保險(xiǎn)法的基本原則培訓(xùn)課件

問(wèn)題：最近打算結(jié)婚的小明，想在婚前給未婚妻購(gòu)買一份保險(xiǎn)，作為定婚的禮物，是否可以？為什么？動(dòng)一動(dòng)提示：《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。第三章保險(xiǎn)法的基本原則既適用于人身保險(xiǎn)也適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則保險(xiǎn)利益原則近因原則最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)法的基本原則保險(xiǎn)活動(dòng)的不同環(huán)節(jié)所應(yīng)遵循的不同原則：訂立保險(xiǎn)合同、履行保險(xiǎn)合同期間應(yīng)遵循保險(xiǎn)理賠階段應(yīng)遵循損失補(bǔ)償原則保險(xiǎn)利益原則近因原則最大誠(chéng)信原則損失補(bǔ)償原則近因原則含義最大誠(chéng)信原則內(nèi)容內(nèi)容一般原則補(bǔ)償方法保險(xiǎn)利益原則條件含義運(yùn)用運(yùn)用一、最大誠(chéng)信原則（一）最大誠(chéng)信原則的含義*誠(chéng)信原則？為什么保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同？[小結(jié)]

保險(xiǎn)是一個(gè)對(duì)信息具有高度依賴性的行業(yè);而保險(xiǎn)人所需要的信息,只有被保險(xiǎn)人最為知情.法第5條：保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。

英國(guó)1906《海上保險(xiǎn)法》第17條：海上保險(xiǎn)合同是建立在最大誠(chéng)信原則的基礎(chǔ)上的合同，如果任何一方不遵守這一原則，他方可以宣告合同無(wú)效。（二）最大誠(chéng)信原則的意義

1.維護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的利益。

2.防止保險(xiǎn)欺詐。最大誠(chéng)信原則的適用：投保方保險(xiǎn)方誠(chéng)實(shí)告知信守保證說(shuō)明義務(wù)棄權(quán)禁止反言（三））誠(chéng)實(shí)實(shí)告知知（如如實(shí)告告知））16T1．何者者為““告告知””（Disclosure）在英文文用語(yǔ)語(yǔ)中，，保險(xiǎn)險(xiǎn)法上上有關(guān)關(guān)告知知一詞詞用“Disclosure”表述，，漢語(yǔ)語(yǔ)中譯譯為“告知”、揭示示或披披露；；日文文譯為為“開(kāi)陳”?！恫既R克克法律律辭典典》對(duì)“Disclosure”的權(quán)威威解釋釋為：：對(duì)屬屬于秘秘密的的或者者不為他他人所所完全全明了了的事實(shí)的的披露露。2．何時(shí)時(shí)須告告知［關(guān)聯(lián)聯(lián)法條條］第第１６６條第１款款：：訂立保保險(xiǎn)合合同，保險(xiǎn)險(xiǎn)人就就保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的或者者被保保險(xiǎn)人人的有有關(guān)情情況提提出詢?cè)儐?wèn)的的，投投保人人應(yīng)當(dāng)當(dāng)如實(shí)實(shí)告知知。告知之之時(shí)間間：訂立保保險(xiǎn)合合同［解析析］告知義義務(wù)的的性質(zhì)質(zhì)為先契約約義務(wù)務(wù)先契約約義務(wù)務(wù)是指指當(dāng)事事人為為締約約而接接觸時(shí)時(shí)，基基于誠(chéng)誠(chéng)實(shí)信信用原原則而而發(fā)生生的各各種說(shuō)說(shuō)明、、告知知、注注意及及保護(hù)護(hù)等義義務(wù)，，其根根本性性特征征即為為義務(wù)務(wù)履行行期間間在締締約之之際，，或者者說(shuō)契契約成成立之之前。。3．告知知之內(nèi)內(nèi)容為為何［法理理］告告知的的內(nèi)容容與范范圍：：“重要事事實(shí)”（Materialfacts）［規(guī)則則創(chuàng)制制］英英國(guó)《1906年海上上保險(xiǎn)險(xiǎn)法》第18條：（（1）被保保險(xiǎn)人人必須須合合同訂訂立之之前向向保險(xiǎn)險(xiǎn)人披披露其其所知知的每每一重重要事事實(shí)。。（2）足以影響一一個(gè)謹(jǐn)慎的的保險(xiǎn)人據(jù)據(jù)以確定保保險(xiǎn)費(fèi)或者者決定他是是否承保的的情況，是是重要事實(shí)實(shí)。［中國(guó)立法法移植］1992年《海商法》第２２２條條：合同同訂立前，，被保險(xiǎn)人人應(yīng)當(dāng)將其其知道的或或者在通常常業(yè)務(wù)中應(yīng)應(yīng)當(dāng)知道的的有關(guān)影響保保險(xiǎn)人據(jù)以以確定保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)率或者者確定是否否同意承保保的重要情情況，如實(shí)告知知保險(xiǎn)人。。2009年《保險(xiǎn)法》第16條第2款：投保人人故意或者者因重大過(guò)過(guò)失未履行行前款規(guī)定定的如實(shí)告告知義務(wù)，，足以影響保保險(xiǎn)人決定定是否同意意承?；蛘哒咛岣弑ｋU(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有有權(quán)解除合合同。4．如何認(rèn)定定重要事實(shí)實(shí)：告知之之方式1992年《海商法》第２２２條條：合同同訂立前，，被保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)將其知知道的或者者在通常業(yè)業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保保險(xiǎn)人據(jù)以以確定保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)率或者者確定是否否同意承保保的重要情況，，如實(shí)告知知保險(xiǎn)人２００９年年《保險(xiǎn)法》第１６條第１款：：訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的的或者被保保險(xiǎn)人的有有關(guān)情況提提出詢問(wèn)的的，投保人應(yīng)當(dāng)當(dāng)如實(shí)告知知?！緦?shí)務(wù)中的爭(zhēng)爭(zhēng)議】詢問(wèn)表中所所列“其他”等等兜底事項(xiàng)項(xiàng)款的效力如何認(rèn)認(rèn)定？最高人民法法院關(guān)于審審理保險(xiǎn)糾糾紛案件若若干問(wèn)題的的解釋（2003年征求意見(jiàn)見(jiàn)稿）第九條：““保險(xiǎn)法第第十七條規(guī)規(guī)定的投保人‘如如實(shí)告知義義務(wù)’僅限限于保險(xiǎn)人人“提出詢?cè)儐?wèn)”的投投保人知道道或者應(yīng)當(dāng)當(dāng)知道的事事項(xiàng)。保險(xiǎn)人設(shè)設(shè)計(jì)的投保保單和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)詢問(wèn)表，，視為保險(xiǎn)險(xiǎn)人“提出出詢問(wèn)”的的書(shū)面形式式?！弊罡呷嗣穹ǚㄔ宏P(guān)于適適用《中華人民共共和國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)法》若干問(wèn)題的的解釋{2011年征求意見(jiàn)見(jiàn)稿}第十條：““保險(xiǎn)人以投投保人違反反了對(duì)投保保單詢問(wèn)表表中所列“其他”等等兜底事項(xiàng)項(xiàng)款的如實(shí)實(shí)告知義務(wù)務(wù)為由要求解解除合同的的，人民法法院不予支支持?！?．告知義務(wù)務(wù)違反之后后果新法第１６６條第２款投保人故意意或者因重大過(guò)失失未履行前款款規(guī)定的如如實(shí)告知義義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定定是否同意意承?；蛘哒咛岣弑ｋU(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有有權(quán)解除合合同。舊法第１７７條第２款投保人故意意隱瞞事實(shí)實(shí)，不履行行如實(shí)告知知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)實(shí)告知義務(wù)務(wù)，足以影影響保險(xiǎn)人人決定是否否同意承保?；蛘咛岣吒弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率率的，保險(xiǎn)人有有權(quán)解除保保險(xiǎn)合同。。故意重大過(guò)失足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的保險(xiǎn)人可解除合同（16-2）解除權(quán)行使之阻卻知道解除事由之日起30內(nèi)不行使，解除權(quán)消滅。合同成立之日起超過(guò)二年的，不得解除（16-3）解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故不賠不退（16-4）不賠退費(fèi)（16-5）訂立時(shí)已知不得解除合同（16-6）案例分析1：2009年8月，某公司司42歲的業(yè)務(wù)主主管王某因因患胃癌（（親屬因害害怕其情緒緒波動(dòng)，未未將真實(shí)病病情告訴本本人）住院院治療，手手術(shù)后出院院，并正常常參加工作作。8月24日，王某經(jīng)經(jīng)同事推薦薦，與之一一同到保險(xiǎn)險(xiǎn)公司投保保了人壽險(xiǎn)險(xiǎn)。王某在在填寫(xiě)投保保單時(shí)并沒(méi)沒(méi)有申報(bào)身身患癌癥的的事實(shí)，也也沒(méi)有對(duì)最最近是否住住過(guò)院及做做過(guò)手術(shù)進(jìn)進(jìn)行如實(shí)說(shuō)說(shuō)明。2010年7月，王某病病情加重，，經(jīng)醫(yī)治無(wú)無(wú)效死亡。。王某的妻妻子以指定定受益人的的身份，到到保險(xiǎn)公司司請(qǐng)求給付付保險(xiǎn)金。。保險(xiǎn)公司司在審查提提交有關(guān)的的證明時(shí)，，發(fā)現(xiàn)王某某的死亡病病史上，載載明其曾患患癌癥并動(dòng)動(dòng)過(guò)手術(shù)，，于是拒絕絕給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金。王妻妻以丈夫不不知自己患患何種病并并未違反告告知義務(wù)為為由抗辯，，雙方因此此發(fā)生糾紛紛。問(wèn)題：1、王某是否否履行了如如實(shí)告知義義務(wù)？為什什么？2、保險(xiǎn)公司司能否拒賠賠？為什么么？因?yàn)楦鶕?jù)保保險(xiǎn)法的一一般理論,告知義務(wù)要要求告知內(nèi)內(nèi)容是對(duì)事事實(shí)的陳述述,而非準(zhǔn)確地地闡明觀點(diǎn)點(diǎn).它并不苛刻刻地要求投投保人的告告知完全準(zhǔn)準(zhǔn)確無(wú)誤,只要在投保保人認(rèn)知范范圍內(nèi)他盡盡最大可能能地履行了了這項(xiàng)義務(wù)務(wù)即可.但是如果他他隱瞞或虛虛假陳述了了就醫(yī)或治治療等方面面的事實(shí),則犯有未適適當(dāng)告知重重要事實(shí)的的過(guò)錯(cuò),應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違違反告知義義務(wù)的不利利后果.保險(xiǎn)人是有有正當(dāng)理由由拒絕賠償償?shù)?保險(xiǎn)人因此此獲得抗辯辯權(quán),拒絕給付保保險(xiǎn)金.分析要點(diǎn)案例分析2：2006年上海郊縣縣有一農(nóng)村村婦女因患患高血壓休休息在家，，8月投保保險(xiǎn)險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元、期限限20年的人壽保保險(xiǎn)，投保保時(shí)隱瞞了了病情。2007年2月該婦女女高血壓壓病情發(fā)發(fā)作，不不幸去世世。被保保險(xiǎn)人的的丈夫作作為家屬屬請(qǐng)求保保險(xiǎn)公司司給付保保險(xiǎn)金。。問(wèn)題：保保險(xiǎn)公司司是否履履行給付付責(zé)任？？因?yàn)橥侗１Ｈ嗽谕锻侗r(shí)隱隱瞞了病病情，違違反了如如實(shí)告知知義務(wù)。。因此，，保險(xiǎn)人人有權(quán)解解除保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，，不承擔(dān)擔(dān)給付保保險(xiǎn)金的的責(zé)任，，并且不不退還保保險(xiǎn)費(fèi)。。分析要點(diǎn)點(diǎn)【誠(chéng)實(shí)告知知的延伸伸】衡陽(yáng)市某某公司職職工熊某某,通過(guò)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司業(yè)業(yè)務(wù)員陳陳某為其其59歲母親王王某投保保8份重大疾疾病終身身險(xiǎn).陳某未對(duì)對(duì)王某的的身體狀狀況進(jìn)行行詢問(wèn)就就填寫(xiě)了了保單.事后陳某某也未要要求王某某做身體體檢查.2002年7月,王某不幸幸病逝,熊某要求求保險(xiǎn)公公司理賠賠.保險(xiǎn)公司司以投保保時(shí)未如如實(shí)告知知被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在投投保前因因"帕金森綜綜合癥"住院治療療的事實(shí)實(shí)為由,拒絕理賠賠.熊某遂上上訴法院院,要求給付付保險(xiǎn)金金24萬(wàn)元.判決結(jié)果果如何？？我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：：“訂立立保險(xiǎn)合合同，保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)向投投保人說(shuō)說(shuō)明保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的條款內(nèi)內(nèi)容，并可以以就保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的或或者被保保險(xiǎn)人的的有關(guān)情情況提出詢問(wèn)問(wèn)，投保人人應(yīng)當(dāng)如如實(shí)告知知。分析要點(diǎn)點(diǎn)根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)法:如實(shí)告知知并不是是主動(dòng)告告知.本案中業(yè)業(yè)務(wù)員陳陳某未對(duì)對(duì)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人,投保人進(jìn)進(jìn)行任何何詢問(wèn),就填寫(xiě)了了保單中中有關(guān)被被保險(xiǎn)人人病史內(nèi)內(nèi)容.事后陳某某也未要要求被保保險(xiǎn)人王王某做身身體檢查查.不能認(rèn)定定被保險(xiǎn)險(xiǎn)人故意意隱瞞事事實(shí),不履行如如實(shí)告知知義務(wù).所以保險(xiǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)應(yīng)予賠付付.（四）信信守保證證（履行行保證））1.保證的含含義2.保證的意意義3.保證的內(nèi)內(nèi)容4.保證的形形式5.保證的違違反合同的內(nèi)內(nèi)容管理危險(xiǎn)險(xiǎn)，是保保費(fèi)的前前提事實(shí)和行行為明示（確確認(rèn)、承承諾）和和默示解除合同同不承擔(dān)賠賠償責(zé)任任事實(shí)保證證，又稱稱確認(rèn)保保證，是是投保人人對(duì)過(guò)去去或現(xiàn)在在某一特特定事實(shí)實(shí)在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同訂訂立時(shí)存存在或不不存在的的真實(shí)性性所作的的保證；；即投保保人確保保其申明明的在保保險(xiǎn)合同同訂立時(shí)時(shí)存在與與否的具具體事實(shí)實(shí)的真實(shí)實(shí)準(zhǔn)確性性。承諾保證證是投保保人對(duì)將將來(lái)某一一特定事事實(shí)的作作為或不不作為的的保證。。即投保保人確保保某種事事實(shí)不僅僅存在于于保險(xiǎn)合合同訂立立之時(shí)，，而且將將持續(xù)存存在于保保險(xiǎn)期間間，或確確保在保保證期間間為或不不為某行行為。明示保證證：投保保人或者者被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)單或或其附件件中，對(duì)對(duì)某一特特定事項(xiàng)項(xiàng)明確表表示擔(dān)保保其真實(shí)實(shí)性。默示保證證：投保保人或者者被保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)于于某一特特定事項(xiàng)項(xiàng)雖未明明確表示示擔(dān)保其其真實(shí)性性，但該該事項(xiàng)的的真實(shí)存存在是保保險(xiǎn)人決決定承保保的依據(jù)據(jù)，并成成為保險(xiǎn)險(xiǎn)合同內(nèi)內(nèi)容之一一。如消防、安安全、生生產(chǎn)操作作、勞動(dòng)動(dòng)保護(hù)等等案情：某賓館投投?；痣U(xiǎn)險(xiǎn)附加盜盜竊險(xiǎn)，，在投保保單上寫(xiě)寫(xiě)明能做做到全天天有警衛(wèi)衛(wèi)值班，，保險(xiǎn)公公司予以以承保并并以此作作為減費(fèi)費(fèi)的條件件。后賓賓館于某某日被盜盜，經(jīng)調(diào)調(diào)查，該該日值班班警衛(wèi)因因正當(dāng)理理由離開(kāi)開(kāi)崗位僅僅10分鐘。問(wèn)問(wèn)題：：賓館所所作的保保證是一一種什么么保證？？保險(xiǎn)公公司是否否能藉此此拒賠？？為什么么？該賓館所所作的保保證是一一種承諾諾保證、、明示保保證。保保險(xiǎn)公司司可以據(jù)據(jù)此拒賠賠。因?yàn)闉樵撡e館館違反了了明示保保證，而而保證是是保險(xiǎn)合合同的一一部分，，違反了了保證，，就意味味著違約約，保險(xiǎn)險(xiǎn)人可以以據(jù)此而而解除保保險(xiǎn)合同同，或宣宣布保險(xiǎn)險(xiǎn)合同無(wú)無(wú)效，在在發(fā)生保保險(xiǎn)事故故事不承承擔(dān)賠償償保險(xiǎn)金金責(zé)任。。分析要點(diǎn)點(diǎn)(五)保險(xiǎn)人的的說(shuō)明義義務(wù)(17條)訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，，采用保保險(xiǎn)人提提供的格格式條款款的，保保險(xiǎn)人向向投保人人提供的的投保單單應(yīng)當(dāng)附附格式條條款。保保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投投保人說(shuō)說(shuō)明保險(xiǎn)合同同的內(nèi)容容。對(duì)保險(xiǎn)合合同中免免除保險(xiǎn)險(xiǎn)人責(zé)任任的條款款，保險(xiǎn)險(xiǎn)人在訂訂立合同同時(shí)應(yīng)當(dāng)當(dāng)在投保保單、保保險(xiǎn)單或或者其他他保險(xiǎn)憑憑證上作作出足以引起起投保人人注意的的提示，并對(duì)該該條款的的內(nèi)容以以書(shū)面或或者口頭頭形式向向投保人人作出明確確說(shuō)明；未作提提示或者者明確說(shuō)說(shuō)明的，，該條款款不產(chǎn)生生效力。。案例練習(xí)：2008年，某地地一家貨貨運(yùn)公司司的汽車車在高速速公路發(fā)發(fā)生了交交通事故故。經(jīng)交交警認(rèn)定定，該公公司的司司機(jī)負(fù)全全責(zé)，損損失為34500元。由于貨運(yùn)運(yùn)公司早在一一家保險(xiǎn)公司司為所有的車車輛投保了機(jī)機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，，因此自己先先行賠償之后后，貨運(yùn)公司司就向保險(xiǎn)公公司提出理賠賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)過(guò)調(diào)查，認(rèn)為為該公司駕駛駛員在事發(fā)時(shí)時(shí)還是實(shí)習(xí)駕駕駛員。保險(xiǎn)險(xiǎn)條款白紙黑黑字規(guī)定，實(shí)實(shí)習(xí)駕駛員產(chǎn)產(chǎn)生的損失保保險(xiǎn)公司不賠賠，況且交通通法規(guī)也明確確規(guī)定，駕齡齡未滿1年的駕駛員不不得開(kāi)車上高高速。因此，，保險(xiǎn)公司做做出拒賠決定定。但貨運(yùn)公公司表示，保保險(xiǎn)公司未告告知有這一免免責(zé)條款，起起訴到法庭。。解析：保險(xiǎn)人人的說(shuō)明義務(wù)務(wù)，是誠(chéng)實(shí)信信用原則在保保險(xiǎn)合同訂立立過(guò)程中的體體現(xiàn)。保險(xiǎn)人人相對(duì)于投保保人來(lái)說(shuō)，更更熟悉保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)，因此，，有向投保人人說(shuō)明保險(xiǎn)條條款的義務(wù)。。由于保險(xiǎn)合同同多為格式條條款，客戶沒(méi)沒(méi)有仔細(xì)閱讀讀，有些保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人故意意宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品好的一面面，而將免責(zé)條條款一筆帶過(guò)過(guò)，誤導(dǎo)許多多保戶，出險(xiǎn)險(xiǎn)后產(chǎn)生許多多糾紛。新保保險(xiǎn)法要求保保險(xiǎn)人對(duì)合同同應(yīng)當(dāng)履行全全部說(shuō)明義務(wù)務(wù)，向投保人人提供的投保保單應(yīng)當(dāng)附格格式條款，保保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中免除除其責(zé)任的條條款應(yīng)做出提示。。視頻（六）棄權(quán)和和禁反言16條*合同解除除權(quán)和抗辯權(quán)權(quán)1.棄權(quán)和禁反言言的含義---權(quán)利放棄不可可再主張2.棄權(quán)的要件①有棄權(quán)的意意思表示（可可明示亦可默默示）②須知道有權(quán)權(quán)利存在3.棄權(quán)的限制---如對(duì)保險(xiǎn)利益益的要求不可可放棄第三十二條投保人申報(bào)的的被保險(xiǎn)人年年齡不真實(shí)，，并且其真實(shí)實(shí)年齡不符合合合同約定的的年齡限制的的，保險(xiǎn)人可可以解除合同同，并按照合合同約定退還還保險(xiǎn)單的現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值。保保險(xiǎn)人行使合合同解除權(quán)，，適用本法第十六條第三三款、第六款款的規(guī)定。年齡申報(bào)不實(shí)不合條件少繳保費(fèi)多繳保費(fèi)合同可解除有效有效后果退還現(xiàn)金價(jià)值補(bǔ)交保費(fèi)或減付保險(xiǎn)金退還保費(fèi)注：思考下列列保險(xiǎn)的法律律效力彩票投保、戀戀愛(ài)關(guān)系投保保、為即將出生的的兒子購(gòu)買人人壽險(xiǎn)二、保險(xiǎn)險(xiǎn)利益原則（一）保險(xiǎn)利利益原則的含含義保險(xiǎn)利益是指投保人或或被保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具具有的法律上上承認(rèn)的利益益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)及其有關(guān)利利益或者人的的壽命和身體體。（二）保險(xiǎn)利利益原則的意意義1.消除賭博之可可能2.防止道德危險(xiǎn)險(xiǎn)的發(fā)生英國(guó)1774年《人壽保險(xiǎn)法》規(guī)定：人壽保保險(xiǎn)的投保人人與被保險(xiǎn)人人之間必須具具有保險(xiǎn)利益益，否則合同同為無(wú)效。3.決定真正受有有損失的人，，限制保險(xiǎn)人人的損失填補(bǔ)補(bǔ)額度。(三)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保保險(xiǎn)利益引例1：游客是否可可為故宮投保保？案情：一游客客到北京旅游游，在游覽了了故宮博物院院后，出于愛(ài)愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自自愿交付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)為故宮投投保。

問(wèn)題：該該游客是否具具有保險(xiǎn)利益益？引例2、租房者與房房東能否獲得得賠償？案情：有一承承租人向房東東租借房屋，，租期9個(gè)月。租房合合同中寫(xiě)明，，承租人在租租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)對(duì)房屋損壞負(fù)負(fù)責(zé)，承租人人為此而以所所租借房屋投投?；馂?zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)一年。租期期滿后，租戶戶按時(shí)退房。。退房后1個(gè)月，，房屋屋毀于于火災(zāi)災(zāi)。于于是承承租人人以被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人身身份向向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司索賠賠。解析保險(xiǎn)人人不承承擔(dān)賠賠償責(zé)責(zé)任，，因?yàn)闉橘r償償?shù)臈l條件是是：保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的出出險(xiǎn)時(shí)時(shí)，保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的要要與投投保人人有保保險(xiǎn)利利益，，而當(dāng)當(dāng)此房房屋著著火時(shí)時(shí)，租租戶已已退房房，與與此房房屋無(wú)無(wú)保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值值，所所以，，保險(xiǎn)險(xiǎn)人不不予賠賠償。。將將保保單轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓給給房東東，房房東可可以以以被保保險(xiǎn)人人身份份向保保險(xiǎn)公公司索索賠，，因?yàn)闉楸ｋU(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的出險(xiǎn)險(xiǎn)時(shí)，，房東東是此此保單單的擁?yè)碛姓哒吆褪苁芤嫒巳?，其其與保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的有有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益益，所所以有有求償償權(quán)。。案例：：2006年，寧寧波某某單位位為員員工投投保了了中國(guó)國(guó)人民民財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司的家家庭財(cái)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)作為為福利利。之之后，，員工工張某某家中中失火火，財(cái)財(cái)產(chǎn)損損失大大半，，他找找到保保險(xiǎn)公公司，，要求求賠償償。但是，，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司卻以以“該單位位與張張某家家庭財(cái)財(cái)產(chǎn)沒(méi)沒(méi)有保保險(xiǎn)利利益”為理由由拒賠賠。構(gòu)成要要件1．必須須是合合法的的利益益，即即是法法律所所允許許的利利益。。2．必須須是有有經(jīng)濟(jì)濟(jì)價(jià)值值的利利益。。3．必須須是確確定的的利益益。所謂確確定利利益，，是指指投保保人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的現(xiàn)有利利益（具體體財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的價(jià)價(jià)額））或因因現(xiàn)有有利益益而產(chǎn)產(chǎn)生的的期待利利益已經(jīng)確確定。。具體認(rèn)認(rèn)定財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益益，包包括現(xiàn)現(xiàn)有利利益、、基于于現(xiàn)有有利益益而產(chǎn)產(chǎn)生的的期待待利益益和基基于某某一法法律上上的權(quán)權(quán)利基基礎(chǔ)而而產(chǎn)生生的期期待利利益。。具有下下列情情況之之一，，即有有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益益：1．享有有法律律上權(quán)權(quán)利的的人2．占有有3．基于于合同同而產(chǎn)產(chǎn)生的的利益益4．期待待利益益存在時(shí)時(shí)間我國(guó)舊舊保險(xiǎn)險(xiǎn)法第第12條規(guī)定定：“投保人人對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的應(yīng)應(yīng)當(dāng)具具有保保險(xiǎn)利利益。。投保保人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的不具具有保保險(xiǎn)利利益的的，保保險(xiǎn)合合同無(wú)無(wú)效。。保險(xiǎn)險(xiǎn)利益益是指指投保保人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的具有有的法法律上上承認(rèn)認(rèn)的利利益。?！睋?jù)此，，我國(guó)國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)法要要求投投保人人在保保險(xiǎn)合合同訂訂立時(shí)時(shí)須對(duì)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的具有有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益益。但理論論上，，若保保險(xiǎn)利利益在在合同同訂立立時(shí)存存在，，但在在保險(xiǎn)險(xiǎn)事故故發(fā)生生時(shí)喪喪失，，則投投保人人或被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)對(duì)于合合同標(biāo)標(biāo)的已已無(wú)利利害關(guān)關(guān)系，，自然然無(wú)損損失和和補(bǔ)償償而言言，故故保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同失效效。所以：：一般般來(lái)說(shuō)說(shuō)，財(cái)財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)利利益在在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同訂立立時(shí)可可以不不存在在，但但在事事故發(fā)發(fā)生時(shí)時(shí)則必必須存存在。。新法便便是如如此規(guī)規(guī)定的的：12條“財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)的的被保保險(xiǎn)人人在保險(xiǎn)險(xiǎn)事故故發(fā)生生時(shí)，對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的應(yīng)應(yīng)當(dāng)具具有保保險(xiǎn)利利益。?！保ㄋ模┤松砩肀ｋU(xiǎn)險(xiǎn)的保保險(xiǎn)利利益引例1：妹妹妹可以以為姐姐姐投投保嗎嗎？案案情情：劉某陪陪其姐姐到醫(yī)醫(yī)院檢檢查身身體，，得知知其姐姐已懷懷孕。。劉某某感到到非常常高興興，于于是在在未經(jīng)經(jīng)其姐姐同意意的情情況下下，自自己花花錢為為其姐姐購(gòu)買買一份份“母母嬰安安康保保險(xiǎn)””以示示慶祝祝。問(wèn)題題：：?jiǎn)枂?wèn)保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司是是否否承承保保？？為為什什么么？？特點(diǎn)點(diǎn)1．人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)利利益益不不能能以以金金錢錢來(lái)來(lái)估估量量，，故故不不發(fā)發(fā)生生雙雙重重受受益益問(wèn)問(wèn)題題，，代代位位權(quán)權(quán)問(wèn)問(wèn)題題。。2．財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保保險(xiǎn)險(xiǎn)利利益益于于事事故故發(fā)發(fā)生生時(shí)時(shí)必必須須存存在在；；人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)利利益益須須于于合合同同成成立立時(shí)時(shí)即即存存在在，，至至于于合合同同成成立立后后，，投投保保人人是是否否存存在在保保險(xiǎn)險(xiǎn)利利益益，，在在所所不不問(wèn)問(wèn)。。3．投投保保人人以以第第三三人人為為被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人投投保保人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)，，須須經(jīng)經(jīng)被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人書(shū)書(shū)面面同同意意。。具體體認(rèn)認(rèn)定定第三三十十一一條條投投保保人人對(duì)對(duì)下下列列人人員員具具有有保保險(xiǎn)險(xiǎn)利利益益：：（一一））本本人人；；（二二））配配偶偶、、子子女女、、父父母母；；（三三））前前項(xiàng)項(xiàng)以以外外與與投投保保人人有有撫撫養(yǎng)養(yǎng)、、贍贍養(yǎng)養(yǎng)或或者者扶扶養(yǎng)養(yǎng)關(guān)關(guān)系系的的家家庭庭其其他他成成員員、、近近親親屬屬；；（四四））與與投投保保人人有有勞勞動(dòng)動(dòng)關(guān)關(guān)系系的的勞勞動(dòng)動(dòng)者者。。除前前款款規(guī)規(guī)定定外外，，被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人同同意意投投保保人人為為其其訂訂立立合合同同的的，，視視為為投投保保人人對(duì)對(duì)被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人具具有有保保險(xiǎn)險(xiǎn)利利益益。。訂立立合合同同時(shí)時(shí)，，投投保保人人對(duì)對(duì)被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人不不具具有有保保險(xiǎn)險(xiǎn)利利益益的的，，合合同同無(wú)無(wú)效效。。人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)按按投投保保方方式式不不同同，，可可分分為為投投保保人人以以自自己己的的生生命命或或身身體體投投保保的的人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)或或投投保保人人以以他他人人的的生生命命或或身身體體投投保保的的人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)兩兩種種。。具體體而而言言，，可可分分為為四四種種情情況況：：1．投投保保人人A被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人A受益益人人A2．投投保保人人A被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人A受益益人人C3．投投保保人人A被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人B受益益人人A4．投投保保人人A被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人B受益益人人C法律律限限制制1、以以死死亡亡為為給給付付保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金條條件件的的合合同同，，未未經(jīng)經(jīng)被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人同同意意并并認(rèn)認(rèn)可可保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金額額的的，，合合同同無(wú)無(wú)效效也也不不得得轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓或或者者質(zhì)質(zhì)押押。。34T2、例外：：投保人人不得為為無(wú)民事事行為能能力人投投保以死死亡為給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金條件件的人身身保險(xiǎn)，，保險(xiǎn)人人也不得得承保。。33T父母為其其未成年年子女投投保的人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)，不受受前款規(guī)規(guī)定限制制。但是是，因被被保險(xiǎn)人人死亡給給付的保保險(xiǎn)金總總和不得得超過(guò)國(guó)務(wù)院保保險(xiǎn)監(jiān)督督管理機(jī)機(jī)構(gòu)規(guī)定定的限額額。關(guān)于父母母為其未未成年子子女投保保以死亡亡為給付付保險(xiǎn)金金條件人身保險(xiǎn)險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)問(wèn)題的通通知保監(jiān)發(fā)【2010】95號(hào)為保護(hù)未未成年人人的合法法權(quán)益，，根據(jù)《中華人民民共和國(guó)國(guó)保險(xiǎn)法法》第三十三三條規(guī)定定，現(xiàn)就就父母為為其未成成年子女女投保以以死亡為為給付保保險(xiǎn)金條條件人身身保險(xiǎn)有有關(guān)情況況規(guī)定如如下：一.對(duì)于父母母為其未未成年子子女投保保的人身身保險(xiǎn)，，在被保保險(xiǎn)人在在未成年年之前，，各保險(xiǎn)險(xiǎn)合同約約定的被被保險(xiǎn)人人死亡給給付的保保險(xiǎn)金額額總和，，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡亡時(shí)各保保險(xiǎn)公司司實(shí)際給給付的保保險(xiǎn)金總總和均不不得超過(guò)過(guò)人民幣幣10萬(wàn)元，對(duì)于于投保人人為其未未成年子子女投保保以死亡亡為給付付條件的的每一份份保險(xiǎn)合合同，以以下兩項(xiàng)可以以不計(jì)算算上述限限額當(dāng)中中。（一一）投投保人已已交保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)或被被保險(xiǎn)人人死亡時(shí)時(shí)合同的的現(xiàn)金價(jià)價(jià)值；對(duì)對(duì)于投資資連接投投保合同同，萬(wàn)能能保險(xiǎn)合合同，該該項(xiàng)為投投保人已已交保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)或被被保險(xiǎn)人人死亡時(shí)時(shí)合同的的賬戶價(jià)價(jià)值。（（二））合同同約定的的航空意意外死亡亡保險(xiǎn)金金額。此此處航空空意外死死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)金額是是指航空空意外傷傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)合同約約定的死死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)金額，，或其他他人身保保險(xiǎn)合同同約定的的航空意意外身故故責(zé)任對(duì)對(duì)應(yīng)的死死亡保險(xiǎn)險(xiǎn)金額。。人身保險(xiǎn)險(xiǎn)利益的的存在時(shí)時(shí)間新法第12條“人身保險(xiǎn)險(xiǎn)的投保保人在保保險(xiǎn)合同同訂立時(shí)時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人人應(yīng)當(dāng)具有有保險(xiǎn)利利益?！比松肀ｋU(xiǎn)險(xiǎn)：投保時(shí)必必有，給給付時(shí)可可無(wú)課堂練習(xí)習(xí)保險(xiǎn)法中中的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益原原則是指指投保人人應(yīng)當(dāng)對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的具有有法律上上承認(rèn)的的利益，，否則會(huì)會(huì)導(dǎo)致保保險(xiǎn)合同同無(wú)效。。下列哪哪些選項(xiàng)項(xiàng)符合保保險(xiǎn)利益益原則？？A．甲經(jīng)同事乙乙同意，為其其購(gòu)買一份人人壽險(xiǎn)B．丙為自己剛剛出生一個(gè)月月的孩子購(gòu)買買一份人身險(xiǎn)險(xiǎn)C．丁公司為其其經(jīng)營(yíng)管理的的風(fēng)景區(qū)內(nèi)的的一顆巨型鐘鐘乳石投保一一份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)D．戊公司為其其一座已經(jīng)投投保的倉(cāng)庫(kù)再再投保一份財(cái)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)ABCD2010年司法考試試試卷三31．根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，人身保保險(xiǎn)投保人對(duì)對(duì)下列哪一類類人員具有保保險(xiǎn)利益？A．與投保人關(guān)關(guān)系密切的鄰鄰居B．與投保人已已經(jīng)離婚但仍仍一起生活的的前妻C．與投保人有有勞動(dòng)關(guān)系的的勞動(dòng)者D．與投保人合合伙經(jīng)營(yíng)的合合伙人【考點(diǎn)】人身保險(xiǎn)的保保險(xiǎn)利益【答案】C【解析】《保險(xiǎn)法》第31條規(guī)定了人身身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益，該條條規(guī)定，投保保人對(duì)下列人人員具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益：（一一）本人；（（二）配偶、、子女、父母母；（三）前前項(xiàng)以外與投投保人有撫養(yǎng)養(yǎng)、贍養(yǎng)或者者扶養(yǎng)關(guān)系的的家庭其他成成員、近親屬屬；（四）與與投保人有勞勞動(dòng)關(guān)系的勞勞動(dòng)者。除前前款規(guī)定外，，被保險(xiǎn)人同同意投保人為為其訂立合同同的，視為投投保人對(duì)被保保險(xiǎn)人具有保保險(xiǎn)利益。訂訂立合同時(shí)，，投保人對(duì)被被保險(xiǎn)人不具具有保險(xiǎn)利益益的，合同無(wú)無(wú)效?？梢?jiàn)，，投保人對(duì)被被保險(xiǎn)人具有有保險(xiǎn)利益的的情形包括：：第一，本人人；第二，配配偶、子女、、父母；第三三，其他與投投保人有撫養(yǎng)養(yǎng)、贍養(yǎng)或者者扶養(yǎng)關(guān)系的的家庭其他成成員、近親屬屬；第四，與與投保人有勞勞動(dòng)關(guān)系的勞勞動(dòng)者；第五五，同意投保保人為其訂立立合同的被保保險(xiǎn)人。A項(xiàng)中即使是關(guān)關(guān)系密切的鄰鄰居，如果該該鄰居不同意意也不具有保保險(xiǎn)利益，A項(xiàng)不當(dāng)選；““與投保人已已經(jīng)離婚但仍仍一起生活的的前妻”在法法律上已經(jīng)不不是投保人的的配偶，不具具有保險(xiǎn)利益益，B項(xiàng)不當(dāng)選；““與投保人合合伙經(jīng)營(yíng)的合合伙人”,如果合伙人不不同意則不具具有保險(xiǎn)利益益，D項(xiàng)不當(dāng)選；與與投保人有勞勞動(dòng)關(guān)系的勞勞動(dòng)者屬于投投保人對(duì)被保保險(xiǎn)人具有保保險(xiǎn)利益的情情形，C項(xiàng)正確，當(dāng)選選。綜上所述述，本題正確確答案為C。2009年司法考試試試卷三79.關(guān)于保險(xiǎn)利益益，下列哪些些表述是錯(cuò)誤誤的？（））A.保險(xiǎn)利益本質(zhì)質(zhì)上是一種經(jīng)經(jīng)濟(jì)上的利益益，即可以用用金錢衡量的的利益B.人身保險(xiǎn)的投投保人在保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有有保險(xiǎn)利益C.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被被保險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)合同訂立立時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具具有保險(xiǎn)利益益D.責(zé)任保險(xiǎn)的投投保人在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同訂立時(shí)時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有有保險(xiǎn)利益答案：BCD解析《保險(xiǎn)法》第12條第6款規(guī)定，保險(xiǎn)險(xiǎn)利益是指投投保人或者被被保險(xiǎn)人對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的具有有的法律上承承認(rèn)的利益。。保險(xiǎn)利益的的成立需具備備三個(gè)要件：：（1）必須是法律律上承認(rèn)的利利益，即合法法的利益；（（2）必須是經(jīng)濟(jì)濟(jì)上的利益，，即可以用金金錢估計(jì)的利利益；（3）必須是可以以確定的利益益。因此，A項(xiàng)正確?！侗ｋU(xiǎn)法》第12條第1款規(guī)定，人身身保險(xiǎn)的投保保人在保險(xiǎn)合合同訂立時(shí)，，對(duì)被保險(xiǎn)人人應(yīng)當(dāng)具有保保險(xiǎn)利益。據(jù)據(jù)此而可知，，人身保險(xiǎn)的的投保人應(yīng)該該在保險(xiǎn)合同同訂立時(shí)對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利利益，而非是是在保險(xiǎn)事故故發(fā)生時(shí)對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的具有有保險(xiǎn)利益。。因此，B項(xiàng)錯(cuò)誤。解析《保險(xiǎn)法》第12條第2款規(guī)定，財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的的被保險(xiǎn)人人在保險(xiǎn)事事故發(fā)生時(shí)時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)當(dāng)具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益。據(jù)據(jù)此可知，，對(duì)于財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)說(shuō)，在保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)生生時(shí)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的具有有保險(xiǎn)利益益即可，不不需要在保保險(xiǎn)合同訂訂立之時(shí)就就具有。因因此，C項(xiàng)錯(cuò)誤。責(zé)任保險(xiǎn)的的投保人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的應(yīng)在何時(shí)時(shí)具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益，《保險(xiǎn)法》沒(méi)有給出明明確的規(guī)定定。但是責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)屬屬于財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)的一種種，應(yīng)該適適用財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)的相關(guān)關(guān)規(guī)定，即即適用在保保險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生時(shí)具有有保險(xiǎn)利益益的規(guī)定即即可。因此此，D項(xiàng)錯(cuò)誤。三、損損失補(bǔ)償原原則*保險(xiǎn)的基本本職能[題記](méi)“補(bǔ)償（Indemnity）是掌握保險(xiǎn)法法的基本原原則，保險(xiǎn)法所所應(yīng)用的每每一項(xiàng)規(guī)則則的真正基基礎(chǔ)是：火火險(xiǎn)或水險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)單內(nèi)內(nèi)所包含的的保險(xiǎn)合同同是一種補(bǔ)補(bǔ)償合同，，僅此而已已。要是有有人提出一一個(gè)與之不不同的觀點(diǎn)點(diǎn)，也就是是說(shuō)，它要么阻礙礙被保險(xiǎn)人人獲得足額額補(bǔ)償，要要么給予被被保險(xiǎn)人超超過(guò)其應(yīng)獲獲得的全部部金額的補(bǔ)補(bǔ)償。這肯定是錯(cuò)錯(cuò)誤的?！薄保塾?guó)國(guó)前最高法法院大法官官布萊特］］引例某企業(yè)將其其所有的一一臺(tái)機(jī)器投投?；痣U(xiǎn)，，保險(xiǎn)金額額為100萬(wàn)元。在保保險(xiǎn)期限內(nèi)內(nèi)，因發(fā)生生保險(xiǎn)事故故致使其全全部損毀，，損失時(shí)機(jī)機(jī)器的市價(jià)價(jià)為80萬(wàn)元。問(wèn)題：保險(xiǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)賠賠償多少？？（一）損失失補(bǔ)償原則則的含義損失填補(bǔ)原原則是指保險(xiǎn)事事故發(fā)生使使被保險(xiǎn)人人遭受損失失時(shí)，保險(xiǎn)人必必須在其承承擔(dān)的保險(xiǎn)險(xiǎn)給付義務(wù)務(wù)范圍內(nèi)履履行合同義義務(wù)，對(duì)其其所受實(shí)際際損失進(jìn)行行填補(bǔ)；1.保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)發(fā)生損失（須由保險(xiǎn)險(xiǎn)危險(xiǎn)造成成）2.補(bǔ)償不能超出損損失*主要要是財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同的的賠償原則則。公式：保險(xiǎn)險(xiǎn)金≤保保險(xiǎn)金額額≤保保險(xiǎn)價(jià)值（二）損失失補(bǔ)償原則則的意義1.保險(xiǎn)本義---是保險(xiǎn)基本本職能的體體現(xiàn)（1）當(dāng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人只有受受到保險(xiǎn)事事故所致?lián)p損失時(shí)，才才能得到補(bǔ)補(bǔ)償；（2）補(bǔ)償與損損失在量上上應(yīng)相當(dāng)2.防止誘發(fā)道道德風(fēng)險(xiǎn)（三）損失失補(bǔ)償方法法1.現(xiàn)金賠付（（主要方方法）2.修理在汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)險(xiǎn)人以修理理為履行保保險(xiǎn)給付義義務(wù)的方式式。在此情情形下，保保險(xiǎn)人通過(guò)過(guò)自己的汽汽車修理廠廠，對(duì)被保保險(xiǎn)人車輛輛的修理為為保險(xiǎn)義務(wù)務(wù)的履行。。3．更換即以新的標(biāo)標(biāo)的替代已已受損失的的標(biāo)的。在在玻璃保險(xiǎn)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)險(xiǎn)人損失填填補(bǔ)的方式式體現(xiàn)在以以給被保險(xiǎn)險(xiǎn)人換裝玻玻璃窗等為為合同義務(wù)務(wù)的履行。。4．重置即保險(xiǎn)人通通過(guò)修復(fù)或或重建被毀毀損的財(cái)物物來(lái)進(jìn)行損損失填補(bǔ)。。該方法以以保險(xiǎn)人將將財(cái)產(chǎn)恢復(fù)復(fù)至損失前前的狀態(tài)為為給付義務(wù)務(wù)的履行。。（四）損失失補(bǔ)償范圍圍及費(fèi)用承承擔(dān)1.實(shí)際損失≤保險(xiǎn)金金額（（以當(dāng)時(shí)市市價(jià)計(jì)算））補(bǔ)償以實(shí)際際損失、保保險(xiǎn)金額、、保險(xiǎn)利益益為限。2.施救防損費(fèi)費(fèi)用≤保保險(xiǎn)金額額（必必要合理））（法第57條）3.其他費(fèi)用，，如勘損、、訴訟等（（必要要合理）（法第64、66條）課堂練習(xí)：某屋主將將其所有的的一棟房屋屋投?；痣U(xiǎn)險(xiǎn)，投保時(shí)時(shí)的市價(jià)為為50萬(wàn)元，保險(xiǎn)險(xiǎn)金額按50萬(wàn)元確定。。該屋在保保險(xiǎn)期滿前前因發(fā)生火火災(zāi)而被毀毀。問(wèn)題：（1）當(dāng)時(shí)市價(jià)價(jià)跌至40萬(wàn)元，保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)賠多多少？（2）如果房屋屋被毀時(shí)，，市價(jià)漲至至60萬(wàn)元。保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)賠多多少？（3）如果在保保險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生前，屋屋主已將此此屋的一半半出售給他他人，不久久房屋被毀毀，當(dāng)時(shí)市市價(jià)跌至40萬(wàn)元，保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)賠多多少？分析：（1）當(dāng)房屋市市價(jià)跌至40萬(wàn)元時(shí)，被被保險(xiǎn)人所所遭受的實(shí)實(shí)際損失就就為40萬(wàn)元，雖然然保險(xiǎn)金額額為50萬(wàn)元，保險(xiǎn)險(xiǎn)人也只能能按實(shí)際損損失賠償，，即賠付40萬(wàn)元；（2）而當(dāng)房屋屋市價(jià)漲至至60萬(wàn)元元時(shí)時(shí)，，因因?yàn)闉楸１ｋU(xiǎn)險(xiǎn)金金額額只只有有50萬(wàn)元元，，所所以以保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人只只能能償償付付50萬(wàn)元元。。（3）當(dāng)當(dāng)房房屋屋市市價(jià)價(jià)跌跌至至40萬(wàn)元元，，且且屋屋主主已已將將一一半半產(chǎn)產(chǎn)權(quán)權(quán)出出售售給給他他人人時(shí)時(shí)，，雖雖然然保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金額額為為50萬(wàn)元元，，但但由由于于被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人只只有有20萬(wàn)元元的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)利利益益，，故故保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司只只賠賠償償20萬(wàn)元元。。四、、近近因因原原則則（一一））近近因因原原則則的的含含義義近因因？？對(duì)于于致致?lián)p損最最直直接接起起著著決決定定性性作作用用的的原原因因作作為為近近因因（（英英美美法法系系叫叫近近因因，，我我國(guó)國(guó)叫叫因因果果關(guān)關(guān)系系））。。適用用標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)---非指指時(shí)時(shí)間間上上最最接接近近損損失失的的原原因因，，而而是是指指直直接接促促成成結(jié)結(jié)果果的的原原因因，，效效果果上上有有支支配配或或有有效效的的原原因因。。適用近因原則則的案例120世紀(jì)80年代，我國(guó)安安康地區(qū)發(fā)生生特大洪水，，某公司的一一個(gè)香煙倉(cāng)庫(kù)庫(kù)一樓已被洪洪水浸泡，二二樓以上存放放一批已投保保的香煙。該該公司為了避避免損失的擴(kuò)擴(kuò)大，果斷地地將處于危險(xiǎn)險(xiǎn)狀態(tài)中的香香煙調(diào)到各縣縣削價(jià)處理。。事后該公司司要求保險(xiǎn)公公司賠償因削削價(jià)銷售而受受到的損失，，但保險(xiǎn)公司司拒絕賠償。。在調(diào)解過(guò)程中中，受理案件件法院認(rèn)為，，這批香煙損損失的重要原原因是洪水而而不是削價(jià)處處理。雖然從從時(shí)間上看，，最近的原因因是削價(jià)處理理，但這批香香煙在洪水進(jìn)進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)一樓樓后就一直處處于危險(xiǎn)狀態(tài)態(tài)。香煙非同同一般商品，，進(jìn)水必然受受潮，受潮必必然霉變，在在事態(tài)非常緊緊急的情況下下，投保人削削價(jià)處理是合合理有效的。。因此，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司拒賠是是沒(méi)有道理的的。這一糾紛紛的處理，實(shí)實(shí)際運(yùn)用的正正是近因原則則。案例2某被保險(xiǎn)人投投保了人身意意外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)，同時(shí)附加加了意外傷害害醫(yī)療保險(xiǎn)。。一天，被保保險(xiǎn)人因支氣氣管發(fā)炎，去去醫(yī)院求治。。醫(yī)院按照醫(yī)醫(yī)療規(guī)程操作作，先為被保保險(xiǎn)人進(jìn)行青青霉素皮試，，結(jié)果呈陰性性。然后按醫(yī)醫(yī)生規(guī)定的藥藥物劑量為其其注射青霉素素。治療兩天天后，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人發(fā)生過(guò)敏敏反應(yīng)，雖經(jīng)經(jīng)醫(yī)院全力搶搶救，但醫(yī)治治無(wú)效死亡。。醫(yī)院出具的的死亡證明是是：遲發(fā)性青青霉素過(guò)敏。。被保險(xiǎn)人的受受益人持醫(yī)院院證明及保險(xiǎn)險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)險(xiǎn)人提出索賠賠申請(qǐng)。案例分析保險(xiǎn)人接到受受益人的申請(qǐng)請(qǐng)后，內(nèi)部產(chǎn)產(chǎn)生兩種不同同意見(jiàn)。一種意見(jiàn)是被被保險(xiǎn)人是在在接受疾病治治療過(guò)程中死死亡的，不屬屬于“意外外傷害”的范范疇。由于被被保險(xiǎn)人投保保的是人身意意外傷害險(xiǎn)，，并非是疾病病死亡與醫(yī)療療保險(xiǎn)，因此此，保險(xiǎn)人不不應(yīng)承擔(dān)給付付保險(xiǎn)金的責(zé)責(zé)任。案例分析另一種意見(jiàn)是是盡管被保險(xiǎn)險(xiǎn)人是在治療療疾病過(guò)程中中死亡的，但但由于遲發(fā)性性的青霉素過(guò)過(guò)敏對(duì)于醫(yī)院院和被保險(xiǎn)人人來(lái)說(shuō)均屬突突然的意外事事件，尤其對(duì)對(duì)于具有過(guò)敏敏體質(zhì)的人來(lái)來(lái)說(shuō)，不能認(rèn)認(rèn)為身體僅對(duì)對(duì)某種物質(zhì)過(guò)過(guò)敏就認(rèn)定是是次健康體。。因此，由于青青霉素過(guò)敏導(dǎo)導(dǎo)致死亡，可可以比照中毒毒死亡處理，，而不能認(rèn)為為是因疾病導(dǎo)導(dǎo)致死亡。既既然如此，排排除了被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因疾病死死亡的可能性性，只能視為為意外死亡。。所以保險(xiǎn)人人應(yīng)按照人身身意外傷害險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同同規(guī)定，履行行給付保險(xiǎn)金金的義務(wù)。（二）近因原原則的具體應(yīng)應(yīng)用1.單一原因造成成損失若造成損失的的原因（危險(xiǎn)險(xiǎn)）是單一的的，若其屬于于承保危險(xiǎn)，，即為近因，，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)負(fù)保險(xiǎn)給付義義務(wù)。2.多種原因造成成損失2.多種原因造成成損失（1）多種原因同時(shí)時(shí)發(fā)生多種原因同時(shí)時(shí)發(fā)生而無(wú)先先后之分，若若同時(shí)發(fā)生導(dǎo)導(dǎo)致?lián)p失的原原因皆為承保保危險(xiǎn)，則保保險(xiǎn)人承擔(dān)全全部損失的保保險(xiǎn)給付義務(wù)務(wù)；若同時(shí)發(fā)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失失的多種原因因不全屬于承承保危險(xiǎn)范圍圍內(nèi)，則應(yīng)嚴(yán)嚴(yán)格區(qū)分何種種原因?qū)儆诔谐斜ＮｋU(xiǎn)，何何種原因不屬屬于承保危險(xiǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人只只對(duì)其承保危危險(xiǎn)所致的損損失承擔(dān)保險(xiǎn)險(xiǎn)給付義務(wù)。。案情：2015年10月，周某在行行走時(shí)被一輛輛電動(dòng)車帶倒倒，頓覺(jué)胸悶悶頭暈，被送送往醫(yī)院后雖雖經(jīng)醫(yī)生竭力力搶救，最后后仍不治身亡亡，醫(yī)院的死死亡證明書(shū)指指出死亡原因因是“心肌梗塞”。生前他投保保了意外傷害害險(xiǎn)10000元，單位為他他投保了團(tuán)體體人身險(xiǎn)（既既保意外，也也保疾?。?000元，生前指定定的受益人均均為其妻劉某某。問(wèn)題：受益人人劉某可獲得得多少保險(xiǎn)金金？分析：被保