3家，分別是工、中、建；其中，工行上海分行企業(yè)存款較上年末負(fù)增長(zhǎng)竟接近600億元。（二）重慶市金融機(jī)構(gòu)存款情況3月末，重慶金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額億元，同比增長(zhǎng)%，高于同期全國(guó)平均增速個(gè)百分點(diǎn)。當(dāng)季新增本外幣存款億元，同比少增億元。其中，重慶市住戶存款定活雙增，定期存款占主導(dǎo)。3月末，重慶市人民幣住戶存款余額億元，1季度新增億元。其中，活期存款增加億元，定期存款增加億元，定期占住戶存款增幅的%，同比多增億元。二、存款減少的影響雖然存款依然成增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但是增幅放緩，尤其與高速增長(zhǎng)的貸款相比，存款增速更顯“捉襟見肘”。3月的最后一天，同業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款市場(chǎng)上利息沖高到萬分之一。這一利率已經(jīng)超過了基金公司貨幣基金產(chǎn)品給同業(yè)的存款利率，沒有任何風(fēng)險(xiǎn)的銀行存款竟然比基金公司有風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品回報(bào)率還高。同業(yè)市場(chǎng)利息沖高的背后，是銀行受到“缺血癥”的威脅。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2010年第一季度人民幣各項(xiàng)存款增加萬億元，比上年同期少增萬億元，最嚴(yán)重的是今年3月份，比去年同期少增了約8799億元。商業(yè)銀行存款增速在放緩，但中長(zhǎng)期信貸節(jié)奏卻在加快。央行數(shù)據(jù)顯示，3月份當(dāng)月人民幣各項(xiàng)貸款增加5107億元，同比少增萬億元。但與去年不同的是，2010年一季度貸款結(jié)構(gòu)中中長(zhǎng)期貸款比例猛增。今年在總量控制下，各個(gè)商業(yè)銀行在資金運(yùn)營(yíng)壓力下，一開始就置換出大量票據(jù)，來?yè)Q取中長(zhǎng)期貸款的投放。數(shù)據(jù)顯示，一季度票據(jù)融資余額累計(jì)下降6240億元，中長(zhǎng)期貸款增加萬億元，整個(gè)貸款構(gòu)成中，票據(jù)余額占比降至接近4%的低水平，而中長(zhǎng)期貸款比重則接近60%的歷史最高水平。其中，3月份最為明顯，票據(jù)融資減少2690億元，而中長(zhǎng)期貸款則增加了約6690億元。存款的少增已經(jīng)限制了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)放貸款的腳步，由于存款放緩和貸款加速導(dǎo)致不少商業(yè)銀行的存貸比接近紅線，股份制銀行尤為嚴(yán)重。根據(jù)3月份數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)合計(jì)本外幣存貸比達(dá)到%，其中大型銀行中交通銀行最高達(dá)到69%，而股份制銀行除了恒豐銀行和渤海銀行本外幣存貸比接近70%之外，多數(shù)銀行都超過了70%。興業(yè)銀行一季度末本外幣存貸比為%，已經(jīng)超過監(jiān)管紅線，中信銀行和光大銀行亦十分接近紅線。由于目前商業(yè)銀行貸款增量和存款增量存在期限錯(cuò)配問題，如果存款持續(xù)分流，加上貨幣政策緊縮預(yù)期，則很可能會(huì)引發(fā)銀行體系的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的貸款增量主要是中長(zhǎng)期貸款，而存款多為短期存款，存在期限錯(cuò)配的問題。事實(shí)上，今年以來，銀行中長(zhǎng)期貸款在銀行貸款中所占比例就不斷上升。與此同時(shí)，居民儲(chǔ)蓄減少引發(fā)的存款活期化，將造成銀行可貸資金數(shù)量下降，也使得銀行資金來源變得越來越不穩(wěn)定。三、導(dǎo)致存款下降的原因分析（一）地方融資平臺(tái)清理存款下降與政府融資平臺(tái)貸款的清理有關(guān)，以前存貸兩頭都大的政府融資平臺(tái)企業(yè)，在清理的要求下，需要用存款還掉一些貸款。去年銀行的主動(dòng)貸款較多，客戶并不需要錢，銀行硬塞給客戶；而融資平臺(tái)類客戶，由于擔(dān)心日后拿不到貸款，于是積存大量存款。這也是去年部分融資平臺(tái)企業(yè)出現(xiàn)存貸雙高的原因，由此導(dǎo)致銀行的派生能力越來越強(qiáng)。而今年，當(dāng)融資平臺(tái)開始用錢時(shí)，股份制銀行的壓力陡然增加。融資平臺(tái)存在股份制銀行的資金可能會(huì)流向國(guó)有銀行，因?yàn)榻Y(jié)算賬戶在大行。而國(guó)有銀行的存款結(jié)構(gòu)也在發(fā)生變化，因?yàn)槟杲K獎(jiǎng)的問題，表現(xiàn)為企業(yè)存款向個(gè)人儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)變。（二）貸款新規(guī)的影響“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”一定程度上抑制了貨幣創(chuàng)造的功能，信貸新規(guī)降低了貨幣流通速度。原來項(xiàng)目貸款放下去之后，實(shí)貸實(shí)存，企業(yè)慢慢使用，會(huì)沉淀一定的存款，現(xiàn)在則要求實(shí)貸實(shí)付。銀監(jiān)會(huì)相繼發(fā)布了“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，旨在從根本上改革傳統(tǒng)貸款支付方式，變“實(shí)貸實(shí)存”為“實(shí)貸實(shí)付”，從源頭上全面提升商業(yè)銀行信貸管理水平?！叭齻€(gè)辦法，一個(gè)指引”的核心要義為貸款受托支付，即貸款銀行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手，而不必通過借款人。那么，貸款新政將對(duì)銀行貨幣體系產(chǎn)生重大影響。由于減少貨幣流通的中間環(huán)節(jié)，相應(yīng)地增加了貨幣流轉(zhuǎn)的政策限制，貸款新政實(shí)施之后，引起的直接結(jié)果是貨幣流通速度下降，銀行創(chuàng)造貨幣的功能也受到一定削弱。隨著各家銀行貸款新政的貫徹落實(shí)，政策效應(yīng)逐漸顯現(xiàn)，這也是成為影響新增存款增加的重要原因。（三）派生存款較少派生存款的減少是存款緊缺的重要原因。派生存款是指銀行由發(fā)放貸款而創(chuàng)造出的存款。存款增長(zhǎng)乏力主要是因?yàn)榻衲暾麄€(gè)貸款的投放量不如去年猛，導(dǎo)致社會(huì)上的資金并不是那么充沛。以全國(guó)數(shù)據(jù)來看，1-2月，人民幣貸款增量為萬億，同比少增6000億元。一方面，宏觀調(diào)控導(dǎo)致的信貸緊縮效應(yīng)正在顯現(xiàn)，今年政府頻頻出臺(tái)政策，對(duì)地方融資平臺(tái)貸款、房地產(chǎn)行業(yè)貸款、個(gè)別行業(yè)貸款進(jìn)行限制和監(jiān)管。另一方面，信貸派生存款減少，主要是票據(jù)貼現(xiàn)被大量壓縮，銀行承兌匯票保證金存款大大減少。另外，今年央行幾次調(diào)高存款準(zhǔn)備金率壓低了存款派生系數(shù)，今年新增的大量貸款是中長(zhǎng)期貸款，這些貸款絕大部分形成了資本性投資，理論上講，這部分貸款不能派生存款。派生存款規(guī)模主要受到以下四種限制：中央銀行規(guī)定的法定準(zhǔn)備金、現(xiàn)金漏損、超額儲(chǔ)備、貸款資本性投資。目前銀行貸款相當(dāng)一部分是資本性貸款，從總量上講，資本性投資沒有乘數(shù)效應(yīng)。（四）民間投資分流《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》新“三十六條”的發(fā)布推行，形成民間投資的“導(dǎo)流渠”，民間游資流動(dòng)活動(dòng)大，多年游走于灰色與非法之間的民間資本從“暗流”轉(zhuǎn)為“明流”，而且成為銀行儲(chǔ)蓄資金散失的“引流器”。在政府推動(dòng)和爭(zhēng)取下，小額信貸公司、貸款擔(dān)保公司等民間金融機(jī)構(gòu)雨后春筍般不斷成長(zhǎng)起來。民間資本的投資迎來了“春天”打破了銀行業(yè)壟斷經(jīng)營(yíng)的堡壘。民間資本運(yùn)行具有簡(jiǎn)便快行的特性，為這一資本運(yùn)行開拓了廣闊的空間，銀行業(yè)較緊的經(jīng)營(yíng)政策為這一資本運(yùn)行開辟了暢通無阻的通道。不少居民在社會(huì)游資高利率的誘惑下，支取了大批存款。（五）行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇隨著外資銀行的大規(guī)模進(jìn)入和股份制銀行的迅速擴(kuò)張，對(duì)公存款的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。在多種因素的共同作用下，原有的資金分布及再分配模式被打破，并由此導(dǎo)致了對(duì)公存款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的新格局。國(guó)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)弱化。國(guó)有商業(yè)銀行是由專業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌而來，長(zhǎng)期以來形成了各自的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)．并擁有特定的客戶群體。由于國(guó)有銀行壟斷被打破，再加上金融產(chǎn)品的趨同性和國(guó)有銀行新產(chǎn)品開發(fā)能力相對(duì)低下，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如對(duì)公存款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)減弱。股份制商業(yè)銀行對(duì)公存款競(jìng)爭(zhēng)能力迅速增強(qiáng)。作為市場(chǎng)新入者，新興商業(yè)銀行因其具有靈活多變的機(jī)制，競(jìng)爭(zhēng)能力較強(qiáng)。一是存量客戶的金融資源流失嚴(yán)重。股份制銀行、城商行紛紛推出各種優(yōu)惠條件，一批公存老戶開始轉(zhuǎn)向這些商業(yè)銀行，金融資源嚴(yán)重流失。二是優(yōu)質(zhì)新戶競(jìng)爭(zhēng)困難。一些金融機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)取大客戶不惜代價(jià)，部分優(yōu)質(zhì)客戶甚至采用招投標(biāo)方式選擇銀行。在競(jìng)爭(zhēng)中，如果國(guó)有銀行沒有更多的手段保持分支行、支行之間信息傳遞渠道暢通，信息資源未能有效共享，在一定程度上削弱了銀行的整體優(yōu)勢(shì)。城市金融業(yè)務(wù)也成為競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。一方面新興商業(yè)銀行由于機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)的局限性．其經(jīng)營(yíng)陣地全部集中于城鎮(zhèn)中心區(qū)域；另一方面近年來國(guó)有銀行大規(guī)模撤并經(jīng)營(yíng)資源匱乏區(qū)域的低效網(wǎng)點(diǎn)．經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)紛紛轉(zhuǎn)向城市，城市金融業(yè)務(wù)成為競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)，而對(duì)公存款業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)則成為重中之重。（六）企業(yè)自身因素一是國(guó)家對(duì)金融實(shí)施宏觀調(diào)控，及時(shí)調(diào)整了信貸政策，對(duì)開發(fā)區(qū)貸款、房地產(chǎn)貸款、低水平的重復(fù)建設(shè)，貸款從嚴(yán)控制，甚至限期收回貸款等一系列措施，貸款支持的對(duì)象以大中型企業(yè)為主，使一批中小型企業(yè)向銀行融資難度加大，而正常生產(chǎn)又需要大量的流動(dòng)資金，從而制約了中小企業(yè)存款的增長(zhǎng)。二是原材料價(jià)格的持續(xù)上漲，企業(yè)資金供求矛盾更加突出，影響了存款的增長(zhǎng)。三是全社會(huì)資金的趨緊，央行貨幣投放減緩，企業(yè)應(yīng)收款回籠速度明顯放慢，經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的資金需要制約了存款增長(zhǎng)。四是季節(jié)性因素，企業(yè)存款出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)均出現(xiàn)在1、2月份。通常的一個(gè)解釋是年初為企業(yè)發(fā)放獎(jiǎng)金和交稅月，成為存款波動(dòng)較大的一個(gè)重要擾動(dòng)因素。（七）理財(cái)激增脫媒因素延續(xù)理財(cái)產(chǎn)品也分流了一部分個(gè)人和企業(yè)存款。隨著人們生活水平的提高以及觀念的改變，理財(cái)服務(wù)正逐步成為人們居家生活必不可少的一部分。居民理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，資金流向呈現(xiàn)出住房投資勢(shì)未冷、家庭車輛購(gòu)置攀比風(fēng)又起，基金、券商集合理財(cái)、私募產(chǎn)品、信托產(chǎn)品成為居民的理財(cái)投資熱點(diǎn)，新的投資熱點(diǎn)逐漸滋生。理財(cái)不只屬于普通個(gè)人，也是日益增長(zhǎng)的企業(yè)的需求。在對(duì)私理財(cái)業(yè)務(wù)火爆之后，對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)也風(fēng)生水起，現(xiàn)在各家商業(yè)銀行都積極拓展更多的公司業(yè)務(wù)理財(cái)產(chǎn)品，希望通過對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)挖轉(zhuǎn)客戶存款。對(duì)企業(yè)來說，現(xiàn)代企業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的需求不再是簡(jiǎn)單的“存貸匯”老三樣。暫時(shí)閑置的資金、尚未使用的融資款、從證券市場(chǎng)撤出的投資，對(duì)于諸如此類的資金，越來越多的企業(yè)已不再滿足于一“存”了事，而是希望通過購(gòu)買銀行對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品獲取比同期銀行存款更高的收益。另外，基金、券商目前也在推出一些風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性高、專門針對(duì)企業(yè)的產(chǎn)品，成為企業(yè)另一個(gè)理財(cái)渠道。四、實(shí)現(xiàn)存款增長(zhǎng)的幾點(diǎn)建議對(duì)公存款增速放緩，要從抓源頭入手，大力拓寬上升渠道，實(shí)現(xiàn)了對(duì)公存款持續(xù)穩(wěn)定地增長(zhǎng)。（一）實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略把牢系統(tǒng)大戶要把競(jìng)爭(zhēng)財(cái)政、社保、住房公積金等系統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶作為發(fā)展對(duì)公存款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷重點(diǎn)。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要配備了財(cái)政、社保系統(tǒng)專職客戶經(jīng)理，并有針對(duì)性地制定財(cái)政、社保系統(tǒng)客戶金融服務(wù)方案，集中營(yíng)銷和維護(hù)市級(jí)財(cái)政、社保系統(tǒng)客戶，指導(dǎo)各行營(yíng)銷和維護(hù)財(cái)政、社保系統(tǒng)客戶。與此同時(shí)，要求各行處要充分利用本行產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，著力競(jìng)爭(zhēng)住房公積金存款，采取有力措施提高全行公積金存款同業(yè)占比水平。一是瞄準(zhǔn)目標(biāo)客戶，主動(dòng)聯(lián)系做好增存穩(wěn)存工作。對(duì)公存量大戶，如：高速公路、市屬重點(diǎn)工程、財(cái)政、醫(yī)保、勞動(dòng)社險(xiǎn)、水電、住房公積金等單位，主動(dòng)聯(lián)系，經(jīng)常上門拜訪，爭(zhēng)取客戶支持。二是捕捉信息，聞風(fēng)而動(dòng)，對(duì)他行的對(duì)公存款大戶，要調(diào)動(dòng)一切積極因素，有步驟的挖轉(zhuǎn)。三是要對(duì)現(xiàn)有存量客戶加大感情投入，友情鏈接。（二）精挑細(xì)選目標(biāo)市場(chǎng)，以貸引存一般法人公司貸款、小企業(yè)貸款、個(gè)人貸款三箭齊發(fā)，搶占資產(chǎn)業(yè)務(wù)制高點(diǎn)，并以貸款為抓手，加強(qiáng)與有貸戶的全面合作，客戶經(jīng)理專人負(fù)責(zé)，使有貸戶存款“顆粒歸倉(cāng)”，防止“跑冒滴漏”。在發(fā)展對(duì)公存款業(yè)務(wù)時(shí)，堅(jiān)持在高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)上加快發(fā)展速度，做到質(zhì)量與速度兼顧，效率與效益同步。為此，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，確定深入做好公司無貸客戶的穩(wěn)存和增存列為發(fā)展對(duì)公存款業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。深入做好大公司無貸戶客戶營(yíng)銷工作，積極拓展各工業(yè)園區(qū)、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、出口加工區(qū)等招商引資、重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施和重點(diǎn)項(xiàng)目客戶市場(chǎng)，進(jìn)一步夯實(shí)對(duì)公存款客戶基礎(chǔ)。加大對(duì)優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)項(xiàng)目的貸款投放力度，從開發(fā)新的項(xiàng)目資源入手，制定具體工作方案，安排專人不間斷的深入開展資源調(diào)查，扎實(shí)推進(jìn)“搜盤活動(dòng)”，全力開展項(xiàng)目?jī)?chǔ)備，力爭(zhēng)介入新的項(xiàng)目。（三）加強(qiáng)相互協(xié)調(diào)配合爭(zhēng)奪同業(yè)客戶為了謀求金融同業(yè)的相互協(xié)作，互惠互利，實(shí)現(xiàn)共贏。緊貼當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)市場(chǎng)的發(fā)展變化情況，適時(shí)調(diào)整營(yíng)銷策略，要求對(duì)公存款部門要切實(shí)加強(qiáng)與同業(yè)客戶的交流與合作，不斷擴(kuò)大與同業(yè)合作范圍，暢通合作渠道，提升合作效益。并按照屬地管理的要求，要求相關(guān)行處對(duì)所轄區(qū)內(nèi)的同業(yè)機(jī)構(gòu)加大營(yíng)銷力度。真正做到目標(biāo)明確，重點(diǎn)突出，策略得當(dāng)，營(yíng)銷見效，在謀求對(duì)公存款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的同時(shí)，推動(dòng)公司業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。（四）開展金融創(chuàng)新不斷開發(fā)新產(chǎn)品，滿足客戶的需要。面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，要針對(duì)自己的特點(diǎn)開發(fā)產(chǎn)品，應(yīng)側(cè)重于擴(kuò)張性產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，使之成為全能銀行。根據(jù)目前對(duì)公存款種類過少、檔次過粗、利率剛性的現(xiàn)狀，應(yīng)增辦短期性存款檔次，如通知存款、約定存款、協(xié)定存款、結(jié)算保付、消費(fèi)基金、稅收專戶、清欠專戶、承兌匯票保證金存款、技改自籌資金專戶存款、單位定活兩便存款、單位大額存單等存款種類。同時(shí)成立新業(yè)務(wù)開發(fā)機(jī)構(gòu)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，適時(shí)開辦新的適應(yīng)形勢(shì)需要的存款種類，以滿足客戶的不同需要。加快電子化建設(shè)步伐。一是盡快在地市行全面建立結(jié)算中心，地市行作為轄區(qū)內(nèi)的資金清算中心，只設(shè)立一個(gè)全國(guó)和省轄聯(lián)行行號(hào)，統(tǒng)一在人民銀行開戶，通過計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)行資金清算、票據(jù)交換、聯(lián)行收付和商業(yè)匯票管理四集中；二是全面實(shí)現(xiàn)通存通兌，在地市行實(shí)現(xiàn)公存儲(chǔ)蓄通存通兌的基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大到全國(guó)范圍內(nèi)的通存通兌。（五）完善信息機(jī)制1.明確信息內(nèi)容。一般來說須重點(diǎn)掌握的信息有三類：一是各企事業(yè)單位的微觀經(jīng)濟(jì)情況，主要包括：（1）基本情況，反映行業(yè)類別、經(jīng)營(yíng)范圍、資金（費(fèi)用）來源及規(guī)模；（2）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，反映企業(yè)生產(chǎn)能力，原材料購(gòu)進(jìn)與產(chǎn)品銷售渠道，商品的購(gòu)進(jìn)與銷售情況