保險(xiǎn)原則應(yīng)用相關(guān)知識(shí)

汽車保險(xiǎn)與理賠單元二

保險(xiǎn)原則任務(wù)保險(xiǎn)原則應(yīng)用

任務(wù)目標(biāo)掌握保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、保險(xiǎn)近因原則和保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的含義及在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的運(yùn)用。任務(wù)保險(xiǎn)原則應(yīng)用

2.1保險(xiǎn)利益原則2.1.1保險(xiǎn)利益原則的含義1.保險(xiǎn)利益及其確立（1）保險(xiǎn)利益的含義保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系，倘若保險(xiǎn)標(biāo)的安全，投保人可以獲益；倘若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，被保險(xiǎn)人必然會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。（2）保險(xiǎn)利益的條件保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同是否有效的必要條件。任務(wù)保險(xiǎn)原則應(yīng)用

2.保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益原則(又稱可保利益原則)是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上認(rèn)可的、經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)的基本原則，它的本質(zhì)內(nèi)容是投保人以不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，保險(xiǎn)人可單方面宣布合同無(wú)效；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得不屬于保險(xiǎn)利益限度內(nèi)的額外利益。任務(wù)保險(xiǎn)原則應(yīng)用

2.1.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的結(jié)構(gòu)形態(tài)保險(xiǎn)利益的結(jié)構(gòu)形態(tài)是構(gòu)成保險(xiǎn)利益的基本物質(zhì)內(nèi)容，它包括：財(cái)產(chǎn)利益：包括所有利益、占有利益、抵押利益、留棄利益、擔(dān)保利益、債權(quán)利益等。期待利益：包括盈利收入利益、票房收入利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等。任務(wù)保險(xiǎn)原則應(yīng)用

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的形成條件根據(jù)上述結(jié)構(gòu)形態(tài)的分類，常見(jiàn)的具有保險(xiǎn)利益的有：1）財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。2）財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。3）財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對(duì)其保管、占用、使用的財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險(xiǎn)利益。4）經(jīng)營(yíng)者對(duì)其合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益。任務(wù)保險(xiǎn)原則應(yīng)用

3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益時(shí)效的規(guī)定一般情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生時(shí)的全過(guò)程中存在。當(dāng)保險(xiǎn)合同生效時(shí)，如果被保險(xiǎn)人并無(wú)保險(xiǎn)利益，該合同就是一個(gè)自始無(wú)效合同。如果損失發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益已經(jīng)終止或轉(zhuǎn)移，他就不能得到保險(xiǎn)人的賠償。但是在海上保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，買方在投保時(shí)往往貨物所有權(quán)還未到手，而貨權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的。所以，為了便于保險(xiǎn)合同的訂立，保險(xiǎn)利益不必在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，但當(dāng)損失發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益。任務(wù)保險(xiǎn)原則應(yīng)用

4.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的變動(dòng)保險(xiǎn)利益的存在并不是一成不變的，由于各種原因常使保險(xiǎn)利益發(fā)生轉(zhuǎn)移和消失等變化。保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)事故發(fā)生以前，會(huì)因被保險(xiǎn)人的死亡而發(fā)生繼承；會(huì)因保險(xiǎn)標(biāo)的的易主而發(fā)生轉(zhuǎn)讓；會(huì)因被保險(xiǎn)人的破產(chǎn)而發(fā)生破產(chǎn)債權(quán)等。任務(wù)保險(xiǎn)原則應(yīng)用

2.1.3責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1.責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益責(zé)任保險(xiǎn)中投保人與其所應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系構(gòu)成了責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。即凡是法律或行政法規(guī)所規(guī)定的應(yīng)對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任者，都可以投保責(zé)任保險(xiǎn)。具體而言，雇主對(duì)雇員的責(zé)任具有保險(xiǎn)利益；制造商或銷售商對(duì)其產(chǎn)品的責(zé)任具有保險(xiǎn)利益；醫(yī)師、藥劑師、美容師、會(huì)計(jì)師、律師、建筑師等人員都可投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。任務(wù)保險(xiǎn)原則應(yīng)用

2.信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益信用保證保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)合同所規(guī)定的有形財(cái)產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)合同中的當(dāng)事人一方對(duì)合同中的預(yù)期財(cái)產(chǎn)及利潤(rùn)具有保險(xiǎn)利益。具體而言，制造商對(duì)買貨的批發(fā)商的信用具有保險(xiǎn)利益；雇主對(duì)雇員的信用具有保險(xiǎn)利益；業(yè)主對(duì)承包商的合法的實(shí)現(xiàn)即信用具有保險(xiǎn)利益。任務(wù)保保險(xiǎn)原則則應(yīng)用2.1.3責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)和信用用保證保保險(xiǎn)的保保險(xiǎn)利益益1.責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益責(zé)責(zé)任任保險(xiǎn)中中投保人人與其所所應(yīng)負(fù)的的民事?lián)p損害的經(jīng)經(jīng)濟(jì)賠償償責(zé)任之之間的法法律關(guān)系系構(gòu)成了了責(zé)任保保險(xiǎn)的保保險(xiǎn)利益益。即凡凡是法律律或行政政法規(guī)所所規(guī)定的的應(yīng)對(duì)他他人的財(cái)財(cái)產(chǎn)損失失或人身身傷亡負(fù)負(fù)有經(jīng)濟(jì)濟(jì)賠償責(zé)責(zé)任者，，都可以以投保責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)。具體體而言，，雇主對(duì)對(duì)雇員的的責(zé)任具具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益；；制造商商或銷售售商對(duì)其其產(chǎn)品的的責(zé)任具具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益；；醫(yī)師、、藥劑師師、美容容師、會(huì)會(huì)計(jì)師、、律師、、建筑師師等人員員都可投投保職業(yè)業(yè)責(zé)任保保險(xiǎn)。任務(wù)保保險(xiǎn)原則則應(yīng)用2.1.4遵循循保險(xiǎn)利利益原則則的主要要目的遵循保險(xiǎn)險(xiǎn)利益原原則的主主要目的的在于避避免保險(xiǎn)險(xiǎn)為賭博博、限制制損害賠賠付程度度和防止止誘發(fā)道道德風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。1．避免免變保險(xiǎn)險(xiǎn)為賭博博保保險(xiǎn)利益益原則是是體現(xiàn)保保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)投保人人或被保保險(xiǎn)人已已擁有的的經(jīng)濟(jì)利利益的保保障，投投保人不不可能因因保險(xiǎn)而而額外獲獲利，從從而避免免了保險(xiǎn)險(xiǎn)成為賭賭博或類類似于賭賭博的行行為。2．限制制保險(xiǎn)賠賠付的程程度保保險(xiǎn)利利益不僅僅具有質(zhì)質(zhì)的規(guī)定定，而且且還具有有量的規(guī)規(guī)定性。。3．防防止誘發(fā)發(fā)道德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)保保險(xiǎn)險(xiǎn)原則則應(yīng)用用2.1.5保險(xiǎn)險(xiǎn)利益益的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移和和消滅滅在財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同方面面，保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的消消滅，，則保保險(xiǎn)利利益消消滅；；在人人身保保險(xiǎn)合合同方方面，，被保保險(xiǎn)人人因人人身保保險(xiǎn)合合同除除外責(zé)責(zé)任規(guī)規(guī)定的的原因因死亡亡，如如：自自殺、、刑事事犯罪罪被處處決等等，均均構(gòu)成成保險(xiǎn)險(xiǎn)利益益的消消滅。。任務(wù)保保險(xiǎn)險(xiǎn)原則則應(yīng)用用2.1.6保險(xiǎn)險(xiǎn)利益益原則則在機(jī)機(jī)動(dòng)車車輛保保險(xiǎn)中中的運(yùn)運(yùn)用在車輛輛買賣賣過(guò)程程中，，買主主在購(gòu)購(gòu)得車車輛過(guò)過(guò)戶之之后，，如果果沒(méi)有有對(duì)該該車的的保險(xiǎn)險(xiǎn)單進(jìn)進(jìn)行批批改，，即被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人仍仍然是是原車車主，，則該該保險(xiǎn)險(xiǎn)單失失效，，因?yàn)闉樗舜藭r(shí)違違背了了保險(xiǎn)險(xiǎn)利益益原則則。即即此時(shí)時(shí)被保保險(xiǎn)人人與車車輛所所有人人不吻吻合。。一旦旦車輛輛發(fā)生生損失失，原原車輛輛所有有人由由于轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓了了車輛輛不具具備對(duì)對(duì)車輛輛的可可保利利益，，而導(dǎo)導(dǎo)致在在其名名下的的保單單失效效，而而車輛輛新的的所有有者由由于不不是保保險(xiǎn)合合同中中的被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人，，當(dāng)然然也不不能向向保險(xiǎn)險(xiǎn)人索索賠。。所以以按照照保險(xiǎn)險(xiǎn)利益益原則則，車車輛過(guò)過(guò)戶后后保險(xiǎn)險(xiǎn)單要要及時(shí)時(shí)更名名進(jìn)行行批改改。任務(wù)保保險(xiǎn)險(xiǎn)原則則應(yīng)用用2.2最大大誠(chéng)信信原則則2.2.1最大大誠(chéng)信信原則則的含含義誠(chéng)信就就是誠(chéng)誠(chéng)實(shí)和和守信信用。。誠(chéng)實(shí)實(shí)是指指一方方當(dāng)事事人對(duì)對(duì)另一一方當(dāng)當(dāng)事人人不得得隱瞞瞞、欺欺騙；；守信信用是是指任任何一一方當(dāng)當(dāng)事人人都必必須善善意地地、全全面地地履行行自己己的應(yīng)應(yīng)盡義義務(wù)。。因此此，最最大誠(chéng)誠(chéng)信原原則可可表述述為：：保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同當(dāng)事事人訂訂立合合同及及在合合同有有效期期內(nèi)，，應(yīng)向向?qū)Ψ椒教峁┕┯绊戫憣?duì)方方作出出訂約約與履履約決決定的的全部部實(shí)質(zhì)質(zhì)性重重要事事實(shí)；；同時(shí)時(shí)絕對(duì)對(duì)信守守合同同訂立立的約約定與與承諾諾。否否則，，受到到損害害的一一方，，可以以此為為由宣宣布合合同無(wú)無(wú)效或或不履履行合合同的的約定定義務(wù)務(wù)或責(zé)責(zé)任，，甚至至對(duì)因因此而而受到到的損損害可可要求求對(duì)方方予以以賠償償。任務(wù)保保險(xiǎn)險(xiǎn)原則則應(yīng)用用2.2.2最大大誠(chéng)信信原則則的內(nèi)內(nèi)容最大誠(chéng)誠(chéng)信原原則的的內(nèi)容容包括括告知知、保保證、、棄權(quán)權(quán)和禁禁止反反言。。1.告告知告告知是是投保保人的的義務(wù)務(wù)，它它的含含義有有廣義義、狹狹義之之分。。狹義義的告告知是是指合合同當(dāng)當(dāng)事人人雙方方在訂訂約前前與訂訂約時(shí)時(shí)，當(dāng)當(dāng)事人人雙方方互相相據(jù)實(shí)實(shí)申報(bào)報(bào)、陳陳述；；廣義義的告告知是是指合合同訂訂立前前、訂訂立時(shí)時(shí)及在在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同有效效期內(nèi)內(nèi)，投投保方方對(duì)已已知或或應(yīng)知知的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和和標(biāo)的的有關(guān)關(guān)實(shí)質(zhì)質(zhì)性重重要事事實(shí)據(jù)據(jù)實(shí)向向保險(xiǎn)險(xiǎn)方作作口頭頭或書書面申申報(bào)，，同時(shí)時(shí)，保保險(xiǎn)方方也應(yīng)應(yīng)將與與投保保方利利害相相關(guān)的的實(shí)質(zhì)質(zhì)性重重要事事實(shí)據(jù)據(jù)實(shí)通通告投投保方方。這這里的的實(shí)質(zhì)質(zhì)性重重要事事實(shí)是是指那那些影影響保保險(xiǎn)人人確定定保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)率率或影影響其其是否否承保保及承承保條條件的的每一一項(xiàng)事事實(shí)。。任務(wù)保險(xiǎn)險(xiǎn)原則應(yīng)用用2.保證保保證是是最大誠(chéng)信信原則的一一項(xiàng)重要內(nèi)內(nèi)容，是指指保險(xiǎn)人和和投保人在在保險(xiǎn)合同同中約定，，投保人對(duì)對(duì)某一事項(xiàng)項(xiàng)的作為或或不作為，，或擔(dān)保某某一事項(xiàng)的的真實(shí)性。。保證是保保險(xiǎn)合同的的基礎(chǔ)。因而，各國(guó)國(guó)對(duì)保險(xiǎn)合合同中保證證條款的掌掌握十分嚴(yán)嚴(yán)格。被保保險(xiǎn)人違反反保證，不不論其是否否有過(guò)失，，亦不論是是否給對(duì)方方當(dāng)事人造造成損害，，保險(xiǎn)人均均可解除合合同，并不不負(fù)賠償責(zé)責(zé)任。任務(wù)保險(xiǎn)險(xiǎn)原則應(yīng)用用根據(jù)保證事事項(xiàng)是否存存在的劃分分，保證分分為確認(rèn)保保證和承諾諾保證確認(rèn)保證，，是投保人人對(duì)過(guò)去或或現(xiàn)在某一一特定事實(shí)實(shí)存在或不不存在的保保證，是對(duì)對(duì)過(guò)去或投投保當(dāng)時(shí)的的事實(shí)陳述述，不包括括保證該事事實(shí)繼續(xù)存存在的義務(wù)務(wù)。投保人人只要事實(shí)實(shí)上陳述不不正確，即即構(gòu)成違反反保證。承諾保證，，是投保人人對(duì)將來(lái)某某一特定事事項(xiàng)的作為為或不作為為的保證。。被保險(xiǎn)人人對(duì)承諾保保證的違反反，保險(xiǎn)人人得自其發(fā)發(fā)生違反保保證的行為為之日起可可解除合同同。任務(wù)保險(xiǎn)險(xiǎn)原則應(yīng)用用3.棄權(quán)與與禁止反言言棄權(quán)權(quán)是指放棄棄主張某項(xiàng)項(xiàng)權(quán)利的行行為。禁止止反言是指指對(duì)放棄的的權(quán)利不得得再向?qū)Ψ椒街鲝?。例例如：保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中規(guī)規(guī)定了被保保險(xiǎn)人保證證做某項(xiàng)事事或者不做做某項(xiàng)事，，但保險(xiǎn)人人放棄了這這項(xiàng)要求，，那么保險(xiǎn)險(xiǎn)人日后就就不能以此此為由而拒拒絕承擔(dān)保保險(xiǎn)責(zé)任。。任務(wù)保保險(xiǎn)原則則應(yīng)用2.2.3最大大誠(chéng)信原原則在典典型案例例中的應(yīng)應(yīng)用這里有一一個(gè)案例例：某建建筑公司司以一奔奔馳轎車車向保險(xiǎn)險(xiǎn)代辦處處投保機(jī)機(jī)動(dòng)車輛輛保險(xiǎn)。。承保時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人人誤將該該車以國(guó)國(guó)產(chǎn)車計(jì)計(jì)收保費(fèi)費(fèi)，少收收保費(fèi)482元元。保險(xiǎn)險(xiǎn)公司發(fā)發(fā)現(xiàn)這一一情況后后，遂通通知投保保人補(bǔ)繳繳保費(fèi)，，但遭拒拒絕。無(wú)無(wú)奈下，，保險(xiǎn)公公司單方方面投保保人出具具了保險(xiǎn)險(xiǎn)批單，，批注：：“如果果出險(xiǎn)，，我司按按比例賠賠償”。。合同有有效期內(nèi)內(nèi)，該車車不幸出出險(xiǎn)，投投保人向向保險(xiǎn)公公司申請(qǐng)請(qǐng)全額賠賠償。任務(wù)保保險(xiǎn)原則則應(yīng)用2.3近近因原則則2.3.1近因因原則的的含義1.近因因的定義義近近因，是是指造成成保險(xiǎn)損損失的最最直接、、最有效效起主導(dǎo)導(dǎo)作用或或支配性性作用的的原因。。并不一一定是時(shí)時(shí)間上或或空間上上與損失失最接近近的原因因。2.近因因原則近近因因原則是是判明風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)事故故與保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的損損失之間間因果關(guān)關(guān)系，以以確定保保險(xiǎn)責(zé)任任的一項(xiàng)項(xiàng)基本原原則。按按照這一一原則，，當(dāng)被保保險(xiǎn)人的的損失直直接由于于保險(xiǎn)事事故造成成時(shí)，保保險(xiǎn)人才才予以賠賠付。即即風(fēng)險(xiǎn)事事故的發(fā)發(fā)生與造造成損失失結(jié)果之之間具有有必然的的因果關(guān)關(guān)系時(shí)才才構(gòu)成保保險(xiǎn)人的的賠付責(zé)責(zé)任。任務(wù)保保險(xiǎn)原則則應(yīng)用2.3.2確定定保險(xiǎn)近近因的因因果關(guān)系系的方法法如何確定定近因，，在理論論與實(shí)踐踐中都屬屬于難于于解答的的問(wèn)題。。這里常常用的推推薦兩種種方法：：1.順序序法這這種方方法根據(jù)據(jù)邏輯推推理的思思路，從從第一個(gè)個(gè)事件出出發(fā)，分分析判斷斷下一個(gè)個(gè)事件可可能是什什么，然然后再?gòu)膹南乱粋€(gè)個(gè)事件出出發(fā)，分分析判斷斷再下一一個(gè)事件件可能是是什么，，如此進(jìn)進(jìn)行下去去，直至至分析到到損失為為止。如如果推理理判斷與與實(shí)際發(fā)發(fā)生的事事實(shí)相符符，那么么，最初初事件就就是最后后事件的的近因。。2.倒推推法這這種方方法是從從最后的的保險(xiǎn)事事件出發(fā)發(fā)，按照照邏輯順順序倒推推前一個(gè)個(gè)事件。。任務(wù)保保險(xiǎn)原則則應(yīng)用2.3.3近因因原則在在保險(xiǎn)實(shí)實(shí)踐中的的運(yùn)用近因原則則在理賠賠實(shí)踐中中的運(yùn)用用，可以以歸納為為四大類類：?jiǎn)我灰辉?、、多?shù)同同時(shí)發(fā)生生的原因因、多數(shù)數(shù)連續(xù)發(fā)發(fā)生的原原因和多多數(shù)間斷斷發(fā)生的的原因。。1.單一一原因如如果果事故發(fā)發(fā)生所致致?lián)p失的的原因只只有一個(gè)個(gè)，顯然然該原因因即為損損失的近近因。如如果這個(gè)個(gè)近因?qū)賹儆诒ｋU(xiǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，，保險(xiǎn)人人應(yīng)對(duì)損損失負(fù)責(zé)責(zé)賠償；；如果屬屬于除外外責(zé)任，，則保險(xiǎn)險(xiǎn)人不予予以賠付付。2.多數(shù)數(shù)原因同同時(shí)發(fā)生生造造成保險(xiǎn)險(xiǎn)事故的的風(fēng)險(xiǎn)原原因，有有時(shí)為一一個(gè)以上上并同時(shí)時(shí)出現(xiàn)，，而且這這些原因因?qū)ΡｋU(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的損失均均有直接接的、實(shí)實(shí)質(zhì)的影影響。任務(wù)保保險(xiǎn)原則則應(yīng)用3.多數(shù)數(shù)原因連連續(xù)發(fā)生生如如果損失失的發(fā)生生是由具具有因果果關(guān)系的的連續(xù)事事故所致致，保險(xiǎn)險(xiǎn)人是否否承擔(dān)賠賠付責(zé)任任，要區(qū)區(qū)分兩種種情況：：第一，，如果這這些原因因中沒(méi)有有除外風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，則則這些保保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)即為損損失的近近因，保保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)負(fù)賠付付責(zé)任。。第二，，如果這這些原因因中既有有保險(xiǎn)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，又又有除外外風(fēng)險(xiǎn)，，則要看看損失的的前因是是保險(xiǎn)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)還是是除外風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。如如果前因因是保險(xiǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，，后因是是除外風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，且且后因是是前因的的必然結(jié)結(jié)果，則則保險(xiǎn)人人應(yīng)承擔(dān)擔(dān)賠付責(zé)責(zé)任；相相反，如如果前因因是除外外風(fēng)險(xiǎn)，，后因是是保險(xiǎn)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，且且后因是是前因的的必然結(jié)結(jié)果，保保險(xiǎn)人則則不承擔(dān)擔(dān)賠付責(zé)責(zé)任。任務(wù)保保險(xiǎn)原則則應(yīng)用2.3.4近近因原則在實(shí)實(shí)際當(dāng)中的應(yīng)應(yīng)用在日本有這樣樣一個(gè)典型案案例：在一起起交通事故中中被害者負(fù)傷傷后，由于無(wú)無(wú)法忍受傷痛痛而自殺，該該交通事故和和被害者自殺殺之間有無(wú)因因果關(guān)系，引引起了一場(chǎng)訴訴訟。本案爭(zhēng)爭(zhēng)論的焦點(diǎn)是是：在交通事事故發(fā)生以后后，所遺留下下來(lái)的后遺癥癥對(duì)引發(fā)自殺殺這個(gè)結(jié)果，，是否存在因因果關(guān)系。任務(wù)保險(xiǎn)原原則應(yīng)用2.4損失補(bǔ)補(bǔ)償原則2.4.1補(bǔ)補(bǔ)償原則的含含義和補(bǔ)償?shù)牡膶?shí)現(xiàn)方式1.補(bǔ)償原則則的含義損損失補(bǔ)償原原則是指在補(bǔ)補(bǔ)償性的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中，當(dāng)當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生造成保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的或被保保險(xiǎn)人損失時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)人給給予被保險(xiǎn)人人的賠償數(shù)額額，不能超過(guò)過(guò)被保險(xiǎn)人所所遭受的經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失。任務(wù)保險(xiǎn)原原則應(yīng)用2.保險(xiǎn)補(bǔ)償償?shù)膶?shí)現(xiàn)方式式選擇保保險(xiǎn)補(bǔ)償方式式的主要依據(jù)據(jù)是受損標(biāo)的的性質(zhì)以及受受損狀況。通通常保險(xiǎn)補(bǔ)償償采用的方式式有：現(xiàn)金賠付：修理：在汽車車保險(xiǎn)及機(jī)器器損壞險(xiǎn)中多多用此賠償方方式。更換：當(dāng)受損損標(biāo)的物的零零部件因保險(xiǎn)險(xiǎn)事故滅失而而無(wú)法修復(fù)時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)人通通常采用替代代、更換的方方式進(jìn)行補(bǔ)償償。重置：當(dāng)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的損毀或或滅失時(shí)，保保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)重重新購(gòu)置與原原被保險(xiǎn)標(biāo)的的等價(jià)的標(biāo)的的，以恢復(fù)被被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的原來(lái)面目目。任務(wù)保險(xiǎn)原原則應(yīng)用2.4.2影影響保險(xiǎn)補(bǔ)償償?shù)囊蛩乇ｋU(xiǎn)人在履行行損失補(bǔ)償義義務(wù)過(guò)程中，，會(huì)受到各種種因素的制約約，這些綜合合考慮的條件件有：1.實(shí)際損失失2.保險(xiǎn)金額額保險(xiǎn)金金額是保險(xiǎn)人人承擔(dān)賠償或或給付責(zé)任的的最高限額，，賠償金額不不能高于保險(xiǎn)險(xiǎn)金額。3.保險(xiǎn)利益益任務(wù)保險(xiǎn)原原則應(yīng)用4.賠償方法法在保險(xiǎn)險(xiǎn)賠償方法中中，有一些賠賠償方法對(duì)損損失補(bǔ)償額有有影響，使被被保險(xiǎn)人得到到的賠償金額額小于實(shí)際損損失，或者根根本得不到賠賠償。（1）限額責(zé)責(zé)任賠償方法法限額賠賠償方法是指指保險(xiǎn)人只承承擔(dān)事先約定定的損失額以以內(nèi)的賠償，，超過(guò)損失限限額部分，保保險(xiǎn)人不負(fù)賠賠償責(zé)任。（2）免責(zé)限限度賠償方法法免責(zé)限限度賠償方法法，是指損失失在免責(zé)限度度內(nèi)時(shí)保險(xiǎn)人人不負(fù)賠償責(zé)責(zé)任，超過(guò)限限度時(shí)保險(xiǎn)人人才承擔(dān)賠償償或給付責(zé)任任。任務(wù)保險(xiǎn)原原則應(yīng)用2.4.3補(bǔ)補(bǔ)償原則的派派生原則1.代位原則則代位原原則是指保險(xiǎn)險(xiǎn)人依照法律律或保險(xiǎn)合同同約定，對(duì)被被保險(xiǎn)人遭受受地?fù)p失進(jìn)行行賠償后，依依法取得向?qū)?duì)財(cái)產(chǎn)損失負(fù)負(fù)有責(zé)任地第第三者進(jìn)行追追償?shù)貦?quán)利或或取得被保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的地所有權(quán)權(quán)。它包括代代位求償和物物上代位。代位求償是指指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的遭受保險(xiǎn)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)損失，依依法應(yīng)當(dāng)由第第三者承擔(dān)賠賠償責(zé)任時(shí)，，保險(xiǎn)人自支支付保險(xiǎn)賠償償金之時(shí)，在在賠償金額地地限度內(nèi)，相相應(yīng)取得對(duì)第第三者請(qǐng)求賠賠償?shù)臋?quán)利。。物上代位是是指保險(xiǎn)標(biāo)的的的遭受風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)損失后，一一旦保險(xiǎn)人履履行了對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)人的賠償義義務(wù)，即刻擁?yè)碛袑?duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的所有權(quán)權(quán)。任務(wù)保險(xiǎn)原原則應(yīng)用2.分?jǐn)傇瓌t則分?jǐn)傇瓌t僅適用于于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中中的重復(fù)保險(xiǎn)險(xiǎn)。它是指在在同一投保人人對(duì)同一保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的、同一一保險(xiǎn)利益、、同一保險(xiǎn)事事故分別與兩兩個(gè)以上保險(xiǎn)險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的情況況下，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人所得到的的賠償金由各各保險(xiǎn)人采用用適當(dāng)?shù)姆椒ǚㄟM(jìn)行分?jǐn)?。。比例?zé)任制制和責(zé)任限額額制是保險(xiǎn)分分?jǐn)偝Ｓ玫膬蓛煞N方法。其其中，比例責(zé)責(zé)任制分?jǐn)偡椒椒ㄊ且悦總€(gè)個(gè)保險(xiǎn)人所承承保的保險(xiǎn)金金額比例來(lái)分分?jǐn)倱p失賠償償責(zé)任。責(zé)任任限額制分?jǐn)倲偡椒ㄊ侵该棵總€(gè)保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)損失的分?jǐn)倲偛⒉灰云浔１ｋU(xiǎn)金額作為為分?jǐn)偦A(chǔ)。。而是按照他他們?cè)跓o(wú)他保保的情況下單單獨(dú)應(yīng)負(fù)的限限額責(zé)任比例例分?jǐn)偂Ｈ蝿?wù)保險(xiǎn)原原則應(yīng)用2.4.4補(bǔ)補(bǔ)償原則的運(yùn)運(yùn)用一輛舊汽車，，比如實(shí)際價(jià)價(jià)值6萬(wàn)，在在投保汽車車車損險(xiǎn)時(shí)按照照新車價(jià)10萬(wàn)足額投保保，在機(jī)動(dòng)車車輛全部損失失的情況下是是應(yīng)當(dāng)按照出出險(xiǎn)前機(jī)動(dòng)車車輛

的實(shí)際際價(jià)值進(jìn)行賠賠償，即賠6萬(wàn)還是應(yīng)當(dāng)當(dāng)按照保險(xiǎn)金金額進(jìn)行賠償償，即賠10萬(wàn)呢？實(shí)際際生活中不少少被保險(xiǎn)人因因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司司的所謂少賠賠