榕江縣農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題及對策分析研究 會計學(xué)專業(yè)

開題報告研究的現(xiàn)狀：我國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款作為支農(nóng)扶貧項目，其功效已得到充分肯定，但實踐中一些問題也暴露出來。第一，農(nóng)民認識上的誤區(qū)，導(dǎo)致小額信用貸款的意識風(fēng)險加大。第二，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性與貸款的安全性相矛盾。我國農(nóng)村施行分產(chǎn)到戶以后由原來的集體經(jīng)營模式變?yōu)橐约彝橹鞯慕?jīng)營模式，這種生產(chǎn)經(jīng)營模式規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差。第三，規(guī)模小分散式的經(jīng)營模式增加了工作難度。榕江縣農(nóng)村信用社面對的是全縣分散的家庭小規(guī)模農(nóng)戶，和其他金融單位相比就不具有規(guī)模經(jīng)營的優(yōu)勢，同時在經(jīng)營過程中也增加了業(yè)務(wù)中的運營成本，加大了管理難度。第四，信用擔(dān)保方式和資金操作的安全保障難度增加。第五，榕江縣信貸員隊伍力量薄弱、工作方式落后需要進一步完善。本文通過對榕江縣信用社小額貸款中存在的問題的研究，試著從加強貸款風(fēng)險防范的角度提出了一些較為可行的建議。研究目的和意義：隨著中國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，國家對農(nóng)民的政策越來越好，對農(nóng)村的相應(yīng)服務(wù)也越來越完善。榕江縣農(nóng)村信用社作為直接面對全縣農(nóng)村的窗口單位，在服務(wù)和業(yè)務(wù)拓展上一直受到農(nóng)民朋友的關(guān)注。信用社的職責(zé)是：“依據(jù)國家法律、法規(guī)、政策和授信標(biāo)準(zhǔn)，對上報的授信項目進行審查，對授信業(yè)務(wù)進行識別和風(fēng)險分析，對風(fēng)險和收益的匹配程度進行判斷，提出審查結(jié)論，為審批提供決策性依據(jù)，糾正審查中發(fā)現(xiàn)的問題，同時參與本區(qū)域授信審批政策的制定”。信用社的具體工作是：“向農(nóng)民介紹貸款的種類、利率、期限、條件；指導(dǎo)農(nóng)戶填寫貸款申請書和辦理貸款的其它手續(xù)；評定借款人的信用等級；對借款人的合法性進行調(diào)查，對抵押物、保證人進行核實，對貸款風(fēng)險度進行測定；回復(fù)貸款申請，簽訂保證合同、辦理公證手續(xù)后簽訂借款等一系列和農(nóng)民貸款有關(guān)的業(yè)務(wù)過程”。本文通過對“榕江縣農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題”的分析，找出解決問題的具體對策。使農(nóng)村信用社在小額帶款上存在的問題得以解決。研究內(nèi)容(內(nèi)容、結(jié)構(gòu)框架以及重點、難點)：研究內(nèi)容：本文以農(nóng)村小額信貸風(fēng)險為研究主題，結(jié)合榕江縣農(nóng)村信用社在發(fā)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)過程中存在的一些風(fēng)險，分析了這些風(fēng)險的形成原因，并且針對此類風(fēng)險提出了一些解決對策，以期達到農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的良性循環(huán)，實現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。第一部分，從研究的目的和意義入手，介紹了農(nóng)村信用社的職責(zé)和具體工作，提出了本次研究的方法和技術(shù)路線。第二部分，結(jié)合榕江縣農(nóng)村信用社實際情況，簡單總結(jié)其在發(fā)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)中的一些信貸風(fēng)險問題。對信用社小額貸款的信貸風(fēng)險進行了分析，找出了其形成原因。第三部分，針對農(nóng)村小額信貸中存在的信用風(fēng)險問題提出了一些信貸風(fēng)險防范對策。第四部分，得出結(jié)論。如何才能規(guī)避風(fēng)險，使得農(nóng)村小額信貸呈現(xiàn)良性循環(huán)，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。結(jié)構(gòu)框架一．前言信用社的職責(zé)具體工作及小額信用貸款的意義二．榕江縣農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題（一）農(nóng)民認識上的誤區(qū)，導(dǎo)致小額信用貸款的意識風(fēng)險加大（二）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性與貸款的安全性相矛盾（三）規(guī)模小分散式的經(jīng)營模式增加了工作難度（四）信用擔(dān)保方式和資金操作的安全保障難度增加（五）榕江縣信貸員隊伍力量薄弱、工作方式落后需要進一步完善三．防范榕江縣信用社小額貸款存在問題應(yīng)采取的對策（一）加大信用村建設(shè)，政府引導(dǎo)發(fā)揮農(nóng)村村委會的作用（二）建立榕江縣完整的農(nóng)戶信用、信息資源庫（三）規(guī)范并完善小額信用貸款的運作方式（四）對小額信用貸款給予政策支持四、結(jié)語參考文獻致謝研究重點和難點研究重點榕江縣農(nóng)村信用社小額貸款現(xiàn)存的問題針對榕江縣農(nóng)村信用社小額貸款現(xiàn)存的問題對策研究難點數(shù)據(jù)及資料收集對榕江縣農(nóng)村信用社的現(xiàn)實狀況做出盡可能全面的分析和介紹研究方法、手段：一、調(diào)查法調(diào)查法是科學(xué)研究中最常用的方法之一。它是有目的、有計劃、有系統(tǒng)地搜集有關(guān)研究對象現(xiàn)實狀況或歷史狀況的材料的方法。本文采用調(diào)查法，搜集到大量有關(guān)農(nóng)村小額信貸的案例，并對這些案例進行分析、綜合、比較、歸納得出了農(nóng)村小額信貸存在的風(fēng)險并且提出相應(yīng)的解決對策。二、實證分析法實證分析發(fā)是在科學(xué)研究中，通過定量分析法可以使人們對研究對象的認識進一步精確化，以便更加科學(xué)地揭示規(guī)律，把握本質(zhì)，理清關(guān)系，預(yù)測事物的發(fā)展趨勢。三、文獻研究法文獻研究法是根據(jù)一定的研究目的或課題，通過調(diào)查文獻來獲得資料，從而全面地、正確地了解掌握所要研究問題的一種方法。本文采用文獻研究法，通過大量閱讀相關(guān)文獻了解了有關(guān)農(nóng)村小額信貸的歷史和現(xiàn)狀，得到了現(xiàn)實資料的比較資料，更深入的了解了農(nóng)村小額信貸的有關(guān)問題。四、經(jīng)驗總結(jié)法經(jīng)驗總結(jié)法是通過對實踐活動中的具體情況，進行歸納與分析，使之系統(tǒng)化、理論化，上升為經(jīng)驗的一種方法?？偨Y(jié)推廣先進經(jīng)驗是人類歷史上長期運用的較為行之有效的領(lǐng)導(dǎo)方法之一。技術(shù)路線調(diào)查法調(diào)查法找出其中存在的信貸風(fēng)險找出其中存在的信貸風(fēng)險對農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)進行研究實證分析法對農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)進行研究實證分析法文獻研究法文獻研究法提出解決對策提出解決對策經(jīng)驗總結(jié)法經(jīng)驗總結(jié)法研究進度：2013年11月2013年112013年11月202013201320142014年2014研究綜述：國內(nèi)文獻綜述姜艷靈（2007）認為形成農(nóng)村小額信貸風(fēng)險的因素是復(fù)雜的，主要有自然因素、市場因素、道德因素、利率因素。他提出了五點關(guān)于農(nóng)村小額信貸風(fēng)險的防范措施，建立以農(nóng)戶為中心的多元化的社會服務(wù)體系；建立合理嚴(yán)格的信用評級制度；加強農(nóng)村信貸機構(gòu)自身建設(shè)；確定合理的小額信貸利率；完善風(fēng)險分擔(dān)機制。韓紅(2008)認為我國農(nóng)村小額信貸存在的問題為：信貸風(fēng)險防范能力亟需加強；利率的制定陷入兩難困境，且缺乏貸款科學(xué)定價的基礎(chǔ)；信貸管理手段跟不上小額信貸的迅速發(fā)展；農(nóng)村金融缺乏多樣化競爭主體和有效競爭機制；在近年金融危機的情形下小額信貸資金來源短缺。林麗瓊（2007）分別從四個角度闡述了農(nóng)村小額信貸風(fēng)險的主要表現(xiàn)及成因，一基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險；二基于農(nóng)產(chǎn)品市場的風(fēng)險；三基于信貸機構(gòu)的風(fēng)險；四基于農(nóng)戶的風(fēng)險。針對這些風(fēng)險，文章提出了四點防范措施，完善小額信貸機構(gòu)的法律規(guī)則；建立多元化的社會服務(wù)體系；建立信用評級制度；以利率為杠桿，減輕市場風(fēng)險。王群琳（2004）認為農(nóng)村小額信貸是直接面向農(nóng)戶發(fā)放的、小額度的、無需抵押擔(dān)保的信用貸款，這使得與普通商業(yè)貸款業(yè)務(wù)有著很大的不同，同時也是極易引發(fā)信用風(fēng)險的重要原因。他認為可以通過創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理工具和創(chuàng)新小額信貸管理制度來使得小額信貸信用風(fēng)險得到有效管理和破解。何敏峰(2005)曾提到我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展存在如下問題：農(nóng)村小額信貸手續(xù)繁瑣與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)內(nèi)在特征的矛盾；農(nóng)村小額信貸支農(nóng)政策性與農(nóng)信社合作經(jīng)營目標(biāo)的矛盾；農(nóng)村小額信貸的推廣發(fā)展與農(nóng)信社管理體制的矛盾；農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)行制度設(shè)計與農(nóng)民需求變化的矛盾。楊序琴(2007)認為小額貸款是農(nóng)村脫貧的有效途徑，可以通過以下政策達到目標(biāo)：以農(nóng)村信用社為依托，開辦農(nóng)戶小額信用貸款；大力提倡和利用金融信貸支持農(nóng)村發(fā)展，由政府”輸血”支持變?yōu)椤痹煅敝С?；?yán)格科學(xué)監(jiān)控小額貸款，減少呆賬、壞賬發(fā)生；積極引導(dǎo)民間融資。孫若梅(2006)認為制約我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的障礙分別為：法律體系相關(guān)政策及機制建設(shè)等外部條件不完善、資金來源和后續(xù)資金得不到有效保障、自身特性的限制和管理困境。綜上所述，由于農(nóng)村小額信貸在國外是比較罕見的，所以關(guān)于它的外文文獻是相對較少的，主要還是其在我國的發(fā)展。開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)是十分必要的，它是解決農(nóng)民“貸款難”和信用社“難貸款”、促進農(nóng)民增收和縣域經(jīng)濟發(fā)展的迫切需要，對于“三農(nóng)”問題的解決有一定的促進作用。而在開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的過程中也會產(chǎn)生一系列的信用風(fēng)險，本文采用調(diào)查法、實證分析法等研究方法對這些風(fēng)險進行了分析，找出其形成原因，并且探討了一些防范對策，以期實現(xiàn)農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。主要參考文獻：[1]姜艷靈.我國農(nóng)村小額信貸運行機制研究[D]湖南大學(xué),2007[2]韓紅.中國農(nóng)村小額信貸制度模式與管理體系研究[D].中國博士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫,2008,(12)[3]楊威.淺析我國小額信貸存在的問題及對策[J]廣西金融研究,2007,(09).[4]林麗瓊.小額信貸:近期文獻述評[J]福建教育學(xué)院學(xué)報,2007,(04)[5]何敏峰.完善農(nóng)戶小額信用貸款制度的政策建議[J]黑龍江金融,2005,(06).[6]王群琳.論中國農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展[J]湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2004,(05).[7]楊序琴.小額信貸發(fā)展的占優(yōu)均衡:福利主義宗旨與制度主義機制的有機融合[J]金融理論與實踐,2007,(02)[8]孫若梅.小額信貸與農(nóng)民收入[M].中國經(jīng)濟出版社，2006[9]余利民.我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究[J].華東經(jīng)濟管理，2006（05）[10]賈冀南，張麗君，葉軍利.對當(dāng)前農(nóng)村信用社農(nóng)村小額信用貸款若干問題的思考[J].河北建筑科技學(xué)院學(xué)報（社科版），2006（09）綜上所述，由于農(nóng)村小額信貸在國外是比較罕見的，所以關(guān)于它的外文文獻是相對較少的，主要還是其在我國的發(fā)展。開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)是十分必要的，它是解決農(nóng)民“貸款難”和信用社“難貸款”、促進農(nóng)民增收和縣域經(jīng)濟發(fā)展的迫切需要，對于“三農(nóng)”問題的解決有一定的促進作用。而在開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的過程中也會產(chǎn)生一系列的信用風(fēng)險，本文采用調(diào)查法、實證分析法等研究方法對這些風(fēng)險進行了分析，找出其形成原因，并且探討了一些防范對策，以期實現(xiàn)農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。指導(dǎo)教師意見：簽字：年月日學(xué)院審查意見：簽字：年月日備注：目錄摘要…………………1

關(guān)鍵詞………………1前言…………………1一、榕江縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀……………1二、農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題……………2（一）農(nóng)民認識上的誤區(qū)，導(dǎo)致小額信用貸款的意識風(fēng)險加大………………2（二）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性與貸款的安全性相矛盾………………3（三）規(guī)模小分散式的經(jīng)營模式增加了工作難度………………3（四）信用擔(dān)保方式和資金操作的安全保障難度增加…………3（五）榕江縣信貸員隊伍力量薄弱、工作方式落后需要進一步完……………3三、對策……………4（一）優(yōu)化農(nóng)戶信息資源，建立農(nóng)戶信用體系…………………4（二）充分發(fā)揮農(nóng)村基層黨支部村委會作用，推進信用村(鎮(zhèn))建設(shè)…………4（三）不斷豐富完善農(nóng)戶小額信用貸款的操作方式……………5（四）以優(yōu)惠政策吸引更多的農(nóng)民，給農(nóng)戶小額信用貸款注入活力…………5結(jié)束語………………6參考文獻……………6致謝…………………8榕江縣農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題及對策摘要：由于農(nóng)村貸款“面”廣“量”大，單靠信用社自身力量很難做到。這就要村級組織發(fā)揮村委會的協(xié)調(diào)輔助功能，利用農(nóng)閑對需要小額貸款的農(nóng)戶進行統(tǒng)計，把農(nóng)戶進行正確的分類和公正的信用度評級，而不是對農(nóng)戶貸款的干預(yù)。農(nóng)戶小額信用貸款工作能否有力度的推廣開合各村委會的支持是分不開的。由于村委會對農(nóng)戶情況比較熟悉，選擇貸款目標(biāo)群體上就比信用社信貸員具有一定的優(yōu)勢。對低收入信用度高的群體應(yīng)該給與特殊的支持，使小額信用貸款發(fā)揮“造血”功能，為今后小額信用貸款培養(yǎng)更多高信用度的貸款群體。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社小額貸款農(nóng)戶風(fēng)險評估

前言隨著中國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，國家對農(nóng)民的政策越來越好，對農(nóng)村的相應(yīng)服務(wù)也越來越完善。榕江縣農(nóng)村信用社作為直接面對全縣農(nóng)村的窗口單位，在服務(wù)和業(yè)務(wù)拓展上一直受到農(nóng)民朋友的關(guān)注。信用社的職責(zé)是：“依據(jù)國家法律、法規(guī)、政策和授信標(biāo)準(zhǔn)，對上報的授信項目進行審查，對授信業(yè)務(wù)進行識別和風(fēng)險分析，對風(fēng)險和收益的匹配程度進行判斷，提出審查結(jié)論，為審批提供決策性依據(jù)，糾正審查中發(fā)現(xiàn)的問題，同時參與本區(qū)域授信審批政策的制定”。信用社的具體工作是：“向農(nóng)民介紹貸款的種類、利率、期限、條件；指導(dǎo)農(nóng)戶填寫貸款申請書和辦理貸款的其它手續(xù)；評定借款人的信用等級；對借款人的合法性進行調(diào)查，對抵押物、保證人進行核實，對貸款風(fēng)險度進行測定；回復(fù)貸款申請，簽訂保證合同、辦理公證手續(xù)后簽訂借款等一系列和農(nóng)民貸款有關(guān)的業(yè)務(wù)過程”。本文通過對“榕江縣農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題”的分析，找出解決問題的具體對策。使農(nóng)村信用社在小額帶款上存在的問題得以解決。一、榕江縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀榕江縣農(nóng)村小額信貸的發(fā)展和全國其他地方一樣大體上經(jīng)歷了四個階段：第一階段；1993年-1996年9月小額信貸項目的初期階段。在這一階段小額信貸主要是利用國外捐助和軟貸款小范圍試驗，政府資金沒有介入。相關(guān)的法律依據(jù)和政府政策還很不完善，只有國家制定的扶貧政策和國際經(jīng)驗做為參考。第二階段；1996年9月-2000年，在繼續(xù)進行上述實驗的同時，政府和農(nóng)發(fā)行/農(nóng)行資金也開始介入并逐漸起到主導(dǎo)作用。并在大范圍的貧困地區(qū)推廣。第三階段；2000年-2005年，制度化建設(shè)和正規(guī)金融機構(gòu)全面介入階段。在中央銀行的推動下，正規(guī)金融機構(gòu)開始在全國全面試行并推廣小額信貸。從2000年起，農(nóng)村信用社推出的農(nóng)戶小額信用貸款逐漸成為農(nóng)戶貸款的主要來源。在該階段中國政府和中央銀行相繼出臺了許多相關(guān)政策和法規(guī)。第四階段；2005年至今海外資本和民間資金進入，參與商業(yè)性小額信貸活動。二、榕江縣農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題由于資金運營的基本原則與農(nóng)戶小額信用貸款的性質(zhì)是相互矛盾的，造成農(nóng)戶小額貸款形不成良性循環(huán)，沒有發(fā)展后勁。在信用社小額貸款中主要存在的問題有。（一）農(nóng)民認識上的誤區(qū)，導(dǎo)致小額信用貸款的意識風(fēng)險加大有很多農(nóng)戶對信用社小額貸款還不了解，以為農(nóng)戶小額信用貸款就是國家的扶貧款，“可還可不還”，甚至有些人認為可以不還，錢到自己手里就是自己的，更有甚者貸款挪做它用。到年底該還貸款時就出現(xiàn)拖延甚至不還現(xiàn)象的出現(xiàn)。這些都屬于農(nóng)民認識上的誤區(qū)產(chǎn)生的風(fēng)險。榕江縣農(nóng)村小額貸款發(fā)放及收貸率見表1表1：2009—2012年榕江縣農(nóng)村小額貸款發(fā)放及收貸率年份戶數(shù)發(fā)放貸款（萬元）回收貸款（萬元）本息收回率（%）2009173566453496575.32010163485826455578.22011205607641583776.42012132255122394977.1榕江縣農(nóng)村小額貸款在農(nóng)戶中的用處主要在一下機方面，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品販運、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)銷貸款、農(nóng)副產(chǎn)品加工和住房貸款，整體來看用在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)上的絲巾占了70%，如果經(jīng)營得當(dāng)就能有經(jīng)濟效益，不會有太大風(fēng)險。具體情況見表2.表2：2012年榕江縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用發(fā)放各種貸款項目表項目戶數(shù)金額（萬元）項目戶數(shù)金額（萬元）種植業(yè)55522832農(nóng)副產(chǎn)品販運427118養(yǎng)殖業(yè)1458612農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款6115農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)512128住房貸款52151417合計132255122（二）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性與貸款的安全性相矛盾我國農(nóng)村施行分產(chǎn)到戶以后由原來的集體經(jīng)營模式變?yōu)橐约彝橹鞯慕?jīng)營模式。這種生產(chǎn)經(jīng)營模式規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差，如果遇到農(nóng)產(chǎn)品價格大幅的波動或遭受自然災(zāi)害，就會使農(nóng)戶的生活和生產(chǎn)受到很大的影響。往往導(dǎo)致來年的生產(chǎn)無法進行。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在低收入、高風(fēng)險，使農(nóng)村信用社出現(xiàn)“懼怕貸款”現(xiàn)象。榕江縣農(nóng)村信用社也存在懼貸情況，想對農(nóng)戶帶快扶持又怕貸款風(fēng)險的不定性使貸款收不回來。另一方面由于農(nóng)戶對市場缺乏了解，又會低估農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險，忘記農(nóng)民靠天吃飯的規(guī)律，出現(xiàn)農(nóng)民“盲目貸款”現(xiàn)象。所以對我們榕江縣信用社來講，貸出資金的效益性、安全性、流動性是首先要考慮的因素?！皯仲J”和“盲貸”這一對矛盾關(guān)系限制了小額農(nóng)村貸款資金在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的作用。（三）規(guī)模小分散式的經(jīng)營模式增加了工作難度由于受市場環(huán)境的限制，榕江縣農(nóng)村信用社面對的是全縣分散的家庭小規(guī)模農(nóng)戶，和其他金融單位相比就不具有規(guī)模經(jīng)營的優(yōu)勢，同時在經(jīng)營過程中也增加了業(yè)務(wù)中的運營成本，加大了管理難度。（四）信用擔(dān)保方式和資金操作的安全保障難度增加榕江縣信用社面對的農(nóng)戶和全國其他地方的農(nóng)戶是一樣的，作為信用社不可能了解每一家農(nóng)戶的情況。對農(nóng)戶的貸前調(diào)查，只能依靠鄉(xiāng)、村兩級組織的推薦、介紹。由于地域小，本鄉(xiāng)本土的鄉(xiāng)村領(lǐng)導(dǎo)和農(nóng)戶之間比較熟悉甚至有親屬關(guān)系，這樣就不可避免在介紹和推薦過程中存在個人感情因素在里面，部分地方鄉(xiāng)村領(lǐng)導(dǎo)對原本應(yīng)該嚴(yán)謹(jǐn)?shù)霓r(nóng)民資信的評定應(yīng)付了事。把關(guān)不嚴(yán)就會使推薦和介紹的情況就有一定的水分，使實際情況和評出的信用等級出現(xiàn)嚴(yán)重不符的情況。使部分不符合條件、信譽度低的農(nóng)戶混入符合條件農(nóng)戶中。所以說對農(nóng)戶信用度的評估是建立在感性認識上的，不是得到了理性分析的基礎(chǔ)上。實際當(dāng)中越是信譽低的農(nóng)戶對資金的需求越大越急切。綜合上述情況就使得農(nóng)村信用社在房貸之前就處于不利的被一方。同時，農(nóng)村信用社在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后，由于貸款“農(nóng)戶分散居住、戶頭多、貸款額度小、筆數(shù)多、交通不便、工作量大”，使得貸款后對農(nóng)戶的貸款的用途的監(jiān)督比較困難，所以信用社對農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放帶有較大的盲目性和風(fēng)險性，使信用社的收益收到很大的影響。（五）榕江縣信貸員隊伍力量薄弱、工作方式落后需要進一步完善1．信用社對農(nóng)戶小額信用貸款監(jiān)管力量薄弱。據(jù)全縣統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示榕江縣小的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農(nóng)戶一千五百戶以上，大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農(nóng)戶又四、五千戶，而各鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社只配備l、2名專職信貸人員，即使我們按最低如10％的農(nóng)戶申請小額貸款，大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款農(nóng)戶就要達到400--500戶，一名信貸員就要負責(zé)200多戶以上，所以，信貸人員根本不可能完成對這么多農(nóng)戶貸款的調(diào)查和發(fā)放，只能對信譽度低的農(nóng)戶進行調(diào)查。這樣就對農(nóng)戶小額信用貸款工作的開展產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響。2．貸款目標(biāo)群體選擇上有問題。農(nóng)戶小額信用貸款是不需要抵押和擔(dān)保，是根據(jù)農(nóng)戶的信譽度，在一定的額度內(nèi)對農(nóng)戶自然人發(fā)放的貸款。在小額信用貸款目標(biāo)的選擇上存在兩個方面的問題。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)該面向信用等級高的農(nóng)戶，實際上小額信用貸款里有很多信用等級不高的農(nóng)戶也被選進，使信用社不良貸款所占的比例較高。另一方面，有些農(nóng)戶受傳統(tǒng)習(xí)慣和意識的影響，思想比較保守，擔(dān)心到期無法償還貸款，就不去信用社貸款，借款的人只是一部分有社會活動能力的人，信用度高的低收農(nóng)戶卻沒有信貸支持，使小額信用貸款目標(biāo)選擇空間受到了限制。3．部分生產(chǎn)周期較長的農(nóng)業(yè)項目與貸款期限存在差距。信用社小額信用貸款的期限基本都是一年，對于以種植業(yè)為主的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是可行的，但對于部分經(jīng)濟作物如葡萄、果類及中藥材類作物在生長周期上就遠遠不夠，使這一類農(nóng)戶失去了申請貸款的條件。三、防范榕江縣信用社小額貸款存在問題應(yīng)采取的對策榕江縣信用社小額貸款存在的這些問題，形成的原因是多方面的，所以我們就要根據(jù)實際情況，采取切實可行的方法，把發(fā)現(xiàn)的問題及時解決。使小額信用貸款進入良性循環(huán)的軌道，真正發(fā)揮小額信用貸款對農(nóng)村的生產(chǎn)生活的保障和服務(wù)功能。（一）加大信用村建設(shè)，政府引導(dǎo)發(fā)揮農(nóng)村村委會的作用由于農(nóng)村貸款“面”廣“量”大，單靠信用社自身力量很難做到。這就要村級組織發(fā)揮村委會的協(xié)調(diào)輔助功能，利用農(nóng)閑對需要小額貸款的農(nóng)戶進行統(tǒng)計，把農(nóng)戶進行正確的分類和公正的信用度評級，而不是對農(nóng)戶貸款的干預(yù)。農(nóng)戶小額信用貸款工作能否有力度的推廣開合各村委會的支持是分不開的。由于村委會對農(nóng)戶情況比較熟悉，選擇貸款目標(biāo)群體上就比信用社信貸員具有一定的優(yōu)勢。對低收入信用度高的群體應(yīng)該給與特殊的支持，使小額信用貸款發(fā)揮“造血”功能，為今后小額信用貸款培養(yǎng)更多高信用度的貸款群體。（二）建立榕江縣完整的農(nóng)戶信用、信息資源庫在榕江縣建立逐村逐戶的信用等級和信息資源庫。由于信用社無法做到對農(nóng)戶全面細致的了解，要想知道每個農(nóng)戶的信用程度很難，加上有部分農(nóng)戶除了自家的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還有其他的社會或生產(chǎn)活動，這些不可能被信貸人員所掌握。我們可以借鑒國內(nèi)外一些好的小額貸款扶貧經(jīng)驗，建立村級貸款中心，利用村貸款中心對農(nóng)戶的信用等級和信息資源進行收集整理，通過村信貸中心工作人員對小額貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)生活活動進行及時了解。利用村信貸中心，對農(nóng)戶進行分類，根據(jù)真實的信用等級劃分出可以貸款和不可以貸款兩類群體。對農(nóng)戶貸款后的用途也可以進行有效監(jiān)督。這樣，就能增大小額貸款的發(fā)放量，同時降低不良貸款所占的比例。提高了信用社的經(jīng)濟效益，使資金進入安全良性的軌道。（三）規(guī)范并完善小額信用貸款的運作方式1.完善信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。針對小額信用貸款的特點適當(dāng)增加一線信貸人員，同時減少內(nèi)勤人員，提高信貸員的工作效率，加大信用社小額信用貸款的營銷力度。培養(yǎng)農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員，把農(nóng)村中有影響力的人員吸收進信用社幫助發(fā)展業(yè)務(wù)，逐漸建成以縣、鄉(xiāng)為主干以村、組為基礎(chǔ)，完整的多層次的信貸服務(wù)人員的網(wǎng)絡(luò)體系。2．根據(jù)榕江縣的實際情況，結(jié)合貸款用途設(shè)置合理的貸款期限。深入了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、種類以及資金需求情況，做好小額貸款的前期調(diào)查。根據(jù)不同農(nóng)作物的生長周期，制定科學(xué)合理的貸款期限。3.利用現(xiàn)有的利好政策拓展業(yè)務(wù)。根據(jù)金融法律法規(guī)和國家的政策，給農(nóng)村小額信用貸款創(chuàng)建一個良好的政策環(huán)境。在政策允許和法律保護的情況下加大農(nóng)村信用社對農(nóng)戶貸款的投放數(shù)量。4．建立有效的自然風(fēng)險與市場風(fēng)險預(yù)警體系，降低貸款風(fēng)險。很多農(nóng)戶貸款具有一定的盲目性，不考慮自然災(zāi)害和市場無規(guī)律的價格風(fēng)險，信用社可以建立自然風(fēng)險預(yù)測和市場風(fēng)險評估體系，對小額信用貸款進行引導(dǎo)，防止小額貸款進入風(fēng)險當(dāng)中，為農(nóng)戶安全種植合理的作物提供信息上的幫助。讓農(nóng)戶知道種什么穩(wěn)妥，種什么有風(fēng)險。即使做不到100%的預(yù)測也要盡量減小風(fēng)險的概率。這樣既幫助農(nóng)戶避免了損失，也提高了信貸資金的安全性。采用這項措施一定要避免政府出頭帶有強制性的對農(nóng)民的統(tǒng)一安排。（四）對小額信用貸款給予政策支持1．農(nóng)戶小額信用貸款的利率優(yōu)惠政策要嚴(yán)格執(zhí)行?！掇r(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》規(guī)定對農(nóng)戶小額信用貸款利率作了嚴(yán)格的規(guī)定，同時人民銀行也明確指出，“對農(nóng)戶種植業(yè)貸款利率原則上要少浮動或不浮動”。作為基層農(nóng)村信用社就要嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定，實行貸款基準(zhǔn)利率。2．改變工作作風(fēng)，把農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放工作做好。以往的農(nóng)村信貸人員，在村民面前一副高高在上大爺?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)，影響了農(nóng)戶小額貸款工作的開展，所以要加強員工的培訓(xùn)工作端正為農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)的思想。積極主動深入農(nóng)村，做好對信貸市場的調(diào)查和培育工作，根據(jù)農(nóng)戶需求開展農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，真正做到服務(wù)于農(nóng)。3.簡化手續(xù)促進農(nóng)民增收，維護農(nóng)民的利益。榕江縣的金融系統(tǒng)和全國其它地方的金融系統(tǒng)一樣，受部門規(guī)定的束縛，辦事手續(xù)繁瑣，辦事效率低，小額信用貸款需要農(nóng)戶奔跑多次多日才能發(fā)放，對農(nóng)戶申請小額貸款的積極性偶很大的抑制作用。簡化貸款手續(xù)是大勢所趨，只有簡化手續(xù)才能提高效率。在和其它銀行系統(tǒng)相比本來就不具有效率優(yōu)勢的情況下，農(nóng)村信用社在小額信用貸款上更要簡化程序。榕江縣農(nóng)村信用社以前采用對農(nóng)民核發(fā)貸款證的方式，就已經(jīng)使貸款手續(xù)簡單化了許多，在這基礎(chǔ)上還應(yīng)研究出更加便利可行的程序，簡化農(nóng)民的貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。結(jié)語農(nóng)戶小額信用貸款的開展需要各級各部門的共同支持，只有建立完整的工程體系，加強對農(nóng)戶信用度的評估，了解市場導(dǎo)向，規(guī)范管理；同時在政策和法律法規(guī)保護和約束下信用社小額信用貸款才能健康良性的發(fā)展。隨著中國市場經(jīng)濟的不斷完善，信用社小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展也會越來越有前景，會帶動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶動農(nóng)民共同致富

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